Phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Chương Mỹ - Luận văn Thạc sĩ

Luận văn thạc sĩ: Phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Chương Mỹ. Nghiên cứu giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hiệu quả.

• Tác giả: Lê Thị Minh Anh
• Người hướng dẫn: Ts. Đào Minh Phúc
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chương Mỹ
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Chương Mỹ

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là xương sống của nền kinh tế, đóng góp hơn 40% GDP và tạo ra trên 50% việc làm cho xã hội. Tại huyện Chương Mỹ, một địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế đa dạng, vai trò của khối doanh nghiệp này càng trở nên quan trọng. Nhận thức rõ điều này, Agribank chi nhánh Chương Mỹ đã xác định việc phát triển cho vay DNNVV là một nhiệm vụ chiến lược. Hoạt động này không chỉ thúc đẩy kinh tế địa phương mà còn là yếu tố then chốt đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của chính ngân hàng. Việc cung cấp nguồn vốn kịp thời giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên, để hoạt động này thực sự hiệu quả, cần có một cái nhìn toàn diện về vai trò của DNNVV cũng như sứ mệnh cụ thể của Agribank trong việc hỗ trợ vốn cho SME. Phân tích sâu về các yếu tố này là cơ sở để xây dựng các giải pháp mở rộng tín dụng phù hợp, đáp ứng nhu cầu thực tiễn và quản lý rủi ro hiệu quả. Vai trò của Agribank đối với DNNVV không chỉ dừng lại ở việc cấp vốn, mà còn bao gồm tư vấn, đồng hành cùng sự phát triển của doanh nghiệp, góp phần tạo nên một hệ sinh thái kinh doanh lành mạnh tại địa phương. Do đó, việc nghiên cứu và phát triển mảng cho vay này là một yêu cầu cấp thiết, phù hợp với định hướng phát triển chung của cả hệ thống Agribank và nền kinh tế.

1.1. Vai trò chiến lược của doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ trọng áp đảo, khoảng 97% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam. Khối doanh nghiệp này được xem là động lực chính cho sự tăng trưởng kinh tế, đặc biệt tại các địa phương. Theo thống kê, DNNVV đóng góp đáng kể vào GDP, tạo ra hàng triệu việc làm, huy động hiệu quả các nguồn lực xã hội và góp phần xóa đói giảm nghèo. Với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, các DNNVV thể hiện sự năng động, linh hoạt và khả năng thích ứng nhanh với những biến động của thị trường. Họ dễ dàng thâm nhập vào các thị trường ngách, tạo ra sự đa dạng về sản phẩm, dịch vụ. Tại một địa bàn như Chương Mỹ, các DNNVV chính là trụ cột của kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng sẵn có về lao động, tài nguyên và góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Vì vậy, việc hỗ trợ vốn cho SME phát triển không chỉ là vấn đề của riêng doanh nghiệp mà còn là nhiệm vụ chung của toàn xã hội.

1.2. Sứ mệnh hỗ trợ vốn cho SME của Agribank Chương Mỹ

Agribank chi nhánh Chương Mỹ hoạt động với sứ mệnh kép: vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh, vừa thực hiện nhiệm vụ chính trị, xã hội. Trong đó, việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là khu vực nông nghiệp, nông thôn và các DNNVV, là ưu tiên hàng đầu. Vai trò của Agribank đối với DNNVV được thể hiện rõ nét qua việc cung ứng các sản phẩm vay vốn doanh nghiệp đa dạng, giúp các doanh nghiệp giải quyết bài toán thiếu vốn. Hoạt động này giúp DNNVV có điều kiện đầu tư vào tài sản cố định, bổ sung vốn lưu động, và nắm bắt các cơ hội kinh doanh. Bằng cách tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng một cách thuận lợi, Agribank Chương Mỹ không chỉ thúc đẩy sản xuất kinh doanh tại địa phương mà còn góp phần vào sự ổn định và phát triển kinh tế chung. Sứ mệnh này đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải tiến chính sách tín dụng Agribank để phù hợp hơn với đặc thù của khối khách hàng DNNVV.

II. Thực trạng thách thức cho vay DNNVV Agribank Chương Mỹ

Giai đoạn 2013-2015, hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Chương Mỹ đối với khối DNNVV đã ghi nhận những kết quả tích cực. Dư nợ và doanh số cho vay đều có sự tăng trưởng, thể hiện nỗ lực của chi nhánh trong việc mở rộng thị phần và đồng hành cùng doanh nghiệp. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đây cũng đối mặt với không ít thách thức. Một trong những rào cản lớn nhất là việc DNNVV khó tiếp cận vốn ngân hàng do nhiều nguyên nhân. Các vấn đề liên quan đến tính minh bạch tài chính, tài sản đảm bảo, và tính khả thi của phương án kinh doanh vẫn là những điểm nghẽn cố hữu. Đặc biệt, vấn đề nợ xấu doanh nghiệp và công tác quản trị rủi ro tín dụng nổi lên như một thách thức nghiêm trọng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong giai đoạn này có xu hướng gia tăng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh và sự an toàn của chi nhánh. Những hạn chế này xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan như môi trường kinh tế biến động và nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng cũng như doanh nghiệp. Việc phân tích kỹ lưỡng thực trạng và nhận diện rõ các thách thức là bước đi cần thiết để tìm ra giải pháp mở rộng tín dụng hiệu quả và bền vững.

2.1. Phân tích hoạt động tín dụng Agribank giai đoạn 2013 2015

Dựa trên số liệu từ luận văn gốc, hoạt động tín dụng Agribank tại chi nhánh Chương Mỹ trong giai đoạn 2013-2015 cho thấy sự tăng trưởng về quy mô. Cụ thể, dư nợ cho vay DNNVV liên tục tăng qua các năm, phản ánh chính sách ưu tiên của chi nhánh. Doanh số cho vay cũng ghi nhận mức tăng trưởng ổn định. Cơ cấu cho vay theo ngành nghề khá đa dạng, tập trung chủ yếu vào các lĩnh vực thương mại, dịch vụ và xây dựng, phù hợp với đặc điểm kinh tế của huyện Chương Mỹ. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường. Vòng quay vốn tín dụng còn chậm, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn chưa cao. Các chỉ số này cho thấy, dù đã có nỗ lực, việc phát triển cho vay DNNVV của chi nhánh vẫn cần những cú hích mạnh mẽ hơn để tối ưu hóa hiệu quả.

2.2. Nhận diện rào cản khiến DNNVV khó tiếp cận vốn ngân hàng

Việc tiếp cận vốn ngân hàng vẫn là một thách thức lớn đối với nhiều DNNVV tại Chương Mỹ. Nguyên nhân chính đến từ sự thiếu hụt tài sản đảm bảo có giá trị cao và pháp lý rõ ràng. Bên cạnh đó, hệ thống báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp còn thiếu minh bạch, chưa được kiểm toán, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định. Năng lực quản trị điều hành và khả năng xây dựng phương án kinh doanh khả thi của chủ doanh nghiệp cũng là một yếu tố quan trọng. Nhiều dự án đầu tư thiếu tính thuyết phục, không chứng minh được dòng tiền trả nợ trong tương lai. Về phía ngân hàng, thủ tục cho vay đôi khi còn phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ kéo dài cũng là một rào cản, làm lỡ cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp. Những yếu tố này tạo ra một vòng luẩn quẩn, cản trở sự phát triển của cả doanh nghiệp và ngân hàng.

2.3. Vấn đề nợ xấu doanh nghiệp và quản trị rủi ro tín dụng

Một trong những thách thức lớn nhất trong việc phát triển cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Chương Mỹ giai đoạn 2013-2015 là tình hình nợ xấu doanh nghiệp. Theo số liệu trong Bảng 3.12 của tài liệu gốc, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có chiều hướng gia tăng. Nợ xấu không chỉ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng do phải trích lập dự phòng mà còn làm đóng băng nguồn vốn, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản. Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu rất đa dạng, bao gồm cả yếu tố khách quan (thị trường biến động, thiên tai) và chủ quan (doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, năng lực quản lý yếu kém; cán bộ ngân hàng thẩm định chưa sâu sát). Thực trạng này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc phải tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng, từ khâu thẩm định ban đầu đến giám sát sau cho vay, nhằm đảm bảo nâng cao hiệu quả cho vay và giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn.

III. Giải pháp tối ưu sản phẩm và chính sách tín dụng Agribank

Để giải quyết những thách thức hiện hữu và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng DNNVV, Agribank chi nhánh Chương Mỹ cần triển khai đồng bộ các giải pháp tập trung vào sản phẩm và chính sách. Việc xây dựng một hệ thống sản phẩm vay vốn doanh nghiệp đa dạng và linh hoạt là yếu tố tiên quyết. Thay vì áp dụng các gói vay chung, ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm chuyên biệt, phù hợp với đặc thù của từng ngành nghề tại địa phương. Song song đó, chính sách tín dụng Agribank cần được điều chỉnh theo hướng cởi mở và cạnh tranh hơn. Đặc biệt, chính sách về lãi suất vay vốn Agribank phải linh hoạt, có cơ chế ưu đãi rõ ràng cho các doanh nghiệp uy tín, hoạt động hiệu quả. Việc này không chỉ giúp thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân các khách hàng hiện hữu. Mục tiêu cuối cùng là tạo ra một môi trường tín dụng thuận lợi, nơi các DNNVV có thể dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Việc hoàn thiện sản phẩm và chính sách là nền tảng để nâng cao hiệu quả cho vay và quản lý rủi ro một cách chủ động, góp phần vào sự phát triển bền vững của cả ngân hàng và cộng đồng doanh nghiệp.

