Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam - Chi Nhánh Huế

Khóa luận phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Huế, cung cấp cái nhìn sâu sắc về hoạt động tài chính.

• Tác giả: Nguyễn Trần Thảo Vy
• Người hướng dẫn: Th.S. Trần Thị Khánh Trâm
• Trường học: Đại Học Huế
• Chuyên ngành: Kế Toán Tài Chính
• Đề tài: Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam - Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa Luận Cuối Khóa
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• TÓM TẮT KHÓA LUẬN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm về Ngân hàng thương mại
• 1.3. Bản chất của ngân hàng thương mại
• 1.4. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Chức năng trung gian tín dụng
• 1.4.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 1.4.3. Chức năng tạo tiền
• 1.4.4. Chức năng thủ quỹ
• 1.5. Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Nghiệp vụ tài sản nợ
• 1.5.2. Vốn tiền gửi
• 1.5.2.1. Tiền gửi thanh toán
• 1.5.2.2. Tiền gửi tiết kiệm
• 1.5.3. Phát hành giấy tờ có giá
• 1.5.4. Vốn đi vay
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH HUẾ
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
• 2.2.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.3. Thông tin về cơ cấu tổ chức và nhân sự
• 2.4. Tình hình lao động tại chi nhánh giai đoạn 2021 – 2023
• 2.5. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 – 2023
• 2.6. Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.7. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng Hải – Chi Nhánh Huế
• 2.7.1. Các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần thương mại Cổ phần Hàng Hải – Chi Nhánh Huế
• 2.7.1.1. Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp
• 2.7.1.2. Các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân
• 2.7.2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 – 2023
• 2.7.2.1. Phân tích hoạt động huy động vốn theo quy mô
• 2.7.2.2. Phân tích hoạt động huy động vốn theo cơ cấu
• 2.7.2.3. Tỷ lệ hoàn thành trên kế hoạch huy động vốn
• 2.7.2.4. Mức độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
• 2.7.2.5. Năng suất huy động vốn tại MSB – Chi nhánh Huế
• 2.8. Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.9. Những kết quả đạt được
• 2.10. Những hạn chế còn tồn tại
• 2.11. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng Hải– Chi nhánh Huế
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 3.3. Chiến Lược Huy Động Vốn Phát Triển Của MSB – Chi nhánh Huế
• 3.4. Chính lược marketing
• 3.5. Đề xuất nâng cấp thiết bị và công nghệ
• 3.6. Cải thiện chăm sóc khách hàng và chiến lược khuyến mại
• PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.7. Một số kiến nghị
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Huế đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn. Tuy nhiên, thực trạng huy động vốn tại chi nhánh này vẫn còn nhiều thách thức. Việc phân tích thực trạng huy động vốn là cần thiết để hiểu rõ hơn về những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này.

1.1. Khái Niệm Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Huy động vốn tại ngân hàng thương mại là quá trình thu hút nguồn vốn từ các cá nhân và tổ chức để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ nền kinh tế phát triển.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Huy Động Vốn

Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc kết nối người gửi tiền và người vay. Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo sự ổn định tài chính.

II. Những Thách Thức Trong Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh Huế

Mặc dù có nhiều thành tựu, nhưng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Huế vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn. Các yếu tố như cạnh tranh gia tăng và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đang tạo ra áp lực lớn.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác khiến cho việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn. Ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng.

2.2. Thay Đổi Trong Nhu Cầu Khách Hàng

Nhu cầu của khách hàng về sản phẩm tài chính ngày càng đa dạng và phức tạp. Ngân hàng cần nắm bắt kịp thời những xu hướng này để điều chỉnh chiến lược huy động vốn.

III. Phương Pháp Huy Động Vốn Hiệu Quả Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải

Để cải thiện tình hình huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc tối ưu hóa các sản phẩm huy động vốn và cải thiện dịch vụ khách hàng là rất quan trọng.

3.1. Tối Ưu Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng và linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Điều này sẽ giúp thu hút nhiều nguồn vốn hơn.

3.2. Cải Thiện Dịch Vụ Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định trong việc giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Từ Nghiên Cứu Huy Động Vốn

Nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Huế đã chỉ ra nhiều ứng dụng thực tiễn. Những kết quả này có thể giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược huy động vốn trong tương lai.

4.1. Kết Quả Nghiên Cứu Về Huy Động Vốn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng ngân hàng cần cải thiện cơ cấu nguồn vốn và tăng cường năng suất huy động vốn để đạt được mục tiêu kinh doanh.

4.2. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện

Dựa trên kết quả nghiên cứu, ngân hàng cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, bao gồm cải thiện chính sách lãi suất và phát triển sản phẩm mới.

V. Kết Luận Về Tương Lai Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Tương lai của hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Huế phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc áp dụng các giải pháp cải thiện sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Dự Đoán Xu Hướng Huy Động Vốn

Dự đoán rằng trong tương lai, ngân hàng sẽ cần phải điều chỉnh chiến lược huy động vốn để phù hợp với sự thay đổi của thị trường tài chính.

5.2. Tầm Quan Trọng Của Đổi Mới

Đổi mới trong phương thức huy động vốn sẽ là yếu tố quyết định giúp ngân hàng phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường và xu hướng toàn cầu hóa, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian tài chính huyết mạch, điều hòa và phân bổ hiệu quả các nguồn lực tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội. Hoạt động của ngân hàng thương mại tạo tiền đề thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát, tạo việc làm và đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Đối với mỗi ngân hàng thương mại, vốn huy động là cơ sở nền tảng quyết định quy mô kinh doanh, khả năng cung ứng tín dụng, hoạt động đầu tư và mức sinh lời.

Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam ghi nhận sự đổi mới về chất lượng dịch vụ và quy mô hoạt động. Tại thị trường Thừa Thiên Huế, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế (MSB Huế) đã có những bước tiến trong việc cung ứng các dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác và biến động của thị trường tài chính, hoạt động huy động vốn tại chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều khó khăn: cơ cấu nguồn vốn chưa thực sự cân đối, tỷ trọng vốn ngắn hạn còn cao, năng suất huy động vốn có giai đoạn sụt giảm và công tác chăm sóc khách hàng cần tiếp tục hoàn thiện. Trước thực tiễn đó, tác giả Nguyễn Trần Thảo Vy thực hiện khóa luận tốt nghiệp ngành Kế toán tài chính với đề tài "Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế" nhằm đánh giá toàn diện hoạt động huy động vốn và tìm kiếm các giải pháp thích hợp.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về nguồn vốn và các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động huy động vốn tại MSB – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 – 2023 thông qua các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu, tiến độ thực hiện kế hoạch, tốc độ tăng trưởng và năng suất lao động.
3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn (yếu tố môi trường pháp lý, kinh tế - xã hội, chính sách lãi suất, chất lượng tín dụng, tâm lý khách hàng, năng lực quản trị).
4. Đánh giá những kết quả đạt được, chỉ rõ các hạn chế tồn đọng cùng nguyên nhân trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh.
5. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh quy mô, tối ưu cơ cấu nguồn vốn và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại MSB – Chi nhánh Huế trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế (địa chỉ: 14B Lý Thường Kiệt, Phường Vĩnh Ninh, TP. Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2021 đến 2023.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng trên nền tảng pháp lý và lý thuyết quản trị ngân hàng thương mại:

• Cơ sở pháp lý: Căn cứ theo Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, xác định ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận.
• Khung lý thuyết về chức năng ngân hàng: Bốn chức năng cơ bản gồm: chức năng trung gian tín dụng (cầu nối giữa chủ thể thừa vốn và thiếu vốn), chức năng trung gian thanh toán (trích chuyển tài khoản, cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt), chức năng tạo tiền (thông qua hoạt động mở rộng tín dụng trên cơ sở tiền gửi) và chức năng thủ quỹ (nhận, giữ, bảo quản và chi trả tiền cho khách hàng).
• Phân loại nghiệp vụ: Hệ thống hóa nghiệp vụ tài sản nợ (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá gồm trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi; vốn đi vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác) và nghiệp vụ tài sản có (ngân quỹ dự trữ, cho vay, đầu tư chứng khoán/góp vốn và tài sản có khác).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Sử dụng 5 chỉ tiêu định lượng:
  • Tỷ trọng quy mô nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn.
  • Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế, kỳ hạn và loại tiền tệ.
  • Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn: $\frac{\text{Tổng vốn huy động thực tế}}{\text{Kế hoạch vốn huy động}} \times 100%$.
  • Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: $\frac{\text{Vốn cuối kỳ} - \text{Vốn đầu kỳ}}{\text{Vốn đầu kỳ}} \times 100%$.
  • Năng suất huy động vốn bình quân: $\frac{\text{Tổng vốn huy động}}{\text{Tổng số nhân viên}}$.

Phương pháp thu thập và xử lý số liệu:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng và báo cáo nhân sự giai đoạn 2021 – 2023 do Phòng Kế hoạch tổng hợp MSB – Chi nhánh Huế cung cấp, kết hợp các tài liệu công bố chính thức và văn bản quy phạm pháp luật.
• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông tin mô tả qua khảo sát ý kiến khách hàng và nhân viên tại chi nhánh về các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền.
• Phương pháp phân tích: Áp dụng phương pháp phân tổ thống kê để phân loại dữ liệu theo tiêu thức; phương pháp thống kê mô tả nhằm tính toán tần số và tỷ trọng; phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối) để đánh giá xu hướng biến động của các chỉ tiêu tài chính qua từng năm.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa các khái niệm nền tảng về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích bản chất của vốn ngân hàng – vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Vốn huy động giữ vai trò quyết định đến năng lực cạnh tranh, quy mô cấp tín dụng và khả năng thanh toán của ngân hàng.

Chương này phân loại chi tiết các hình thức huy động vốn cơ bản:

1. Huy động qua tài khoản tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán với chi phí vốn thấp), tiền gửi có kỳ hạn (nguồn vốn có tính ổn định cao) và tiền gửi tiết kiệm (tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn).
2. Huy động qua phát hành giấy tờ có giá: Trái phiếu ngân hàng, kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi nhằm bổ sung nguồn vốn trung và dài hạn.
3. Vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác: Vay tái chiết khấu, vay cứu cánh thanh khoản, vay theo thời vụ và vay qua đêm trên thị trường liên ngân hàng.

Đồng thời, chương 1 phân tích các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn gồm nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, bối cảnh kinh tế - xã hội, tâm lý và thói quen tiết kiệm của người dân) và nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, năng lực quản trị, chất lượng sản phẩm dịch vụ, chính sách lãi suất, công tác chăm sóc khách hàng và uy tín thương hiệu).

Chương 2: Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Huế

Chương 2 trình bày tổng quan về MSB (thành lập ngày 12/07/1991 tại Hải Phòng, chuyển Hội sở về Hà Nội năm 2005, đổi nhận diện thương hiệu thành MSB năm 2019) và MSB – Chi nhánh Huế (thành lập năm 2011 tại 14B Lý Thường Kiệt, TP. Huế). Cơ cấu tổ chức của chi nhánh bao gồm Ban Giám đốc, Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Vận hành và Bộ phận Tín dụng với các vị trí chuyên trách như RM, ARM, SRM, SS, kiểm soát viên, giao dịch viên, thủ quỹ và bộ phận công nghệ.

Về tình hình nhân sự, tổng số lao động tại chi nhánh tăng từ 30 người năm 2021 lên 35 người năm 2022 (tăng 16,67%) và đạt 36 người năm 2023 (tăng 2,86%). Đội ngũ cán bộ nhân viên duy trì tỷ lệ 100% có trình độ Đại học và trên Đại học. Lao động nam chiếm tỷ trọng từ 54,28% đến 58,33%, lao động nữ chiếm từ 41,67% đến 45,72%, tập trung phần lớn tại bộ phận giao dịch trực tiếp.

Chỉ tiêu lao động	2021	2022	2023	So sánh 2022/2021 (%)	So sánh 2023/2022 (%)
Tổng số lao động (người)	30	35	36	+16,67	+2,86
- Nam (người)	17	19	21	+11,76	+10,53
- Nữ (người)	13	16	15	+23,08	-6,25
- Trình độ Đại học & trên ĐH (người)	30	35	36	+16,67	+2,86

Về kết quả kinh doanh và hoạt động tín dụng:

• Doanh thu năm 2022 đạt 280.120 triệu đồng (tăng 72,50% so với mức 162.388 triệu đồng năm 2021) do kinh tế phục hồi sau dịch, sau đó giảm 12,69% xuống 244.560 triệu đồng năm 2023. Lợi nhuận sau thuế đạt 21.228 triệu đồng (2021), tăng lên 32.080 triệu đồng (2022, tăng 51,12%) và đạt 30.528 triệu đồng (2023, giảm 4,83%).
• Hoạt động tín dụng tăng trưởng liên tục: Doanh số cho vay tăng từ 629.823 triệu đồng (2021) lên 785.892 triệu đồng (2022) và đạt 932.757 triệu đồng (2023). Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 775.674 triệu đồng (2021) lên 934.633 triệu đồng (2022) và đạt 1.031.167 triệu đồng (2023), trong đó dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chi phối (875.205 triệu đồng năm 2023).

Chỉ tiêu kết quả kinh doanh (triệu đồng)	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	So sánh 2022/2021 (%)	So sánh 2023/2022 (%)
1. Tổng doanh thu	162.388	280.120	244.560	+72,50	-12,69
- Thu nhập lãi thuần và lãi tương đương	115.581	253.389	164.453	+119,23	-35,09
- Thu từ hoạt động dịch vụ	16.387	21.031	60.125	+28,34	+185,88
- Thu từ kinh doanh ngoại tệ	1.409	2.500	4.531	+77,43	+81,24
- Thu nhập khác	29.011	3.200	15.451	-88,97	+382,84
2. Tổng chi phí	135.853	240.020	206.400	+76,67	-14,00
- Chi phí trả lãi	87.343	171.016	126.221	+95,80	-26,19
- Chi phí hoạt động quản lý, công vụ	19.467	25.314	26.782	+30,03	+5,80
- Chi phí nhân viên	26.321	35.150	42.147	+33,54	+19,91
- Chi phí khác	2.722	8.540	11.250	+213,74	+31,73
3. Lợi nhuận trước thuế	26.535	40.100	38.160	+51,12	-4,83
4. Lợi nhuận sau thuế	21.228	32.080	30.528	+51,12	-4,83

Phân tích chuyên sâu thực trạng huy động vốn tại chi nhánh:

• Danh mục sản phẩm huy động đa dạng: Đối với doanh nghiệp gồm tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang, tiền gửi đầu tư đa năng, tiền gửi kỳ hạn tự động, tiền gửi đầu tư linh hoạt, tiền gửi ký quỹ. Đối với cá nhân gồm tiết kiệm có kỳ hạn (thông thường, lãi suất biến đổi, lãi suất tăng theo số dư), tiền gửi không kỳ hạn và các gói tiết kiệm tích lũy (tích lũy đa năng, tích lũy cho con).
• Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Tổng vốn huy động đạt 1.127.644 triệu đồng năm 2021, tăng nhẹ 5,25% lên 1.186.877 triệu đồng năm 2022 và tăng đột biến 52,88% vào năm 2023 đạt 1.814.513 triệu đồng nhờ chính sách nâng lãi suất huy động trong bối cảnh kiểm soát lạm phát.
• Cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế: Nguồn tiền gửi dân cư (cá nhân) chiếm tỷ trọng chủ đạo, đạt 787.069 triệu đồng (2021), 798.145 triệu đồng (2022) và tăng lên trên 1.214.000 triệu đồng (2023). Nguồn vốn từ doanh nghiệp/tổ chức tăng trưởng mạnh từ 229.000 triệu đồng (2021) lên 272.718 triệu đồng (2022) và đạt 505.041 triệu đồng (2023, tăng 85,18%).
• Cơ cấu vốn theo kỳ hạn: Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn, đạt 635.124 triệu đồng (2021), 687.335 triệu đồng (2022) và 1.012.532 triệu đồng (2023, tăng 47,31%). Nguồn vốn trung và dài hạn tăng từ 492.000 triệu đồng (2021) lên 499.542 triệu đồng (2022) và đạt 801.981 triệu đồng (2023, tăng 60,54%).
• Cơ cấu theo loại tiền tệ: Tiền gửi VNĐ chiếm áp đảo trên 90% tổng nguồn vốn (đạt 1.033.694 triệu đồng năm 2021 và tăng lên 1.695.497 triệu đồng năm 2023). Tiền gửi ngoại tệ biến động từ 93.950 triệu đồng (2021) giảm xuống 93.354 triệu đồng (2022) và tăng lên 119.016 triệu đồng (2023).
• Tiến độ hoàn thành kế hoạch: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn cải thiện rõ rệt qua từng năm, từ 70,06% (2021) lên 72,81% (2022) và đạt 98,73% vào năm 2023 (thực hiện 1.814.513 triệu đồng trên kế hoạch đề ra).
• Năng suất huy động vốn bình quân: Năm 2021 đạt 37.588 triệu đồng/người; năm 2022 giảm xuống 33.910 triệu đồng/người do chi nhánh tuyển dụng thêm 5 nhân viên; năm 2023 năng suất tăng vọt lên 50.403 triệu đồng/người (tăng 16.493 triệu đồng/người, tương ứng tăng 48,64%).

Chỉ tiêu phân tích huy động vốn	Đơn vị	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023
Tổng nguồn vốn huy động	Triệu đồng	1.127.644	1.186.877	1.814.513
- Theo VNĐ	Triệu đồng	1.033.694	1.093.523	1.695.497
- Theo Ngoại tệ	Triệu đồng	93.950	93.354	119.016
- Kỳ hạn ngắn hạn	Triệu đồng	635.124	687.335	1.012.532
- Kỳ hạn trung và dài hạn	Triệu đồng	492.000	499.542	801.981
Kế hoạch huy động vốn	Triệu đồng	1.609.365	1.630.000	1.837.800
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch	%	70,06	72,81	98,73
Tổng số nhân viên	Người	30	35	36
Năng suất huy động vốn bình quân	Triệu đồng/người	37.588	33.910	50.403

Đánh giá tổng hợp chương 2 chỉ rõ: Bên cạnh thành công về quy mô tăng trưởng và mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch năm 2023, chi nhánh vẫn còn tồn tại các hạn chế như chi phí trả lãi biến động mạnh, cơ cấu kỳ hạn chưa tối ưu do khách hàng ngại gửi dài hạn trước biến động kinh tế, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ còn thấp và công tác tiếp thị tại địa bàn chưa đồng đều.

Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Huế

Căn cứ vào định hướng kinh doanh của MSB và thực trạng phân tích, chương 3 đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Chiến lược huy động vốn và hoàn thiện danh mục sản phẩm: Đa dạng hóa các gói tiết kiệm theo dòng đời khách hàng, thiết kế thêm sản phẩm tiền gửi bậc thang linh hoạt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ động điều chỉnh lãi suất cạnh tranh theo từng phân khúc.
2. Chiến lược Marketing và quảng bá thương hiệu: Tăng cường hiện diện thương hiệu MSB trên địa bàn Thừa Thiên Huế thông qua các kênh truyền thông trực tuyến và trực tiếp, tiếp cận các cơ quan, trường học, doanh nghiệp địa phương để mở rộng tài khoản chi lương.
3. Nâng cấp công nghệ và hiện đại hóa thiết bị: Đẩy mạnh nền tảng ngân hàng số (Digital Banking), tối ưu giao diện ứng dụng di động để khách hàng dễ dàng mở tài khoản tiết kiệm online tự động, giảm thời gian xử lý giao dịch tại quầy.
4. Cải thiện chính sách chăm sóc khách hàng và khuyến mại: Đào tạo nâng cao kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho đội ngũ RM, ARM; thực hiện các chương trình ưu đãi quà tặng và tích điểm định kỳ; xây dựng chế độ chăm sóc riêng biệt đối với nhóm khách hàng ưu tiên (VIP/SRM).

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp các phát hiện định lượng thực tế về hoạt động huy động vốn tại MSB – Chi nhánh Huế:

• Tăng trưởng quy mô vốn: Tổng vốn huy động tăng từ 1.127.644 triệu đồng năm 2021 lên 1.814.513 triệu đồng năm 2023 (tăng 60,91% sau 3 năm). Trong đó năm 2023 đạt bước tăng trưởng đột biến 52,88% so với năm 2022.
• Cải thiện tỷ lệ thực hiện kế hoạch: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn nâng từ mức 70,06% (2021) lên 72,81% (2022) và đạt 98,73% (2023), phản ánh khả năng lập kế hoạch và bám sát thị trường của ban điều hành.
• Tăng năng suất lao động: Năng suất huy động vốn bình quân đầu người tăng từ 37.588 triệu đồng/người (2021) lên 50.403 triệu đồng/người (2023), tương ứng mức tăng ròng 12.815 triệu đồng/người.
• Cơ cấu vốn rõ nét: Nguồn vốn VNĐ giữ vai trò chủ chốt (>90%), tiền gửi cá nhân là nguồn lực ổn định nhất (chiếm trên 65% tổng nguồn huy động), trong khi tiền gửi doanh nghiệp ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc 85,18% trong năm 2023.
• Đóng góp thực tiễn: Khóa luận cung cấp bức tranh số liệu chi tiết về thực trạng tài chính, tín dụng và huy động vốn của một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Thừa Thiên Huế giai đoạn hậu COVID-19 (2021 - 2023), đồng thời đề xuất hệ thống giải pháp gắn với định hướng chuyển đổi số và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn nghiên cứu được chỉ ra từ phạm vi và dữ liệu thực tế:

