Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam chi nhánh châu đốc pgd long bình giai đoạn 2019 2021

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2019-2021, đánh giá hiệu quả và xu hướng.

• Tác giả: Trần Thị Thu Tâm
• Người hướng dẫn: Th.S. Đặng Thị Hồng Nhung
• Trường học: Đại học An Giang
• Chuyên ngành: Kinh tế - Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi Nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình Giai Đoạn 2019 - 2021
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Long Xuyên

Mục lục chi tiết

• CHẤP NHẬN CỦA HỒI ĐỒNG
• LỜI CAM KẾT
• DANH MỤC HÌNH
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. TÍNH CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.2. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.4.1. Phương pháp thu nhập số liệu
• 1.4.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 1.5. BỐ CỤC ĐỀ TÀI
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 2.1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại
• 2.2. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG
• 2.2.1. Khái niệm tín dụng
• 2.2.2. Khái niệm về cấp tín dụng
• 2.2.3. Vai trò của hoạt động cấp tín dụng
• 2.2.4. Chức năng của cấp tín dụng
• 2.2.5. Phân loại cấp tín dụng
• 2.3. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.3.1. Khái niệm cho vay
• 2.3.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 2.3.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 2.3.4. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 2.3.5. Vai trò cho vay tiêu dùng
• 2.4. QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM
• 2.5. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
• 2.5.1. Doanh số cho vay
• 2.5.2. Doanh số thu nợ
• 2.5.3. Dư nợ cho vay tiêu dùng
• 2.5.4. Nợ quá hạn
• 2.5.5. Hệ số thu nợ CVTD (%)
• 2.5.6. Tỷ lệ nợ xấu (%)
• 2.5.7. Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng (Vòng)
• 2.6. CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
• 2.6.1. Các nhân tố khách quan
• 2.6.2. Các nhân tố chủ quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH
• 3.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
• 3.2. GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH
• 3.2.1. Cơ cấu tổ chức
• 3.2.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
• 3.3. CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH
• 3.3.1. Cho vay tiêu có TSĐB
• 3.3.2. Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà
• 3.3.3. Cho vay mua xe ô tô mới
• 3.3.4. Cho vay không có TSĐB
• 3.4. CÁC QUY ĐỊNH CHUNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH
• 3.4.1. Nguyên tắc và điều kiện cho vay
• 3.4.2. Đối tượng cho vay
• 3.4.3. Lãi suất cho vay
• 3.4.4. Hồ sơ vay vốn
• 3.4.5. Loại tiền vay và thời hạn cho vay
• 3.4.6. Quy trình cho vay
• 3.5. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH (2019- 2021)
• 4. CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH
• 4.1. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH (2019-2021)
• 4.1.1. Khái quát tình hình nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình (2019-2021)
• 4.1.2. Khái quát chung về kết quả hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình (2019-2021)
• 4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH GIAI ĐOẠN NĂM 2019 – 2021
• 4.2.1. Phân tích Doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 - 2021
• 4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 - 2021
• 4.2.3. Phân tích dư nợ tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021
• 4.2.4. Phân tích nợ quá hạn tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021
• 4.3. MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
• 4.3.1. Tỷ lệ nợ quá hạn
• 4.3.2. Tỷ lệ nợ xấu
• 4.3.3. Hệ số thu nợ
• 4.3.4. Vòng quay vốn tín dụng
• 4.4. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH
• 4.4.1. Kết quả đạt được
• 4.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 4.5. Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. KIẾN NGHỊ CHUNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Hàng Hải Việt Nam

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Giai đoạn 2019-2021 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực này, với nhiều sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn góp phần cải thiện đời sống người dân.

1.1. Đặc Điểm Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam bao gồm nhiều hình thức như cho vay mua sắm, xây dựng, và sửa chữa nhà. Những sản phẩm này được thiết kế để phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó thúc đẩy doanh số cho vay.

1.2. Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Giai Đoạn 2019 2021

Trong giai đoạn 2019-2021, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về doanh số cho vay tiêu dùng. Cụ thể, doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng 14,11% trong năm 2020 và 26,73% trong năm 2021 so với năm trước đó.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số vấn đề và thách thức cần được giải quyết. Các vấn đề này bao gồm nợ quá hạn, nợ xấu và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác.

2.1. Nợ Quá Hạn Và Nợ Xấu

Nợ quá hạn và nợ xấu là những vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu tình trạng này.

2.2. Cạnh Tranh Trong Thị Trường Cho Vay Tiêu Dùng

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đang gia tăng. Ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm để thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng đã áp dụng nhiều phương pháp phân tích khác nhau. Các phương pháp này giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về tình hình cho vay và đưa ra các giải pháp cải thiện.

