Khóa luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV - Học viện Ngân hàng

Khóa luận tốt nghiệp phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam.

• Tác giả: Cấn Thị Hồng Loan
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Tường Vân
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.1.2. Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.1.3. Các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ
• 1.2. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI CÁC NHTM
• 1.2.1. Khái niệm về phát triển dịch vụ NHBL
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ NHBL
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL
• 1.3. KINH NGHIỆM TỪ CÁC NHTM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL
• 1.3.1. Ngân hàng ANZ – Australia
• 1.3.2. Ngân hàng HSBC – Hồng Kong
• 1.3.3. Kinh nghiệm từ ngân hàng Bangkok – Thái Lan
• 1.3.4. Bài học cho Việt Nam
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức. Khái quát tình hình kinh doanh giai đoạn 2015-2017
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.2.1. Các chỉ tiêu định lượng
• 2.2.2. Các chỉ tiêu định tính
• 2.3. ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI BIDV
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NHBL TẠI BIDV
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng
• 3.1.2. Mục tiêu cụ thể về hoạt động bán lẻ của NH
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI BIDV
• 3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ NHBL, tạo ra tính cạnh tranh cho dịch vụ NHBL
• 3.2.2. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng dịch vụ
• 3.2.3. Phát triển và đẩy mạnh chất lượng mạng lưới và kênh phân phối
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.5. Tăng cường marketing và nâng cao thương hiệu
• 3.2.6. Hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ NHBL trong dài hạn
• 3.2.7. Giải pháp nâng cao năng lực tài chính
• 3.3. ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với chính phủ
• 3.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang trở thành một trong những lĩnh vực chiến lược quan trọng. Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và nhu cầu ngày càng cao từ phía khách hàng, BIDV đã xác định phát triển dịch vụ NHBL là một trong những ưu tiên hàng đầu. Việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng và chất lượng cao không chỉ giúp BIDV thu hút khách hàng mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường. Theo báo cáo của BIDV, doanh thu từ dịch vụ NHBL đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cho thấy tiềm năng lớn của lĩnh vực này.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Dịch vụ NHBL được hiểu là các dịch vụ ngân hàng được cung cấp cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ này là tính đơn giản, dễ sử dụng và khả năng phục vụ một lượng lớn khách hàng. Theo Kotler (2000), dịch vụ NHBL bao gồm các hoạt động như tiền gửi, vay vốn và thanh toán. Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ.

1.2. Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong nền kinh tế

Dịch vụ NHBL đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế. Nó không chỉ giúp tăng cường khả năng thanh toán không dùng tiền mặt mà còn tạo điều kiện cho việc luân chuyển vốn hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, dịch vụ NHBL còn giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu nhập, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Mặc dù dịch vụ NHBL tại BIDV đã có những bước phát triển đáng kể, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng ngày càng gia tăng, đòi hỏi BIDV phải liên tục cải tiến và đổi mới. Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng cũng là một thách thức lớn. Theo khảo sát, nhiều khách hàng vẫn chưa hoàn toàn hài lòng với chất lượng dịch vụ hiện tại.

2.1. Cạnh tranh gay gắt từ thị trường

Thị trường ngân hàng bán lẻ hiện nay đang chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ của các ngân hàng mới và các công ty fintech. Điều này tạo ra áp lực lớn cho BIDV trong việc giữ chân khách hàng và tăng trưởng doanh thu. Các ngân hàng khác thường có những sản phẩm dịch vụ hấp dẫn hơn, khiến BIDV cần phải cải thiện và đổi mới.

2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự thành công của dịch vụ NHBL. Nhiều khách hàng vẫn cho rằng thời gian chờ đợi lâu và quy trình giao dịch phức tạp là những vấn đề cần khắc phục. Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, BIDV cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Để phát triển dịch vụ NHBL, BIDV cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng là những yếu tố quan trọng. Ngoài ra, việc sử dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và cung cấp dịch vụ cũng sẽ giúp BIDV nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ

BIDV cần phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc cung cấp các sản phẩm như thẻ tín dụng, vay tiêu dùng và dịch vụ ngân hàng trực tuyến sẽ giúp thu hút thêm khách hàng và tăng trưởng doanh thu.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Để nâng cao chất lượng dịch vụ, BIDV cần tập trung vào việc đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình giao dịch. Sự hài lòng của khách hàng sẽ được nâng cao nếu họ cảm thấy được phục vụ tốt và nhanh chóng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Nghiên cứu về dịch vụ NHBL tại BIDV cho thấy nhiều kết quả tích cực. Doanh thu từ dịch vụ NHBL đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cho thấy tiềm năng lớn của lĩnh vực này. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Việc khảo sát ý kiến khách hàng cũng cho thấy nhiều điểm cần cải thiện.

