Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

Luận văn phân tích giải pháp phát triển hoạt động phát hành thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm.

• Tác giả: Trần Trung Hiếu
• Người hướng dẫn: GS.TS. Vũ Văn Hóa
• Trường học: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NHTM
• 1.1. Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3. Vai trò của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.4. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
• 1.5. Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán
• 1.6. Khái niệm và đặc điểm cấu tạo của thẻ thanh toán
• 1.7. Phân loại thẻ thanh toán
• 1.7.1. PHÂN LOẠI THEO ĐẶC TÍNH KỸ THUẬT
• 1.7.2. PHÂN LOẠI THEO CHỦ THỂ PHÁT HÀNH
• 1.7.3. PHÂN LOẠI THEO TÍNH CHẤT THANH TOÁN CỦA THẺ
• 1.7.4. PHÂN LOẠI THEO HẠN MỨC SỬ DỤNG
• 1.7.5. PHÂN LOẠI THEO PHẠM VI SỬ DỤNG CỦA THẺ
• 1.8. Chủ thể tham gia phát hành và thanh toán bằng thẻ
• 1.9. Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán
• 1.10. Rủi ro trong phát hành
• 1.11. Rủi ro trong thanh toán
• 1.12. Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
• 1.12.1. Nhân tố chủ quan
• 1.12.2. Nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ LIÊM
• 2.1. Thực trạng dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh
• 2.2. Những bước phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ của Agribank
• 2.3. Các sản phẩm thẻ của Agribank
• 2.4. NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ
• 2.5. Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank các năm gần đây
• 2.6. VỀ CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ
• 2.7. Đánh giá chung về dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank
• 2.8. Đối tượng sử dụng thẻ còn hạn chế
• 2.9. Môi trường thanh toán thẻ nhỏ
• 2.10. Rủi ro phát sinh trong phát hành và thanh toán thẻ
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ LIÊM
• 3.1. Tiềm năng phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam
• 3.2. Định hướng phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh
• 3.3. Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại NH
• 3.3.1. Các giải pháp chung
• 3.3.2. Một số giải pháp cụ thể
• 3.4. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

Hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) đang trở thành một phần quan trọng trong hệ thống tài chính Việt Nam. Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán của người dân mà còn góp phần vào việc hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng. Thẻ ngân hàng đã trở thành một công cụ thanh toán tiện lợi, giúp người dùng thực hiện giao dịch nhanh chóng và an toàn.

1.1. Khái Niệm Về Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng

Thanh toán thẻ là hình thức giao dịch không dùng tiền mặt, trong đó người dùng sử dụng thẻ ngân hàng để thực hiện các giao dịch tài chính. Hình thức này giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc mang tiền mặt và tăng cường tính tiện lợi trong giao dịch.

1.2. Lợi Ích Của Việc Sử Dụng Thẻ Ngân Hàng

Việc sử dụng thẻ ngân hàng mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm thời gian, giảm thiểu rủi ro mất cắp tiền mặt, và dễ dàng theo dõi chi tiêu. Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn giúp người dùng tiếp cận các dịch vụ tài chính hiện đại hơn.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Agribank

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank cũng gặp phải không ít thách thức. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn còn phổ biến, và nhiều người chưa nhận thức đầy đủ về lợi ích của việc sử dụng thẻ ngân hàng.

2.1. Thói Quen Tiêu Dùng Tiền Mặt Của Người Dân

Thói quen tiêu dùng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong xã hội Việt Nam, điều này gây khó khăn cho việc phát triển thanh toán thẻ. Nhiều người vẫn chưa tin tưởng vào tính an toàn của thẻ ngân hàng.

2.2. Thiếu Cơ Sở Hạ Tầng Thanh Toán

Cơ sở hạ tầng thanh toán tại nhiều khu vực còn hạn chế, điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận dịch vụ thanh toán thẻ của người dân. Việc đầu tư vào công nghệ và hạ tầng là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển này.

III. Phương Pháp Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Agribank

Để phát triển hoạt động thanh toán thẻ, Agribank cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của thẻ ngân hàng là rất quan trọng.