3.1. Phân Tích Doanh Số Cho Vay

Phân tích doanh số cho vay giúp ngân hàng đánh giá được mức độ tăng trưởng và hiệu quả của các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Các chỉ tiêu như doanh số thu nợ và dư nợ cũng được xem xét.

3.2. Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng

Phân tích rủi ro tín dụng là một phần quan trọng trong việc quản lý hoạt động cho vay. Ngân hàng cần đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng để giảm thiểu rủi ro.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam đã mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và khách hàng. Các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ và tỷ lệ nợ xấu đã được cải thiện đáng kể.

4.1. Kết Quả Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong doanh số và dư nợ. Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện tốt các chiến lược cho vay.

4.2. Ảnh Hưởng Đến Khách Hàng

Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn cải thiện đời sống của khách hàng. Khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng.

V. Kết Luận Và Đề Xuất Giải Pháp Tương Lai

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam đã đạt được nhiều thành công trong giai đoạn 2019-2021. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển hơn nữa, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể.

5.1. Đề Xuất Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả

Ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác quản lý rủi ro để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.

5.2. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đóng vai trò là động lực quan trọng thúc đẩy sức mua xã hội và tăng trưởng kinh tế tổng thể (GDP). Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và Liên Hợp Quốc, với quy mô dân số hơn 98 triệu người và khoảng 50 triệu người trong độ tuổi lao động, Việt Nam sở hữu tiềm năng bán lẻ tín dụng vượt trội. Trong giai đoạn 2010 - 2020, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân toàn ngành đạt 33,7%/năm, vượt xa tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh tế (17,3%/năm). Quy mô dư nợ phục vụ nhu cầu đời sống đạt 1,85 triệu tỷ đồng vào cuối năm 2020 (tăng 10,5% so với 2019 và gấp hơn 10 lần so với năm 2010), nâng tỷ trọng từ 8,17% (2010) lên hơn 20% trong tổng dư nợ nền kinh tế.

+-----------------------------------------------------------------------------+
| TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VIỆT NAM (2010 - 2020)                       |
|                                                                             |
|  Tốc độ tăng trưởng bình quân CVTD:     [============== 33.7% / năm ======]  |
|  Tăng trưởng tín dụng chung:           [======= 17.3% / năm =======]        |
|  Tỷ trọng CVTD / Tổng dư nợ (2010):    [== 8.17% ==]                        |
|  Tỷ trọng CVTD / Tổng dư nợ (2020):    [===== >20.0% =====] (1.85 triệu tỷ) |
+-----------------------------------------------------------------------------+

Tại địa bàn vùng biên giới Tây Nam, cụ thể là khu vực Châu Đốc – An Giang, hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng đối mặt với bài toán phức tạp về cấu trúc kinh tế đặc thù: hoạt động giao thương biên mậu, nông nghiệp chuyên canh (trồng xoài, chăn nuôi gia súc) và dòng tiền hộ gia đình có tính biến động theo mùa vụ. Khóa luận tốt nghiệp "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 - 2021" do sinh viên Trần Thị Thu Tâm thực hiện (dưới sự hướng dẫn của ThS. Đặng Thị Hồng Nhung, Trường Đại học An Giang) đã đi sâu mổ xẻ toàn diện thực trạng, hiệu quả vận hành và kiểm soát rủi ro tín dụng tại đơn vị.

Vấn đề nghiên cứu và Điểm nghẽn thực tế (Problem Statement)

Thực tiễn quản trị tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) – Phòng giao dịch (PGD) Long Bình ghi nhận các điểm nghẽn trọng yếu:

1. Thông tin phi đối xứng (Information Asymmetry): Khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nông thôn thường thiếu báo cáo tài chính chuẩn mực, nguồn thu nhập hỗn hợp từ nông nghiệp và thương mại biên giới gây khó khăn cho khâu thẩm định nguồn trả nợ.
2. Áp lực rủi ro tín dụng chu kỳ: Biến động giá nông sản và tác động tiêu cực của dịch bệnh giai đoạn 2020–2021 tạo rủi ro phát sinh nợ quá hạn (NQH) và nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5 theo quy định phân loại nợ).
3. Cạnh tranh thị phần gay gắt: Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại nhà nước (NHTM) và các công ty tài chính tiêu dùng đòi hỏi PGD phải liên tục tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ và cấu trúc sản phẩm.

