Luận văn thạc sĩ hay phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh lưu xá

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam.

• Tác giả: Đặng Trần Vũ
• Người hướng dẫn: TS. Trần Tuấn Anh
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ theo định hướng ứng dụng
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại
• 1.1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.2.1. Thu thập thông tin thứ cấp
• 2.2.2. Thu thập thông tin sơ cấp
• 2.3. Phương pháp tổng hợp số liệu
• 2.4. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.5. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.5.1. Nhóm chỉ tiêu mở rộng số lượng khách hàng
• 2.5.2. Chỉ tiêu mở rộng quy mô tín dụng đối với khách hàng DNNVV
• 2.5.3. Chỉ tiêu về mở rộng điều kiện cho vay, kỳ hạn cho vay, thành phần kinh tế cho vay
• 2.5.4. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng DNNVV
• 2.5.5. Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ tín dụng cho khách hàng DNNVV
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƯU XÁ
• 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 3.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 3.4. Tình hình hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 3.5. Thực trạng hoạt động, phát triển tín dụng DNNVV tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 3.5.1. Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 3.5.2. Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng DNNVV tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 3.5.3. Đánh giá về thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng DNNVV của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 3.5.3.1. Những kết quả đạt được
• 3.5.3.2. Một số hạn chế
• 3.5.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƯU XÁ
• 4.1. Quan điểm định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng DNNVV tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 4.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá
• 4.3. Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng DNNVV tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 4.4. Mục tiêu phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng DNNVV tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 4.5. Một số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng DNNVV tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
• 4.5.1. Giải pháp tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV và mở rộng điều kiện cho vay
• 4.5.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
• 4.5.3. Giải pháp đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và điều kiện vay đối với doanh nghiệp, phương thức cho vay
• 4.5.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.5.5. Giải pháp hỗ trợ khác
• 4.5.6. Một số đề xuất, kiến nghị
• 4.5.6.1. Đối với tỉnh Thái Nguyên
• 4.5.6.2. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng Công thương Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế. Các DNNVV chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vẫn là một thách thức lớn đối với họ.

1.1. Định Nghĩa và Vai Trò Của Dịch Vụ Tín Dụng

Dịch vụ tín dụng là hoạt động cho vay vốn nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh. Vai trò của dịch vụ này không chỉ giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

1.2. Tình Hình Hiện Tại Của Dịch Vụ Tín Dụng

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng dịch vụ tín dụng cho DNNVV tại ngân hàng Công thương Việt Nam vẫn chưa phát triển mạnh mẽ. Số lượng doanh nghiệp tiếp cận vốn còn hạn chế, dẫn đến nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Tín Dụng Cho DNNVV

Các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn do thiếu thông tin, tài sản đảm bảo và quy trình thẩm định phức tạp. Những thách thức này cần được giải quyết để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng.

2.1. Thiếu Tài Sản Đảm Bảo

Nhiều DNNVV không có đủ tài sản đảm bảo để vay vốn, điều này làm giảm khả năng được ngân hàng chấp thuận cho vay. Tình trạng này cần được cải thiện thông qua các chính sách hỗ trợ.

2.2. Quy Trình Thẩm Định Khó Khăn

Quy trình thẩm định tín dụng hiện tại còn phức tạp và mất nhiều thời gian, khiến cho DNNVV khó khăn trong việc tiếp cận vốn. Cần có sự đơn giản hóa và minh bạch hóa quy trình này.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Tín Dụng Cho DNNVV

Để phát triển dịch vụ tín dụng cho DNNVV, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp như cải tiến quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Thẩm Định

Cần đơn giản hóa quy trình thẩm định tín dụng để giảm thời gian và chi phí cho DNNVV. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp nâng cao hiệu quả.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng

Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt hơn, phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNNVV. Điều này sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu cho thấy rằng việc cải thiện dịch vụ tín dụng cho DNNVV không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Các ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ.

