Phát Triển Ngân Hàng Số Tại Ngân Hàng A Châu (ACB)

Khóa luận tốt nghiệp phân tích sự phát triển ngân hàng số tại ngân hàng Á Châu ACB, nêu rõ xu hướng và thách thức trong ngành tài chính ngân hàng.

• Tác giả: Hoàng Hồng Hạnh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Đình Trung
• Trường học: Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Ngân Hàng Số Tại Ngân Hàng A Châu (ACB)
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE NGÂN HÀNG SO VÀ PHÁT TRIEN NGAN HANG SO DOI VỚI NGAN HÀNG THUONG MAI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng số
• 1.2. Khái niệm ngân hàng SỐ. Cấu trúc ngân hang SỐ
• 1.3. Các dịch vụ ngân hang số của Ngân hàng thương mại
• 1.4. Phát triển ngân hang số tại ngân hàng thương mại
• 1.5. Phân biệt ngân hàng số và ngân hàng điện tử
• 2. CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG PHÁT TRIEN NGAN HANG SO TẠI ÁCC
• 2.1. Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần A Châu ACB
• 2.2. Tổng quan về ngân hàng ACB
• 2.3. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng ACB
• 2.4. Thực trạng phát triển ngân hàng số tại ACB
• 2.5. Quá trình phát triển ngân hàng số của ACB
• 2.6. Các tiện ích nổi bật của ngân hàng số ACB
• 2.7. Tác động của sự phát triển ngân hàng số tại ACB
• 2.8. Đánh giá thực trạng ngân hàng số tại ACB
• 2.9. Nguyên nhân gây hạn chế ACB trong việc phát triển ngân hàng số
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHAT TRIEN NHS TẠI ACB
• 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển ngân hàng số ngành ngân hàng
• 3.2. Định hướng của ACB trong việc phát triển ngân hàng số thời gian tới
• 3.3. Mục tiêu phát triển ngân hàng số tại ACB
• 3.4. Giải pháp phát triển ngân hàng số tại ACB
• 3.4.1. Giải pháp phát triển về danh mục ngân hàng số
• 3.4.2. Giải pháp phát triển về chất lượng ngân hang số
• 3.4.3. Giải pháp nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng
• 3.4.4. Giải pháp tăng độ tin cậy của ngân hàng số
• 3.4.5. Giải pháp phát triển về thương hiệu - Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm
• 3.5. Một số đề xuất, kiến nghị với cơ quan quản lý các cấp
• 3.6. Một số kiến nghị với ngân hàng hội sở
• 3.7. Kiến nghị đối với Chính phủ và Cơ quan quản lý
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển ngân hàng số tại ACB

Ngân hàng số đang trở thành xu hướng tất yếu trong ngành tài chính ngân hàng. Ngân hàng A Châu (ACB) đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc chuyển đổi số không chỉ giúp ACB nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo ra những trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng. Theo báo cáo của McKinsey, Việt Nam là một trong những thị trường ngân hàng số phát triển nhanh nhất tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương.

1.1. Khái niệm ngân hàng số và tầm quan trọng

Ngân hàng số (NHS) là hình thức ngân hàng hoạt động hoàn toàn trên nền tảng số. NHS cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng qua Internet và thiết bị di động. Sự phát triển của NHS giúp ACB tối ưu hóa quy trình phục vụ khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

1.2. Lợi ích của ngân hàng số đối với ACB

Việc phát triển ngân hàng số mang lại nhiều lợi ích cho ACB như tiết kiệm chi phí, tăng cường khả năng phục vụ khách hàng và mở rộng thị trường. NHS giúp ACB cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi và an toàn hơn cho khách hàng.

II. Thách thức trong phát triển ngân hàng số tại ACB

Mặc dù có nhiều cơ hội, ACB cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình phát triển ngân hàng số. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty fintech đang gia tăng, đòi hỏi ACB phải có những chiến lược phù hợp để duy trì vị thế của mình. Ngoài ra, việc đảm bảo an toàn thông tin và bảo mật dữ liệu cũng là một vấn đề quan trọng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng và fintech

Sự gia tăng của các ngân hàng số và các công ty fintech đã tạo ra áp lực lớn cho ACB. Để tồn tại và phát triển, ACB cần phải cải tiến dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

2.2. Vấn đề bảo mật thông tin trong ngân hàng số

Bảo mật thông tin là một trong những thách thức lớn nhất mà ACB phải đối mặt khi phát triển ngân hàng số. Việc đảm bảo an toàn cho dữ liệu khách hàng là điều cần thiết để duy trì lòng tin của khách hàng.

