Luận Văn Thạc Sĩ: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Các Ngân Hàng Thương Mại TP.HCM

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu ueh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại địa bàn thành phố hồ chí minh, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên

• Tác giả: Nguyễn Thị Bích Thủy
• Người hướng dẫn: PGS, TS. Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Kinh Tế-Tài Chính-Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Địa Bàn Thành Phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại TP

Dịch vụ ngân hàng điện tử đang trở thành xu hướng tất yếu trong nền kinh tế số hiện nay. Tại TP.HCM, sự phát triển của dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng mà còn tạo ra nhiều tiện ích cho người dùng. Ngân hàng điện tử giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại TP.HCM đã tăng đáng kể trong những năm gần đây.

1.1. Định Nghĩa Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) là hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến chi nhánh. Các dịch vụ này bao gồm thanh toán điện tử, chuyển tiền trực tuyến và quản lý tài khoản.

1.2. Lợi Ích Của Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm thời gian, giảm thiểu chi phí giao dịch và tăng cường tính bảo mật. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không bị giới hạn bởi thời gian hay địa điểm.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Mặc dù dịch vụ ngân hàng điện tử đang phát triển mạnh mẽ, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức cần giải quyết. Các vấn đề như bảo mật thông tin, sự chấp nhận của khách hàng và hạ tầng công nghệ thông tin là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ này.

2.1. Bảo Mật Thông Tin Trong Ngân Hàng Điện Tử

Bảo mật là một trong những vấn đề lớn nhất trong dịch vụ ngân hàng điện tử. Các ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật để bảo vệ thông tin khách hàng khỏi các cuộc tấn công mạng.

2.2. Sự Chấp Nhận Của Khách Hàng

Mặc dù nhiều khách hàng đã quen với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, nhưng vẫn còn một bộ phận không nhỏ e ngại về tính an toàn và bảo mật. Việc nâng cao nhận thức và giáo dục khách hàng là rất cần thiết.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại TP

Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường quảng bá là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Tiến Công Nghệ

Công nghệ là yếu tố quyết định trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Các ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử cần được cải thiện để thu hút khách hàng. Các ngân hàng nên lắng nghe phản hồi từ khách hàng và điều chỉnh dịch vụ cho phù hợp.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử đã được ứng dụng rộng rãi tại TP.HCM, từ việc thanh toán hóa đơn đến chuyển tiền trực tuyến. Các ngân hàng thương mại đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

4.1. Thanh Toán Điện Tử

Thanh toán điện tử là một trong những ứng dụng phổ biến nhất của dịch vụ ngân hàng điện tử. Khách hàng có thể thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến một cách nhanh chóng và tiện lợi.

4.2. Chuyển Tiền Trực Tuyến

Chuyển tiền trực tuyến giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà không cần đến ngân hàng. Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu chi phí giao dịch.

V. Kết Luận Về Tương Lai Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại TP

Dịch vụ ngân hàng điện tử tại TP.HCM có tiềm năng phát triển rất lớn trong tương lai. Với sự gia tăng của công nghệ và nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến dịch vụ để đáp ứng tốt hơn.

5.1. Xu Hướng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục gia tăng trong những năm tới. Các ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này để không bị tụt lại phía sau.

5.2. Định Hướng Chiến Lược Phát Triển

Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử rõ ràng, tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng và bảo mật thông tin.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HCM -------------- NGUYEÃN THÒ BÍCH THUÛY PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI ÑÒA BAØN THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH CHUYEÂN NGAØNH: KINH TEÁ-TAØI CHÍNH-NGAÂN HAØNG MAÕ SOÁ: 60.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC: PGS, TS. TRAÀN HUY HOAØNG TP. Hoà Chí Minh – Naêm 2009 0 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC PHAÀN MÔÛ ÑAÀU . 1 CHÖÔNG I: LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ VAØ DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ .1 TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ VAØ DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ .1 Moät soá khaùi nieäm cô baûn .1 Thöông maïi ñieän töû (Electronic commerce hay E-commerce).2 Dòch vuï ngaân haøng ñieän töû (Electronic Banking, hay E-banking).2 Caùc giai ñoaïn phaùt trieån cuûa ngaân haøng ñieän töû.3 Caùc phöông tieän giao dòch thanh toaùn ñieän töû .4 Caùc saûn phaåm vaø dòch vuï cô baûn cuûa ngaân haøng ñieän töû .1 Ngaân haøng taïi nhaø (Home banking) .2 Ngaân haøng qua ñieän thoaïi (Phone banking) .3 Ngaân haøng qua maïng di ñoäng (Mobile banking-SMS banking) .4 Ngaân haøng treân maïng Internet (Internet banking) .5 Trung taâm cuoäc goïi (Call center) .6 Kiosk ngaân haøng . Dòch vuï theû .2 TÌM HIEÅU VEÀ COÂNG NGHEÄ BAÛO MAÄT, CHÖÕ KYÙ ÑIEÄN TÖÛ, CHÖÙNG CHÆ SOÁ, CHÖÙNG THÖÏC SOÁ VAØ NGAÂN HAØNG LOÕI .1 Coâng ngheä baûo maät .2 Chöõ kyù ñieän töû (chöõ kyù soá) .3 Chöùng chæ soá (DC), chöùng thöïc soá (CA) .4 Ngaân haøng loõi (Core banking) .3 ÖU, NHÖÔÏC ÑIEÅM CUÛA NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ .1 Öu ñieåm cuûa ngaân haøng ñieän töû .1 Veà phía khaùch haøng.2 Veà phía ngaân haøng .3 Lôïi ích ñoái vôùi neàn kinh teá .2 Nhöôïc ñieåm cuûa ngaân haøng ñieän töû.4 RUÛI RO TRONG HOAÏT ÑOÄNG NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ.1 Moät soá ruûi ro trong hoaït ñoäng ngaân haøng ñieän töû.1 Ruûi ro hoaït ñoäng .2 Ruûi ro uy tín .3 R_i ro phaùp lyù .4 Caùc r_i ro khaùc .2 Nguoàn goác cuûa ruûi ro .5 SÖÏ PHAÙT TRIEÅN NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ TRONG KHU VÖÏC VAØ TREÂN THEÁ GIÔÙI .1 Tình hình phaùt trieån ngaân haøng ñieän töû trong khu vöïc vaø treân theá giôùi.2 Caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû ñang ñöôïc trieån khai trong khu vöïc vaø treân theá giôùi .1 Dòch vuï cung caáp thoâng tin veà taøi khoaûn .2 Dòch vuï ngaân haøng ñieän toaùn (Computer Banking).3 Theû ghi nôï (Debit Card) .4 Thanh toaùn tröïc tieáp (Direct payment) .30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.5 Göûi vaø thanh toaùn hoùa ñôn ñieän töû (Electronic bill presentment and payment–EBPP) .6 Theû traû löông (Payroll Card) .7 Ghi nôï ñöôïc uûy quyeàn tröôùc (Preauthorized debit) .8 Dòch vuï ñaàu tö (Investment Services) .9 Dòch vuï cho vay töï ñoäng .10 Dòch vuï ngaân haøng töï phuïc vuï.31 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG I: .31 CHÖÔNG II: THÖÏC TRAÏNG PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TP. HOÀ CHÍ MINH .1 NHÖÕNG YEÁU TOÁ CAÀN THIEÁT CHO SÖÏ PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ TAÏI CAÙC NHTM ÑÒA BAØN TP.1 Cô sôû phaùp lyù.2 Haï taàng cô sôû coâng ngheä thoâng tin vaø truyeàn thoâng. Chöùng töø ñieän töû .4 An toaøn döõ lieäu .5 Nguoàn nhaân löïc-Coâng taùc ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc .6 Trình ñoä vaø möùc soáng cuûa ngöôøi daân .2 TÌNH HÌNH PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ TAÏI CAÙC NHTM ÑÒA BAØN TP.HCM HIEÄN NAY .1 Tình hình phaùt trieån d_ch v_ ngaân haøng ñieän töû taïi caùc NHTM TP.HCM hieän nay .1 Dòch vuï ngaân haøng treân Internet (Internet Banking) .2 Dòch vuï ngaân haøng qua maïng di ñoäng (Mobile banking) .3 Dòch vuï ngaân haøng taïi nhaø (Home banking) .4 Dòch vuï thanh toaùn theû .5 Caùc loaïi saûn phaåm dòch vuï NHDT khaùc .2 Khaûo saùt tình hình söû duïng dòch vuï ngaân haøng ñieän töû cuûa khaùch haøng caù nhaân vaø doanh nghieäp ñòa baøn TP.1 Caùch thöùc tieán haønh.2 Keát quaû khaûo saùt.3 Nhaän xeùt, ñaùnh giaù .3 THUAÄN LÔÏI VAØ KHOÙ KHAÊN TRONG QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NHÑT TAÏI CAÙC NHTM ÑÒA BAØN TP.1 Nhöõng thuaän lôïi trong quaù trình phaùt trieån dòch v_ ngaân haøng ñieän töû taïi caùc NHTM ñòa baøn TP.2 Nhöõng khoù khaên trong quaù trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñieän töû taïi caùc NHTM ñòa baøn TP.1 Khoù khaên veà voán .2 Khoù khaên töø nguoàn nhaân löïc .3 Moâi tröôøng phaùp lyù chöa ñuû ñaùp öùng cho hoaït ñoäng cuûa E-banking.4 Nhöõng khoù khaên, vöôùng maéc töø neàn kinh teá .4 Moät soá toàn taïi vaø nguyeân nhaân cuûa toàn taïi trong quaù trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñieän töû taïi caùc NHTM ñòa baøn TP.1 Moät soá toàn taïi trong quaù trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñieän töû taïi caùc NHTM ñòa baøn TP.1 Nhöõng toàn taïi trong quaù trình phaùt trieån coâng ngheä .2 Tính an toaøn, baûo maät trong quaù trình phaùt trieån, öùng duïng coâng ngheä phuïc vuï kinh doanh chöa cao .67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.3 Haïn cheá töø chính chaát löôïng dòch vuï cuûa caùc ngaân haøng .4 Chính saùch quaûn lyù ruûi ro ñoái vôùi hoaït ñoäng E-Banking coøn ñang ôû nhöõng böôùc ñi ñaàu tieân .2 Nguyeân nhaân cuûa nhöõng toàn taïi trong quaù trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñieän töû taïi caùc NHTM ñòa baøn TP.70 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG II .72 CHÖÔNG III: GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI ÑÒA BAØN TP.1 THÔØI CÔ VAØ THAÙCH THÖÙC TRONG VIEÄC PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ TAÏI CAÙC NHTM TREÂN ÑÒA BAØN TP.1 Nhöõng cô hoäi .2 Nhöõng thaùch thöùc.2 MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP GOÙP PHAÀN PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG ÑIEÄN TÖÛ TAÏI CAÙC NHTM ÑÒA BAØN TP.1 GIAÛI PHAÙP VEÀ PHÍA CHÍNH PHUÛ, CAÙC CÔ QUAN CHÖÙC NAÊNG .1 Nhoùm caùc giaûi phaùp xaây döïng xaõ hoäi ñieän töû (E-society), neàn kinh teá ñieän töû (E-economy):.1 Xaây döïng chính phuû ñieän töû (E-government-CPÑT):.2 Phaùt trieån thöông maïi ñieän töû .2 Hoaøn thieän khung phaùp lyù cho phaùt trieån NHÑT .3 Phaùt trieån haï taàng cô sôû coâng ngheä thoâng tin vaø Internet.4 Taêng cöôøng söï töï nguyeän söû duïng E-banking .5 Taïo ñieàu kieän cho chöùng töø ñieän töû ñi vaøo cuoäc soáng.2 GIAÛI PHAÙP VEÀ PHÍA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TP.1 Naâng cao naêng löïc taøi chính ñoái vôùi caùc NHTM .2 Ñaåy maïnh lieân keát, phoái hôïp giöõa caùc NHTM .3 Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng.4 Naâng cao chaát löôïng, ña daïng hoaù dòch vuï ngaân haøng ñieän töû.5 Naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc .6 Ñaåy maïnh vieäc quaûng baù, ñöa dòch vuï ngaân haøng ñieän töû ñeán gaàn hôn vôùi ngöôøi tieâu duøng .7 Nhoùm giaûi phaùp haïn cheá ruûi ro trong vieäc cung caáp dòch vuï NHÑT.85 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG III.92 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi: Trôû thaønh thaønh vieân thöù 150 cuûa WTO laø daáu aán quan troïng trong tieán trình ñoåi môùi neàn kinh teá cuûa Vieät Nam, ñaët caùc doanh nghieäp vaø caùc ñònh cheá taøi chính nhö NHTM ñöùng tröôùc nhöõng caûi toå lôùn lao nhaèm toàn taïi vaø phaùt trieån trong moâi tröôøng caïnh tranh môùi. Hoäi nhaäp cuõng ñoàng nghóa vôùi vieäc môû ra nhieàu cô hoäi nhöng cuõng khoâng ít khoù khaên, thaùch thöùc cho heä thoáng NHTM, nhaát laø khi “voøng” baûo hoä cho caùc NHTM trong nöôùc buoäc phaûi thaùo boû. Caïnh tranh seõ khoác lieät hôn bao giôø heát. Trong khi, hieän nay lónh vöïc taøi chính ngaân haøng Vieät Nam coù khoaûng caùch khaù xa, töø vaøi thaäp kyû hoaëc hôn nöõa, so vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc vaø theá giôùi. Söï yeáu keùm vaø non nôùt cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam vôùi caùc vaán ñeà nhö nôï xaáu toàn ñoïng, dòch vuï ngaân haøng ñôn ñieäu, tính an toaøn chöa cao, coâng ngheä laïc haäu, toå chöùc coàng keành, voán ít, trình ñoä quaûn lyù, giaùm saùt chöa hoaøn thieâän,. ñang laø nhöõng thaùch thöùc lôùn. Theâm vaøo ñoù, caùc ngaân haøng Vieät Nam phaûi ñoái maët vôùi söï gia nhaäp cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, nhöõng taäp ñoaøn taøi chính ña quoác gia daøy daïn veà kinh nghieäm, coù tieàm löïc taøi chính khoång loà, kyõ thuaät vaø coâng ngheä tieân tieán…thì ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån duø muoán hay khoâng phaûi coù moät söï “thay da ñoåi thòt” thaät söï trong baûn thaân moãi ngaân haøng. Ñeå khoâng bò tuït haäu so vôùi theá giôùi, caùc ngaân haøng Vieät Nam caàn hoaøn thieän nhöõng nghieäp vuï truyeàn thoáng, nhanh choùng phaùt trieån caùc öùng duïng ngaân haøng hieän ñaïi, caûi tieán, ña daïng hoaù vaø naâng cao chaát löôïng caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa mình… Vaø söï ra ñôøi cuûa dịch vụ ngaân haøng hieän ñaïi, nhieàu 1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] tieän ích- Dịch vụ ngaân haøng ñieän töû taïi Vieät nam trong moät vaøi naêm gaàn ñaây chính laø moät trong nhöõng noå löïc ñaùng ghi nhaän. Tuy nhieân, söï môùi meû cuûa dịch vụ ngaân haøng ñieän töû vôùi thò tröôøng Vieät Nam, cuøng vôùi söï non treû veà kinh nghieäm, nguoàn voán haïn heïp, coâng ngheä haïn cheá… cuûa caùc ngaân haøng ñaõ khieán cho vieäc öùng duïng caùc dịch vụ naøy coøn ñôn ñieäu, haïn heïp, chöa ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu thöïc teá. Con ñöôøng hoaøn thieän, môû roäng vaø phaùt trieån, ñöa nhöõng tieän ích naøy ñeán tay ngöôøi söû duïng coøn laém choâng gai.HCM, tuy laø Trung taâm kinh teá thöông maïi lôùn nhaát nöôùc, nôi coù thò tröôøng dịch vụ taøi chính ngaân haøng phaùt trieån hôn haún so vôùi caùc ñòa phöông khaùc song vieäc öùng duïng maûng dịch vụ naøy cuõng khoâng phaûi laø moät tröôøng hôïp ngoaïi leä. Trong khi, söï gia nhaäp cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi treân ñòa baøn thaønh phoá ngaøy caøng nhieàu, caïnh tranh moãi luùc moät gay gaét hôn, nhaát laø veà maûng dịch vụ ngaân haøng baùn leû bôûi ñaây voán laø moät öu theá raát laâu ñôøi cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Nguy cô caùc NHTM trong nöôùc bò chieám lónh thò phaàn laø raát lôùn. Xuaát phaùt töø thöïc teá ñoù, vôùi mong muoán hoaøn thieän vaø phaùt trieån maûng dịch vụ ngaân haøng ñieän töû ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh, giuùp caùc ngaân haøng thöông maïi ñòa baøn TP.HCM vöõng böôc hoäi nhaäp, toâi choïn ñeà taøi: “Phaùt trieån dịch vụ ngaân haøng ñieän töû taïi caùc ngaân haøng thöông maïi ñòa baøn TP.HCM” laøm ñeà taøi nghieân cöùu cho khoùa luaän cuûa mình. Daãu raèng heát söùc coá gaéng, song toâi hieåu raèng, luaän vaên seõ khoâng traùnh khoûi nhöõng sai soùt, vaø do vaäy, luoân caàn phaûi coù nhöõng yù kieán ñoùng goùp, boå sung hay phaûn bieän cuûa taát caû baïn ñoïc. 2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Muïc tieâu nghieân cöùu: Phaân tích toång quaùt tình hình thöïc tieãn phaùt trieån dịch vụ ngaân haøng ñieän töû taïi caùc NHTM ñòa baøn TP.HCM hieän nay. Töø ñoù, ñaùnh giaù nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên cuõng nhö nhöõng thaønh quaû vaø toàn taïi, haïn cheá trong quaù trình phaùt trieån maûng dịch vụ naøy. Muïc ñích chính cuûa ñeà taøi laø tìm ra nhöõng giaûi phaùp thieát thöïc ñeå ñaåy maïnh phaùt trieån dịch vụ ngaân haøng ñieän töû taïi caùc NHTM ñòa baøn TP.