3.1. Tăng Cường Truyền Thông Về Lợi Ích Của Thẻ Ngân Hàng

Agribank cần triển khai các chiến dịch truyền thông để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của việc sử dụng thẻ ngân hàng. Điều này sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về tính tiện lợi và an toàn của thẻ.

3.2. Đầu Tư Vào Công Nghệ Thanh Toán Hiện Đại

Việc đầu tư vào công nghệ thanh toán hiện đại sẽ giúp Agribank cải thiện dịch vụ thanh toán thẻ. Các giải pháp như thanh toán qua di động và chuyển khoản trực tuyến cần được phát triển mạnh mẽ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Agribank

Hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank đã có những ứng dụng thực tiễn đáng kể. Nhiều khách hàng đã bắt đầu sử dụng thẻ ngân hàng để thực hiện các giao dịch hàng ngày.

4.1. Sự Tăng Trưởng Trong Số Lượng Thẻ Phát Hành

Agribank đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong số lượng thẻ phát hành trong những năm gần đây. Điều này cho thấy sự quan tâm của người dân đối với dịch vụ thanh toán thẻ.

4.2. Kết Quả Tích Cực Từ Việc Sử Dụng Thẻ

Việc sử dụng thẻ ngân hàng đã giúp nhiều khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí trong các giao dịch. Điều này cũng góp phần vào việc thúc đẩy nền kinh tế số tại Việt Nam.

V. Kết Luận Về Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Agribank

Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank là một bước đi quan trọng trong việc hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng. Mặc dù còn nhiều thách thức, nhưng với các giải pháp hợp lý, Agribank có thể nâng cao hiệu quả hoạt động này.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Thanh Toán Thẻ

Trong tương lai, hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank có thể sẽ phát triển mạnh mẽ hơn nữa với sự hỗ trợ của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân.

5.2. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ

Agribank cần tiếp tục cải tiến dịch vụ thanh toán thẻ, mở rộng các sản phẩm thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt là xu thế tất yếu của nền kinh tế hiện đại, đóng vai trò huyết mạch trong việc nâng cao hiệu quả chu chuyển vốn và giảm thiểu chi phí lưu thông tiền mặt xã hội. Tại Việt Nam, sự kiện kết nối liên thông mạng lưới thanh toán thẻ giữa BanknetVN và Smartlink vào ngày 23/5/2008 đã hợp nhất 3.614 máy ATM, chiếm 64% tổng số máy rút tiền tự động trên toàn quốc, đánh dấu bước chuyển mình quan trọng của hệ thống ngân hàng bán lẻ. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) với vị thế là định chế tài chính lớn sở hữu hơn 2.000 chi nhánh, gần 30.000 cán bộ nhân viên và mạng lưới quan hệ đại lý với 850 ngân hàng tại 90 quốc gia đã chủ động đầu tư hơn 1.700 máy ATM nhằm mở rộng thị phần dịch vụ thanh toán.

Tuy nhiên, tại các địa bàn bán đô thị như quận Từ Liêm, hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 - 2012 vẫn đối mặt với nhiều rào cản lớn: thói quen thanh toán tiền mặt còn phổ biến, cơ cấu sản phẩm thẻ thiếu cân đối khi thẻ ghi nợ nội địa chiếm tới 98% tổng lượng phát hành, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) còn mỏng với chỉ 173 đại lý vào năm 2011, cùng những rủi ro phát sinh trong khâu kiểm soát giao dịch.

Luận văn tập trung nghiên cứu toàn diện thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm trong giai đoạn 2010 - 2012, phân tích các điểm nghẽn về hạ tầng công nghệ, chính sách phí và quản trị rủi ro. Mục tiêu cụ thể là xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm gia tăng quy mô phát hành thẻ tín dụng, mở rộng điểm chấp nhận máy POS, nâng cao doanh số thanh toán dịch vụ vượt mức 361 tỷ đồng và doanh thu phí dịch vụ trên 6,8 tỷ đồng, đồng thời thiết lập cơ chế kiểm soát rủi ro chặt chẽ cho ngân hàng thương mại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Phổ biến Đổi mới (Diffusion of Innovations Theory). Trung gian tài chính giải thích vai trò của ngân hàng thương mại trong việc tối ưu hóa chi phí giao dịch, cung ứng các phương tiện thanh toán phi tiền mặt để biến các khoản tiền gửi nhàn rỗi thành nguồn vốn tín dụng hiệu quả. Lý thuyết phổ biến đổi mới làm rõ hành vi tiếp nhận công nghệ thanh toán hiện đại của người dân từ giai đoạn nhận thức đến ứng dụng thực tế.

