Luận văn thạc sĩ vnua phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc giang ii

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Giang II.

• Tác giả: Đào Hữu Bảo
• Người hướng dẫn: PGS. Đỗ Quang Giám
• Trường học: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Qua Tổ Vay Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Giang II
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 2. DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• 3. DANH MỤC BẢNG
• 4. DANH MỤC HỘP
• 5. TRÍCH YẾU LUẬN VĂN
• 6. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 7. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 7.1. Mục tiêu chung
• 7.2. Mục tiêu cụ thể

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II

Phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II là một trong những chiến lược quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Agribank Bắc Giang II đã xác định việc phát triển cho vay qua tổ vay vốn không chỉ giúp tăng trưởng tín dụng mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Việc này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả cộng đồng, đặc biệt là các hộ sản xuất nông nghiệp.

1.1. Khái niệm và vai trò của tổ vay vốn

Tổ vay vốn là một hình thức cho vay tập thể, nơi các thành viên trong tổ có thể hỗ trợ lẫn nhau trong việc vay vốn từ ngân hàng. Hình thức này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và tạo điều kiện cho các thành viên tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Bắc Giang II

Agribank Bắc Giang II được thành lập với mục tiêu phục vụ nhu cầu vay vốn cho nông dân và các hộ sản xuất. Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng đã không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay qua tổ vay vốn.

II. Thách thức trong phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II

Mặc dù đã đạt được nhiều thành công, Agribank Bắc Giang II vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển cho vay qua tổ vay vốn. Những thách thức này bao gồm việc quản lý rủi ro, thủ tục vay vốn phức tạp và sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác.

2.1. Vấn đề quản lý rủi ro trong cho vay

Quản lý rủi ro là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động cho vay. Agribank Bắc Giang II cần có các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường nông nghiệp biến động.

2.2. Thủ tục vay vốn phức tạp

Thủ tục vay vốn hiện tại còn nhiều bước phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn. Cần có sự cải cách để đơn giản hóa quy trình này, giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc vay vốn.

III. Phương pháp phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II

Để phát triển cho vay qua tổ vay vốn, Agribank Bắc Giang II cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quy mô cho vay. Các phương pháp này bao gồm cải tiến quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng và phát triển các sản phẩm vay phù hợp.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định

Cải tiến quy trình thẩm định sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng đưa ra quyết định cho vay, từ đó tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định cũng là một giải pháp hiệu quả.

3.2. Đào tạo cán bộ tín dụng

Đào tạo cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng dịch vụ. Cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức và kỹ năng cần thiết để phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay qua tổ vay vốn

Nghiên cứu về phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II đã chỉ ra rằng việc áp dụng mô hình này không chỉ giúp tăng trưởng tín dụng mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Các kết quả nghiên cứu cho thấy tỷ lệ nợ xấu giảm và sự hài lòng của khách hàng tăng lên.

4.1. Kết quả đạt được từ mô hình cho vay qua tổ

Mô hình cho vay qua tổ đã giúp Agribank Bắc Giang II tăng trưởng tín dụng một cách bền vững. Số lượng khách hàng vay vốn qua tổ đã tăng đáng kể, đồng thời tỷ lệ nợ xấu cũng được kiểm soát tốt.

4.2. Phản hồi từ khách hàng về dịch vụ cho vay

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ cho vay qua tổ. Họ cảm thấy thuận lợi hơn trong việc tiếp cận vốn và đánh giá cao sự hỗ trợ từ ngân hàng.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II

Phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II là một hướng đi đúng đắn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình cho vay, mở rộng mạng lưới tổ vay vốn và tăng cường hỗ trợ khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong thời gian tới

Agribank Bắc Giang II cần xác định rõ các mục tiêu phát triển cho vay qua tổ vay vốn trong những năm tới, từ đó xây dựng kế hoạch cụ thể để thực hiện.

