Khóa luận: Hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu ACB

Dưới đây là các meta tags cho bài viết: { "ai_description": "Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. Nghiên

• Tác giả: Nguyễn Thị Bích Lan
• Người hướng dẫn: ThS. Phan Ngọc Thùy Như
• Trường học: Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan về tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng ACB

Tín dụng tiêu dùng là hoạt động cấp vốn ngắn hạn của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình hoặc mua sắm tài sản. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh nhờ khả năng sinh lời cao và thu hút đông đảo khách hàng. Hoạt động này góp phần thúc đẩy tiêu dùng nội địa, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và mở rộng thị trường tài chính cá nhân. ACB triển khai đa dạng sản phẩm tín dụng tiêu dùng như vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, vay tín chấp, vay mua ô tô, vay du học. Hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng được đo lường thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận thuần từ hoạt động này. Ngân hàng luôn chú trọng quản trị rủi ro để đảm bảo sự phát triển bền vững của mảng kinh doanh này.

1.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng là khoản vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu sinh hoạt, mua sắm hoặc đầu tư cá nhân. Đặc điểm nổi bật của tín dụng tiêu dùng tại ACB bao gồm: quy mô vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng lớn, lãi suất cao hơn so với các khoản vay doanh nghiệp do rủi ro cao, thời hạn vay linh hoạt từ 6 tháng đến 5 năm. Khách hàng thường là cá nhân có thu nhập ổn định nhưng không đủ tài sản thế chấp. ACB áp dụng quy trình xét duyệt đơn giản hóa, tập trung vào uy tín khách hàng thay vì tài sản đảm bảo. Điều này giúp mở rộng đối tượng khách hàng nhưng cũng gia tăng áp lực quản trị rủi ro tín dụng.

1.2. Vai trò của tín dụng tiêu dùng trong hoạt động ngân hàng

Tín dụng tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ACB như nguồn thu ổn định từ lãi suất cao, tăng doanh thu phí dịch vụ, đa dạng hóa danh mục sản phẩm. Hoạt động này giúp ngân hàng khai thác thị trường khách hàng cá nhân, vốn đang bị cạnh tranh khốc liệt. Bên cạnh đó, tín dụng tiêu dùng góp phần xây dựng hình ảnh ACB như ngân hàng thân thiện, gần gũi với người dân. Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn rủi ro nợ xấu cao do phụ thuộc vào thu nhập cá nhân và chu kỳ kinh tế. ACB cần cân bằng giữa mở rộng tín dụng và quản lý rủi ro để đảm bảo lợi nhuận bền vững.

II. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB

Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB giai đoạn 2007-2009 cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh số cho vay và lợi nhuận. Năm 2007, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 1.760 tỷ đồng, tăng 25,61% lên 2.210,8 tỷ đồng vào năm 2008. Lợi nhuận thuần từ hoạt động này cũng tăng trưởng tương ứng, đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận ngân hàng. Tuy nhiên, năm 2009 ghi nhận sự sụt giảm nhẹ do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Tỷ lệ nợ xấu của ACB trong giai đoạn này duy trì ở mức thấp, dưới 2%, nhờ chính sách thẩm định chặt chẽ và đa dạng hóa sản phẩm. ACB tập trung vào các sản phẩm vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo như vay mua ô tô, vay du học, chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục tín dụng tiêu dùng.

2.1. Doanh số và lợi nhuận từ tín dụng tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng tại ACB tăng trưởng mạnh mẽ từ 2007 đến 2008, đạt 2.210,8 tỷ đồng vào năm 2008. Lợi nhuận thuần từ hoạt động này cũng tăng tương ứng, đóng góp khoảng 15-20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng. Năm 2009, doanh số và lợi nhuận có xu hướng giảm nhẹ do tác động của suy thoái kinh tế. ACB tập trung vào các sản phẩm vay tiêu dùng có lãi suất cao như vay mua ô tô, vay du học nhằm tối đa hóa lợi nhuận. Chính sách cho vay linh hoạt, thủ tục đơn giản đã thu hút đông đảo khách hàng, đặc biệt là nhóm thu nhập trung bình.

2.2. Tỷ lệ nợ xấu và rủi ro tín dụng tiêu dùng

Tỷ lệ nợ xấu của tín dụng tiêu dùng tại ACB giai đoạn 2007-2009 duy trì ở mức thấp, dưới 2%, nhờ chính sách thẩm định nghiêm ngặt. ACB áp dụng đa dạng hình thức đảm bảo như tài sản thế chấp, bảo lãnh, tín chấp dựa trên uy tín khách hàng. Tuy nhiên, rủi ro vẫn tiềm ẩn do phụ thuộc vào thu nhập cá nhân và biến động kinh tế. Năm 2009, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế. ACB đã chủ động trích lập dự phòng rủi ro nhằm đảm bảo an toàn tài chính và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.

III. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB

Hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB được đánh giá thông qua các chỉ tiêu tài chính như doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận thuần, và tỷ lệ sinh lời trên vốn. ACB đạt hiệu quả cao nhờ chiến lược kinh doanh linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm, và quản trị rủi ro chặt chẽ. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng có lãi suất cao đã đóng góp đáng kể vào lợi nhuận ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp nhờ chính sách thẩm định nghiêm ngặt và đa dạng hóa hình thức đảm bảo. ACB cũng chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng thông qua các chương trình khuyến mại và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.

3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng

ACB sử dụng nhiều chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả tín dụng tiêu dùng như tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ (duy trì dưới 2%), tỷ lệ sinh lời trên vốn (ROE đạt trên 20%), doanh số thu nợ, tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn. ACB cũng theo dõi chặt chẽ tỷ lệ dư nợ tín dụng tiêu dùng trên tổng dư nợ ngân hàng nhằm đảm bảo sự cân bằng trong danh mục tín dụng. Các chỉ tiêu này được phân tích định kỳ để điều chỉnh chiến lược kinh doanh kịp thời. Bên cạnh đó, ACB áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý rủi ro, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

3.2. Điểm mạnh và hạn chế trong hoạt động tín dụng

Điểm mạnh của ACB trong hoạt động tín dụng tiêu dùng bao gồm: danh mục sản phẩm đa dạng, lãi suất cạnh tranh, quy trình xét duyệt nhanh chóng, và mạng lưới chi nhánh rộng khắp. ACB cũng chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng thương hiệu uy tín. Tuy nhiên, hoạt động này cũng đối mặt với những hạn chế như rủi ro nợ xấu tiềm ẩn do phụ thuộc vào thu nhập cá nhân, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, và ảnh hưởng của biến động kinh tế. ACB cần tiếp tục cải tiến quy trình, nâng cao năng lực quản trị rủi ro để duy trì lợi thế cạnh tranh.

IV. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại ACB

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng, ACB cần đa dạng hóa sản phẩm, cải tiến quy trình thẩm định, và tăng cường ứng dụng công nghệ. ACB nên mở rộng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng xanh, tài chính bao trùm nhằm thu hút khách hàng mới. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng thông qua các chương trình khuyến mại cũng rất quan trọng. ACB cần tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên, nâng cao năng lực quản trị rủi ro để ứng phó với những biến động kinh tế. Ngoài ra, ACB nên hợp tác với các đối tác chiến lược như fintech, siêu thị nhằm mở rộng kênh phân phối sản phẩm tín dụng tiêu dùng.

4.1. Chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng

ACB nên phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng mới phù hợp với nhu cầu thị trường như vay tiêu dùng xanh, vay ưu đãi cho nhóm khách hàng nữ, vay hỗ trợ giáo dục. ACB cũng cần cải tiến các sản phẩm hiện có bằng cách tích hợp công nghệ số, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian xét duyệt. Việc đa dạng hóa sản phẩm không chỉ giúp ACB thu hút thêm khách hàng mà còn tối ưu hóa lợi nhuận. ACB nên nghiên cứu thị trường thường xuyên để điều chỉnh sản phẩm kịp thời, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

ACB cần nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc cải tiến quy trình thẩm định, tăng cường giám sát sau giải ngân, và đa dạng hóa hình thức đảm bảo. ACB nên áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng dựa trên dữ liệu lớn (Big Data) để đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của khách hàng. Việc tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên về quản trị rủi ro cũng rất quan trọng. ACB cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản vay có nguy cơ nợ xấu, chủ động trích lập dự phòng rủi ro để đảm bảo an toàn tài chính.

Trích đoạn nội dung tài liệu

B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C M THÀNH PH H CHÍ MINH KHOA K TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ***** NGUY N TH BÍCH LAN MSSV: 40663420 PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N Á CHÂU KHOÙ N T T NGHI P A LUAÄ NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG LÔÙ P: TN06A4 NG IH NG D N KHOA H C Th.S PHAN NG C THU NH TPHCM – 2010 MUÏC LUÏC LÔØ I MÔÛÑAÀ U 1. Lyùdo choïn ñeàtaøi 2. Muïc tieâu nghieân cöùu 3. Phöông phaùp nghieân cöùu 4.

Phaïm vi nghieân cöùu 5. Keát caáu ñeàtaøi PHAÀ N NOÄ I DUNG Trang CHÖÔNG 1: CÔ SÔÛLYÙLUAÄ N VEÀTÍN DUÏNG TIEÂ U DUØ NG 1. Toång quan veàhoaït ñoäng tín duïng Ngaân haøng. Chöùc naêng.

Vai troøcuûa tín duïn g Ngaân haøn g. Tín duïng Ngaân haøng laøchieác caàu noái giöõa cung – caàu voán trong neàn kinh teá. Tín duïng Ngaân haøng goùp phaàn thuùc ñaåy neàn kinh teátaêng tröôûn g. Tín duïn g Ngaân haøng goùp phaàn hoãtrôïcaùc chieán löôïc kinh teávaøcaùc chính saùch tieàn teä.

Tín duïng Ngaân haøng goùp phaàn thuùc ñaåy quaùtrình môûroäng moái quan heä giao löu kinh teáquoác teá. Caùc hình thöùc tín duïng Ngaân haøng. Caên cöùvaøo thôøi haïn tín duïn g. Caên cöùvaøo ñoái töôïng tín duïng.

Caên cöùvaøo muïc ñích söûduïng voán. Caên cöùvaøo tính chaát ñaûm baûo. Caên cöùvaøo phöông thöùc cho vay. Caên cöùvaøo moái quan heägiöõa caùc chuûtheå.

Caùc loaïi hình tín duïn g Ngaân haøng. Chieát khaáu thöông phieáu vaøcaùc giaáy tôøcoùgiaù. Cho thueâtaøi chính. Baûo ñaûm tín duïng.

Vai troøcuûa baûo ñaûm tín duïng. Caùc hình thöùc baûo ñaûm tín duïng. Baûo ñaûm ñoái vaät. Baûo ñaûm ñoái nhaân (baûo laõnh).

Toång quan veàtín duïng tieâu duøng. Lôïi ích cho vay tieâu duøng. Caùc phöông thöùc cho vay tieâu duøn g. Ruûi ro cuûa tín duïng tieâu duøn g.

Nguyeân nhaân cuûa ruûi ro tín duïng tieâu duøng. Nguyeân nhaân khaùch quan. Nguyeân nhaân töøkhaùch haøng vay voán. Nguyeân nhaân thuoäc veàNgaân haøng.

Nhöõng thieät haïi do ruûi ro tín duïn g tieâu duøng gaây ra. Ñoái vôùi Ngaân haøng. Ñoái vôùi xaõhoäi. Moät soáchætieâu ñaù nh giaùhieäu quaûtín duïng.

Khaùi nieäm hieäu quaûvaøchaát löôïng tín duïng. YÙnghóa cuûa vieäc ñaùnh giaùhieäu quaûvaøchaát löôïng tín duïng. Caùc chætieâu ñaùnh giaùchaát löôïn g tín duïn g. Tyûleänôïquaùhaïn treân toån g dö nôï.

Caùc chætieâu ñaùnh giaùhieäu quaûtín duïng. Doanh soácho vay. Doanh soáthu nôï. Tyûleädö nôïtreân voán huy ñoäng.

Tyûleädö nôïtreân toång nguoàn voán. Heäsoáthu nôï. Tyûleädö nôïcho vay tieâu duøng treân toång dö nôïtín duïng. Tyûleäthu nhaäp roøng töøcho vay tieâu duøn g treân lôïi nhuaän sau thueá.

Keát luaän chöông 1. 19 CHÖÔNG 2: GIÔÙ I THIEÄ U VEÀNGAÂ N HAØ NG TMCP AÙCHAÂ U 2. Giôù i thieäu khaù i quaù t veàNgaân haøng TMCP AÙChaâu. Lòch söûhình thaønh vaøphaùt trieån.

Thaøn h quaûñaït ñöôïc. Ñònh höôùng hoaït ñoäng. Cô caáu toåchöùc. Sô ñoàtoåchöùc.

Boämaùy quaûn trò vaøñieàu haønh. Toåchöùc boämaùy hoaït ñoän g. Keát quaûhoaït ñoäng kinh doanh cuû a ACB. Keát luaän chöông 2.

33 CHÖÔNG 3: PHAÂ N TÍCH HIEÄ U QUAÛHOAÏT ÑOÄ NG TÍN DUÏNG TIEÂ U DUØ NG TAÏI NGAÂ N HAØ NG TMCP AÙCHAÂ U 3. Ñaù nh giaùtoång nguoàn voán vaøvoán huy ñoäng taïi ACB. Tình hình nguoàn voán. Tình hình huy ñoäng voán.

Voán huy ñoäng phaân theo loaïi tieàn göûi. Voán huy ñoän g phaân theo loaïi tieàn teä. Voán huy ñoäng phaân theo thôøi haïn. Ñaëc ñieåm cuû a nhöõng saû n phaåm tín duïng tieâu duøng taïi ACB.

Caùc saûn phaåm tín duïng tieâu duøn g. Ñieàu kieän ñeåñöôïc vay voán. Quy ñònh cho vay tieâu duøng. Quy trình tín duïng tieâu duøng taïi ACB.

Phaân tích hoaït ñoäng tín duïng tieâu duøng taïi ACB. Phaân tích doanh soácho vay tieâu duøng. Phaân tích doanh soácho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm. Phaân tích doanh soácho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn.

Phaân tích doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøn g. Phaân tích doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .2 Phaân tích doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn. Phaân tích dö nôïcho vay tieâu duøng. Phaân tích dö nôï cho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm.

Phaân tích dö nôï cho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn. Phaân tích tình hình nôïquaùhaïn cho vay tieâu duøng. Phaân tích laõi suaát cho vay tieâu duøng. Ñaù nh giaùhieäu quaûhoaït ñoäng tín duïng tieâu duøng taïi ACB.

Tyûleädö nôïcho vay tieâu duøng treân nguoàn voán huy ñoäng. Tyûleäthu nôïcho vay tieâu duøng. Tyûleänôïquaùhaïn cho vay tieâu duøng. Tyûtroïn g thu nhaäp roøng töøcho vay tieâu duøn g.

Nhaän xeù t veàhoaït ñoäng tín duïng tieâu duøng taïi ACB. Nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc. Moät soáñieåm haïn cheá. Nguyeân nhaân cuûa nhöõng haïn cheá.

Keát luaän chöông 3. 98 CHÖÔNG 4: GIAÛ I PHAÙ P NHAÈ M NAÂ NG CAO HIEÄ U QUAÛHOAÏT ÑOÄ NG TÍN DUÏNG TIEÂ U DUØ NG TAÏI NGAÂ N HAØ NG TMCP AÙCHAÂ U 4. Ñònh höôù ng cuû a ACB veàphaù t trieån hoaït ñoäng cho vay tieâu duøng. Giaû i phaù p nhaèm naâng cao hieäu quaûhoaït ñoäng tín duïng tieâu duøng taïi ACB.

Giaûi phaùp huy ñoän g voán. Giaûi phaùp söûduïng voán. Taêng thôøi haïn cho vay mua nhaø. Taêng tyûleächo vay treân giaùtrò taøi saûn ñaûm baûo.

Môûroäng saûn phaåm cho vay tín chaáp. Giaûi phaùp hoãtrôïkhaùc. Moät soákieán nghò. Ñoái vôùi Nhaønöôùc.

Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaønöôùc. Ñoái vôùi Ngaân haøng TMCP AÙChaâu. Keát luaän chöông 4. 110 KEÁ T LUAÄ N PHUÏLUÏC TAØ I LIEÄ U THAM KHAÛ O DANH MUÏC BAÛ NG BIEÅ U  Baû ng Trang Baûn g 2.1: Keát quaûhoaït ñoän g kinh doanh cuûa ACB .1: Tình hình nguoàn voán ACB qua caùc naêm .2: Söïtaên g tröôûng nguoàn voán ACB qua caùc naêm .3: Voán huy ñoän g phaân theo loaïi tieàn göûi.4: Söïtaên g tröôûng voán huy ñoäng phaân theo loaïi tieàn göûi.5: Voán huy ñoän g phaân theo loaïi tieàn teä.6: Söïtaên g tröôûng voán huy ñoäng phaân theo loaïi tieàn teä.7: Voán huy ñoän g phaân theo thôøi haïn .8: Söïtaên g tröôûng voán huy ñoäng phaân theo thôøi haïn.9: Doanh soácho vay tieâu duøng vaøtoång doanh soácho vay .10: Doanh soácho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .11: So saùn h doanh soácho vay tieâu duøn g phaân theo saûn phaåm .12: Doanh soácho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn .13: So saùn h doanh soácho vay tieâu duøn g phaân theo thôøi haïn.14: Doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng vaøtoång doanh soáthu nôï.15: Doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .16: So saùn h doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .17: Doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn .18: So saùn h doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn .19: Dö nôïcho vay tieâu duøng vaøtoång dö nôïtín duïn g.20: Dö nôïcho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .21: So saùn h dö nôïcho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .22: Dö nôïcho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn .23: So saùn h dö nôïcho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn .24: Dö nôïcho vay tieâu duøng vaøvoán huy ñoäng phaân theo thôøi haïn .25: Nôïquaùhaïn cho vay tieâu duøng vaøtoång nôïquaùhaïn .26: Laõi suaát cho vay tieâu duøng cuûa ACB .27: Laõi suaát cho vay tieâu duøng cuûa Sacombank .28: Dö nôïcho vay tieâu duøng vaøtoång nguoàn voán huy ñoäng.29: Doanh soácho vay cho vay vaødoanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng .30: Nôïquaùhaïn cho vay tieâu duøng vaødö nôïcho vay tieâu duøng .31: Thu nhaäp roøng töøcho vay tieâu duøng vaøthu nhaäp roøng töøhoaït ñoäng cho vay.

92 DANH MUÏC BIEÅ U ÑOÀ  Bieåu ñoà Trang Bieåu ñoà2.1: Keát quaûhoaït ñoäng kinh doanh cuûa ACB.1: Tình hình nguoàn voán ACB qua caùc naêm .2: Voán huy ñoäng phaân theo loaïi tieàn göûi.3: Voán huy ñoäng phaân theo tieàn teä.4: Voán huy ñoäng phaân theo thôøi haïn .5: Doanh soácho vay tieâu duøng vaøtoån g doanh soácho vay .6: Doanh soácho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .7: Doanh soácho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn .8: Doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng vaøtoång doanh soáthu nôï.9: Doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .10: Doanh soáthu nôïcho vay tieâu duøn g phaân theo thôøi haïn .11: Dö nôïcho vay tieâu duøng vaøtoång dö nôïtín duïng .12: Dö nôïcho vay tieâu duøng phaân theo saûn phaåm .13: Dö nôïcho vay tieâu duøng phaân theo thôøi haïn .14: Nôïquaùhaïn cho vay tieâu duøng vaøtoång nôïquaùhaïn .15: Laõi suaát cho vay tieâu duøn g ngaén haïn cuûa ACB vaøSacombank naêm 2009 .16: Laõi suaát cho vay tieâu duøn g trung – daøi haïn cuûa ACB vaø Sacombank naêm 2009 .17: Dö nôïcho vay tieâu duøng vaøtoång nguoàn voán huy ñoäng.18: Doanh soácho vay tieâu duøng vaødoanh soáthu nôïcho vay tieâu duøng .19: Nôïquaùhaïn cho vay tieâu duøng vaødö nôïcho vay tieâu duøng.20: Thu nhaäp roøn g töøcho vay tieâu duøng vaøthu nhaäp roøng töøhoaït ñoän g cho vay .21: Toác ñoätaêng tröôûn g cuûa Thu nhaäp roøng töøcho vay tieâu duøng/Lôïi nhuaän sau thueávaøDö nôï cho vay tieâu duøng/Toång nguoàn voán. 93 DIEÃ N GIAÛ I VIEÁ T TAÉ T  Trong chuyeân ñeàcoùsöûduïng caùc töøvieát taét sau: WTO : Toåchöùc thöông maïi theágiôùi NHNN : Ngaân haøng Nhaønöôùc TMCP : Thöông maïi coåphaàn HÑQT : Hoäi ñoàng quaûn trò ACB : Ngaân haøng thöông maïi coåphaàn AÙChaâu SACOMBANK : Ngaân haøng thöông maïi coåphaàn Saøi Soøn Thöông Tín TECHCOMBANK : Ngaân haøng thöông maïi coåphaàn KyõThöông Vieät Nam VIB BANK : Ngaân haøng thöông maïi coåphaàn Quoác TeáVieät Nam DAB : Ngaân haøng thöông maïi coåphaàn Ñoâng AÙ PG BANK : Ngaân haøng thong maïi coåphaàn Xaêng Daàu Petrolimex ANZ BANK : Australia and New Zealand Banking Group Limited CIC : Trung taâm thoâng tin tín duïng Nhaønöôùc TPHCM : Thaønh phoáHoàChí Minh ÑVT : Ñôn vò tính VND : Vieät Nam Ñoàng 1. Lyùdo choïn ñeàtaøi Trong tieán trình ñi leân cuûa ñaát nöôùc cuøng vôùi söï hoøa nhaäp vaøo neàn kinh teá theágiôùi, chuùng ta ñang tieán haønh moät chöông trình ñoåi môùi saâu roäng toaøn boäneàn kinh teá, chuyeån sang cô cheáthò tröôøng. Cô cheámôùi hình thaønh ñaõphaùt huy taùc duïng, phaûn aùnh khaùtroïn veïn tính sinh ñoän g, phong phuù, ña daïng cuûa nhöõng toå chöùc hoaït ñoäng taøi chính treân khaép ñaát nöôùc.

Cuøn g vôùi nhöõng noålöïc ñoåi môùi trong taát caûcaùc lónh vöïc cuûa neàn kinh teá, ngaønh Ngaân haøng ñaõvaøñang ñöôïc caûi thieän nhaèm muïc ñích ngaøy caøn g khaúng ñònh vai troøcuûa mình. Nhö chuùng ta ñaõbieát, Ngaân haøn g laømaïch maùu cuûa neàn kinh teá, neàn saûn xuaát ngaøy caøn g phaùt trieån thì Ngaân haøn g ngaøy caøn g trôûneân quan troïng vì Ngaân haøng laønôi cung caáp voán cho caùc thaønh phaàn kinh teánhö: doanh nghieäp Nhaø nöôùc, doanh nghieäp tö nhaân, caùc coân g ty, hoäkinh teácaùtheå…thoâng qua coâng taùc tín duïng cuûa mình. Trong kinh doanh Ngaân haøng, lôïi nhuaän mang laïi töøhoaït ñoäng tín duïng bao giôøcuõng chieám tyûleäraát lôùn so vôùi caùc hoaït ñoäng khaùc.