Khung phân tích tập trung vào các khái niệm nền tảng:

• Thanh toán không dùng tiền mặt: Phương thức chi trả thực hiện bằng cách trích chuyển vốn trên tài khoản ngân hàng dựa trên các chứng từ hợp pháp theo tinh thần Quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Thẻ thanh toán: Phương tiện thanh toán điện tử bao gồm thẻ băng từ (Magnetic Stripe) và thẻ thông minh (Chip EMV), được phân định theo tính chất thanh toán gồm thẻ ghi nợ (Debit Card) chi tiêu trên số dư tài khoản và thẻ tín dụng (Credit Card) hoạt động theo nguyên tắc chi tiêu trước, trả tiền sau với thời hạn miễn lãi tối đa 45 ngày.
• Quản trị rủi ro tác nghiệp: Hệ thống kiểm soát các nguy cơ giả mạo thông tin, đánh cắp dữ liệu dải từ, làm thẻ giả và gian lận thương mại tại các đơn vị chấp nhận thanh toán.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính nội bộ, thống kê hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 - 2012, kết hợp các báo cáo vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Để củng cố độ tin cậy, tác giả thực hiện thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu 250 khách hàng cá nhân sử dụng thẻ và 50 đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn Từ Liêm.

Phương pháp chọn mẫu được áp dụng là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng (Stratified Random Sampling), chia nhóm theo thu nhập, ngành nghề của khách hàng cá nhân và quy mô doanh số của đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo tính đại diện cao. Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh định lượng (đánh giá tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu thẻ và hiệu quả doanh thu) kết hợp phân tích định tính (đánh giá ma trận rủi ro vận hành). Lý do lựa chọn phương pháp phân tích này là nhằm phản ánh chính xác các biến động thực tế về doanh số phát hành, doanh thu phí và rủi ro thanh toán trong bối cảnh hạ tầng ngân hàng bán lẻ đang mở rộng, từ đó đưa ra các căn cứ định lượng xác đáng cho hệ thống giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ ghi nợ nội địa (Success) duy trì đà tăng trưởng ổn định nhưng phân khúc thẻ tín dụng quốc tế phát triển còn rất khiêm tốn. Số lượng thẻ ghi nợ tăng từ 15.978 thẻ năm 2010 lên 17.895 thẻ năm 2011 (tăng 1.917 thẻ, tương đương 12,0%) và đạt 20.874 thẻ năm 2012 (tăng 2.979 thẻ, tương đương 16,6%). Trong khi đó, thẻ tín dụng chỉ tăng từ 326 thẻ năm 2010 lên 365 thẻ năm 2011 và đạt 426 thẻ năm 2012, mức tăng tuyệt đối chỉ đạt 61 thẻ trong năm 2012.

Thứ hai, cơ cấu danh mục sản phẩm thẻ có sự mất cân đối nghiêm trọng. Tính đến cuối năm 2011, trong tổng số 18.260 thẻ đang lưu hành, thẻ ghi nợ nội địa chiếm tới 98%, trong khi thẻ tín dụng quốc tế chỉ chiếm vỏn vẹn 2%. Đến ngày 31/12/2012, tổng số thẻ toàn chi nhánh đạt 21.300 thẻ nhưng cơ cấu này hầu như không có sự dịch chuyển đáng kể.