III. Phương pháp phát triển ngân hàng số tại ACB

Để phát triển ngân hàng số, ACB đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ mới và cải tiến quy trình làm việc để nâng cao hiệu quả hoạt động. Đồng thời, ACB cũng chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để họ có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.1. Đầu tư vào công nghệ và hạ tầng

ACB đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin và hạ tầng để phát triển ngân hàng số. Việc áp dụng các công nghệ mới giúp ACB cải thiện quy trình giao dịch và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.2. Đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ

Đào tạo nhân viên là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển ngân hàng số của ACB. Nhân viên được trang bị kiến thức và kỹ năng cần thiết để phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn của ngân hàng số tại ACB

ACB đã triển khai nhiều ứng dụng ngân hàng số nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn. Các dịch vụ như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và gửi tiết kiệm trực tuyến đã được ACB phát triển mạnh mẽ. Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

4.1. Dịch vụ chuyển tiền và thanh toán hóa đơn

Dịch vụ chuyển tiền và thanh toán hóa đơn trực tuyến của ACB đã giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiện lợi. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến ngân hàng.

4.2. Gửi tiết kiệm trực tuyến và quản lý tài khoản

ACB cung cấp dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến, cho phép khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản và theo dõi giao dịch. Điều này giúp khách hàng có thể kiểm soát tài chính của mình một cách hiệu quả.

V. Kết luận và tương lai của ngân hàng số tại ACB

Phát triển ngân hàng số là một xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng hiện đại. ACB cần tiếp tục đầu tư và cải tiến dịch vụ ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tương lai của ngân hàng số tại ACB sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

5.1. Định hướng phát triển ngân hàng số trong tương lai

ACB sẽ tiếp tục định hướng phát triển ngân hàng số với mục tiêu nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình phục vụ. Ngân hàng sẽ tập trung vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới.

5.2. Tầm quan trọng của đổi mới sáng tạo trong ngân hàng số

Đổi mới sáng tạo là yếu tố quyết định sự thành công của ACB trong việc phát triển ngân hàng số. Ngân hàng cần không ngừng cải tiến và áp dụng công nghệ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Theo báo cáo từ McKinsey & Company và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thị trường tài chính số trong nước đang chứng kiến sự tăng trưởng bùng nổ khi hơn 70% người trưởng thành đã sở hữu tài khoản ngân hàng vào năm 2022. Lượng người dùng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng số ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc 82% chỉ trong giai đoạn 2020-2021, trong đó có 43% người dùng quan tâm đến dịch vụ kiều hối và 21% ưu tiên các giải pháp thanh toán trực tuyến.

Bối cảnh Cách mạng Công nghiệp 4.0 cùng tác động sau đại dịch đã thúc đẩy quá trình chuyển dịch mạnh mẽ từ giao dịch tại quầy sang các kênh số hóa. Áp lực cạnh tranh khốc liệt đòi hỏi các ngân hàng thương mại cổ phần phải liên tục đổi mới mô hình vận hành nhằm tối ưu hóa chi phí và gia tăng năng lực tiếp cận khách hàng. Đề tài tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), nhận diện những kết quả đạt được cũng như các điểm nghẽn kỹ thuật trong quy trình cung ứng dịch vụ.

Mục tiêu cụ thể của luận văn bao gồm việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng số, khảo sát toàn diện thực trạng triển khai các nền tảng số tại ACB và đề xuất hệ thống giải pháp phát triển đồng bộ. Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại hệ thống ACB trên toàn quốc, tập trung vào Khối ngân hàng số với chuỗi dữ liệu thực nghiệm xuyên suốt từ năm 2017 đến năm 2022. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học giúp ngân hàng mở rộng tập khách hàng số vượt mốc 4,6 triệu người, nâng cao chất lượng quản trị và tối ưu hóa tỷ lệ chi phí trên thu nhập xuống ngưỡng 35%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn tiếp cận vấn đề dựa trên nền tảng lý thuyết ngân hàng hiện đại của Skinner (2014) và Gaurav Sarma (2017). Theo đó, ngân hàng số (Digital Banking) được định nghĩa là sự số hóa toàn diện mọi hoạt động, dịch vụ và quy trình cốt lõi của ngân hàng truyền thống lên môi trường mạng, thay vì chỉ dừng lại ở các dịch vụ trực tuyến đơn lẻ. Cấu trúc ngân hàng số hoàn chỉnh bao gồm 4 trụ cột cốt lõi: hệ thống kết nối đa kênh đồng nhất (Omnichannel), tự động hóa quy trình nghiệp vụ nội bộ (BPM, CRM, LOS), nền tảng hỗ trợ ra quyết định dựa trên dữ liệu lớn (Business Intelligence) và năng lực đổi mới sáng tạo sản phẩm tài chính.