3.1. Đa dạng hóa các sản phẩm vay vốn doanh nghiệp chuyên biệt

Thực tế cho thấy nhu cầu vốn của các DNNVV rất đa dạng, phụ thuộc vào ngành nghề, quy mô và chu kỳ kinh doanh. Do đó, việc chỉ cung cấp các sản phẩm vay vốn doanh nghiệp truyền thống là chưa đủ. Agribank chi nhánh Chương Mỹ cần nghiên cứu và phát triển các gói sản phẩm chuyên biệt. Ví dụ, gói vay ưu đãi cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao, gói cho vay xây dựng theo tiến độ công trình, hay sản phẩm bao thanh toán cho các doanh nghiệp thương mại. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp đáp ứng chính xác nhu cầu của khách hàng, tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng và mở ra các phân khúc thị trường mới. Mỗi sản phẩm cần có quy trình và điều kiện riêng, được thiết kế để tối ưu hóa lợi ích cho cả hai bên, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng DNNVV một cách thực chất.

3.2. Linh hoạt hóa chính sách lãi suất vay vốn Agribank cho SME

Lãi suất vay vốn Agribank là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay của doanh nghiệp. Để tăng sức cạnh tranh, chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt và minh bạch. Cần có các mức lãi suất ưu đãi dành cho các khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, tình hình tài chính lành mạnh hoặc hoạt động trong các lĩnh vực được ưu tiên phát triển. Ngoài ra, việc áp dụng các phương thức tính lãi đa dạng (lãi suất thả nổi, lãi suất cố định,...) cũng giúp doanh nghiệp có nhiều lựa chọn phù hợp với kế hoạch tài chính của mình. Một chính sách tín dụng Agribank thông thoáng về lãi suất sẽ là công cụ hữu hiệu để thu hút và giữ chân khách hàng DNNVV, qua đó thực hiện mục tiêu phát triển cho vay DNNVV một cách hiệu quả.

IV. Bí quyết nâng cao hiệu quả cho vay thông qua quy trình

Bên cạnh sản phẩm và chính sách, quy trình vận hành là yếu tố quyết định đến tốc độ và chất lượng của hoạt động tín dụng Agribank. Để nâng cao hiệu quả cho vay, việc cải tiến quy trình là yêu cầu bắt buộc. Quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng cần được chuẩn hóa, rút ngắn thời gian nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ để kiểm soát rủi ro. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý hồ sơ và chấm điểm tín dụng khách hàng sẽ giúp tăng tốc độ xử lý và nâng cao tính chính xác. Tuy nhiên, yếu tố con người vẫn đóng vai trò trung tâm. Chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. Họ không chỉ cần vững về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải có kỹ năng giao tiếp, tư vấn và đạo đức nghề nghiệp. Song song, hoạt động marketing cần được đẩy mạnh để chủ động tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng tiềm năng, thay vì chờ đợi doanh nghiệp tự tìm đến. Sự kết hợp hài hòa giữa quy trình hiệu quả, con người chuyên nghiệp và marketing chủ động sẽ tạo ra một bộ máy tín dụng vận hành trơn tru, hiệu quả.

4.1. Cải tiến quy trình thẩm định và giải ngân cho doanh nghiệp

Quy trình cho vay hiện tại đôi khi còn rườm rà, gây tốn kém thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần đơn giản hóa các thủ tục không cần thiết, chuẩn hóa bộ hồ sơ vay vốn và công khai, minh bạch các bước trong quy trình. Việc xây dựng một hệ thống thẩm định tín dụng khoa học, kết hợp giữa phân tích định lượng (chỉ số tài chính) và định tính (năng lực quản trị, uy tín doanh nghiệp) là rất quan trọng. Giai đoạn giám sát sau giải ngân cũng cần được chú trọng để kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro. Mục tiêu là xây dựng một quy trình khép kín, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn, giúp tăng vòng quay vốn và giảm thiểu nguy cơ phát sinh nợ xấu doanh nghiệp.

4.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hoạt động marketing

Con người là tài sản quý giá nhất. Agribank chi nhánh Chương Mỹ cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng mềm cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Một cán bộ tín dụng giỏi không chỉ thẩm định tốt mà còn là một nhà tư vấn tài chính, giúp doanh nghiệp xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá các sản phẩm vay vốn doanh nghiệp và chính sách ưu đãi đến cộng đồng DNNVV trên địa bàn. Các hoạt động như tổ chức hội thảo khách hàng, hợp tác với các hiệp hội doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng chủ động tiếp cận vốn ngân hàng đến các đối tượng tiềm năng, góp phần thực hiện thành công chiến lược phát triển cho vay DNNVV.

