Phân Tích Tình Hình Cho Vay Xóa Đói Giảm Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện An Dương

Luận văn phân tích tình hình cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Dương, đánh giá hiệu quả và giải pháp.

• Tác giả: Đỗ Ngọc Thái
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Thị Như Trang
• Trường học: Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Cho Vay Xóa Đói Giảm Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện An Dương
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Những vấn đề chung về đói nghèo
• 1.2. Thế nào là đói nghèo
• 1.3. Các khái niệm về đói nghèo
• 1.4. Tiêu chí xác định hộ nghèo
• 1.5. Đặc tính của hộ nghèo
• 1.6. Nguyên nhân đói nghèo tại Việt Nam
• 1.6.1. Nguyên nhân chủ quan
• 1.6.2. Nguyên nhân khách quan
• 1.6.3. Nhóm nguyên nhân thuộc về cơ chế chính sách
• 1.7. Mục tiêu xoá đói giảm nghèo của Việt Nam
• 1.8. Hoạt động cho vay xoá đói giảm nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội
• 1.8.1. Tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.8.2. Vai trò của hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội
• 1.8.3. Đặc điểm cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.8.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo
• 1.8.5. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN AN DƯƠNG – TP HẢI PHÒNG (GIAI ĐOẠN 2015-2017)
• 2.1. Giới thiệu về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Dương, thành phố Hải Phòng
• 2.2. Sự ra đời của Ngân hàng CSXH huyện An Dương
• 2.3. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng CSXH huyện An Dương
• 2.3.1. Chức năng của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương
• 2.3.2. Nhiệm vụ của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương
• 2.4. Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương
• 2.4.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý
• 2.4.2. Chức năng và nhiệm vụ của các Ban Giám đốc và các Tổ nghiệp vụ
• 2.5. Môi trường hoạt động
• 2.6. Kết quả hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương giai đoạn 2015-2017
• 2.7. Thực trạng hoạt động cho vay xoá đói giảm nghèo của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Dương thành phố Hải Phòng
• 2.7.1. Mục đích cho vay
• 2.7.2. Đối tượng áp dụng
• 2.7.3. Điều kiện vay vốn
• 2.7.4. Loại cho vay và thời hạn cho vay
• 2.7.5. Lãi suất cho vay
• 2.7.6. Phương thức cho vay
• 2.7.7. Mức cho vay
• 2.7.8. Bộ hồ sơ cho vay
• 2.7.9. Quy trình thủ tục cho vay
• 2.7.10. Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi
• 2.7.11. Xử lý nợ đến hạn
• 2.7.12. Xử lý nợ bị rủi ro
• 2.7.13. Kiểm tra vốn vay
• 2.8. Thực trạng cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện An Dương
• 2.8.1. Tình hình chung của cho vay hộ nghèo
• 2.8.2. Tình hình cho vay hộ nghèo theo thời hạn vay
• 2.8.3. Tình hình uỷ thác cho vay hộ nghèo qua các Tổ chức Chính trị-xã hội
• 2.8.4. Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo theo ngành nghề
• 2.9. Đánh giá thực trạng cho vay xoá đói giảm nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện An Dương
• 2.9.1. Những tồn tại, hạn chế
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCXSXH HUYỆN AN DƯƠNG
• 3.1. Định hướng hoạt động của ngân hàng chính sách xã huyện An Dương
• 3.1.1. Định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam đến năm 2020
• 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Dương
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo tại phòng giao dịch chính sách xã hội huyện An Dương
• 3.2.1. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của hộ nghèo
• 3.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát kết hợp với hướng dẫn hộ nghèo quản lý sử dụng vốn có hiệu quả
• 3.2.3. Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị - xã hội
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI CẢM ƠN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Xóa Đói Giảm Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện An Dương đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách cho vay xóa đói giảm nghèo. Chương trình này nhằm cung cấp nguồn vốn cho các hộ nghèo, giúp họ có điều kiện phát triển sản xuất và cải thiện đời sống. Từ năm 2015 đến 2017, NHCSXH đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo tại địa phương.

1.1. Định Nghĩa Và Mục Tiêu Của Chương Trình Cho Vay

Chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo được thiết kế nhằm cung cấp nguồn vốn cho các hộ nghèo, giúp họ có khả năng sản xuất và kinh doanh. Mục tiêu chính là nâng cao chất lượng cuộc sống và giảm tỷ lệ nghèo đói trong cộng đồng.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội

NHCSXH không chỉ cung cấp vốn mà còn hỗ trợ kỹ thuật và tư vấn cho các hộ nghèo. Điều này giúp họ sử dụng vốn hiệu quả hơn, từ đó nâng cao khả năng thoát nghèo bền vững.

II. Thực Trạng Cho Vay Xóa Đói Giảm Nghèo Tại Huyện An Dương

Thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo tại NHCSXH huyện An Dương cho thấy nhiều thành công nhưng cũng không ít thách thức. Trong giai đoạn 2015-2017, số lượng hộ vay tăng lên đáng kể, tuy nhiên, vẫn còn nhiều hộ chưa tiếp cận được nguồn vốn.

2.1. Tình Hình Cho Vay Theo Ngành Nghề

Các hộ nghèo chủ yếu vay vốn để phát triển nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn cho các ngành nghề khác còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng đa dạng hóa thu nhập.

2.2. Đối Tượng Vay Vốn Và Điều Kiện Vay

Đối tượng vay vốn chủ yếu là các hộ nghèo và cận nghèo. Điều kiện vay vốn được quy định rõ ràng, nhưng vẫn còn nhiều hộ chưa đủ điều kiện để tiếp cận.

III. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Xóa Đói Giảm Nghèo

Mặc dù có nhiều nỗ lực, nhưng hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo tại NHCSXH huyện An Dương vẫn gặp phải một số thách thức. Những khó khăn này cần được giải quyết để nâng cao hiệu quả chương trình.

3.1. Thiếu Vốn Và Nguồn Lực

Một trong những thách thức lớn nhất là thiếu vốn cho các chương trình cho vay. Nguồn lực hạn chế ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo.

3.2. Khó Khăn Trong Quản Lý Vốn Vay

Việc quản lý và giám sát việc sử dụng vốn vay còn nhiều bất cập. Nhiều hộ vay không sử dụng vốn đúng mục đích, dẫn đến hiệu quả thấp.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Xóa Đói Giảm Nghèo

Để nâng cao hiệu quả cho vay xóa đói giảm nghèo, cần có những giải pháp đồng bộ từ phía NHCSXH và các cơ quan liên quan. Các giải pháp này sẽ giúp cải thiện tình hình cho vay và hỗ trợ hộ nghèo tốt hơn.

4.1. Tăng Cường Huy Động Vốn

Cần có các biện pháp huy động vốn hiệu quả hơn từ các nguồn khác nhau để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của hộ nghèo.

4.2. Đào Tạo Và Tư Vấn Cho Hộ Nghèo

Cung cấp các khóa đào tạo và tư vấn cho hộ nghèo về cách sử dụng vốn vay hiệu quả. Điều này sẽ giúp họ nâng cao kỹ năng sản xuất và quản lý tài chính.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Và Ứng Dụng Thực Tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo đã có những tác động tích cực đến đời sống của hộ nghèo tại huyện An Dương. Tuy nhiên, cần tiếp tục cải thiện để đạt được hiệu quả cao hơn.

5.1. Tác Động Đến Đời Sống Hộ Nghèo

Chương trình đã giúp nhiều hộ nghèo cải thiện thu nhập và điều kiện sống. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hộ chưa được hưởng lợi từ chương trình.

5.2. Đánh Giá Hiệu Quả Chương Trình

Cần có các chỉ số đánh giá cụ thể để đo lường hiệu quả của chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo. Điều này sẽ giúp cải thiện và điều chỉnh chính sách kịp thời.

VI. Kết Luận Và Định Hướng Tương Lai

Chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo tại NHCSXH huyện An Dương cần được tiếp tục duy trì và phát triển. Định hướng tương lai là mở rộng đối tượng vay và cải thiện quy trình cho vay để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của hộ nghèo.

6.1. Định Hướng Phát Triển Chương Trình

Cần có các chính sách hỗ trợ và phát triển chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo, nhằm mở rộng đối tượng và nâng cao hiệu quả.

6.2. Tương Lai Của Chương Trình Cho Vay

Chương trình cần được điều chỉnh và cải tiến để phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo rằng mọi hộ nghèo đều có cơ hội tiếp cận nguồn vốn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Đói nghèo là một vấn đề kinh tế - xã hội mang tính toàn cầu và là thách thức lớn đối với quá trình phát triển bền vững của mỗi quốc gia. Tại Việt Nam, quá trình đổi mới và tăng trưởng kinh tế nhanh chóng đã cải thiện đáng kể mức sống của đại bộ phận dân cư. Tuy nhiên, sự phân hóa giàu nghèo ngày càng gia tăng, một bộ phận dân cư tại các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa vẫn chưa đảm bảo được các điều kiện sinh hoạt tối thiểu. Trong các nguyên nhân dẫn đến tình trạng đói nghèo, việc thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh được xác định là rào cản then chốt, khiến người dân dễ rơi vào vòng luẩn quẩn của sự thiếu hụt tư liệu sản xuất và lệ thuộc vào nguồn tín dụng phi chính thức với lãi suất cao.

