Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hải Dương

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh hải dương, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Dương Tuấn Phong
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Thị Thu
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Hải Dương
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ theo định hướng ứng dụng
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hải Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Ý nghĩa khoa học của đề tài
• 1.4.1. Về mặt lý luận
• 1.4.2. Về mặt thực tiễn
• 1.5. Kết cấu của luận văn
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Một số vấn đề về thẻ ngân hàng
• 2.1.1. Khái niệm
• 2.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng
• 2.1.3. Cấu tạo thẻ ngân hàng
• 2.1.4. Chủ thể trong quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ
• 2.1.5. Tiện ích trong việc sử dụng thẻ
• 2.1.6. Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng
• 2.1.6.1. Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng
• 2.1.6.2. Vai trò của việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng
• 2.1.6.3. Nội dung phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng
• 2.1.6.4. Một số chỉ tiêu đánh giá dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng
• 2.1.6.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
• 2.1.7. Một số kinh nghiệm cho phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng
• 2.1.7.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTT NH trên thế giới và ở Việt Nam
• 2.1.7.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cho VCB Hải Dương
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 3.3. Phương pháp thu thập thông tin
• 3.4. Phương pháp xử lý và tổng hợp thông tin
• 3.5. Phương pháp phân tích thông tin
• 3.6. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 3.6.1. Chỉ tiêu định lượng
• 3.6.2. Chỉ tiêu định tính
• 4. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 4.1. Khái quát về Vietcombank Hải Dương
• 4.2. Quá trình ra đời, phát triển của Vietcombank Hải Dương
• 4.3. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của Vietcombank Hải Dương
• 4.4. Hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hải Dương
• 4.5. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại VCB Hải Dương
• 4.5.1. Thực trạng phát hành thẻ của VCB Hải Dương
• 4.5.2. Thực trạng sử dụng thẻ của VCB Hải Dương
• 4.5.3. Thực trạng thanh toán thẻ của VCB Hải Dương
• 4.5.4. Hoạt động nổi bật của VCB Hải Dương trong phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
• 4.6. Nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại VCB Hải Dương
• 4.6.1. Nhân tố khách quan
• 4.6.2. Nhân tố chủ quan
• 4.7. Đánh giá công tác phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của VCB Hải Dương
• 4.7.1. Kết quả đạt được
• 4.7.2. Tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
• 5. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 5.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương
• 5.1.1. Mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của VCB Hải Dương
• 5.1.2. Phương hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của VCB Hải Dương
• 5.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cho VCB Hải Dương
• 5.2.1. Tăng cường chăm sóc các Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ
• 5.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ nhân viên
• 5.2.3. Tăng cường hoạt động marketing về dịch vụ thanh toán thẻ
• 5.2.4. Hạn chế rủi ro trong thanh toán
• 5.2.5. Đơn giản hóa thủ tục trong thanh toán thẻ và lưu trữ chứng từ
• 5.2.6. Kiến nghị với cơ quan Nhà nước
• 5.2.7. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ VCB HD

Dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng đang ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt là tại các nước phát triển. Sự tiện lợi, an toàn và chính xác trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ là những ưu điểm nổi bật. Chủ thẻ có thể thực hiện thanh toán mọi lúc, mọi nơi thông qua ngân hàng hoặc các đơn vị chấp nhận thanh toán. Dịch vụ này giúp các đơn vị tham gia đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, thúc đẩy tái sản xuất và kinh doanh, đồng thời đảm bảo an toàn vốn và tài sản. Đặc biệt, nó giúp giảm chi phí nhân sự, nâng cao doanh số và uy tín, góp phần minh bạch hóa thanh toán và ổn định lưu thông tiền tệ. Tại Vietcombank Hải Dương, dịch vụ thanh toán thẻ mang lại lợi nhuận ổn định từ phí dịch vụ, tăng nguồn vốn và mở rộng các nghiệp vụ kinh doanh khác. Nó còn là cầu nối giúp ngân hàng tạo dựng mối quan hệ với các đối tác, nâng cao vị thế và khẳng định thương hiệu.

1.1. Lợi ích của thanh toán thẻ Vietcombank Hải Dương

Dịch vụ thanh toán thẻ Vietcombank Hải Dương mang lại nhiều lợi ích thiết thực. Khách hàng có thể dễ dàng thanh toán các hóa đơn mua sắm, dịch vụ một cách nhanh chóng và tiện lợi. Doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro trong quản lý tiền mặt và tăng cường hiệu quả hoạt động. Ngân hàng cũng thu được lợi nhuận từ phí dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng. Theo số liệu thống kê, việc sử dụng thẻ thanh toán giúp tăng doanh số bán hàng của các đơn vị chấp nhận thẻ lên đến 20%.

