Khóa luận huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Huế - ĐH Kinh tế Huế

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ở ngân hàng thương mại, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Lê Hoàng Uyên Phương
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• Lời cảm ơn
• Lời cam đoan
• Mục lục
• Danh mục các chữ viết tắt
• Danh mục các bảng biểu
• Danh mục các biểu đồ, sơ đồ
• 1. PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 1.4.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 1.5. Kết cấu khóa luận
• 2. PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.1.1.1. Nguồn gốc ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại
• 3. Tóm tắt chương I
• 4. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ
• 5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Huế
• 6. Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 7. Đánh giá về công tác huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế
• 8. Tóm tắt chương 2
• 9. PHƯƠNG HƯỚNG VÀ HỆ THỐNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ
• 10. Phương hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế
• 11. Hệ thống giải pháp nhằm phát triển công tác huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Huế
• 12. Tóm tắt chương 3
• 13. PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 14. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 15. Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
• 16. Kiến nghị với chính quyền địa phương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng

Hoạt động huy động tiền gửi là một trong những chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc thu hút khách hàng cá nhân trở thành một yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của ngân hàng. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế đã có những nỗ lực đáng kể trong việc cải thiện dịch vụ và chính sách lãi suất tiền gửi nhằm thu hút khách hàng ngân hàng. Việc phân tích hoạt động này không chỉ giúp nhận diện những điểm mạnh mà còn chỉ ra những hạn chế cần khắc phục.

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung tâm trong hệ thống tài chính, cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ huy động tiền gửi. Sự phát triển của ngân hàng thương mại không chỉ phụ thuộc vào khả năng huy động vốn mà còn vào khả năng quản lý và sử dụng vốn hiệu quả. Chi nhánh Huế của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã có những bước tiến trong việc cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng gửi tiền thông qua các chương trình khuyến mãi và chính sách lãi suất hấp dẫn.

1.2 Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi

Huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Các hình thức huy động như huy động tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, và phát hành giấy tờ có giá đều có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng. Lãi suất tiền gửi là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng ngân hàng. Ngân hàng cần có những chính sách linh hoạt và phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và tạo ra sự cạnh tranh trên thị trường.

II. Thực trạng huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế

Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức từ sự cạnh tranh của các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính. Khách hàng cá nhân ngày càng có yêu cầu cao hơn về dịch vụ và lãi suất. Việc phân tích thực trạng này giúp ngân hàng nhận diện được những điểm mạnh và điểm yếu trong công tác huy động vốn.

2.1 Tình hình huy động tiền gửi

Tình hình huy động tiền gửi tại chi nhánh Huế cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2016-2018. Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách khuyến khích như tăng cường quảng cáo và cải thiện dịch vụ khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết như thủ tục gửi tiền chưa thực sự đơn giản và lãi suất chưa cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng gửi tiền.

2.2 Đánh giá về công tác huy động tiền gửi

Đánh giá công tác huy động tiền gửi cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc thu hút khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế như thiếu sự đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ và chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng ngân hàng. Ngân hàng cần cải thiện hơn nữa để nâng cao sức cạnh tranh và thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn.

III. Phương hướng và hệ thống giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân

Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế cần có những phương hướng và giải pháp cụ thể. Việc cải thiện dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt sẽ là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng cá nhân. Ngoài ra, việc tăng cường công tác quảng cáo và truyền thông cũng cần được chú trọng.

3.1 Kế hoạch phát triển huy động tiền gửi

Kế hoạch phát triển huy động tiền gửi cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường các chương trình khuyến mãi. Ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng các chính sách lãi suất tiền gửi cạnh tranh hơn để thu hút khách hàng ngân hàng. Việc này không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường.