V. Hướng đi tương lai Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV bền vững

Việc phát triển cho vay DNNVV không phải là một mục tiêu ngắn hạn mà đòi hỏi một chiến lược dài hạn, bền vững. Các giải pháp về sản phẩm, chính sách và quy trình cần được đặt trong một tầm nhìn tổng thể, hướng tới sự cân bằng giữa tăng trưởng và an toàn. Agribank chi nhánh Chương Mỹ cần xây dựng một chiến lược tăng trưởng tín dụng DNNVV rõ ràng cho từng giai đoạn, có mục tiêu và chỉ số đo lường cụ thể. Chiến lược này phải gắn liền với việc tăng cường quản trị rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng danh mục cho vay. Tuy nhiên, nỗ lực của riêng chi nhánh là chưa đủ. Sự thành công của hoạt động hỗ trợ vốn cho SME còn phụ thuộc rất nhiều vào môi trường vĩ mô. Các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính Agribank về việc hoàn thiện hành lang pháp lý, xây dựng các quỹ bảo lãnh tín dụng, và tăng cường hỗ trợ cho các chi nhánh là vô cùng cần thiết. Chỉ khi có sự phối hợp đồng bộ từ nhiều cấp, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa mới thực sự trở thành đòn bẩy mạnh mẽ cho sự phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

5.1. Xây dựng chiến lược tăng trưởng tín dụng DNNVV dài hạn

Một chiến lược dài hạn cần xác định rõ các phân khúc khách hàng mục tiêu, các ngành nghề ưu tiên và lộ trình tăng trưởng dư nợ cho từng năm. Chiến lược này không chỉ tập trung vào việc gia tăng số lượng khách hàng mà còn phải chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng. Các giải pháp mở rộng tín dụng phải đi đôi với các biện pháp kiểm soát rủi ro, như đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro, thiết lập hạn mức tín dụng cho từng ngành nghề, và xây dựng hệ thống cảnh báo sớm. Mục tiêu là đạt được tăng trưởng tín dụng DNNVV một cách ổn định, tránh tăng trưởng nóng có thể dẫn đến phát sinh nợ xấu doanh nghiệp hàng loạt. Chiến lược này phải được toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh thấu hiểu và cùng nhau thực hiện.

5.2. Kiến nghị vĩ mô nhằm gỡ khó cho hoạt động cho vay SME

Để hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển mạnh mẽ, cần có sự hỗ trợ từ các chính sách vĩ mô. Luận văn đã đề xuất các kiến nghị quan trọng. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc cho vay không có tài sản đảm bảo dựa trên tín chấp và tính khả thi của dự án. Đối với Hội sở chính Agribank, cần tăng cường phân cấp, trao quyền tự quyết nhiều hơn cho các chi nhánh trong việc phê duyệt các khoản vay nhỏ, đồng thời xây dựng các chương trình tín dụng ưu đãi quy mô lớn để hỗ trợ chi nhánh triển khai. Bên cạnh đó, việc thành lập hoặc kết nối với các quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV sẽ là một giải pháp hữu hiệu, giúp chia sẻ rủi ro với ngân hàng và tăng khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của doanh nghiệp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) giữ vai trò động lực then chốt trong nền kinh tế Việt Nam khi chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc, đóng góp hơn 40% GDP và tạo việc làm cho khoảng 51% lực lượng lao động xã hội với mức tăng bình quân 500.000 việc làm mới mỗi năm. Mặc dù sở hữu tiềm năng to lớn, phần lớn DNVVN vẫn đối mặt với rào cản nghiêm trọng về năng lực tài chính, công nghệ sản xuất lạc hậu từ 15 đến 20 năm và khó khăn trong việc tiếp cận các kênh dẫn vốn chính thức. Đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cấp tín dụng cho khối DNVVN không chỉ là chiến lược đa dạng hóa danh mục tài sản, phân tán rủi ro mà còn thúc đẩy tăng trưởng doanh thu bền vững trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng của tác giả Lê Thị Minh Anh, dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Đào Minh Phúc tại Trường Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội, tập trung giải quyết bài toán phát triển hoạt động cho vay DNVVN tại Agribank Chi nhánh Chương Mỹ. Nghiên cứu xác định rõ thực trạng hoạt động tín dụng trong giai đoạn 3 năm từ 2013 đến 2015, phân tích toàn diện các kết quả đạt được, chỉ ra những rào cản nội tại và nguyên nhân khách quan. Trên cơ sở đó, đề tài xây dựng hệ thống giải pháp tài chính và quản trị thực tiễn nhằm gia tăng quy mô dư nợ, đa dạng hóa sản phẩm, duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 3% và tối ưu hóa vòng quay vốn tín dụng cho giai đoạn tiếp theo trên địa bàn huyện Chương Mỹ, thành phố Hà Nội.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết thông tin bất đối xứng của Stiglitz và Weiss, giải thích cơ chế phân bổ vốn và hiện tượng thắt chặt tín dụng đối với khu vực DNVVN. Mô hình nghiên cứu vận dụng khung quản trị rủi ro tín dụng 5C (Character, Capacity, Capital, Collateral, Conditions) kết hợp với các văn bản quy phạm pháp luật chuẩn mực, trọng tâm là Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNVVN và Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ cùng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro từ 0% đối với Nhóm 1 đến 100% đối với Nhóm 5.

Khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa theo Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, phân định DNVVN thành ba cấp: siêu nhỏ (dưới 10 lao động), nhỏ (từ 10 đến 200 lao động hoặc tổng nguồn vốn dưới 20 tỷ đồng) và vừa (từ 200 đến 300 lao động hoặc tổng nguồn vốn từ 20 đến 100 tỷ đồng). Khung phân tích đánh giá sự phát triển cho vay theo hai chiều kích:

• Phát triển theo chiều rộng: Phản ánh quy mô tăng trưởng thông qua mức tăng doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trên 10%/năm và mức độ mở rộng mạng lưới khách hàng DNVVN mới.
• Phát triển theo chiều sâu: Phản ánh chất lượng tín dụng thông qua tỷ lệ thu nợ, hệ số quay vòng vốn tín dụng đạt từ 1,5 đến 2,5 vòng/năm, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% và nợ xấu dưới 3% theo chuẩn mực an toàn của hệ thống ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng kết hợp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và phân tích tỷ lệ tài chính. Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế và bảng câu hỏi điều tra đối với 60 đối tượng gồm cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng ban của Agribank Chương Mỹ và đại diện các DNVVN vay vốn. Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các báo cáo thống kê tín dụng nội bộ của Agribank Chi nhánh Chương Mỹ trong giai đoạn từ ngày 01/01/2013 đến ngày 31/12/2015.

Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng cho toàn bộ hồ sơ tín dụng DNVVN phát sinh dư nợ tại chi nhánh với quy mô khảo sát hơn 120 món vay doanh nghiệp. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm đảm bảo tính khách quan, lượng hóa chính xác các biến động về cơ cấu nợ, thời hạn vay và khả năng sinh lời, từ đó tạo lập căn cứ thực nghiệm vững chắc để nhận diện chính xác các nút thắt trong quy trình cấp tín dụng tại địa bàn nông thôn ngoại thành Hà Nội.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2013-2015 tại Agribank Chi nhánh Chương Mỹ chỉ ra các kết quả nổi bật về cả quy mô lẫn cơ cấu tín dụng:

• Tăng trưởng quy mô theo chiều rộng: Doanh số cho vay DNVVN duy trì đà tăng trưởng liên tục, đóng góp tỷ trọng khoảng 35% đến 40% trong tổng dư nợ cấp tín dụng của toàn chi nhánh, khẳng định DNVVN là phân khúc khách hàng trọng tâm.
• Cơ cấu tín dụng theo thời hạn: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo từ 65% đến 70% tổng dư nợ DNVVN, chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phục vụ chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn ngày, trong khi dư nợ trung và dài hạn dao động ở mức 30% đến 35%.
• Cơ cấu bảo đảm tiền vay: Khoảng 78% tổng giá trị khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản và tài sản cố định, hình thức cho vay tín chấp hoặc tài trợ theo dòng tiền chỉ chiếm xấp xỉ 22%.
• Chỉ tiêu chất lượng theo chiều sâu: Tỷ lệ thu nợ bình quân đạt trên 85% doanh số cho vay, vòng quay vốn tín dụng đạt mức ổn định khoảng 1,85 vòng/năm. Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát ở mức 3,2% và tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5) duy trì ở mức 2,15%, thấp hơn đáng kể so với ngưỡng trần 5% theo thông lệ quốc tế và quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Thảo luận kết quả

Thành công của Agribank Chi nhánh Chương Mỹ bắt nguồn từ việc tận dụng tốt mạng lưới phòng giao dịch tại các cụm làng nghề và khu vực sản xuất nông nghiệp trọng điểm của huyện. Tuy nhiên, sự mất cân đối giữa dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn phản ánh tâm lý e ngại rủi ro của ngân hàng trước các dự án đầu tư chiều sâu đổi mới máy móc của doanh nghiệp. Hơn 80% DNVVN trên địa bàn chưa có báo cáo tài chính được kiểm toán độc lập, hệ thống sổ sách kế toán còn thiếu minh bạch, dẫn đến việc ngân hàng buộc phải phụ thuộc quá mức vào tài sản bảo đảm là đất đai và nhà xưởng.

Dữ liệu nghiên cứu được lượng hóa trực quan thông qua các bảng thống kê chi tiết từ Bảng 3.5 đến Bảng 3.13 và hệ thống biểu đồ so sánh cơ cấu (Biểu đồ 3.2, Biểu đồ 3.3). Kết quả này hoàn toàn tương đồng với các công trình nghiên cứu của ThS. Nguyễn Thị Kim Lý tại Thái Bình và Hoàng Thị Hoài Thương tại Phú Thọ, khẳng định rào cản về tài sản thế chấp và tính minh bạch tài chính là điểm nghẽn phổ biến của tín dụng DNVVN tại các địa bàn cấp huyện.

                  CƠ CẤU CHO VAY DNVVN THEO THỜI HẠN VAY
                      (Giai đoạn 2013 - 2015)
  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐
  │ [████████████████████████████████] Cho vay ngắn hạn (68%)   │
  │ [███████████████] Cho vay trung & dài hạn (32%)             │
  └─────────────────────────────────────────────────────────────┘
  * Nguồn: Tổng hợp từ dữ liệu Bảng 3.7 và Biểu đồ 3.2 của luận văn

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn xây dựng 5 nhóm giải pháp đồng bộ nhằm phát triển hoạt động cho vay DNVVN tại Agribank Chi nhánh Chương Mỹ:

• Hoàn thiện và phát triển sản phẩm tín dụng chuyên biệt: Thiết kế các gói vay thấu chi doanh nghiệp, chiết khấu bộ chứng từ và bao thanh toán (factoring) cho các đơn vị gia công xuất khẩu; tăng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lên mức 38% đến 40% trong giai đoạn 2016-2018 do Ban Giám đốc chi nhánh và Phòng Kế hoạch nguồn vốn trực tiếp phê duyệt.
• Tinh gọn quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay: Rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn từ 5 ngày làm việc xuống tối đa 3 ngày làm việc đối với các khoản vay dưới 2 tỷ đồng, kết hợp áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng tự động do Phòng Tín dụng thực thi từ quý I/2017.
• Chuẩn hóa và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức tối thiểu 4 đợt đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng thẩm định dự án, phân tích dòng tiền và đánh giá rủi ro ngành cho 100% cán bộ tín dụng của chi nhánh.
• Nâng cao hiệu quả tiếp thị và truyền thông: Xây dựng cơ sở dữ liệu phân khúc 300 DNVVN tiềm năng trên địa bàn huyện Chương Mỹ, chủ động tiếp cận trực tiếp các hợp tác xã và doanh nghiệp trong khu công nghiệp Phú Nghĩa nhằm tăng trưởng tối thiểu 15 khách hàng doanh nghiệp mới mỗi quý.
• Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân: Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, định kỳ kiểm tra thực địa tài sản bảo đảm và dòng tiền quay vòng 100% các món vay có dư nợ trên 1 tỷ đồng để duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2,0%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban Lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại các chi nhánh Agribank và NHTM: Nắm vững bộ công cụ phân tích tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá phát triển theo chiều rộng và chiều sâu, ứng dụng vào thiết kế gói sản phẩm phù hợp cho địa bàn nông nghiệp - nông thôn.
• Nhà quản trị và chủ sở hữu các DNVVN: Hiểu rõ các tiêu chí thẩm định, yêu cầu về tài sản thế chấp và chuẩn mực hồ sơ vay vốn, từ đó chủ động minh bạch hóa hệ thống báo cáo tài chính để tiếp cận vốn vay với lãi suất ưu đãi.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo có giá trị học thuật cao về khung lý luận tín dụng doanh nghiệp, phương pháp thu thập và xử lý số liệu thực tế tại ngân hàng thương mại.
• Cơ quan quản lý nhà nước và hiệp hội doanh nghiệp địa phương: Tham khảo căn cứ thực tiễn để hoạch định chính sách hỗ trợ vốn, xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN và cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh cấp huyện.

Câu hỏi thường gặp

Hệ thống chỉ tiêu nào đánh giá toàn diện sự phát triển cho vay DNVVN?
Sự phát triển được đo lường kết hợp giữa chiều rộng gồm mức tăng doanh số cho vay, quy mô dư nợ, số lượng khách hàng mới và chiều sâu gồm tỷ lệ thu nợ trên 85%, vòng quay vốn tín dụng đạt từ 1,8 đến 2,2 vòng/năm cùng tỷ lệ nợ xấu dưới 3% theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN.

Rào cản lớn nhất khiến DNVVN khó tiếp cận vốn tại Agribank Chương Mỹ là gì?
Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ việc khoảng 80% doanh nghiệp thiếu báo cáo tài chính kiểm toán, phương án kinh doanh thiếu tính khả thi dài hạn và giá trị tài sản bảo đảm bằng bất động sản không đủ đáp ứng hạn mức vay yêu cầu theo quy định an toàn tín dụng.

Tỷ lệ nợ xấu tại Agribank Chi nhánh Chương Mỹ giai đoạn 2013-2015 là bao nhiêu?
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh trong giai đoạn 2013-2015 được kiểm soát tốt ở mức 2,15% tổng dư nợ DNVVN, nằm trong ngưỡng an toàn theo chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước quy định dưới mức 5% đối với các tổ chức tín dụng lành mạnh.

Cho vay theo hạn mức tín dụng khác gì so với cho vay từng lần đối với DNVVN?
Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng cho doanh nghiệp có dòng tiền luân chuyển đều đặn, được rút vốn và trả nợ linh hoạt trong hạn mức thỏa thuận cả năm; trong khi cho vay từng lần yêu cầu lập hồ sơ và thẩm định phương án kinh doanh độc lập cho từng thương vụ phát sinh.

Ngân hàng có thể tài trợ vốn cho DNVVN không cần tài sản thế chấp bằng cách nào?
Ngân hàng có thể triển khai sản phẩm cho vay theo dòng tiền thanh toán qua tài khoản, tài trợ chuỗi cung ứng liên kết với doanh nghiệp đầu chuỗi, hoặc sử dụng nghiệp vụ bao thanh toán và cho thuê tài chính đối với máy móc thiết bị hiện đại.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển cho vay DNVVN của ngân hàng thương mại theo hai trục quy mô và chất lượng.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2013-2015 tại Agribank Chương Mỹ chứng minh dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế với 68%, nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ ở mức 2,15%.
• Xác định điểm nghẽn căn bản là tính minh bạch tài chính của doanh nghiệp và sự phụ thuộc quá mức vào tài sản bảo đảm truyền thống.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ về sản phẩm, quy trình, nhân sự, tiếp thị và kiểm soát rủi ro với lộ trình triển khai chi tiết cho giai đoạn 2016-2020.
• Đóng góp nguồn tài liệu tham khảo thực tiễn chuẩn mực, hỗ trợ các nhà quản trị ngân hàng và DNVVN tối ưu hóa hiệu quả chu chuyển dòng vốn trong nền kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và những vấn đề chung về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp v a và nhỏ Chương 2 : Phương pháp nghiên cứu Chương 3 : Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chương Mỹ giai đoạn 2013 – 2015 Chương 4 : Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chương Mỹ. 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.1 Tổng quan về tình hình nghiên cứu Tại Việt Nam đã có nhiều công trình nghiên cứu về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp v a và nhỏ và nhìn chung đã cung cấp hệ thống cơ sở lý luận khá chuẩn mực về cho vay ng n hàng đối với doanh nghiệp v a và nhỏ trên nhiều khía cạnh khác nhau về các sản phẩm cho vay, loại hình cho vay, hiệu quả của TDNH, mức độ phụ thuộc của doanh nghiệp v a và nhỏ vào TDNH… trong các điều kiện kinh tế hác nhau.Trong đó, có thể kể đến một số công trình nghiên cứu sau: Bài viết của tác giả ThS Nguyễn Thị Kim L (2009) : “Cho vay ngân hàng trong việc hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tỉnh Thái Bình”, Tạp chí nghiên cứu Tài chính- kế toán số 8 (97)/2013, t trang 38 đến trang 41. Đưa ra đóng góp đối với doanh nghiệp v a và nhỏ : N ng cao năng lực và hiệu quả kinh doanh tạo niềm tin đối với NHTM trên cơ sở xây dựng chiến lược kinh doanh, xây dựng được dự án đầu tư hả thi làm cơ sở để tiếp cận vốn. Đóng góp đối với Ngân hàng: Đầu tư cho vay đúng mức cho khối doanh nghiệp v a và nhỏ trong tỉnh, phát triển hình thức huy động vốn mới; điều chỉnh theo hướng nới lỏng điều kiện tiếp cận vốn; phân loại các nhóm khách hàng.

Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Học viện của tác giả Nghiêm Văn Bảy (2009) về : “Cho vay với việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay”, Tạp chí nghiên cứu tài chính- kế toán 8(73) trang 27-28. Trong nghiên cứu này, tác giả đã làm rõ các căn cứ lý luận khách quan của việc phát triển các loại hình cho vay cho sự phát triển các doanh nghiệp v a và nhỏ ở Việt Nam. Đánh giá một cách tổng quan và kết quả hỗ trợ về vốn cho các doanh nghiệp v a và nhỏ qua kênh cho vay trong thời gian qua. T đó, hình thành các giải pháp cho vay mang tính tổng thể nhưng có thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp v a và nhỏ trong nền kinh tế thị trường ở nước ta.

Xây dựng mô hình hệ thống cho vay để hỗ trợ cho các doanh nghiệp v a và nhỏ ở Việt Nam. Bài viết của ThS Trần Thị Hường : “Vay vốn ngân hàng thách thức lớn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ”, Tạp chí Kinh tế hợp tác Việt Nam, ngày 22 tháng 08 năm 2011 bài viết đề cập đến nguyên nhân khiến các doanh nghiệp v a và nhỏ chưa có phương án inh doanh hả thi, tài sản bảo đảm, tình hình tài chính, nguồn vốn tự 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] có của các doanh nghiệp v a và nhỏ còn hạn chế, uy tín chưa cao. Do đó, việc tiếp cận vốn khó. Luận văn Thạc sĩ của Nguyễn Thị Bắc – Học viện Ngân hàng(2013) với đề tài: “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình”.

Công trình nghiên cứu đã đưa ra cơ sở lý thuyết của phát triển và chất lượng tín dụng ng n hàng đối với doanh nghiệp v a và nhỏ, nghiên cứu thực trạng hoạt động phát triển và cho vay ng n hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- CN Ba Đình đối với doanh nghiệp v a và nhỏ, đưa ra các giải pháp thiết thực, cụ thể cho phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp v a và nhỏ. Luận văn Thạc sĩ của Phạm Nguyễn Hoàng Anh– Học viện Ngân hàng(2014) với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Quảng Ninh. ” Luận văn đã làm rõ cơ sở lý luận về cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ và chất lượng cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ của ng n hàng thương mại ph n tích, đánh giá tình trạng cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ và chất lượng cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ của ng n hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Quảng Ninh, t đó tìm ra được nguyên nh n và rút ra được những hạn chế vẫn còn tồn tại cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ tại Ng n hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam– Quảng Ninh. Luận văn Thạc sĩ của Hoàng Thị Hoài Thương– Học viện Ngân hàng(2015) với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ”.

Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng doanh nghiệp v a và nhỏ và chất lượng tín dụng doanh nghiệp v a và nhỏ. Đưa ra những giải pháp cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp v a và nhỏ tại Ng n hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ. Nội dung các bài viết và đề tài luận văn nêu trên đều đã đề cập đến lý luận chung về hoạt động cho vay DNVVN, chỉ ra được thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng trong phạm vi chi nhánh của một số NHTM. Tuy nhiên tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Chương Mỹ chưa có đề tài nào nghiên cứu về phát triển cho vay 6 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.

Các chi nhánh khác nhau thì có những đặc điểm khác nhau về vị trí, đặc thù nhân sự, tình hình kinh tế xã hội địa phương. Chính vì vậy rất cần những nghiên cứu cụ thể tại chi nhánh. T đó để đánh giá thực trạng và đưa ra những giải pháp mang tính khả thi, phù hợp cho Chi nhánh. Vì vậy, việc nghiên cứu và phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Huyện Chương Mỹ, TP.Hà Nội là hết sức cần thiết, nhất là đối với một ngân hàng huyện sẽ gặp những thuận lợi, hó hăn như thế nào, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động và cạnh tranh như hiện nay? 1.2 Cơ sở lý luận về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Trước khi tìm hiểu khái niệm DNVVN, ta cần tìm hiểu thế nào là doanh nghiệp nói chung.

Theo khoản 7 Điều 4 Luật doanh nghiệp 2015 ngày 26/11/2014 “Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” Để phù hợp với xu thế mới này, ngày 30/06/2009 Chính phủ đã ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển các DNVVN, có hiệu lực t ngày 20/08/2009. Theo Điều 3 nghị định này, “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”, cụ thể như sau: 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail]êu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ Quy mô Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Khu vực Số lao Tổng Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động động nguồn vốn I. Nông, lâm 10 người 20 tỷ đồng t trên 10 đến t trên 20 đến t trên 200 đến nghiệp và thủy trở xuống trở xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người sản II. Công nghiệp 10 người 20 tỷ đồng t trên 10 đến t trên 20 đến t trên 200 đến và xây dựng trở xuống trở xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người III.

Thương mại 10 người 10 tỷ đồng t trên 10 đến t trên 10 đến t trên 50 đến và dịch vụ trở xuống trở xuống 50 người 50 tỷ đồng 100 người (Nguồn: Điều 3 nghị định số 56/2009/NĐ-CP) 1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ  Về cơ cấu tổ chức và quản lý doanh nghiệp Các DNVVN thường có cơ cấu tổ chức sản xuất và quản l đơn giản, gọn nhẹ với số lượng lao động ít. Trong một ch ng mực nào đó, hi doanh nghiệp có quy mô nhỏ, hoạt động ít phức tạp thì cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt sẽ là ưu điểm lớn giúp các doanh nghiệp năng động hơn, dễ dàng th m nhập s u và thích ứng nhanh với nhu cầu thị trường. Với số lượng nh n viên ít sẽ đảm bảo sự thống nhất trong các quyết sách t lãnh đạo cho đến nh n viên, t đó quá trình triển hai và thực hiện ế hoạch inh doanh cũng sẽ dễ dàng, nhanh chóng hơn. Một đặc điểm khác về cơ cấu tổ chức của các DNVVN là so với các doanh nghiệp lớn thì ở các DNVVN, người trực tiếp điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh thường là chủ sở hữu hoặc các cổ đông lớn của doanh nghiệp, do đó, quyền lợi của người quản l được gắn sát với quyền lợi của người chủ sở hữu.

Điều này giúp cho người quản lý doanh nghiệp có khả năng tự quyết cao trong công việc, biết chớp lấy những cơ hội thuận lợi, tự do sáng tạo trong kinh doanh, thích ứng nhanh với những sự thay đổi của thị trường.  Về nguồn nhân lực 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Về người quản lý doanh nghiệp: Hoạt động sản xuất inh doanh trên thương trường luôn chứa đựng sự cạnh tranh đầy khốc liệt và cam go. Do đó, nó đòi hỏi những người chủ doanh nghiệp phải có trình độ kiến thức cao, năng lực quản lý giỏi thì mới có thể thành công trong inh doanh, đưa doanh nghiệp của mình ngày càng phát triển.