4.1. Kết quả đạt được từ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

BIDV đã đạt được nhiều thành công trong việc phát triển dịch vụ NHBL, với doanh thu tăng trưởng liên tục. Sự gia tăng số lượng khách hàng và giao dịch cũng cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này.

4.2. Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng BIDV vẫn gặp phải một số hạn chế trong việc phát triển dịch vụ NHBL. Những vấn đề như quy trình giao dịch phức tạp và thời gian chờ đợi lâu vẫn cần được khắc phục để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Dịch vụ NHBL tại BIDV có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Với sự đầu tư vào công nghệ và cải tiến chất lượng dịch vụ, BIDV có thể nâng cao vị thế cạnh tranh và thu hút thêm nhiều khách hàng. Việc phát triển dịch vụ NHBL không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế.

5.1. Tương lai của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Trong tương lai, BIDV cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Sự chuyển mình của thị trường ngân hàng sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho BIDV.

5.2. Đề xuất và kiến nghị cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Để phát triển dịch vụ NHBL, BIDV cần có những chiến lược rõ ràng và cụ thể. Việc tăng cường marketing và nâng cao thương hiệu cũng là những yếu tố quan trọng giúp BIDV khẳng định vị thế trên thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) là một trong những nghiệp vụ truyền thống đóng vai trò cốt lõi trong hệ thống ngân hàng thương mại quốc tế. Đây là lĩnh vực có mức độ phân tán rủi ro cao, ít chịu tác động tiêu cực từ tính chu kỳ của nền kinh tế, qua đó thiết lập nền tảng nguồn vốn và thu nhập ổn định, đồng thời mở rộng thị phần và củng cố năng lực cạnh tranh cho các tổ chức tín dụng. Tại Việt Nam, thị trường bán lẻ tài chính sở hữu tiềm năng tăng trưởng lớn nhờ môi trường kinh tế - chính trị ổn định, quy mô dân số đông với cơ cấu dân số trẻ, thu nhập bình quân và trình độ dân trí không ngừng cải thiện. Xu hướng này tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt, buộc các ngân hàng thương mại phải chuyển dịch chiến lược kinh doanh từ phân khúc khách hàng tổ chức sang đa dạng hóa khách hàng cá nhân.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là định chế tài chính có lịch sử lâu đời, vốn có thế mạnh truyền thống trong phân khúc ngân hàng bán buôn. Trước năm 2014, mảng khách hàng cá nhân tại BIDV chưa được tập trung phát triển tương xứng với tiềm năng. Nhận thức được xu thế dịch chuyển của thị trường, BIDV đã thực hiện tái cơ cấu bộ máy và xác định chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ thành hoạt động kinh doanh cốt lõi song hành cùng khối bán buôn, hướng tới mục tiêu duy trì vị thế thương hiệu bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam và từng bước mở rộng ảnh hưởng trong khu vực ASEAN. Xuất phát từ bối cảnh thực tiễn trên, đề tài khóa luận "Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam" được thực hiện nhằm giải quyết các vấn đề sau:

1. Mục tiêu nghiên cứu:
   • Về mặt lý luận: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và các tiêu chí đo lường sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại.
   • Về mặt thực tiễn: Khảo sát và phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2015–2017; đánh giá các kết quả đạt được, chỉ rõ những hạn chế và nguyên nhân; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ tại BIDV.
2. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
3. Phạm vi nghiên cứu:
   • Không gian: Hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và khảo sát cụ thể tại Chi nhánh Thái Hà.
   • Thời gian: Tập trung phân tích dữ liệu hoạt động trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 (kết hợp chuỗi số liệu đối chiếu giai đoạn 2013–2017).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên việc tổng hợp các khái niệm học thuật và quy định pháp lý chuyên ngành:

• Khái niệm và định nghĩa: Dẫn chiếu định nghĩa bán lẻ của Philip Kotler (2000), quan điểm của Viện Công nghệ Châu Á (AIT), Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) và Khoản 12 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 về cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
• Đặc điểm dịch vụ NHBL: Xác định 7 đặc trưng cơ bản gồm: số lượng khách hàng lớn; giá trị giao dịch đơn lẻ không cao; danh mục sản phẩm đa dạng; gắn liền với ứng dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại; độ phân tán rủi ro cao (rủi ro tổng thể thấp); quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ thực hiện; nhu cầu sử dụng dịch vụ mang tính thời điểm.
• Hệ thống tiêu chí đánh giá phát triển:
  • Tiêu chí định tính: Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ; tính tiện ích và khả năng tiếp cận; tính an toàn - bảo mật hệ thống; thương hiệu và mức độ uy tín của ngân hàng trên thị trường.
  • Tiêu chí định lượng: Quy mô và tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng/thị phần; sự mở rộng của mạng lưới kênh phân phối; quy mô và tỷ trọng doanh số (huy động bán lẻ và tín dụng bán lẻ); quy mô và tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động bán lẻ.
• Nhân tố ảnh hưởng: Phân loại thành nhóm nhân tố khách quan (ổn định kinh tế vĩ mô, môi trường văn hóa - xã hội, trình độ phát triển công nghệ thông tin, khuôn khổ pháp lý, áp lực cạnh tranh) và nhóm nhân tố chủ quan (cơ sở vật chất - mạng lưới phân phối, chất lượng nguồn nhân lực, chính sách chăm sóc khách hàng, trình độ khoa học công nghệ, năng lực tài chính của ngân hàng).
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thu thập số liệu: Trích xuất dữ liệu thứ cấp từ báo cáo thường niên, báo cáo tài chính kiểm toán của BIDV, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia, báo cáo của các ngân hàng đối thủ (Vietcombank, VietinBank, VPBank), cùng hệ thống giáo trình, sách báo, tạp chí chuyên ngành.
  • Phương pháp xử lý số liệu: Áp dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu, so sánh số tuyệt đối và số tương đối, đánh giá tốc độ tăng trưởng liên kỳ nhằm phản ánh thực trạng quy mô, chất lượng và thị phần.
  • Phương pháp tổng hợp kinh nghiệm quốc tế: Nghiên cứu bài học phát triển dịch vụ bán lẻ từ Ngân hàng ANZ (Australia) về quản trị nhân lực và quy trình minh bạch; Ngân hàng HSBC (Hồng Kông) về ngân hàng điện tử và phân khúc cao cấp; Ngân hàng Bangkok (Thái Lan) về chiến lược mở rộng mạng lưới phân phối len lỏi vào các khu dân cư, siêu thị và trường học.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

Chương 1 tập trung làm rõ bản chất kinh tế của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xác định đây là các dịch vụ tài chính cung ứng trực tiếp đến từng cá nhân, hộ gia đình và DNVVN thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc kênh phân phối điện tử. Chương này phân tích chi tiết vai trò của NHBL trên ba phương diện: đối với nền kinh tế (thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, tăng vòng quay vốn, minh bạch hóa giao dịch), đối với NHTM (tạo nguồn thu ổn định, phân tán rủi ro tín dụng, đa dạng hóa cơ cấu thu nhập ngoài lãi), và đối với khách hàng (tối ưu hóa quản lý tài chính cá nhân, tiết kiệm chi phí giao dịch).

Tác giả phân loại cụ thể các dòng sản phẩm NHBL bao gồm: dịch vụ huy động vốn (tiền gửi thanh toán, tiết kiệm có kỳ hạn/không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá); dịch vụ tín dụng bán lẻ (cho vay tiêu dùng mua nhà, ô tô, du học, thấu chi và cho vay sản xuất kinh doanh hộ cá thể/DNVVN); dịch vụ thẻ (thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, thẻ tín dụng); dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking, Phone Banking, Call Center); và các dịch vụ phi tín dụng khác (chuyển tiền kiều hối Western Union/Swift, bảo lãnh, cho thuê két sắt). Đồng thời, chương 1 phân tích kinh nghiệm phát triển thực tế tại ba ngân hàng quốc tế (ANZ, HSBC, Bangkok Bank), từ đó rút ra 5 bài học then chốt cho các NHTM Việt Nam: đa dạng hóa sản phẩm công nghệ cao, chuẩn hóa đào tạo nhân sự bản địa, đầu tư trọng điểm vào hạ tầng công nghệ thông tin, tối ưu hóa mạng lưới phục vụ theo mô hình đa kênh và tăng cường công tác tiếp thị - chăm sóc khách hàng.

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương 2 giới thiệu tổng quan về BIDV (thành lập ngày 26/4/1957, chuyển đổi sang NHTMCP năm 2012, niêm yết mã BID tại HOSE năm 2014, sáp nhập ngân hàng MHB năm 2015). Tính đến cuối năm 2017, BIDV có quy mô mạng lưới gồm 01 Trụ sở chính, 190 chi nhánh trong nước, 01 chi nhánh tại Myanmar, 854 phòng giao dịch, 03 văn phòng đại diện trong nước, 06 văn phòng đại diện tại nước ngoài, 11 công ty con/liên doanh và đội ngũ 24.888 cán bộ nhân viên.