3.2 Đề xuất giải pháp

Đề xuất giải pháp cho huy động tiền gửi bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường đào tạo nhân viên. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm tài chính mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân. Những giải pháp này sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch trong nền kinh tế, đóng vai trò trung gian tài chính dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu. Đối với các ngân hàng thương mại, nguồn vốn tự có thường chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, trong khi nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng chiếm từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động. Vốn huy động quyết định trực tiếp đến quy mô cấp tín dụng, năng lực cạnh tranh và khả năng thanh khoản của tổ chức tín dụng.

Tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, thị trường dịch vụ tài chính có mức độ cạnh tranh cao do sự hiện diện của nhiều chi nhánh ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Là chi nhánh của một ngân hàng thương mại cổ phần có vốn nhà nước chi phối, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (Vietcombank Huế) chịu sự quản lý chặt chẽ về trần lãi suất, dẫn đến những khó khăn nhất định trong việc cạnh tranh lãi suất huy động so với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân. Việc nghiên cứu toàn diện thực trạng và tìm kiếm giải pháp thúc đẩy nguồn tiền gửi từ dân cư là yêu cầu cấp thiết đối với hoạt động của chi nhánh.

Khóa luận xác định các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động thu hút vốn thông qua tiền gửi khách hàng của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động thu hút vốn thông qua tiền gửi khách hàng tại Vietcombank Huế giai đoạn 2016–2018, chỉ ra các kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân.
3. Đề xuất phương hướng và hệ thống giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (trụ sở tại số 78 đường Hùng Vương, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập và khảo sát trong giai đoạn 3 năm từ 2016 đến 2018.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nội dung dựa trên khung lý thuyết về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ huy động vốn:

• Khung pháp lý và khái niệm: Vận dụng quy định tại khoản 1 và khoản 7 Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 về bản chất tổ chức tín dụng và chức năng nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.
• Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng: Phân định rõ vốn chủ sở hữu (vốn ban đầu, vốn bổ sung, các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng, phúc lợi), vốn huy động tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dân cư), vốn đi vay (tái cấp vốn, tái chiết khấu từ Ngân hàng Nhà nước; vay liên ngân hàng; phát hành giấy tờ có giá gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu) và các nguồn vốn khác (vốn ủy thác, vốn trong thanh toán).
• Nguyên tắc huy động vốn cá nhân: Huy động bám sát nhu cầu sử dụng vốn cho vay, đảm bảo khả năng thanh toán và dự trữ bắt buộc, bảo mật thông tin tài khoản khách hàng, công khai minh bạch lãi suất.
• Kinh nghiệm quốc tế: Tổng hợp bài học từ Thái Lan (kết hợp khuyến khích vật chất và phi vật chất, phân nhóm khách hàng, phát triển mạng lưới liên kết quỹ tín dụng), Đài Loan (tín dụng hóa nguồn vốn, lập quỹ bảo lãnh tín dụng) và Indonesia (chuyển đổi sang tự do hóa hoạt động ngân hàng, khống chế tỷ lệ mua cổ phần của tư bản nước ngoài dưới 50 triệu USD, phát triển tiết kiệm có mục đích).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai cụ thể:

• Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, cơ cấu tổ chức và các văn bản nghiệp vụ do Phòng Kế toán và các phòng nghiệp vụ của Vietcombank Huế cung cấp giai đoạn 2016–2018; kết hợp tài liệu từ sách báo, giáo trình, văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước và website chính thức của Vietcombank.
• Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp so sánh (so sánh theo chiều dọc để xác định cơ cấu tỷ trọng; so sánh theo chiều ngang để đánh giá mức độ biến động tuyệt đối và tương đối; so sánh xác định xu hướng tăng trưởng qua từng năm).
• Phương pháp quan sát và thực hành: Ghi nhận thực tế quy trình giao dịch, tiếp nhận hồ sơ gửi tiền và công tác phục vụ khách hàng trong thời gian thực tập tại đơn vị.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng ở ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa lịch sử hình thành ngân hàng từ các nghiệp vụ giữ tiền vàng thời cổ đại (3500–1800 TCN), sự ra đời của mô hình ngân hàng hiện đại thế kỷ XVII và hệ thống ngân hàng hai cấp thế kỷ XIX–XX. Tác giả làm rõ ba hoạt động nền tảng của ngân hàng thương mại gồm: huy động vốn, sử dụng vốn (cho vay ngắn hạn, trung - dài hạn, đầu tư chứng khoán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, quản lý ngân quỹ) và cung cấp dịch vụ trung gian.