1.2. Vai trò của Vietcombank trong phát triển thanh toán thẻ

Vietcombank đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt tại Hải Dương. Ngân hàng không ngừng đầu tư vào công nghệ, mở rộng mạng lưới POS Vietcombank Hải Dương và triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Vietcombank cũng phối hợp chặt chẽ với các đối tác để mang đến những giải pháp thanh toán tiện lợi và an toàn nhất cho khách hàng. Mục tiêu của Vietcombank là trở thành ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thanh toán thẻ tại địa phương.

II. Thách Thức Phát Triển Thanh Toán Thẻ Vietcombank Hiện Nay

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển thanh toán thẻ Vietcombank vẫn đối mặt với không ít thách thức. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn còn khá phổ biến, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Hạ tầng thanh toán điện tử chưa đồng đều, số lượng POS Vietcombank Hải Dương còn hạn chế ở một số địa phương. Bên cạnh đó, vấn đề bảo mật và gian lận thẻ cũng là một mối lo ngại lớn đối với người dùng. Theo một khảo sát gần đây, 60% người dân vẫn lo ngại về rủi ro khi sử dụng thẻ thanh toán trực tuyến.

2.1. Thói quen dùng tiền mặt và hạn chế về hạ tầng

Thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức của nhiều người dân Việt Nam, đặc biệt là ở các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa. Điều này gây khó khăn cho việc mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ Vietcombank. Bên cạnh đó, hạ tầng thanh toán điện tử chưa phát triển đồng đều, số lượng POS còn hạn chế, đặc biệt là ở các khu chợ truyền thống và cửa hàng nhỏ lẻ. Điều này làm giảm tính tiện lợi của việc sử dụng thẻ thanh toán.

2.2. Rủi ro bảo mật và gian lận trong thanh toán thẻ

Rủi ro bảo mật và gian lận là một trong những yếu tố khiến người dùng e ngại khi sử dụng thẻ thanh toán. Các hình thức gian lận ngày càng tinh vi, gây thiệt hại không nhỏ cho cả người dùng và ngân hàng. Vietcombank cần tăng cường các biện pháp bảo mật, nâng cao nhận thức cho người dùng về các rủi ro và cách phòng tránh để tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ.

III. Giải Pháp Mở Rộng Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Hải Dương

Để vượt qua những thách thức và thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Hải Dương, Vietcombank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Tăng cường hợp tác với các đối tác, mở rộng mạng lưới POS Vietcombank Hải Dương đến các khu vực nông thôn, chợ truyền thống và cửa hàng nhỏ lẻ. Đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi, ưu đãi để khuyến khích người dân sử dụng thẻ thanh toán. Nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch thẻ. Theo các chuyên gia tài chính, việc kết hợp các giải pháp này sẽ giúp tăng trưởng số lượng giao dịch thẻ lên đến 30% trong năm tới.

3.1. Mở rộng mạng lưới POS và hợp tác với đối tác

Việc mở rộng mạng lưới POS là yếu tố then chốt để thúc đẩy thanh toán thẻ Vietcombank tại Hải Dương. Vietcombank cần tăng cường hợp tác với các đối tác, đặc biệt là các doanh nghiệp bán lẻ, siêu thị, nhà hàng và khách sạn để lắp đặt thêm nhiều POS tại các địa điểm thuận tiện cho khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần có chính sách ưu đãi hấp dẫn để khuyến khích các đơn vị chấp nhận thẻ.

3.2. Ưu đãi và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ

Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi là một công cụ hiệu quả để khuyến khích người dân sử dụng thẻ thanh toán. Vietcombank có thể triển khai các chương trình giảm giá, tặng quà, tích điểm khi khách hàng thanh toán bằng thẻ. Bên cạnh đó, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo các giao dịch thẻ diễn ra nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. Đội ngũ nhân viên cần được đào tạo bài bản để hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất.

IV. Ứng Dụng Thanh Toán QR Code Vietcombank Tại Hải Dương

Thanh toán bằng QR Code Vietcombank Hải Dương đang trở thành một xu hướng mới, đặc biệt là trong bối cảnh chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ. Phương thức thanh toán này mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn cho người dùng. Khách hàng chỉ cần sử dụng ứng dụng Mobile Banking Vietcombank để quét mã QR và thực hiện thanh toán. Các doanh nghiệp cũng dễ dàng chấp nhận thanh toán bằng QR Code mà không cần đầu tư vào các thiết bị POS đắt tiền. Theo thống kê, số lượng giao dịch thanh toán bằng QR Code đã tăng gấp đôi trong năm vừa qua.

4.1. Lợi ích của thanh toán QR Code Vietcombank

Thanh toán QR Code Vietcombank mang lại nhiều lợi ích vượt trội so với các phương thức thanh toán truyền thống. Khách hàng không cần mang theo tiền mặt hay thẻ, chỉ cần một chiếc điện thoại thông minh có cài đặt ứng dụng Mobile Banking Vietcombank. Giao dịch diễn ra nhanh chóng, an toàn và bảo mật. Doanh nghiệp tiết kiệm chi phí đầu tư vào thiết bị và giảm thiểu rủi ro trong quản lý tiền mặt.

4.2. Triển khai thanh toán QR Code tại các điểm bán hàng

Để thúc đẩy thanh toán QR Code Vietcombank tại Hải Dương, ngân hàng cần phối hợp với các đối tác để triển khai phương thức thanh toán này tại các điểm bán hàng. Các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng và quán cà phê nên được trang bị mã QR để khách hàng dễ dàng thanh toán. Vietcombank cũng cần tăng cường quảng bá, hướng dẫn người dùng về cách sử dụng thanh toán QR Code để tạo thói quen cho khách hàng.

V. Chính Sách Hỗ Trợ Phát Triển Thanh Toán Thẻ Vietcombank

Để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ Vietcombank một cách bền vững, cần có sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý nhà nước. Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các chính sách thanh toán thẻ Vietcombank khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng và doanh nghiệp triển khai các giải pháp thanh toán điện tử. Các cơ quan chức năng cần tăng cường kiểm tra, giám sát để đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch thẻ. Theo các chuyên gia, một môi trường pháp lý minh bạch và ổn định là yếu tố quan trọng để thúc đẩy sự phát triển của thị trường thanh toán thẻ.

5.1. Vai trò của Ngân hàng Nhà nước trong định hướng chính sách

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò then chốt trong việc định hướng chính sách thanh toán thẻ Vietcombank. NHNN cần ban hành các quy định rõ ràng, minh bạch về phí dịch vụ, bảo mật thông tin và giải quyết tranh chấp. Đồng thời, NHNN cũng cần có các biện pháp khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào công nghệ, mở rộng mạng lưới POS và triển khai các chương trình khuyến mãi để thúc đẩy thanh toán không tiền mặt.

5.2. Hợp tác giữa Vietcombank và các cơ quan chức năng

Vietcombank cần tăng cường hợp tác với các cơ quan chức năng để đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch thẻ. Ngân hàng cần phối hợp với công an để phòng chống các hành vi gian lận, làm giả thẻ. Đồng thời, Vietcombank cũng cần phối hợp với các cơ quan truyền thông để nâng cao nhận thức cho người dân về các rủi ro và cách phòng tránh khi sử dụng thẻ thanh toán.

VI. Tương Lai Của Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Vietcombank HD

Dịch vụ thanh toán thẻ Vietcombank Hải Dương có một tương lai đầy hứa hẹn. Với sự phát triển của công nghệ, sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng và sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý nhà nước, thị trường thanh toán thẻ sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ. Vietcombank cần nắm bắt cơ hội, không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo dự báo, đến năm 2025, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam sẽ đạt 50%.

6.1. Xu hướng phát triển của thanh toán không tiền mặt

Xu hướng thanh toán không tiền mặt đang ngày càng trở nên phổ biến trên toàn thế giới. Với sự phát triển của công nghệ, các phương thức thanh toán mới như thanh toán QR Code, thanh toán di động và thanh toán trực tuyến đang dần thay thế cho tiền mặt. Vietcombank cần nắm bắt xu hướng này để phát triển các sản phẩm và dịch vụ thanh toán phù hợp với nhu cầu của thị trường.

6.2. Cơ hội và thách thức cho Vietcombank Hải Dương

Thị trường thanh toán thẻ Hải Dương mang lại nhiều cơ hội cho Vietcombank. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với không ít thách thức, đặc biệt là sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty fintech. Vietcombank cần có chiến lược rõ ràng, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới và tăng cường hợp tác để giữ vững vị thế trên thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng đóng vai trò trụ cột trong chiến lược phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần minh bạch hóa các giao dịch tài chính và thúc đẩy chu chuyển vốn trong nền kinh tế. Tính đến năm 2014, tại tỉnh Hải Dương đã có hơn 90% cơ quan, doanh nghiệp thực hiện chi trả lương cho người lao động qua tài khoản ngân hàng, đặc biệt khối doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) đạt tỷ lệ xấp xỉ 100%. Toàn bộ người lao động nhận lương qua hệ thống ngân hàng đều được trang bị thẻ thanh toán. Tuy nhiên, một nghịch lý lớn tồn tại trên địa bàn là có tới hơn 90% lượng tiền lương ngay sau khi được ghi có vào tài khoản lại bị rút ra dưới dạng tiền mặt tại các cây ATM, trong khi các giao dịch dùng thẻ để trực tiếp thanh toán mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ chỉ đạt tỷ lệ khiêm tốn chưa đầy 2%.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là làm rõ nguyên nhân của sự chênh lệch lớn giữa tốc độ phát hành thẻ và mức độ kích hoạt chi tiêu không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương (Vietcombank Hải Dương). Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa lý luận về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại; đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Vietcombank Hải Dương giai đoạn 2012-2014; phân tích các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hoạt động này; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp thực tiễn nhằm gia tăng tỷ trọng thanh toán thẻ và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh của chi nhánh đến năm 2020.

Phạm vi nghiên cứu về mặt không gian tập trung tại Vietcombank Hải Dương bao gồm Trụ sở chi nhánh và 12 phòng giao dịch trên địa bàn toàn tỉnh. Về mặt thời gian, luận văn khai thác dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2012-2014 và dữ liệu sơ cấp được thu thập trong tháng 6/2015. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp các căn cứ khoa học và thực tiễn giúp ban lãnh đạo chi nhánh gia tăng doanh số thanh toán qua POS/EDC, nâng cao nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng, đồng thời giảm thiểu áp lực chi phí tiếp quỹ và bảo trì hệ thống ATM trên địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết về trung gian tài chính và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, kết hợp với lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong việc tiếp nhận công nghệ thanh toán điện tử theo tinh thần Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam (Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ). Cơ sở pháp lý nền tảng của nghiên cứu dựa trên Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.

Các khái niệm cốt lõi được làm rõ bao gồm: Thẻ ngân hàng (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước), Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), Thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ tại điểm bán (POS/EDC), Máy giao dịch tự động (ATM), Doanh số thanh toán thẻ và Phí chiết khấu thương mại (thường dao động từ 1,5% đến 2,2% tại thị trường Việt Nam). Quá trình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ mang lại lợi ích đa chiều: giúp ngân hàng khai thác nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ từ tài khoản thẻ, thu phí thường niên và phí giao dịch; giúp đơn vị bán lẻ đẩy nhanh chu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí kiểm đếm; đồng thời mang lại sự tiện lợi, an toàn cho chủ thẻ.

Bài học kinh nghiệm quốc tế được nghiên cứu sâu sắc từ thị trường Hàn Quốc sau cuộc khủng hoảng tài chính 1997-1998. Nhờ các chính sách đột phá như bãi bỏ trần hạn mức rút tiền mặt, bắt buộc cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ và khấu trừ thuế thu nhập cho các khoản chi tiêu qua thẻ, đến năm 2008 thị trường Hàn Quốc đã đạt trên 100 triệu thẻ tín dụng phát hành, doanh số thanh toán đạt 381.000 tỷ KRW (tương đương khoảng 350 tỷ USD), chi tiêu qua thẻ chiếm tới 53% tổng mức tiêu dùng của người dân với mạng lưới 16 triệu ĐVCNT. Bên cạnh đó, luận văn cũng tham khảo mô hình phát triển phân khúc khách hàng bình dân và mạng lưới thanh toán toàn cầu của tổ chức thẻ American Express tại Mỹ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp chặt chẽ giữa hai nguồn thông tin thứ cấp và sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học:

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo phát triển thẻ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Hải Dương và Vietcombank Hải Dương giai đoạn 2012-2014.

Nguồn dữ liệu sơ cấp được tiến hành thu thập thông qua khảo sát bằng bảng hỏi đối với cỡ mẫu gồm 300 khách hàng trong tháng 6/2015. Phương pháp chọn mẫu phân tầng được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cho quy mô hơn 350.000 khách hàng cá nhân và khoảng 3.000 khách hàng tổ chức của chi nhánh. Mẫu khảo sát được phân bổ cụ thể: 30 phiếu tại Trụ sở Chi nhánh (số 66 Nguyễn Lương Bằng, thành phố Hải Dương); 240 phiếu tại 12 phòng giao dịch trên toàn tỉnh gồm Sao Đỏ, Kinh Môn, Kim Thành, Thanh Hà, Nam Sách, Gia Lộc, Tứ Kỳ, Ninh Giang, Thanh Miện, Bình Giang, Phúc Điền, Thanh Bình (mỗi phòng giao dịch 20 phiếu); 20 phiếu tại các ĐVCNT và 10 phiếu tại các điểm đặt máy ATM.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tổ thống kê, phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối và phương pháp đồ thị hóa trên phần mềm Excel. Việc kết hợp này giúp phản ánh chính xác các xu hướng biến động doanh thu, cơ cấu sản phẩm thẻ, đồng thời lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các nhân tố học vấn, thu nhập đến hành vi thanh toán thẻ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ tăng trưởng vượt bậc nhưng chưa đi kèm hiệu quả thanh toán thực tế. Đến cuối năm 2014, toàn hệ thống Vietcombank chiếm 16,5% thị phần thẻ nội địa và 32,1% thị phần thẻ quốc tế, dẫn đầu cả nước về doanh số sử dụng thẻ với hơn 129.000 tỷ đồng (chiếm 23,4% thị phần toàn quốc). Tại Vietcombank Hải Dương, số lượng thẻ phát hành mới liên tục tăng trưởng bình quân trên 15% mỗi năm trong giai đoạn 2012-2014. Tuy nhiên, tỷ lệ thẻ thực sự phát sinh giao dịch thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ chỉ chiếm dưới 2% tổng số giao dịch, còn lại hơn 90% giao dịch chỉ mang tính chất rút tiền mặt thuần túy.

Thứ hai, hạ tầng mạng lưới chấp nhận thẻ phát triển nhanh nhưng phân bổ chưa đồng đều. Vietcombank sở hữu mạng lưới 14.762 máy EDC (chiếm 27,4% thị phần cả nước) và 1.530 máy ATM (chiếm 13,1% thị phần). Tại địa bàn tỉnh Hải Dương, các điểm chấp nhận thanh toán thẻ POS/EDC chủ yếu tập trung tại thành phố Hải Dương và các thị xã lớn, trong khi tại các huyện thuần nông và khu vực tập trung đông công nhân khu công nghiệp, số lượng POS còn rất mỏng manh, dẫn đến sự thiếu hụt điểm chấp nhận thanh toán cho người dân.

Thứ ba, sự phân hóa rõ nét về hành vi thanh toán thẻ theo thu nhập và trình độ. Kết quả khảo sát 300 khách hàng cho thấy nhóm khách hàng có thu nhập trên 10 triệu đồng/tháng có tỷ lệ sử dụng thẻ thanh toán tại POS đạt trên 60%, trong khi nhóm thu nhập dưới 5 triệu đồng/tháng (chủ yếu là công nhân, lao động phổ thông) có tới 94% chỉ sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại ATM ngay sau kỳ nhận lương.

Thứ tư, rào cản chi phí chiết khấu tại các ĐVCNT. Mức phí chiết khấu thanh toán thẻ dao động từ 1,5% đến 2,2% khiến nhiều cơ sở kinh doanh vừa và nhỏ từ chối thanh toán thẻ hoặc chuyển chi phí này sang người tiêu dùng, làm suy giảm động lực thanh toán không dùng tiền mặt.

Thảo luận kết quả

Các số liệu nghiên cứu giai đoạn 2012-2014 có thể được trực quan hóa qua biểu đồ cột thể hiện sự chênh lệch sâu sắc giữa doanh số rút tiền mặt tại ATM so với doanh số thanh toán qua POS, kết hợp cùng bảng thống kê cơ cấu thu nhập dịch vụ thẻ của chi nhánh. Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng trên xuất phát từ cả hai phía: thói quen chuộng tiền mặt đã ăn sâu vào nếp sống của người dân địa phương và tâm lý e ngại rủi ro mất an toàn thông tin tài khoản.

So sánh với các nghiên cứu kinh tế ngành tại thị trường Việt Nam và mô hình thanh toán thẻ tại Hàn Quốc, Vietcombank Hải Dương đang có tiềm năng mở rộng thị trường vô cùng lớn. Tuy nhiên, việc khai thác mới chỉ dừng lại ở dịch vụ trả lương hộ mà chưa hình thành được hệ sinh thái thanh toán khép kín. Doanh thu từ dịch vụ thanh toán thẻ của chi nhánh chưa tương xứng với tiềm năng của một tỉnh phát triển công nghiệp mạnh như Hải Dương, đòi hỏi phải có những giải pháp đồng bộ và quyết liệt để chuyển đổi hành vi của khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu gia tăng doanh số thanh toán thẻ và mở rộng thị phần dịch vụ bán lẻ tại địa phương, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm cho Vietcombank Hải Dương:

Thứ nhất, tăng cường mở rộng và chăm sóc mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). Chi nhánh cần áp dụng chính sách phí chiết khấu linh hoạt từ 1,2% đến 1,8% tùy theo doanh số thanh toán của từng nhóm ngành hàng; đặt mục tiêu tăng trưởng số lượng POS từ 25% đến 30% mỗi năm giai đoạn 2016-2020; ưu tiên lắp đặt máy POS tại các chuỗi siêu thị, nhà thuốc, bệnh viện, trường học và các cửa hàng bán lẻ tại khu công nghiệp Phúc Điền, Nam Sách, Đại An.

Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động marketing và đa dạng hóa tiện ích thanh toán. Vietcombank Hải Dương cần chủ động ký kết hợp tác toàn diện với Tỉnh Đoàn, Đại học Hải Dương, Sở Y Tế, Công ty Điện Lực và Công ty Cấp Nước để triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động qua thẻ; tổ chức các chương trình khuyến mại, hoàn tiền từ 1% đến 2% giá trị hóa đơn cho các giao dịch quẹt thẻ tại POS nhằm kích thích nhu cầu tiêu dùng.

Thứ ba, nâng cấp hạ tầng công nghệ và tăng cường kiểm soát rủi ro an ninh mạng. Chi nhánh cần hoàn thành lộ trình chuyển đổi 100% thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV nhằm ngăn chặn triệt để tình trạng làm thẻ giả mạo; rút ngắn thời gian xử lý tra soát, khiếu nại của khách hàng xuống dưới 5 ngày làm việc; đảm bảo tính liên tục của hệ thống đường truyền POS và ATM với tỷ lệ sẵn sàng đạt 99,9%.

Thứ tư, nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng bán hàng cho đội ngũ nhân viên. Chi nhánh cần định kỳ tổ chức 2 khóa đào tạo chuyên sâu/năm về nghiệp vụ thẻ cho cán bộ giao dịch tại Trụ sở và 12 phòng giao dịch; đưa chỉ tiêu phát triển ĐVCNT và doanh số quẹt thẻ vào hệ thống đánh giá KPI hàng tháng của cán bộ khách hàng cá nhân.

Về mặt kiến nghị vĩ mô: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện khung khổ pháp lý, ban hành chính sách giảm thuế giá trị gia tăng cho các giao dịch thanh toán điện tử; kiến nghị Vietcombank Trụ sở chính phân bổ nguồn vốn đầu tư trang bị thêm các dòng máy EDC không dây tích hợp thanh toán không tiếp xúc (Contactless) thế hệ mới cho chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng sau:

Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp bài học thực tiễn về việc chuyển đổi mô hình từ phát hành thẻ số lượng lớn sang phát triển doanh số thanh toán thực tế, giúp tối ưu hóa danh mục sản phẩm và gia tăng nguồn thu dịch vụ ngoài lãi tại các chi nhánh cấp tỉnh.

Chuyên viên phát triển sản phẩm và cán bộ kinh doanh thẻ ngân hàng: Cung cấp khung phương pháp khảo sát thị trường với 300 mẫu điều tra thực tế, các tiêu chí phân khúc khách hàng theo học vấn và thu nhập, hỗ trợ việc thiết kế các gói ưu đãi thanh toán sát với nhu cầu của người tiêu dùng địa phương.

Giảng viên, nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp định lượng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bổ sung cơ sở dữ liệu thực nghiệm về thị trường thanh toán thẻ tại Việt Nam giai đoạn 2012-2015.

Chủ doanh nghiệp, cơ sở kinh doanh bán lẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Hiểu rõ hơn về cơ chế vận hành của hệ thống thanh toán điện tử, các chính sách phí chiết khấu thương mại, từ đó chủ động lắp đặt thiết bị POS nhằm giảm thiểu chi phí quản lý tiền mặt và thu hút thêm lượng khách hàng tiềm năng.

Câu hỏi thường gặp

Thực trạng sử dụng thẻ ngân hàng tại Vietcombank Hải Dương giai đoạn 2012-2014 có đặc điểm gì nổi bật? Giai đoạn 2012-2014 ghi nhận tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ mới của Vietcombank Hải Dương đạt trên 15%/năm. Tuy nhiên, hơn 90% giao dịch thẻ chỉ dùng để rút tiền mặt tại cây ATM, trong khi các giao dịch quẹt thẻ thanh toán hàng hóa dịch vụ tại POS chỉ chiếm chưa đầy 2% tổng giao dịch.

Vì sao tỷ lệ người lao động rút tiền mặt tại máy ATM ở Hải Dương lại chiếm tới hơn 90%? Nguyên nhân chủ yếu do thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt của người dân còn phổ biến, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ POS chưa bao phủ sâu rộng đến các chợ truyền thống, cửa hàng tạp hóa, cùng tâm lý e ngại bị tính thêm phí hoặc sợ rủi ro lộ mã PIN khi thanh toán điện tử.

Mức phí chiết khấu tại các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) tác động như thế nào đến dịch vụ thanh toán thẻ? Mức phí chiết khấu dao động từ 1,5% đến 2,2% tại thị trường Việt Nam ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của người bán hàng. Tại các cơ sở có biên lợi nhuận mỏng, mức phí này khiến đơn vị ngần ngại lắp đặt máy POS hoặc yêu cầu khách hàng trả thêm phí, cản trở việc mở rộng thanh toán thẻ.

Phương pháp khảo sát 300 khách hàng trong luận văn được thực hiện như thế nào để đảm bảo tính đại diện? Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng tại 15 điểm giao dịch trong tháng 6/2015, bao gồm 30 phiếu tại Trụ sở Chi nhánh, 240 phiếu tại 12 phòng giao dịch cấp huyện (20 phiếu/phòng), 20 phiếu tại ĐVCNT và 10 phiếu tại máy ATM, đại diện cho hơn 350.000 khách hàng toàn tỉnh.

Giải pháp then chốt nào giúp Vietcombank Hải Dương hạn chế rủi ro gian lận trong thanh toán thẻ? Giải pháp quan trọng nhất là đẩy nhanh việc chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn quốc tế EMV, áp dụng xác thực mã OTP cho thanh toán trực tuyến, nâng cao tính bảo mật đường truyền POS và đào tạo nhân viên nhận biết các dấu hiệu giao dịch thẻ giả mạo.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện khung lý luận về dịch vụ thanh toán thẻ và phân tích sâu sắc các bài học kinh nghiệm quốc tế từ thị trường Hàn Quốc và Hoa Kỳ.
• Phản ánh trung thực bức tranh thực trạng tại Vietcombank Hải Dương giai đoạn 2012-2014, làm rõ điểm nghẽn lớn khi hơn 90% giao dịch thẻ vẫn là rút tiền mặt tại ATM.
• Đánh giá thực chứng thông qua khảo sát 300 khách hàng tại 15 điểm giao dịch, chỉ ra mức độ ảnh hưởng của thu nhập, học vấn và phí chiết khấu đến hành vi quẹt thẻ.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đồng bộ và khả thi nhằm phát triển mạng lưới ĐVCNT, nâng cấp công nghệ thẻ chip EMV và gia tăng doanh số thanh toán thẻ trên 25%/năm đến năm 2020.
• Nghiên cứu là nguồn tài liệu quý báu, đóng góp thiết thực cho quá trình đổi mới hoạt động ngân hàng bán lẻ và thúc đẩy tiến trình thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Một số vấn đề về thẻ ngân hàng 1. Khái niệm - Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành “Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” thì: Thẻ ngân hàng (dưới đây gọi tắt là "thẻ") là phương tiện do TCPHT phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận. - Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn được hiểu như sau: + Thẻ là một phương tiện do ngân hàng, các định chế tài chính hoặc các công ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.

+ Thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ. Phân loại thẻ ngân hàng Trên thị trường hiện nay đang lưu hành rất nhiều loại thẻ. Theo các tiêu thức khác nhau thẻ được chia thành nhiều loại cũng khách nhau. Tuy nhiên việc phân loại chỉ mang tính chất tương đối, để thuận tiện cho phân tích và nghiên cứu trong luận văn, tác giả dựa trên một số tiêu thức phân loại dưới đây: - Theo đặc tính kỹ thuật; + Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): là loại thẻ mà trên bề mặt của thẻ được khắc chữ nổi toàn bộ các thông tin cần thiết về chủ thẻ cũng như tài khoản.

Ngày nay, loại thẻ này không còn được sử dụng vì tính chất thô sơ, dễ bị làm giả. + Thẻ băng từ (Magnetic Card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính, những thông tin của thẻ và chủ thẻ được mã hoá trên bề mặt băng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn c 7 từ ở mặt sau của thẻ. Hiện nay loại thẻ này đang được sử dụng phổ biến. + Thẻ thông minh (Smart Card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, trên thẻ có gắn chíp điện tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo.

Vì vậy thẻ thông minh còn được gọi là thẻ chíp. Đây là thế hệ thẻ mới nhất, tân tiến nhất hiện nay với độ an toàn, bảo mật cao. - Theo tính chất thanh toán; + Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ mà chủ thẻ được chi tiêu trong phạm vi số dư TKTGTT của mình tại ngân hàng phát hành thẻ. Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có 1 TKTGTT tại ngân hàng.

Khi chủ thẻ thực hiện giao dịch liên quan như: rút tiền, chuyển khoản, thanh toán thì giá trị của những giao dịch này lập tức được trừ vào số dư TKTGTT của chủ thẻ. + Thẻ trả trước (Prepaid card): là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng cấp cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương. Đặc tính của loại thẻ này giống như mọi thẻ bình thường khác, tuy nhiên thẻ chỉ được chi tiêu trong giới hạn số tiền có trong thẻ và trong một khoảng thời gian nhất định. + Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay trong thanh toán.

Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ được cấp một HMTD nhất định để chi tiêu tại những đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ. HMTD do ngân hàng đưa ra căn cứ vào uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của khách hàng. Đây là một phương thức TTKDTM giúp cho người sử dụng thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau. Định kỳ, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê từ ngân hàng, khi đó chủ thẻ phải thanh toán số tiền đã chi tiêu mà không phải trả lãi.

Tuy nhiên nếu thanh toán không đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí hoặc lãi suất chậm trả và các loại phí khác. Sau khi thanh toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng sẽ khôi phục HMTD cho chủ thẻ. Điều này tạo nên tính tuần hoàn của thẻ và là đặc tính ưu việt của Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn c 8 thẻ tín dụng. - Theo phạm vi lãnh thổ.

+ Thẻ nội địa (Domestic Card): Là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi quốc gia, chủ yếu cho mục đích tiêu dùng. Do vậy đồng tiền được sử dụng phải là đồng của quốc gia đó. + Thẻ quốc tế (International Card): là loại thẻ không chỉ dùng được tại quốc gia phát hành thẻ mà còn sử dụng được trên phạm vi quốc tế. Cấu tạo thẻ ngân hàng Thẻ dù do bất cứ tổ chức tài chính hoặc phi tài chính phát hành đều được làm theo quy định về chất liệu, kích cỡ chuẩn quốc tế là 8,5cm × 5,5cm × 0,07cm và đảm bảo tối thiểu phải có đủ các yếu tố sau: - Mặt trước thẻ gồm: + Nhãn hiệu thương mại của thẻ.

+ Tên và logo của tổ chức phát hành thẻ. + Số thẻ và tên của chủ thẻ. - Mặt sau thẻ gồm: + Dải băng từ chứa các thông tin được mã hoá theo một tiêu chuẩn thống nhất như: Số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. + Ô chữ ký dành cho chủ thẻ.

Ngoài ra thẻ còn có thêm một số yếu tố khác tuỳ theo quy định của Tổ chức thẻ quốc tế hoặc các hiệp hội phát hành thẻ. Chủ thể trong quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Theo quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng của NHNN Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007), có quy định như sau: 1. Chủ thể trong quá trình phát hành thẻ TCPHT là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn c 9 hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ theo quy định của NHNN. Chủ thể trong quá trình phát hành thẻ là TCPHT, chủ thể có quyền và nghĩa vụ trong quá trình phát hành phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam và Tổ chức thẻ quốc tế.

a) Một ngân hàng được phát hành thẻ khi có đủ các điều kiện sau: - Đối với việc phát hành thẻ nội địa: + Có năng lực tài chính, không vi phạm pháp luật; + Đảm bảo hệ thống trang thiết bị đầy đủ phù hợp với tiêu chuẩn, an toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. + Báo cáo và cung cấp đầy đủ các thông tin và tài liệu có liên quan theo yêu cầu của NHNN Việt Nam. - Đối với thẻ việc phát hành thẻ quốc tế: Ngoài những yêu cầu phải đáp ứng như đối với việc phát hành thẻ nội địa, ngân hàng phát hành phải được phép hoạt động ngoại hối, nghiệp vụ thanh toán quốc tế và là hội viên chính thức của Tổ chức thẻ quốc tế. b) Quyền của ngân hàng phát hành - Đối với chủ thẻ, ngân hàng có quyền: + Quy định về loại thẻ, thời hạn của thẻ, thời gian gia hạn và thay thế thẻ.

+ Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ thông tin, giấy tờ cần thiết theo quy định khi khách hàng xin sử dụng và thanh toán thẻ. + Từ chối cấp thẻ khi khách hàng không đủ điều kiện về sử dụng thẻ, thu hồi lại thẻ nếu trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có vi phạm thỏa thuận đã cam kết. + Tăng, giảm hạn mức tín dụng đối với chủ thẻ tín dụng, quy định mức lãi suất cho vay phù hợp với quy định của NHNN. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn c 10 - Đối với đơn vị chấp nhận dịch vụ thanh toán thẻ: + Yêu cầu đơn vị đảm bảo an toàn trong thanh toán và không chịu những thiệt hại do việc không tuân thủ quy định gây ra.

+ Yêu cầu đơn vị hoàn lại tiền trong trường hợp đơn vị đã nhận tạm ứng khi chủ thẻ không chịu thực hiện hợp đồng (lỗi không do chủ thẻ thực hiện). c) Trách nhiệm của ngân hàng phát hành: - Tuân thủ các quy định về phát hành thẻ của NHNN và của Tổ chức thẻ. - Đăng ký mẫu thẻ, nhãn hiệu thương mại in trên thẻ với NHNN. - Giải quyết tra soát, khiếu nại của chủ thẻ theo đúng thời gian quy định.

- Thanh toán kịp thời cho ngân hàng thanh toán thẻ và các ĐVCNT. - Hướng dẫn ngân hàng thanh toán, đơn vị chập nhận thanh toán thẻ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, bảo mật thông tin liên quan đến chủ thẻ. Chủ thể trong quá trình sử dụng thẻ Chủ thể trong quá trình sử dụng thẻ là chủ thẻ. Trong đó, chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.

Chủ thẻ chính là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên thỏa thuận về việc sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ và có nghĩa vụ thực hiện thỏa thuận đó. Chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ theo thỏa thuận về việc sử dụng thẻ giữa chủ thẻ chính và tổ chức phát hành thẻ. Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ với chủ thẻ chính. Chủ thẻ có quyền hạn và trách nhiệm được quy định như sau: - Quyền hạn của chủ thẻ: + Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với thanh toán bằng tiền mặt và không phải trả thêm tiền hoặc phụ phí nào khác cho đơn vị chấp nhận thẻ cũng như tại các dịch vụ thanh Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn c 11 toán thẻ khác qua website, qua ATM.

+ Sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy ATM, trong trường hợp gặp sai sót hoặc thắc mắc thi chủ thẻ có thể phản ánh, khiếu nại tại ngân hàng phát hành thẻ. + Ngoài ra, tùy từng loại thẻ mà chủ thẻ có thể yêu cầu ngân hàng thực hiện ứng tiền mặt tại quần giao dịch của ngân hàng khi có nhu cầu. - Trách nhiệm của chủ thẻ: + Cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác khi ngân hàng phát hành thẻ yêu cầu để phát hành thẻ cũng như trong quá trình sử dụng thẻ của chủ thẻ. + Thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng phát hành thẻ các khoản vay, tạm ứng, lãi và phí phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo quy định của ngân hàng phát hành theo thỏa thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ.