Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Của Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi Nhánh Tây Đô

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh tây, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Tiêu Hồng Cẩm
• Người hướng dẫn: Nguyễn Thanh Bình
• Trường học: Trường Đại Học Cần Thơ
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam – Chi Nhánh Tây Đô – Phòng Giao Dịch Cờ Đỏ
• Loại tài liệu: Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Cần Thơ

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM TẠ
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Khái niệm về huy động vốn
• 2.2. Các hình thức huy động vốn
• 2.2.1. Nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng
• 2.2.1.1. Tiền gửi của tổ chức kinh tế
• 2.2.1.2. Tiền gửi của dân cư
• 2.2.1.3. Tiền gửi khác
• 2.2.2. Phát hành giấy tờ có giá
• 2.2.3. Vốn đi vay
• 2.2.4. Vốn khác
• 2.3. Các cách phân loại tiền gửi
• 3. GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ
• 3.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
• 3.1.1. Giới thiệu tổng quát về ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam
• 3.1.2. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVCOMBANK) – Chi nhánh Tây Đô - Phòng giao dịch Cờ Đỏ
• 3.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA PVCOMBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PGD CỜ ĐỎ
• 3.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
• 3.2.2. Chức năng các phòng ban
• 3.3. CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG PVCOMBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ
• 3.3.1. Sản phẩm tài khoản và tiền gửi
• 3.3.2. Sản phẩm tín dụng
• 3.3.3. Dịch vụ Ngân hàng
• 3.4. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA PVCOMBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PGD CỜ ĐỎ
• 3.5. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PGD CỜ ĐỎ TRONG GIAI ĐOẠN 2016-2018
• 4. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ
• 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PGD CỜ ĐỎ GIAI ĐOẠN 2016 - 2018
• 4.1.1. Khái quát về nguồn vốn kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ
• 4.1.2. Thực trạng huy động vốn của ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Tây Đô phòng giao dịch Cờ Đỏ
• 4.2. PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ GIAI ĐOẠN 2016-2018
• 4.2.1. Vốn huy động trên tổng nguồn vốn
• 4.2.2. Vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn
• 4.2.3. Vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy động
• 4.2.4. Chi phí trả lãi trên tổng chi phí
• 4.2.5. Dư nợ trên vốn huy động
• 4.2.6. Thu nhập từ lãi trên chi phí trả lãi
• 4.2.7. Chi phí trả lãi trên tổng vốn huy động
• 4.2.8. Chi phí phi lãi trên tổng nguồn vốn huy động
• 4.3. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ
• 4.3.1. Yếu tố lãi suất
• 4.3.2. Yếu tố kinh tế xã hội
• 4.3.3. Đối thủ cạnh tranh
• 4.3.4. Đội ngũ nhân sự
• 4.3.5. Chất lượng sản phẩm dịch vụ
• 4.4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ
• 4.4.1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ
• 4.4.2. Nguyên nhân ảnh hưởng của những hạn chế
• 4.4.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN TỚI
• 4.4.3.1. Giải pháp về huy động vốn từ dân cư
• 4.4.3.2. Giải pháp về huy động vốn từ các tổ chức kinh tế
• 4.4.3.3. Giải pháp về nguồn nhân lực
• 4.4.3.4. Giải pháp về Marketing Ngân hàng để mở rộng mạng lưới
• 4.4.3.5. Giải pháp về chiến lược thu hút khách hàng
• 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
• 5.2. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương
• 5.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh Tây Đô, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế địa phương. Việc phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng này sẽ giúp hiểu rõ hơn về tình hình tài chính và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường hiện nay.

1.1. Khái Niệm Huy Động Vốn Trong Ngân Hàng

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Đây là một trong những nhiệm vụ chính của ngân hàng thương mại, giúp đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Trong Huy Động Vốn

Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam có vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng, từ đó thu hút nguồn vốn lớn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ cũng như chiến lược marketing hiệu quả đã giúp ngân hàng này nâng cao khả năng huy động vốn.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

Mặc dù ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong việc huy động vốn, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự biến động của thị trường tài chính và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam phải đối mặt. Các ngân hàng khác cũng đang nỗ lực cải thiện dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng.

2.2. Biến Động Thị Trường Tài Chính

Thị trường tài chính luôn biến động, ảnh hưởng đến lãi suất và khả năng huy động vốn của ngân hàng. Sự thay đổi trong chính sách tiền tệ cũng có thể tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường marketing và phát triển sản phẩm mới là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ để thu hút khách hàng.

3.2. Tăng Cường Hoạt Động Marketing

Marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ thu hút sự chú ý của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Từ Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Việc phân tích các chỉ tiêu tài chính sẽ giúp đánh giá hiệu quả của hoạt động này.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn

Các chỉ tiêu như tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn và chi phí trả lãi sẽ giúp đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Việc theo dõi các chỉ tiêu này sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược kịp thời.

4.2. Kết Quả Nghiên Cứu Tình Hình Huy Động Vốn

Nghiên cứu cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, vẫn cần cải thiện hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam là một yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của ngân hàng. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Huy Động Vốn

Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các phương pháp huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của thị trường. Việc áp dụng công nghệ mới và phát triển sản phẩm dịch vụ sẽ là chìa khóa cho sự thành công.

5.2. Kiến Nghị Đối Với Ngân Hàng Nhà Nước

Ngân hàng nhà nước cần có những chính sách hỗ trợ để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn. Điều này sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững cho toàn ngành.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính - ngân hàng, hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch, quyết định trực tiếp đến quy mô kinh doanh, khả năng cung ứng tín dụng, năng lực thanh toán và vị thế cạnh tranh của các ngân hàng thương mại. Vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại, đóng vai trò đầu vào thường xuyên để thực hiện các nghiệp vụ tài sản có như cấp tín dụng và đầu tư sinh lời.

Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ (thành phố Cần Thơ), đây là đơn vị mạng lưới đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng cá nhân và các hộ kinh doanh tại địa bàn huyện Cờ Đỏ. Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường tài chính khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long có sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng cổ phần có lịch sử lâu đời, việc mở rộng và duy trì nguồn vốn huy động tại chỗ gặp không ít thách thức. Để tự chủ nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, giảm áp lực phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở và gia tăng hiệu quả kinh doanh, tác giả Tiêu Hồng Cẩm đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp: "Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ".

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu chung: Phân tích tình hình huy động vốn tại PVcomBank – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và quy mô huy động vốn của đơn vị trong thời gian tới.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 – 2018.
   • Phân tích chi tiết thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn, theo đối tượng khách hàng và các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn tại phòng giao dịch.
   • Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn và các chỉ tiêu tài chính phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ (địa chỉ: Đường Hà Huy Giáp, ấp Thới Hòa, Thị trấn Cờ Đỏ, huyện Cờ Đỏ, TP. Cần Thơ).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập và xử lý trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2016 đến năm 2018.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các nguyên lý hoạt động của ngân hàng thương mại, các quy định pháp luật liên quan và các công trình nghiên cứu chuyên ngành tài chính - ngân hàng.

1. Khung lý thuyết và hệ thống khái niệm

• Bản chất vốn huy động: Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức kinh tế và cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn.

• Các hình thức huy động vốn:

  • Tiền gửi của khách hàng: Gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế (tiền gửi thanh toán/không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn) và tiền gửi của dân cư (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán cá nhân).
  • Phát hành giấy tờ có giá: Công cụ nợ ngắn hạn (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu) và công cụ nợ dài hạn (trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi trung và dài hạn).
  • Vốn đi vay: Vay từ các tổ chức tín dụng khác (thông qua điều chuyển vốn nội bộ toàn ngành và thị trường liên ngân hàng) và vay từ Ngân hàng Nhà nước (chiết khấu, tái chiết khấu, vay cầm cố giấy tờ có giá, bù trừ thanh toán).
  • Vốn khác: Vốn phát sinh trong quá trình trung gian thanh toán (tiền ký quỹ séc bảo chi, thư tín dụng, thẻ thanh toán).

• Hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả huy động vốn:

  1. Tỷ lệ vốn điều chuyển trên vốn huy động: Phản ánh mức độ tự chủ nguồn vốn và sự phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ Hội sở (giá trị nhỏ hơn 1 được xem là tích cực).
  2. Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn: Đánh giá tỷ trọng đóng góp của vốn huy động tại chỗ vào tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh.
  3. Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn trên tổng vốn huy động: Phản ánh tính ổn định, vững chắc của nguồn vốn huy động phục vụ cho vay trung và dài hạn.
  4. Tỷ lệ vốn huy động theo đối tượng trên tổng vốn huy động: Xác định cơ cấu phân bổ giữa khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế.
  5. Tỷ lệ tổng dư nợ trên vốn huy động: Đo lường hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động vào hoạt động cấp tín dụng.
  6. Chênh lệch thu chi lãi trên chi phí trả lãi: Đo lường mức sinh lời từ một đồng chi phí huy động vốn.
  7. Tỷ số thu nhập lãi trên chi phí trả lãi: Xác định hiệu quả quản trị chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào.
  8. Chi phí trả lãi bình quân trên tổng vốn huy động: Đo lường mức chi phí vốn bình quân của ngân hàng.

• Các nhóm nhân tố ảnh hưởng: Khóa luận hệ thống hóa hai nhóm nhân tố tác động:

  • Nhân tố khách quan: Môi trường pháp lý (Luật Các tổ chức tín dụng, trần lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc), môi trường kinh tế - xã hội (thu nhập bình quân, lạm phát, tăng trưởng GDP địa phương), tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, áp lực cạnh tranh trên địa bàn.
  • Nhân tố chủ quan: Năng lực cạnh tranh và uy tín thương hiệu, chiến lược kinh doanh, danh mục sản phẩm tiền gửi, trình độ và thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên, nền tảng công nghệ ngân hàng số và chất lượng dịch vụ khách hàng.

2. Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê nguồn vốn và sử dụng vốn giai đoạn 2016 – 2018 do Phòng Kế toán và Phòng Quan hệ Khách hàng của PVcomBank Cờ Đỏ cung cấp.
• Phương pháp phân tích số liệu:
  • Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Xác định mức độ biến động về lượng (giá trị bằng đồng) của các chỉ tiêu giữa các năm (2017 so với 2016, 2018 so với 2017).
  • Phương pháp so sánh số tương đối: Tính toán tỷ lệ phần trăm biến động và tỷ trọng của từng khoản mục trong cơ cấu nguồn vốn và kết quả kinh doanh.
  • Phương pháp phân tích tốc độ tăng trưởng: Đánh giá xu hướng vận động của từng nguồn tiền gửi và các chỉ số hiệu quả tài chính.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu

Chương 1 thiết lập nền tảng đề tài thông qua việc khẳng định tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Tác giả trình bày bối cảnh cạnh tranh tại huyện Cờ Đỏ (TP. Cần Thơ), xác định 3 mục tiêu cụ thể, xác lập phạm vi nghiên cứu về không gian tại PGD Cờ Đỏ và thời gian trong giai đoạn 2016 – 2018.

Chương 2: Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu

Chương 2 trình bày có hệ thống các khái niệm cơ bản về vốn huy động ngân hàng, phân tích chi tiết các hình thức huy động (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá, vốn vay điều chuyển), phân loại tiền gửi theo thời hạn và đối tượng. Đồng thời, chương này thiết lập khung 8 chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả huy động vốn kèm theo các tiêu chí định tính (chất lượng phục vụ, thời gian giao dịch, tiện ích công nghệ), phân tích các nhân tố môi trường và mô tả phương pháp xử lý số liệu so sánh thống kê.

Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ

Chương này khái quát lịch sử hình thành của PVcomBank (thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam - PVFC và Ngân hàng TMCP Phương Tây - WesternBank, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, cổ đông lớn là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam chiếm 52% và Morgan Stanley chiếm 6,7%).

PGD Cờ Đỏ trực thuộc Chi nhánh Tây Đô, có mô hình tổ chức gồm Ban Giám đốc, Phòng Kế toán và Giao dịch, Phòng Tín dụng và Tổ thẩm định giá. Địa bàn phục vụ tập trung vào khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tại huyện Cờ Đỏ.

Về kết quả kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018, đơn vị ghi nhận mức tăng trưởng đều về thu nhập và lợi nhuận:

Chỉ tiêu (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (%)
Tổng thu nhập	66.646	72.126	74.062	+8,22%	+2,68%
- Thu nhập từ lãi	65.098	69.901	71.431	+7,38%	+2,19%
- Kinh doanh ngoại tệ	206	269	301	+30,58%	+11,90%
- Thu nhập khác	1.342	1.956	2.330	+45,75%	+19,12%
Tổng chi phí	60.462	65.785	66.908	+8,09%	+1,71%
- Chi phí trả lãi	56.989	59.256	60.019	+3,98%	+1,29%
- Chi phí hoạt động	2.910	5.763	6.069	+98,04%	+5,31%
- Chi phí khác	563	766	820	+36,06%	+7,05%
Lợi nhuận	6.184	6.341	7.154	+2,54%	+12,82%

Nguồn: Trích xuất từ Báo cáo tài chính PGD Cờ Đỏ (2016 – 2018)

Thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng áp đảo (>94% tổng thu nhập). Lợi nhuận của phòng giao dịch năm 2017 đạt 6.341 triệu đồng (tăng 2,54% so với năm 2016) và năm 2018 đạt 7.154 triệu đồng (tăng 12,82% so với năm 2017), nhờ kiểm soát chi phí trả lãi và gia tăng các dịch vụ thu ngoài lãi như chuyển tiền điện tử, kinh doanh ngoại tệ.

Chương 4: Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ

Chương 4 là phần nội dung trọng tâm của khóa luận, phân tích chi tiết cơ cấu nguồn vốn và thực trạng huy động:

1. Cơ cấu tổng nguồn vốn: Nguồn vốn của PGD Cờ Đỏ gồm vốn huy động tại chỗ và vốn điều chuyển từ Hội sở:

Chỉ tiêu (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (%)
Vốn huy động tại chỗ	53.671	56.732	61.020	+5,70%	+7,56%
Vốn điều chuyển từ Hội sở	31.223	33.434	30.564	+7,08%	-8,58%
Tổng nguồn vốn	84.894	90.166	91.584	+6,21%	+1,57%

Nguồn: Tổng hợp số liệu từ Bảng 4.1 của luận văn

Năm 2016, vốn huy động đạt 53.671 triệu đồng; năm 2017 tăng lên 56.732 triệu đồng (+5,70%); sang năm 2018 đạt 61.020 triệu đồng (+7,56%). Vốn điều chuyển sau khi tăng lên 33.434 triệu đồng năm 2017 đã giảm mạnh xuống 30.564 triệu đồng năm 2018 (-8,58%), cho thấy PGD Cờ Đỏ đã gia tăng khả năng tự cân đối nguồn vốn tại địa phương, giảm sự phụ thuộc vào Hội sở.

2. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn:

   • Tiền gửi không kỳ hạn: Chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng có tốc độ tăng trưởng cao nhất. Năm 2017 tăng 19,98% (tương đương tăng 1.904 triệu đồng) và năm 2018 tiếp tục tăng hơn 21%. Động lực tăng trưởng đến từ việc ngân hàng áp dụng chính sách miễn phí quản lý tài khoản và duy trì lãi suất tiền gửi thanh toán không kỳ hạn ở mức 0,8%/năm (cao hơn mức mặt bằng chung 0,03% - 0,5%/năm của các ngân hàng khác).
   • Tiền gửi có kỳ hạn: Chiếm tỷ trọng chủ đạo trong tổng vốn huy động. Năm 2017 tăng 2,62% so với 2016; năm 2018 tăng 4,03% so với 2017.
   • Vốn huy động ngắn hạn (<12 tháng): Tăng trưởng nhờ triển khai đa dạng các gói tiền gửi đại chúng (1 tháng, 2 tháng, 6 tháng), tiết kiệm bậc thang với khung lãi suất cạnh tranh từ 5,3% đến 8,0%/năm.
   • Vốn huy động trung và dài hạn (>12 tháng): Năm 2016 đạt 10.505 triệu đồng, năm 2017 đạt 11.298 triệu đồng (tăng 793 triệu đồng, tức +7,55%). Đây là nguồn vốn ổn định nhất, thu hút khách hàng nhờ các sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước kỳ hạn 13 tháng, 24 tháng và cơ chế rút gốc linh hoạt.

3. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng: Hoạt động huy động vốn tại PGD Cờ Đỏ chịu sự chi phối mạnh của chính sách điều hành trần lãi suất từ Ngân hàng Nhà nước; tính thời vụ trong sản xuất lúa gạo của địa phương; sự cạnh tranh từ các ngân hàng có mạng lưới lâu năm; và quy mô nhân sự còn mỏng của phòng giao dịch.

Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả trình bày hệ thống 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Giải pháp huy động vốn từ dân cư: Thiết kế các gói tiết kiệm nhỏ lẻ phù hợp thu nhập mùa vụ nông nghiệp, tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng vào các dịp lễ tết, sinh nhật.
2. Giải pháp huy động vốn từ tổ chức kinh tế: Đẩy mạnh liên kết mở tài khoản thanh toán và chi trả lương cho cán bộ, nhân viên của các cơ quan, trường học, doanh nghiệp trên địa bàn huyện.
3. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức đào tạo định kỳ về kỹ năng giao tiếp, nghiệp vụ thẩm định và tư vấn sản phẩm cho giao dịch viên và chuyên viên khách hàng.
4. Giải pháp Marketing và mở rộng độ nhận diện thương hiệu: Tăng cường quảng bá hình ảnh logo nhận diện màu vàng đặc trưng của PVcomBank qua các bảng hiệu, tiếp thị trực tiếp tại địa bàn nông thôn.
5. Chiến lược thu hút khách hàng bằng tiện ích số: Đẩy mạnh ứng dụng Internet Banking, SMS Banking giúp khách hàng quản lý tài khoản, gửi tiết kiệm trực tuyến và thanh toán hóa đơn nhanh chóng.

Phần cuối chương đưa ra các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước, Chính quyền địa phương TP. Cần Thơ và Hội sở PVcomBank nhằm hỗ trợ cơ chế hoạt động cho phòng giao dịch.

---

Kết quả và đóng góp

1. Kết quả chính kèm số liệu thực chứng

• Tăng trưởng quy mô nguồn vốn: Tổng nguồn vốn của PGD Cờ Đỏ tăng từ 84.894 triệu đồng (năm 2016) lên 90.166 triệu đồng (năm 2017) và đạt 91.584 triệu đồng (năm 2018). Trong đó, vốn huy động tại chỗ tăng liên tục qua 3 năm (đạt 61.020 triệu đồng năm 2018, tăng 7,56% so với năm 2017).
• Cải thiện tỷ trọng tự chủ vốn: Vốn điều chuyển nhận từ Hội sở giảm từ 33.434 triệu đồng (năm 2017) xuống còn 30.564 triệu đồng (năm 2018), tương đương giảm 8,58%, phản ánh sự chủ động trong tạo lập nguồn vốn tại địa bàn.
• Tăng trưởng phân khúc tiền gửi không kỳ hạn: Nhờ mức lãi suất không kỳ hạn hấp dẫn (0,8%/năm) và chính sách miễn phí quản lý tài khoản, tiền gửi không kỳ hạn đạt tốc độ tăng trưởng ấn tượng (tăng 19,98% năm 2017 và tăng trên 21% năm 2018).
• Hiệu quả tài chính: Lợi nhuận phòng giao dịch tăng từ 6.184 triệu đồng (2016) lên 6.341 triệu đồng (2017) và đạt 7.154 triệu đồng (2018), tương ứng tốc độ tăng 12,82% trong năm 2018.

2. Đóng góp thực tiễn của đề tài

• Khóa luận cung cấp bức tranh toàn diện và số liệu chi tiết về hoạt động huy động vốn tại một phòng giao dịch cấp huyện trong giai đoạn tái cấu trúc sau sáp nhập thương hiệu PVcomBank.
• Đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp mang tính ứng dụng thực tiễn cao, bám sát đặc thù kinh tế nông nghiệp - thương mại của huyện Cờ Đỏ, giúp ban lãnh đạo phòng giao dịch tối ưu hóa chi phí trả lãi và mở rộng thị phần tiền gửi.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Khóa luận giới hạn phạm vi nghiên cứu trong khung thời gian 3 năm (2016 – 2018) tại một đơn vị cơ sở cấp huyện (PGD Cờ Đỏ), do đó các kết luận chưa phản ánh được toàn diện bức tranh huy động vốn của toàn Chi nhánh Tây Đô hay toàn hệ thống PVcomBank.
  • Phương pháp phân tích chủ yếu dựa trên số liệu thứ cấp và kỹ thuật so sánh thống kê mô tả, chưa áp dụng các mô hình định lượng hồi quy đa biến để kiểm định mức độ tác động của từng nhân tố đến lượng tiền gửi.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng chuỗi số liệu thời gian sang các năm tiếp theo để đánh giá tác động dài hạn của chuyển đổi số ngân hàng.
  • Kết hợp phương pháp nghiên cứu định lượng khảo sát sơ cấp ($n$ mẫu) về mức độ hài lòng và các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền của người dân tại khu vực Tây Nam Bộ.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc chuyên đề thực tập về nghiệp vụ ngân hàng thương mại.
• Phần nội dung có giá trị cao:
  • Khung hệ thống 8 chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả huy động vốn (từ công thức 2.1 đến 2.8 tại Chương 2).
  • Phương pháp xử lý và phân tích số liệu tài chính thực tế về phân tách kỳ hạn tiền gửi, cơ cấu vốn điều chuyển và chi phí trả lãi tại Chương 4.

---

Câu hỏi thường gặp

1. PVcomBank được thành lập trên cơ sở nào và cơ cấu cổ đông lớn gồm những đơn vị nào?
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank). Vốn điều lệ ban đầu đạt 9.000 tỷ đồng, trong đó Tập đoàn Dầu khí Việt Nam nắm giữ 52% và cổ đông chiến lược Morgan Stanley nắm giữ 6,7%.

2. Tổng thu nhập và lợi nhuận của PVcomBank Cờ Đỏ đạt bao nhiêu trong giai đoạn 2016 – 2018?
Tổng thu nhập của phòng giao dịch tăng từ 66.646 triệu đồng (năm 2016) lên 72.126 triệu đồng (năm 2017, tăng 8,22%) và đạt 74.062 triệu đồng (năm 2018, tăng 2,68%). Lợi nhuận tương ứng qua 3 năm đạt lần lượt là 6.184 triệu đồng (2016), 6.341 triệu đồng (2017) và 7.154 triệu đồng (2018, tăng 12,82% so với 2017).

3. Tình hình biến động của nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở tại PGD Cờ Đỏ diễn ra như thế nào?
Năm 2016, vốn điều chuyển đạt 31.223 triệu đồng, sau đó tăng lên 33.434 triệu đồng năm 2017 (+7,08%) do nhu cầu cho vay tăng cao. Đến năm 2018, nhờ nguồn vốn huy động tại chỗ tăng trưởng tốt, vốn điều chuyển đã giảm xuống còn 30.564 triệu đồng (giảm 2.870 triệu đồng, tương đương giảm 8,58% so với 2017).

4. Chính sách nào giúp PGD Cờ Đỏ thúc đẩy tăng trưởng mạnh tiền gửi không kỳ hạn?
Tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng 19,98% năm 2017 và trên 21% năm 2018 nhờ ngân hàng áp dụng chính sách miễn phí quản lý tài khoản thanh toán và duy trì mức lãi suất không kỳ hạn 0,8%/năm, cao hơn đáng kể so với mức phổ biến 0,03% - 0,5%/năm của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.

5. Tác giả đề xuất những nhóm giải pháp chính nào trong Chương 5?
Khóa luận đề xuất 5 nhóm giải pháp chính gồm: (1) Đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư theo đặc thù mùa vụ; (2) Mở rộng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế qua dịch vụ trả lương và quản lý tài khoản; (3) Nâng cao năng lực và tác phong chuyên nghiệp của đội ngũ nhân sự; (4) Tăng cường hoạt động Marketing định vị thương hiệu PVcomBank; và (5) Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử (Internet Banking, SMS Banking).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Tiêu Hồng Cẩm đã hoàn thành toàn diện các mục tiêu nghiên cứu thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ huy động vốn tại PVcomBank – Chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ giai đoạn 2016 – 2018. Kết quả nghiên cứu chứng minh phòng giao dịch đã có sự tăng trưởng vững chắc về quy mô vốn huy động tại chỗ, nâng cao tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và từng bước giảm phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở. Hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ, bám sát thực tế hoạt động ngân hàng cấp cơ sở tại khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Hệ thống ngân hàng hiện nay đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong việc huy động và phân bổ nguồn vốn cho nền kinh tế. Để một ngân hàng có thể tồn tại và phát triển giữa thực trạng có quá nhiều đối thủ cạnh tranh thì cần có nguồn vốn mạnh, những dịch vụ đa dạng và cơ cấu hợp lý. Vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các vốn khác… Trong đó vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Muốn đóng vai trò thật sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ thế chủ động trong hoạt động kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể không tiến hành huy động vốn.

Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng như quy mô các hoạt động cho vay, bảo lãnh, đầu tư… của ngân hàng. Nó có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường. Tuy nhiên có không ít ngân hàng có khả năng huy động vốn chưa tốt, trên thực tế số vốn huy động được chưa cao. Ngoài ra còn có một số ngân hàng mất cân đối trong cơ cấu vốn.

Vì vậy vấn đề nâng cao khả năng huy động vốn là một mục tiêu cần thiết hiện nay đối với các ngân hàng nói chung và đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ nói riêng. Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ là một trong những PGD quan trọng của ngân hàng PVCOMBANK. Hoạt động trong môi trường cạnh tranh mới, PGD còn gặp nhiều khó khăn, hoạt động huy động vốn của chi nhánh dù đã có những thành công nhất định, tuy nhiên không phải không còn hạn chế. Nếu không tăng cường huy động vốn thì phòng giao dịch rất khó giữ được vị thế và tiếp tục phát triển.

Do đó để nâng cao hiệu quả hoạt động, làm giàu hơn nguồn vốn của mình, nâng cao được vị thế cạnh tranh, việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng và từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại phòng giao dịch Cờ Đỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay, nên đề tài: “ Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ” được chọn để nghiên cứu.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài là phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ, từ đó đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ - Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ; - Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng trong tương lai.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.1 Không gian - Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ.2 Thời gian - Số liệu thứ cấp sử dụng trong đề tài có phạm vi thời gian từ 2016 đến 2018.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 -2018. 2 CHƯƠNG 2:CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Khái niệm về huy động vốn Ngân hàng (NH) ra đời và phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất, kinh doanh của nền kinh tế. NH hoạt động với 3 nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ,… Các nghiệp vụ này có mối quan hệ mật thiết, tạo động lực, hỗ trợ, thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NH, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của NH tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH. Kết cấu nguồn vốn của NH gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác.

Vốn huy động là một trong các nguồn vốn quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NH. Một số nhà kinh tế đã định nghĩa về huy động vốn như sau: “ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ của bản thân do NHTM tạo lập hoặc để cho vay, đầu tư, hoặc thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. Vốn huy động chính là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng của bất kỳ NH nào.

Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả lại đúng gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn. Vốn huy động có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH. Nó cũng là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh.

Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả thì nguồn vốn của ngân hàng càng tăng, là tiền đề để tiến hành sử dụng vốn (Nguyễn Minh Kiều 2014, trang 28).2 Các hình thức huy động vốn Theo Thái Văn Đại (2016, trang 2 ) các hình thức huy động vốn bao gồm 2.1 Nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng Luật các tổ chức tín dụng có quy định: Ngân hàng được nhận tiền gửi của các tổ chức và cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi 3 không kỳ hạn và có kỳ hạn. Đây là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng trong việc tạo lập nguồn vốn kinh doanh. Tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng được chia theo nhóm khách hàng tổ chức và khách hàng cá nhân. - Tiền gửi của tổ chức kinh tế + Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thoả mãn các nhu cầu đó.

Loại tiền gửi này có mục đích chính là để thanh toán. Đối với tiền gửi không kỳ hạn, mặc dù việc gửi và rút tiền có thể thực hiện vào bất kỳ lúc nào, ngân hàng khó xác định trước, nhưng trên thực tế luôn có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rút tiền, cho nên mỗi ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn và ngân hàng có thể sử dụng và cho vay. Lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, thậm chí có những khoản tiền gửi ngân hàng không phải trả lãi. Cho nên nguồn vốn này giúp cho ngân hàng hạ thấp giá mua vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư.

+ Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi có sự thoả thuận về thời gian rút tiền. Về nguyên tắc, người gửi chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thoả thuận, nhưng trên thực tế để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài, các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định. - Tiền gửi của dân cư + Tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của NH. Với loại tiền gửi này, người gửi được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, trong thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm có thể dùng làm vật cầm cố hoặc được chiếc khấu để vay vốn ngân hàng.

Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ han và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo từng kỳ hạn khác nhau. + Tiền gửi thanh toán Các cá nhân trong xã hội cũng có nhu cầu và được pháp luật cho phép thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Khi đó họ cũng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và gửi tiền vào đó để đáp ứng các nhu cầu thanh toán cũng như để sử dụng các tiện ích khác có liên quan đến ngân hàng. 4 - Tiền gửi khác Ngoài hai loại tiền gửi trên tại các ngân hàng còn có thêm các khoản tiền gửi khác như: + Tiền gửi của tổ chức tín dụng khác.

+ Tiềm gửi của kho bạc nhà nước. + iền gửi của các tổ chức đoàn thể, xã hội… Nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng đối với các NHTM có ý nghĩa rất lớm trong việc tạo lập nguồn vốn để kinh doanh vì vốn chủ sở hữu của ngân hàng chiếm tỷ trọng rất thấp. Ngân hàng thu hút đực những nguồn vốn này có nghĩa là ngân hàng có thể tận dụng được những nguồn vốn giá rẻ để cho vay đầu tư. Ngoài ra, nguồn thông tin từ tiền gửi của khách hàng còn giúp ngân hàng thấu hiểu được điều kiện kinh tế của người dân, để từ đó, ngân hàng có thể đưa ra những chiến lược kinh doanh như cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng ngược trở lại cho nền kinh tế một cách có hiệu quả.

Bên cạnh đó còn giúp ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền thúc đẩy nền kinh tế phát triển.2 Phát hành giấy tờ có giá  Phát hành công cụ nợ Ở Việt Nam hiện nay, khi các NHTM cần thu hút số vốn lớn và ổn định một cách nhanh chóng thì ngân hàng có thể phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi. Chứng chỉ tiền gửi là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng hay một định chế tài chính khác.