Chương này phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi:

• Nhân tố khách quan: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập và tâm lý tiết kiệm của dân cư, chính sách tiền tệ và quy định dự trữ của Ngân hàng Nhà nước, vị trí địa lý và mật độ dân cư.
• Nhân tố chủ quan: Uy tín thương hiệu ngân hàng, chính sách lãi suất, danh mục sản phẩm dịch vụ, năng lực cân đối vốn và hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng.

Cuối chương, tác giả đúc kết 5 bài học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam từ kinh nghiệm thực tiễn của Thái Lan, Đài Loan và Indonesia về việc đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới giao dịch và kết hợp chính sách ưu đãi linh hoạt.

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế

Chương 2 trình bày tổng quan về Vietcombank Huế từ khi thành lập ngày 02/11/1993 đến khi chuyển đổi sang mô hình cổ phần hóa năm 2007. Mô hình tổ chức gồm Ban Giám đốc, các phòng ban nghiệp vụ (Khách hàng bán lẻ, Khách hàng doanh nghiệp, Quản lý nợ, Dịch vụ khách hàng, Ngân quỹ, Kế toán, Hành chính nhân sự) và 6 phòng giao dịch: Trần Hưng Đạo, Hùng Vương, Hương Thủy, Mai Thúc Loan, Bến Ngự, Phú Vang.

Tác giả đi sâu phân tích thực trạng tài chính và hoạt động huy động vốn giai đoạn 2016–2018:

• Tình hình tài sản và nguồn vốn: Tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 5.018 tỷ đồng (năm 2016) lên 5.354 tỷ đồng (năm 2017, tăng 6,7%) và đạt 6.520 tỷ đồng (năm 2018, tăng 21,8%). Vốn huy động từ khách hàng luôn là bộ phận trọng yếu, chiếm 86,7% tổng nguồn vốn năm 2016 và đạt 6.250 tỷ đồng năm 2018.
• Cơ cấu vốn huy động: Phân theo loại tiền, tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VND) chiếm tỷ trọng áp đảo, tăng từ 4.782 tỷ đồng (92,7% tổng vốn huy động năm 2017) lên 5.978 tỷ đồng (95,6% năm 2018). Phân theo đối tượng, tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm vị trí chủ lực (71,1% năm 2016 và tăng lên 74,4% năm 2018, đạt 4.653 tỷ đồng). Phân theo kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất (60,9% năm 2018 với 3.805 tỷ đồng).
• Hoạt động tín dụng và kết quả kinh doanh: Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 2.850 tỷ đồng (2016) lên 4.492 tỷ đồng (2018), trong đó cho vay trung và dài hạn chiếm 57,9% (2.600 tỷ đồng). Lợi nhuận của chi nhánh đạt 83,6 triệu đồng năm 2016, giảm xuống 63,4 triệu đồng năm 2017 và tăng lên 125,9 triệu đồng năm 2018 nhờ xử lý dứt điểm khoản nợ xấu của Công ty Cổ phần Khách sạn Hoàng Cung.

Đánh giá chung của chương chỉ ra: Chi nhánh duy trì được mức tăng trưởng nguồn vốn ổn định và mở rộng thị phần khách hàng cá nhân; tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi dài hạn trên 12 tháng còn thấp (chỉ chiếm 7,7% năm 2018), cơ chế lãi suất chưa thực sự cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn, và công tác tiếp thị tại các địa bàn ngoại thành còn hạn chế.

