Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam pgd thoại sơn trong bối cảnh dịch covid 19 giai đoạn 2018 2021

Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam PGD Thoại Sơn giai đoạn 2018-2021 trong bối cảnh dịch Covid-19.

• Tác giả: Bùi Trung Tín
• Người hướng dẫn: ThS. Phạm Xuân Quỳnh
• Trường học: Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh tế - Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Trong Thời Kỳ COVID-19 (2018-2021)
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: An Giang

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM TẠ
• LỜI CAM KẾT
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. TÍNH CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU
• 1.6. KẾT CẤU NGHIÊN CỨU
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Khái niệm, đặc điểm về ngân hàng thương mại
• 2.2. Chức năng, vai trò của ngân hàng thương mại
• 2.3. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 2.4. Tổng quan về vốn huy động của ngân hàng thương mại
• 2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.6. Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.7. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.7.1. Phương pháp thu nhập dữ liệu
• 2.7.2. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 3. CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD THOẠI SƠN
• 3.1. Khái quát đôi nét về lịch sử hình thành
• 3.1.1. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
• 3.1.2. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn
• 3.2. Sản phẩm dịch vụ trọng yếu của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn
• 3.3. Cơ cấu tổ chức quản lý hoạt động của MSB Thoại Sơn
• 3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn giai đoạn 2019 – 2021
• 3.5. Những điểm khó khăn và thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn
• 3.6. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Thoại Sơn
• 3.6.1. Định hướng phát triển
• 4. CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD THOẠI SƠN TRONG BỐI CẢNH DỊCH COVID - 19
• 4.1. Phân tích tình hình nguồn vốn tại MSB Thoại Sơn giai đoạn 2018 – 2021
• 4.2. Đánh giá tình hình huy động vốn theo chỉ tiêu định lượng
• 4.2.1. Cơ cấu vốn huy động từ nguồn tiền gửi
• 4.2.2. Chi phí cho việc huy động
• 4.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của MSB Thoại Sơn
• 4.2.4. Phân tích các tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn
• 4.2.4.1. Tổng vốn huy động trên tổng nguồn vốn
• 4.2.4.2. Tỷ lệ các loại vốn trên tổng vốn huy động
• 4.2.4.3. Dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động
• 4.3. Đánh giá chung những mặt đạt được và hạn chế trước và trong ảnh hưởng của dịch covid-19
• 4.3.1. Thành công đạt được
• 4.3.2. Những mặt hạn chế
• 4.4. Đề xuất một số giải pháp
• 5. CHƯƠNG 5: KIẾN LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI MSB THOẠI SƠN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phân Tích Huy Động Vốn Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

Trong bối cảnh dịch COVID-19, việc phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) đã phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc duy trì và phát triển nguồn vốn. Nghiên cứu này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn 2018-2021.

1.1. Tình Hình Huy Động Vốn Trước COVID 19

Trước khi dịch bệnh xảy ra, MSB đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn ngân hàng. Các chiến lược huy động vốn đã được triển khai hiệu quả, giúp ngân hàng duy trì sự ổn định tài chính.

1.2. Tác Động Của COVID 19 Đến Ngân Hàng

Dịch COVID-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Sự giảm sút trong nhu cầu vay vốn và sự không chắc chắn của thị trường đã ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của MSB.

II. Vấn Đề Huy Động Vốn Trong Thời Kỳ COVID 19

Trong thời kỳ dịch bệnh, huy động vốn ngân hàng gặp nhiều thách thức. Các yếu tố như lãi suất, chính sách tiền tệ và tâm lý người gửi tiền đã có tác động lớn đến hoạt động này. Nghiên cứu sẽ phân tích sâu hơn về những vấn đề này.

2.1. Khó Khăn Trong Huy Động Vốn

Nhu cầu vay vốn giảm sút, cùng với sự lo ngại về khả năng trả nợ của khách hàng, đã khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.

2.2. Tác Động Của Chính Sách Tiền Tệ

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước đã có những điều chỉnh nhằm hỗ trợ các ngân hàng trong việc huy động vốn. Tuy nhiên, hiệu quả của các chính sách này vẫn còn nhiều tranh cãi.

III. Phương Pháp Huy Động Vốn Hiệu Quả Trong Thời Kỳ Khó Khăn

Để vượt qua những thách thức do COVID-19, MSB đã áp dụng nhiều phương pháp huy động vốn ngân hàng hiệu quả. Nghiên cứu sẽ trình bày các chiến lược và phương pháp này.

3.1. Chiến Lược Huy Động Vốn Từ Khách Hàng

MSB đã tập trung vào việc phát triển các sản phẩm huy động vốn hấp dẫn để thu hút khách hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn ngân hàng.

3.2. Tăng Cường Ứng Dụng Công Nghệ

Việc ứng dụng công nghệ trong quy trình huy động vốn đã giúp MSB cải thiện hiệu quả và giảm thiểu chi phí, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Huy Động Vốn Tại MSB

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng MSB đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn ngân hàng trong bối cảnh dịch bệnh. Nghiên cứu sẽ trình bày chi tiết về các chỉ tiêu và kết quả đạt được.

4.1. Tăng Trưởng Vốn Huy Động

Mặc dù gặp nhiều khó khăn, MSB vẫn ghi nhận sự tăng trưởng trong nguồn vốn huy động, nhờ vào các chiến lược hiệu quả.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn cho thấy MSB đã có những cải thiện tích cực, góp phần vào sự ổn định tài chính của ngân hàng.

V. Kết Luận Và Đề Xuất Giải Pháp Huy Động Vốn

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc huy động vốn ngân hàng trong thời kỳ COVID-19 là một thách thức lớn, nhưng cũng mở ra nhiều cơ hội. Nghiên cứu sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong tương lai.

5.1. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, MSB cần tiếp tục cải tiến các sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ.

5.2. Tương Lai Của Huy Động Vốn Ngân Hàng

Trong bối cảnh kinh tế phục hồi, việc huy động vốn ngân hàng sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của MSB và nền kinh tế Việt Nam.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Nghiên cứu "Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn trong bối cảnh dịch COVID-19 giai đoạn 2018 - 2021" của tác giả Bùi Trung Tín (Trường Đại học An Giang) tập trung giải quyết bài toán tối ưu hóa cấu trúc nguồn vốn và duy trì tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) quy mô cấp huyện trước những cú sốc kinh tế phi truyền thống.

Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, tốc độ tăng trưởng huy động vốn toàn ngành ngân hàng trong Quý III/2021 chỉ đạt 4,28%, sụt giảm 3,2% so với cùng kỳ năm 2020 do tác động trực tiếp của các đợt giãn cách xã hội kéo dài. Tại các địa bàn nông thôn và bán đô thị như huyện Thoại Sơn (tỉnh An Giang), chuỗi cung ứng nông sản đứt gãy, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ và tâm lý găm giữ tiền mặt đã tạo áp lực thanh khoản nghiêm trọng lên các điểm giao dịch ngân hàng cơ sở.

Vấn đề cốt lõi của nghiên cứu là xác định mức độ tác động của dịch bệnh đến biến động cơ cấu tiền gửi, chi phí vốn (Cost of Funds - COF) và hiệu quả sử dụng vốn huy động tại MSB Thoại Sơn, từ đó thiết lập các hàm phản ứng chính sách linh hoạt.

Mục tiêu cụ thể của dự án nghiên cứu:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn và các chỉ tiêu an toàn vốn theo quy chuẩn Ngân hàng Nhà nước (Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 22/2019/TT-NHNN) và chuẩn mực Basel II.
2. Phân tích thực trạng biến động cấu trúc vốn huy động (tiền gửi có kỳ hạn - CKH, không kỳ hạn - KKH, chứng chỉ tiền gửi) tại MSB Thoại Sơn giai đoạn 2018 - 2021.
3. Ứng dụng phương pháp phân tích chỉ số tài chính và phương pháp thay thế liên hoàn để định lượng các nhân tố tác động đến doanh thu, chi phí và lợi nhuận thuần từ hoạt động huy động.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp tái cấu trúc danh mục huy động, nâng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) và số hóa quy trình vận hành cho giai đoạn bình thường mới.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào dữ liệu tài chính nội bộ của MSB Thoại Sơn (Số 349 Nguyễn Huệ, Thị trấn Núi Sập, Huyện Thoại Sơn, Tỉnh An Giang) trong chu kỳ 4 năm từ 2018 đến 2021, đối chiếu với bối cảnh sáp nhập Ngân hàng TMCP Mê Kông (MDB) và quá trình chuyển đổi mô hình Ngân hàng Cộng đồng sang Ngân hàng Bán lẻ hiện đại.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn Huyện Thoại Sơn, thị phần huy động vốn chịu sự cạnh tranh trực tiếp giữa MSB và hơn 8 định chế tài chính lớn như Agribank, Vietcombank, Sacombank, Kienlongbank, HDBank, ACB, OCB và BVBank.

Tiêu chí so sánh	MSB Thoại Sơn	Agribank Thoại Sơn	Sacombank Thoại Sơn
Mô hình định vị	Ngân hàng bán lẻ số hóa, gói sản phẩm linh hoạt	Ngân hàng nông nghiệp truyền thống, mạng lưới sâu	Ngân hàng bán lẻ đa năng, đẩy mạnh SME
Thế mạnh huy động	Tiền gửi lãi suất cao, Chứng chỉ tiền gửi Lộc Bảo Phát, Trái phiếu	Độ phủ mạng lưới rộng khắp các xã, uy tín thương hiệu lâu đời	Dịch vụ thanh toán hiện đại, chăm sóc khách hàng cá nhân
Hạn chế kỹ thuật	Mật độ ATM mỏng (hay gặp lỗi phần cứng), ứng dụng số mới mở rộng	Thủ tục tại quầy còn thủ công, số hóa chưa đồng bộ	Lãi suất huy động kỳ hạn dài kém cạnh tranh hơn
CASA (%) trung bình	Đang tăng trưởng (tập trung nhóm khách hàng trẻ, kinh doanh)	Cao (nhờ dòng tiền chi trả an sinh, kiều hối)	Trung bình khá (nhờ dịch vụ thẻ và POS)

Áp dụng mô hình ma trận MoSCoW trong việc tái thiết lập yêu cầu nghiệp vụ huy động vốn:

• Must have (Bắt buộc có): Hệ thống lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn; Cơ chế quản trị rủi ro thanh khoản tức thời; Đồng bộ dữ liệu giao dịch về Core Banking trung tâm.
• Should have (Nên có): Ứng dụng ngân hàng số mBank tích hợp mở sổ tiết kiệm online; Gói sản phẩm chứng chỉ tiền gửi lãi suất bậc thang.
• Could have (Có thể có): Nền tảng tự động chấm điểm xếp hạng khách hàng gửi tiền; Gói liên kết Bảo hiểm nhân thọ (Pru-MSB) kèm ưu đãi lãi suất tiền gửi.
• Won't have (Chưa thực hiện): Tự động hóa 100% quầy giao dịch không người (Smart Teller Machines) trong giai đoạn 2021 do hạn chế chi phí đầu tư vùng nông thôn.

Thiết kế hệ thống

Mô hình quản trị và vận hành hoạt động huy động vốn tại đơn vị được đồng bộ trên nền tảng kiến trúc Core Banking phân tán:

[Khách hàng Cá nhân & Doanh nghiệp]

Thông số công nghệ và tiêu chuẩn an toàn:

• Hệ thống Core Banking: Temenos T24 Platform R18 hỗ trợ xử lý giao dịch thời gian thực (Real-time Processing).
• Hạ tầng Ngân hàng số: MSB mBank Mobile Application Version 4.2.0 (iOS/Android) tích hợp định danh điện tử eKYC và xác thực Smart OTP 2 lớp.
• Cơ sở dữ liệu: Oracle Database Enterprise Edition Version 19c Enterprise.
• Tiêu chuẩn an toàn bảo mật: Tuân thủ chuẩn mã hóa đường truyền TLS 1.3, tiêu chuẩn ISO/IEC 27001:2013 và các yêu cầu về an toàn vốn theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN.

Methodology

Quy trình nghiên cứu áp dụng phối hợp phương pháp định lượng và định tính:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Báo cáo cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, dữ liệu nguồn vốn và dư nợ phân loại theo kỳ hạn của MSB Thoại Sơn giai đoạn 2018 - 2021.
• Phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối: $$\Delta y = y_1 - y_0$$ $$\Delta t = \frac{y_1 - y_0}{y_0} \times 100%$$
• Phương pháp phân tích tỷ trọng cấu trúc: $$%X_i = \frac{X_i}{\sum X} \times 100%$$
• Phương pháp thay thế liên hoàn (Chain Substitution Method): Sử dụng để cô lập và định lượng mức độ tác động riêng lẻ của nhân tố số lượng (Quy mô vốn huy động $A$) và nhân tố chất lượng (Lãi suất huy động bình quân $C$) đến tổng chi phí trả lãi ($Y = A \times C$).

Kỳ gốc:       Y0 = A0 * C0
Lần thay 1:   Y' = A1 * C0   ==>  ΔY(A) = Y' - Y0 = (A1 - A0) * C0
Lần thay 2:   Y1 = A1 * C1   ==>  ΔY(C) = Y1 - Y' = A1 * (C1 - C0)
Tổng hợp:     ΔY = ΔY(A) + ΔY(C)

---

Implementation và kết quả

Development process

Quá trình thu thập, tiền xử lý và mô hình hóa dữ liệu được thực hiện tự động hóa qua script tính toán tài chính:

import pandas as pd
import numpy as np

def analyze_capital_structure(data_path: str):
    """
    Phân tích cấu trúc nguồn vốn và biến động chi phí huy động
    tại MSB Thoại Sơn giai đoạn 2018 - 2021.
    """
    df = pd.read_csv(data_path)
    
    # Tính tốc độ tăng trưởng tuyệt đối và tương đối
    df['Delta_Capital_Abs'] = df['Total_Capital'].diff()
    df['Delta_Capital_Pct'] = df['Total_Capital'].pct_change() * 100
    
    # Tính tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn
    df['Mobilization_Ratio'] = (df['Mobilized_Capital'] / df['Total_Capital']) * 100
    
    # Tính toán chi phí huy động bình quân (COF)
    df['Avg_COF'] = (df['Interest_Expense'] / df['Mobilized_Capital']) * 100
    
    # Phân rã nhân tố thay thế liên hoàn tác động lên Chi phí lãi vay (Interest Expense)
    factors_impact = []
    for i in range(1, len(df)):
        a0, a1 = df.loc[i-1, 'Mobilized_Capital'], df.loc[i, 'Mobilized_Capital']
        c0, c1 = df.loc[i-1, 'Avg_COF'] / 100, df.loc[i, 'Avg_COF'] / 100
        
        delta_y_a = (a1 - a0) * c0  # Tác động do quy mô vốn
        delta_y_c = a1 * (c1 - c0)  # Tác động do lãi suất bình quân
        total_delta = df.loc[i, 'Interest_Expense'] - df.loc[i-1, 'Interest_Expense']
        
        factors_impact.append({
            'Year_Pair': f"{df.loc[i, 'Year']}-{df.loc[i-1, 'Year']}",
            'Delta_Due_To_Volume': delta_y_a,
            'Delta_Due_To_Rate': delta_y_c,
            'Total_Variance': total_delta,
            'Check_Balance': np.isclose(delta_y_a + delta_y_c, total_delta)
        })
        
    return df, pd.DataFrame(factors_impact)

Testing và validation

Dữ liệu được kiểm định tính nhất quán thông qua các chỉ số cân đối kế toán nội bộ và biên độ dao động thanh khoản:

• Độ tin cậy dữ liệu: 100% số liệu nguồn vốn và doanh thu được đối soát trực tiếp từ hệ thống phần mềm kế toán và sổ cái MSB Thoại Sơn.
• Stress-testing kịch bản dịch bệnh: Đánh giá tính bền vững nguồn vốn khi tỷ lệ rút tiền gửi trước hạn tăng 15% trong các tháng cao điểm cách ly xã hội (Quý III/2021).
• Kiểm định tỷ lệ an toàn thanh khoản (LDR - Loan to Deposit Ratio): Giám sát tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng vốn huy động nhằm ngăn chặn nguy cơ mất thanh khoản cục bộ.

Kết quả đạt được

Hoạt động kinh doanh và huy động vốn của MSB Thoại Sơn duy trì tốc độ tăng trưởng dương xuyên suốt chu kỳ biến động 2018 - 2021:

Chỉ tiêu tài chính (ĐVT: Triệu VNĐ)	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Tăng trưởng 2020/2019 (%)	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Tổng nguồn vốn	76.780	82.680	106.241	107.780	+28,49%	+1,44%
- Vốn huy động tại chỗ	28.000	29.500	33.830	38.790	+14,67%	+14,66%
- Vốn điều chuyển nội bộ	48.780	53.180	72.411	68.990	+36,16%	-4,72%
Tổng doanh thu	--	3.212	4.569	5.320	+42,25%	+16,44%
Tổng chi phí	--	2.325	3.133	3.467	+34,75%	+10,66%
Lợi nhuận trước thuế	--	887	1.436	1.853	+61,89%	+28,98%

Tổng nguồn vốn (Triệu VNĐ)
                  2018            2019            2020            2021

Phân tích động thái tài chính trọng điểm:

• Quy mô nguồn vốn mở rộng: Tổng nguồn vốn tăng từ 76.780 triệu đồng (2018) lên 107.780 triệu đồng (2021), tương đương mức tăng ròng 31.000 triệu đồng (+40,37% sau 3 năm). Năm 2020 ghi nhận mức tăng đột biến (+28,49%) nhờ chính sách điều phối nguồn vốn kịp thời từ Hội sở.
• Tối ưu hóa lợi nhuận thuần: Lợi nhuận PGD tăng từ 887 triệu đồng (2019) lên 1.853 triệu đồng (2021), đạt mức tăng trưởng 108,9% nhờ quản trị chi phí đầu vào hiệu quả và đẩy mạnh dịch vụ thu phí ngoài lãi.
• Chuyển dịch cơ cấu tiền gửi: Tiền gửi có kỳ hạn (đặc biệt là dòng sản phẩm Trái phiếu và Chứng chỉ tiền gửi Lộc Bảo Phát) chiếm tỷ trọng trên 80% cấu trúc vốn huy động tại chỗ, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn ổn định cho các khoản cấp tín dụng nông nghiệp.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Ứng dụng phương pháp phân rã tác động kép: Kết hợp phương pháp tỷ số và kỹ thuật thay thế liên hoàn giúp phân định chính xác phần chi phí lãi tăng do mở rộng quy mô tiền gửi so với phần chi phí biến động do chính sách điều chỉnh trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước.
2. Gói sản phẩm huy động vốn thích ứng: Triển khai cơ chế lãi suất phân tầng cho sản phẩm "Tiền gửi Lộc Bảo Phát" và liên kết đầu tư Trái phiếu Doanh nghiệp an toàn, giúp MSB Thoại Sơn thu hút được lượng tiền gửi nhàn rỗi lớn hơn 14,6% mỗi năm ngay cả trong giai đoạn dịch bùng phát.
3. Mô hình vận hành bán lẻ tích hợp: Chuyển đổi thành công từ mô hình ngân hàng cộng đồng MDB cũ sang mô hình NHTM bán lẻ hiện đại; quy trình xử lý giao dịch một cửa giúp rút ngắn thời gian mở sổ tiết kiệm tại quầy xuống dưới 5 phút/giao dịch.
4. Hiệu quả định lượng vượt trội: Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2020 đạt 42,25%, cao hơn mức tăng chi phí hoạt động (34,75%), giúp biên lợi nhuận hoạt động tăng 61,89% trong năm đỉnh điểm dịch bệnh.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản triển khai thực tế

Giải pháp tối ưu hóa huy động vốn được áp dụng cho 2 nhóm đối tượng khách hàng trọng điểm tại địa bàn nông thôn:

• Hộ sản xuất nông nghiệp & Tiểu thương: Cung cấp tài khoản thanh toán miễn phí chuyển tiền, tích hợp mã QR Code thanh toán tại sạp chợ Núi Sập và Óc Eo, qua đó tự động thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn (CASA) với chi phí 0,2%/năm.
• Khách hàng hưu trí & Tích lũy cá nhân: Định hướng tham gia các kỳ hạn 6 - 13 tháng với hình thức nhận lãi linh hoạt (đầu kỳ, định kỳ hàng tháng), kết hợp ứng dụng mBank để tự động tái tục gốc và lãi.

[Q1: Nâng cấp Kỹ thuật & ATM]             [Q2: Chiến dịch CASA Số hóa]
 - Bảo trì toàn bộ phần cứng ATM           - Tích hợp QR Code cho tiểu thương
 - Nâng cấp băng thông kết nối             - Miễn phí gói tài khoản M-Pro
[Q3: Đào tạo & Chuyển giao KPI]           [Q4: Đo lường & Tối ưu COF]
 - Tái cấu trúc chỉ số KPI nhân sự        - Đánh giá biên độ chênh lệch lãi
 - Đào tạo tư vấn tài chính chéo           - Tối ưu tỷ lệ LDR dưới 85%

Phân tích chi phí và hiệu quả đầu tư (ROI)

Chi phí triển khai bảo trì hạ tầng ATM và tổ chức chiến dịch tiếp thị số tại PGD ước tính khoảng 120 - 150 triệu đồng/năm. Khi tỷ trọng tiền gửi CASA tăng 3% trên tổng danh mục huy động (tương đương tăng khoảng 1.160 triệu đồng vốn CASA giá rẻ), ngân hàng tiết kiệm được xấp xỉ 60 - 80 triệu đồng chi phí trả lãi mỗi năm, mang lại điểm hoàn vốn (Payback Period) trong vòng 18 tháng và cải thiện hệ số sinh lời ROA của PGD.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế nội tại

• Phạm vi không gian: Dữ liệu nghiên cứu tập trung đơn lẻ tại 01 Phòng giao dịch cấp huyện (Thoại Sơn), chưa bao quát toàn bộ Chi nhánh An Giang để so sánh tính dị biệt vùng miền.
• Hạ tầng vật lý: Số lượng máy ATM còn hạn chế (chỉ 01 điểm đặt tại trung tâm thị trấn Núi Sập), thường xuyên phát sinh lỗi kỹ thuật trong các đợt cao điểm rút tiền mặt.
• Công cụ phân tích: Nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và toán tài chính cơ bản, chưa xây dựng mô hình kinh tế lượng hồi quy đa biến (Multivariate Regression) hoặc học máy (Machine Learning) để dự báo luồng tiền gửi.

Hướng phát triển tiếp theo

• Tích hợp thuật toán dự báo dòng tiền: Ứng dụng mô hình chuỗi thời gian ARIMA hoặc Prophet để dự báo chính xác nhu cầu rút/gửi tiền theo mùa vụ nông nghiệp (vụ lúa Đông Xuân, Hè Thu).
• Phát triển mạng lưới ATM thế hệ mới: Lắp đặt hệ thống máy giao dịch tự động CDM (Cash Deposit Machine) cho phép khách hàng nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản 24/7 mà không cần qua quầy.
• Cá nhân hóa sản phẩm tiền gửi: Thiết kế gói tiết kiệm tích lũy tự động hàng ngày trích từ doanh thu bán lẻ của tiểu thương thông qua App mobile.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp bộ khung phân tích thực tế về hoạt động quản trị nguồn vốn tại NHTM cơ sở, mẫu phân tích dữ liệu cân đối kế toán chuẩn mực.
• Chuyên viên tín dụng & Cán bộ huy động vốn: Nắm bắt kỹ thuật tiếp cận khách hàng nông thôn, phương pháp tư vấn kết hợp sản phẩm tiền gửi và bảo hiểm đầu tư.
• Ban Giám đốc PGD & Chi nhánh Ngân hàng: Cơ sở thực tiễn để lập kế hoạch điều hành lãi suất huy động, kiểm soát chỉ số COF và xây dựng chỉ tiêu KPI cho đội ngũ chuyên viên phát triển khách hàng cá nhân (PT KHCN).
• Nhà nghiên cứu kinh tế ứng dụng: Tài liệu tham khảo có giá trị về tác động thực tế của đại dịch COVID-19 đối với các định chế tài chính vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng các phương pháp phân tích định lượng chính nào?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối/tương đối, phương pháp phân tích tỷ trọng cơ cấu, phương pháp phân tích hệ số tài chính và phương pháp thay thế liên hoàn để phân rã mức độ ảnh hưởng của quy mô vốn và lãi suất đến tổng chi phí.

2. Tại sao nguồn vốn điều chuyển nội bộ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn của MSB Thoại Sơn?
   Do đặc thù PGD cấp huyện có dư địa cấp tín dụng nông nghiệp lớn, nguồn huy động tại chỗ (chiếm ~36% năm 2021) chưa đủ đáp ứng toàn bộ nhu cầu cho vay của địa bàn, do đó Hội sở MSB thực hiện điều chuyển vốn từ hệ thống chung để cân đối thanh khoản và tối ưu hóa tăng trưởng tín dụng.

3. Đại dịch COVID-19 tác động tiêu cực nhất đến khâu nào trong hoạt động huy động vốn?
   Tác động tiêu cực nhất là làm gián đoạn kênh giao dịch tại quầy do các đợt giãn cách xã hội (Chỉ thị 15, 16), làm tăng chi phí huy động bình quân do phải tăng lãi suất để giữ chân khách hàng gửi tiền dài hạn trong bối cảnh thu nhập của người dân sụt giảm.

4. Sản phẩm huy động vốn nào là chủ lực tại MSB Thoại Sơn giai đoạn 2018 - 2021?
   Sản phẩm chủ lực là Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ, Chứng chỉ tiền gửi Lộc Bảo Phát và sản phẩm liên kết trái phiếu dành cho các khoản tiền gửi quy mô từ 200 triệu đồng trở lên.

5. Giải pháp nào giúp PGD Thoại Sơn giảm thiểu chi phí huy động vốn (COF) sau dịch?
   Giải pháp trọng tâm là mở rộng tệp khách hàng mở tài khoản thanh toán và sử dụng App mBank, triển khai điểm chấp nhận thanh toán QR Code cho mạng lưới tiểu thương để gia tăng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) với chi phí vốn thấp (0,2%/năm).

---

Kết luận

Công trình khóa luận tốt nghiệp của tác giả Bùi Trung Tín đã hoàn thành xuất sắc việc lượng hóa bức tranh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn trong giai đoạn biến động 2018 - 2021. Bất chấp những áp lực nặng nề từ dịch bệnh COVID-19, PGD Thoại Sơn đã chứng minh khả năng thích ứng vững vàng khi nâng tổng nguồn vốn quản lý từ 76.780 triệu đồng lên 107.780 triệu đồng, đồng thời duy trì đà tăng trưởng lợi nhuận trước thuế ấn tượng đạt 1.853 triệu đồng vào năm 2021.

Nghiên cứu không chỉ củng cố nền tảng lý luận về quản trị thanh khoản ngân hàng thương mại mà còn đưa ra hệ thống kiến nghị thực tiễn, có giá trị ứng dụng cao cho tiến trình chuyển đổi số và tối ưu hóa danh mục tài sản nợ tại các chi nhánh ngân hàng nông thôn Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD THOẠI SƠN TRONG BỐI CẢNH DỊCH COVID – 19 GIAI ĐOẠN 2018 - 2021 BÙI TRUNG TÍN AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD THOẠI SƠN TRONG BỐI CẢNH DỊCH COVID – 19 GIAI ĐOẠN 2018 - 2021 BÙI TRUNG TÍN MÃ SỐ SV: DNH181639 GVHD: ThS PHẠM XUÂN QUỲNH AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 Khóa luận “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn trong bối cảnh dịch covid – 19 giai đoạn 2018 - 2021”, do sinh viên Bùi Trung Tín thực hiện dƣới sự hƣớng dẫn của ThS Phạm Xuân Quỳnh. Tác giả đã báo cáo kết quả nghiên cứu và đƣợc Hội đồng Khoa học và Đào tạo thông qua ngày ………… Thƣ ký ---------------------------- Phản biện 1 Phản biện 2 -------------------------- -------------------------- Cán bộ hƣớng dẫn -------------------------- Chủ tịch Hội đồng -------------------------- i LỜI CẢM TẠ Hành trang đi vào đời không phải là một chuyện dễ dàng, hôm nay tôi có đôi lời sâu sắc gửi đến bạn bè, Thầy Cô giáo, và tất cả những ngƣời đã quan tâm hƣớng dẫn, dìu dắt nâng đỡ tôi để hoàn thiện luận văn này. Nghiên cứu sẽ không đƣợc tốt khi không có sự ân cần nhiệt huyết của nhiều ngƣời. Trƣớc tiên, có đƣợc một luận văn hoàn chỉnh nhƣ ngày hôm nay, xin dành tình cảm chân thành thể hiện lòng biết ơn đến Cô ThS Phạm Xuân Quỳnh, ngƣời đã tận tâm giúp đỡ và nhiệt tình tìm kiếm tạo mọi cơ hội, những điều kiện tốt nhất cho tôi hoàn thành tốt bài luận văn này.

Và cũng không quên, xin bộc bạch lòng biết ơn cảm mến đến đoàn thể quý Thầy Cô giáo của Trƣờng Đại Học An Giang nói chung và Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng đã tận tình hỗ trợ hết mình, truyền đạt những thông điệp ý nghĩa nhân văn và những kiến thức quý báu cũng nhƣ luôn mang đến điều kiện ƣu việt nhất cho tôi trong suốt năm tháng tôi theo học tại Trƣờng. Cuối cùng, tôi trân trọng bày tỏ lòng cảm ơn đến các anh chị đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam và những ngƣời bạn đã đồng hành giúp đỡ hỗ trợ cho tôi trong tiến trình thực hiện nghiên cứu bài luận văn này. Một lần nữa, không còn lời diễn tả nào hơn xin chân thành cảm ơn tất cả và xin chúc tất cả Thầy Cô, bạn bè, anh chị sức khỏe, bình an và thành công. An Giang, ngày 18 tháng 5 năm 2022 Sinh Viên Bùi Trung Tín ii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi.

Các số liệu trong công trình nghiên cứu này có xuất xứ rõ ràng. Những kết luận mới về khoa học của công trình nghiên cứu này chƣa đƣợc công bố trong bất kỳ công trình nào khác. An Giang, ngày 18 tháng 5 năm 2022 Sinh Viên Bùi Trung Tín iii MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG. vii DANH MỤC HÌNH.

vii DANH MỤC SƠ ĐỒ. viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT. ix CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU .1 TÍNH CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .1 Mục tiêu chung .2 Mục tiêu cụ thể .3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .4 ĐỐI TƢỢNG, PHẠM VI CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 Đối tƣợng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu .5 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU .6 KẾT CẤU NGHIÊN CỨU. 4 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .1 Khái niệm, đặc điểm về ngân hàng thƣơng mại .2 Chức năng, vai trò của ngân hàng thƣơng mại .3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thƣơng mại.4 Tổng quan về vốn huy động của ngân hàng thƣơng mại .5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại .6 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại .2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.1 Phƣơng pháp thu nhập dữ liệu .2 Phƣơng pháp phân tích dữ liệu.

22 iv CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD THOẠI SƠN .1 Khái quát đôi nét về lịch sử hình thành .1 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt nam.2 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn.2 Sản phẩm dịch vụ trọng yếu của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn .3 Cơ cấu tổ chức quản lý hoạt động của MSB Thoại Sơn .4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn giai đoạn 2019 – 2021 .5 Những điểm khó khăn và thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Thoại Sơn .6 Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Thoại Sơn.2 Định hƣớng phát triển. 37 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD THOẠI SƠN TRONG BỐI CẢNH DỊCH COVID - 19 .1 Phân tích tình hình nguồn vốn tại MSB Thoại Sơn giai đoạn 2018 – 2021 .2 Đánh giá tình hình huy động vốn theo chỉ tiêu định lƣợng.1 Cơ cấu vốn huy động từ nguồn tiền gửi .2 Chi phí cho việc huy động .3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn của MSB Thoại Sơn .4 Phân tích các tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn .1 Tổng vốn huy động trên tổng nguồn vốn .2 Tỷ lệ các loại vốn trên tổng vốn huy động .3 Dƣ nợ trên tổng nguồn vốn huy động .5 Đánh giá chung những mặt đạt đƣợc và hạn chế trƣớc và trong ảnh hƣởng của dịch covid-19 .1 Thành công đạt đƣợc .2 Những mặt hạn chế .6 Đề xuất một số giải pháp. 73 CHƢƠNG 5 KIẾN LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI MSB THOẠI SƠN. 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………………………… PHỤ LỤC…………………………………………………………………………….

vi DANH MỤC BẢNG Bảng Tên Bảng Trang 1 Thông tin chung MSB 25 2 Giá trị cốt lõi ngân hàng MSB 27 3 Những sản phẩm dịch vụ chủ yếu tại MSB Thoại Sơn 31 4 Kết quả kinh doanh MSB Thoại Sơn 2019 – 2021 34 5 Nguồn vốn của MSB Thoại Sơn 2018 – 2021 39 6 Vốn huy động theo kỳ hạn gửi tại MSB Thoại Sơn 45 7 Vốn huy động theo đối tƣợng tại MSB Thoại Sơn 51 8 Chi phí huy động vốn tại MSB Thoại Sơn trƣớc và trong 54 trong bối cảnh dịch 2018 – 2021 9 Lãi suất huy động tiền gửi các ngân hàng 56 10 Lãi suất tiền gửi Trái phiếu cho tiền gửi từ 200 triệu đồng 58 11 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn của MSB Thoại Sơn 62 giai đoạn 2018 – 2021 12 Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động tại MSB 65 Thoại Sơn giai đoạn 2018 – 2021 13 Vốn huy động không kỳ hạn trên tổng vốn huy động tại 68 MSB Thoại Sơn giai đoạn 2018 – 2021 14 Tổng dƣ nợ trên tổng nguồn vốn huy động tại MSB Thoại 70 Sơn giai đoạn 2018 – 2021 DANH MỤC HÌNH Hình Tên hình Trang 1 Logo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 25 Giải thƣởng NH tài trợ thƣơng mại và NH có giải pháp tài 2 28 chính tốt nhất Giải thƣởng ngân hàng tốt nhất và NH có thẻ thanh toán 3 29 tốt nhất vii DANH MỤC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tên biểu đồ Trang Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức PGD Thoại Sơn 33 Biểu đồ So sánh tốc độ tăng trƣởng huy động vốn trƣớc và 40 1 trong bối cảnh dịch giai đoạn 2018 – 2021 2 So sánh tốc độ tăng trƣởng vốn điều chuyển trƣớc và 42 trong bối cảnh dịch giai đoạn 2018 – 2021 3 Cơ cấu tiền gửi CKH trƣớc và trong bối cảnh dịch 47 giai đoạn 2018 – 2021 4 Tốc độ huy động vốn tiền gửi CKH trƣớc và trong 48 bối cảnh dịch giai đoạn 2018 – 2021 5 Tốc độ vốn huy động theo đối tƣợng tại MSB Thoại 53 Sơn 2018 – 2021 6 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn của MSB Thoại 65 Sơn trƣớc và trong bối cảnh dịch 2018 – 2021 7 Tốc độ tổng vốn huy động CKH trên tổng VHĐ 66 trƣớc và trong bối cảnh dịch 2018 – 2021 8 Tốc độ tăng giảm tổng vốn huy động KKH/ Tổng 69 VHĐ tại MSB Thoại Sơn trƣớc và trong bối cảnh dịch 2018 – 2021 9 Tốc độ tăng giảm dƣ nợ trên tổng nguồn vốn huy 71 động tại MSB Thoại Sơn trƣớc và trong bối cảnh dịch 2018– 2021 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch VHĐ Vốn huy động NH Ngân hàng CBNV Cán bộ nhân viên PT KHCN Phát triển khách hàng cá nhân CKH Có kỳ hạn KKH Không kỳ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế ix CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU Chƣơng 1 trình bày vấn đề cấp thiết cần phải nghiên cứu, trên cơ sở đó đề ra mục tiêu nghiên cứu và đặt ra câu hỏi nghiên cứu để làm rõ những vấn đề cần nghiên cứu và nghiên cứu trên đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu nào là phù hợp, và qua đó nghiên cứu sẽ góp phần ý nghĩa về mặt lý luận, mặt thực tiễn nhƣ thế nào.1 TÍNH CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới cũng nhƣ thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của chính phủ, bức tranh kinh tế Việt Nam trong tình hình mới còn liên tiếp gặp nhiều trăn trở thách thức hơn nữa và phải luôn trong tƣ thế đối mặt với các đợt bùng phát dịch covid-19 với một số biến thể mới tác động trực tiếp đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội gây bất ổn, tăng trƣởng không cao. Không chỉ Việt Nam mà trên toàn thế giới hiện nay vẫn đang trong cuộc chiến chống lại đại dịch, tính đến sáng ngày 17/1/2022 cả thế giới ghi nhận gần 329 triệu ca nhiễm trong đó hơn 5.5 triệu ngƣời đã tử vong dù vắc xin đang gấp rút tiêm ở nhiều quốc gia nhƣng nhân loại vẫn đứng trƣớc những rủi ro lớn trƣớc diễn biến khó lƣờng của đại dịch, đặc biệt là sự có mặt của biến thể omicron càng thêm tiềm ẩn nhiều bấp bênh đối với nền kinh tế nƣớc ta (Thái Bình, 2022).