Phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh quận 5

Phát triển bảo lãnh tại Ngân hàng Quân Đội Quận 5: Giải pháp tài chính tối ưu cho doanh nghiệp. Tìm hiểu cơ hội và lợi ích khi sử dụng dịch vụ.

• Tác giả: Trần Hồng Khả Di
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Văn Tiến
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quận 5
• Loại tài liệu: Báo cáo thực tập
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẬN 5
• 1.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
• 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội
• 1.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Quận 5
• 1.1.3. Lĩnh vực hoạt động
• 1.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC
• 1.2.1. Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban
• 1.3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN QUẬN 5 NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY (2019 - 2021)
• 1.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN QUẬN 5
• 2.1. CÁC SẢN PHẨM BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
• 2.1.1. Các sản phẩm bảo lãnh
• 2.1.2. Biểu phí các sản phẩm bảo lãnh
• 2.1.3. Hồ sơ thủ tục bảo lãnh
• 2.2. QUY TRÌNH BẢO LÃNH CHO KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
• 2.3. MỘT SỐ BIỂU HIỆN TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
• 2.4. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
• 2.4.1. Quy mô hoạt động bảo lãnh
• 2.4.2. Cơ cấu hoạt động bảo lãnh
• 2.5. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI MB – CN QUẬN 5
• 2.5.1. Các nhân tố chủ quan
• 2.5.2. Các nhân tố khách quan
• 2.5.3. Các nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội
• 2.6. ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN QUẬN 5
• 2.6.1. Kết quả đạt được trong hoạt động bảo lãnh
• 2.6.2. Những mặt còn hạn chế trong hoạt động kinh doanh
• 2.6.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động kinh doanh
• 2.7. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN QUẬN 5
• 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN
• 3.1.1. Kế hoạch phát triển và mục tiêu phát triển chung
• 3.1.2. Kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Quận 5
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN QUẬN 5
• 3.2.1. Giải pháp nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động bảo lãnh
• 3.2.2. Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh
• 3.2.3. Ứng dụng Marketing trong ngân hàng – Đẩy mạnh chính sách giao tiếp, khuếch trương
• 3.2.4. Các giải pháp khác
• 3.2.5. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 3.2.6. Đối với khách hàng
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Toàn cảnh hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Quân Đội Q5

Nền kinh tế thị trường vận hành dựa trên sự tin cậy. Hoạt động bảo lãnh ngân hàng chính là công cụ bảo đảm cho sự tin cậy đó. Đây là một nghiệp vụ quan trọng, giúp các giao dịch thương mại và tài chính diễn ra suôn sẻ, lành mạnh. Về bản chất, bảo lãnh là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên có quyền. Cam kết này nhằm thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết. Nghiệp vụ này chính thức được triển khai tại Việt Nam từ năm 1994, theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước. Kể từ đó, nó đã phát triển mạnh mẽ và trở thành nguồn thu quan trọng cho các ngân hàng thương mại, trong đó có Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank). Tại MB Bank, hoạt động bảo lãnh không chỉ góp phần tăng doanh thu mà còn nâng cao vị thế, uy tín của ngân hàng trên thị trường. Việc phát triển dịch vụ này một cách bài bản và chuyên nghiệp là mục tiêu chiến lược. Đặc biệt, tại các chi nhánh trọng điểm như Chi nhánh Quận 5, việc tối ưu hóa hoạt động bảo lãnh đóng vai trò then chốt trong việc mở rộng thị phần và phục vụ phân khúc khách hàng doanh nghiệp năng động. Phân tích thực trạng và đề ra giải pháp phát triển nghiệp vụ này là một yêu cầu cấp thiết, giúp ngân hàng thích ứng với môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh và biến động. Điều này đòi hỏi một cái nhìn toàn diện, từ việc đánh giá các sản phẩm hiện có, quy trình nghiệp vụ cho đến việc xác định các rào cản và tiềm năng chưa được khai thác.

1.1. Vai trò cốt lõi của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng

Nghiệp vụ bảo lãnh là một trong những dịch vụ tài chính quan trọng nhất mà một ngân hàng thương mại cung cấp. Nó đóng vai trò là chất xúc tác, tạo dựng niềm tin giữa các bên trong một giao dịch kinh tế. Đối với doanh nghiệp, thư bảo lãnh từ một ngân hàng uy tín như MB Bank giúp tăng cường năng lực tài chính, mở ra các cơ hội kinh doanh lớn. Doanh nghiệp có thể tham gia các gói thầu quy mô, ký kết hợp đồng giá trị cao, hoặc nhận tiền ứng trước từ đối tác một cách dễ dàng hơn. Đối với bên nhận bảo lãnh, sự cam kết của ngân hàng là một tấm lá chắn, giúp giảm thiểu rủi ro khi đối tác không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán hoặc nghĩa vụ hợp đồng. Điều này đặc biệt quan trọng trong các giao dịch phức tạp hoặc giao dịch với đối tác mới. Về phía ngân hàng, hoạt động bảo lãnh là một nguồn thu phí dịch vụ ổn định và ít rủi ro hơn so với hoạt động cho vay truyền thống, góp phần đa dạng hóa danh mục kinh doanh và nâng cao lợi nhuận.

1.2. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Quận 5

Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quận 5 chính thức đi vào hoạt động vào ngày 18/01/2008. Chi nhánh tọa lạc tại vị trí trung tâm, số 353 - 355 An Dương Vương, Phường 3, Quận 5, TP.HCM. Vị trí này là một lợi thế lớn, giúp chi nhánh dễ dàng tiếp cận các khu phố sầm uất, trường học, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp lớn nhỏ. Trải qua hơn 15 năm phát triển, MB Bank - Chi nhánh Quận 5 đã trở thành một trong những đơn vị có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ trong hệ thống. Với phương châm “Chiến quyết liệt - Tạo khác biệt”, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích ấn tượng, tiêu biểu là danh hiệu “Tập thể vững mạnh toàn diện” vào năm 2022. Lĩnh vực hoạt động của chi nhánh rất đa dạng, bao gồm huy động vốn, cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, tài trợ thương mại, và các dịch vụ bảo lãnh chuyên nghiệp. Cơ cấu tổ chức chặt chẽ giúp hệ thống vận hành hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc để phát triển các sản phẩm, dịch vụ trong tương lai, đặc biệt là phát triển hoạt động bảo lãnh.

II. Phân tích thực trạng bảo lãnh tại MB Bank chi nhánh Quận 5

Việc đánh giá đúng thực trạng là bước đầu tiên để phát triển hoạt động bảo lãnh một cách bền vững. Tại MB Bank, giai đoạn 2019-2021 chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể về doanh số bảo lãnh. Năm 2019, tổng doanh số đạt 269.129 tỷ đồng, và con số này tăng lên 425.363 tỷ đồng vào năm 2020. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng có phần chậm lại vào năm 2021 do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19. Về cơ cấu, bảo lãnh trong nước chiếm tỷ trọng áp đảo, trên 90%. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển mảng bảo lãnh quốc tế còn rất lớn. Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh cũng tăng trưởng ổn định, từ 1.299 tỷ đồng (năm 2019) lên 1.913 tỷ đồng (năm 2021), chiếm gần 5% tổng thu nhập của ngân hàng. Mặc dù đạt được những kết quả tích cực, hoạt động này vẫn còn những hạn chế nhất định. Quy trình bảo lãnh hiện tại được cho là còn dựa nhiều vào quy trình tín dụng, chưa có sự tách bạch rõ ràng giữa bảo lãnh có ký quỹ và không ký quỹ. Công tác thẩm định khách hàng đôi khi còn kéo dài, có thể làm lỡ cơ hội kinh doanh của khách. Bên cạnh đó, việc một nhân viên tín dụng đảm nhận cả khâu thẩm định và phát hành dễ dẫn đến những nhận định chủ quan và sai sót. Nhận diện rõ những điểm mạnh và điểm yếu này sẽ là cơ sở để Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quận 5 xây dựng các giải pháp cải tiến phù hợp, nâng cao chất lượng dịch vụ và năng lực cạnh tranh trên thị trường.

2.1. Đánh giá quy mô và cơ cấu doanh số bảo lãnh 2019 2021

Phân tích số liệu tài chính giai đoạn 2019-2021 cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng của hoạt động bảo lãnh tại MB Bank. Doanh số bảo lãnh tăng mạnh trong năm 2020 nhưng có dấu hiệu chững lại vào năm 2021, phản ánh tác động của bối cảnh kinh tế chung. Về cơ cấu sản phẩm, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng là hai sản phẩm chủ lực, chiếm tỷ trọng cao nhất. Cụ thể, tỷ trọng bảo lãnh dự thầu tăng từ 26,4% (2019) lên 32,77% (2021). Tương tự, bảo lãnh thực hiện hợp đồng cũng tăng từ 22,45% lên 25,71%. Điều này cho thấy định hướng của MB Bank tập trung vào các doanh nghiệp xây lắp là rất rõ ràng. Ngược lại, các loại hình khác như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước lại có xu hướng giảm tỷ trọng. Hoạt động bảo lãnh vay vốn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ, dưới 1%. Sự mất cân đối này cho thấy ngân hàng cần có chiến lược để đa dạng hóa danh mục sản phẩm bảo lãnh.

2.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong quy trình bảo lãnh

Bên cạnh những thành tựu, quy trình bảo lãnh tại MB Bank vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục. Nguyên nhân chính đến từ việc quy trình này còn phức tạp và nhiều thủ tục, gây mất thời gian của khách hàng. Theo báo cáo, thời gian hoàn thành một khoản bảo lãnh ngắn hạn (5 ngày) và trung dài hạn (15 ngày) đôi khi chưa đáp ứng được tính cấp bách trong kinh doanh. Một nguyên nhân khác là sự thiếu đa dạng trong các sản phẩm bảo lãnh, chủ yếu tập trung vào một vài loại hình truyền thống. Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, các quy định còn chung chung cũng là một rào cản. Ngoài ra, sự hiểu biết của một bộ phận khách hàng về nghiệp vụ bảo lãnh còn hạn chế, gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong quá trình tư vấn và thẩm định. Cuối cùng, chính sách quảng bá cho dịch vụ bảo lãnh chưa thực sự mạnh mẽ, khiến ngân hàng chưa tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng mới.

2.3. Các yếu tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến dịch vụ

Chất lượng hoạt động bảo lãnh chịu tác động từ nhiều yếu tố. Về mặt chủ quan, chính sách tín dụng của ngân hàng (mức phí, đối tượng, phạm vi) và chất lượng đội ngũ cán bộ là những nhân tố quyết định. Một cán bộ có chuyên môn sâu, năng động và linh hoạt sẽ xử lý hồ sơ nhanh chóng và hiệu quả hơn. Về mặt khách quan, tình hình tài chính và năng lực của bên yêu cầu bảo lãnh có ảnh hưởng trực tiếp. Một doanh nghiệp kinh doanh tốt, có trách nhiệm sẽ đảm bảo chất lượng hợp đồng. Bên cạnh đó, môi trường kinh tế vĩ mô, sự ổn định của môi trường pháp lý và chính trị cũng tác động lớn. Những thay đổi đột ngột về chính sách kinh tế, lãi suất, tỷ giá có thể khiến doanh nghiệp không thực hiện được nghĩa vụ đã cam kết, gây ra rủi ro cho ngân hàng.

III. Bí quyết đa dạng hóa sản phẩm để phát triển bảo lãnh

Để phát triển hoạt động bảo lãnh một cách toàn diện, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là một chiến lược không thể thiếu. Điều này không chỉ giúp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quận 5 đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng phong phú của thị trường mà còn giúp phân tán rủi ro, mở rộng tệp khách hàng và tăng nguồn thu. Thay vì chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống như bảo lãnh dự thầu hay bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm mới. Chiến lược đa dạng hóa cần được thực hiện theo hai hướng song song. Hướng thứ nhất là hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có. Hướng thứ hai là nghiên cứu và cho ra mắt các sản phẩm hoàn toàn mới, nhắm đến các phân khúc thị trường còn bỏ ngỏ. Việc này đòi hỏi sự đầu tư vào nghiên cứu thị trường, thấu hiểu nhu cầu của khách hàng và xây dựng các gói sản phẩm linh hoạt. Một danh mục sản phẩm phong phú sẽ là lợi thế cạnh tranh lớn, giúp MB Bank khẳng định vị thế là một nhà cung cấp dịch vụ bảo lãnh hàng đầu, có khả năng đáp ứng mọi yêu cầu từ đơn giản đến phức tạp của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

3.1. Cải tiến và hoàn thiện các sản phẩm bảo lãnh truyền thống

Hoàn thiện sản phẩm cũ là nền tảng vững chắc trước khi phát triển sản phẩm mới. Đối với các sản phẩm chủ lực như bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, MB Bank cần tập trung vào việc cải tiến quy trình. Mục tiêu là rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hóa các thủ tục không cần thiết và tăng cường tính linh hoạt. Việc áp dụng công nghệ số vào quy trình thẩm định và phê duyệt có thể giúp tự động hóa một số khâu, giảm thiểu sai sót do con người và tăng tốc độ phục vụ. Bên cạnh đó, ngân hàng cần xem xét lại biểu phí bảo lãnh để đảm bảo tính cạnh tranh so với các đối thủ trên thị trường. Việc xây dựng các gói phí ưu đãi cho khách hàng thân thiết hoặc các hợp đồng giá trị lớn cũng là một cách để giữ chân và thu hút khách hàng.

3.2. Hướng phát triển các loại hình bảo lãnh ngân hàng mới

Thị trường luôn vận động và tạo ra những nhu cầu mới. MB Bank cần chủ động nắm bắt các xu hướng này để phát triển các sản phẩm bảo lãnh mới. Một phân khúc đầy tiềm năng là khách hàng cá nhân. Ngân hàng có thể triển khai các sản phẩm như bảo lãnh du học (bảo lãnh chứng minh tài chính), bảo lãnh cho các giao dịch mua bán nhà cửa, bất động sản hoặc các tài sản có giá trị cao. Đối với khách hàng doanh nghiệp, có thể phát triển thêm các sản phẩm chuyên biệt như bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm. Việc tiên phong trong việc cung cấp các dịch vụ bảo lãnh mới không chỉ giúp MB Bank chiếm lĩnh thị phần mà còn xây dựng hình ảnh một ngân hàng năng động, sáng tạo và luôn đặt khách hàng làm trung tâm.