5.2. Các giải pháp hỗ trợ khách hàng

Ngân hàng cần triển khai các giải pháp hỗ trợ khách hàng như tư vấn tài chính, đào tạo kỹ năng quản lý tài chính để giúp họ sử dụng vốn vay hiệu quả hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Tín dụng nông nghiệp và nông thôn luôn giữ vai trò huyết mạch trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương, đặc biệt khi phân khúc khách hàng cá nhân và hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tới hơn 90% tổng số lượng khách hàng và nắm giữ trên 80% tổng dư nợ tại các chi nhánh Agribank tuyến huyện, thị. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng khu vực nông thôn thường xuyên đối mặt với nhiều rào cản đặc thù như địa bàn phân tán rộng lớn (điển hình như tỉnh Bắc Giang với tổng diện tích tự nhiên 3.823,3 km2 và địa hình đồi núi chiếm tới 72%), giao thông đi lại cách trở, quy mô từng món vay nhỏ lẻ khiến chi phí vận hành bị đội lên cao. Điều này tạo áp lực quản lý vô cùng lớn lên đội ngũ cán bộ tín dụng khi mỗi cán bộ phải phụ trách bình quân tới 324 khách hàng, dẫn đến nguy cơ quá tải và tiềm ẩn rủi ro nợ xấu nếu không có mô hình quản trị thích ứng.

Nhằm giải quyết triệt để bài toán mở rộng tín dụng an toàn và hiệu quả, đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh "Phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang II" được thực hiện với các mục tiêu trọng tâm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng nhóm, đánh giá thực trạng quy mô và chất lượng cho vay qua tổ vay vốn tại chi nhánh, xác định các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất hệ thống giải pháp phát triển đồng bộ. Nghiên cứu giới hạn không gian tại Agribank Chi nhánh Bắc Giang II, khai thác dữ liệu xuyên suốt giai đoạn 2016 - 2018 và định hướng chiến lược đến năm 2023. Công trình mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở khoa học giúp ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5%, nâng cao năng suất lao động của cán bộ tín dụng, đồng thời góp phần thực hiện hiệu quả chính sách Tam nông và đẩy lùi nạn tín dụng đen trên địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng của lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết tín dụng nhóm (Group Lending Theory) trong tài chính vi mô. Theo lý thuyết tín dụng nhóm, việc liên kết các cá nhân trong cùng một cộng đồng dân cư thành các tổ vay vốn tạo ra cơ chế giám sát lẫn nhau và trách nhiệm tương trợ, giúp ngân hàng giải quyết hữu hiệu hai vấn đề cốt lõi của thị trường tín dụng: lựa chọn nghịch (adverse selection) và rủi ro đạo đức (moral hazard) do bất cân xứng thông tin gây ra.

Khung lý thuyết của luận văn vận dụng hệ thống các khái niệm và văn bản quy phạm pháp luật chuẩn mực:

• Khái niệm ngân hàng thương mại: Được xác định theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (sửa đổi, bổ sung tại Luật số 17/2017/QH14), khẳng định ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận thông qua việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
• Hoạt động cho vay: Căn cứ Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD của Hội đồng thành viên Agribank, quy định rõ nguyên tắc hoàn trả gốc, lãi và sử dụng vốn đúng mục đích.
• Mô hình Tổ vay vốn: Vận dụng Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX của Tổng Giám đốc Agribank, xác định tổ vay vốn là tổ chức tự nguyện của các cá nhân, hộ gia đình trong cùng khu dân cư hoặc cơ quan, chịu sự giám sát của tổ chức hội đoàn thể và chính quyền cơ sở.
• Bản chất của phát triển cho vay: Được nhìn nhận toàn diện trên cả hai phương diện: mặt lượng (gia tăng quy mô dư nợ, số lượng khách hàng, thị phần) và mặt chất (nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ xấu, tối ưu hóa năng suất lao động và mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội).