Thứ ba, doanh thu và mạng lưới thanh toán mở rộng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn. Đến hết năm 2012, tổng doanh số thanh toán dịch vụ đạt 361 tỷ đồng, đóng góp tổng doanh thu phí hơn 6,8 tỷ đồng. Mạng lưới ATM của chi nhánh tăng từ 9 máy lên 12 máy vào năm 2012. Số lượng đại lý chấp nhận thẻ tăng từ 149 đơn vị với 165 máy POS năm 2009 lên 165 đơn vị năm 2010 và đạt 173 đơn vị năm 2011, phân bổ tập trung tại các khách sạn, nhà hàng và đại lý du lịch.

Thứ tư, công tác quản trị rủi ro bộc lộ lỗ hổng kỹ thuật và đạo đức. Chi nhánh ghi nhận tổn thất phát sinh khoảng 5.000 USD trong nghiệp vụ phát hành và lên tới 100.000 USD trong nghiệp vụ thanh toán do tình trạng sử dụng thẻ giả mạo dải từ và hiện tượng đơn vị chấp nhận thẻ cố tình chia nhỏ hóa đơn giao dịch để né tránh việc xin cấp phép chuẩn chi từ trung tâm thẻ.

Thảo luận kết quả

Thực trạng cơ cấu thẻ lệch hẳn về thẻ ghi nợ xuất phát từ rào cản tâm lý e ngại vay nợ và thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân địa phương. Điều kiện phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng thời kỳ này còn rất khắt khe, đòi hỏi tài sản thế chấp hoặc ký quỹ bảo đảm, trong khi lãi suất quá hạn áp dụng mức 150% lãi suất cho vay trong hạn (mức trong hạn là 0,875%/tháng), gây tâm lý e dè cho khách hàng cá nhân.

Các phát hiện nghiên cứu có thể được trực quan hóa rõ nét thông qua biểu đồ cột chồng so sánh cơ cấu phát hành giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng qua ba năm 2010 - 2012, kết hợp biểu đồ đường thể hiện tốc độ tăng trưởng doanh thu dịch vụ và mạng lưới máy POS. Bảng tổng hợp đối soát rủi ro giao dịch cũng giúp làm rõ mối liên hệ giữa sự thiếu hụt thiết bị đầu cuối EDC hiện đại và tỷ lệ phát sinh tổn thất tài chính. So với mức bình quân chung của các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn Hà Nội, hạ tầng chấp nhận thẻ của chi nhánh còn mỏng, việc lắp đặt máy EDC chỉ ưu tiên các điểm có doanh số lớn khiến Agribank dễ mất thị phần vào tay các đối thủ cạnh tranh.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thúc đẩy hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Chuyển đổi công nghệ thẻ và nâng cấp hạ tầng bảo mật: Chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip điện tử đạt chuẩn EMV, tích hợp giải pháp xác thực 3D-Secure cho thanh toán trực tuyến nhằm giảm thiểu tỷ lệ gian lận thẻ giả xuống dưới 0,01% tổng doanh số giao dịch. Timeline triển khai trong vòng 12 tháng, do Phòng Điện toán và Trung tâm Thẻ phối hợp thực hiện.
2. Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Lắp đặt thêm 80 thiết bị POS/EDC không dây tại các chuỗi cửa hàng tiện lợi, trường học, bệnh viện và trung tâm thương mại trên địa bàn Từ Liêm; phấn đấu nâng tốc độ tăng trưởng điểm chấp nhận thẻ đạt tối thiểu 25%/năm trong giai đoạn 2013 - 2015. Chủ thể thực hiện là Phòng Kế hoạch Kinh doanh và Tổ Marketing.
3. Nới lỏng điều kiện phát hành và tối ưu hóa chính sách phí: Áp dụng chính sách cấp hạn mức thẻ tín dụng tín chấp dựa trên dòng tiền thu nhập trả lương qua tài khoản Agribank, áp dụng biểu phí thường niên linh hoạt và miễn phí phát hành chuẩn (50.000 đồng/thẻ) cho khách hàng mở thẻ theo gói doanh nghiệp; mục tiêu nâng tỷ trọng thẻ tín dụng lên 8% - 10% tổng danh mục thẻ trong vòng 24 tháng dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc chi nhánh.
4. Tăng cường kiểm soát rủi ro tác nghiệp và đào tạo nhân sự: Tổ chức định kỳ 04 khóa tập huấn chuyên sâu mỗi năm về quy trình nhận diện thẻ giả, kỹ thuật kiểm tra chữ ký mẫu và phòng chống rủi ro đạo đức cho 100% nhân viên giao dịch và nhân viên thu ngân tại các ĐVCNT, do Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ chủ trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban Lãnh đạo và Trưởng phòng dịch vụ khách hàng tại các chi nhánh Agribank: Nắm bắt bức tranh toàn cảnh về vận hành nghiệp vụ thẻ, từ đó xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới máy POS và tối ưu hóa chỉ tiêu phát hành thẻ bán lẻ tại đơn vị.
2. Chuyên viên phát triển sản phẩm thanh toán tại các NHTM: Tham khảo căn cứ xây dựng biểu phí, quy trình phát hành thẻ cá nhân và doanh nghiệp, cùng các cơ chế kích hoạt chi tiêu thẻ không dùng tiền mặt trong thực tế.
3. Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về khung lý thuyết thanh toán phi tiền mặt, phương pháp chọn mẫu phân tầng và kỹ thuật phân tích số liệu chuỗi thời gian của ngân hàng thương mại.
4. Quản lý doanh nghiệp thương mại và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Hiểu rõ quy trình thanh toán thẻ, mức phí chiết khấu đại lý (1% đối với thẻ nội địa và 2,5% đối với thẻ quốc tế), từ đó tối ưu hóa công tác quản lý dòng tiền và phòng tránh rủi ro gian lận giao dịch.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao thẻ ghi nợ nội địa lại chiếm tỷ trọng áp đảo tới 98% tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm?

