Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng BIDV Củ Chi

Luận văn thạc sĩ phân tích hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Củ Chi.

• Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Tuyển
• Người hướng dẫn: TS. Hồ Thị Ngọc Tuyền
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Củ Chi
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt BIDV

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh số hóa và hội nhập kinh tế. Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại, bao gồm BIDV, đang đầu tư mạnh mẽ vào phát triển các sản phẩm và dịch vụ thanh toán trên nền tảng số. Điều này góp phần thúc đẩy TTKDTM trong tiêu dùng, mua sắm và các giao dịch kinh tế khác. Theo nghiên cứu của Rahman và ctg (2020), xã hội không dùng tiền mặt và sự đổi mới công nghệ đang trở nên phổ biến. Điều này thể hiện sự chuyển dịch từ phương thức thanh toán truyền thống sang các hình thức thanh toán hiện đại, tiện lợi và an toàn hơn. Sự thay đổi thói quen của người dùng sau đại dịch Covid-19 cũng là một yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM. Các dịch vụ TTKDTM đã giúp người dân yên tâm hơn trong quá trình giao dịch, hạn chế tiếp xúc và vẫn đáp ứng được nhu cầu mua sắm, tiêu dùng.

1.1. Đặc Điểm Nổi Bật của TTKDTM Trong Bối Cảnh Hiện Nay

TTKDTM hiện nay có những đặc điểm nổi bật như tính tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và bảo mật. Các giao dịch được thực hiện dễ dàng thông qua các thiết bị điện tử như điện thoại thông minh, máy tính bảng. Khách hàng có thể thanh toán mọi lúc, mọi nơi mà không cần mang theo tiền mặt. Các ngân hàng cũng liên tục cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Số hóa các sản phẩm thanh toán trên mạng, qua điện thoại di động như ví điện tử, các loại thẻ ngân hàng và điện thoại thông minh, thanh toán bằng mã QR Code.

1.2. Vai Trò Quan Trọng của TTKDTM Đối Với Ngân Hàng BIDV

TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh của BIDV. Việc cung cấp các dịch vụ TTKDTM đa dạng và tiện lợi giúp BIDV thu hút và giữ chân khách hàng. Đồng thời, TTKDTM cũng góp phần giảm chi phí hoạt động, tăng doanh thu từ phí dịch vụ. Việc tập trung phát triển TTKDTM là một chiến lược quan trọng để BIDV thích ứng với xu hướng số hóa và đáp ứng nhu cầu của thị trường. TTKDTM đang góp phần quan trọng trong việc tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn trong bối cảnh công nghệ số ngày càng phát triển mạnh mẽ.

II. Thách Thức Khi Triển Khai TTKDTM tại BIDV Củ Chi

Mặc dù có nhiều tiềm năng, hoạt động TTKDTM tại BIDV Củ Chi vẫn đối mặt với không ít thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là sự chênh lệch về trình độ nhận thức và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, vùng ven thành phố. Ngoài ra, hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ, hệ thống bảo mật chưa hoàn thiện cũng là những rào cản đối với sự phát triển của TTKDTM. Thêm vào đó, mặc dù là một trong những ngân hàng dẫn đầu về quy mô hoạt động trên địa bàn nhưng doanh số thu phí dịch vụ tại BIDV Củ Chi còn chiếm tỷ trọng thấp (dưới 10%) trong tổng nguồn thu hoạt động.

2.1. Hạn Chế về Hạ Tầng Công Nghệ và An Ninh Mạng

Hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ và hệ thống an ninh mạng chưa hoàn thiện là một trong những yếu tố cản trở sự phát triển của TTKDTM tại BIDV Củ Chi. Việc đầu tư vào nâng cấp hạ tầng công nghệ, tăng cường bảo mật là điều cần thiết để tạo niềm tin cho khách hàng và đảm bảo an toàn cho các giao dịch TTKDTM. Theo đó, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Chi nhánh Củ Chi vẫn còn tồn đọng nhiều hạn chế.

2.2. Rào Cản Từ Thói Quen Sử Dụng Tiền Mặt Của Người Dân

Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến ở nhiều người dân, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và vùng ven thành phố như Củ Chi. Việc thay đổi thói quen này đòi hỏi thời gian và sự nỗ lực từ cả phía ngân hàng và người dân. Cần có các chương trình truyền thông, giáo dục để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của TTKDTM. Huyện Củ Chi đang được sự quan tâm và định hướng phát triển bởi chính phủ từng bước hình thành và phát triển trung tâm đô thị mới Tây Bắc của TP.

III. Cách Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ TTKDTM BIDV Củ Chi

Để vượt qua những thách thức và thúc đẩy hoạt động TTKDTM, BIDV Củ Chi cần tập trung vào nâng cao chất lượng dịch vụ. Điều này bao gồm việc cải thiện quy trình giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tăng cường đào tạo nhân viên và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Đồng thời, việc đầu tư vào công nghệ mới, tăng cường bảo mật và mở rộng mạng lưới thanh toán cũng là những yếu tố quan trọng. Chi nhánh BIDV Củ Chi đã liên tục thực hiện cải thiện các phương thức thanh toán truyền thống và tích cực triển khai, áp dụng các phương thức thanh toán hiện đại nhằm cung cấp những trải nghiệm tiện ích, an toàn và hiệu quả cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Giao Dịch TTKDTM Hiện Tại

Quy trình giao dịch TTKDTM cần được cải thiện để trở nên đơn giản, nhanh chóng và tiện lợi hơn cho khách hàng. Việc giảm thiểu các thủ tục rườm rà, tăng cường tự động hóa và tối ưu hóa các bước thực hiện sẽ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng. Cùng với lợi thế là khu vực tập trung nhiều khu công nghiệp lớn như Tây Bắc Củ Chi, Tân Phú Trung, Đông Nam Củ Chi… thu hút đông đảo nguồn lao động từ nhiều nơi cho thấy nhu cầu và tiềm năng phát triển rộng rãi nhiều phương thức thanh toán hiện đại của ngân hàng.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm và Dịch Vụ TTKDTM Của BIDV

BIDV Củ Chi cần đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ TTKDTM để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Việc phát triển các sản phẩm thanh toán phù hợp với từng phân khúc khách hàng, tích hợp các tính năng mới và cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng sẽ giúp BIDV thu hút và giữ chân khách hàng. Với định hướng chung của toàn hệ thống ngân hàng BIDV đối với việc thực hiện mạnh mẽ, hiệu quả chủ trương và mục tiêu của quốc gia trong đẩy mạnh TTKDTM.

IV. Bí Quyết Truyền Thông Hiệu Quả Dịch Vụ TTKDTM BIDV

Truyền thông và quảng bá đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của TTKDTM. BIDV Củ Chi cần xây dựng các chiến dịch truyền thông hiệu quả, sử dụng các kênh truyền thông đa dạng để tiếp cận đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Các thông điệp truyền thông cần tập trung vào tính tiện lợi, an toàn và tiết kiệm chi phí của TTKDTM.

4.1. Sử Dụng Các Kênh Truyền Thông Đa Dạng

Việc sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như truyền hình, báo chí, mạng xã hội, website, ứng dụng di động và các sự kiện cộng đồng sẽ giúp BIDV Củ Chi tiếp cận đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Các kênh truyền thông cần được lựa chọn và sử dụng một cách phù hợp để đảm bảo hiệu quả truyền thông cao nhất.

4.2. Xây Dựng Thông Điệp Truyền Thông Hấp Dẫn

Các thông điệp truyền thông cần được xây dựng một cách hấp dẫn, dễ hiểu và dễ nhớ. Thông điệp cần tập trung vào các lợi ích của TTKDTM, như tính tiện lợi, an toàn, tiết kiệm chi phí và bảo vệ môi trường. Bên cạnh đó, BIDV cần tổ chức các chương trình khuyến mãi, giảm giá để khuyến khích người dân sử dụng TTKDTM.

V. Ứng Dụng Thực Tế và Kết Quả Nghiên Cứu TTKDTM BIDV

Nghiên cứu về hoạt động TTKDTM tại BIDV Củ Chi mang lại những ứng dụng thực tế quan trọng. Kết quả nghiên cứu giúp BIDV Củ Chi hiểu rõ hơn về thực trạng TTKDTM, những tồn tại và hạn chế, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp để thúc đẩy hoạt động này phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả hơn. Đồng thời, nghiên cứu cũng cung cấp thông tin hữu ích cho các ngân hàng khác trong việc xây dựng chiến lược phát triển TTKDTM.

5.1. Giải Pháp Cụ Thể Để Khắc Phục Hạn Chế Hiện Tại

Dựa trên kết quả nghiên cứu, BIDV Củ Chi có thể triển khai các giải pháp cụ thể để khắc phục những hạn chế hiện tại, như nâng cấp hạ tầng công nghệ, tăng cường bảo mật, cải thiện quy trình giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tăng cường đào tạo nhân viên và xây dựng các chiến dịch truyền thông hiệu quả. Chính vì thế, tôi quyết định chọn đề tài “Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Củ Chi” làm đề tài cho luận văn cao học của mình với mong muốn đóng góp những giải pháp cụ thể và thiết thực.

5.2. Đánh Giá Hiệu Quả Sau Khi Triển Khai Các Giải Pháp

Sau khi triển khai các giải pháp, BIDV Củ Chi cần đánh giá hiệu quả để điều chỉnh và cải thiện. Việc đánh giá có thể dựa trên các chỉ số như số lượng giao dịch TTKDTM, doanh thu từ phí dịch vụ, mức độ hài lòng của khách hàng và khả năng cạnh tranh trên thị trường. Mong muốn đóng góp những giải pháp cụ thể và thiết thực để chi nhánh có thể thúc đẩy hoạt động TTKDTM phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả hơn trong những năm tới.

VI. Triển Vọng Tương Lai TTKDTM tại BIDV Củ Chi

Với những nỗ lực không ngừng, hoạt động TTKDTM tại BIDV Củ Chi hứa hẹn sẽ có những bước phát triển vượt bậc trong tương lai. Sự phát triển của công nghệ, sự thay đổi thói quen của người dùng và sự hỗ trợ từ chính phủ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho TTKDTM ngày càng trở nên phổ biến và chiếm ưu thế so với các phương thức thanh toán truyền thống.

6.1. Xu Hướng Phát Triển Của Công Nghệ Thanh Toán

Sự phát triển của công nghệ thanh toán, như thanh toán không tiếp xúc, thanh toán di động và thanh toán bằng mã QR, sẽ tạo ra những phương thức thanh toán tiện lợi và an toàn hơn cho người dùng. BIDV Củ Chi cần chủ động tiếp cận và ứng dụng các công nghệ mới để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của thị trường.

6.2. Chính Sách Hỗ Trợ Từ Chính Phủ và Ngân Hàng Nhà Nước

Các chính sách hỗ trợ từ chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, như khuyến khích các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán điện tử và tăng cường truyền thông về lợi ích của TTKDTM, sẽ tạo động lực cho sự phát triển của TTKDTM tại BIDV Củ Chi và trên cả nước.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Lê Hữu Hưng (2021) cho rằng thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán mà người tiêu dùng thông qua các phương tiện không phải tiền mặt như chứng chỉ tiền gửi, chứng khoán, tài sản hữu hình (không phải vàng, bạc) hoặc sử dụng công cụ để thanh toán, nhưng phải thông qua các tổ chức tín dụng thay vì người mua và người bán trực tiếp trao đổi với nhau. Theo Mohd & Ram (2020) cho rằng không dùng tiền mặt tức là xã hội ít tiền mặt hơn hoặc nền kinh tế giao dịch không dùng tiền mặt, giảm sử dụng tiền mặt vật chất để chi tiêu, thanh toán.

Thay vì sử dụng tiền mặt như truyền thống thì thanh toán kỹ thuật số được tiến hành để xử lý các giao dịch. Tóm lại, TTKDTM có thể được hiểu là cách thức thanh toán không trực tiếp sử dụng tiền mặt mà thực hiện bằng cách trích chuyển tiền trên các tài khoản thanh toán từ cá nhân, tổ chức này sang tài khoản của cá nhân, tổ chức khác dựa trên những chứng từ hợp pháp theo quy định (séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…) và phải thông qua hệ thống các ngân hàng. Đặc điểm của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Theo Lê Đình Hạc (2020) cho rằng bản chất của hình thức TTKDTM chính là hạn chế lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, giảm thiểu chi phí xã hội. Hoạt động này sẽ trực tiếp làm giảm số lượng tiền mặt đang được lưu hành trên thị trường hàng hóa bằng cách khuyến khích người tiêu dùng TTKDTM.

Họ có thể sử dụng các dịch vụ thu chi, thẻ ngân hàng, thanh toán trực tuyến mà không làm thay đổi giá trị tiền mặt tương đương. Có sự xuất hiện của tiền mặt hay không chính là sự khác biệt lớn nhất giữa hai hình thức thanh toán bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt. Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), TTKDTM có ba đặc điểm sau đây: 9 Thứ nhất, xét về không gian và thời gian, sự vận động của tiền tệ và vật tư hàng hóa có thể tách rời hay độc lập với nhau. Nghĩa là, việc chuyển giao hàng hóa có thể được thực hiện tại một thời điểm của địa điểm này còn việc thanh toán lại có thể được tiến hành tại một nơi khác.

Thứ hai, trong thanh toán không tiền mặt, tiền tệ chỉ xuất hiện dưới dạng là tiền tệ kế toán (tiền ghi sổ) và được ghi chép trên các chứng từ, sổ sách kế toán (tiền chuyển khoản). Vì vậy, TTKDTM yêu cầu các cá nhân, tổ chức tham gia thanh toán phải có tài khoản mở tại các ngân hàng. Thứ ba, vai trò của các ngân hàng là rất quan trọng và bắt buộc trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. TTKDTM được tiến hành thông qua sự có mặt của ít nhất một ngân hàng và chỉ có ngân hàng mới được phép trích chuyển tiền trên tài khoản theo yêu cầu của các bên tham gia giao dịch.

Do vậy, ngân hàng giữ nhiệm vụ quyết định trong thanh toán chuyển khoản, và trở thành trung tâm thanh toán cho nền kinh tế. Vai trò của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt TTKDTM sẽ mang lại lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người tiêu dùng, người bán hàng, tổ chức tín dụng (chủ yếu là ngân hàng) và tổng thể nền kinh tế.  Đối với khách hàng Rahman và ctg (2020) chỉ ra rằng việc áp dụng TTKDTM có rất nhiều lợi thế cho người tiêu dùng. Thanh toán không dùng tiền mặt mang đến sự thuận tiện và nhanh chóng.

Không giống như các giao dịch bằng tiền mặt truyền thống, thanh toán không dùng tiền mặt không khuyến khích trộm cướp và tội phạm liên quan đến tiền mặt khác do mọi người giữ ít tiền mặt hơn khi mua sắm. Đồng thời, TTKDTM còn là phương thức hỗ trợ người dân ở các vùng nông thôn, khu vực ở xa tiếp cận các dịch vụ trên internet như y tế, giáo dục, tài chính, việc làm và an sinh xã hội (Bùi Thị Nhân và ctg, 2021). Trong khi đó, Ramya và ctg (2017) cũng thấy rằng đây cũng là một lựa chọn chi tiêu an toàn và dễ dàng hơn khi đi du lịch. Mọi người sẽ không còn nhất thiết 10 mang theo tiền mặt, thẻ nhựa, hoặc thậm chí xếp hàng để rút tiền ATM mà còn được tự do giao dịch bất cứ khi nào và nơi nào mình muốn.

Ngoài ra, bằng việc thanh toán qua các phương tiện hỗ trợ như thẻ ngân hàng, ứng dụng ngân hàng điện tử còn đem lại sự chính xác tuyệt đối trong số tiền giao dịch cho khách, nhất là khi phải chi trả các khoản tiền lớn, số lẻ. Bên cạnh đó, người tiêu dùng còn tiết kiệm được chi phí khi TTKDTM do hưởng được nhiều khuyến mãi, giảm giá từ nhà cung cấp cũng như các chiến dịch ưu đãi của ngân hàng nhằm khuyến khích khách hàng thanh toán qua thẻ.  Đối với ngân hàng TTKDTM là một công cụ thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng giúp cho việc thanh toán trở nên thuận lợi và việc lưu thông tiền tệ được nhanh chóng, dễ dàng kiểm soát hơn. TTKDTM giúp gia tăng nguồn vốn cho các NHTM.

Số dư trên các tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng là nguồn vốn huy động giá rẻ mà ngân hàng hướng tới. Nếu hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng mở rộng và có hiệu quả thì ngân hàng có thể gia tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh toán của khách hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận khi cho vay bằng nguồn vốn này. Bên cạnh đó, thông qua TTKDTM, ngân hàng sẽ nắm bắt nhanh chóng và chính xác tình hình thiếu vốn của các bên tham gia, từ đó thực hiện cho vay kịp thời, đúng mục đích và đảm bảo đúng quy định ngân hàng. Theo Manickam và ctg (2019) cho rằng TTKDTM giúp chi phí giao dịch, thanh toán và tiêu thụ thời gian sẽ giảm.

Đồng thời, hoạt động này cũng làm hạn chế chi phí in tiền giấy và vận chuyển. Thật vậy, khi lượng tiền mặt lưu thông trong xã hội ít đi sẽ giúp tiết kiệm được một khoản phí rất lớn cho việc in ấn, kiểm đếm, hủy bỏ tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, nhất là các chi phí về bảo quản và chuyên chở tiền mặt.  Đối với tổng thể nền kinh tế Theo Mohd & Ram (2020) cho rằng hệ thống không tiền mặt rất hữu ích trong việc mang lại sự minh bạch trong hệ thống thanh toán. Đồng thời, TTKDTM 11 cũng hỗ trợ trong việc huy động các nguồn vốn góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế, ngăn chặn rửa tiền và tham nhũng.

Ngày nay, mọi quốc gia đều muốn được kỹ thuật số hóa hoàn toàn để nâng cao vị thế xã hội theo cách tốt đẹp hơn và hệ thống không dùng tiền mặt là một khía cạnh quan trọng để tiến tới số hóa. TTKDTM ngày càng phát triển sẽ góp phần không nhỏ trong nâng cao khả năng tiếp cận tài chính và thúc đẩy tài chính toàn diện. Bên cạnh đó, việc hạn chế dùng tiền mặt giúp hỗ trợ quản lý thuế có hiệu quả, hạn chế tội phạm, phòng chống tham nhũng và các vấn đề gian lận lợi ích trong xã hội. Việc được trang bị thêm các kênh giao dịch tiện ích giúp cho các nguồn vốn trong xã hội được luân chuyển một cách an toàn, hiệu quả, rút ngắn thời gian, hạn chế chi phí (Phan Thị Hoàng Yến và ctg, 2022).

Ngoài ra, TTKDTM còn giúp tăng cường hiệu lực giám sát, quản lý của ngân hàng, các cơ quan quản lý nhà nước và giảm lạm phát do giảm số lượng tiền mặt lưu thông. Như vậy, TTKDTM mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho xã hội, mang lại sự minh bạch trong hệ thống thanh toán, cắt giảm chi phí lưu thông, ngăn ngừa tội phạm và tạo cơ hội cho nền kinh tế phát triển và hoạt động có hiệu quả. Rủi ro của thanh toán không dùng tiền mặt Đặng Thị Thanh Huyền (2012) cho rằng rủi ro trong thanh toán không dùng tiền mặt có nhiều dạng khác nhau bao gồm rủi ro pháp lý, rủi ro về tính an toàn bảo mật, rủi ro tác nghiệp, rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng. Rủi ro trong TTKDTM là những vấn đề mang tính tiêu cực, dẫn đến kết quả không tốt có thể xuất hiện trong quá trình sử dụng các phương thức thanh toán này.

Một số rủi ro có thể kể đến là: Về tín dụng: đây là rủi ro phát sinh trong quá trình trao đổi giữa người mua với người bán, khi người bán tiến hành chuyển giao tài sản nhưng không nhận được tiền thanh toán và người thanh toán không nhận được tài sản đã yêu cầu. Về thanh khoản: đây là một loại rủi ro trong TTKDTM xảy ra khi một trong các bên tham gia giao dịch không hoàn thành thanh toán đúng hạn do sự thiếu hụt nguồn vốn và chi phí đã đề ra. 12 Về hệ thống: đây là rủi ro xảy ra trong trường hợp một bên không thể hoàn thành khả năng thanh toán cho ngân hàng, dẫn đến trở ngại cho hệ thống của các bên tham gia. Về hoạt động: đây là rủi ro xảy ra khi xuất hiện sự chậm trễ trong quá trình nắm bắt thông tin, quy trình nội bộ do có sự yếu kém trong vấn đề nhân lực hoặc có sự tác động từ bên ngoài gây ra.

Về tính bảo mật: đây là rủi ro xảy ra khi việc thông tin, dữ liệu của người dùng bị lộ. Đây là một rủi ro cần được chú ý vì hiện tại dù bảo mật từ các dịch vụ thanh toán không tiền mặt là khá cao, thế nhưng, thông tin và dữ liệu bị đánh cắp vẫn đang tiếp diễn và ngày càng báo động. Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng 1. Thanh toán bằng Séc (Cheque – check) Theo khoản 1 Điều 3 Thông tư 22/2015/TT-NHNN thì séc là giấy tờ có giá do người ký phát lập, ra lệnh cho người bị ký phát trích một số tiền nhất định từ tài khoản thanh toán của mình để thanh toán cho người thụ hưởng.