Nghiên cứu áp dụng khung phân tích nhân tố môi trường của AT.Kearney và Deloitte (2017) để đánh giá các tác động đa chiều đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng số, bao gồm ba nhóm yếu tố chính:

• Môi trường pháp lý: Khung khổ điều chỉnh từ Nghị quyết số 52-NQ/TW ngày 27/09/2019, Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/06/2020 phê duyệt Chương trình Chuyển đổi số quốc gia và Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/05/2021 của Ngân hàng Nhà nước.
• Nhân tố con người: Mức sống dân cư, thói quen thanh toán không dùng tiền mặt và trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân sự công nghệ thông tin.
• Nhân tố hạ tầng công nghệ: Tiêu chuẩn an toàn thông tin, hệ thống định danh điện tử (eKYC), công nghệ mã hóa đường truyền, giao thức SET và giải pháp bảo mật Smart OTP.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và chiều sâu học thuật:

• Cỡ mẫu và dữ liệu thu thập: Tác giả thu thập và tổng hợp dữ liệu thứ cấp từ 6 bộ báo cáo tài chính kiểm toán và báo cáo thường niên giai đoạn 2017-2022 của ACB; số liệu quản trị vận hành của 281 chi nhánh và phòng giao dịch; cùng dữ liệu hành vi của hơn 4,6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp sử dụng ngân hàng số.
• Phương pháp chọn mẫu: Phương pháp chọn mẫu có chủ đích (purposive sampling) được áp dụng để trích xuất các chỉ tiêu tài chính, chi phí công nghệ và số lượng giao dịch số của các khối kinh doanh trọng điểm.
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Phương pháp thống kê mô tả kết hợp phân tích đối sánh (benchmarking) với các mô hình quốc tế như DBS Bank (Singapore) và ING Bank (Hà Lan) được lựa chọn. Phương pháp này giúp làm rõ tương quan giữa tỷ lệ đầu tư công nghệ với hiệu quả tiết giảm chi phí vận hành và tốc độ tăng trưởng biên lãi thuần của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô người dùng ngân hàng số tại ACB ghi nhận mức tăng trưởng vượt trội sau khi tái định vị thương hiệu số. Việc hợp nhất các kênh giao dịch trực tuyến thành hệ sinh thái ACB ONE vào tháng 02/2022, tiếp nối bằng ACB ONE BIZ và ACB ONE PRO 2.0 đã giúp số lượng khách hàng trực tuyến đạt trên 4,6 triệu người vào cuối năm 2022, tăng trưởng 31% so với cùng kỳ năm trước và chiếm tới 84% tổng danh mục khách hàng toàn ngân hàng.

Thứ hai, quá trình số hóa đã đóng góp trực tiếp vào kết quả kinh doanh ấn tượng của ACB. Lợi nhuận trước thuế năm 2022 đạt mức kỷ lục 17.114 tỷ đồng, tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) dẫn đầu toàn ngành với 26,5% và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức rất thấp là 0,74%.

Thứ ba, ngân hàng số tạo động lực gia tăng nguồn vốn chi phí thấp. Tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) của ACB được cải thiện rõ rệt, tăng mạnh từ mức 16-19% trong giai đoạn 2016-2019 lên tới gần 27% vào cuối năm 2022 nhờ sự tiện lợi của các tính năng thanh toán hóa đơn, chuyển tiền tự động và quản lý dòng tiền trực tuyến.

Thứ tư, hiệu quả tối ưu hóa chi phí vận hành được cải thiện rõ rệt qua mô hình "4 Không" (không giấy, không in, không scan, không lưu vật lý). Sáng kiến này giúp ngân hàng tiết kiệm khoảng 26 tỷ đồng mỗi năm cho chi phí in ấn, giấy mực và lưu trữ tài liệu, đồng thời giảm phát thải gần 70 tấn rác thải công nghiệp. Nhờ đó, tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) của ACB giảm sâu từ mức 45-50% giai đoạn 2016-2020 xuống còn 35% trong năm 2021.

Thảo luận kết quả

Thành công của ACB bắt nguồn từ việc ngân hàng sớm triển khai giải pháp quản trị tài chính Oracle ERP Cloud và mô hình phân tích lợi nhuận đa chiều OFSAA cùng đối tác KPMG. Việc chuyển dịch các quy trình trọng yếu lên nền tảng đám mây đã giúp đẩy nhanh chu kỳ chốt sổ kế toán lên 50% và giảm tới 66% chi phí hỗ trợ công nghệ thông tin. Các kết quả này nếu được biểu diễn trên biểu đồ tương quan giữa tốc độ tăng trưởng CASA và biên lãi thuần (NIM) sẽ minh chứng rõ nét vai trò của công nghệ như một đòn bẩy tài chính chiến lược.

Tuy nhiên, khi đối chiếu với các mô hình quốc tế như Ngân hàng DBS (Singapore) với chiến lược chuyển đổi toàn diện hay ING (Hà Lan) với quy trình xử lý thời gian thực không giấy tờ, ACB vẫn bộc lộ một số hạn chế nội tại:

• Hệ thống Corebanking DNA hiện tại chưa hỗ trợ tối ưu việc quản trị đa kênh liền mạch, dẫn đến trải nghiệm giữa kênh số và kênh quầy đôi lúc chưa đồng nhất.
• Ngân sách đầu tư cho công nghệ thông tin của ngân hàng Việt Nam bình quân chỉ chiếm khoảng 3-4% doanh thu, thấp hơn nhiều so với mức 6-8,4% tại các định chế tài chính toàn cầu.
• Nguồn dữ liệu khách hàng còn phân tán giữa các hệ thống quản lý thẻ, tín dụng và CRM, trong khi việc kết nối với cơ sở dữ liệu quốc gia và trung tâm CIC vẫn còn phụ thuộc vào các báo cáo định dạng truyền thống.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu trở thành ngân hàng số hàng đầu, ACB cần thực hiện đồng bộ 4 nhóm giải pháp chiến lược sau:

• Hoàn thiện kiến trúc ngân hàng số đa kênh tích hợp (Omnichannel): Ban Lãnh đạo Khối Công nghệ Thông tin ACB cần chủ trì nâng cấp hệ thống Corebanking DNA sang kiến trúc mở trước quý 4 năm 2024. Mục tiêu là đồng bộ 100% dữ liệu giao dịch giữa kênh quầy, website và ứng dụng di động, nâng tỷ lệ xử lý giao dịch tự động không can thiệp thủ công lên mức 90%.
• Phát triển hệ sinh thái tài chính số mở (Open Banking): Khối Ngân hàng số phối hợp với các đối tác Fintech mở rộng cổng giao tiếp lập trình ứng dụng (Open API) trong giai đoạn 2023-2025. Phấn đấu liên kết với hơn 50 nền tảng thương mại điện tử, dịch vụ công và bảo hiểm số, nâng tỷ trọng doanh thu từ các sản phẩm tài chính phi tín dụng trên ACB ONE đạt tối thiểu 30%.
• Tăng cường năng lực phân tích dữ liệu lớn và ứng dụng trí tuệ nhân tạo (Big Data & AI): Khối Quản trị Rủi ro và Khối Dữ liệu cần hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng tự động và trợ lý ảo AI chăm sóc khách hàng 24/7 trước năm 2025. Hướng tới mục tiêu tự động hóa 70% quyết định giải ngân đối với các khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ trong vòng 10 phút.
• Nâng cao tiêu chuẩn bảo mật và an toàn thông tin: Bộ phận An ninh Thông tin ACB cần triển khai tiêu chuẩn xác thực sinh trắc học FIDO kết hợp nâng cấp giải pháp Smart OTP cho toàn bộ 4,6 triệu người dùng trước năm 2025. Mục tiêu duy trì tỷ lệ phát sinh sự cố gian lận tài khoản dưới mức 0,001% trên tổng khối lượng giao dịch.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình chuyển đổi số thực chiến, bài học kinh nghiệm ứng dụng ERP Cloud và giải pháp tối ưu hóa chỉ số CIR từ 45-50% xuống 35% trong điều kiện thị trường Việt Nam.
• Chuyên viên phân tích nghiệp vụ (BA) và kỹ sư phát triển sản phẩm tài chính số: Nắm bắt phương pháp thiết kế các gói sản phẩm đặc thù cho khách hàng doanh nghiệp như chi hộ lương theo danh sách, phát hành bảo lãnh online và thanh toán quốc tế trực tuyến trên ACB ONE BIZ.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Có thêm góc nhìn thực tiễn về những khó khăn trong việc khai thác dữ liệu tín dụng CIC và hạ tầng pháp lý giao dịch điện tử, phục vụ hoàn thiện cơ chế thử nghiệm Sandbox và các chính sách thuộc Quyết định số 810/QĐ-NHNN.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo học thuật giá trị với chuỗi dữ liệu thực chứng 6 năm, hệ thống hóa đầy đủ lý thuyết cấu trúc ngân hàng số và các phương pháp định lượng hiệu quả kinh doanh số.