Mục tiêu nghiên cứu (Project Objectives)

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận: Chuẩn hóa khung lý thuyết về hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng, quy trình thẩm định 7 bước và hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và Thông tư số 02/2013/TT-NHNN.
2. Phân tích định lượng hiệu quả kinh doanh: Đánh giá biến động nguồn vốn huy động, doanh số cho vay (DSCV), doanh số thu nợ (DSTN), dư nợ cho vay (DNCV) và nợ quá hạn tại MSB Long Bình qua chuỗi số liệu 2019 – 2021.
3. Đo lường các chỉ số an toàn vốn & thu nợ: Tính toán và phân tích hệ số thu nợ (%), tỷ lệ nợ quá hạn (%), tỷ lệ nợ xấu (%) và vòng quay vốn tín dụng.
4. Kiến nghị mô hình giải pháp ứng dụng: Đề xuất các giải pháp kỹ thuật, hoàn thiện chính sách cấp tín dụng, thẩm định tài sản bảo đảm (TSĐB) và kiểm soát rủi ro sau giải ngân.

Phương pháp tiếp cận và Phạm vi

• Phương pháp tiếp cận: Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối ($\Delta y = y_1 - y_0$) và số tương đối ($\Delta y% = \frac{y_1 - y_0}{y_0} \times 100%$), kết hợp phân tích tương quan giữa công tác thu hồi nợ và lợi nhuận ròng PGD.
• Phạm vi nghiên cứu: Dữ liệu hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ tại MSB Long Bình (An Giang) từ ngày 01/01/2019 đến 31/12/2021, giới hạn trong phân khúc khách hàng cá nhân vay vốn sinh hoạt, sửa chữa nhà, mua ô tô và vay tiêu dùng có/không có TSĐB.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn Long Bình - Châu Đốc, sản phẩm tín dụng tiêu dùng được cung ứng qua 3 nhóm kênh chính. Bảng so sánh dưới đây phân tích ma trận cạnh tranh giữa các mô hình:

Tiêu chí phân tích	Mô hình NHTM Nhà nước (Agribank/BIDV)	Mô hình Công ty Tài chính (FE Credit/Home Credit)	Mô hình Ngân hàng Bán lẻ Hiện đại (MSB Long Bình)
Thủ tục & Thời gian duyệt	Chặt chẽ, thủ tục giấy tờ nhiều (3 - 7 ngày)	Cực nhanh qua App (15 - 30 phút)	Tinh gọn hóa quy trình nội bộ (1 - 2 ngày)
Lãi suất cho vay	Thấp (7.5% - 10.5%/năm)	Rất cao (25% - 45%/năm)	Cạnh tranh, phân tầng theo rủi ro (9.5% - 13.5%/năm)
Yêu cầu Tài sản bảo đảm	Ưu tiên 100% bất động sản, sổ đỏ	Hoàn toàn tín chấp, không TSĐB	Đa dạng: BĐS đô thị/nông nghiệp, ô tô, bảng lương
Quản trị rủi ro nợ xấu	Tỷ lệ nợ xấu thấp, xử lý nợ kéo dài	Tỷ lệ nợ xấu cao, thu hồi qua telesales	Giám sát dòng tiền thực tế, trích lập dự phòng chuẩn
Mức độ linh hoạt sản phẩm	Cố định theo khung truyền thống	Gói vay nhỏ, kỳ hạn ngắn	Hạn mức 50 triệu - 1 tỷ VND, thời hạn đến 180 tháng

Phân tích yêu cầu chức năng theo mô hình MoSCoW

• Must-have (Bắt buộc): Tra cứu tự động lịch sử tín dụng CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia), kiểm tra danh sách Blacklist/Watchlist nội bộ MSB, thẩm định năng lực pháp lý (độ tuổi 20-70), phân loại nợ 5 nhóm theo chuẩn Thông tư 02/2013/TT-NHNN.
• Should-have (Nên có): Công cụ định giá TSĐB tự động theo vị trí địa lý đất nông nghiệp/đô thị, hệ thống tính toán tỷ lệ trả nợ trên thu nhập (DSR - Debt Service Ratio) và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV - Loan to Value).
• Could-have (Có thể có): Tích hợp thông báo lịch nhắc nợ tự động qua SMS Banking/Mobile App, e-KYC tích hợp dữ liệu căn cước công dân gắn chip.
• Won't-have (Chưa thực hiện giai đoạn này): Cấp phê duyệt tín dụng tiêu dùng 100% tự động không qua thẩm định thực địa đối với các gói vay có TSĐB quy mô lớn (>500 triệu đồng).

Thiết kế hệ thống và Kiến trúc quy trình

Quy trình quản trị và xử lý hồ sơ cấp tín dụng tiêu dùng tại MSB Long Bình được chuẩn hóa qua 6 giai đoạn liên hoàn:

Kiến trúc Công nghệ & Dữ liệu Tín dụng (Technology & Data Stack)

• Core Banking Platform: Temenos T24 (Release R20), xử lý hạch toán hạn mức thấu chi, dư nợ gốc và phân bổ lãi vay tự động.
• Credit Scoring Engine: Python 3.10 / Pandas / Scikit-Learn triển khai module phân tích điểm rủi ro tín dụng nội bộ.
• Database Schema: CSDL PostgreSQL 15 quản lý thông tin hồ sơ vay và tài sản bảo đảm.
• Chuẩn an toàn thông tin: Mã hóa dữ liệu đường truyền TLS 1.3, xác thực đa yếu tố (MFA), tuân thủ tiêu chuẩn bảo mật ngân hàng số PCI-DSS và ISO/IEC 27001.