Nội dung trọng tâm của chương 2 là việc phân tích các chỉ tiêu định lượng và định tính phản ánh sự phát triển dịch vụ NHBL của BIDV trong giai đoạn 2015–2017:

• Huy động vốn bán lẻ: Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân (KHCN) tăng trưởng liên tục từ 310.233 tỷ đồng (2015) lên 394.647 tỷ đồng (2016) và đạt 469.592 tỷ đồng (2017). Huy động KHCN luôn chiếm tỷ trọng chi phối (khoảng 54,8% – 55% tổng nguồn vốn huy động toàn hàng), vượt trội so với các NHTM nhà nước khác (năm 2017: VietinBank đạt 412.340 tỷ đồng, Vietcombank đạt 392.031 tỷ đồng, VPBank đạt 77.464 tỷ đồng).
• Tín dụng bán lẻ: Dư nợ cho vay KHCN tăng từ 137.950 tỷ đồng (2015) lên 199.317 tỷ đồng (2016) và đạt 269.328 tỷ đồng (2017), tương ứng tốc độ tăng trưởng 33,12% năm 2017, chiếm 31,1% tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống. Quy mô tín dụng cá nhân của BIDV cao hơn VietinBank (196.444 tỷ đồng) và Vietcombank (177.778 tỷ đồng).
• Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) duy trì ở mức cao 94,86% vào năm 2017; nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) chiếm 3,52%; nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) được kiểm soát ở mức 0,60%.
• Dịch vụ thẻ và mạng lưới thanh toán: Số lượng thẻ phát hành lũy kế đạt 12,9 triệu thẻ vào năm 2017 (tăng 46,59% so với 8,8 triệu thẻ năm 2015), chiếm 11,5% thị phần toàn quốc. Mạng lưới ATM duy trì ở mức 1.825 máy; số lượng POS/đơn vị chấp nhận thẻ tăng trưởng vượt bậc từ 24.432 điểm (2015) lên 41.000 điểm (2017). Doanh số thanh toán thẻ tín dụng năm 2017 tăng trên 47%, thu nhập thuần từ thẻ tăng 37%.
• Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking): Số lượng giao dịch qua kênh điện tử năm 2017 đạt 41 triệu giao dịch (gấp đôi năm 2016); số lượng khách hàng đăng ký mới đạt trên 2,1 triệu lượt (trong đó dịch vụ BSMS tăng thêm khoảng 1 triệu khách hàng). Giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng qua NHĐT chiếm 45% tổng giao dịch chuyển tiền đi của BIDV; giao dịch qua kênh Napas đạt 3,3 triệu món (gấp 3,5 lần năm 2016), chiếm 22,25% thị phần toàn thị trường Napas (xếp thứ 1 hệ thống). Ứng dụng BIDV SmartBanking đạt giải thưởng "Sản phẩm dịch vụ sáng tạo, độc đáo năm 2017".
• Thị phần và kết quả tài chính: Năm 2017, thị phần huy động vốn toàn ngành của BIDV đạt 12,8%, thị phần tín dụng đạt 13,7%. Tổng tài sản đạt 1.202.284 tỷ đồng (tăng 19,5% so với 2016), vốn chủ sở hữu đạt 48.834 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 8.800 tỷ đồng, hệ số CAR duy trì >9%, ROA đạt 0,63% và ROE đạt 15%.

Đánh giá tổng quát: BIDV đạt được sự bứt phá về quy mô khách hàng (hơn 10 triệu khách hàng cá nhân năm 2017, tăng 14%), dẫn đầu hệ thống về quy mô tài sản và huy động dân cư. Tuy nhiên, hoạt động NHBL còn một số tồn tại: tỷ trọng cho vay KHCN so với tổng huy động KHCN còn thấp; sản phẩm dịch vụ bán lẻ chưa thực sự có tính cá biệt hóa cao; chất lượng dịch vụ và thời gian xử lý giao dịch tại một số chi nhánh chưa đồng đều; công tác phân tích hành vi khách hàng dựa trên dữ liệu lớn còn sơ khai.

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương 3 trình bày định hướng phát triển của BIDV là giữ vững vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và vươn tầm khu vực ASEAN. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ: Phát triển các gói sản phẩm tích hợp chuyên biệt theo từng phân khúc (gói du học, gói tài khoản tích lũy thông minh, gói liên kết bất động sản/ô tô), đẩy mạnh sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế và các tiện ích thanh toán tự động hóa đơn.
2. Nâng cao chất lượng dịch vụ: Rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng cá nhân, tối ưu hóa quy trình giao dịch tại quầy, nâng cao mức độ an toàn bảo mật trong giao dịch trực tuyến.
3. Phát triển mạng lưới và kênh phân phối: Nâng cấp hệ thống ATM/POS thế hệ mới, mở rộng các điểm giao dịch tự động AutoBanking, tối ưu hóa giao diện và tính năng của ứng dụng SmartBanking/Internet Banking.
4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Chuẩn hóa quy trình đào tạo kỹ năng bán hàng, giao tiếp và chăm sóc khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng; xây dựng cơ chế đánh giá hiệu quả công việc (KPIs) gắn với phát triển sản phẩm bán lẻ.
5. Tăng cường hoạt động marketing và định vị thương hiệu: Triển khai các chương trình khuyến mại có trọng tâm, quảng bá thương hiệu đa kênh, gắn kết các sản phẩm bán lẻ với các đối tác thương mại lớn.
6. Hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ NHBL dài hạn: Xây dựng mô hình ngân hàng số chuyên trách, cá nhân hóa trải nghiệm người dùng dựa trên hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng tập trung.
7. Nâng cao năng lực tài chính: Tăng quy mô vốn chủ sở hữu nhằm đảm bảo hệ số an toàn vốn theo chuẩn mực quốc tế, hỗ trợ nguồn lực mở rộng cơ sở hạ tầng công nghệ.

Đồng thời, khóa luận nêu các kiến nghị vĩ mô:

• Đối với Chính phủ: Tiếp tục duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch điện tử và bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài chính, đẩy mạnh chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất và hạn mức tín dụng linh hoạt, xây dựng cổng thanh toán quốc gia đồng bộ và tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho các sản phẩm ngân hàng số mới.

Kết quả và đóng góp

Nhóm chỉ tiêu cốt lõi	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng tài sản (tỷ đồng)	850.843	1.006.404	1.202.284
Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng)	42.010	44.000	48.834
Huy động vốn KHCN (tỷ đồng)	310.233	394.647	469.592
Dư nợ tín dụng KHCN (tỷ đồng)	137.950	199.317	269.328
Tỷ lệ nợ nhóm 1 (đủ tiêu chuẩn)	-	-	94,86%
Số lượng thẻ lũy kế (triệu thẻ)	8,8	10,0	12,9
Số lượng máy ATM (máy)	1.823	1.823	1.825
Số lượng ĐVCNT (POS) (điểm)	24.432	-	41.000
Giao dịch Ngân hàng điện tử (giao dịch)	-	~20,5 triệu	41,0 triệu
Số lượng khách hàng cá nhân (khách hàng)	7,7 triệu	8,8 triệu	>10,0 triệu
Thị phần huy động toàn ngành	12,3%	12,5%	12,8%
Thị phần tín dụng toàn ngành	13,2%	13,6%	13,7%

• Kết quả chính: Khóa luận chứng minh quá trình chuyển dịch cơ cấu hoạt động thành công của BIDV sang mảng bán lẻ trong giai đoạn 2015–2017. BIDV duy trì vị thế đứng đầu khối ngân hàng thương mại Việt Nam về quy mô tài sản, nguồn vốn huy động dân cư và mạng lưới thanh toán thẻ/POS, đồng thời tạo bước đột phá trong kênh ngân hàng điện tử Napas và ứng dụng SmartBanking.
• Giải pháp đề xuất: Đưa ra hệ thống 7 nhóm giải pháp đồng bộ từ thiết kế sản phẩm, mở rộng kênh phân phối điện tử, chuẩn hóa nhân sự đến nâng cao năng lực tài chính, kết hợp các kiến nghị cụ thể với Chính phủ và NHNN.
• Đóng góp khoa học và thực tiễn: Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bán lẻ phù hợp với bối cảnh chuyển đổi của các ngân hàng thương mại quốc doanh; cung cấp bức tranh số liệu thực chứng chi tiết, có giá trị so sánh định lượng trực tiếp giữa BIDV và các ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi số liệu thực nghiệm của khóa luận tập trung trong giai đoạn 2015–2017; các phân tích chủ yếu dựa trên số liệu thứ cấp hợp nhất toàn hàng của BIDV mà chưa phân rã sâu cơ cấu kinh doanh chi tiết theo từng khu vực địa lý hoặc theo từng phân khúc sản phẩm đặc thù tại các phòng giao dịch cơ sở.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu với chuỗi số liệu cập nhật sau năm 2017; đi sâu đánh giá tác động của công nghệ số hóa toàn diện (Digital Banking), giải pháp trải nghiệm khách hàng đa kênh liền mạch (Omnichannel), và mô hình quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tự động hóa theo chuẩn mực Basel II/III.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế và Quản trị kinh doanh trong việc nghiên cứu phương pháp luận phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại. Đặc biệt, các nội dung so sánh số liệu thực chứng giữa các ngân hàng lớn (BIDV, Vietcombank, VietinBank, VPBank) tại Chương 2 và các bài học kinh nghiệm quốc tế tại Chương 1 có giá trị tham khảo thực tiễn cao cho các cán bộ nghiên cứu chiến lược, chuyên viên phát triển sản phẩm bán lẻ và quản lý mạng lưới tại các ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Trong giai đoạn 2015–2017, quy mô huy động vốn từ khách hàng cá nhân của BIDV tăng trưởng ra sao và giữ tỷ trọng thế nào trong tổng nguồn vốn? Vốn huy động từ khách hàng cá nhân tại BIDV tăng liên tục từ 310.233 tỷ đồng năm 2015 lên 394.647 tỷ đồng năm 2016 và đạt 469.592 tỷ đồng vào năm 2017. Nguồn vốn này luôn chiếm tỷ trọng chi phối khoảng 54,8% – 55% tổng huy động vốn toàn ngân hàng, giúp BIDV dẫn đầu thị trường về quy mô tiền gửi dân cư.

2. Tín dụng bán lẻ của BIDV năm 2017 đạt quy mô bao nhiêu và có vị thế như thế nào khi so sánh với các ngân hàng thương mại lớn khác? Năm 2017, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của BIDV đạt 269.328 tỷ đồng (tăng trưởng 33,12% so với năm 2016 và chiếm 31,1% tổng dư nợ toàn hàng). Quy mô này giúp BIDV vượt qua các đối thủ cùng khối NHTM nhà nước là VietinBank (196.444 tỷ đồng) và Vietcombank (177.778 tỷ đồng).

3. Hoạt động kinh doanh thẻ và hạ tầng chấp nhận thanh toán của BIDV đạt những kết quả nào trong giai đoạn nghiên cứu? Đến năm 2017, tổng số lượng thẻ phát hành lũy kế của BIDV đạt 12,9 triệu thẻ (chiếm 11,5% thị phần cả nước), mạng lưới ATM đạt 1.825 máy và hệ thống POS đạt 41.000 điểm. Thu nhập thuần hoạt động thẻ năm 2017 tăng 37%, doanh số thanh toán thẻ tín dụng tăng trên 47%.

4. Kênh ngân hàng điện tử (E-banking) của BIDV ghi nhận những chỉ tiêu nổi bật nào trong năm 2017? Năm 2017, số lượng giao dịch ngân hàng điện tử đạt 41 triệu lượt (gấp đôi năm 2016) với hơn 2,1 triệu lượt đăng ký mới. Giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng qua kênh Napas đạt 3,3 triệu món (gấp 3,5 lần năm 2016), chiếm 22,25% thị phần toàn hệ thống Napas và xếp vị trí thứ nhất trên thị trường.

5. Khóa luận đã rút ra những bài học kinh nghiệm quốc tế nào từ ANZ, HSBC và Bangkok Bank? Tác giả đúc kết 5 bài học chính: (1) Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ gắn với hàm lượng công nghệ cao; (2) Chú trọng đào tạo kỷ cương, chuyên nghiệp cho đội ngũ cán bộ theo mô hình ANZ; (3) Đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin và ngân hàng điện tử hiện đại, bảo mật theo chuẩn HSBC; (4) Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch linh hoạt, len lỏi vào các khu dân cư và siêu thị như Bangkok Bank; (5) Đẩy mạnh tiếp thị và chăm sóc khách hàng cá nhân.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Cấn Thị Hồng Loan đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phân tích thực chứng sâu sắc quá trình phát triển mảng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2015–2017. Các dữ liệu định lượng cho thấy sự tăng trưởng vượt bậc của BIDV về quy mô tài sản, nguồn vốn huy động cá nhân, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ thẻ và ngân hàng số. Trên cơ sở nhận diện các điểm nghẽn thực tế, công trình đã đề xuất 7 nhóm giải pháp mang tính khả thi cùng các kiến nghị vĩ mô nhằm củng cố năng lực cạnh tranh bán lẻ cho BIDV trong tiến trình hội nhập.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 3 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1. Khái niệm và đặc điểm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong bối cảnh kinh tế phát triển năng động nhƣ hiện nay, phát triển ngân hàng bán lẻ(NHBL) đang trở thành mảng hoạt động kinh doanh tiềm năng và mang lại nhiều lợi nhuận.

Đối tƣợng KH mục tiêu của loại hình kinh doanh này là KHCN nên các dịch vụ thƣờng đơn giản, dễ sử dụng, chủ yếu tập trung vào các dịch vụ tiền gửi, tài khoản, thẻ tín dụng, vay tiêu dùng. Theo Kotler(2000), bán lẻ bao gồm tất cả những hoạt động liên quan đến việc bán hàng hóa hay dịch vụ trực tiếp cho ngƣời tiêu dùng cuối cùng để họ sử dụng vào mục đích cá nhân, không kinh doanh. Đối với hoạt động sản xuất kinh doanh thông thƣờng, bán lẻ đƣợc hiểu là việc cung cấp SPDV trực tiếp cho ngƣời tiêu dùng cuối cùng, khác với bán buôn là bán trung gian, phân phối với số lƣợng lớn. Trong lĩnh vực Ngân hàng, tùy theo từng cách tiếp cận, khái niệm dịch vụ NHBL đƣợc định nghĩa theo nhiều cách khác nhau: - Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT: “Dịch vụ NHBL là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin điện tử viễn thông”.

- Theo Tổ chức thƣơng mại thế giới WTO thì: “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng, nơi mà các khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại các chi nhánh/phòng giao dịch của các ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: tiền gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, thế chấp, vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các dịch vụ khác đi kèm…” - Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam 2010 không định nghĩa dịch vụ NHBL. Tuy nhiên theo Khoản 12, Điểu 4 vê hoạt động ngân hàng thì có thể hiểu 4 dịch vụ NHBL là việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên đến KHCN một hoặc một số nghiệp vụ về nhận tiền gửi, cấp tín dụng, và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Mặc dù có nhiều khái niệm khác nhau về dịch vụ NHBL, tuy nhiên trong khóa luận này khái niệm dịch vụ NHBL đƣợc hiểu nhƣ sau: “ Dịch vụ NHBL là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin điện tử viễn thông. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Số lượng KH lớn: Đặc điểm nay có thể nhận thấy thông qua việc xem xét đối tƣợng sử dụng NHBL, các tiện ích của loại hình dịch vụ này có thể đáp ứng cho nhiều đối tƣợng KH khác nhau, phục vụ nhu cầu cả về sản xuất lẫn tiêu dùng.

Đó có thể là các cá nhân có thu nhập, có trình độ và hiểu biết tƣơng đối về lĩnh vực tài chính ngân hàng hay các DNVVN nhƣ các công ty tƣ nhân, công ty TNHH…làm ăn hiệu quả và có lợi nhuận. Dân số thế giới ngày càng tăng, thu nhập của ngƣời dân cũng dần đang đƣợc cải thiện, do đó đây thực sự là đối tƣợng KH tiềm năng. - Giá trị giao dịch không cao:Đối tƣợng của dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân nên các dịch vụ thƣờng tập trung vào dịch vụ tiền gửi, thanh toán, vay vốn và dịch vụ thẻ với mục đích thanh toán và phục vụ tiêu dùng là chủ yếu nên giá trị các khoản giao dịch không cao. - Sản phẩm của dịch vụ NHBL rất đa dạng: Dịch vụ NHBL luôn cải tiến cho phù hợp với nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của khách hàng.

Đối tƣợng khách hàng chủ yếu của dịch vụ NHBL là các cá nhân khác nhau về thu nhập, trình độ hiểu biết, tính cách, sở thích, độ tuổi, nghề nghiệp nên nhu cầu của khách hàng rất đa dạng. Từ đó, dịch vụ NHBL cũng đa dạng và thay đổi liên tục để thỏa mãn nhu cầu khách hàng. - Sự phát triển của dịch vụ đi kèm với kỹ thuật công nghệ hiện đại: Dịch vụ NHBL phát triển đòi hỏi hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại và một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nhằm nâng cao chất lƣợng sản phẩm và đƣa sản phẩm đến từng đối tƣợng khách hàng. Công nghệ thông tin là tiền đề quan trọng để lƣu giữ và xử lý 5 cơ sở dữ liệu tập trung cho phép các giao dịch trực tuyến đƣợc thực hiện.

Công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ NHBL tiên tiến nhƣ chuyển tiền tự động, huy động vốn và cho vay dân cƣ với nhiều hình thức khác nhau. - Độ rủi ro thấp: Nếu nhƣ các dịch vụ ngân hàng bán buôn tập trung vào đối tƣợng KH là các tổ chức kinh tế, trung gian tài chính với giá trị giao dịch lớn, mức độ ảnh hƣởng của mối KH đến hiệu quả kinh doanh của toàn ngân hàng là vô cùng cao, thì dịch vụ NHBL với đặc điểm là số lƣợng KH lớn, giá trị giao dịch thấp, rủi ro đƣợc phân tán dần đến mức độ ảnh hƣởng của từng KH đến hoạt động của toàn ngân hàng là không cao. Đây là một trong những đặc điểm khác biệt giữa hai loại hình dịch vụ này và là mảng đem lại doanh thu ổn định và an toàn cho các NHTM. - Dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện: Mục tiêu của dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân nên các dịch vụ thƣờng tập trung vào dịch vụ tiền gửi, thanh toán, vay vốn và dịch vụ thẻ…Điều này làm cho dịch vụ NHBL trở nên đơn giản và dễ thực hiện.

- Nhu cầu của KH với dịch vụ mang tính thời điểm: Do cuộc sống của mỗi cá nhân luôn thay đổi và điều kiện sống xung quanh họ cũng không thể giống nhau theo thời gian, dẫn đến nhu cầu của mỗi ngƣời đối với dịch vụ NHBL luôn khác nhau tại các thời điểm. Điều này đòi hỏi các ngân hàng luôn phải nắm bắt và tìm hiểu liên tục về nhu cầu của xã hội nói chung và mỗi KH nói riêng để có chính sách điều chỉnh cũng nhƣ phát triển các SPDV mới đáp ứng thị hiếu KH. Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ NHBL ngày càng thể hiện vai tro to lớn của mình khi hầu hết các NHTM đều coi phát triển dịch vụ NHBL là chiến lƣợc chủ đạo của mình, các ngân hàng luôn tìm cách tăng tỷ trọng doanh số của dịch vụ NHBL trong tổng tỷ trọng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán ra. Dịch vụ NHBL mang lại nguồn thu cao, chắc chắn, ít rủi ro cho các NHTM, bên cạnh đó, hoạt động NHBL mang lại cơ hội đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ.

Dịch vụ NHBL mang lại rất nhiều lợi ích cho cả phía nhà cung cấp dịch vụ và cả phía khách hàng, dịch vụ NHBL đang mang lại lợi ích cho toàn xã hội và cho toàn bộ nền kinh tế. Đối với nền kinh tế - Giúp hình thành tâm lý thanh toán không dùng tiền mặt của ngƣời dân, nhờ 6 đó tiết kiệm chi phí và thời gian cho ngân hàng và khách hàng, góp phần tiết giảm chi phí xã hội và đẩy nhanh quá trình lƣu chuyển tiền tệ. Bên cạnh đó, nhờ có dịch vụ NHBL mà nguồn vốn của dân cƣ đƣợc sử dụng có hiệu quả hơn, góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế đất nƣớc. - Giúp cho quá trình chu chuyển về vốn diễn ra nhanh hơn hiệu quả hơn, tận dụng và khai thác triệt để những tiềm năng về vốn, giảm chi phí của việc thanh toán và lƣu thông tiền mặt, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, nâng cao đời sống của ngƣời dân.

- Giúp cho nền kinh tế vạn hành có hiệu quả hơn khi đa số các hoạt động của các chủ thể kinh tế trong xã hội đều thông qua ngân hàng. Từ đó, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý Nhà nƣớc về tiền tệ, kiểm soát các hành vi gian lận thƣơng mại, trốn thuế, tham nhũng. Đối với hoạt động của các NHTM - Mang lại nguồn thu ổn định, chắc chắn, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giữ vững sự ổn định của ngân hàng. - Giữ vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trƣờng, phát triển mạng lƣới khách hàng hiện tại và tiềm năng của NHTM.

- Phát triển dịch vụ NHBL là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu nguồn thu nhập của ngân hàng, gia tăng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong khi nguồn thu từ tín dụng không ổn định. - Góp phần nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ, năng lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung và dài hạn chủ đạo cho ngân hàng. Phát triển dịch vụ NHBL là cơ sơ để ngân hàng phát triển mạng lƣới, phát triển nguồn lực, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, cơ cấu lại bộ máy tổ chức sao cho đơn giản mà đạt hiệu quả cao nhất. Đối với khách hàng - Đem đến sự thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng trong quá trình thanh toán va sử dụng nguồn thu nhập của mình.

- Giúp cho cá nhân, doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sử ụng nguồn lực của mình. Dịch vụ NHBL hỗ trợ tích cực cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng, tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất 7 kinh doanh đƣợc tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa. - Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và nhân lực, giảm chi phí vận hành, tiết kiệm chi phí dịch vụ trên nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại. Các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ 1.

Dịch vụ huy động vốn Một trong những chức năng quan trọng là huy động vốn để cho vay và đầu tƣ.