Chương 3: Phương hướng và hệ thống giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế

Chương 3 đề xuất định hướng phát triển nguồn vốn tiền gửi cá nhân gắn với chiến lược mở rộng ngân hàng bán lẻ, đồng thời đưa ra 8 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Hoàn thiện quy định về huy động tiền gửi: Chuẩn hóa quy trình giao dịch, ban hành văn bản hướng dẫn rõ ràng cho từng gói sản phẩm.
2. Đa dạng hóa hình thức huy động: Triển khai các sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi bậc thang theo số dư.
3. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt: Tối ưu hóa biểu lãi suất trong giới hạn quy định của Ngân hàng Nhà nước, kết hợp các chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng thân thiết.
4. Hoàn thiện công cụ bảo đảm an toàn tiền gửi: Tăng cường bảo mật thông tin giao dịch, tuân thủ quy định bảo hiểm tiền gửi và trích lập dự trữ bắt buộc.
5. Đơn giản hóa thủ tục nhận và rút tiền gửi: Rút ngắn thời gian xử lý chứng từ tại quầy, liên thông dữ liệu giữa các phòng giao dịch.
6. Đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng: Đẩy mạnh các kênh dịch vụ điện tử như SMS Banking, Phone Banking, Internet Banking và hệ thống thanh toán tự động ATM.
7. Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo: Đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm dịch vụ qua các phương tiện truyền thông và chương trình quà tặng tri ân khách hàng.
8. Nâng cao chất lượng nhân sự: Đào tạo kỹ năng giao tiếp, thái độ phục vụ cho giao dịch viên và đổi mới cơ chế giao chỉ tiêu huy động vốn cho các phòng ban.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phân tích toàn diện chuỗi số liệu tài chính của Vietcombank Huế qua 3 năm (2016–2018), thể hiện qua các bảng dữ liệu sau:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018
Tổng tài sản / Nguồn vốn (tỷ đồng)	5.018	5.354	6.520
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn (%)	-	6,7%	21,8%
Vốn huy động từ khách hàng (tỷ đồng)	4.350	5.157	6.250
Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%)	86,7%	96,3%	95,9%
Huy động từ khách hàng cá nhân (tỷ đồng)	3.092	3.979	4.653
Tỷ trọng vốn cá nhân trên tổng huy động (%)	71,1%	77,2%	74,4%
Huy động theo loại tiền VND (tỷ đồng)	-	4.782	5.978
Tỷ trọng huy động VND (%)	-	92,7%	95,6%
Dư nợ tín dụng khách hàng (tỷ đồng)	2.850	3.300	4.492
Dư nợ cho vay trung và dài hạn (tỷ đồng)	-	-	2.600
Dư nợ cho vay ngắn hạn (tỷ đồng)	-	-	1.892
Lợi nhuận kinh doanh (triệu đồng)	83,6	63,4	125,9

Về mặt đóng góp thực tiễn, khóa luận đưa ra các kiến nghị có tính hệ thống gửi đến ba cấp quản lý:

• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì chính sách tiền tệ ổn định, điều hành linh hoạt công cụ dự trữ bắt buộc và tái cấp vốn, tạo khung pháp lý thuận lợi cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
• Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Hội sở chính): Phân bổ chỉ tiêu huy động vốn phù hợp với đặc thù kinh tế địa phương; nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đồng bộ; phân cấp hạn mức linh hoạt hơn cho chi nhánh cấp tỉnh trong chính sách chăm sóc khách hàng.
• Kiến nghị với chính quyền địa phương (tỉnh Thừa Thiên Huế): Tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới phòng giao dịch; phối hợp triển khai việc chi trả lương, trợ cấp và thu phí dịch vụ công qua tài khoản ngân hàng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi dữ liệu: Khóa luận sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp dừng lại ở giai đoạn 2016–2018, phản ánh thực trạng tài chính trong một giai đoạn kinh tế nhất định tại địa bàn Thừa Thiên Huế.
• Hạn chế về phương pháp tiếp cận: Nghiên cứu chủ yếu khai thác số liệu thống kê mô tả và phân tích báo cáo tài chính nội bộ của chi nhánh; chưa thực hiện khảo sát bảng hỏi định lượng trên tập mẫu khách hàng để đo lường các thang đo về mức độ hài lòng hoặc hành vi lựa chọn ngân hàng gửi tiền.
• Hướng mở rộng: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát giai đoạn sau năm 2018, đồng thời áp dụng mô hình định lượng (như hồi quy đa biến hoặc mô hình cấu trúc tuyến tính SEM) nhằm đánh giá tác động của các yếu tố chuyển đổi số ngân hàng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và người làm nghiên cứu: Tài liệu cung cấp cơ sở tham khảo cho các khóa luận tốt nghiệp ngành Tài chính – Ngân hàng và Quản trị Kinh doanh thuộc khối đề tài phân tích hoạt động huy động vốn hoặc quản trị ngân hàng thương mại. Phần khung lý thuyết phân định các nguồn vốn và các bảng so sánh cơ cấu tiền gửi là mẫu cấu trúc hữu ích.
• Đối với thực tiễn quản lý chi nhánh: Báo cáo phản ánh chi tiết cơ cấu dịch chuyển dòng tiền gửi dân cư (từ ngoại tệ sang nội tệ, dịch chuyển tỷ trọng kỳ hạn) và mối liên hệ giữa huy động vốn với dư nợ tín dụng tại Vietcombank Huế giai đoạn 2016–2018, hỗ trợ công tác lập kế hoạch cân đối nguồn vốn tại các chi nhánh ngân hàng có điều kiện tương tự.

Câu hỏi thường gặp

1. Khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Huế?
Trong giai đoạn 2016–2018, vốn huy động từ khách hàng cá nhân luôn chiếm vị trí chủ lực với tỷ trọng trên 70% tổng vốn huy động của chi nhánh: năm 2016 đạt 3.092 tỷ đồng (chiếm 71,1%), năm 2017 đạt 3.979 tỷ đồng (chiếm 77,2%) và năm 2018 đạt 4.653 tỷ đồng (chiếm 74,4%).

2. Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi tại Vietcombank Huế có đặc điểm gì nổi bật?
Nguồn tiền gửi tại chi nhánh tập trung chủ yếu ở kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, năm 2018 đạt 3.805 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 60,9% tổng nguồn vốn huy động). Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng thấp, đạt 480 tỷ đồng (tương ứng 7,7%).

3. Tại sao lợi nhuận của Vietcombank Huế có sự tăng trưởng đột biến trong năm 2018?
Lợi nhuận của chi nhánh tăng từ 63,4 triệu đồng năm 2017 lên 125,9 triệu đồng năm 2018 là do chi nhánh đã xử lý và thu hồi được khoản nợ xấu lớn từ Công ty Cổ phần Khách sạn Hoàng Cung.

4. Khóa luận đã đề xuất những giải pháp công nghệ cụ thể nào để thu hút tiền gửi cá nhân?
Khóa luận đề xuất nâng cấp và đồng bộ hóa các dịch vụ ngân hàng điện tử như SMS Banking, Phone Banking, Internet Banking, mở rộng hệ thống máy giao dịch tự động ATM và tích hợp các tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt nhằm tạo sự thuận tiện cho người gửi tiền.

5. Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền tại chi nhánh dịch chuyển như thế nào?
Dư nợ cho vay bằng VND tăng trưởng liên tục, đạt 4.293 tỷ đồng năm 2018 (tăng 40,5% so với năm 2017). Ngược lại, dư nợ cho vay bằng USD có xu hướng giảm dần, từ 598 tỷ đồng năm 2016 xuống 244 tỷ đồng năm 2017 và còn 199 tỷ đồng quy đổi vào năm 2018.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Hoàng Uyên Phương đã hệ thống hóa lý luận về nghiệp vụ huy động tiền gửi và phân tích chi tiết thực trạng huy động vốn cá nhân tại Vietcombank Huế giai đoạn 2016–2018. Kết quả nghiên cứu cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư là động lực tăng trưởng cốt lõi của chi nhánh, chiếm gần 75% tổng vốn huy động và hỗ trợ đắc lực cho hoạt động mở rộng tín dụng. Trên cơ sở nhận diện các hạn chế về tỷ trọng vốn dài hạn và áp lực cạnh tranh lãi suất, tác giả đã xây dựng 8 nhóm giải pháp đồng bộ từ chính sách sản phẩm, công nghệ số đến nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại Từ năm 3500 – 1800 trước Công nguyên, thời gian này ngân hàng chưa có tên. Những người dân có của cải, sản vật dư thừa trong quá tình sản xuất và trao đổi lại là mục tiêu của cướp bóc. Vì vậy, nghiệp vụ của nghề kinh doanh tiền tệ đầu tiên là nhận giữ tiền vàng và những tài sản có giá trị khác được thực hiện ở các lãnh chúa, các nhà thờ hoặc các thợ vàng. Sau khi gửi tiền thì người gửi tiền được nhận một biên lai làm căn cứ để xác định quyền sở hữu và phải trả một khoản lệ phí gửi tiền.

Từ thế kỷ XVII trở về trước, nghề ngân hàng chưa phát triển và chưa có vai trò quan trọng. Hoạt động của ngân hàng chỉ mang tính chất độc lập, chưa tạo ra một hệ thống, chưa có sự ràng buộc và phụ thuộc lẫn nhau. Đây chỉ là một nghề mua bán và làm dịch vụ thông thường, mãi cho đến cuối thế kỷ XVII mới xuất hiện ngân hàng tư bản lớn nhất thế giới đó là ngân hàng Luân Đôn ở Anh, với mức lãi suất cho vay thấp hơn buộc các ngân hàng đang cho vay nặng lãi phải hạ lãi suất theo và chuyển sang kinh doanh như các ngân hàng tư bản. Suốt thế kỷ XVIII, hoạt động lưu thông hàng hóa được mở rộng và phát triển cả về qui mô lẫn phạm vi.

Trong bối cảnh ấy, các ngân hàng tồn tại riêng lẻ và độc lập nên trong nền kinh tế có nhiều loại tiền được phát ra lưu thông và phạm vi của nó phụ thuộc vào uy tín, tiềm lực kinh tế của ngân hàng phát hành ra nó. Điều này đã làm cản trở việc lưu thông tiền tệ cũng như kìm hãm sự phát triển của đời sống kinh tế xã hội. Đầu thế kỷ XIX, do quy mô và phạm vi lưu thông hàng hóa phát triển, các ngân hàng lợi dụng ưu thế của mình phát hành một khối lượng lớn tiền tín dụng vào lưu thông, nhà nước không thể kiểm soát được khối lượng tiền trong lưu thông và không đảm bảo tính chất của lượng tiền lưu thông đó. Nhà nước buộc phải can thiệp nhằm thiết lập trật tự cho việc phát hành tiền.

Kết quả là ở Châu âu đến thế kỷ XIX và đầu thế kỷ XX, nhà nước đã ban hành các đạo luật chỉ cho phép một ngân hàng duy nhất SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 5 van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Tài Phúc được phép phát hành tiền và các ngân hàng còn lại thì chuyển thành ngân hàng thương mại. Ở Anh, từ năm 1844 cấm các ngân hàng tư nhân, cổ phần phát hành thêm tiền và toàn bộ việc phát hành tiền được chuyển cho Anh quốc ngân hàng. Từ năm 1921, Anh quốc ngân hàng trở thành ngân hàng độc quyền phát hành tiền ở nước Anh.

Từ cuối thế kỷ XIX đến nay, hệ thống ngân hàng hiện đại đã có những bước phát triển mới và hoàn thiện thực sự. Hình thành hệ thống ngân hàng 2 cấp: ngân hàng trung ương là ngân hàng phát hành tiền và thực hiện xây dựng, quản lý chính sách tiền tệ quốc gia; ngân hàng thương mại thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính trên cơ sở có lợi nhuận. Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.

Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng. Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng ban đầu được chuyên môn hóa theo một lĩnh vực nhất định như: Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương. Dần dần hệ thống ngân hàng đa năng được hình thành và thực sự là một trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế với mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và hàng loạt nghiệp vụ tài chính không ngừng phát triển. Có nhiều cách tiếp cận khác nhau để đưa ra các khái niệm về ngân hàng thương mại, theo Luật tổ chức tín dụng (TCTD) khoản 1 và khoản 7 Điều 20 năm 2010 đã xác định "TCTD là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình TCTD thì "ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán".

Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 6 van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Tài Phúc và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Sự ra đời của ngân hàng thương mại đánh dấu một bước phát triển trong đời sống kinh tế - xã hội loài người.

Hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay là kết quả của quá trình hình thành và phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển của kinh tế hàng hóa tiền tệ, ngân hàng thương mại được xem là con đẻ của kinh tế hàng hóa, đồng thời nó cũng là một bộ phận không thể tách rời và tồn tại như một tất yếu lịch sử trong đời sống kinh tế - xã hội hiện nay.2 Hoạt động của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hiện các hoạt động cơ bản: huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ. Ba loại nghiệp vụ đó có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ và thúc đẩy phát triển, tạo uy tín cho ngân hàng. Có hoạt động nguồn vốn thì mới có nguồn vốn cho vay; cho vay có hiệu quả và phát triển kinh tế thì mới có nguồn dồi dào để huy động; đồng thời muốn cho vay và huy động vốn tốt thì ngân hàng phải làm tốt nghiệp vụ môi giới trung gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Thứ nhất, hoạt động huy động vốn Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động.

Nhất là đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tác động lớn của thị trường và môi trường kinh doanh trên địa bàn hoạt động. Vai trò đầu tiên của vốn huy động đó là nó quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng. Thứ hai là vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường trong nền kinh tế. Các hình thức huy động vốn: - Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm.

- Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá: phát hành trái phiếu, phát hành chứng chỉ tiền gửi, pháp hành kỳ phiếu, giấy tờ có giá khác. - Vay Ngân hàng Nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác. Thứ hai, hoạt động sử dụng vốn Các ngân hàng thương mại sau khi huy động được tiền gửi từ nền kinh tế sẽ phải trả lãi. Do đó để tránh những thiệt hại và thu được lợi nhuận, ngân hàng tìm cách sử SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 7 van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.

Nguyễn Tài Phúc dụng vốn để sinh lời. Từ những khoàn lãi thu đó, ngân hàng dùng nó để trả lãi cho số vốn đã huy động, thanh toán các chi phí trong hoạt động kinh doanh và phần còn lại là lợi nhuận của ngân hàng. Do điều kiện nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển nên hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng cũng phát triển theo và ngày càng đa dạng thông qua các hoạt động sau: - Một là, hoạt động cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả ngốc và lãi. Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất của ngân hàng thương mại.

Để ngân hàng tồn tại và phát triển vững chắc, hoạt động cho vay phải an toàn và hiệu quả. Hiện nay, hoạt động cho vay được phân theo nhiều tiêu thức khác nhau. Tuy nhiên theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, sau đây là một số cách phân loại: - Căn cứ vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. + Cho vay trung hạn: là các món vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng.

Cho vay trung hạn chủ yếu được mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập… + Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm.