Luận văn: Phát triển dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Luận văn thạc sĩ: Phát triển dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Nghiên cứu chuyên sâu về tài chính ngân hàng. Xem chi tiết!

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Ngọc
• Người hướng dẫn: Ts. Lê Trung Thành
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát triển dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NHTM
• 1.1. KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NHTM
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ thanh toán ngân hàng
• 1.1.2. Hệ thống các phương tiện hỗ trợ dịch vụ thanh toán tại NHTM
• 1.1.3. Vai trò của dịch vụ thanh toán
• 1.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng
• 1.2. CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN CHỦ YẾU TẠI NHTM
• 1.2.1. Dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán
• 1.2.2. Dịch vụ thanh toán bằng séc (Cheque, Check)
• 1.2.3. Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế
• 1.2.4. Thanh toán nhờ thu và ủy nhiệm thu
• 1.2.5. Dịch vụ thanh toán tín dụng chứng từ
• 1.2.6. Dịch vụ thanh toán thẻ
• 1.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NHTM
• 1.3.1. Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ thanh toán
• 1.3.2. Số lượng khách hàng
• 1.3.3. Thu nhập từ dịch vụ thanh toán
• 2. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NH TMCP Đông Nam Á
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đông Nam Á những năm gần đây
• 2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á
• 2.2.1. Dịch vụ thanh toán trong nước
• 2.2.2. Dịch vụ thanh toán quốc tế
• 2.2.3. Dịch vụ thanh toán thẻ
• 2.2.4. Các dịch vụ thanh toán khác
• 2.2.5. Kết quả khảo sát điều tra
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á
• 3.1. NHỮNG ĐỊNH HƢỚNG CHIẾN LƢỢC
• 3.1.1. Định hướng chiến lược của Ngân hàng Nhà nước
• 3.1.2. Định hướng chiến lược của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
• 3.1.3. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ gắn liền với chiến lược kinh doanh trong dài hạn
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.3. Tăng cường công tác quảng bá ngân hàng
• 3.2.4. Giải pháp về công nghệ
• 3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 3.2.6. Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ
• 3.2.7. Kiến nghị với Chính Phủ
• 3.2.8. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG

Tóm tắt

I. Tổng quan về Dịch vụ thanh toán Ngân hàng Đông Nam Á hiện nay

Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu đầy biến động, dịch vụ thanh toán ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank). SeABank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, đã không ngừng nỗ lực để cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi, an toàn và hiệu quả cho khách hàng. Điều này không chỉ giúp SeABank tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Từ những năm gần đây, các dịch vụ thanh toán đã được ngân hàng chú trọng phát triển. Chiều rộng và chiều sâu của những dịch vụ đó thì vẫn còn hạn chế. Dịch vụ thanh toán và các vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng nói chung, cũng như vấn đề phát triển dịch vụ thanh toán nói riêng đã được nhiều tác giả quan tâm và nghiên cứu. SeABank đang cung cấp dịch vụ thanh toán cho 2 đối tượng khách hàng chính là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Dịch vụ thanh toán là dịch vụ mà NHTM cung cấp cho khách hàng để thực hiện quyền nhận chi trả và/hoặc nghĩa vụ phải chi trả trong các giao dịch có liên quan đến tiền tệ, theo đó ngân hàng sẽ là đại diện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ chi trả thay; thực hiện quyền được chi trả; hoặc là trung gian cho các chủ thể trong quan hệ kinh tế. Việc sử dụng các dịch vụ thanh toán ngân hàng sẽ đảm bảo an toàn cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro mất mát trong thanh toán tiền mặt. Bằng cách mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng khi thực hiện tiền chi trả cho nhau, khách hàng không phải đem tiền đến giao dịch trực tiếp mà chỉ cần sử dụng dịch vụ thanh toán tại ngân hàng. Có thể sử dụng kèm theo là dịch vụ thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán. Đây là dịch vụ ngân hàng lõi để phát triển các dịch vụ thanh toán khác. Do tính chất linh hoạt mà tài khoản TGTT có nhiều tiện ích: Với Ngân hàng: giúp thu hút được nhiều nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời phục vụ cho hoạt động chi trả kể cả cho vay; đem lại nguồn thu từ các dịch vụ đi kèm; bổ trợ cho các dịch vụ cơ bản khác như thu lãi, gốc vay.

1.1. Lịch sử phát triển dịch vụ thanh toán trực tuyến Ngân hàng Đông Nam Á

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- SeABank được biết đến là một trong những NH TMCP thành lập sớm nhất Việt Nam, là một trong nhóm các NH dẫn đầu mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank được thành lập và hoạt động theo giấy phép số 0051/NH - GP ngày 25 tháng 3 năm 1994 của Thống đốc NH NN Việt Nam và được UBND thành phố Hải phòng cấp giấy phép thành lập số 676/GP-UB ngày 04 tháng 04 năm 1994. Tháng 9/2002 từ Ngân hàng TMCP Hải Phòng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank và tháng 3/2005 chính thức chuyển hội sở từ Hải Phòng về Hà Nội. SeABank trải qua chặng đường 19 năm phát triển để đạt được thành tựu hôm nay với vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 155 chi nhánh và điểm giao dịch.