IV. Cách tối ưu quy trình và nâng cao năng lực cạnh tranh

Năng lực cạnh tranh của hoạt động bảo lãnh không chỉ đến từ sản phẩm đa dạng mà còn phụ thuộc rất lớn vào một quy trình vận hành hiệu quả và đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp. Để phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Quân Đội, việc tối ưu hóa quy trình là yêu cầu cấp thiết. Một quy trình tinh gọn, khoa học sẽ giúp giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng, nâng cao sự hài lòng và tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt. Quá trình này bắt đầu từ việc chuẩn hóa khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cho đến khâu phê duyệt và phát hành thư bảo lãnh. Việc ứng dụng công nghệ, số hóa tài liệu và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro thông minh sẽ giúp quy trình trở nên minh bạch và hiệu quả hơn. Song song đó, việc đầu tư vào con người là yếu tố then chốt. Một đội ngũ nhân sự được đào tạo bài bản, am hiểu sâu về nghiệp vụ bảo lãnh và có kỹ năng giao tiếp tốt sẽ là cầu nối vững chắc giữa ngân hàng và khách hàng. Họ không chỉ xử lý nghiệp vụ mà còn là những nhà tư vấn tài chính, giúp khách hàng lựa chọn giải pháp phù hợp nhất. Chính sách phí linh hoạt cũng là một vũ khí cạnh tranh quan trọng, cần được xây dựng dựa trên sự cân bằng lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng.

4.1. Chuẩn hóa quy trình thẩm định và cấp bảo lãnh hiệu quả

Để khắc phục tình trạng quy trình rườm rà, MB Bank cần xây dựng một quy trình chuẩn hóa riêng cho hoạt động bảo lãnh, tách biệt khỏi quy trình tín dụng thông thường. Quy trình này cần phân định rõ ràng trách nhiệm của từng bộ phận, từ chuyên viên quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định đến cấp phê duyệt. Việc thiết lập các tiêu chí thẩm định khách hàng rõ ràng, minh bạch sẽ giúp quá trình đánh giá diễn ra nhanh chóng và khách quan hơn. Đồng thời, cần có sự phân biệt trong quy trình xử lý đối với các loại bảo lãnh có mức độ rủi ro khác nhau. Ví dụ, bảo lãnh có tài sản đảm bảo 100% hoặc ký quỹ đủ có thể được áp dụng quy trình rút gọn. Việc chuẩn hóa này không chỉ nâng cao hiệu suất làm việc mà còn giúp kiểm soát rủi ro bảo lãnh một cách hiệu quả.

4.2. Xây dựng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt và cạnh tranh

Phí dịch vụ là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Một chính sách phí bảo lãnh cứng nhắc có thể khiến ngân hàng mất đi nhiều khách hàng tiềm năng. MB Bank cần xây dựng một biểu phí linh hoạt, được điều chỉnh dựa trên nhiều yếu tố như: mức độ rủi ro của giao dịch, giá trị hợp đồng, loại tài sản đảm bảo, và lịch sử tín dụng của khách hàng. Ngân hàng có thể áp dụng các mức phí khác nhau cho các nhóm khách hàng khác nhau (khách hàng mới, khách hàng thân thiết, khách hàng chiến lược). Việc công khai, minh bạch biểu phí bảo lãnh trên website và các kênh truyền thông khác cũng giúp khách hàng dễ dàng so sánh và đưa ra lựa chọn, qua đó thể hiện sự chuyên nghiệp và uy tín của Ngân hàng TMCP Quân Đội.

4.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự chuyên trách bảo lãnh

Con người là tài sản quý giá nhất. Để phát triển hoạt động bảo lãnh, việc đầu tư vào đào tạo và phát triển đội ngũ nhân sự là vô cùng quan trọng. MB Bank cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ bảo lãnh, cập nhật các quy định pháp lý mới, và trang bị các kỹ năng mềm cần thiết như đàm phán, xử lý tình huống, và chăm sóc khách hàng. Một cán bộ tín dụng không chỉ cần vững về chuyên môn mà còn phải có kiến thức sâu rộng về ngành nghề kinh doanh của khách hàng để có thể tư vấn giải pháp tối ưu. Việc xây dựng một đội ngũ chuyên gia về bảo lãnh sẽ giúp nâng cao chất lượng thẩm định, giảm thiểu rủi ro và tạo dựng niềm tin vững chắc nơi khách hàng, góp phần quan trọng vào sự thành công của hoạt động bảo lãnh.

V. Phương pháp Marketing thúc đẩy hoạt động bảo lãnh MB Bank

Một sản phẩm tốt và một quy trình hiệu quả sẽ không thể phát huy hết giá trị nếu không được thị trường biết đến. Do đó, việc đẩy mạnh các hoạt động Marketing là một giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Quân Đội. Chiến lược Marketing cần được xây dựng một cách bài bản, kết hợp giữa các kênh truyền thống và hiện đại để tiếp cận đúng đối tượng khách hàng mục tiêu, chủ yếu là các doanh nghiệp. Thay vì chỉ chờ khách hàng có nhu cầu tìm đến, MB Bank cần chủ động hơn trong việc giới thiệu, quảng bá các sản phẩm bảo lãnh của mình. Các hoạt động này không chỉ nhằm mục đích tăng doanh số trước mắt mà còn hướng đến mục tiêu dài hạn là xây dựng thương hiệu MB Bank như một địa chỉ tin cậy hàng đầu về dịch vụ bảo lãnh. Một chiến lược Marketing hiệu quả sẽ tập trung vào việc truyền tải những lợi ích và giá trị khác biệt mà ngân hàng mang lại, ví dụ như quy trình nhanh chóng, thủ tục đơn giản, chi phí cạnh tranh và đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp. Bên cạnh đó, việc chăm sóc tốt các khách hàng hiện hữu cũng là một hình thức Marketing truyền miệng hiệu quả và bền vững nhất.

5.1. Tăng cường quảng bá dịch vụ bảo lãnh trên nền tảng số

Trong kỷ nguyên số, việc hiện diện mạnh mẽ trên các nền tảng trực tuyến là bắt buộc. MB Bank cần tối ưu hóa website của mình, trong đó có một mục riêng giới thiệu chi tiết về các sản phẩm bảo lãnh. Thông tin cần được trình bày một cách rõ ràng, súc tích và dễ hiểu, kèm theo các công cụ tính phí tham khảo và biểu mẫu đăng ký trực tuyến. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể sử dụng các công cụ Marketing kỹ thuật số khác như quảng cáo trên các mạng xã hội chuyên nghiệp (LinkedIn), email marketing đến tệp khách hàng doanh nghiệp, hoặc xuất bản các bài viết chuyên sâu về lợi ích của bảo lãnh ngân hàng trên các diễn đàn kinh tế. Điều này giúp nâng cao nhận diện thương hiệu và tiếp cận một lượng lớn khách hàng tiềm năng một cách hiệu quả và tiết kiệm chi phí.

5.2. Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng doanh nghiệp chuyên sâu

Giữ chân một khách hàng cũ luôn dễ dàng và ít tốn kém hơn việc tìm kiếm một khách hàng mới. Do đó, công tác chăm sóc khách hàng cần được đặc biệt quan tâm. MB Bank nên xây dựng một chương trình chăm sóc riêng cho các khách hàng doanh nghiệp thường xuyên sử dụng dịch vụ bảo lãnh. Mỗi doanh nghiệp nên có một chuyên viên quan hệ khách hàng riêng phụ trách, người sẽ am hiểu sâu sắc về hoạt động kinh doanh và nhu cầu của họ. Ngân hàng cần chủ động thăm hỏi, cập nhật thông tin và tư vấn các giải pháp tài chính phù hợp, thay vì chỉ phản ứng khi có yêu cầu. Các chính sách ưu đãi về phí, lãi suất hoặc các dịch vụ đi kèm dành cho khách hàng trung thành sẽ tạo ra sự gắn kết sâu sắc. Một khách hàng hài lòng sẽ trở thành đại sứ thương hiệu, giới thiệu dịch vụ của MB Bank cho các đối tác của họ.

VI. Tương lai phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng

Tương lai của hoạt động bảo lãnh gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế và xu hướng chuyển đổi số trong ngành ngân hàng. Để tiếp tục phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Quân Đội, việc xây dựng một định hướng chiến lược rõ ràng là vô cùng quan trọng. Chiến lược này cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường quản trị rủi ro trên nền tảng công nghệ hiện đại. MB Bank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng số hàng đầu, và dịch vụ bảo lãnh cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Việc hoàn thiện các nền tảng như App MBBank và BIZ MBBank để cung cấp các sản phẩm bảo lãnh trực tuyến sẽ là một bước đi đột phá. Bên cạnh những nỗ lực tự thân, sự phát triển của hoạt động này cũng cần sự hỗ trợ từ môi trường pháp lý. Một hành lang pháp lý hoàn thiện và đồng bộ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt động, đồng thời bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên tham gia. Với sự chuẩn bị kỹ lưỡng về chiến lược và sự hỗ trợ từ chính sách, hoạt động bảo lãnh tại MB Bank - Chi nhánh Quận 5 hứa hẹn sẽ có những bước phát triển mạnh mẽ và bền vững trong tương lai.

6.1. Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh của MB Bank

Chiến lược phát triển của MB Bank trong giai đoạn tới tập trung vào các trụ cột chính: tăng tốc chuyển đổi số, củng cố sức mạnh tập đoàn và tăng trưởng kinh doanh bán lẻ. Đối với hoạt động bảo lãnh, chiến lược này được cụ thể hóa bằng các mục tiêu: nâng cao chất lượng dịch vụ song song với việc mở rộng quy mô, chuẩn hóa và hoàn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng số hóa, và mở rộng đối tượng khách hàng một cách an toàn, hiệu quả. Ngân hàng sẽ đầu tư mạnh vào hạ tầng công nghệ thông tin và phân tích dữ liệu lớn để hiểu rõ hơn về khách hàng và quản trị rủi ro thông minh. Mục tiêu là xây dựng một dịch vụ bảo lãnh nhanh chóng, minh bạch và tiện lợi, có khả năng đáp ứng nhu cầu của 30 triệu khách hàng trong tương lai.

6.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước để hoàn thiện pháp lý

Để hoạt động bảo lãnh phát triển lành mạnh, vai trò của cơ quan quản lý là rất quan trọng. Cần có những kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước. Thứ nhất, cần sớm ban hành một văn bản luật riêng về bảo lãnh ngân hàng để đảm bảo tính ổn định và đồng bộ, tránh sự chồng chéo với các luật khác. Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng một bộ chuẩn mực chung cho nghiệp vụ bảo lãnh, giúp các ngân hàng thương mại thực hiện thống nhất và tạo thuận lợi cho công tác quản lý, giám sát. Cuối cùng, cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) để cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác, hỗ trợ đắc lực cho các ngân hàng trong quá trình thẩm định khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng. Một hành lang pháp lý rõ ràng sẽ là bệ phóng vững chắc cho sự phát triển của toàn ngành.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 phần nào đã giúp đánh giá được hiệu suất kinh doanh của chi nhánh đồng thời phát hiện điểm mạnh, yếu trong cả chu trình hoạt động từ đó sẽ tìm biện pháp cải thiện, phát triển nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng suất cũng như là hiệu quả làm việc của ngân hàng. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN QUẬN 5 2. Các sản phẩm bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội 2. Các sản phẩm bảo lãnh Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội, hoạt động bảo lãnh ngân hàng được cho là “cam kết bằng văn bản của Ngân hàng (Bên bảo lãnh) với Bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài ch椃Ānh thay cho Kh愃Āch hàng (Bên được bảo lãnh) khi Kh愃Āch hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với Bên nhận bảo lãnh” (Trang web MB Bank).

Bảo lãnh giúp tăng cường năng lực cho Bên được bảo lãnh để thực hiện các cơ hội kinh doanh. Với uy tính và kinh nghiệm của mình, MB có thể cung cấp dịch vụ bảo lãnh đa dạng dưới các hình thức, các loại hình mà Ngân hàng TMCP Quân Đội hiện đang thực hiện được quy định cụ thể tại bản Điều lệ của ngân hàng năm 2021, cụ thể bao gồm các hoạt động chính sau: Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh thanh toán Bảo lãnh đảm bảo chất lượng Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Bảo lãnh đối ứng Xác nhận bảo lãnh Các hình thức bảo lãnh tại ngân hàng đối với người nhận bảo lãnh là tổ chức, cá nhân trong, ngoài nước phù hợp với quy định của pháp luật. Biểu phí các sản phẩm bảo lãnh Hiện nay đối với việc đưa ra biểu phí hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Quân Đội được đưa ra trên cơ sở phù hợp với các quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời phí bảo lãnh tại ngân hàng được tính theo công thức sau: Phí bảo lãnh = (Số tiền được bảo lãnh x Tỷ lệ bảo lãnh x Số ngày bảo lãnh)/360 Trong đó: Tỷ lệ được bảo lãnh được hiểu là tỷ lệ % được tính trên giá trị bảo lãnh được ghi trong thư bảo lãnh. Tuỳ thuộc vào tỷ lệ kí quỹ cũng như mức độ rủi ro cao hay thấp mà tỷ lệ bảo lãnh sẽ được quy định cao hay thấp tương ứng.

Biểu phí đối với hoạt động bảo lãnh được chia làm 2 phần lớn là biểu phí haotj động trong nước và biểu phí hoạt động nước ngoài. Đối với bảo lãnh nước ngoài STT BẢO LÃNH PHÍ BẢO LÃNH Bảo lãnh nước ngoài và thư tín II dụng dự phòng 1.05% / tháng min 20 USD Đảm bảo bằng số tiền tiết kiệm của 1.05% / tháng min 25 USD MB 1.3 Kỹ quý dưới 100% 0.05% / tháng cho phần KQ 0.1% / tháng phần không KQ min 30 USD Sửa đổi làm thay đổi giá trị bảo lãnh, 2.1 Giống phát hành gia hạn bảo lãnh 2.2 Sửa đổi khác 10 USD Ngun: http://the bank.vn Đối với phí bảo lãnh trong nước STT BẢO LÃNH PHÍ BẢO STT BẢO LÃNH PHÍ BẢO LÃNH LÃNH 1.1 Bảo lãnh dự Phí tối thiểu 1.5 Phí phát hành bảo 50.000đ lãnh theo mẫu của khách hàng được ngân hàng chấp nhận 1.6 Phát hành bảo 200.000đ/lần lãnh trong nước bằng hai ngôn ngữ Việt – Anh 1.2 Kỹ quý dưới 0.7 Phát hành cam 100%, có đủ kết cấp tín dụng tài sản đảm bảo 1.3 Kỹ quý dưới 0.1 Cam kết tín dụng 300.000đ 100%, thiếu không xác định rõ tài sản đảm số tiền bảo 1.2 Bảo lãnh thực Phí tối thiểu hiện hợp 100.000đ đồng, bảo lãnh bảo hành, tạm ứng 1.2 Kỹ quý dưới 0.1 Làm thay đổi giá 50.000đ/lần 100%, có đủ trị bảo lãnh sửa đổi tài sản đảm bảo 1.3 Kỹ quý dưới 0.2 Sửa đổi nội dung, 50.000đ/lần 100%, thiếu không thay đổi sửa đổi tài sản đảm giá trị bảo lãnh bảo 1.3 Bảo lãnh Phí tối thiểu thanh toán 200.1 Kỹ quý tối 20% (Số thiểu tiền bảo lãnh thanh toán) 1.3 Kỹ quý dưới 0.75% / quý 100%, có đủ tài sản đảm bảo 1.4 Kỹ quý dưới 0.85% / quý 100%, thiếu tài sản đảm bảo Ngun: http://the bank. Hồ sơ thủ tục bảo lãnh Bảo lãnh dự thầu: Hồ sơ mời thầu, thông báo mời thầu (thư mời thầu, tài liệu chứng minh phần mời thầutrong trường hợp mời thầu trên báo chí),… Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: hợp đồng kinh tế, các quyết định phê duyệt trúng thầu (nếu có),… Bảo lãnh vay vốn: hồ sơ vay vốn,… Bảo lãnh thanh toán: hợp đồng giữa khách hàng và Bên nhận bảo lãnh; trong trường hợp bảo lãnh thanh toán thuế: thông báo thuế, tờ khai hải quan;… Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm: hợp đồng giữa khách hàng và Bên nhận bảo lãnh, biên bản giao nhận,… Bảo lãnh là nghiệp vụ quan trọng đối với ngân hàng và cũng là một trong những bước quan trọng của các nhà thầu để tăng khả năng trúng thầu. Với dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng MB và mức biểu phí bảo lãnh ngân hàng MB chắc chắn sẽ làm hài lòng các nhà dự thầu.

Quy trình bảo lãnh cho khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Nghiệp vụ bảo lãnh của MB được thực hiện theo quy trình sau: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng Thu thập thông tin, thẩm định điều kiện Thông báo khách hàng từ chối Lập báo cáo thẩm định và trình duyệt bảo lãnh Cấp bảo lãnh Theo dõi thực hiện HĐBL và xử lý phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh Giải toả bảo lãnh và thanh lý hợp đồng 2. Một số biểu hiện tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Nhìn chung, quy trình bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Quân Đội đã thể hiện sự phân công chặt chẽ giữa các cán bộ tác nghiệp, trưởng phòng và ban lãnh đạo của ngân hàng. Tuy nhiên, quy trình bảo lãnh còn dựa trên quy trình tín dụng, chưa tách bạch được quy trình bảo lãnh không có ký quỹ và quy trình bảo lãnh có ký quỹ. Công tác thẩm định trong quy trình bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Quân Đội còn nhiều bất cập.

gây trở ngại về thời gian đối với khách hàng, đôi khi mất đi cơ hội của khách hàng (thông thường đối với một khoản vay, khoản bảo lãnh ngắn hạn, thời gian hoàn thành cho phép là 5 ngày; đối với khoản vay, bảo lãnh trung dài hạn, thời gian hoàn thành cho phép là 15 ngày). Bên cạnh đó, lực lượng nhân viên mỏng, việc một nhân viên tín dụng được phân công phân định trách nhiệm khâu thẩm định và khâu phát hành bảo lãnh dễ xảy ra sai sót và dễ nhận định chủ quan. Điều đó làm ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh của toàn bộ chi nhánh. Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Quân Đội 2.

Quy mô hoạt động bảo lãnh 2. Doanh số hoạt động bảo lãnh: Trong những năm qua nhận thấy tiềm năng phát triển của thị trường hoạt động bảo lãnh, MB Bank đã và đang chú trọng phát triển hoạt động này chính vì vậy doanh số hoạt động bảo lãnh trong những năm vừa qua có sự phát triển đáng kể. Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chỉ tiêu Giá tr ị Tỷ trọng Giá tr ị Tỷ trọng Giá tr ị Tỷ trọng Bảo lãnh vay 82 0,028% 163 0,038% 163 0,036% vốn Cam kết giao 155.480 55,525% dịch hối đoái Cam kết mua 5.735 0,388% ngoại tệ Cam kết bán 6.197 0,491% ngoại tệ Cam kết mua giao dịch ngoại 71.347 27,340% hối Cam kết bán giao dịch ngoại 71.201 27,307% hối Cam kết trong 21.858 7,789% nghiệp vụ L/C Bảo lãnh khác 76.205 13,677% khác Tổng cộng 296.507 100,000% Ngun: B愃Āo c愃Āo tài ch椃Ānh MB Quận 5 Tổng doanh số bảo lãnh năm 2019 là 269.129 tỷ đồng, năm 2020 con số này đã tăng lên thành 425.363 tỷ đồng và năm 2021 đã là 447. Trong các hoạt động bảo lãnh, doanh số từ việc cam kết giao dịch hối đoái đang là hoạt động có doanh số chiếm tỷ trọng cao nhất (trên 55% trong giai đoạn 2019-2021).

Hoạt động bảo lãnh vay vốn đang chiếm tỷ trọng nhỏ nhất (chỉ chiếm dứoi 1% trong giai đoạn 2019-2021). Năm Năm Năm So sánh 20/19 So sánh 21/20 Chỉ tiêu 2019 2020 2021 +/- % +/- % Bảo lãnh vay 82 163 163 81 99% 0 0% vốn Cam kết giao dịch 155.643 4% hối đoái Cam kết trong nghiệp 21.675 19% vụ L/C Các cam kết 42.339) -16% khác Tổng cộng 296.144 5% Ngun: B愃Āo c愃Āo tài ch椃Ānh MB Quận 5 Hoạt động bảo lãnh năm 2020 có sự tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2019, tuy vậy năm 2021 lại có sự phát triển chậm hơn. Điều này là do sự ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19 đã ảnh hưởng đến toàn bộ thị trường tài chính nói chung và ngân hàng MB nói riêng, các hoạt động sản xuất kinh doanh và buôn bán trên thị trường bị đình trệ điều này ảnh hưởng đến hoạt động tài chính trên thị trường. Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh: Hoạt động bảo lãnh đã mang lại nguồn thu đáng kể cho thu nhập chung của ngân hàng MB trong giai đoạn vừa qua.

Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Thu nhập lãi 971 3,11% 411 1,27% 408 1,06% tiền gửi Thu nhập lãi cho vay khách hàng 23.763 74,78% và các TCTD khác Thu nhập từ nghiệp vụ mua - 0,00% - 0,00% 43 0,11% bán nợ Thu lãi từ ch ứng 5.782 17,63% khoán nợ Thu từ nghiệp 1.913 4,97% vụ bảo lãnh Thu khách từ hoạt động tín 426 1,36% 50 0,15% 556 1,44% dụng Tổng thu nhập từ lãi và các 31.465 100,00% khoản thu nhập tương tự Ngun: B愃Āo c愃Āo tài ch椃Ānh MB Quận 5 Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh năm 2019 là 1.299 chiếm tỷ trọng 4,16% tổng các nguồn thu cảu MB, đến nay 2020 con số này đã là 1.473 tỷ đồng và chiếm tỷ trọng 4,56% trong tổng nguồn thu của MB, đến năm 2021 con số này tăng lên thành 1.913 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 4,97% trong tổng thu nhập tại MB Có thể thấy nguồn thu từ hoạt động bảo lãnh là một nguồn đáng kể và đang có xu hướng tăng trong giai đoạn 2019-2021 Ngun: B愃Āo c愃Āo tài ch椃Ānh MB Quận 5 2500 2000 1500 30% 1000 1913 20% 1473 500 99 10% 0 0% Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh Tăng trưởng thu từ hoạt động bảo lãnh Trong khi năm 2019 mức tăng trưởng thu nhập hoạt động bảo lãnh là 12% so với năm 2019 thì năm 2020 mức tăng trưởng này đạt 13% và năm 2021 mức tăng trưởng đạt 30% 2. Cơ cấu hoạt động bảo lãnh Các hoạt động bảo lãnh đang có xu hướng phát triển khá đồng đều theo các đối tượng tại MB.