Khóa luận tốt nghiệp tài chính ngân hàng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình phòng giao d

Khóa luận phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình.

• Tác giả: Võ Thị Trúc Phương
• Người hướng dẫn: TS. Trần Kiều Nga
• Trường học: Trường Đại Học Tây Đô
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Lượng Tiền Gửi Tiết Kiệm Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình – Chi Nhánh Cần Thơ, Phòng Giao Dịch Cái Răng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Cần Thơ

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• TRANG CAM KẾT
• TÓM TẮT
• NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
• NHẬN XÉT CỦA GVHD
• DANH SÁCH BẢNG
• DANH SÁCH HÌNH
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU
• 1.1. Cơ sở hình thành đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Phương pháp nghiên cứu
• 1.3.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.3.1.1. Số liệu thứ cấp
• 1.3.1.2. Số liệu sơ cấp
• 1.3.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Phạm vi không gian
• 1.4.2. Phạm vi thời gian
• 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu
• 1.5. Bố cục nội dung nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 2.1. Tổng quan về TGTK
• 2.1.1. Điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK
• 2.1.2. Thủ tục TGTK
• 2.1.3. Quy định về thẻ tiết kiệm
• 2.1.4. Địa điểm nhận và chi trả tiền tiết kiệm
• 2.1.5. Lãi suất và phương thức trả lãi
• 2.1.6. Hình thức TGTK
• 2.1.7. Rút gốc và lãi TGTK
• 2.1.8. Các hình thức rút TGTK
• 2.1.9. Quyền và nghĩa vụ của tổ chức nhận TGTK
• 2.1.10. Quyền và nghĩa vụ của người gửi tiền tiết kiệm
• 2.2. Tiến trình ra quyết định của khách hàng
• 2.2.1. Nhận biết nhu cầu
• 2.2.2. Tìm kiếm thông tin
• 2.2.3. Đánh giá các khả năng thay thế
• 2.2.4. Quyết định mua hàng
• 2.2.5. Đánh giá sau khi mua hàng
• 2.3. Các nghiên cứu trước có liên quan
• 3. CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ABBANK CHI NHÁNH CÁI RĂNG
• 3.1. Thông tin chung về ngân hàng ABBANK Cái Răng
• 3.1.1. Lịch sử hình thành - phát triển
• 3.1.1.1. Lịch sử hình thành ABBANK Cần Thơ
• 3.1.1.2. Lịch sử hình thành ABBANK Cái Răng
• 3.1.2. Sơ đồ và cơ cấu tổ chức của ABBANK Cái Răng
• 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua
• 3.1.3.1. Hiệu quả hoạt động kinh doanh
• 3.1.3.2. Thuận lợi và khó khăn
• 3.1.3.3. Định hướng phát triển
• 3.1.4. Qui trình thực hiện nghiệp vụ gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 3.2. Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng ABBank Cái Răng
• 3.2.1. Cơ cấu nguồn vốn của ABBank Cái Răng
• 3.2.2. Tình hình huy động vốn của ABBank Cái Răng
• 3.2.3. Tình hình TGTK
• 3.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng TGTK của khách hàng cá nhân vào ngân hàng ABBank Cái Răng
• 3.3.1. Tổng quan về mẫu nghiên cứu
• 3.3.2. Mô tả mẫu nghiên cứu
• 3.3.3. Thực trạng hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ABBANK Cái Răng
• 3.3.4. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng TGTK của khách hàng cá nhân tại ABBANK Cái Răng
• 3.3.5. Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến lượng TGTK của khách hàng cá nhân vào ngân hàng ABBank
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀO NGÂN HÀNG ABBANK CÁI RĂNG
• 4.1. Những thuận lợi và khó khăn
• 4.1.1. Thuận lợi và cơ hội
• 4.1.2. Khó khăn và thách thức
• 4.1.2.1. Thách thức
• 4.2. Đào tạo và nâng cao đội ngũ cán bộ tại ngân hàng
• 4.3. Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng
• 4.4. Tăng cường hoạt động marketing cho các sản phẩm tiền gửi
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ
• 5.1. Kết quả chính của nghiên cứu
• 5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 5.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương và các bên liên quan
• 5.4. Kiến nghị đối với ABBank

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Tiền Gửi Tiết Kiệm

Tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng An Bình là một phần quan trọng trong hoạt động tài chính của khách hàng cá nhân. Nghiên cứu này sẽ phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm, từ đó giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng hơn nữa.

1.1. Định Nghĩa Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy và nhận lãi suất. Ngân hàng An Bình cung cấp nhiều hình thức gửi tiết kiệm khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

1.2. Vai Trò Của Tiền Gửi Tiết Kiệm Trong Ngân Hàng

Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho ngân hàng. Nó không chỉ giúp ngân hàng có nguồn vốn để cho vay mà còn tạo ra lợi nhuận từ lãi suất.

II. Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng An Bình

Nhiều yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng An Bình. Những yếu tố này bao gồm thu nhập, chi tiêu, và sự tin tưởng vào ngân hàng.

2.1. Ảnh Hưởng Của Thu Nhập Đến Quyết Định Gửi Tiền

Thu nhập trung bình hàng tháng của khách hàng là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến lượng tiền gửi. Khách hàng có thu nhập cao thường có xu hướng gửi nhiều tiền hơn.

2.2. Chi Tiêu Trung Bình Và Tác Động Đến Tiền Gửi

Chi tiêu hàng tháng cũng ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền tiết kiệm. Khách hàng có chi tiêu hợp lý sẽ có nhiều khả năng để dành tiền gửi vào ngân hàng.

2.3. Sự Tin Tưởng Vào Ngân Hàng An Bình

Sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng An Bình là yếu tố quyết định. Ngân hàng cần xây dựng uy tín và chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng

Nghiên cứu này sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm. Dữ liệu được thu thập từ khách hàng tại ngân hàng An Bình.

3.1. Thiết Kế Bảng Câu Hỏi Để Thu Thập Dữ Liệu

Bảng câu hỏi được thiết kế để thu thập thông tin về thu nhập, chi tiêu và sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng An Bình.

3.2. Phân Tích Dữ Liệu Bằng Mô Hình Hồi Quy

Mô hình hồi quy tuyến tính sẽ được sử dụng để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng An Bình

Kết quả nghiên cứu cho thấy có sáu nhân tố chính ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng An Bình. Những nhân tố này cần được xem xét để cải thiện dịch vụ.

4.1. Các Nhân Tố Chính Ảnh Hưởng Đến Tiền Gửi

Các nhân tố như thu nhập, chi tiêu, tuổi tác, tình trạng hôn nhân, và thời gian giao dịch đều có ảnh hưởng rõ rệt đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

4.2. Đánh Giá Tác Động Của Các Nhân Tố

Mỗi nhân tố có mức độ ảnh hưởng khác nhau đến lượng tiền gửi. Việc đánh giá chính xác sẽ giúp ngân hàng có chiến lược phù hợp.

V. Giải Pháp Tăng Cường Lượng Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng An Bình

Để tăng cường lượng tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng An Bình cần thực hiện một số giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện chính sách khuyến mãi.

5.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo dựng lòng tin và thu hút khách hàng gửi tiền.

5.2. Tăng Cường Hoạt Động Marketing

Ngân hàng cần đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi và quảng bá sản phẩm tiền gửi để thu hút khách hàng mới.

VI. Kết Luận Về Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng An Bình

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng An Bình. Việc hiểu rõ các nhân tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và tăng cường lượng tiền gửi.

6.1. Tóm Tắt Các Nhân Tố Ảnh Hưởng

Các nhân tố như thu nhập, chi tiêu và sự tin tưởng đều có vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền của khách hàng.

6.2. Định Hướng Tương Lai Cho Ngân Hàng

Ngân hàng An Bình cần tiếp tục nghiên cứu và cải thiện các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi để phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu Chương 2: Cơ sở lý luận Chương 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng TGTK của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ABBank Cái Răng. Chương 4: Một số giải pháp nâng cao lượng TGTK của khách hàng cá nhân vào ngân hàng ABBank Cái Răng. Chương 5: Kết luận - Kiến nghị 8 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2. Tổng quan về TGTK 2.

Các khái niệm TGTK là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến TGTK. Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu TGTK, hoặc đồng chủ sở hữu TGTK, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu TGTK. Chủ sở hữu TGTK là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm.

Đồng chủ sở hữu TGTK là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm. Giao dịch liên quan đến TGTK là giao dịch gửi, rút TGTK và các giao dịch khác liên quan đến TGTK. Tài khoản TGTK là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một số cá nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán. Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận TGTK.

TGTK không kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận TGTK. TGTK có kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận TGTK. Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận TGTK đến ngày tổ chức nhận TGTK cam kết trả hết tiền gốc và lãi TGTK. Điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK.

Cá nhân Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Bộ Luật dân sự, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo Pháp luật Việt Nam được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK. Cá nhân Việt Nam, nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng đủ để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ Luật dân sự thì được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK. 9 Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật thì chỉ được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo Pháp luật. Thủ tục TGTK Thủ tục gửi tiền lần đầu: - Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận TGTK và xuất trình các giấy tờ sau: + Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân.

+ Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực). + Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân, hộ chiếu. phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự. - Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận TGTK.

Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu. - Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận TGTK quy định. - Tổ chức nhận TGTK thực hiện các thủ tục nhận TGTK, mở tài khoản TGTK và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục. Thủ tục các lần gửi tiền tiết kiệm tiếp theo: - Thủ tục nhận TGTK do tổ chức nhận TGTK quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận TGTK, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản.

- Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận TGTK. Quy định về thẻ tiết kiệm Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố sau: - Tên tổ chức nhận TGTK; loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền; ngày gửi tiền; ngày đến hạn thanh toán (đối với TGTK có kỳ hạn); lãi suất;phương thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm thanh toán tiền gốc và lãi. - Họ tên và địa chỉ của chủ sở hữu TGTK, của đồng chủ sở hữu TGTK; số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của chủ sở hữu TGTK, của đồng chủ sở hữu TGTK (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu TGTK chưa đến tuổi được cấp Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu). - Họ tên, địa chỉ và số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật).

- Số thẻ, con dấu, chữ ký của Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận TGTK hoặc người được Tổng giám đốc (Giám đốc) ủy quyền, chữ ký của giao dịch viên của tổ chức nhận TGTK. - Quy định về chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tại chính tổ chức nhận TGTK; xử lý đối với các trường hợp rủi ro. - Các nội dung ghi chú, chỉ dẫn khác của tổ chức nhận TGTK. Địa điểm nhận và chi trả tiền tiết kiệm - Đối với mỗi thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận TGTK được phép nhận và chi trả TGTK tại địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ hoặc các địa điểm giao dịch khác của tổ chức nhận TGTK.

- Trường hợp thực hiện việc nhận và chi trả TGTK đối với mỗi thẻ tiết kiệm tại nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận TGTK phải có các điều kiện về cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ và trình độ cán bộ để đảm bảo tiện lợi, chính xác, bí mật, an toàn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho tổ chức nhận TGTK. Lãi suất và phương thức trả lãi - Tổ chức nhận TGTK quy định mức lãi suất TGTK phù hợp với lãi suất thị trường đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của tổ chức nhận TGTK. - Lãi suất TGTK được quy định trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặc năm (360 ngày) - Phương thức trả lãi do tổ chức nhận TGTK quy định. Hình thức TGTK - Hình thức TGTK phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm TGTK không kỳ hạn và TGTK có kỳ hạn.

Kỳ hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức nhận TGTK quy định. - Hình thức TGTK phân loại theo các tiêu chí khác do tổ chức nhận TGTK quy định. Rút gốc và lãi TGTK - Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau: + Xuất trình thẻ tiết kiệm. + Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận TGTK.

+ Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực). + Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu trên theo quy định còn phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự. + Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận TGTK quy định.

- Tổ chức nhận TGTK quy định thủ tục chi trả TGTK cho phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh của mình, đảm bảo việc chi trả TGTK chính xác và an toàn. - Đồng tiền chi trả gốc và lãi (đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ) là đồng tiền mà người gửi tiền đã gửi. Đối với TGTK bằng ngoại tệ, khi người gửi tiền có yêu cầu, tổ chức nhận TGTK có thể chi trả gốc và lãi bằng đồng Việt Nam theo tỷ giá do tổ chức nhận TGTK quy định. Việc chi trả đối với ngoại tệ lẻ được thực hiện theo quy định của tổ chức nhận TGTK.

- Đối với TGTK có kỳ hạn, trường hợp ngày đến hạn thanh toán trùng với ngày nghỉ, ngày nghỉ lễ theo quy định của pháp luật, việc chi trả gốc và lãi TGTK được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên. Các hình thức rút TGTK  Rút TGTK trước hạn. - Người gửi tiền được rút TGTK trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận TGTK khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận TGTK. - Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định của tổ chức nhận TGTK, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và lãi suất áp dụng tối đa không vượt quá mức lãi suất TGTK không kỳ hạn hiện hành của tổ chức nhận TGTK.

- Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút TGTK trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định của tổ chức nhận TGTK, tổ chức nhận TGTK có thể vẫn cho phép người gửi tiền rút tiền trước hạn.