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của luận văn kết hợp chặt chẽ giữa dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Được thu thập có hệ thống từ các báo cáo tổng kết kinh doanh, báo cáo thống kê tín dụng định kỳ của Agribank Việt Nam và Agribank Chi nhánh Bắc Giang II trong giai đoạn 2016 - 2018, kết hợp với niên giám thống kê phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Giang.
• Dữ liệu sơ cấp: Được thu thập thông qua phương pháp điều tra xã hội học với cỡ mẫu gồm 120 phiếu khảo sát, áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện. Mẫu điều tra bao gồm các nhóm đối tượng: khách hàng vay vốn cá nhân, tổ trưởng tổ vay vốn và cán bộ tín dụng tại các địa bàn đại diện gồm thành phố Bắc Giang và các huyện Lạng Giang, Lục Nam, Yên Thế.

Phương pháp phân tích dữ liệu chủ đạo bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian (số tuyệt đối và số tương đối) và phân tích cơ cấu. Các công cụ này được xử lý hoàn toàn trên phần mềm Microsoft Excel. Lý do lựa chọn hệ phương pháp này là tính minh xác, khả năng làm nổi bật xu hướng tăng trưởng của quy mô dư nợ, sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng qua các tổ chức hội và đánh giá chính xác mức tăng trưởng bình quân 24,7% về dư nợ trên mỗi cán bộ tín dụng, từ đó đảm bảo các kết luận khoa học có độ tin cậy thực tiễn cao nhất.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng tín dụng tại Agribank và Chi nhánh Bắc Giang II đã mang lại những phát hiện quan trọng:

• Tăng trưởng quy mô dư nợ qua tổ đạt bước tiến vượt bậc: Đến ngày 31/12/2018, tổng dư nợ cho vay qua tổ vay vốn toàn hệ thống Agribank đạt 102.125 tỷ đồng, tăng 11.319 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 12,47%. Trong đó, kênh phân phối qua Hội Nông dân chiếm ưu thế vượt trội với dư nợ 41.893 tỷ đồng (quản lý 638.747 tổ viên), tiếp đến là Hội Liên hiệp Phụ nữ với 17.136 tỷ đồng (quản lý 264.934 tổ viên), phần còn lại thuộc về tổ do Ủy ban nhân dân cấp xã và các tổ chức đoàn thể khác phụ trách trên tổng quy mô hơn 53.200 tổ vay vốn.
• Chất lượng tín dụng qua tổ được kiểm soát ở mức lý tưởng: Tổng nợ xấu từ kênh tổ vay vốn toàn quốc chỉ ở mức 338 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ nợ xấu 0,33%. Đặc biệt, các tổ do Hội Liên hiệp Phụ nữ quản lý duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp là 0,24%, và tổ do Hội Nông dân quản lý là 0,25%, minh chứng cho tính ưu việt của cơ chế bảo lãnh tinh thần và giám sát cộng đồng.
• Năng suất lao động của cán bộ tín dụng tăng mạnh nhưng tạo sức ép lớn: Dư nợ bình quân do một cán bộ tín dụng quản lý năm 2018 tăng trưởng 24,7% so với năm 2016. Khối lượng quản lý bình quân đạt mức 324 khách hàng/cán bộ vào năm 2018 (so với 261 khách hàng/cán bộ năm 2016). Tại một số khu vực như Tây Nam Bộ, con số này lên tới 481 khách hàng/cán bộ.
• Cơ cấu tín dụng tại địa bàn Bắc Giang tập trung mạnh vào kinh tế hộ: Dư nợ cá nhân tại Agribank Bắc Giang II luôn duy trì trên 80% tổng dư nợ, với quy mô dư nợ bình quân mỗi khách hàng đạt khoảng 164 triệu đồng. Nhóm khách hàng có quy mô vay vốn nhỏ dưới 200 triệu đồng chiếm trên 2.000 khách hàng, thể hiện đúng định hướng tài chính bao trùm.

Thảo luận kết quả

Thành công nổi bật trong việc mở rộng tín dụng qua tổ vay vốn tại Agribank bắt nguồn từ sự phối hợp liên ngành nhịp nhàng giữa ngân hàng, cấp ủy chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội. Việc giao quyền thẩm định bước đầu và đôn đốc thu nợ cho tổ trưởng tổ vay vốn đã giúp ngân hàng giải tỏa được áp lực nhân sự, đồng thời loại trừ đáng kể tình trạng thông tin bất cân xứng tại địa bàn nông thôn.