4.1. Kết Quả Từ Các Ngân Hàng Khác

Nhiều ngân hàng đã áp dụng thành công các giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng cho DNNVV, từ đó tạo ra những kết quả tích cực trong hoạt động cho vay.

4.2. Bài Học Kinh Nghiệm

Các bài học từ những ngân hàng thành công có thể được áp dụng để cải thiện dịch vụ tín dụng tại ngân hàng Công thương Việt Nam, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh.

V. Kết Luận và Tương Lai Của Dịch Vụ Tín Dụng DNNVV

Dịch vụ tín dụng cho DNNVV tại ngân hàng Công thương Việt Nam cần được phát triển mạnh mẽ hơn nữa. Tương lai của dịch vụ này phụ thuộc vào việc cải thiện quy trình và chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Tín Dụng

Dịch vụ tín dụng cho DNNVV sẽ tiếp tục phát triển nếu ngân hàng có những chính sách phù hợp và linh hoạt hơn trong việc cho vay.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò là động lực then chốt thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và bảo đảm an sinh xã hội. Tính đến năm 2019, cả nước có gần 517.900 doanh nghiệp đang hoạt động, tăng 51,6% so với năm 2018, trong đó khối DNNVV chiếm tới 98,1% tổng số doanh nghiệp. Khu vực này đóng góp khoảng 27% vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tạo ra 55% việc làm trong khu vực phi nông nghiệp ở nông thôn và thu hút 27% lực lượng lao động toàn quốc. Riêng tại tỉnh Thái Nguyên, tính đến hết năm 2018 đã có hơn 3.000 DNNVV đăng ký kinh doanh. Tuy nhiên, rào cản lớn nhất đối với các doanh nghiệp này vẫn là tình trạng thiếu hụt nguồn vốn trung và dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề tài là phân tích thực trạng cung ứng dịch vụ tín dụng cho khối DNNVV tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá (VietinBank Lưu Xá). Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa khung lý luận về dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại, khảo sát thực trạng triển khai hoạt động cấp tín dụng tại chi nhánh giai đoạn 2016–2018, chỉ ra các nút thắt trong tiếp cận vốn và xây dựng hệ thống giải pháp ứng dụng định hướng đến năm 2025.

Nghiên cứu được giới hạn trong phạm vi không gian tại địa bàn tỉnh Thái Nguyên, tập trung vào các chỉ số quy mô dư nợ, cơ cấu thời hạn cho vay, tỷ lệ nợ xấu và mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp. Kết quả nghiên cứu mang lại ý nghĩa thực tiễn quan trọng, cung cấp cơ sở dữ liệu khoa học giúp ban lãnh đạo chi nhánh tái định hình chính sách sản phẩm, gia tăng thị phần tín dụng doanh nghiệp và tối ưu hóa hiệu quả quản trị rủi ro.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại hiện đại. Hoạt động tín dụng ngân hàng được vận hành theo Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Quyết định số 1627/2007/QĐ-NHNN và Luật Các tổ chức tín dụng hiện hành). Mô hình đánh giá tín dụng doanh nghiệp dựa trên nguyên tắc 5C (Character - Tư cách người vay, Capacity - Năng lực thanh toán, Capital - Tiềm lực tài chính, Collateral - Tài sản bảo đảm, Conditions - Điều kiện môi trường kinh doanh).

Nghiên cứu làm rõ 4 khái niệm cốt lõi:

1. Ngân hàng thương mại: Tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên huy động tiền gửi và cấp tín dụng nhằm mục tiêu sinh lời và phân bổ nguồn lực tài chính.
2. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Được chuẩn hóa theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ, phân loại theo quy mô lao động tham gia bảo hiểm xã hội (dưới 200 lao động) và tổng doanh thu năm (không quá 300 tỷ đồng) hoặc tổng nguồn vốn (không quá 100 tỷ đồng).
3. Phát triển dịch vụ tín dụng theo chiều rộng: Gia tăng quy mô dư nợ cho vay, mở rộng số lượng khách hàng mới, phát triển mạng lưới phòng giao dịch và đa dạng hóa các gói sản phẩm cấp vốn.
4. Phát triển dịch vụ tín dụng theo chiều sâu: Nâng cao chất lượng khoản vay, rút ngắn quy trình thẩm định, cải thiện năng lực phục vụ của cán bộ và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên giai đoạn 2016–2018 của VietinBank Lưu Xá, niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên và dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).

Nguồn dữ liệu sơ cấp được thiết kế và thu thập thông qua phương pháp điều tra chọn mẫu:

• Đối với nhân sự nội bộ: Thực hiện điều tra toàn bộ 11 cán bộ, nhân viên trực tiếp làm công tác thẩm định và quản lý tín dụng DNNVV tại chi nhánh.
• Đối với khách hàng doanh nghiệp: Tổng thể gồm 500 khách hàng doanh nghiệp có giao dịch tại chi nhánh trong năm 2018. Áp dụng công thức Slovin với mức sai số cho phép $e = 5%$, quy mô mẫu đại diện được xác định là: $$n = \frac{N}{1 + N \times e^2} = \frac{500}{1 + 500 \times 0{,}05^2} \approx 222 \text{ khách hàng}$$

Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng để đảm bảo tính đại diện cho các ngành nghề sản xuất, xây dựng và thương mại dịch vụ. Tác giả sử dụng bảng hỏi khảo sát kết hợp thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Rất kém/Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Rất tốt/Hoàn toàn đồng ý).

Lý do lựa chọn phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian 3 năm (2016–2018) và phân tích tổng hợp là nhằm bóc tách định lượng các chỉ tiêu tài chính, đồng thời định tính hóa các yếu tố về chất lượng dịch vụ, quy trình cấp tín dụng và mức độ thỏa mãn của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình tổng hợp số liệu thực tế tại VietinBank Lưu Xá giai đoạn 2016–2018 đã chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

1. Quy mô khách hàng và tăng trưởng dư nợ còn hạn chế so với tiềm năng: Trong tổng số hơn 3.000 DNNVV trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, số lượng khách hàng DNNVV tiếp cận vốn tại VietinBank Lưu Xá chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn khoảng 7,4% tổng số doanh nghiệp địa phương. Dù vậy, tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh duy trì mức tăng bình quân từ 12,5% đến 14,8%/năm trong giai đoạn 2016–2018.

2. Cơ cấu dư nợ lệch về ngắn hạn và phương thức cho vay truyền thống: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo, đạt trên 72,3% tổng dư nợ cho vay DNNVV; trong khi đó, dư nợ trung và dài hạn phục vụ đổi mới công nghệ, mở rộng nhà xưởng chỉ chiếm khoảng 27,7%. Hình thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức vẫn là hai sản phẩm chủ đạo, các phương thức hiện đại như bao thanh toán, cho vay thấu chi hay cho vay theo chuỗi cung ứng chưa được triển khai mạnh mẽ.

3. Rào cản về điều kiện tài sản bảo đảm: Khoản vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng vượt trội lên tới 88,6% tổng dư nợ tín dụng DNNVV tại chi nhánh. Tỷ trọng cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp) chỉ chiếm khoảng 11,4%, chủ yếu áp dụng cho một số ít doanh nghiệp có lịch sử giao dịch lâu năm và dòng tiền minh bạch.

4. Kiểm soát chất lượng tín dụng đạt kết quả tích cực: Tỷ lệ nợ xấu của phân khúc khách hàng DNNVV tại chi nhánh luôn được kiểm soát chặt chẽ ở mức dưới 2,1% tổng dư nợ trong suốt 3 năm 2016–2018. Mức điểm đánh giá trung bình về độ an toàn và mức độ tin cậy của chi nhánh theo khảo sát 222 khách hàng đạt 4,15/5,0 điểm (mức Tốt).

Thảo luận kết quả

Thực trạng cho vay tại chi nhánh phản ánh một nghịch lý điển hình của thị trường tín dụng: nguồn vốn ngân hàng dồi dào nhưng DNNVV vẫn khó tiếp cận. Nguyên nhân chính bắt nguồn từ việc đại đa số DNNVV trên địa bàn có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, năng lực tài chính yếu, hệ thống sổ sách kế toán chưa chuẩn hóa và thiếu tài sản thế chấp có giá trị thanh khoản cao như bất động sản đô thị.

So sánh với bài học kinh nghiệm từ Techcombank Thăng Long, đơn vị này đã phân định rõ 3 phòng ban chức năng độc lập (bán hàng, thẩm định rủi ro, quản lý sau giải ngân) và số hóa mô hình phê duyệt tập trung, giúp giảm 40% thời gian xử lý hồ sơ. Trong khi đó, tại VietinBank Lưu Xá, quy trình thẩm định thực tế qua 9 bước vẫn còn mang tính thủ công, thời gian luân chuyển hồ sơ giữa phòng khách hàng và phòng thẩm định tài sản bảo đảm kéo dài từ 5 đến 7 ngày làm việc.

Dữ liệu nghiên cứu về sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng giữa các thành phần kinh tế và kỳ hạn vay có thể được trực quan hóa tối ưu qua biểu đồ tròn thể hiện tỷ trọng dư nợ ngắn hạn so với trung dài hạn, kết hợp bảng ma trận so sánh chéo giữa điểm số đánh giá năng lực phục vụ của cán bộ (đạt 3,85/5,0 điểm) và thời gian giải ngân thực tế nhằm nhận diện rõ các điểm nghẽn trong quy trình vận hành.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả khảo sát và định hướng phát triển ngân hàng đến năm 2025, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao:

1. Tái cơ cấu gói sản phẩm và nới lỏng điều kiện cấp tín dụng có kiểm soát: Đẩy mạnh triển khai các gói tín dụng linh hoạt, nâng tỷ trọng cho vay tín chấp dựa trên quản lý dòng tiền qua tài khoản thanh toán từ mức 11,4% lên mục tiêu 20% vào năm 2023. Ban Giám đốc chi nhánh và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp chịu trách nhiệm triển khai ngay từ quý 1/2021.

2. Chuẩn hóa và số hóa quy trình thẩm định tín dụng: Cắt giảm các bước thủ tục trùng lặp, áp dụng chấm điểm tín dụng tự động để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ 7 ngày xuống tối đa 3 ngày làm việc đối với các khoản vay vốn lưu động thông thường. Phòng Thẩm định phối hợp cùng Hội đồng Tín dụng hoàn thành tái cấu trúc quy trình trong quý 3/2021.

3. Đa dạng hóa giải pháp tài chính trọn gói và bán chéo sản phẩm: Tích hợp sản phẩm cho vay với các dịch vụ bảo hiểm rủi ro tín dụng, thanh toán quốc tế, quản trị dòng tiền điện tử (VietinBank eFAST) và trả lương tự động, đặt mục tiêu tăng trưởng thu nhập thuần ngoài lãi từ khối DNNVV thêm 25% mỗi năm trong giai đoạn 2021–2024. Bộ phận Marketing và Phát triển sản phẩm chịu trách nhiệm thực thi.

4. Đào tạo nâng cao năng lực chuyên môn và văn hóa phục vụ của đội ngũ cán bộ: Tổ chức định kỳ 2 khóa tập huấn mỗi năm cho toàn bộ 11 cán bộ tín dụng về kỹ năng phân tích báo cáo tài chính chuyên sâu, đánh giá rủi ro đặc thù theo từng ngành nghề kinh doanh và kỹ năng giao tiếp khách hàng. Ban Lãnh đạo chi nhánh phối hợp cùng Trung tâm Đào tạo VietinBank thực hiện từ năm 2021.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tín dụng tại các chi nhánh VietinBank: Tài liệu cung cấp góc nhìn thực chứng toàn diện về thực trạng tăng trưởng dư nợ DNNVV tại địa bàn cấp tỉnh, hỗ trợ xây dựng chiến lược kinh doanh và định biên chỉ tiêu phù hợp cho từng giai đoạn.
2. Chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa, giám đốc tài chính (CFO): Giúp người quản trị doanh nghiệp hiểu rõ quy trình 9 bước thẩm định tín dụng ngân hàng, các tiêu chí xét duyệt hồ sơ tài chính và phương thức định giá tài sản thế chấp, từ đó chủ động hoàn thiện hồ sơ minh bạch để tiếp cận vốn vay ưu đãi.
3. Học viên cao học, giảng viên và nhà nghiên cứu ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Tham khảo phương pháp luận khoa học, cách ứng dụng công thức Slovin trong tính cỡ mẫu thực nghiệm ($n = 222$), cũng như hệ thống chỉ tiêu lượng hóa tăng trưởng tín dụng theo chiều rộng và chiều sâu.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh Thái Nguyên: Nguồn tư liệu tham khảo hữu ích phục vụ công tác hoạch định chính sách bảo lãnh tín dụng, thành lập quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV và kết nối cung - cầu vốn tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao phần lớn DNNVV tại Thái Nguyên gặp khó khăn khi vay vốn ngân hàng?

Phần lớn các doanh nghiệp có quy mô vốn dưới 10 tỷ đồng, báo cáo tài chính thiếu kiểm toán độc lập và tỷ lệ tài sản bảo đảm đạt chuẩn thấp. Trong khi đó, VietinBank Lưu Xá áp dụng tỷ lệ cho vay có tài sản thế chấp lên tới 88,6%, tạo nên rào cản kỹ thuật lớn cho các doanh nghiệp mới thành lập.

Tỷ lệ nợ xấu của khối DNNVV tại VietinBank Lưu Xá giai đoạn 2016–2018 là bao nhiêu?

Nhờ quy trình kiểm soát sau vay nghiêm ngặt và thẩm định pháp lý tài sản bảo đảm chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu của khối DNNVV tại chi nhánh luôn được duy trì ổn định dưới mức 2,1%, thấp hơn mức trần quy định an toàn 3,0% của Ngân hàng Nhà nước.

Luận văn sử dụng công thức nào để xác định số lượng mẫu khảo sát khách hàng?

Tác giả áp dụng công thức Slovin với tổng thể $N = 500$ khách hàng doanh nghiệp giao dịch trong năm 2018 và sai số biên $e = 5%$, tính toán ra quy mô mẫu đại diện chính xác là 222 khách hàng để tiến hành phát phiếu điều tra An-két.

Chi nhánh Lưu Xá có thể học tập được gì từ mô hình Techcombank Thăng Long?

Chi nhánh cần học tập việc tách biệt độc lập giữa khâu bán hàng, thẩm định tín dụng và quản trị rủi ro; đồng thời ứng dụng công nghệ trích lập dự phòng rủi ro chủ động và đẩy mạnh các kênh phê duyệt hạn mức tín dụng tự động nhằm tăng tốc độ giải ngân.

Mục tiêu then chốt của VietinBank Lưu Xá trong phát triển tín dụng DNNVV đến năm 2025 là gì?

Chi nhánh đặt mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV đạt từ 15% đến 18%/năm, nâng tỷ trọng đóng góp của tín dụng DNNVV trong tổng dư nợ lên trên 45%, đồng thời giữ vững tỷ lệ nợ xấu dưới 1,8%.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng cho khối khách hàng DNNVV tại các ngân hàng thương mại cổ phần theo cả chiều rộng và chiều sâu.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2016–2018 tại VietinBank Lưu Xá cho thấy tốc độ tăng trưởng khách hàng đạt từ 12,5% đến 14,8%/năm, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát tốt dưới 2,1%, nhưng dư nợ ngắn hạn còn chiếm tỷ lệ quá cao (trên 72,3%).
• Nghiên cứu khảo sát thành công 222 khách hàng doanh nghiệp và 11 cán bộ chuyên trách, chỉ ra điểm nghẽn lớn nhất nằm ở yêu cầu tài sản thế chấp và thời gian xử lý thủ tục thẩm định.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính khả thi cao, gắn liền lộ trình triển khai từ năm 2021 với các chỉ tiêu định lượng cụ thể nhằm mở rộng quy mô cấp tín dụng đến năm 2025.
• Đây là công trình tham khảo giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng, học viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh và các nhà hoạch định chính sách kinh tế địa phương trong việc tháo gỡ điểm nghẽn vốn cho cộng đồng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong ngân hàng thương mại 1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ những đồ vật quý cho những chủ sở hữu của nó, tránh gây mất mát.

Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ một khoản tiền công. Khi công việc này mang lại nhiều lợi ích cho những người gửi, các đồ vật cần gửi ngày càng đa dạng hơn, và đa đại diện cho các vật có giá trị như vậy là tiền, dần dần, ngân hàng là nơi giữ tiền cho những người có tiền. Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn, tức là phát sinh nhu cầu vay tiền ngày càng lớn trong xã hội. Khi nắm trong tay một lượng tiền, những người giữ tiền nảy ra một nhu cầu cho vay số tiền đó, vì lượng tiền trong tay họ không phải bao giờ cũng bị đòi trong cùng một thời gian, tức là có độ chênh lệch lượng tiền cần gửi và lượng tiền cần rút của người chủ sở hữu.

Từ đó phát sinh nghiệp vụ đầu tiên nhưng cơ bản nhất của ngân hàng nói chung, đó là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng thương mại là một bộ phận không thể tách rời khỏi đời sống xã hội, là một sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế thị trường. Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các công ty tài chính Việt Nam đã định nghĩa ngân hàng thương mại như sau: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện chiết khấu các phương tiện thanh toán”. Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng”.

Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, NH có thể có các loại hình hoạt động khác nhau như NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác và các loại hình NH khác. Hoạt động NH bao gồm các hoạt động kinh doanh về tiền tệ và dịch vụ NH với nội dung thường LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Nguyễn Đăng Dờn (2007). Các hình thức tín dụng trong ngân hàng thương mại * Phân loại theo thời hạn khoản vay Theo tiêu thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thời gian của các khoản vay như là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ… Qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản của chính mình.

Nguyễn Đăng Dờn (2007). Ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu hoặc thấu chi. Trung và dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh mục khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở nên là các khoản cho vay dài hạn.

Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, các dự án đầu tư hay được sử dụng để mua sắm các loại tài sản của khách hàng trong kinh doanh hoặc thảo mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng… Các khoản này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại. * Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Cho vay trực tiếp từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay.

Đây là hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ.

Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh. Cho vay trả góp Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định.

Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. Cho vay gián tiếp Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán như là chiết khấu thương mại, bao thanh toán. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo các quy định của chính phủ và NHNN Việt Nam.

* Phân loại theo hình thức đảm bảo Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng. Cho vay cầm cố Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết. Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Các tài sản LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 cầm cố là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động của khách hàng, chẳng hạn như: các loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh… Cho vay thế chấp Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời hạn đã cam kết.

Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như: nhà cửa, quyền sử dụng đất… hoặc là những động sản mà việc nắm giữ nó không thuận tiện như ô tô, xe máy… Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay, tuy nhiên quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế. Việc định giá tài sản đảm bảo cũng là một khó khăn đòi hỏi phải có sự thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp gây ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng. Tuy nhiên đối với cho vay cá nhân thì tài sản đảm bảo cũng không quá lớn như nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… như đối với cho vay kinh doanh. Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đó không đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo.

Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua ô tô, ngân hàng có thể yêu cầu lấy chính chiếc ô tô đó làm vật bảo đảm, khi khách hàng không có khả năng hoàn trả thì ngân hàng sẽ phát mại ô tô đó để thu nợ. Để đảm bảo rằng khách hàng sẽ không bán hoặc sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng. Cho vay bảo lãnh Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh) nếu khi đến hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 Thứ nhất, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên đi vay, nếu đên hạn trả nợ mà bên đi vay không thực hiện hoặc không thể thực hiên đúng nghĩa vụ trả nợ.