Câu hỏi thường gặp

• Ngân hàng số khác biệt như thế nào so với dịch vụ ngân hàng điện tử thông thường? Ngân hàng điện tử đơn thuần là kênh cung cấp dịch vụ trực tuyến qua website hoặc ứng dụng để thực hiện chuyển tiền và tra cứu số dư. Trong khi đó, ngân hàng số như mô hình ACB ONE là sự số hóa toàn diện mọi nghiệp vụ cốt lõi từ quy trình thẩm định, quản trị rủi ro, kế toán đám mây cho đến tự động hóa trải nghiệm khách hàng đa kênh, giúp rút ngắn 50% thời gian tác nghiệp.

• Hệ sinh thái ACB ONE đem lại những tiện ích vượt trội nào cho khách hàng doanh nghiệp? Hệ thống ACB ONE BIZ và ACB ONE PRO 2.0 cho phép doanh nghiệp chi trả lương tự động theo danh sách, tạo lập và nhận thư bảo lãnh trực tuyến, đồng thời thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế hay phát hành L/C hoàn toàn từ xa mà không cần nộp hồ sơ giấy tại quầy giao dịch.

• Chiến lược chuyển đổi số đã giúp ACB tối ưu hóa chi phí vận hành như thế nào? Thông qua việc vận hành giải pháp Oracle ERP Cloud và triển khai chương trình "4 Không", ACB đã cắt giảm 66% chi phí hỗ trợ công nghệ thông tin và tiết kiệm 26 tỷ đồng chi phí in ấn, lưu trữ mỗi năm. Điều này giúp tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) của ngân hàng giảm ấn tượng về mức 35%.

• Tại sao phát triển ngân hàng số lại thúc đẩy tăng trưởng tỷ lệ CASA của ACB lên gần 27%? Hệ sinh thái số tiện ích và miễn phí giao dịch giúp giữ chân khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp duy trì số dư tiền gửi thanh toán thường xuyên. Dòng tiền luân chuyển liên tục qua các giao dịch thanh toán hóa đơn và mua sắm trực tuyến giúp ACB huy động nguồn vốn giá rẻ dồi dào, tạo lợi thế cải thiện biên lãi thuần.

• Quyết định số 810/QĐ-NHNN đặt ra những chỉ tiêu quan trọng nào cho ngành ngân hàng đến năm 2030? Quyết định số 810/QĐ-NHNN đặt mục tiêu đến năm 2030 có ít nhất 70% nghiệp vụ ngân hàng được thực hiện hoàn toàn trên môi trường số, 80% người trưởng thành sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử, 80% tổ chức tín dụng đạt tỷ trọng doanh thu kênh số trên 30% và 70% quyết định cho vay nhỏ lẻ được phê duyệt tự động.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện khung lý thuyết về 4 trụ cột ngân hàng số và tổng hợp kinh nghiệm chuyển đổi số thành công từ các định chế tài chính quốc tế như DBS và ING.
• Đánh giá thực chứng kết quả chuyển đổi số tại ACB giai đoạn 2017-2022, ghi nhận sự bứt phá với hơn 4,6 triệu người dùng số, lợi nhuận trước thuế đạt 17.114 tỷ đồng và ROE đạt 26,5%.
• Nhận diện chính xác các rào cản kỹ thuật của hệ thống Corebanking DNA cũ và tình trạng phân mảnh dữ liệu khách hàng làm hạn chế năng lực cạnh tranh đa kênh.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi tập trung vào kiến trúc Omnichannel, Open Banking, ứng dụng AI trong phê duyệt tín dụng và chuẩn hóa an toàn thông tin FIDO đến năm 2025.
• Khẳng định định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm kết hợp hiện đại hóa hạ tầng là con đường tất yếu giúp ACB giữ vững vị thế ngân hàng có năng lực sinh lời hàng đầu Việt Nam.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là cung cấp mô hình chuyển đổi số toàn diện kết hợp giữa lý luận học thuật và dữ liệu thực chứng thực tế tại ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn. Trong giai đoạn 2025-2030, các nghiên cứu tiếp theo cần mở rộng đánh giá tác động của việc tích hợp Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư đối với năng lực quản trị rủi ro tín dụng số. Quý độc giả và các nhà nghiên cứu quan tâm có thể tham khảo toàn văn công trình để khai thác sâu hơn các giải pháp chuyển đổi số ngân hàng hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE NGÂN HÀNG SO VÀ PHÁT TRIEN NGAN HANG SO DOI VỚI NGAN HÀNG THUONG MAI 1. Tổng quan về ngân hàng số Bước vào kỷ nguyên 4.0, NHS trở thành xu hướng tắt yếu giúp phát triển thương mại và kinh tế toàn cầu. NHS hóa mọi giao dịch và dịch vụ ngân hàng dựa trên website hoặc ứng dụng di động, viết tắt là Digital Banking. Nhận thức được tầm quan trong của chuyên đổi số, Dang va Nhà nước ta cần thông qua Nghị quyết số 52 ngày 27/9/2019 về một bộ chủ trương, chính sách tích cực tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư/ Thông qua NQ-TW và Quyết định số 749/QD- T.

Ngày 03/6/2020, phê duyệt Chương trình chuyên đổi số quốc gia đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 xác định ngân hàng là ngành ưu tiên chuyền đổi số. Khái niệm ngân hàng số NHS tiếng Anh là Digital Banking. Khái niệm NHS có phạm vi rộng hơn và toàn diện hơn so với ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến. Theo Skinner (2014), NHS là một hình thức ngân hàng truyền thống hoạt động hoàn toàn trên nền tang số.

Khách hàng có thé giao dịch với NHS thông qua Internet và máy tính hoặc thiết bị di động của họ. Tương tự, Boniface và Ambrose (2015) lập luận rằng ngân hàng kỹ thuật số là ngân hàng cung cấp tat cả các dich vụ và sản pham thông qua nền tảng kỹ thuật số mà không cần đến văn phòng ngân hàng truyền thống. Chikoko và Munongo (2015) có cùng quan điểm, định nghĩa NHS là việc ngân hang sử dụng Internet, điện thoại di động và các phương tiện điện tử khác làm kênh phân phối dịch vụ ngân hàng. Các tài khoản khác, thanh toán hóa đơn và các dịch vụ ngân hàng mới như gửi hóa đơn điện tử và thực hiện thanh toán mà không nhất thiết phải đến ngân hàng.

Theo Gaurav Sarma (2017), NHS là một hình thức số hóa tất cả các dịch vụ ngân hàng và ứng dụng số hóa trong các hoạt động kinh doanh và 12 tương tác với khách hàng. Đặc biệt, mọi thao tác mà khách hàng thực hiện tại quay giao dịch truyền thống sẽ được số hóa và tích hợp vào ứng dung NHS. Không chỉ hoạt động của người dùng mà tất cả các hoạt động của ngân hàng như quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm đều được số hóa dưới dạng NHS. Mặc dù các định nghĩa khác nhau nhưng NHS là ngân hàng cho phép thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng trực tuyến qua internet, dựa trên nền tảng kỹ thuật số.

Cấu trúc ngân hàng số Với các khái niệm nêu trên cho thấy cấu trúc NHS bao gồm4 thành phần chính: Hình 1. Các thành phần chính của NHS - Các kênh kết nối với khách hang Đề đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng phải hiện đại hóa dé có nhiều kênh kết nối với khách hàng như: Chi nhánh và các quầy giao dịch truyền thông: kênh internet (Internet/ mobile Banking, website, mạng xã hội), tong đài chăm sóc khách hàng (Contact Center). Ngân hàng phải có nền tảng công nghệ tốt để đảm bảo các dịch vụ ngân hàng được cung cấp một 13 cách dé dàng trên nhiều kênh khác nhau, chất lượng tương đồng, thông tin được xuyên xuốt giữa các kênh. Một yêu cầu rất quan trọng của NHS là phải có sự liên thông và đảm bảo tính đồng nhất về dịch vụ giữa các kênh mà khách hàng đã giao dịch.

- Tự động hóa các quy trình Yêu cầu tự động hóa tối đa các quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, quy trình tác nghiệp ngân hàng qua các kênh là đòi hỏi bắt buộc của NHS. Các giải pháp CNTT hiện nay cho phép các ngân hàng sử dụng các công nghệ tiên tiến trong việc xây dựng quy trình, điều chỉnh quy trình. Một số giải pháp phổ biến như CRM (hệ thống quan hệ khách hang), ECM (hệ thống quản ly nội dung doanh nghiệp), BPM (hệ thống quản lý quy trình kinh doanh), LOS (quản lý khoản vay).cung cấp các quy trình trong kênh bán hàng số và trang bị nội dung công nghệ cao cung cấp sản phẩm cho khách hàng. - Hỗ trợ ra quyết định Các ngân hàng đầu tư vào hệ thống CNTT để lưu trữ và xử lý thông tin.

Đặc biệt là các giải pháp về kho dit liệu và công cụ phân tích BI (Business Intelligent) hỗ trợ phân tích dữ liệu lớn. Dữ liệu có thé đến từ bên trong ngân hàng hoặc bên ngoài ngân hàng (cơ sở đữ liệu của chính phủ, nhà cung cấp bên thứ ba), vì vậy ngân hàng phải kết hợp thông tin có cấu trúc với các khoản phí có cấu trúc của khách hàng và biến nó thành thông tin kinh doanh có giá trị. Điều này cho phép các ngân hàng đơn giản hóa quy trình và cung cấp sản phẩm phù hợp cho đúng khách hàng nhanh hơn trên nhiều kênh. - Đối mới sáng tạo về sản phẩm và kinh doanh Ngân hàng sẽ có thể cung cấp các sản phẩm sáng tạo và công nghệ cao so với các sản phẩm truyền thống va phát triển các sản phẩm không có san thông qua các kênh phân phối truyền thông.

Các dịch vụ ngân hang số của Ngân hàng thương mại NHS có thé chia các dịch vu NHS thành hai nhóm. - Dịch vụ NHS trong nội bộ NHTM: khả năng kết nói, tích hợp các kênh dịch vụ khách hàng của ngân hàng. Tự động hóa các quy trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ và hoạt động. Phân tích dữ liệu lớn hỗ trợ quá trình ra quyết định của công ty.

- Dịch vụ ngân hàng thương mại NHS cung cấp cho khách hàng: Bên cạnh việc cung cấp các sản phẩm dich vụ truyền thống cho khách hàng trên nên tảng số, các ngân hàng thương mại đang phát triển các sản phẩm dịch vụ sáng tạo nhằm tạo ra một hệ sinh thái sản phẩm dịch vụ cho khách hàng đang hình thành NHS bao gồm nhiều tính năng hữu ích giúp đơn giản hóa mọi hoạt động và giao dịch liên quan đến tài chính. + Đăng ký trực tuyến: Khách hàng có thể đăng ký tài khoản trực tiếp trên website hoặc ứng dụng của ngân hàng. Chỉ cần nhập thông tin trong vài phút, khách hàng có thé tạo ngay tài khoản ngân hàng mà không cần đến quay giao dịch. + Thanh toán hóa don: NHS cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn điện, nước, học phí, viễn thong,.

một cách nhanh chóng va dễ dàng, bạn cũng có thể sử dụng các tính năng tiện lợi như nhắc ngày thanh toán, thanh toán tự động, các chức năng cũng rất phong phú nên bạn có thé yên tâm thanh toán đúng hạn. + Chuyén tiền: NHS cho phép khách hàng gửi tiền vào và ra khỏi hệ thống, cho phép chuyên tiền nhanh chóng mọi lúc, mọi nơi, cả trong nước và quốc tẾ, rất thuận tiện. Hạn mức giao dịch lớn giúp khách hàng luân chuyền dòng tiền thuận tiện hơn. + Vay ngân hàng: Có thê vay trực tuyến mà không cần đến ngân hàng.

15 + Gửi tiết kiệm: Đây là dịch vụ phô biến và được đánh giá cao trong hệ thống ngân hàng. Khách hàng có thé dé dàng gửi tiền hoặc rút tiền trực tiếp trên ứng dụng. + Quản lý tài khoản, quản lý thẻ: Giải pháp lý tưởng giúp khách hàng có thé dé dang quản lý dong tiền của mình bất cứ lúc nào với lịch sử giao dich được ghi lại chi tiết. Khách hàng cũng có thé khóa thẻ và đổi mật khẩu nếu nghi ngờ tài khoản của mình bi xâm phạm.

+ Tham gia các sản phẩm tài chính: NHS giúp bạn khởi tạo đầu tư chứng khoán, quản lý danh mục chứng khoán, theo đõi biến động chứng khoán. Ngoài ra, NHS giúp khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm nhận được nhiều sản phẩm uy tín và chất lượng hơn. Phat triển ngân hàng số tại ngân hàng thương mại Đề chuyền đổi thành công NHS, các ngân hàng phải thay đổi mô hình kinh doanh, hỗ trợ giao dịch khách hàng và thay đối ban lãnh đạo hoạt động. Một số ngân hàng đã triển khai thành công NHS.

Theo thống kê năm 2018 của Phạm Thị Bích Liên và Trần Thị Bình Nguyên, nhiều ngân hàng đã triển khai thành công mô hình NHS, thé hiện trong bảng dưới đây: Bảng 1. Một số ngân hàng đã triển khai thành công mô hình NHS Tiêu chí đánh giá Ngân hàng Thay đổi mô hình lệnh doanh My Bank (Alibaba); Webank (Tencent) Bank of American, Wells Fargo (MY); BBVA (Tay Ban Nha); Credit Suise, Skandiabanken HO trợ giao dịch (Thụy Điển); Webank (Trung Quốc), HSBC (Anh), DBS, UOB (Singapore); Hong Leong BHD - khách hàng Malaysia, Siam Bank, Krung Thai Bank (Thái Lan), NAB (Australia) Quản trị, Well Fargo, ICICI, JP Morgan, Bank of American (My), OCBC, HSBC, MUFJ (Singapore), NAB van hanh (Autralia), Stantander, Barclays (Anh) Nguồn: Pham Thi Bich Liên, Trần Thi Bình Nguyên (2018) 1. Ngân hang số tại ngân hang thương mai trên thé giới Theo một nghiên cứu năm 2013 của AT.Kearney, NHS đang góp phần làm tăng số lượng khách hàng ở Đông, Tây, Nam và Bắc Mỹ, đồng thời các 16 ngân hàng đang ngày càng quan tâm đến NHS. Khảo sát Deloitte 2017, mức độ số hóa của các ngân hàng châu Âu.3: Đánh giá sự phát triển của NHS ở châu Âu Dighot Degitot yee Dgtat champions smart followers latecomers — a SS ee hi => = = ee N-~ PL RU £S Zz A FR aT 8 %G HR OOK fe s « “ = o TH „| SS NÓ 6S oo oc "ở Là i) ur w c5 =E==== r Led ta w BES QA RO TM gs es % f= c3 uK Sie SA s Ae _Ñ i | | Delloit, 2017 - Ngan hang ING4 ING là một trong những ngân hàng hang đầu thé giới về phát triển NHS.

Năm 2016, ING được đánh giá là NHS tốt nhất Châu Âu. Chiến lược định vị của ING như sau: "Thách thức đối với ngành ngân hàng không phải là tạo ra một sản phẩm mới và khác biệt, mà là cung cấp sản phâm đó càng nhanh càng tốt." Làm thé nào dé tạo ra một van đề trong ngân hàng trên nền tảng. Do đó, ING tập trung vào việc tìm cách cung cấp sản phẩm một cách nhanh chóng, tiết kiệm và chất lượng cao nhất. ING đang tập trung phần lớn đầu tư vào việc cải thiện các dịch vụ ngân hàng di động của mình.

Các hệ thống kỹ thuật của ING hướng đến việc xử lý giao dịch theo thời gian thực và xây dựng các dich vụ NHS thân thiện hon với khách hàng và dựa trên nền tảng hiện đại mà ING hướng đến dé làm cho tất cả các quy trình ngân hàng 'không cần giấy to’. Toàn bộ quy trình được xử lý, đệ trình và phê duyệt nhanh chóng trên hệ thống máy tính, ngoại trừ các khoản vay rất lớn cần thông qua ủy ban tín dụng Trung ương.