Dữ liệu nghiên cứu phản ánh sự dịch chuyển tích cực và có thể được trình bày trực quan thông qua các biểu đồ phân tích cơ cấu dư nợ theo từng tổ chức hội và bảng so sánh tốc độ tăng trưởng tín dụng qua các năm 2016, 2017 và 2018. Qua bảng số liệu, tỷ trọng dư nợ của Hội Nông dân và Hội Phụ nữ chiếm tới trên 57% tổng dư nợ qua tổ, khẳng định đây là hai trụ cột chính trong mạng lưới tín dụng cơ sở.

Khi đối chiếu với các mô hình cho vay cá thể truyền thống, phương thức cho vay qua tổ giúp kiểm soát nợ xấu ở mức 0,33%, thấp hơn rất nhiều so với mức nợ xấu bình quân toàn ngành ngân hàng (thường dao động từ 1,5% đến 2,5%). Bên cạnh đó, việc 28 chi nhánh Agribank triển khai mô hình Điểm giao dịch lưu động bằng xe ô tô chuyên dùng để giải ngân và thu nợ định kỳ 01 ngày/tháng tại trụ sở Ủy ban nhân dân xã đã tạo điều kiện tối đa cho người dân vùng sâu, vùng xa, tiết kiệm đáng kể chi phí đi lại và đẩy lùi hiệu quả các hoạt động cho vay nặng lãi.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Chi nhánh Bắc Giang II:

• Tối ưu hóa quy trình thủ tục và cơ chế cấp tín dụng: Ban Giám đốc và Phòng Tín dụng Agribank Bắc Giang II cần tiến hành rà soát, cắt giảm 30% thời gian luân chuyển và xử lý hồ sơ vay vốn; xây dựng biểu mẫu hồ sơ tinh giản, dễ hiểu cho bà con nông dân; nâng hạn mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với các tổ viên có lịch sử hoàn trả gốc, lãi tốt, thực hiện hoàn thành trong giai đoạn 2019 - 2020.
• Nâng cao năng lực chuyên môn và trách nhiệm của Ban quản lý tổ: Phòng Kế hoạch phối hợp với các tổ chức hội địa phương tổ chức định kỳ 02 đợt tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu mỗi năm cho 100% tổ trưởng và tổ phó tổ vay vốn; nâng cao kỹ năng kiểm tra sử dụng vốn vay và quản lý sổ sách, gắn liền chính sách chi trả hoa hồng với chỉ tiêu tỷ lệ thu lãi đạt trên 95% và tỷ lệ nợ xấu dưới 0,4%, triển khai liên tục từ năm 2019 đến năm 2023.
• Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và kiểm soát tự động: Bộ phận Tin học và Phòng Kế toán ngân quỹ đẩy mạnh cài đặt dịch vụ ngân hàng số và tin nhắn SMS thông báo biến động số dư tự động cho 100% tổ viên trong vòng 24 giờ kể từ thời điểm thực hiện giao dịch, ngăn chặn triệt để hành vi chiếm dụng hoặc xâm tiêu tiền gốc, lãi từ phía ban quản lý tổ, hoàn tất trong giai đoạn 2020 - 2021.
• Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro tín dụng: Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ phối hợp cùng cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn thiết lập kế hoạch kiểm tra đột xuất và định kỳ tối thiểu 01 lần/quý tại từng tổ vay vốn, rà soát tính xác thực của tài sản thế chấp và khả năng tài chính của người vay để xử lý sớm các khoản nợ có vấn đề, duy trì tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh ở mức dưới 0,5% xuyên suốt giai đoạn 2019 - 2023.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng cao, là tài liệu tham khảo thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng:

• Đội ngũ lãnh đạo và cán bộ quản lý tín dụng tại hệ thống Agribank: Cung cấp khung đánh giá thực tiễn về cách thức triển khai mô hình tổ vay vốn và điểm giao dịch lưu động, giúp các chi nhánh nâng cao năng suất quản lý bình quân trên 300 khách hàng/cán bộ mà vẫn đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5%.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Nắm bắt phương pháp luận nghiên cứu tài chính vi mô, kỹ thuật xử lý dữ liệu chuỗi thời gian giai đoạn 2016 - 2018 và phương pháp phân tích nhân tố định tính kết hợp định lượng trong ngân hàng thương mại.
• Lãnh đạo các tổ chức chính trị - xã hội cấp xã, phường (Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ): Hiểu rõ quy trình phối hợp ủy thác tín dụng, cơ chế trích lập hoa hồng và cách thức quản lý sinh hoạt tổ, từ đó hỗ trợ hội viên tiếp cận vốn làm kinh tế gia đình hiệu quả.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước các chi nhánh tỉnh: Khai thác các căn cứ thực tiễn để đề xuất, hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật về phát triển kinh tế nông thôn, góp phần đẩy nhanh tiến độ xây dựng nông thôn mới tại các địa phương (như mục tiêu đạt chuẩn tại 68 xã trên địa bàn Bắc Giang).

Câu hỏi thường gặp

Mô hình cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank mang lại lợi ích gì nổi bật cho người dân nông thôn? Mô hình tổ vay vốn giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhanh chóng với thủ tục đơn giản hóa, không mất thời gian và chi phí đi lại nhờ có tổ lưu động phục vụ tận xã. Mức vay bình quân khoảng 164 triệu đồng/hộ giúp giải quyết kịp thời vốn sản xuất, đồng thời tổ viên được học tập kỹ thuật khuyến nông qua các buổi sinh hoạt định kỳ.

Làm thế nào ngân hàng ngăn chặn nguy cơ tổ trưởng tổ vay vốn chiếm dụng hoặc chậm nộp tiền lãi? Agribank áp dụng quy định chặt chẽ về điều kiện ủy quyền thu lãi và tích hợp công nghệ hiện đại. Mọi giao dịch thu nợ gốc, lãi qua tổ trưởng đều được đối chiếu trực tiếp trên hệ thống kế toán IPCAS và gửi tin nhắn tự động xác nhận số dư đến điện thoại di động của tổ viên trong vòng 48 giờ, giúp phát hiện ngay sai phạm nếu có.

Vì sao tỷ lệ nợ xấu qua kênh tổ vay vốn của Agribank lại duy trì ở mức rất thấp (0,33%)? Chất lượng tín dụng đạt mức cao nhờ cơ chế kiểm soát nhiều tầng: từ bước bình xét công khai tại thôn bản, sự bảo lãnh tín nhiệm của các hội đoàn thể, đến công tác thẩm định thực tế của cán bộ ngân hàng. Tinh thần trách nhiệm liên đới và sự giám sát cộng đồng giúp người vay nâng cao ý thức trả nợ đúng hạn.

Áp lực công việc của cán bộ tín dụng Agribank trong việc quản lý khách hàng hiện nay ra sao? Theo thống kê toàn quốc, mỗi cán bộ tín dụng Agribank phải quản lý bình quân tới 324 khách hàng, tại một số tỉnh đồng bằng và miền Tây có thể lên tới 481 đến 824 khách hàng. Mô hình tổ vay vốn đóng vai trò là cánh tay nối dài, giảm tải áp lực thu lãi và thẩm định lẻ cho cán bộ tín dụng.

Điều kiện cần thiết để thành lập một tổ vay vốn hợp lệ theo quy định của Agribank là gì? Căn cứ theo Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX, tổ vay vốn phải có tối thiểu 10 tổ viên thường trú hợp pháp tại khu dân cư hoặc cùng đơn vị, có quy ước hoạt động tự nguyện và được Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận. Tổ trưởng phải là người có uy tín, có trình độ văn hóa và không thuộc diện hộ nghèo.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa sâu sắc cơ sở lý luận về tín dụng nhóm, khẳng định vai trò sống còn của mô hình tổ vay vốn trong phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn và tài chính bao trùm.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2016 - 2018 cho thấy dư nợ qua tổ toàn hệ thống đạt 102.125 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức lý tưởng 0,33%, chứng minh hiệu quả vượt trội so với cho vay đơn lẻ.
• Làm rõ áp lực quản lý bình quân 324 khách hàng/cán bộ tín dụng, từ đó khẳng định việc phát triển mạng lưới tổ vay vốn là giải pháp tối ưu giúp tăng năng suất lao động và giảm chi phí vận hành.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao về hoàn thiện cơ chế, đào tạo ban quản lý tổ, ứng dụng công nghệ tin nhắn số dư và tăng cường kiểm tra định kỳ trong giai đoạn 2019 - 2023.
• Cung cấp định hướng hoàn thiện chính sách tín dụng nhằm phục vụ toàn diện 230 xã, phường trên địa bàn tỉnh Bắc Giang và thúc đẩy chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới.

Các nhà quản lý, cán bộ ngân hàng và nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác toàn văn tài liệu luận văn để ứng dụng hiệu quả các mô hình quản trị tín dụng vi mô tiên tiến vào thực tiễn hoạt động kinh doanh ngay hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐÀO HỮU BẢO PHÁT TRIỂN CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG II Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Người hướng dẫn khoa học: PGS. Đỗ Quang Giám NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu đƣợc trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chƣa từng dùng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã đƣợc cám ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn này đều đƣợc chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày.

năm 2019 Tác giả luận văn Đào Hữu Bảo i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận đƣợc sự hƣớng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình. Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi đƣợc bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc PGS. Đỗ Quang Giám đã tận tình hƣớng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Khoa Kế toán và quản trị kinh doanh - Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ công chức Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Giang II, Phòng tín dụng, phòng Kế hoạch, phòng Tổng hợp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Giang II, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Giang, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn các huyện: Lạng Giang, Lục Nam, Sơn Động, Yên Thế, Bố Hạ đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Xin chân thành cảm ơn gia đình, ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn. Hà Nội, ngày. năm 2019 Tác giả luận văn Đào Hữu Bảo ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC Lời cam đoan.

ii Mục lục. iii Danh mục chữ viết tắt. vi Danh mục bảng. vii Danh mục hộp.

viii Trích yếu luận văn. ix Thesis abstract. Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu.

Mục tiêu chung. Mục tiêu cụ thể. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu. Đối tƣợng nghiên cứu.

Phạm vi nghiên cứu. Cơ sở lý luận và thực tiễn. Các khái niệm có liên quan. Quy trình cho vay, nguyên tắc cho vay và phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại.

Cho vay qu tổ vay vốn tại Agribank. Vai trò của phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank. Nội dung cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank. Phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank.

Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn. Các yếu tố thuộc về ngân hàng. Yếu tố thuộc về ngƣời vay. Yếu tố thuộc về môi trƣờng hoạt động của ngân hàng và ngƣời vay.

Yếu tố thuộc về chính quyền địa phƣơng, tổ chức hội và tổ vay vốn. 28 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Cơ sở thực tiễn về cho vay qua tổ. Phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank.

Hiệu quả cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank. Bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tiễn. Đặc điểm địa bàn và phƣơng pháp nghiên cứu. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu.

Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang cùng với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Giới thiệu khái quát về Agribank Bắc Giang II. Đánh giá thuận lợi, khó khăn về địa bàn nghiên cứu. Phƣơng pháp nghiên cứu.

Cách tiếp cận. Phƣơng pháp thu thập số liệu. Phƣơng pháp xử lý và phân tích số liệu. Hệ thống tiêu chí và chỉ tiêu nghiên cứu.

Hệ thống chỉ tiêu phản ánh kết quả của cho vay qua tổ vay vốn. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá thực trạng phát triển cho vay qua tổ vay vốn. Kết quả nghiên cứu và thảo luận. Khái quát hoạt động cho vay tại Agribank Bắc Giang II.

Tổ chức hoạt động cho vay của Agribank Bắc Giang II. Tình hình huy động vốn. Tình hình cho vay. Thực trạng phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II.

Phát triển quy mô cho vay qua tổ vay vốn. Phát triển cho vay qua tổ thông qua các tổ chức hội. Phát triển cho vay qua tổ vay vốn theo các địa bàn. Đa dạng mục đích vay vốn.

Cho vay qua tổ vay vốn theo loại hình bảo đảm. Phát triển cho vay qua tổ phân theo thời hạn vay. Phát triển chất lƣợng, hiệu quả cho vay qua tổ vay vốn. Đánh giá kết quả cho vay qua tổ tại Agribank Bắc Giang II.

65 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Những hạn chế ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn. Nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II. Định hƣớng, mục tiêu và giải pháp phát triển cho vay qua tổ vay vốn của Agribank Bắc Giang II.

Giải pháp về phát triển cho vay qua tổ vay vốn. Kết luận và kiến nghị. Kiến nghị đối với các cơ quan Nhà nƣớc và Chính phủ. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc.

Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam. 86 Tài liệu tham khảo. 87 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Agribank Bắc Giang II Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Giang II Agribank Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán bộ tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân HĐTV Hội đồng thành viên IPCAS Hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng (Hệ thống phần mềm hạch toán của Agribank) KBNN Kho bạc nhà nƣớc KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NNNT Nông nghiệp nông thôn QĐ Quyết định QLRR Quản lý rủi ro TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn XLRR Xử lý rủi ro TCH Tổ chức hội vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG Bảng 2. Kết quả cho vay qua tổ vay vốn theo khu vực.

Kết quả đạt đƣợc theo loại hình tổ vay vốn. Bình quân khách hàng/ cán bộ tín dụng. Bình quân dƣ nợ/cán bộ tín dụng. Tình hình kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế của Agribank Bắc Giang II.

Kết quả thu từ hoạt động dịch vụ của Agribank Bắc Giang II. Kết quả kinh doanh của Agribank Bắc Giang II. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh Agribank Bắc Giang. Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền, TPKT, thời hạn vay.

Tổng hợp kết quả cho vay của Chi nhánh. Kết quả phát triển cho vay qua tổ vay vốn của Agribank Bắc Giang II. Kết quả phát triển cho vay qua tổ thông qua tổ chức hội của Agribank Bắc Giang II. Đánh giá các yếu tố tác động đến phát triển cho vay.

Kết quả phát triển cho vay qua tổ vay vốn theo các địa bàn của Agribank Bắc Giang II. Phát triển cho vay qua tổ vay vốn theo mục đích vay của Agribank Bắc Giang II. Kết quả cho vay qua tổ vay vốn theo bảo đảm tài sản. Kết quả cho vay qua tổ theo thời hạn vay.

Hiệu quả cho vay qua tổ vay vốn. Đánh giá các yếu tố tác động đến phát triển cho vay. Đánh giá các yếu tố tác động đến phát triển cho vay. Mục tiêu phát triển cho vay qua tổ vay vốn của Agribank Bắc Giang II giai đoạn 2019 đến 2023.

72 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC HỘP Hộp 4. Ý kiến của khách hàng về thủ tục cho vay ở khu vực TP Bắc Giang. Ý kiến của khách hàng về thủ tục cho vay khu vực nông thôn. Ảnh hƣởng của môi trƣờng kinh tế đến phát triển cho vay qua tổ của Agribank Bắc Giang II.

70 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Đào Hữu Bảo Tên luận văn: Phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang II. Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Tên đơn cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn và phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II. Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank Bắc Giang II trong thời gian tới.

Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp thu thập thông tin thứ cấp từ các báo cáo tổng tổng kết năm, các tài liệu của các cơ quan chức năng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Giang II từ năm 2016- 2018. Phƣơng pháp phân tích: Toàn bộ số liệu thu thập đƣợc xử lý bằng chƣơng trình Excel và đƣợc trình bày trên các sơ đồ, bảng số liệu. Phƣơng pháp phân tích thông tin: Dùng phƣơng pháp thống kê mô tả, phƣơng pháp so sánh để phân tích số liệu nhằm đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu đã đề ra.