Nhận thức rõ vai trò của nguồn lực tài chính đối với công tác giảm nghèo, ngày 04 tháng 10 năm 2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, đồng thời tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH). Tuy nhiên, trong quá trình giải ngân và vận hành các chương trình tín dụng ưu đãi, việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của người nghèo, bảo toàn nguồn vốn nhà nước và giảm thiểu rủi ro tín dụng tại địa bàn cấp quận, huyện luôn đặt ra nhiều vấn đề thực tiễn cần giải quyết. Là đơn vị trực tiếp thực thi chính sách tín dụng tại địa phương, Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương (trực thuộc Chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng) đóng vai trò trung chuyển nguồn vốn ưu đãi tới các hộ dân. Khóa luận tập trung giải quyết ba nhiệm vụ nghiên cứu:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về đói nghèo và hiệu quả hoạt động cho vay đối với người nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương, thành phố Hải Phòng trong giai đoạn 2015 – 2017.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương trong những năm tiếp theo.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo đối với đối tượng hộ nghèo. Phạm vi không gian nghiên cứu được xác định tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương, thành phố Hải Phòng (địa chỉ tại Thôn Vân Tra, Tỉnh lộ 208, Thị trấn An Dương, Huyện An Dương, Thành phố Hải Phòng). Phạm vi thời gian nghiên cứu tập trung vào chuỗi dữ liệu thực tế từ năm 2015 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật và khung lý thuyết tài chính tín dụng chính sách công:

• Khung văn bản quy phạm pháp luật: Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác; Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCSXH; Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 của Thủ tướng Chính phủ và Thông tư số 17/2016/TT-BLĐTBXH ngày 28/06/2016 của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016 - 2020.
• Khung lý luận về đói nghèo: Phân biệt nghèo tuyệt đối (thiếu hụt các nhu cầu cơ bản tối thiểu về ăn, mặc, ở, y tế, giáo dục) và nghèo tương đối (mức sống thấp hơn mức trung bình của cộng đồng); phân tích 3 nhóm nguyên nhân gây nghèo tại Việt Nam (nguyên nhân chủ quan do thiếu vốn, thiếu kiến thức canh tác, sức khỏe yếu, thiếu lao động; nguyên nhân khách quan do thiên tai, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi; nhóm nguyên nhân từ cơ chế chính sách do hạ tầng chưa đồng bộ, dịch vụ khuyến nông chưa phủ kín); 8 mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Việt Nam.
• Khung lý luận về tín dụng chính sách xã hội: Định nghĩa tín dụng hộ nghèo là công cụ tài chính vi mô không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện ưu đãi lãi suất, thủ tục tinh giản, không yêu cầu tài sản bảo đảm và áp dụng phương thức ủy thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị - xã hội. Hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng bao gồm: Lũy kế số lượt hộ nghèo được vay vốn, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn, số tiền vay bình quân một hộ, số hộ thoát ngưỡng nghèo đói và tỷ lệ nợ quá hạn/nợ xấu.

Về phương pháp nghiên cứu, đề tài vận dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử kết hợp với các phương pháp nghiên cứu cụ thể: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích kinh tế, phương pháp so sánh chuỗi thời gian, phương pháp phân tích - tổng hợp và phân loại hệ thống.

Nguồn dữ liệu của khóa luận bao gồm dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính và sổ tay theo dõi tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương; các tài liệu thống kê về tỷ lệ hộ nghèo của Cục Thống kê thành phố Hải Phòng và các văn bản chỉ đạo của Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH thành phố Hải Phòng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Một số lý luận cơ bản về hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương I phân định ranh giới giữa nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối, đồng thời dẫn chiếu chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2016 - 2020 áp dụng cho khu vực nông thôn (thu nhập bình quân đầu người từ 700.000 đồng/tháng trở xuống hoặc trên 700.000 đồng nhưng thiếu hụt từ 3 chỉ số dịch vụ xã hội cơ bản trở lên) và khu vực thành thị (thu nhập từ 900.000 đồng/tháng trở xuống hoặc trên 900.000 đồng kèm thiếu hụt từ 3 chỉ số cơ bản). Tác giả chỉ rõ các đặc tính đặc thù của hộ nghèo như tâm lý tự ti, phạm vi giao tiếp hẹp, sản xuất kinh doanh theo thói quen tự cung tự cấp, thiếu kỹ năng quản lý tài chính và chu kỳ vốn phụ thuộc nặng nề vào tính mùa vụ nông nghiệp.

Về bản chất và vai trò, chương luận khẳng định tín dụng ưu đãi từ NHCSXH là nguồn lực đầu vào giúp hộ nghèo có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, con giống, giải quyết tình trạng thiếu tư liệu sản xuất và trực tiếp hạn chế sự xâm nhập của nạn cho vay nặng lãi tại nông thôn. Đồng thời, hoạt động này thúc đẩy phân công lại lao động xã hội, hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi và góp phần vào chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới. Các đặc thù tín dụng được hệ thống hóa gồm: khách hàng phân tán, quy mô món vay nhỏ, thẩm định thông qua Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) kết hợp Ban Giảm nghèo cấp xã, không áp dụng thế chấp tài sản, lãi suất ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quy định và tỷ lệ lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi vay. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng được xây dựng thành các công thức toán học cụ thể để áp dụng vào thực tiễn phân tích.

Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Dương – TP Hải Phòng (Giai đoạn 2015- 2017)

Chương II phác thảo quá trình hình thành của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương theo Quyết định số 292/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam. Bộ máy tổ chức của phòng giao dịch gồm Ban Giám đốc (Giám đốc phụ trách chung và kế toán - ngân quỹ, Phó Giám đốc phụ trách nghiệp vụ tín dụng) và 2 tổ chức năng: Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng (4 cán bộ) và Tổ Kế toán - Ngân quỹ (3 cán bộ). Quy trình cấp tín dụng được triển khai qua cơ chế ủy thác từng phần gồm 8 bước nghiêm ngặt: hộ nghèo nộp hồ sơ tới Tổ TK&VV; tổ họp bình xét công khai; Ban Giảm nghèo và UBND cấp xã thẩm định, xác nhận danh sách; hồ sơ chuyển tới NHCSXH phê duyệt và chuyển tiền về giải ngân trực tiếp cho hộ vay tại điểm giao dịch xã. Quản lý dư nợ và tiền gửi được theo dõi tập trung qua Sổ tiết kiệm và vay vốn (mẫu 02/CVHN).

Phân tích số liệu tài chính giai đoạn 2015 - 2017 cho thấy:

• Cơ cấu nguồn vốn: Tổng nguồn vốn cho vay chương trình hộ nghèo tăng từ 53.565 triệu đồng (năm 2015) lên 64.348 triệu đồng (năm 2016) và đạt 74.565 triệu đồng (năm 2017). Trong đó, nguồn vốn do Trung ương cấp chiếm tỷ trọng áp đảo (98,35% năm 2015; 98,43% năm 2016 và 98,55% năm 2017). Nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác không tăng, giữ cố định ở mức 600 triệu đồng (chiếm từ 0,99% đến 1,13%). Nguồn vốn huy động tiền gửi tại chỗ duy trì ở mức thấp: 271 triệu đồng (2015), 328 triệu đồng (2016) và giảm xuống 280 triệu đồng (2017), chỉ chiếm từ 0,38% đến 0,57% tổng nguồn.
• Kết quả hoạt động tài chính: Tổng thu của phòng giao dịch năm 2015 đạt 1.600 triệu đồng (thu lãi cho vay chiếm 99,56%), năm 2016 đạt 2.413 triệu đồng (thu lãi chiếm 99,59%), năm 2017 đạt 3.118 triệu đồng (thu lãi đạt 3.106 triệu đồng, chiếm 99,62%). Thu dịch vụ phí chỉ chiếm dưới 0,5%. Tổng chi năm 2015 là 1.405 triệu đồng, năm 2016 là 2.116 triệu đồng, năm 2017 là 2.773 triệu đồng (chi hoa hồng cho tổ trưởng Tổ TK&VV tăng từ 465 triệu lên 980 triệu đồng, chiếm 35,34% tổng chi năm 2017; chi lương, mua sắm tài sản và chi công vụ chiếm 63,22%). Chênh lệch thu chi đạt mức dương qua các năm: 195 triệu đồng (2015), 237 triệu đồng (2016) và 345 triệu đồng (2017).
• Danh mục tín dụng chính sách trên địa bàn: Bên cạnh chương trình hộ nghèo, phòng giao dịch triển khai các chương trình khác: cho vay giải quyết việc làm (GQVL) với dư nợ năm 2017 đạt 7.646 triệu đồng/807 dự án, nợ quá hạn 9,1%; cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đạt 1.564 triệu đồng/128 HSSV, nợ quá hạn 2,3%; nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn đạt 4.100 triệu đồng/943 công trình, nợ quá hạn 2,0%; cho vay xuất khẩu lao động đạt 1.182 triệu đồng/84 lao động.
• Chương trình cho vay hộ nghèo: Doanh số cho vay năm 2017 đạt 23.672 triệu đồng; doanh số thu nợ tăng mạnh với tốc độ tăng trưởng 71,08% (năm 2016) và 96,95% (năm 2017). Mức dư nợ bình quân trên một hộ tăng rõ rệt từ 24,2 triệu đồng/hộ (2015) lên 33,8 triệu đồng/hộ (2016) và 54,0 triệu đồng/hộ (2017). Tỷ lệ nợ quá hạn chương trình hộ nghèo được kiểm soát ở mức 2,1% - 2,5%. Đáng lưu ý, số lượng hộ nghèo vay vốn giảm liên tục: năm 2016 giảm 410 hộ so với 2015; năm 2017 giảm tiếp 456 hộ so với 2016 (còn 1.356 hộ), phản ánh việc các hộ vay đã từng bước nâng cao thu nhập và ra khỏi danh sách hộ nghèo.

Bên cạnh kết quả đạt được, chương II nêu bật các hạn chế: Nguồn vốn phụ thuộc gần như hoàn toàn vào Trung ương; huy động vốn tại chỗ chưa hiệu quả do thiếu các hình thức tiết kiệm linh hoạt; công tác hướng dẫn sử dụng vốn tại một số xã còn mang tính hình thức; nợ quá hạn ở một số chương trình như GQVL còn cao do ảnh hưởng của bão lụt năm 2016 gây thiệt hại chăn nuôi.

Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện An Dương

Chương III bám sát định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam đến năm 2020 và yêu cầu phát triển kinh tế của huyện An Dương để đề xuất 4 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn: Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân cư, tận dụng mạng lưới điểm giao dịch xã; kiến nghị HĐND và UBND thành phố Hải Phòng cũng như huyện An Dương tăng cường chuyển nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác sang NHCSXH để chủ động nguồn cho vay.
2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát kết hợp hướng dẫn người nghèo sử dụng vốn: Thực hiện nghiêm ngặt kiểm tra trước, trong và sau giải ngân (đối chiếu nợ công khai tối thiểu một lần/năm); gắn kết hoạt động tín dụng với các lớp tập huấn kỹ thuật của trung tâm khuyến nông, khuyến ngư địa phương để người vay áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất.
3. Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, kỹ năng phân tích phương án kinh doanh và phẩm chất đạo đức cho cán bộ tín dụng, cán bộ kế toán nhằm hạn chế sai sót trong lập hồ sơ và kiểm soát rủi ro.
4. Nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội: Củng cố mạng lưới các Tổ TK&VV, đào tạo năng lực quản lý cho ban quản lý tổ; kiểm tra chặt chẽ khâu bình xét đối tượng vay tại cơ sở, đảm bảo công khai, minh bạch, hạn chế nợ chây ỳ và thu hồi nợ đến hạn kịp thời.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã phản ánh toàn diện bức tranh vận hành tín dụng chính sách tại huyện An Dương thông qua các chuỗi số liệu được trích xuất:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng nguồn vốn chương trình hộ nghèo (triệu đồng)	53.565	64.348	74.565
- Nguồn vốn từ Trung ương (triệu đồng)	52.265	63.420	73.685
- Nguồn vốn địa phương ủy thác (triệu đồng)	600	600	600
- Nguồn vốn huy động tiền gửi (triệu đồng)	271	328	280
Dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo (triệu đồng)	52.150	63.381	73.965
Số hộ nghèo còn dư nợ (hộ)	2.150	1.870	1.356
Mức dư nợ bình quân trên một hộ nghèo (triệu đồng/hộ)	24,2	33,8	54,0
Tỷ lệ nợ quá hạn chương trình hộ nghèo (%)	2,1	2,4	2,1 – 2,5
Tổng thu hoạt động tài chính (triệu đồng)	1.600	2.413	3.118
Tổng chi hoạt động tài chính (triệu đồng)	1.405	2.116	2.773
Chênh lệch thu chi (triệu đồng)	195	237	345

Đóng góp của khóa luận thể hiện ở việc hệ thống hóa chi tiết quy trình 8 bước trong cơ chế cho vay ủy thác qua các hội đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) và Tổ TK&VV cấp xã. Khóa luận cung cấp các luận cứ thực nghiệm chứng minh rằng tăng trưởng quy mô vốn gắn liền với nâng cao mức vay bình quân (từ 24,2 triệu lên 54,0 triệu đồng/hộ) đã hỗ trợ thiết thực cho chuyển dịch kinh tế nông nghiệp, góp phần đưa tỷ lệ hộ nghèo toàn thành phố Hải Phòng giảm từ 2,81% xuống 2,06% vào cuối năm 2017. Đồng thời, tác giả đã lượng hóa cơ cấu chi phí, khẳng định vai trò của chi trả hoa hồng ủy nhiệm cho Tổ trưởng Tổ TK&VV (chiếm 35,34% chi phí) trong việc duy trì hiệu lực quản lý nợ tại cơ sở.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số hạn chế gắn liền với phạm vi và điều kiện nghiên cứu:

• Nguồn vốn hoạt động mang tính bị động cao: Phân tích thực tế chỉ ra nguồn vốn phụ thuộc trên 98% vào phân bổ chỉ tiêu pháp lệnh từ Trung ương và thành phố, vốn địa phương giữ nguyên 600 triệu đồng, phản ánh sự gắn kết giữa ngân sách địa phương và hoạt động tín dụng chính sách tại huyện An Dương còn hạn hẹp.
• Giới hạn dữ liệu và phương pháp: Nghiên cứu chủ yếu dựa trên các bảng báo cáo thống kê kế toán thứ cấp do phòng giao dịch cung cấp, thiếu các điều tra khảo sát định lượng sơ cấp đối với từng hộ vay sau khi thoát nghèo để đo lường chính xác mức độ tăng trưởng thu nhập thực tế.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Cần mở rộng phân tích tác động chéo giữa chương trình hộ nghèo với chương trình cho vay hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo theo các tiêu chí đo lường nghèo đa chiều; nghiên cứu cơ chế tích hợp mô hình tín dụng chính sách với các chuỗi giá trị nông nghiệp công nghệ cao tại các vùng ven đô.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu tham khảo cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế phát triển và Quản lý công khi tìm hiểu về tài chính vi mô và quản trị tín dụng chính sách tại Việt Nam.

Nội dung có giá trị tham khảo nổi bật bao gồm:

• Cơ sở pháp lý và hệ thống công thức xác định chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Chương I.
• Bảng tổng hợp số liệu tài chính chi tiết (doanh thu lãi vay, phân bổ chi phí tiền lương, hoa hồng ủy thác cho Tổ TK&VV) tại Chương II, phản ánh thực tế cơ chế khoán tài chính của một phòng giao dịch ngân hàng chính sách cấp huyện.
• Quy trình tác nghiệp hồ sơ vay vốn từ mẫu số 01/CVHN đến 13/CVHN và quy trình xử lý rủi ro (cho vay lưu vụ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn).

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn cho vay chương trình hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương có đặc điểm gì nổi bật?
Nguồn vốn phụ thuộc gần như tuyệt đối vào nguồn cấp từ Trung ương (chiếm từ 98,35% đến 98,55% tổng nguồn). Nguồn vốn địa phương ủy thác không tăng, giữ cố định ở mức 600 triệu đồng (dưới 1,2%), trong khi nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm tại chỗ chỉ chiếm tỷ trọng từ 0,38% đến 0,57%.

2. Mức dư nợ bình quân trên một hộ nghèo tại huyện An Dương thay đổi ra sao trong giai đoạn 2015 – 2017?
Mức dư nợ bình quân trên mỗi hộ vay tăng trưởng liên tục qua các năm: từ 24,2 triệu đồng/hộ năm 2015 tăng lên 33,8 triệu đồng/hộ năm 2016 và đạt 54,0 triệu đồng/hộ năm 2017. Đồng thời, tổng số hộ nghèo vay vốn giảm từ 2.150 hộ xuống còn 1.356 hộ.

3. Hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương được thực hiện theo phương thức nào?
Đơn vị áp dụng phương thức cho vay từng lần kết hợp ủy thác từng phần thông qua 4 tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) và mạng lưới các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn. Việc giải ngân và thu hồi nợ được tiến hành trực tiếp tại các điểm giao dịch đặt tại xã, thị trấn.

4. Nguyên nhân khiến tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay giải quyết việc làm (GQVL) duy trì ở mức cao trên 8% - 9% là gì?
Theo phân tích trong văn bản, các hộ vay vốn chương trình GQVL chủ yếu sử dụng vốn để đầu tư chăn nuôi gia súc. Tuy nhiên, năm 2016 địa bàn huyện An Dương chịu ảnh hưởng trực tiếp của thiên tai, bão lụt gây tổn thất nặng nề cho đàn vật nuôi, dẫn đến việc người vay không có khả năng hoàn trả nợ đúng hạn.

5. Thời hạn và lãi suất đối với các khoản cho vay hộ nghèo được quy định như thế nào?
Thời hạn cho vay phân làm hai loại: ngắn hạn (đến 12 tháng) và trung hạn (từ trên 12 tháng đến 60 tháng). Lãi suất cho vay ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quyết định thống nhất trong từng thời kỳ; hộ nghèo không phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào; trường hợp nợ quá hạn, lãi suất phạt được tính bằng 130% so với lãi suất khi cho vay.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Đỗ Ngọc Thái đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về tín dụng ưu đãi xã hội và phân tích số liệu thực trạng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Dương giai đoạn 2015 - 2017. Công trình làm rõ thành tựu mở rộng quy mô vốn, nâng cao mức vay bình quân trên một hộ và khống chế nợ quá hạn, đồng thời chỉ ra điểm nghẽn về việc phụ thuộc nguồn vốn Trung ương và năng lực huy động tại chỗ. Các giải pháp đề xuất tập trung vào huy động nguồn lực, nâng cao năng lực giám sát của các tổ chức nhận ủy thác và tăng cường kiểm tra thực địa, cung cấp tài liệu tham khảo cho công tác quản trị tín dụng chính sách tại cơ sở.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI. Những vấn đề chung về đói nghèo.1 Thế nào là đói nghèo 1.1 Các khái niệm về đói nghèo. Để đánh giá đúng mức độ nghèo, người ta chia thành hai loại: nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối. Nghèo tuyệt đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản, tối thiểu để duy trì cuộc sống (nhu cầu về ăn mặt, nhà ở chăm sóc y tế, giáo dục.) Nghèo tương đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư có mức sống dưới trung bình của cộng đồng địa phương ở một thời kỳ nhất định.

Những quan niệm về đói nghèo nói trên phản ánh ba khía cạnh chủ yếu của người nghèo là : có mức sống thấp hơn mức sống cộng đồng không được thụ hưởng nhu cầu cơ bản mức tối thiểu dành cho con người, thiếu cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng. Nghèo tuyệt đối chủ yếu phản ánh tình trạng của một bộ phận dân cư không được thỏa mãn những nhu cầu tối thiểu của con người, trước hết là ăn, mặc, ở.nghèo tương đối lại phản ảnh sự chênh lệch về mức sống của một bộ phận dân cư khi so sánh với mức sống trung bình của cộng đồng địa phương trong một thời kỳ nhất định. Do đó, có thể xóa dần nghèo tuyệt đối, còn nghèo tương đối luôn xảy ra trong xã hội, vấn đề quan tâm ở đây là rút ngắn khoảng cách chênh lệch giàu nghèo và hạn chế sự phân hóa giàu nghèo, giảm thiểu tới mức thấp nhất tỷ lệ nghèo tương đối.2 Tiêu chí xác định hộ nghèo. Theo thông tư 17/2016/TT-BLĐTBXH ngày 28 tháng 06 năm 2016 và 59/2015/QĐ-TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ về Sinh viên: Đỗ Ngọc Thái 4 Lớp: QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng chuẩn nghèo gia đoạn 2006-2017 quy định cụ thể về mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo và hộ gia đình khó khăn được xác định theo khu vực: thành thị và nông thôn.

Hộ nghèo a) Khu vực nông thôn: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống; - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên. b) Khu vực thành thị: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống; - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên. Hộ cận nghèo a) Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản. b) Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản.

Hộ có mức sống trung bình a) Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 1. b) Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 1. Sinh viên: Đỗ Ngọc Thái 5 Lớp: QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 1.2 Đặc tính của hộ nghèo. Người nghèo thường có những đặc tính tâm lý và nếp sống khác hẳn với những khách hàng khác, thể hiện: - Người nghèo thường tự ti, ít tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp.

- Bị hạn chế về khả năng, kĩ năng sản xuất kinh doanh, chính vì vậy người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề, và chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường do sản xuất còn mang tính tự cung tự cấp, chế tạo được sản phẩm hàng hóa và đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi. - Phong tục tập quán sinh hoạt và truyền thống văn hóa của người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng. - Khoảng cách giữa Ngân hàng và nơi người nghèo sinh sống đang là trở ngại, người nghèo thường sống ở những nơi có cơ sở hạ tầng yếu kém. - Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu hoặc những ngành nghề buôn bán nhỏ.

Do vậy mà nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ. Nguyên nhân đói nghèo tại Việt Nam. Đói nghèo là hậu quả của nhiều nguyên nhân: Ở Việt Nam, những nguyên nhân chính gây ra đói nghèo có thể phân làm 3 nhóm: 1.1/ Nguyên nhân chủ quan: Thiếu vốn sản xuất: các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhất. Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng lẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi thuê, đi vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày.

Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất và nâng cao đời sống của các hộ nghèo. Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ điển đã ăn sâu và tiềm thức, sản xuất tự cung cấp là chính, thường sống ở những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn, thiếu phương tiện, con cái thất học.Những khó khăn đó làm cho hộ nghèo không thể nâng cao trình độ dân trí, không có điều Sinh viên: Đỗ Ngọc Thái 6 Lớp: QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng kiện áp dụng khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm và trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến năng xuất thấp, không hiệu quả. Bệnh tật và sức khoẻ yếu kém cùng là yếu tố đẩy con người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng. Đất canh tác ít, tình trạng không có đất canh tác đang có xu hướng tăng lên.

Thiếu việc làm, không năng động tìm việc làm, lười biếng. Mặc khác do hậu quả của chiến tranh dẫn đến nhiều người bị mất sức lao động, nhiều phụ nữ bị goá phụ dẫn tới thiếu lao động, hoặc thiếu lao động trẻ, khoẻ có khả năng đảm nhiệm những công việc nặng nhọc. Gặp rủi ro trong cuộc sống, người nghèo thường sống ở những nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xảy ra hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh.Cũng chính do thường sống o những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn mà hàng hoá sản xuất của họ thường bị bán rẻ (do chi phí giao thông) hoặc không bán được, chất lượng hàng hoá giảm sút do lưu thông không kịp thời.2/ Nguyên nhân khách quan: Khí hậu khắc nghiệt, thiên tai, lũ lụt, hạn hán, đất đai cằn cỗi, địa hình phức tạp, giao thông khó khăn, kinh tế chậm phát triển, hậu quả chiến tranh để lại.3/ Nhóm nguyên nhân thuộc về cơ chế chính sách: Thiếu hoặc không đồng bộ về chính sách đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng cho các khu vực khó khăn, chính sách khuyến khích sản xuất, vốn tín dụng, hướng dẫn cách làm ăn, khuyến nông, lâm, ngư, chính sách trong giáo dục đào tạo, y tế, giải quyết đất đai, định canh định cư, kinh tế mới và nguồn đầu tư còn hạn chế. Việc xác định nguyên nhân nghèo rất quan trọng, là cơ sở để đề ra các giải pháp để hỗ trợ hộ nghèo, người nghèo có hiệu quả.

Chính vì vậy, các địa phương cần tìm ra xây dựng chương trình XĐGN và việc làm. Mục tiêu xoá đói giảm nghèo của Việt Nam: Sinh viên: Đỗ Ngọc Thái 7 Lớp: QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Xoá đói giảm nghèo là một chiến lược của Chính phủ Việt Nam nhằm giải quyết vấn đề đói nghèo và phát triển kinh tế tại Việt Nam. Gồm 8 mục tiêu: - Xoá bỏ tình trạng cùng cực và thiếu đói. - Đạt phổ cập giáo dục tiểu học.

- Tăng cường bình đẳng giới và nâng cao vị thế phụ nữ. - Giảm tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh. - Tăng cường sức khoẻ bà mẹ. - Phòng chống bệnh HIV/AIDS, sốt rét và các bệnh khác.

- Đảm bảo bền vững môi trường. - Thiết lập quan hệ đối tác toàn cầu vì mục đích phát triển. Những mục tiêu này mang kết quả trực tiếp và gián tiếp XĐGN một cách bền vững bởi nguy cơ đói nghèo, tái đói nghèo đều có thể xảy ra trong những biến cố của môi trường thiên nhiên, của quá trình hội nhập và phát triển. Một quốc gia khi không giải quyết dứt điểm XĐGN thì luôn ẩn chứa nguy cơ phát triển không bền vững dẫn đến những hậu quả bất ổn kinh tế - xã hội.

Những mục tiêu đó cũng gợi mở những phương thức tác động trực tiếp hay gián tiếp đến XĐGN. Hoạt động cho vay xoá đói giảm nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội. Tín dụng đối với hộ nghèo: Tín dụng đối với hộ nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động để cho người nghèo vay ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu XĐGN, ổn định xã hội. Vai trò của hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội: Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yểu và cơ bản là do thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn.

Vốn , kỹ thuật, kiến thức làm ăn Sinh viên: Đỗ Ngọc Thái 8 Lớp: QT1801T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng là “chìa khoá” để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói. Do không đáp ứng đủ vốn nhiều người rơi vào tình thế lẩn quẩn làm không đủ ăn, phải đi làm thuê, vay nặng lãi, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo được cuộc sống tối thiểu hàng ngày, nhưng nguy cơ nghèo đói vẫn thường xuyên đe doạ họ. Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới tư duy làm ăn, bảo thủ vói phương thức cũ, không áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả. Thiếu kiến thức và kỹ thuật làm ăn là một lực cản lớn nhất hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo.

Khi giải quyết được vốn cho người nghèo vay sẽ có tác dụng hiệu quả thiết thực. Do đó vai trò của hoạt động tín dụng hộ nghèo của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Dương, thành phố Hải Phòng tại địa bàn hết sức quan trọng.