Thực tế này do đặc thù tâm lý người tiêu dùng ưa chuộng chi tiêu trong giới hạn số dư tiền gửi có sẵn để tránh chịu lãi vay. Bên cạnh đó, Agribank thực hiện rất tốt việc liên kết mở tài khoản phát hành thẻ trả lương cho các doanh nghiệp, trong khi điều kiện cấp thẻ tín dụng đòi hỏi tài sản bảo đảm nghiêm ngặt khiến thẻ tín dụng chỉ đạt 426 thẻ vào năm 2012.

Biểu phí phát hành và thanh toán thẻ của Agribank được quy định như thế nào?

Ngân hàng áp dụng mức phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa chuẩn là 50.000 đồng/thẻ, phát hành nhanh là 100.000 đồng/thẻ, miễn phí thường niên thẻ chính và miễn phí rút tiền tại ATM nội mạng. Đối với thẻ tín dụng quốc tế, phí rút tiền mặt tại ATM Agribank là 2% (tối thiểu 20.000 đồng), phí chuyển đổi ngoại tệ là 1,2% giá trị giao dịch, giúp tạo nguồn thu phí ổn định hơn 6,8 tỷ đồng vào năm 2012.

Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tổn thất 100.000 USD trong hoạt động thanh toán thẻ là gì?

Tổn thất xuất phát từ việc tội phạm công nghệ cao sử dụng thiết bị đọc trộm để làm thẻ băng từ giả thực hiện thanh toán khống. Ngoài ra, một số nhân viên tại các đơn vị chấp nhận thẻ có hành vi gian dối, cố ý chia nhỏ giá trị đơn hàng lớn thành nhiều hóa đơn có giá trị thấp nhằm tránh việc phải gửi yêu cầu xin chuẩn chi từ trung tâm thẻ của ngân hàng.

Việc kết nối hệ thống liên minh thẻ BanknetVN và Smartlink mang lại giá trị gì cho chi nhánh?

Sự kiện liên thông mạng lưới ngày 23/5/2008 giúp chủ thẻ Agribank Từ Liêm có thể thực hiện giao dịch rút tiền và truy vấn số dư trên mạng lưới liên minh gồm 3.614 máy ATM trên toàn quốc, khắc phục triệt để điểm nghẽn hạ tầng khi chi nhánh chỉ trang bị được 12 máy ATM nội bộ vào năm 2012, qua đó thúc đẩy doanh số thanh toán dịch vụ đạt 361 tỷ đồng.

Chi nhánh cần làm gì để phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ POS bền vững?

Ngân hàng cần chủ động trang bị miễn phí máy EDC cho các đại lý có tiềm năng tăng trưởng doanh số, duy trì mức phí chiết khấu thương mại cạnh tranh từ 1% đến 2,5%, đồng thời liên tục tập huấn kỹ năng kiểm tra thẻ cho thu ngân và cung cấp danh sách thẻ cấm lưu hành kịp thời nhằm ngăn chặn rủi ro phát sinh tại điểm bán.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt và vai trò động lực của các sản phẩm thẻ ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.
• Đánh giá trung thực thực trạng phát hành thẻ tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 - 2012 với quy mô đạt 21.300 thẻ, tổng doanh số thanh toán đạt 361 tỷ đồng và doanh thu phí vượt 6,8 tỷ đồng.
• Nhận diện chính xác điểm nghẽn cơ cấu khi thẻ ghi nợ chiếm 98% và phân tích sâu các rủi ro vận hành gây tổn thất 100.000 USD trong khâu thanh toán.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính ứng dụng cao, tập trung vào nâng cấp thẻ chip EMV, mở rộng 80 máy POS mới và linh hoạt hóa điều kiện cấp thẻ tín dụng tín chấp.
• Luận văn là tài liệu tham khảo thực tiễn xuất sắc cho các nhà quản trị ngân hàng trong việc xây dựng lộ trình chuyển đổi số và nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ giai đoạn 2013 - 2015; các nhà quản lý và chuyên viên phân tích nên áp dụng ngay các khuyến nghị này để gia tăng hiệu quả kinh doanh thẻ bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NHTM 1.1 Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt Tiền mặt theo nghĩa hẹp, đó là tiền do Ngân hàng Trung ương phát hành ra và nằm trong tay công chúng hay ngoài hệ thống ngân hàng. Còn theo nghĩa rộng nhất, tiền mặt có thể được hiểu là những thứ có thể sử dụng trực tiếp để thanh toán các giao dịch và bao gồm cả tiền gửi ngân hàng. Như vậy, trong trường hợp này khái niệm tiền mặt được dùng để chỉ dạng có khả năng thanh toán cao nhất của tài sản, bao gồm các đồng tiền do Ngân hàng Trung ương phát hành ra và được công chúng giữ để chi tiêu, tiền gửi ở tài khoản vãng lai hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có thể rút ra bất cứ lúc nào bằng cách viết séc. Đối với các NHTM khái niệm tiền mặt bao gồm các đồng tiền cất trong két sắt và số dư của họ tại Ngân hàng Trung ương.

Do được dùng với nhiều nghĩa khác nhau như vậy, nên khi gặp khái niệm này, chúng ta phải lưu ý xem nó được dùng theo nghĩa nào trong một khung cảnh nhất định (Từ điển kinh tế học). Tiền mặt là hình thức tiền tệ, theo đó, trong thời gian giao dịch, chức năng lưu thông và cất trữ giá trị được thực hiện mà không cần sự tham gia của các định chế tài chính trung gian đặc thù. Thanh toán, trong các mối quan hệ kinh tế, được hiểu một cách khái quát nhất là việc thực hiện chi trả bằng tiền giữa các bên trong những quan hệ kinh tế nhất định. Tiền ở đây được hiểu là bất cứ cái gì được chấp nhận chung trong việc thanh toán để nhận hàng hóa hoặc dịch vụ hoặc trong việc trả nợ.

Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán trong đó không có sự xuất hiện của tiền mặt mà việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển trên các tài khoản của các chủ thể liên quan đến số tiền phải thanh toán thông qua vai trò trung gian là các NH. SV: Trần Trung Hiếu 1 Luan van Luận văn tốt nghiệp Thanh toán không dùng tiền mặt còn được coi là phương thức thanh toán không trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc… để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản của đợn vị này sang tài khoản của đợn vị khác ở ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt gắn với sự ra đời của đồng tiền ghi sổ.2 Vai trò của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ra đời và phát triển cho đến ngày nay cũng là nhờ nó có những vai trò to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế: - TTKDTM cung cấp cho các chủ thể thanh toán những công cụ thanh toán nhanh chóng, thuận tiện, hiện đại. Khi thực hiện thanh toán, họ không phải mang theo tiền mặt mà chỉ cần sử dụng một số những hình thức TTKDTM, do vậy sẽ tránh được rủi ro mất trộm, giảm chi phí vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt.

Nhờ đó, chất lượng của hoạt động thanh toán ngày càng nâng cao, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất lưu thông hàng hoá mang lại hiệu quả kinh tế cao và hạn chế được hoạt động rửa tiền. - TTKDTM giúp cho ngân hàng tập trung được nguồn vốn trong xã hội phục vụ cho quá trình phát triển công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. TTKDTM qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong thanh toán cho đầu tư, cho vay sản xuất sau khi đã tính toán dự trữ một lượng vốn nhất định đảm bảo được tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khoản dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán của mình. Khi TTKDTM qua ngân hàng được nhanh chóng, thuận tiện sẽ tạo điều kiện thu hút các đơn vị cá nhân đến mở tài khoản thanh toán hoặc gửi tiền.

- TTKDTM góp phần làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông qua đó tiết kiệm được chi phí lưu thông như: in ấn tiền mặt, bảo quản, vận chuyển… kìm hãm và đẩy lùi lạm phát, đảm bảo an toàn cho việc dự trữ tiền và tài sản của xã hội, đẩy mạnh tốc độ lưu chuyển tiền tệ. TTKDTM góp phần giải quyết được SV: Trần Trung Hiếu 2 Luan van Luận văn tốt nghiệp tình trạng thiếu tiền mặt trong ngân quỹ làm cho hoạt động của ngân hàng được thực hiện trong suốt, hoàn thiện chức năng trung gian thanh toán của NHTM. - TTKDTM tạo điều kiện cho NHTM thực hiện chức năng “tạo tiền”. TTKDTM sử dụng tiền ghi sổ, thực hiện thanh toán bằng cách trích chuyển từ tài khoản người phải trả sang tài khoản người thụ hưởng hoặc bù trừ giữa các NHTM với nhau.

Do đó, TTKDTM luôn tạo ra một lượng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng có thể sử dụng cho vay. Đây chính là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng tạo tiền của mình. - TTKDTM giúp ngân hàng có thể kiểm soát một phần lượng tiền trong nền kinh tế, nắm bắt được tình hình biến động số dư tài khoản của khách hàng, tình hình thu nhập, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính… để cung ứng các dịch vụ, cho vay, tư vấn…Đồng thời, thông qua các thông tin từ tài khoản thanh toán của khách hàng, ngân hàng sẽ có được những quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo thu gốc và lãi đúng hạn, giam tỷ trọng nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ xấu; tăng dư nợ tín dụng, mở rộng và phát triển nghiệp vụ tín dụng - TTKDTM nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các NHTM và thúc đẩy các dịch vụ khác phát triển. Hiện nay, ngoài sự có mặt của các NHTM quốc doanh còn có sự góp mặt của rất nhiều của các tổ chức ngân hàng nước ngoài, các tổ chức phi ngân hàng như bảo hiểm, bưu diện cũng cung cấp một số dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.

Khách hàng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn dịch vụ ngân hàng sao cho thoả mãn nhu cầu tốt nhất, chi phí thấp nhất, độ an toàn cao nhất, nhanh chóng và thuận tiện.Do vậy, để thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ của mình ( nhất là TTKDTM ) các ngân hàng phải không ngừng cải tiến dịch vụ để thắng trong cạnh tranh, tích cực áp dụng công nghệ hiện đại, đổi mới phong cách giao dịch. - TTKDTM còn có vai trò đối với quản lý vĩ mô của nhà nước. Việc TTKDTM qua ngân hàng đòi hỏi hoạt động thanh toán của khách hàng phải qua ngân hàng hoặc phải mở tài khoản tại ngân hàng. Vì vậy, thông qua hoạt động TTKDTM nhà nước có thể kiểm soát được lượng tiền mặt lưu thông trên thị SV: Trần Trung Hiếu 3 Luan van Luận văn tốt nghiệp trường để có biện pháp quản lý lạm phát, quản lý sự biến động của thị trường, thiết lập các chính sách tài chính – tiền tệ quốc gia.

Bên cạnh đó việc thanh toán qua ngân hàng sẽ kiểm soát được tình trạng thu chi của các doanh nghiệp hạn chế tình trạng tham ô, chi tiêu mờ ám, chốn thuế, rửa tiền…. Tóm lại, TTKDTM trong nền kinh tế thị trường có vai trò đặc biệt quan trọng đối với các chủ thể thanh toán, các trung gian thanh toán, các đối tượng cơ quan quản lý nhà nước. Đứng trên góc độ ngành nó phản ánh khá trung thực bộ mặt hay trang thiết bị cơ sở vật chất của ngành. Ở tầm vĩ mô TTKDTM phản ánh trình độ phát triển kinh tế và dân trí của một nước.

Bên cạnh đó, việc áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ vào công tác TTKDTM làm cho hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên hiện đại góp phần ổn định và phát triển hệ thống tài chính quốc gia, đẩy mạnh quá trình hội nhập quốc tế.3 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt - Thanh toán không dùng tiền mặt sử dụng tiền ghi sổ hay còn gọi là bút tệ. - Thanh toán không dùng tiền mặt, mỗi khoản thanh toán ít nhất có 3 bên tham gia: người trả tiền, người nhận tiền, trung gian thanh toán. - Có sự tách rời tương đối giữa sự vận động của tiền tệ với sự vận động của hàng hóa, dịch vụ.4 Các nguyên tắc trong thanh toán không dùng tiền mặt - Các chủ thể tham gia thanh toán kể cả pháp nhân hay thể nhân đều phải mở tài khoản tại NH. - Khi tiến hành thanh toán đều phải thanh toán thông qua tài khoản đã mở.

- Số tiền thanh toán giữa người mua và người bán phải dựa trên cơ sở lượng hành hóa, dịch vụ đã giao theo hợp đồng. - Người mua luôn luôn phải chuẩn bị đầy đủ phương tiện thanh toán, biểu hiện ở hạn mức thấu chi hoặc số dư tài khoản tiền gửi tại NH. Còn người bán phải có trách nhiệm cung cấp hàng hóa, dịch vụ đầy đủ, kịp thời. - Các NH chỉ được phép trích tiền từ tài khoản người mua để chuyển vào tài khoản cho người bán khi có lệnh của người mua.

SV: Trần Trung Hiếu 4 Luan van Luận văn tốt nghiệp 1.5 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Ở nước ta công tác TTKDTM được tổ chức thực hiện qua Ngân hàng - Kho bạc Nhà Nước theo tinh thần các văn bản pháp qui của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Các thể thức TTKDTM hiện đang sử dụng cho các tổ chức kinh tế giao dịch thanh toán giữa các đơn vị được thực hiện theo quyết định số 1092/2002 ngày 08/10/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm: - Thanh toán bằng séc. - Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi ( hoặc Lệnh chi) - chuyển tiền - Thanh toán bằng thư tín dụng. - Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu ( hoặc Nhờ thu) - Thanh toán bằng thẻ ngân hàng.

Với mỗi hình thức thanh toán có nội dung kinh tế nhất định đáp ứng với điều kiện tính chất của sự vận động vật tư hàng hoá cung ứng dịch vụ vlà phư- ơng thức chi trả trong quan hệ giao dịch. Điều kiện tính chất giao dịch kinh tế nào thì có phương thức thanh toán ấy, nó tạo ra khả năng thanh toán nhanh nhất giữa vận động vật tư hàng hoá với vận động tiền vốn, đảm bảo trách nhiệm lẫn nhau trong việc cung cấp vật tư hàng hoá cung ứng dịch vụ.Việc chi trả không thể cho rằng một hình thức thanh toán tốt nhất nếu hình thức đó áp dụng không thích hợp vào đặc điểm kinh tế cụ thể.