1.2. Vai trò của dịch vụ thanh toán không tiền mặt Ngân hàng Đông Nam Á

Các dịch vụ thanh toán góp phần giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng nhanh khối lượng chu chuyển thanh toán trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội. Thêm vào đó, dịch vụ thanh toán tạo điều kiện cho các ngành dịch vụ khác phát triển. Chẳng hạn, lĩnh vực xuất nhập khẩu sẽ bị hạn chế nếu dịch vụ thanh toán qua ngân hàng không thông suốt; dịch vụ thanh toán hoàn thiện cũng kéo theo sự phát triển của các ngành du lịch, bưu chính viễn thông, hàng không,. Dịch vụ thanh toán giúp thực hiện chính sách quản lý vĩ mô, biện pháp kích cầu của Nhà nước, góp phần nâng cao dân trí, cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tư nước ngoài, đem lại lợi ích cho xã hội.

II. Thách thức và vấn đề trong phát triển dịch vụ thanh toán tại SeABank

SeABank phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình phát triển dịch vụ thanh toán. Môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ. Cơ sở hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ cũng là một trở ngại lớn, ảnh hưởng đến tốc độ và hiệu quả của các giao dịch thanh toán. Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam vẫn còn phổ biến, gây khó khăn cho việc thúc đẩy các hình thức thanh toán không tiền mặt. Bên cạnh đó, trình độ dân trí chưa cao, người dân kém hiểu biết về ngân hàng và hoạt động ngân hàng thì họ sẽ không thấy được lợi ích của việc sử dụng các dịch vụ thanh toán. Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ thanh toán. Nếu thu nhập không cao, ngân hàng sẽ rất khó khăn trong việc tiếp cận, tư vấn sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, hàm lượng công nghệ cao. Ví dụ như các dịch vụ thanh toán thẻ,… chỉ thực hiện được khi mức thu nhập của người dân đạt một mức nhất định.

2.1. Rào cản từ thói quen sử dụng tiền mặt và nhận thức về thanh toán số

Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn ăn sâu vào tiềm thức của nhiều người dân Việt Nam, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa. Việc thay đổi thói quen này đòi hỏi thời gian và sự kiên trì trong công tác tuyên truyền và giáo dục về lợi ích của các hình thức thanh toán số.

2.2. Cạnh tranh từ các cổng thanh toán và Fintech khác trên thị trường

Thị trường dịch vụ thanh toán tại Việt Nam đang ngày càng trở nên sôi động với sự tham gia của nhiều cổng thanh toán và công ty Fintech. Các đối thủ này thường có lợi thế về công nghệ và khả năng thích ứng nhanh với các xu hướng mới, tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với SeABank.

2.3. Yêu cầu về bảo mật thanh toán và phòng chống gian lận ngày càng cao

Trong bối cảnh số hóa, nguy cơ gian lận và tấn công mạng ngày càng gia tăng. SeABank cần đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống bảo mật thanh toán để bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng, đồng thời duy trì uy tín và niềm tin trên thị trường.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Đông Nam Á

Để vượt qua những thách thức và tận dụng cơ hội, SeABank cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán gắn liền với chiến lược kinh doanh trong dài hạn. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Tăng cường công tác quảng bá ngân hàng. Giải pháp về công nghệ. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ . Kiến nghị với Chính Phủ . Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. Một là, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng đầu tư sang nhiều lĩnh vực có độ rủi ro lớn hơn để có thể duy trì mức chênh lệch lãi suất như trước kia. Hai là, tăng cường phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh toán nói riêng để thu hút nguồn vốn có chi phi vốn rẻ hoặc ít rủi ro hơn. Do vậy, để tăng cường nguồn thu nhập cho ngân hàng trong điều kiện hoạt động kinh doanh ngày càng có sự cạnh tranh gay gắt thì các ngân hàng phải đẩy mạnh phát triển các hoạt động dịch vụ trong đó có dịch vụ thanh toán để tăng thêm nguồn thu từ phí dịch vụ.

3.1. Đầu tư vào công nghệ và nâng cấp hệ thống cổng thanh toán hiện đại

SeABank cần đầu tư vào công nghệ mới, nâng cấp hệ thống cổng thanh toán, và ứng dụng các giải pháp bảo mật tiên tiến để tăng cường khả năng xử lý giao dịch, đảm bảo an toàn và nâng cao trải nghiệm người dùng.

3.2. Phát triển các sản phẩm thanh toán di động và ví điện tử liên kết

SeABank cần tập trung vào phát triển các sản phẩm thanh toán di động và ví điện tử liên kết, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng về sự tiện lợi và linh hoạt trong giao dịch. Ngân hàng có thể hợp tác với các đối tác Fintech để mở rộng hệ sinh thái thanh toán và tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn.

3.3. Tăng cường hợp tác với các đối tác Fintech để mở rộng dịch vụ

Ngân hàng cần xây dựng mạng lưới đối tác rộng khắp, bao gồm các nhà bán lẻ, doanh nghiệp thương mại điện tử, và các nhà cung cấp dịch vụ khác, để mở rộng phạm vi chấp nhận thanh toán và tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn thanh toán QR Code và API thanh toán tại SeABank

Việc triển khai các hình thức thanh toán QR Code và API thanh toán mang lại nhiều lợi ích cho cả SeABank và khách hàng. Thanh toán QR Code giúp đơn giản hóa quá trình thanh toán tại các điểm bán hàng, trong khi API thanh toán cho phép tích hợp các dịch vụ thanh toán của SeABank vào các ứng dụng và nền tảng khác một cách dễ dàng. Ví dụ như: thanh toán bằng thẻ, Internet banking, Phone banking,…Tất cả những sản phẩm dịch vụ đó ngân hàng chỉ có thể cung ứng được nhờ áp dụng công nghệ hiện đại (máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS, các chương trình hỗ trợ hiện đại hoá ngân hàng). Đây cũng là một trong những điều kiện cơ bản để các ngân hàng có thể phát triển đa dạng hơn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của mình.

4.1. Triển khai thanh toán hóa đơn trực tuyến và các dịch vụ tiện ích khác

SeABank cần mở rộng danh mục các dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến, bao gồm thanh toán điện, nước, internet, truyền hình, học phí, và các loại phí dịch vụ khác, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức.

4.2. Đảm bảo an toàn và kinh nghiệm khách hàng tốt trong thanh toán

Việc liên tục cải thiện kinh nghiệm khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. SeABank cần lắng nghe phản hồi của khách hàng, tối ưu hóa quy trình thanh toán, và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp và tận tâm. Uy tín của ngân hàng và chất lượng dịch vụ là hai mặt của một vấn đề. Một ngân hàng với chất lượng dịch vụ cao sẽ tạo lập và tăng thêm uy tín đối với khách hàng của mình, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng, tạo điều kiện để phát triển các nghiệp vụ; trên cơ sở đó mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh.

V. Đánh giá kết quả và xu hướng thanh toán số tương lai tại Việt Nam

Việc triển khai các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán đã mang lại những kết quả tích cực cho SeABank. Số lượng giao dịch thanh toán tăng lên, doanh thu từ dịch vụ thanh toán cũng tăng trưởng đáng kể. SeABank ngày càng khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán tại Việt Nam. Trong tương lai, xu hướng thanh toán số sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, tạo ra nhiều cơ hội và thách thức mới cho SeABank. Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh, SeABank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, và đầu tư vào các giải pháp thanh toán tiên tiến. Dịch vụ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân thông qua việc tạo ra giá trị đóng góp cho nền kinh tế của một quốc gia. Dịch vụ hay lĩnh vực dịch vụ trong nền kinh tế được xác định theo nhiều khía cạnh khác nhau, chẳng hạn: Theo quan điểm truyền thống: Những gì không phải nuôi trồng, không phải sản xuất là dịch vụ. Theo cách hiểu phổ biến: Dịch vụ là hoạt động có chủ đích nhằm đáp ứng nhu cầu nào đó của con người.

5.1. Tầm quan trọng của chuyển đổi số trong ngành ngân hàng hiện nay

Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng là một xu thế tất yếu, giúp các ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, và cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng. SeABank cần chủ động tham gia vào quá trình chuyển đổi số để không bị tụt hậu so với các đối thủ cạnh tranh.

5.2. Hợp tác Fintech Ngân hàng Đông Nam Á và các cơ hội phát triển

Hợp tác Fintech Ngân hàng Đông Nam Á không chỉ mang lại lợi ích cho SeABank mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ sinh thái Fintech tại Việt Nam. SeABank cần tích cực tìm kiếm và hợp tác với các công ty Fintech để tạo ra các giải pháp thanh toán sáng tạo và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường.

VI. Kết luận và khuyến nghị về phát triển dịch vụ thanh toán SeABank

SeABank đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thanh toán, tuy nhiên vẫn còn nhiều tiềm năng để khai thác. Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, và mở rộng mạng lưới đối tác để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường. Dịch vụ thanh toán giúp NHNN thực hiện tốt chính sách tiền tệ, đầy lùi lạm phát, góp phần ổn định và tăng trưởng kinh tế.

6.1. Đề xuất chính sách hỗ trợ ngân hàng số từ Ngân hàng Nhà nước

Để thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng số tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc triển khai các dịch vụ thanh toán mới và ứng dụng các công nghệ tiên tiến. Chính sách phù hợp và đúng đắn, đảm bảo yêu cầu kinh doanh sẽ tạo điều kiện thuận lợi để các NHTM thực hiện được mục tiêu và lợi nhuận.

6.2. Kiến nghị về khuôn khổ pháp lý cho thanh toán số và Fintech

Khung pháp lý cho thanh toán số và Fintech cần được hoàn thiện để tạo ra một môi trường pháp lý minh bạch và ổn định, khuyến khích sự sáng tạo và đầu tư vào lĩnh vực này. Quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ. Khách hàng luôn mong muốn được cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt, tiện lợi và an toàn cho chính bản thân khách hàng. Một sản phẩm có chất lượng là sản phẩm có chứa hàm lượng công nghệ đồng thời phù hợp với thị hiếu, nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam năm 2011 đối mặt với mức tăng trưởng GDP đạt 5,89% cùng áp lực lạm phát và biến động lãi suất gay gắt, việc tái cơ cấu mô hình tăng trưởng của các ngân hàng thương mại trở thành yêu cầu sống còn. Hoạt động tín dụng truyền thống vốn chiếm hơn 75% cơ cấu thu nhập của ngành ngân hàng bộc lộ nhiều rủi ro tiềm ẩn, đòi hỏi các định chế tài chính phải nhanh chóng chuyển dịch mạnh mẽ sang mảng dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank), với bề dày 19 năm phát triển, vốn điều lệ đạt 5.335 tỷ đồng và mạng lưới 155 điểm giao dịch tính đến năm 2012, đã xác định phát triển dịch vụ thanh toán là trụ cột chiến lược nhằm gia tăng nguồn thu phí ổn định và thu hút nguồn vốn tiền gửi thanh toán chi phí thấp. Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn và sự thâm nhập của các ngân hàng ngoại, dịch vụ thanh toán tại SeABank vẫn đối mặt với bài toán mở rộng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính và Ngân hàng của tác giả Nguyễn Thị Thanh Ngọc, do Tiến sĩ Lê Trung Thành hướng dẫn khoa học, tập trung giải quyết toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán tại SeABank. Phạm vi nghiên cứu bao quát dữ liệu giai đoạn 2010–2012 và định hướng chiến lược đến năm 2020. Mục tiêu trọng tâm của công trình là phân tích các chỉ tiêu tài chính, đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng và xây dựng hệ thống giải pháp khả thi giúp SeABank nâng cao năng lực cạnh tranh, đưa lợi nhuận trước thuế vượt mức 369 tỷ đồng và tối ưu hóa hệ sinh thái thanh toán không dùng tiền mặt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp của hai nền tảng lý thuyết chủ đạo: Lý thuyết trung gian tài chính và Mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL. Lý thuyết trung gian tài chính khẳng định vai trò của ngân hàng thương mại trong việc giảm thiểu chi phí giao dịch và giải quyết bất cân xứng thông tin trên thị trường tiền tệ. Song song đó, mô hình SERVQUAL cung cấp bộ tiêu chí đo lường chất lượng dịch vụ thông qua 5 khoảng cách kỳ vọng của khách hàng.

Các khái niệm cốt lõi được hệ thống hóa trong luận văn bao gồm: Dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán, thanh toán bằng séc theo Luật Các công cụ chuyển nhượng năm 2005, chuyển tiền trong nước và quốc tế, thanh toán nhờ thu, tín dụng chứng từ (L/C) và dịch vụ thanh toán thẻ (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng). Về mặt kỹ thuật, nghiên cứu phân tích sự vận hành của 5 hệ thống thanh toán cốt lõi tại Việt Nam gồm: Thanh toán điện tử liên ngân hàng, chuyển tiền điện tử liên ngân hàng, thanh toán bù trừ, thanh toán song biên và hệ thống chuyển tiền quốc tế SWIFT kết nối hơn 9.000 tổ chức tài chính tại 209 quốc gia.

Mức độ phát triển của dịch vụ thanh toán được đo lường qua ba nhóm chỉ tiêu định lượng và định tính: Sự đa dạng và hàm lượng công nghệ của danh mục sản phẩm, tốc độ mở rộng cơ sở khách hàng và tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ trong tổng lợi nhuận ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp thực chứng trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2012. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo tài chính kiểm toán của SeABank, bản công bố thông tin và các báo cáo thống kê chuyên ngành của Ngân hàng Nhà nước.

Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập qua phương pháp điều tra khảo sát thực địa bằng bảng hỏi cấu trúc. Tác giả đã phát ra 200 phiếu khảo sát tại Sở Giao dịch SeABank và qua đường bưu điện, thu về 190 phiếu hợp lệ đạt tỷ lệ phản hồi 95%. Cơ cấu mẫu điều tra được phân tầng gồm 88 khách hàng cá nhân (chiếm tỷ trọng 46,32%) và 102 khách hàng doanh nghiệp (chiếm tỷ trọng 53,68%). Phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên được lựa chọn nhằm đảm bảo tính đại diện khách quan cho cả hai nhóm khách hàng mục tiêu sử dụng dịch vụ thanh toán bán lẻ và bán buôn.

Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian theo tỷ lệ phần trăm (%), tổng hợp và đối chiếu thực nghiệm. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm phản ánh chính xác xu hướng biến động của các chỉ tiêu tài chính, đồng thời định lượng hóa mức độ hài lòng của khách hàng đối với 10 khía cạnh dịch vụ thanh toán của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phát hiện thứ nhất chỉ ra sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô khách hàng tại SeABank trong giai đoạn 2010–2012. Số lượng khách hàng cá nhân tăng từ 103.820 khách hàng năm 2010 lên 157.816 khách hàng năm 2011 và đạt 217.272 khách hàng vào năm 2012, tương đương mức tăng trưởng ấn tượng 109,28% sau hai năm. Phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) cũng tăng trưởng mạnh từ 5.488 doanh nghiệp năm 2010 lên 10.519 doanh nghiệp năm 2012, đạt mức tăng 91,67%. Khối khách hàng doanh nghiệp lớn duy trì ổn định với 517 doanh nghiệp vào cuối năm 2012.

Phát hiện thứ hai ghi nhận kết quả khả quan trong phát triển dịch vụ thẻ và hạ tầng phân phối. Tính đến hết năm 2012, số lượng thẻ nội địa phát hành đạt 87.000 thẻ, hoàn thành 106% kế hoạch năm. Mảng thẻ quốc tế ghi nhận 9.014 thẻ phát hành sau khi triển khai liên kết với các tổ chức thẻ quốc tế. Mạng lưới hoạt động được mở rộng lên 155 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, tăng gấp đôi so với năm 2009, tạo nền tảng vững chắc để phân phối các gói sản phẩm ngân hàng điện tử như SeANet và SeAMobile.

Phát hiện thứ ba phản ánh sự biến động sâu sắc của các chỉ tiêu tài chính do tác động từ chu kỳ kinh tế vĩ mô. Tổng tài sản của SeABank tăng từ 55.242 tỷ đồng năm 2010 lên 101.000 tỷ đồng năm 2011 và đạt 125.000 tỷ đồng năm 2012, ghi nhận mức tăng tổng cộng 126,28%. Lợi nhuận trước thuế sau khi đạt đỉnh 829 tỷ đồng năm 2010 đã sụt giảm mạnh xuống 157 tỷ đồng năm 2011 do chi phí trích lập dự phòng rủi ro và khó khăn chung của nền kinh tế, trước khi phục hồi mạnh mẽ lên 369 tỷ đồng vào năm 2012, vượt 32% chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 2,98%, đảm bảo dưới ngưỡng trần 3% theo quy định an toàn vốn của Ngân hàng Nhà nước.

Phát hiện thứ tư từ kết quả điều tra 190 khách hàng cho thấy trên 85% đối tượng khảo sát đánh giá cao mức độ an toàn và uy tín thương hiệu của SeABank. Tuy nhiên, vẫn còn khoảng 22% khách hàng phản hồi rằng thời gian xử lý hồ sơ thanh toán quốc tế và biểu phí dịch vụ chuyển tiền cần được tối ưu hóa hơn nữa để tăng tính cạnh tranh.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi giúp SeABank đạt được những bước tiến vững chắc về quy mô xuất phát từ chiến lược hợp tác toàn diện với cổ đông ngoại Société Générale từ năm 2008, mang lại kinh nghiệm quản trị ngân hàng bán lẻ quốc tế hơn 150 năm. Bên cạnh đó, sự đồng hành của các cổ đông chiến lược trong nước như MobiFone và PV Gas đã củng cố đáng kể tiềm lực vốn và thị phần thanh toán nội bộ. Việc triển khai thành công hệ thống phần mềm ngân hàng lõi CoreBanking T24 Temenos cùng hạ tầng của Cisco và Oracle tạo tiền đề kỹ thuật vững chắc để chuẩn hóa quy trình giao dịch tức thời.

Tuy nhiên, nguyên nhân dẫn đến sự suy giảm lợi nhuận năm 2011 và áp lực nợ xấu tăng từ 2,14% năm 2010 lên 2,98% năm 2012 bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng nợ công châu Âu và chính sách thắt chặt tiền tệ trong nước nhằm kiềm chế lạm phát. So sánh với các nghiên cứu trước đây về dịch vụ ngân hàng hiện đại của một số tác giả trong ngành, kết quả nghiên cứu tái khẳng định rằng phát triển dịch vụ thanh toán là giải pháp tối ưu giúp ngân hàng đa dạng hóa dòng tiền, giảm phụ thuộc vào biên lãi thuần (NIM) khi chênh lệch lãi suất huy động và cho vay bị thu hẹp.

Toàn bộ hệ thống dữ liệu nghiên cứu được lượng hóa sinh động thông qua 18 bảng biểu thống kê chi tiết và 7 biểu đồ trực quan, từ biểu đồ tăng trưởng vốn điều lệ, tổng tài sản, biến động lợi nhuận trước thuế đến biểu đồ phân tích cơ cấu các loại thẻ phát hành và ma trận so sánh thu nhập dịch vụ giữa các ngân hàng thương mại.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa định hướng chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán của SeABank đến năm 2020, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm gắn liền với các mốc thời gian và chỉ tiêu cụ thể:

Thứ nhất, đa dạng hóa và đóng gói sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại. Khối Bán lẻ phối hợp với Khối Công nghệ thông tin phát triển các gói dịch vụ tài khoản chuyên biệt cho từng phân khúc khách hàng, tích hợp thanh toán hóa đơn tự động và cổng thanh toán thương mại điện tử trên ứng dụng SeANet và SeAMobile. Mục tiêu đặt ra là gia tăng tỷ trọng giao dịch trực tuyến đạt mức tăng trưởng trên 35%/năm trong giai đoạn 2014–2016.

Thứ hai, nâng cấp hạ tầng công nghệ và tự động hóa quy trình nghiệp vụ. Ban điều hành cần tiếp tục tối ưu hóa phân hệ thanh toán trên nền tảng CoreBanking T24 Temenos, nâng cấp đường truyền kết nối thanh toán bù trừ và hệ thống SWIFT. Giải pháp này do Khối Vận hành và Khối Công nghệ thông tin triển khai trong giai đoạn 2014–2015, nhằm cắt giảm thời gian xử lý giao dịch tại quầy từ 15 phút xuống dưới 5 phút cho mỗi lệnh chuyển tiền.

Thứ ba, chuẩn hóa chất lượng nguồn nhân lực và văn hóa dịch vụ khách hàng. Khối Quản trị và Phát triển Nguồn nhân lực cần định kỳ tổ chức 12 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn, nghiệp vụ thanh toán quốc tế và văn hóa ứng xử chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên. Mục tiêu nâng tỷ lệ khách hàng hài lòng tuyệt đối lên mức trên 90% trước năm 2017.

Thứ tư, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ và đẩy mạnh marketing định vị thương hiệu. Mạng lưới kinh doanh ba miền cần xúc tiến mở rộng các điểm chấp nhận thẻ (POS) tại các trung tâm thương mại, chuỗi bán lẻ, hướng tới mục tiêu đạt 300 điểm giao dịch và phát hành lũy kế hơn 200.000 thẻ thanh toán vào năm 2020.

Về phía cơ quan quản lý, luận văn kiến nghị Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch điện tử và chữ ký số, đồng thời xem xét giảm phí giao dịch bù trừ điện tử liên ngân hàng từ 10% đến 15% nhằm khuyến khích các ngân hàng thương mại đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong toàn xã hội.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng cao cho nhiều nhóm đối tượng chuyên môn:

Nhóm thứ nhất là ban lãnh đạo và các nhà quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại cổ phần. Luận văn cung cấp mô hình thực tiễn về lộ trình chuyển dịch cơ cấu doanh thu, bài học quản trị rủi ro thanh toán và phương thức khai thác hiệu quả hệ thống CoreBanking T24 tại một ngân hàng quy mô vốn 5.335 tỷ đồng.

Nhóm thứ hai là các chuyên viên phát triển sản phẩm, chuyên viên thanh toán quốc tế và quản trị kênh phân phối thẻ ngân hàng. Nghiên cứu cung cấp tài liệu chi tiết về quy trình kỹ thuật phát hành thẻ, cơ chế vận hành thư tín dụng L/C, thanh toán nhờ thu và các tiêu chí đo lường trải nghiệm khách hàng tại 155 điểm giao dịch.

Nhóm thứ ba là học viên cao học, nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng (mã số 60 34 20) và Kinh tế phát triển. Luận văn là hình mẫu tham khảo chuẩn mực về phương pháp kết hợp phân tích số liệu tài chính chuỗi thời gian với điều tra xã hội học qua 190 mẫu khảo sát thực địa.

Nhóm thứ tư là các nhà hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam. Báo cáo cung cấp dữ liệu thực chứng về những rào cản chính sách, chi phí kết nối và thói quen tiêu dùng tiền mặt, hỗ trợ quá trình xây dựng các đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt quốc gia.

Câu hỏi thường gặp

Luận văn giải quyết vấn đề cấp bách nào trong hoạt động kinh doanh của SeABank? Công trình giải quyết bài toán giảm thiểu sự phụ thuộc vào thu nhập tín dụng nhiều rủi ro bằng cách mở rộng nguồn thu phí dịch vụ thanh toán an toàn, giúp SeABank nâng cao hiệu quả tài chính sau giai đoạn lợi nhuận biến động mạnh từ 829 tỷ đồng năm 2010 xuống 157 tỷ đồng năm 2011 và nợ xấu tiệm cận mức 2,98% năm 2012.

Quy mô và phương pháp khảo sát dữ liệu trong luận văn có độ tin cậy ra sao? Tác giả đã triển khai điều tra 200 phiếu và thu về 190 phiếu hợp lệ tại Sở Giao dịch SeABank, phân bổ khoa học giữa 88 khách hàng cá nhân và 102 khách hàng doanh nghiệp. Bảng hỏi đánh giá chi tiết 10 tiêu chí từ chi phí, thời gian phục vụ đến hạ tầng công nghệ, mang lại độ tin cậy khoa học cao cho các kết luận.

Các đối tác chiến lược đóng vai trò gì đối với sự phát triển dịch vụ của SeABank? Sự tham gia của tập đoàn tài chính Pháp Société Générale từ năm 2008 mang lại chuẩn mực quản trị bán lẻ quốc tế, trong khi liên minh với MobiFone và PV Gas giúp SeABank mở rộng mạng lưới khách hàng tổ chức, hỗ trợ triển khai thành công các dịch vụ thẻ và thanh toán hóa đơn tự động.

Những hạn chế lớn nhất của dịch vụ thanh toán SeABank giai đoạn 2010–2012 là gì? Hạn chế chính nằm ở danh mục sản phẩm dịch vụ hiện đại chưa thực sự đa dạng, thời gian xử lý một số chứng từ thanh toán quốc tế còn kéo dài và mức độ nhận diện tiện ích ngân hàng điện tử tại các địa bàn ngoài đô thị lớn chưa đồng đều, dẫn đến tỷ lệ khoảng 22% khách hàng khảo sát chưa thực sự hài lòng về tốc độ giao dịch.

Đóng góp mới mang tính học thuật và thực tiễn của công trình nghiên cứu là gì? Luận văn là công trình đầu tiên phân tích một cách có hệ thống, toàn diện về dịch vụ thanh toán tại SeABank trong giai đoạn chuyển đổi mô hình bán lẻ 2010–2012, đưa ra hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ gắn với chiến lược phát triển tài chính đến năm 2020 của toàn hệ thống ngân hàng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa sâu sắc khung lý thuyết về dịch vụ thanh toán, các công cụ chuyển nhượng và chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ tại các ngân hàng thương mại hiện đại.
• Công trình phân tích đa chiều thực trạng dịch vụ thanh toán tại SeABank giai đoạn 2010–2012, làm rõ sự tăng trưởng quy mô khách hàng cá nhân đạt 217.272 người và khách hàng doanh nghiệp SMEs đạt 10.519 đơn vị.
• Nghiên cứu chỉ rõ tác động tương hỗ giữa nền tảng công nghệ CoreBanking T24, sự đồng hành của cổ đông chiến lược nước ngoài Société Générale và khả năng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,98% năm 2012.
• Kết quả khảo sát thực chứng 190 khách hàng cung cấp luận cứ thực tiễn vững chắc để định vị các điểm nghẽn về biểu phí và tốc độ cung ứng dịch vụ thanh toán.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp và các kiến nghị chính sách mở ra lộ trình khả thi để SeABank bứt phá thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng và mở rộng mạng lưới giao dịch đến năm 2020.

Quý độc giả, học viên và các nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực thanh toán ngân hàng có thể khai thác toàn diện các dữ liệu và giải pháp trong công trình này để ứng dụng vào công tác nghiên cứu học thuật và hoạch định chiến lược kinh doanh thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tức là người thanh toán không phải mang đi, mang lại một lượng lớn tiền mặt, hoặc phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt như an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ, do đó qui mô thanh toán trực tiếp ngày càng bị thu hẹp. Hệ thống các phương tiện hỗ trợ dịch vụ thanh toán tại NHTM NHTM thực hiện quá cung cấp dịch vụ thanh toán thông qua các phương tiện thanh toán theo một hay một số phương thức thanh toán nhất định.

7 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Các phương tiện thanh toán:  Tiền mặt: Tiền là phương tiện thanh toán cơ bản nhất. Nó ra đời là một tất yếu của sự phát triển kinh tế xã hội nhân loại. Tiền với cách hiểu chung nhất là bất cứ cái gì được chấp nhận trong thanh toán để lấy hàng hóa hoặc trong việc hoàn trả các khoản nợ.

Tiền là một phương tiện thanh toán có ba chức năng: - Phương tiện tính toán – một công cụ đo lường được thống nhất chung, dùng để thể hiện mức giá của hàng hóa và dịch vụ. - Phương tiện tích lũy: đây là chức năng duy trì sức mua trong những khoảng thời gian dài, cho phép người dân tiết kiệm và bằng cách đó có thể dùng khoản tiền tiết kiệm này để chi tiêu về sau. - Phương tiện thanh toán: tiền có thể dễ dàng chuyển từ người này sang người khác để đổi lấy hàng hóa hay dịch vụ. Trong phạm vi nghiên cứu, tiền được hiểu là tiền pháp định, do chính phủ các nước phát hành và quản lý, tồn tại nhờ vào sắc lệnh hay quy định của chính phủ.

 Séc (Cheque, check) Séc là một phương tiện thanh toán, xuất hiện từ lâu và được sử dụng rất phổ biến trên thế giới. Séc có giá trị thanh toán trực tiếp như tiền tệ, cho nên Séc phải có những quy định về nội dung và hình thức theo luật định. Năm 1931, nhiều nước Tư bản chủ nghĩa như: Đức, Pháp, Ý, Đan Mạch, Hà Lan, Na Uy, Thụy Điển, Áo, Bồ Đào Nha đã họp tại Geneva để ký một công ước quốc tế về Séc. Theo đó, Séc được định nghĩa như sau: “Séc là một mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một khách hàng ký phát, ra lệnh cho ngân hàng phục vụ trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng có tên trên séc hoặc cho người cầm séc”.

8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Theo Luật các công cụ chuyển nhượng của Việt Nam năm 2005: Séc là giấy tờ có giá do người ký phát lập lệnh cho người bị ký phát là ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng.  Ủy nhiệm chi (hoặc lệnh chi) Ủy nhiệm chi (hoặc lệnh chi) là phương tiện thanh toán mà người trả tiền lập lệnh thanh toán theo mẫu do ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán quy định, gửi cho ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi mình mở tài khoản yêu cầu trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng.  Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm thu là phương tiện thanh toán mà người thụ hưởng lập lệnh thanh toán theo mẫu do ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán quy định, gửi cho ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ủy thác thu hộ mình một số tiền nhất định.  Thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành, cung cấp cho khách hàng và được sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động ATM hoặc thanh toán tiền hàng hóa tại các cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi, hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại vì nó gắn liền với kỹ thuật tin học ứng dụng trong ngân hàng. Theo tính chất thanh toán của thẻ, người ta phân loại thành 2 loại: thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. 9 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Thẻ ghi nợ (Debit Card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ mở tại ngân hàng. Khi sử dụng loại thẻ này để thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt thì giá trị của những giao dịch này sẽ được trừ ngay vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ.

Việc chi tiêu của loại thẻ này dựa trên cơ sở số dư có trong tài khoản tiền gửi thanh toán. - Thẻ tín dụng (Credit card): là loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng một hạn mức nhất định trên cơ sở số tiền kí quỹ, thế chấp, khả năng tài chính, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng. Khách hàng chỉ được phép chi tiêu trên hạn mức được cấp. Thẻ tín dụng là loại thẻ có hạn mức tín dụng tuần hoàn.

Khi phát sinh giao dịch thanh toán, khách hàng sử sụng thẻ để thanh toán, đến kì hạn trả nợ miễn là khách hàng thanh toán đầy đủ số tiền đã chi tiêu thì sẽ được sử dụng lại hạn mức chi tiêu của thẻ đó cho các giao dịch thanh toán phát sinh tiếp theo.  Thư tín dụng Thư tín dụng là văn bản pháp lý trong đó ngân hàng nơi mở thư tín dụng cam kết trả tiền cho bên bán nếu bên bán thực hiện đúng và đầy đủ những qui định theo thư tín dụng. Thư tín dụng được mở trên cơ sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng hai bên đã kí kết. Muốn được mở thư tín dụng người mua phải lưu kí tiền của mình vào tải khoản đảm bảo thanh toán tại ngân hàng.

Căn cứ vào thư tín dụng được bên mua mở, bên bán giao hàng cho bên mua. Sau đó bên bán lập bộ chứng từ thanh toán theo qui định trong thư tín dụng nộp vào ngân hàng. Bộ chứng từ này sẽ được chuyển cho ngân hàng bên mua để đòi tiền và ngân hàng sẽ thanh toán cho người được hưởng nếu thư tín dụng không có sai sót. Vì vậy, hình thức này có độ an toàn, chuẩn xác cao và được dùng phổ biến trong thanh toán quốc tế.

10 TIEU LUAN MOI download : [e-mail]  Hối phiếu Là mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một người kí phát cho người khác, yêu cầu người này khi nhìn thấy phiếu hoặc đến một ngày cụ thể nhất định tiến hành chi trả theo lệnh. Theo Luật các công cụ chuyển nhượng năm 2005 của Việt Nam, hối phiếu được chia là hai loại: hối phiếu đòi nợ và hối phiếu nhận nợ. - Hối phiếu đòi nợ là giấy tờ có giá do người ký phát lập, yêu cầu người bị ký phát thanh toán không điều kiện một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc vào một thời điểm nhất định trong tương lai cho người thụ hưởng. - Hối phiếu nhận nợ là giấy tờ có giá do người phát hành lập, cam kết thanh toán không điều kiện một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc vào một thời điểm nhất định trong tương lai cho người thụ hưởng.

Hệ thống thanh toán ngân hàng Hệ thống thanh toán ngân hàng là hệ thống được tổ chức theo quy tắc, điều kiện và tiêu chuẩn chung về thanh toán trên cơ sở thỏa thuận hoặc quy định giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán chủ trì hệ thống và các thành viên trực tiếp nhằm thực hiện việc chuyển giao và quyết toán các nghĩa vụ thanh toán giữa các thành viên. Hệ thống thanh toán là yếu tố vô cùng quan trọng để tạo ra chất lượng dịch vụ cho mỗi đơn vị thanh toán trong đó. Nó liên kết các ngân hàng hoặc các đơn vị nội bộ một ngân hàng trong việc thực hiện thanh toán. Hiện nay ở Việt Nam, tồn tại 5 hệ thống thanh toán:  Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH): được thiết kế theo giải pháp tập trung hoá tài khoản, mỗi ngân hàng thành viên chỉ mở và sử dụng một tài khoản duy nhất tại NHNN.

Đây là hệ thống thanh toán được thiết kế hiện đại nhất Việt Nam, đạt tiêu chuẩn kỹ thuật và chuẩn mực 11 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] quốc tế. Hệ thống TTĐTLNH giữ vai trò là hệ thống thanh toán xương sống của quốc gia, góp phần đắc lực cho sự phát triển kinh tế đất nước, thể hiện trên nhiều phương diện: - Thứ nhất, mang lại lợi ích cho nền kinh tế phát triển nhanh và giao thương quốc tế; - Thứ hai, giúp cho các tổ chức tín dụng sử dụng hiệu quả cao nhất vốn khả dụng của mình thông qua hệ thống tài khoản tập trung tại NHNN; - Thứ ba, nâng cao chất lượng thông tin, chính xác, kịp thời cho quản lý, điều hành chính sách tiền tệ của NHNN; và cơ hội mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, là chìa khoá để thay đổi tư duy kinh doanh ngân hàng truyền thống, tạo thuận lợi cao nhất cho mọi đối tượng khách hàng.  Hệ thống chuyển tiền điện tử (CTĐT) liên ngân hàng: do NHNN tự xây dựng và vận hành trước khi có hệ thống TTĐTLNH. Đây là hệ thống chuyển tiền điện tử trong nội bộ NHNN, được thiết kế theo giải pháp tài khoản phân tán, nghĩa là mỗi chi nhánh của các NHTM tham gia hệ thống này bắt buộc phải mở một tài khoản thanh toán tại chi nhánh NHNN cùng địa bàn.

 Hệ thống thanh toán bù trừ (TTBT) tại tỉnh, thành phố: do chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì. Hệ thống này đang hoạt động ở hai cấp độ kỹ thuật khác nhau. Đa số các tỉnh, thành phố thực hiện chuyển lệnh thanh toán bằng các thiết bị điện tử (bù trừ điện tử), số tỉnh còn lại vẫn thực hiện bù trừ giấy theo phương pháp thủ công, hai phiên giao dịch một ngày. Phần lớn các lệnh thanh toán được bù trừ trong địa bàn.

Những khoản thanh toán ngoài địa bàn sẽ phải chuyển qua hệ thống CTĐT để thực hiện (ba hệ thống trên do NHNN quản lí và điều hành).