• Phạm vi dữ liệu: Nghiên cứu chỉ tập trung khai thác số liệu nội bộ của một chi nhánh đơn lẻ (MSB – Chi nhánh Huế) trong giai đoạn 2021 – 2023, chưa tiến hành đối sánh số liệu định lượng với các chi nhánh ngân hàng đối thủ cùng địa bàn (như Vietcombank, BIDV, VietinBank tại Huế).
• Phương pháp phân tích: Chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tổ và so sánh tỷ lệ; chưa ứng dụng các mô hình hồi quy kinh tế lượng để lượng hóa mức độ tác động của từng nhân tố (lãi suất, công nghệ số, chất lượng phục vụ, độ tuổi khách hàng) tới quyết định gửi tiền.
• Hướng nghiên cứu mở rộng: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát mẫu lớn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, áp dụng mô hình phương trình cấu trúc (SEM) hoặc hồi quy đa biến để đo lường mức độ ảnh hưởng của chuyển đổi số và lãi suất thực đến lòng trung thành của người gửi tiền.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên ngành Kế toán - Tài chính, Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Tham khảo khung kết cấu chuẩn của một khóa luận phân tích hoạt động ngân hàng thương mại, phương pháp xây dựng hệ thống bảng biểu so sánh doanh thu, chi phí, dư nợ tín dụng và các chỉ tiêu phân tích nguồn vốn.
• Người làm đề tài về huy động vốn ngân hàng: Tham khảo phương pháp tính toán các chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch, phân loại cơ cấu vốn (theo thành phần kinh tế, kỳ hạn, tiền tệ) và chỉ tiêu năng suất lao động bình quân trên nhân viên.
• Ban điều hành MSB – Chi nhánh Huế: Tài liệu tổng kết bức tranh hoạt động kinh doanh và nhân sự giai đoạn 2021 – 2023, cung cấp cơ sở dữ liệu thực chứng phục vụ xây dựng kế hoạch phân bổ chỉ tiêu huy động vốn cho các năm tiếp theo.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động của MSB – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 – 2023 biến động như thế nào? Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 1.127.644 triệu đồng năm 2021, tăng 5,25% lên 1.186.877 triệu đồng năm 2022 (tăng 59.233 triệu đồng). Đến năm 2023, nguồn vốn huy động đạt 1.814.513 triệu đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 52,88% so với năm 2022 (tương ứng tăng thêm 627.636 triệu đồng).

2. Năng suất huy động vốn bình quân trên mỗi nhân viên tại chi nhánh thay đổi ra sao qua 3 năm? Năm 2021, năng suất huy động vốn bình quân đạt 37.588 triệu đồng/người (trên tổng số 30 nhân viên). Năm 2022, do chi nhánh tuyển thêm 5 nhân sự (lên 35 người), năng suất giảm nhẹ 3.678 triệu đồng/người xuống mức 33.910 triệu đồng/người. Đến năm 2023, với 36 nhân viên và quy mô vốn tăng mạnh, năng suất huy động vốn bình quân đạt 50.403 triệu đồng/người (tăng 16.493 triệu đồng/người so với năm 2022).

3. Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ tại MSB – Chi nhánh Huế có đặc điểm gì? Nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam (VNĐ) chiếm tỷ trọng áp đảo trên 90% tổng nguồn vốn, tăng liên tục từ 1.033.694 triệu đồng (2021) lên 1.093.523 triệu đồng (2022) và đạt 1.695.497 triệu đồng (2023). Ngược lại, nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, đạt 93.950 triệu đồng năm 2021, giảm xuống 93.354 triệu đồng năm 2022 và tăng lên 119.016 triệu đồng vào năm 2023.

4. Kết quả thực hiện kế hoạch huy động vốn của chi nhánh qua các năm 2021, 2022 và 2023 đạt bao nhiêu %? Năm 2021, chi nhánh huy động được 1.127.644 triệu đồng trên kế hoạch 1.609.365 triệu đồng, đạt tỷ lệ 70,06%. Năm 2022, tỷ lệ thực hiện đạt 72,81% (đạt 1.186.877 triệu đồng). Năm 2023, chi nhánh hoàn thành 98,73% kế hoạch với giá trị huy động đạt 1.814.513 triệu đồng, gần đạt mức mục tiêu đề ra.

5. Cơ cấu nhân sự về trình độ học vấn và giới tính tại MSB – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 – 2023 được bố trí như thế nào? Đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh có 100% trình độ Đại học và trên Đại học (30 người năm 2021, 35 người năm 2022 và 36 người năm 2023). Về cơ cấu giới tính, nhân viên nam chiếm từ 54,28% đến 58,33% tổng lao động; nhân viên nữ chiếm từ 41,67% đến 45,72%, được bố trí chủ yếu tại các vị trí giao dịch viên và chăm sóc khách hàng trực tiếp tại quầy.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Trần Thảo Vy đã hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu thông qua việc hệ thống hóa lý luận về huy động vốn ngân hàng và phân tích chi tiết dữ liệu thực tế tại MSB – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 – 2023. Các chỉ tiêu về quy mô vốn, tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch và năng suất lao động năm 2023 đều phản ánh sự phục hồi và thích ứng của chi nhánh trước các biến động kinh tế sau đại dịch. Hệ thống giải pháp về hoàn thiện sản phẩm, đẩy mạnh tiếp thị, nâng cấp công nghệ số và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là những định hướng thiết thực nhằm giúp MSB – Chi nhánh Huế duy trì tăng trưởng nguồn vốn an toàn và hiệu quả trong các năm tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại, là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận từ các giao dịch tiền tệ. Các ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tín dụng, chiết khấu và thanh toán.

Với tư cách là doanh nghiệp thương mại, các ngân hàng thương mại tiến hành các hoạt động kinh doanh dựa trên quy tắc kinh tế và hướng đến mục tiêu tạo lợi nhuận. Các ngân hàng thương mại được quy định bởi pháp luật và được ủy quyền thực hiện nhiều loại hình kinh doanh ngân hàng.( Luật số TCTD 17/2017/QH14) Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh các có liên quan ( Luật số 2/1997/QH10 luật tổ chức tín dụng VN ) Từ những nhận đinh trên có thể thấy Ngân hàng thương mại là trụ cột của hệ thống tài chính, đóng vai trò trung gian quan trọng giữa người gửi tiền và người vay tiền. Bằng cách thu hút và cung cấp vốn, ngân hàng thương mại không chỉ tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế mà còn hỗ trợ trong việc quản lý tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp 1.2 Bản chất của ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế - Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh. Để hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại phải có vốn, phải tự chủ về tài chính.

Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước 4 1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1 Chức năng trung gian tín dụng: Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa thừa vốn và người thiếu vốn. Theo đó, ngân hàng thuơg mại hinh thành quỹ và cho vay để phân bổ vốn tới nền kinh tế thông qua việc huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các nhà đầu tư trong kinh tế. Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò tạo ra lợi ích cho các bên tham gia đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, tạo nên nguồn vốn để kinh doanh và tăng thu lợi nhuận, góp phần đẩy nhanh quá trình lưu thông của vốn tiền tệ trong xã hội và tăng thu giá trị thặng dư cho các chủ thể kinh tế.

Vậy nên thực hiện chức năng trung gian tín dụng không những có lợi cho NHTM mà còn có lợi cho các khách hàng có nhu cầu và cho cả nền kinh tế 1.2 Chức năng trung gian thanh toán: Với chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản. Nhờ chức năng thanh toán của ngân hàng, người dân tiết kiệm được thời gian và chi phí. Chức năng này tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao. Mang lại nhiều tiện ích to lớn đối với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong thanh toán với các phương thức đa dạng nhiều tiện ích, nhanh chóng, dễ dàng, tiết kiệm chi phí và tăng nhanh tốc độ thanh toán.

Việc phát triển chức năng trung gian thanh toán góp phần tiết kiệm các khoản chi phí in ấn tiền, bảo quản tiền, kiểm đếm Với nền kinh tế, chức năng này thúc đẩy quá trình kinh doanh, lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn 1.3 Chức năng tạo tiền Tạo tiền là chức năng phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để được đi vay. Hướng tới lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu để tồn tại và phát triển, trong hoạt động kinh doanh. Sau đó, số tiền được đưa vào nền kinh tế thông qua hoạt động mua hàng hóa, trong khi những người có số dư tài khoản tiếp lại tiêu dùng thông qua các hình thức thanh toán qua thẻ tín dụng.4 Chức năng thủ quỹ Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiền, thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng là các chủ thể trong nền kinh tế.

Chức năng thủ quỹ của ngân hàng thương mại góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau. Với khách hàng, chức năng thủ quỹ giúp đảm bảo an toàn tài sản và sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa. Với ngân hàng, có được nguồn vốn để thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán. Với nền kinh tế, chức năng thủ quỹ khuyến khích tích lũy trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế.4 Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại  Nghiệp vụ tài sản nợ Tài sản nợ bao gồm những khoản nợ mà NHTM nợ thị trường và vốn của NHTM.

Các khoản nợ được thể hiện trên thị trường thông qua vốn của người dân gửi vào ngân hàng thương mại hoặc vốn do ngân hàng thương mại vay từ các tổ chức kinh tế như cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp trong và ngoài nước, các tổ chức trung gian tài chính khác, NHNN,. - Vốn tiền gửi Là nghiệp vụ phản ánh hoạt động huy động vốn của NHTM dưới hình thức nhận các khoản tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp vào ngân hàng để thanh toán nhằm mục đích an toàn hoặc hưởng lãi. Gồm : + Tiền gửi thanh toán: là số tiền tạm thời nhàn rỗi của tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại để chủ động chi trả hoặc thu lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh. Tùy theo tính chất nhàn rỗi của nguồn vốn, tổ chức, cá nhân có thể gửi tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng.

Ngân hàng có thể sử nguồn vốn này vào nghiệp vụ cho vay các thành phần kinh tế. + Tiền gửi tiết kiệm: là hình thức huy động vốn truyền thống của các ngân hàng thương mại. Đối tượng của loại tiền gửi này là các cá nhân, tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lời, khách hàng có thể gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn tùy theo nhu cầu. 6 - Phát hành giấy tờ có giá Việc phát hành giấy tờ có giá để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời giải quyết những khoản vốn thiếu hụt do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế.

Ngân hàng thường sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức: séc ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác. Các giấy tờ có giá của Ngân hàng là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường. Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó của ngân hàng - Vốn đi vay Nguồn vốn vay làm tăng thêm khả năng thanh toán cho ngân hàng và được hình thành từ: + Vay ngân hàng nhà nước NHNN là Ngân hàng của các Ngân hàng và là Ngân hàng cho vay cuối cùng trong nền kinh tế. Vì vậy, các NHTM có thể được NHNN cho vay vốn khi cần thiết.

Đây là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả tức thời của NHTM, nâng cao khả năng thanh toán. NHTM thường vay NHNN khi thiếu hụt dự trữ Các hình thức vay chủ yếu như: chiết khấu, cho vay cứu cánh và cho vay theo thời vụ. Các khoản vay thường là trong thời gian rất ngắn + Cho vay chiết khấu: Các thương phiếu đã được NHTM chiết khấu và trở thành tadi sản của họ, khi cần sẽ mang những thương phiếu này đến xin chiết khấu tại NHNN. Thông thường NHNN chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu chất lượng và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ và chỉ cho vay trong những vấn đề cấp bách cần gải quyết sớm + Cho vay cứu cánh: NHNN sẽ cho vay cứu cánh trong trường hợp NHTM bị khủng hoảng trầm trọng, mất khả năng thanh toán và có nguy cơ phá sản gây ảnh hưởng tới toàn bộ hệ thống tài chính, tiền tệ quốc gia + Cho vay theo thời vụ: tại NHTM có những thời kỳ nhu cầu vay vốn và thanh toán của khách hàng diễn ra nhiều nhưng nguồn vốn của NHTM bị hạn chế không đáp ứng đủ và kịp thời thì NHNN có thể cho vay để đảm bảo hoạt động của NHTM - Vốn vay các Tổ chức tín dụng khác Khi có nhu cầu NHTM có thể đi vay từ các NHTM khác.

Có 2 loại vay từ NHTM khác: (i) vay qua đếm; (ii) vay có kì hạn. Đây là nguồn các Ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay từ các TCTD khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ, đảm bảo thanh khoản trong 7 trường hợp bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay tạm từ NHNN. Quá trình vay mượn diễn ra khi Ngân hàng muốn vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua NHNN Khi vay vốn NHTM phải thực hiện quy định của chế độ tín dụng hiện hành và hợp đồng tín dụng với cương vị là người đi vay. Tuy nhiên, việc đi vay thường xuyên cũng sẽ làm giảm độ uy tín của NHTM trên thị trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

 Nghiệp vụ tài sản có + Là tài sản được hình thành trong quá trình sử dụng vốn của NHTM + Tài sản có của ngân hàng là toàn bộ tài sản có giá trị mà ngân hàng hiện có quyền sở hữu, sử dụng, định đoạt một cách hợp pháp - Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ này à các khoản về dự trữ NHTM bao gồm: Tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHNN, tiền gửi tại các TCTD khác. Đây là loại tài sản không sinh lợi đước nắm giữ chủ yếu nhằm mục đích đảm bảo dự trữ bắt buộc của NHNN, đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả cho người gửi tiền, thanh toán bù trừ và đáp ứng được nhu cầu vốn khả dụng của ngân hàng.