{
  "loan_application_schema": {
    "application_id": "MSB-LB-2021-0892",
    "customer_profile": {
      "customer_id": "CUST_883192",
      "age": 42,
      "employment_type": "AGRICULTURE_COMMERCIAL",
      "cic_score_class": "GROUP_1",
      "monthly_net_income_vnd": 35000000
    },
    "loan_details": {
      "product_code": "CONSUMER_SECURED_HOUSE_REPAIR",
      "requested_amount_vnd": 500000000,
      "tenor_months": 60,
      "interest_rate_nominal_pct": 10.5,
      "ltv_calculated_pct": 62.5,
      "dscr_ratio": 1.85
    },
    "collateral": {
      "collateral_type": "RURAL_LAND_TIER_1",
      "appraised_value_vnd": 800000000,
      "legal_certificate_status": "VERIFIED_LURC"
    }
  }
}

---

Implementation và kết quả

Thuật toán và Mô hình tính toán rủi ro tín dụng

Để lượng hóa khả năng trả nợ và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, hệ thống tính toán áp dụng công thức xác định hệ số an toàn tài chính và tự động phân loại rủi ro khách hàng:

$$\text{DSCR} = \frac{\text{Tổng thu nhập thuần hàng tháng}}{\text{Nghĩa vụ trả gốc + Lãi kỳ cao nhất}} \ge 1.3$$

$$\text{LTV} = \frac{\text{Dư nợ khoản vay}}{\text{Giá trị định giá của TSĐB}} \le 75%$$

Đoạn mã Python dưới đây mô phỏng logic thẩm định hạn mức và xếp hạng phê duyệt sơ bộ hồ sơ vay tiêu dùng:

import numpy as np

class ConsumerCreditAppraisalEngine:
    def __init__(self, max_ltv=0.75, min_dscr=1.30):
        self.max_ltv = max_ltv
        self.min_dscr = min_dscr

    def evaluate_risk(self, income: float, living_cost: float, loan_amount: float, 
                      monthly_installment: float, collateral_value: float, cic_group: int) -> dict:
        """
        Đánh giá tự động tính khả thi của hồ sơ cho vay tiêu dùng
        """
        # Kiểm tra điều kiện tiên quyết về lịch sử tín dụng CIC
        if cic_group > 1:
            return {
                "decision": "REJECT",
                "reason": f"Lịch sử tín dụng không đạt chuẩn (Thuộc Nhóm {cic_group} tại CIC)"
            }
        
        net_disposable_income = income - living_cost
        dscr = net_disposable_income / monthly_installment if monthly_installment > 0 else 0
        ltv = loan_amount / collateral_value if collateral_value > 0 else 1.0

        is_dscr_valid = dscr >= self.min_dscr
        is_ltv_valid = ltv <= self.max_ltv

        if is_dscr_valid and is_ltv_valid:
            score = (dscr / 2.0) * 50 + ((1.0 - ltv) / 0.5) * 50
            return {
                "decision": "APPROVED",
                "credit_score": round(min(score, 100.0), 2),
                "dscr": round(dscr, 2),
                "ltv_pct": round(ltv * 100, 2),
                "max_approved_amount": min(loan_amount, collateral_value * self.max_ltv)
            }
        else:
            return {
                "decision": "MANUAL_REVIEW",
                "dscr": round(dscr, 2),
                "ltv_pct": round(ltv * 100, 2),
                "violations": [
                    k for k, v in {"DSCR_INSUFFICIENT": is_dscr_valid, "LTV_EXCEEDED": is_ltv_valid}.items() if not v
                ]
            }

# Thực thi kiểm thử với hồ sơ khách hàng tại PGD Long Bình
engine = ConsumerCreditAppraisalEngine()
result = engine.evaluate_risk(
    income=45_000_000, 
    living_cost=15_000_000, 
    loan_amount=400_000_000, 
    monthly_installment=10_500_000, 
    collateral_value=700_000_000, 
    cic_group=1
)
print("Kết quả thẩm định sơ bộ:", result)

Dữ liệu thực nghiệm và Kết quả đạt được tại MSB Long Bình (2019 - 2021)

Phân tích số liệu tài chính và hoạt động tín dụng thực tế tại MSB – PGD Long Bình trong giai đoạn 2019 – 2021 ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô và chất lượng:

1. Hiệu quả kinh doanh và Quy mô nguồn vốn

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2019 (trđ)	Năm 2020 (trđ)	Năm 2021 (trđ)	Tăng trưởng 2020/2019 (%)	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Tổng nguồn vốn huy động	99.624	111.678	127.481	+12,10% (+12.054 trđ)	+14,15% (+15.803 trđ)
Tổng thu nhập	4.579	5.343	6.180	+16,69% (+764 trđ)	+15,66% (+837 trđ)
Tổng chi phí	2.904	3.504	4.104	+20,66% (+600 trđ)	+17,12% (+600 trđ)
Lợi nhuận trước thuế	1.675	1.839	2.076	+9,80% (+164 trđ)	+12,87% (+237 trđ)

+-----------------------------------------------------------------------------+
| TĂNG TRƯỞNG LỢI NHUẬN & THU NHẬP TẠI MSB LONG BÌNH (2019 - 2021)            |
|                                                                             |
|  2019: Thu nhập [4.579 trđ] -------- Lợi nhuận [1.675 trđ]                   |
|  2020: Thu nhập [5.343 trđ] (+16.7%)  Lợi nhuận [1.839 trđ] (+9.8%)          |
|  2021: Thu nhập [6.180 trđ] (+15.7%)  Lợi nhuận [2.076 trđ] (+12.9%)         |
+-----------------------------------------------------------------------------+

2. Phân tích chỉ tiêu hoạt động cho vay và Thu hồi nợ

Chỉ tiêu nghiệp vụ	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Chênh lệch 2020/2019	Chênh lệch 2021/2020
Doanh số cho vay (DSCV)	100.200 trđ	116.920 trđ	154.500 trđ	+16,69% (+16.720 trđ)	+32,14% (+37.580 trđ)
Doanh số thu nợ (DSTN)	95.000 trđ	101.000 trđ	120.000 trđ	+6,32% (+6.000 trđ)	+18,81% (+19.000 trđ)
Nợ quá hạn (NQH)	320,00 trđ	500,00 trđ	450,00 trđ	+56,25% (+180,00 trđ)	-10,00% (-50,00 trđ)
Tăng trưởng DSTN tiêu dùng	Gốc	+14,11%	+26,73%	Kiểm soát tốt	Thu hồi đột phá

+-----------------------------------------------------------------------------+
| BIẾN ĐỘNG DOANH SỐ CHO VAY & NỢ QUÁ HẠN TÍN DỤNG                            |
|                                                                             |
|  DSCV 2019: [======= 100.200 trđ =======]                                   |
|  DSCV 2020: [========= 116.920 trđ =========] (+16.69%)                     |
|  DSCV 2021: [============== 154.500 trđ ==============] (+32.14%)           |
|                                                                             |
|  NQH 2020 -> 2021: Giảm từ 500.00 trđ xuống 450.00 trđ (-10.00% giảm rủi ro)|
+-----------------------------------------------------------------------------+

Đánh giá chất lượng vận hành

• Tăng trưởng tín dụng bứt phá: DSCV năm 2021 tăng vọt 32,14% đạt 154.500 triệu đồng nhờ việc PGD nới rộng hạn mức cho vay tiêu dùng nông nghiệp và đơn giản hóa thủ tục chứng minh thu nhập.
• Hiệu quả thu nợ tăng tốc: DSTN trong mảng tiêu dùng năm 2020 tăng 14,11% và năm 2021 bứt phá tăng 26,73%, chứng minh năng lực đôn đốc và giám sát dòng tiền hiệu quả của đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD).
• Kiểm soát nợ quá hạn thành công: Dưới áp lực của dịch bệnh khiến nợ quá hạn tăng lên 500 triệu đồng trong năm 2020 (+56,25%), PGD đã tái cơ cấu danh mục và siết chặt khâu thu hồi, kéo giảm nợ quá hạn về mức 450 triệu đồng trong năm 2021 (giảm 10,00%).

---

Đổi mới và đóng góp

1. Đổi mới quy trình thẩm định thích ứng với kinh tế nông thôn - biên giới: Khóa luận đề xuất mô hình thẩm định dòng tiền hỗn hợp (kết hợp sao kê ngân hàng và sổ nhật ký giao thương nông sản/nuôi bò của địa phương Long Bình). Giải pháp này giúp mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng nông thôn mà vẫn duy trì hệ số an toàn LTV < 70%.
2. Cơ chế kiểm soát rủi ro đa tầng (Three Lines of Defense in Retail Lending):
   • Tuyến 1: CBTD địa phương thẩm tra thực địa và giám sát mục đích sử dụng vốn đối ứng.
   • Tuyến 2: Kiểm soát viên phê duyệt độc lập, kiểm tra chéo qua hệ sinh thái dữ liệu CIC.
   • Tuyến 3: Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng chủ động theo từng nhóm nợ cụ thể từ Nhóm 1 đến Nhóm 5.
3. Hiệu quả định lượng vượt trội: Giúp PGD Long Bình duy trì đà tăng trưởng lợi nhuận liên tục (+9,80% năm 2020 và +12,87% năm 2021), đồng thời nâng mức vốn huy động từ 99,6 tỷ lên 127,5 tỷ đồng (+27,9% sau 2 năm).

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Tình huống triển khai thực tế (Use Case Scenario)

• Khách hàng: Hộ gia đình ông Nguyễn Văn A tại thị trấn Long Bình, An Giang.
• Nhu cầu: Vay 400 triệu đồng để cải tạo nhà ở kiêm kho bảo quản nông sản (xoài xuất khẩu).
• TSĐB: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp vị trí 1 và đất thổ cư định giá 750 triệu đồng.
• Thời hạn vay: 60 tháng, phương thức trả nợ gốc và lãi đều hàng tháng.
• Quy trình xử lý:
  1. CBTD tiếp nhận, tra cứu CIC không có lịch sử nợ xấu.
  2. Định giá tài sản qua biểu giá thị trường huyện An Phú - Châu Đốc, xác định LTV = $400 / 750 = 53,3%$ (đạt chuẩn $\le 75%$).
  3. Thẩm định nguồn thu từ vườn xoài đạt bình quân 35 triệu đồng/tháng $\rightarrow$ DSCR đạt 2.1 (đạt chuẩn $\ge 1.3$).
  4. Phê duyệt và giải ngân qua tài khoản MSB trong 24 giờ làm việc.

+-----------------------------------------------------------------------------+
| LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI HOÀN THIỆN TÍN DỤNG BÁN LẺ (2022 - 2024)                 |
|                                                                             |
|  Giai đoạn 1 (Q1-Q2/2022): Số hóa hồ sơ & Chuẩn hóa chấm điểm tín dụng      |
|  Giai đoạn 2 (Q3-Q4/2022): Tích hợp e-KYC & Tra cứu dữ liệu CIC real-time    |
|  Giai đoạn 3 (2023-2024):  Phát triển sản phẩm thấu chi số & mở rộng PGD   |
+-----------------------------------------------------------------------------+

Dự toán Chi phí - Lợi ích và Tỷ suất hoàn vốn (ROI)

• Chi phí đầu tư công nghệ & đào tạo nhân sự: Ước tính 150 - 200 triệu đồng/PGD.
• Lợi ích kinh tế:
  • Tiết kiệm 40% thời gian xử lý hồ sơ tín dụng (từ 48 giờ xuống 24-28 giờ).
  • Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đạt trên 20%/năm.
  • Giảm tỷ lệ trích lập dự phòng do nợ quá hạn giảm sâu (-10%/năm).
  • Điểm hòa vốn đạt được sau 6 - 8 tháng vận hành chuẩn hóa.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế kỹ thuật và phạm vi

• Phụ thuộc vào dữ liệu tự kê khai: Nhiều hộ kinh doanh nông nghiệp nhỏ lẻ không có hóa đơn VAT, việc xác minh dòng tiền dựa phần lớn vào kinh nghiệm định tính của cán bộ tín dụng.
• Mức độ tích hợp công nghệ chưa đồng bộ: Giai đoạn 2019-2021, hệ thống phê duyệt tự động tại cấp PGD vẫn phụ thuộc vào luồng phê duyệt tập trung tại Hội sở chính MSB.

Hướng phát triển trong tương lai

1. Tích hợp Open Banking và Dữ liệu Thay thế (Alternative Data): Sử dụng dữ liệu thanh toán hóa đơn điện/nước, cước viễn thông và lịch sử giao dịch mã QR (VNPay/Payoo) để nâng cao độ chính xác của Credit Scoring.
2. Triển khai Trí tuệ Nhân tạo (AI) trong phân loại rủi ro sớm: Xây dựng mô hình cảnh báo sớm nợ quá hạn (Early Warning System) dự báo trước 30-60 ngày dựa trên hành vi giao dịch tài khoản.
3. Mở rộng các gói tín dụng xanh (Green Consumer Lending): Tài trợ lắp đặt điện mặt trời áp mái và máy móc nông nghiệp tiết kiệm năng lượng cho cư dân vùng biên giới.

---

Đối tượng hưởng lợi

+-----------------------------------------------------------------------------+
| ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI TỪ CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU                                |
|                                                                             |
|  [Sinh viên] ---------> Nắm vững phương pháp phân tích tín dụng & chuẩn NHNN|
|  [CBTD / Quản trị] ---> Khung quy trình thẩm định 7 bước & ma trận DSCR/LTV |
|  [NHTM / PGD] --------> Chiến lược tăng trưởng tín dụng an toàn, kiểm soát nợ|
|  [Nhà nghiên cứu] ----> Cơ sở dữ liệu thực nghiệm tài chính nông thôn       |
+-----------------------------------------------------------------------------+

Nhóm đối tượng	Lợi ích cụ thể và Giá trị chuyển giao
Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng	Tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp phân tích báo cáo tín dụng, công thức tính toán chỉ tiêu kinh tế ngân hàng thương mại.
Chuyên viên Tín dụng & Quản trị Rủi ro	Nắm vững ma trận thẩm định tài sản bảo đảm phân tán, kỹ năng đánh giá nguồn thu phi truyền thống và quy trình đôn đốc thu hồi nợ.
Ban Giám đốc Ngân hàng & PGD	Khung giải pháp tái cấu trúc danh mục tín dụng, chiến lược phân bổ nguồn vốn huy động để tối ưu hóa biên lợi nhuận ròng.
Nhà nghiên cứu kinh tế ứng dụng	Bộ số liệu thực nghiệm chuẩn xác về hành vi tín dụng tiêu dùng tại khu vực kinh tế biên giới Tây Nam giai đoạn biến động 2019 - 2021.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật và pháp lý trọng yếu để triển khai quy trình cho vay tiêu dùng tại PGD là gì?

Hồ sơ pháp lý phải tuân thủ nghiêm ngặt Thông tư 39/2016/TT-NHNN về quy chế cho vay và Thông tư 02/2013/TT-NHNN về phân loại nợ. Về mặt kỹ thuật, hệ thống Core Banking phải tích hợp cổng kết nối Host-to-Host với CIC, phân quyền phê duyệt theo hạn mức tín dụng và lưu trữ hồ sơ điện tử có chữ ký số.

2. Làm thế nào để giải quyết giới hạn mở rộng quy mô tín dụng khi khách hàng thiếu tài sản bảo đảm?

Ngân hàng chuyển dịch sang các dòng sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp theo lương công chức/viên chức, cho vay tiêu dùng liên kết với doanh nghiệp bảo hiểm hoặc hợp tác với các sàn thương mại điện tử/ví điện tử để kiểm soát dòng tiền giải ngân trực tiếp đến đơn vị thụ hưởng.

3. Quy trình tích hợp và kiểm tra chéo thông tin CIC diễn ra như thế nào?

Cán bộ tín dụng gửi yêu cầu truy vấn tự động qua mã định danh CCCD trên cổng thông tin CIC. Hệ thống tự động trả về báo cáo trong vòng 3-5 phút: lịch sử 12 tháng gần nhất không có nợ nhóm 2 và 24 tháng gần nhất không có nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5) mới đủ điều kiện xét duyệt tiếp vòng trong.

4. Công tác giám sát sau giải ngân được thực hiện định kỳ với tần suất ra sao?

Cán bộ quản lý nợ kiểm tra mục đích sử dụng vốn lần đầu sau 30 ngày kể từ ngày giải ngân (chứng từ hóa đơn, nghiệm thu công trình sửa nhà, đăng ký xe ô tô). Định kỳ mỗi 3 - 6 tháng tiến hành tái thẩm định thực địa TSĐB và đánh giá lại nguồn thu nhập của khách hàng.

5. Dự toán ngân sách và tỷ suất hoàn vốn (ROI) của việc chuẩn hóa quy trình tín dụng?

Với mức đầu tư nâng cấp hạ tầng số hóa khoảng 200 triệu đồng cho một phòng giao dịch, chi phí vận hành giảm 15-20% ngay trong năm đầu. Tốc độ thu hồi vốn đạt được trong vòng chưa đầy 1 năm nhờ doanh số thu nợ tăng trưởng trên 18%/năm và cắt giảm chi phí trích lập dự phòng nợ xấu.

---

Kết luận

Đề tài khóa luận "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 - 2021" của tác giả Trần Thị Thu Tâm đã phản ánh chân thực, khoa học và sâu sắc bức tranh tín dụng bán lẻ tại địa bàn biên giới An Giang. Thông qua việc phân tích chuỗi dữ liệu thực chứng 3 năm, công trình đã chứng minh tính hiệu quả của chiến lược mở rộng quy mô đi đôi với kiểm soát rủi ro nợ xấu:

• Huy động vốn tăng trưởng ổn định từ 99,6 tỷ đồng lên 127,5 tỷ đồng (+27,9%).
• Doanh số cho vay năm 2021 bứt phá tăng 32,14%; doanh số thu nợ tiêu dùng tăng 26,73%.
• Nợ quá hạn được kéo giảm thành công 10% trong năm 2021, đảm bảo mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế liên tục đạt 2,076 tỷ đồng.

Công trình là nguồn tài liệu thực tiễn giá trị cho công tác đào tạo học thuật và ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại. Các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng có thể áp dụng ngay khung phân tích và mô hình kiểm soát này để tối ưu hóa danh mục cho vay tiêu dùng, gia tăng thị phần an toàn và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu - Chương 2: Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại - Chương 3: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình - Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 - Chương 5: Kết luận và kiến nghị 4 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2 sẽ tổng quan tài liệu bao gồm sáu phần chính: tổng quan về ngân hàng thương mại, khái quát về hoạt động cấp tín dụng, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, quy trình cho vay cơ bản, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, các yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2. Khái niệm về ngân hàng thương mại Theo Nguyễn Đăng Dờn (2009): Ngân hàng thương mại là loại hình giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên. Theo khoản 3, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Chức năng của ngân hàng thương mại Theo Nguyễn Minh Kiều (2015), các NHTM thực hiện ba chức năng chính: Chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền.

- Chức năng trung gian tín dụng: Là chức năng quan trọng nhất của NHTM khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NH đóng góp vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi, lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: Người gửi tiền và người đi vay. - Chức năng trung gian thanh toán: Với chức năng này NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ đề thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Chức năng này vô hình đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

5 - Chức năng tạo tiền: Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động NH. Từ một số dự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản của NH thì lượng tiền gửi mới được tạo ra và nó lớn hơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là quá trình tạo tiền của hệ thống NH. Các hoạt động của ngân hàng thương mại Theo khoản 12, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010 (Luật số 47/2010/Q12) cung ứng thường xuyên một và một số nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp TD, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Nhận tiền gửi: Theo khoản 13, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010 (Luật số 47/2010/Q12) khái niệm nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Cấp tín dụng: Theo khoản 14, Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 (Luật số 47/2010/Q12) cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ cấp TD khác. Trong đó: - Cho vay là hình thức cấp TD, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho KH một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (khoản 16, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010). - Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán (khoản 19, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010). - Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán (khoản 20, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010).

- Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ (khoản 17, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010). - Bảo lãnh NH là hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc TCTD sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho KH khi 6 KH không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; KH phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận (khoản 18, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010). Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho KH thông qua tài khoản của KH. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG 2.

Khái niệm tín dụng Theo Nguyễn Đăng Dờn (2009): “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các cá nhân và tổ chức được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn và cho vay đối với các đối tượng nói trên. Trong mối quan hệ này thì ngân hàng đóng vai trò trung gian vừa đi vay vừa cho vay. Khái niệm về cấp tín dụng Theo khoản 14, Điều 4 luật Tổ chức tín dụng 2010 khái niệm về cấp TD như sau: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Vai trò của hoạt động cấp tín dụng Theo Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lý thuyết Tài chính Tiền tệ, trang 212- 213.

Cấp tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Cấp TD có các vai trò như sau: - Là công cụ thúc đẩy phát triển sản xuất xã hội, tài trợ cho các ngành kinh tế phát triển. - Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì sản xuất liên tục. - Thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất, góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả.

- Là công cụ thực hiện chức năng quản lý kinh tế xã hội của Nhà nước. Chức năng của cấp tín dụng Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), chức năng của cấp TD bao gồm: Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, chức năng tiết kiệm tiền mặt và chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. 7 - Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ: Cấp TD thu hút đại bộ phận tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối vốn đó dưới hình thức cho vay nhờ đó điều hòa vốn tín dụng từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Sự điều hòa mạng tính chất tạm thời và phải trả lãi.

- Chức năng tiết kiệm tiền mặt: Hoạt động TD ngày càng phát triển và đa dạng thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị kinh tế. Điều này sẽ làm giảm được khối lượng giấy bạc trong lưu thông, làm giảm được chi phí lưu thông giấy bạc ngân hàng, đồng thời cho phép nhà nước điều tiết một cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. - Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế: Khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu tái sản xuất, cấp TD có khả năng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động của nền kinh tế, do đó nó một trong những công cụ quan trọng của nhà nước để kiểm soát, thúc đẩy quá trình thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế. Mặt khác, trong khi thực hiện chức năng tiết kiệm tiền mặt, gắn liền với việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, hoạt động cấp TD có thể phản ánh và kiểm soát quá trình phân phối sản phẩm quốc dân trong nền kinh tế.

Phân loại cấp tín dụng Theo Thông tư số 39/2016/TT - NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng tín dụng NHTM được chia thành nhiều loại khác nhau dựa theo các tiêu thức phân loại khác nhau: ➢ Căn cứ vào mục đích cấp TD - Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó.