Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh tiền giang

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang. Phân tích chính sách tín dụng, lãi suất, chất lượng dịch vụ, thương hiệu, marketing.

• Tác giả: Lê Thị Khánh Vy
• Người hướng dẫn: Tiến Sĩ Lê Thị Ánh Tuyết
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang
• Loại tài liệu: Đề án tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH
• MỤC LỤC
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: Lý do chọn đề tài
• 1.1. Mục tiêu chung
• 1.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.5.1.1. Số liệu thứ cấp
• 1.5.1.2. Số liệu sơ cấp
• 1.5.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 1.5.2.1. Phương pháp so sánh
• 1.5.2.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo
• 1.5.2.3. Phương pháp phân tích nhân tố
• 1.5.2.4. Phương pháp phân tích hồi quy
• 1.6. Khung nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của đề án
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ỨNG DỤNG
• 2.1. Giới thiệu chương
• 2.2. Khái niệm về cho vay tiêu dùng
• 2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 2.5. Sự khác nhau giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp
• 2.6. Tổng quan về quyết định vay vốn tiêu dùng
• 2.7. Các mô hình lý thuyết về hành vi
• 2.8. Lược khảo tài liệu các nghiên cứu trước
• 2.9. Mô hình nghiên cứu
• 2.10. Các nhân tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng
• 2.11. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2.12. Tóm tắt chương
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ VAY TIÊU DÙNG
• 3.1. Giới thiệu chương
• 3.2. Tổng quan về Agribank Tiền Giang
• 3.3. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.4. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức
• 3.5. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 3.6. Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.7. Công tác tổ chức thực hiện quá trình cho vay tiêu dùng
• 3.8. Phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.9. Phân tích về cơ cấu cho vay tiêu dùng
• 3.10. Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng
• 3.11. Đặc điểm mẫu khảo sát
• 3.12. Đánh giá độ tin cậy của thang đo
• 3.13. Phân tích nhân tố khám phá
• 3.14. Phân tích hồi quy
• 3.15. Tóm tắt chương
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ GIẢI PHÁP
• 4.1. Giới thiệu chương
• 4.2. Tóm tắt kết quả nghiên cứu
• 4.3. Chính sách phát triển của Agribank
• 4.4. Chính sách tín dụng
• 4.5. Chất lượng dịch vụ
• 4.6. Thương hiệu
• 4.7. Tóm tắt chương
• 5. CHƯƠNG 5: KẾ HOẠCH TRIỂN KHAI CÁC GIẢI PHÁP
• 5.1. Cơ sở của kế hoạch
• 5.2. Mục tiêu của kế hoạch
• 5.3. Kế hoạch chi tiết và nguồn lực triển khai
• 5.3.1. Kế hoạch chi tiết
• 5.3.2. Đánh giá và kiểm soát triển khai kế hoạch
• 5.3.3. Giám sát và đánh giá
• 5.3.4. Báo cáo và rút kinh nghiệm
• 5.3.5. Hạn chế của kế hoạch và kiến nghị
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Vay Tiêu Dùng Tại Agribank Tiền Giang 55kt

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam và Tiền Giang đối mặt nhiều thách thức sau đại dịch Covid-19, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phục hồi và phát triển kinh tế. Agribank Tiền Giang nhận thức rõ tầm quan trọng của tín dụng cá nhân, đặc biệt là vay tiêu dùng, trong việc tạo nguồn thu và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, Agribank Tiền Giang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. Thách thức đặt ra là làm thế nào để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân lựa chọn dịch vụ vay tiêu dùng của mình, nhất là khi sản phẩm vay tiêu dùng của Agribank Tiền Giang chỉ được triển khai trên một số chi nhánh và chưa thật sự tinh gọn. Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang là cần thiết để tăng cường sự phát triển của hoạt động này và đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của vay tiêu dùng Agribank TG

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền theo thỏa thuận. Cho vay tiêu dùng từ các ngân hàng phục vụ nhu cầu đời sống, sinh hoạt cá nhân và gia đình. Đặc điểm của vay tiêu dùng bao gồm đối tượng cho vay là cá nhân, hộ gia đình; nhu cầu vay phụ thuộc tình hình tài chính; và thường là vay không có tài sản đảm bảo. Agribank Tiền Giang cần hiểu rõ những đặc điểm này để xây dựng sản phẩm phù hợp.

1.2. Vai trò của vay tiêu dùng trong phát triển kinh tế Tiền Giang

Vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tạo việc làm. Đặc biệt, sau đại dịch, vay tiêu dùng giúp đáp ứng nhu cầu cơ bản của người lao động có thu nhập thấp, hạn chế tình trạng tín dụng đen. Agribank Tiền Giang cần tận dụng vai trò này để phát triển các sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp, góp phần ổn định hệ thống tài chính và thị trường kinh tế.

II. Thách Thức Về Quyết Định Vay Tiêu Dùng Tại Agribank 58kt

Mặc dù vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích, nhưng Agribank Tiền Giang đang đối diện với nhiều thách thức. Đầu tiên là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. Thứ hai, chính sách tín dụng của Agribank Tiền Giang chưa thật sự tinh gọn, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn. Thứ ba, chất lượng dịch vụ cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Thứ tư, hoạt động marketing về sản phẩm vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân còn hạn chế. Việc giải quyết những thách thức này là then chốt để Agribank Tiền Giang tăng cường sự phát triển của hoạt động vay tiêu dùng và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác

Thị trường vay tiêu dùng tại Tiền Giang ngày càng sôi động với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng. Các đối thủ cạnh tranh có thể có lợi thế về lãi suất, thủ tục vay hoặc chất lượng dịch vụ. Agribank Tiền Giang cần phân tích kỹ lưỡng điểm mạnh, điểm yếu của đối thủ để đưa ra chiến lược cạnh tranh phù hợp, tập trung vào những lợi thế riêng của mình như mạng lưới rộng khắp và uy tín lâu năm.

2.2. Rào cản về chính sách và thủ tục vay tiêu dùng Agribank

Chính sách và thủ tục vay tiêu dùng phức tạp có thể gây khó khăn cho khách hàng, đặc biệt là những người có ít kinh nghiệm vay vốn. Agribank Tiền Giang cần rà soát và đơn giản hóa quy trình vay, giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà, đồng thời tăng cường tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong quá trình vay vốn.

2.3. Chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng vay vốn

Chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Agribank Tiền Giang cần đầu tư vào đào tạo đội ngũ nhân viên, nâng cao kỹ năng tư vấn và giải quyết vấn đề cho khách hàng. Đồng thời, cần cải thiện cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin để mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

III. Yếu Tố Chính Sách Tín Dụng Ảnh Hưởng Đến Vay Tiêu Dùng 58kt

Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay tiêu dùng. Theo kết quả nghiên cứu, chính sách tín dụng có tác động mạnh nhất đến quyết định vay của khách hàng. Các yếu tố như điều kiện vay, thủ tục vay và các quy định liên quan đến tài sản đảm bảo đều ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng. Agribank Tiền Giang cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.

3.1. Các điều kiện và thủ tục vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang

Điều kiện và thủ tục vay cần được đơn giản hóa để khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn. Các yêu cầu về giấy tờ, chứng minh thu nhập cần được xem xét lại để phù hợp với thực tế của người dân Tiền Giang. Đồng thời, Agribank Tiền Giang cần công khai minh bạch các điều kiện và thủ tục vay để khách hàng nắm rõ thông tin.

3.2. Vai trò của tài sản đảm bảo trong quyết định vay tiêu dùng

Tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, yêu cầu về tài sản đảm bảo có thể là rào cản đối với nhiều khách hàng, đặc biệt là những người có thu nhập thấp. Agribank Tiền Giang cần đa dạng hóa các hình thức đảm bảo, đồng thời xem xét các giải pháp như cho vay tín chấp hoặc bảo lãnh để mở rộng cơ hội tiếp cận vốn cho khách hàng.

3.3. Tác động của chính sách tín dụng đến khả năng tiếp cận vốn

Chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Agribank Tiền Giang cần thường xuyên đánh giá và điều chỉnh chính sách tín dụng để phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng, đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả và bền vững.

IV. Lãi Suất Chất Lượng Dịch Vụ Ảnh Hưởng Quyết Định Vay 59kt

Ngoài chính sách tín dụng, lãi suất và chất lượng dịch vụ cũng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng. Lãi suất cạnh tranh sẽ thu hút khách hàng, đặc biệt là những người có ý thức về tài chính. Chất lượng dịch vụ tốt, thái độ phục vụ tận tình và chuyên nghiệp sẽ tạo niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng. Agribank Tiền Giang cần chú trọng đến việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.

4.1. So sánh lãi suất vay tiêu dùng Agribank Tiền Giang và đối thủ

Agribank Tiền Giang cần thường xuyên theo dõi và so sánh lãi suất vay tiêu dùng của mình với các đối thủ cạnh tranh để đảm bảo tính cạnh tranh. Cần có chính sách điều chỉnh lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng và giữ chân khách hàng hiện tại. Đồng thời, cần minh bạch về các loại phí và chi phí liên quan đến khoản vay.

4.2. Đánh giá chất lượng dịch vụ vay tiêu dùng tại Agribank TG

Chất lượng dịch vụ cần được đánh giá thường xuyên thông qua các kênh phản hồi của khách hàng. Agribank Tiền Giang cần lắng nghe ý kiến của khách hàng để cải thiện quy trình phục vụ, nâng cao kỹ năng giao tiếp của nhân viên và giải quyết các vấn đề phát sinh một cách nhanh chóng và hiệu quả.

4.3. Mối liên hệ giữa lãi suất chất lượng dịch vụ và sự hài lòng

Lãi suất cạnh tranh và chất lượng dịch vụ tốt sẽ tạo ra sự hài lòng cho khách hàng. Sự hài lòng của khách hàng sẽ dẫn đến sự trung thành và giới thiệu sản phẩm cho người khác. Agribank Tiền Giang cần xem sự hài lòng của khách hàng là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh.

V. Marketing Thương Hiệu Ngân Hàng Ảnh Hưởng Vay Tiêu Dùng 56kt

Thương hiệu và marketing đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin và thu hút khách hàng. Thương hiệu uy tín sẽ tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi lựa chọn sản phẩm vay. Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp khách hàng biết đến các sản phẩm vay tiêu dùng của Agribank Tiền Giang và những lợi ích mà sản phẩm mang lại. Agribank Tiền Giang cần đầu tư vào việc xây dựng và quảng bá thương hiệu, đồng thời triển khai các chương trình marketing sáng tạo để tăng cường sự nhận diện và thu hút khách hàng.

5.1. Xây dựng và quảng bá thương hiệu Agribank Tiền Giang

Agribank Tiền Giang cần xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, thân thiện và chuyên nghiệp. Điều này có thể được thực hiện thông qua các hoạt động truyền thông, tài trợ các sự kiện cộng đồng và tham gia các hoạt động xã hội. Cần đảm bảo rằng thương hiệu Agribank Tiền Giang được nhận diện rộng rãi trong cộng đồng.

5.2. Các kênh marketing hiệu quả cho sản phẩm vay tiêu dùng

Cần lựa chọn các kênh marketing phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu. Các kênh marketing có thể bao gồm quảng cáo trên truyền hình, báo chí, mạng xã hội và các hoạt động trực tiếp tại các chi nhánh. Cần đảm bảo rằng thông điệp marketing được truyền tải một cách rõ ràng và hấp dẫn.

5.3. Tác động của thương hiệu và marketing đến quyết định vay

Thương hiệu uy tín và hoạt động marketing hiệu quả sẽ tạo ra sự tin tưởng và thu hút khách hàng đến với sản phẩm vay tiêu dùng. Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn khi lựa chọn sản phẩm của một thương hiệu đã được khẳng định trên thị trường.

VI. Giải Pháp Tăng Quyết Định Vay Tiêu Dùng Agribank TG 58kt

Để tăng cường hoạt động vay tiêu dùng, Agribank Tiền Giang cần thực hiện đồng bộ các giải pháp. Cần đơn giản hóa thủ tục vay, xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư vào xây dựng thương hiệu và triển khai các chương trình marketing hiệu quả. Đồng thời, cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp Agribank Tiền Giang tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.

6.1. Đề xuất giải pháp cụ thể cho Agribank Tiền Giang

Các giải pháp cụ thể có thể bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục vay, giảm lãi suất cho các đối tượng khách hàng ưu tiên, đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng, triển khai các chương trình khuyến mãi và xây dựng các sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

6.2. Kế hoạch triển khai các giải pháp và đánh giá hiệu quả

Cần xây dựng kế hoạch triển khai các giải pháp một cách chi tiết và cụ thể. Kế hoạch cần bao gồm các mục tiêu, hoạt động, nguồn lực và thời gian thực hiện. Cần thường xuyên đánh giá hiệu quả của các giải pháp để điều chỉnh và cải thiện.

6.3. Kiến nghị để phát triển vay tiêu dùng Agribank Tiền Giang

Các kiến nghị có thể bao gồm việc tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính khác, cải thiện hệ thống công nghệ thông tin và nâng cao năng lực quản lý rủi ro. Agribank Tiền Giang cũng cần chủ động tham gia vào các hoạt động của ngành ngân hàng để cập nhật thông tin và học hỏi kinh nghiệm.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sau đại dịch COVID-19, nền kinh tế Việt Nam nói chung và tỉnh Tiền Giang nói riêng đối mặt với nhiều biến động và khó khăn. Trong bối cảnh phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò nòng cốt trong việc huy động và phân bổ nguồn vốn đến các chủ thể trong nền kinh tế. Ở phân khúc tín dụng cá nhân, tuy quy mô từng khoản vay nhỏ lẻ hơn so với khách hàng doanh nghiệp, nhưng số lượng giao dịch lại chiếm tỷ trọng lớn. Theo thống kê được dẫn lại trong đề tài, tính đến ngày 31/08/2023, dư nợ cho vay tiêu dùng toàn hệ thống đạt khoảng 2.000 tỷ đồng, chiếm xấp xỉ 21% tổng dư nợ nền kinh tế. Vay tiêu dùng giúp giải quyết nhu cầu đời sống thiết yếu của người dân, đặc biệt là nhóm lao động có thu nhập trung bình và thấp, qua đó góp phần hạn chế và đẩy lùi tình trạng "tín dụng đen".

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang (Agribank Tiền Giang) xác định tín dụng cá nhân là mảng hoạt động trọng tâm tạo nguồn thu nhập và nâng cao năng lực cạnh tranh trên địa bàn. Tuy nhiên, sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của đơn vị mới chỉ triển khai tại 8/11 chi nhánh loại II và 9/15 phòng giao dịch trực thuộc. Quy trình, thủ tục tín dụng chưa thật sự tinh gọn; chất lượng dịch vụ cần tiếp tục hoàn thiện trước yêu cầu chuyển đổi số; các hoạt động truyền thông, marketing về sản phẩm vay tiêu dùng còn hạn chế. Do đó, việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại đơn vị có ý nghĩa thiết thực đối với công tác quản trị và mở rộng thị phần tín dụng.

Đề tài xác định hệ thống mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu cụ thể như sau:

Mục tiêu nghiên cứu:

1. Mục tiêu chung: Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang, từ đó đề xuất giải pháp và xây dựng kế hoạch triển khai nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng gắn với phát triển kinh tế - xã hội địa phương.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến quyết định vay vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân.
   • Phân tích thực trạng hoạt động và đo lường mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp và lập kế hoạch thực hiện nhằm nâng cao quy mô, chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

Câu hỏi nghiên cứu:

1. Những nhân tố nào tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang?
2. Mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định vay tiêu dùng tại đơn vị là bao nhiêu?
3. Cần thực hiện những giải pháp nào để thúc đẩy khách hàng cá nhân lựa chọn vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đang có dư nợ vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang.
• Phạm vi không gian: Toàn bộ mạng lưới Agribank Tiền Giang trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp thu thập trong giai đoạn 2019 – 2023; dữ liệu sơ cấp được khảo sát trực tiếp vào tháng 04/2024 (căn cứ trên danh sách khách hàng có dư nợ đến ngày 31/03/2024).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Đề án dựa trên các lý thuyết nền tảng về tâm lý học hành vi và hành vi người tiêu dùng:

• Thuyết hành động hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action) của Ajzen & Fishbein (1980): Giải thích xu hướng hành vi thông qua hai biến số tiền đề là thái độ và chuẩn chủ quan.
• Thuyết hành vi hoạch định (TPB - Theory of Planned Behavior) của Ajzen (1991): Mở rộng từ TRA bằng việc bổ sung yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi.
• Thuyết hành vi người tiêu dùng của Kotler & Armstrong (2012): Mô tả quy trình ra quyết định gồm 5 giai đoạn: Nhận thức nhu cầu $\rightarrow$ Tìm kiếm thông tin $\rightarrow$ Đánh giá các phương án $\rightarrow$ Quyết định mua $\rightarrow$ Hành vi sau mua.
• Cơ sở pháp lý: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN, Nghị định số 39/2014/NĐ-CP (Khoản 6 Điều 3), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (Khoản 4 Điều 2) và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (Điều 108) về định nghĩa và quy định cho vay phục vụ nhu cầu đời sống.
• Lược khảo nghiên cứu thực nghiệm: Tác giả kế thừa mô hình và thang đo từ các công trình của Sunil Thapa (2018), Rehman và cộng sự (2008), Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020), Trần Gia Thắng (2020), và Nguyễn Thế Doanh (2017).

Nhóm nhân tố độc lập	Mã hóa biến quan sát	Số biến quan sát	Nguồn kế thừa
Chính sách tín dụng	CSTD1 – CSTD5	05	Sunil Thapa (2018), Rehman et al. (2008), Nguyễn Thế Doanh (2017), Phan Thị Út Châu et al. (2020), Trần Gia Thắng (2020)
Lãi suất	LASU1 – LASU4	04	Sunil Thapa (2018), Nguyễn Thế Doanh (2017), Phan Thị Út Châu et al. (2020), Trần Gia Thắng (2020)
Chất lượng dịch vụ	CLDV1 – CLDV4	04	Sunil Thapa (2018), Rehman et al. (2008), Nguyễn Thế Doanh (2017), Phan Thị Út Châu et al. (2020), Trần Gia Thắng (2020)
Thương hiệu	THHI1 – THHI4	04	Sunil Thapa (2018), Rehman et al. (2008), Nguyễn Thế Doanh (2017), Phan Thị Út Châu et al. (2020), Trần Gia Thắng (2020)
Marketing	MARK1 – MARK2	02	Sunil Thapa (2018), Nguyễn Thế Doanh (2017)
Biến phụ thuộc
Quyết định vay tiêu dùng	QDVV1 – QDVV4	04	Tổng hợp từ các mô hình thực nghiệm kế thừa

Phương pháp nghiên cứu:

1. Nghiên cứu định tính: Thực hiện phỏng vấn sâu $n = 10$ khách hàng cá nhân đang vay tiêu dùng tại chi nhánh nhằm điều chỉnh, hoàn thiện bảng câu hỏi sơ bộ thành bảng câu hỏi chính thức.
2. Nghiên cứu định lượng:
   • Quy mô tổng thể khách hàng vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang là $N = 132.437$ khách hàng. Áp dụng công thức tính kích thước mẫu với độ tin cậy 90%, kích thước mẫu tối thiểu cần đạt là 100 quan sát. Tác giả thực hiện phát phiếu và thu về $n = 300$ mẫu hợp lệ thông qua phương pháp chọn mẫu phi xác suất thuận tiện kết hợp phân tầng theo tỷ lệ khách hàng tại các chi nhánh huyện.
   • Thang đo sử dụng: Thang đo khoảng cách Likert 5 mức độ (từ 1: "Hoàn toàn không ảnh hưởng" đến 5: "Hoàn toàn ảnh hưởng").
   • Kỹ thuật xử lý số liệu: Phần mềm SPSS 22.0 được sử dụng để thực hiện thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo bằng Cronbach’s Alpha (tiêu chuẩn: Alpha tổng thể $\ge 0,7$, Alpha từng biến $\ge 0,6$, hệ số tương quan biến - tổng $\ge 0,4$), phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích phương sai ANOVA và phân tích hồi quy đa biến.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu

Chương 1 thiết lập tổng quan về đề tài nghiên cứu. Nội dung trình bày lý do lựa chọn nghiên cứu trong bối cảnh phục hồi kinh tế địa phương; xác định mục tiêu chung và 3 mục tiêu cụ thể; nêu rõ 3 câu hỏi nghiên cứu; xác định đối tượng nghiên cứu là các nhân tố tác động và đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân; giới hạn phạm vi không gian tại Agribank Tiền Giang và thời gian nghiên cứu số liệu thứ cấp giai đoạn 2019 – 2023, số liệu sơ cấp tháng 04/2024. Đồng thời, chương 1 phác thảo sơ đồ khung nghiên cứu 2 giai đoạn (sơ bộ và chính thức) cùng kết cấu 5 chương của đề án.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu ứng dụng

Chương 2 hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng, bao gồm: khái niệm cho vay tiêu dùng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, 8 đặc điểm của tín dụng tiêu dùng (đối tượng vay, mục đích vay, quy mô hợp đồng nhỏ, số lượng khách hàng lớn, chi phí và lãi suất cao, rủi ro tín dụng cao, tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tính kém nhạy cảm với lãi suất), phân loại cho vay và sự khác biệt giữa khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Tác giả trình bày quy trình ra quyết định vay vốn gồm 6 bước (Nhận thức nhu cầu $\rightarrow$ Nghiên cứu và so sánh $\rightarrow$ Xác định khả năng tài chính $\rightarrow$ Lập kế hoạch trả nợ $\rightarrow$ Đánh giá tín dụng $\rightarrow$ Ra quyết định vay). Chương 2 tổng quan các mô hình TRA, TPB, thuyết hành vi người tiêu dùng và lược khảo 5 công trình thực nghiệm liên quan. Từ đó, mô hình nghiên cứu đề xuất được xác lập với 5 nhóm biến độc lập (20 biến quan sát) và 1 biến phụ thuộc (4 biến quan sát), kèm theo 5 giả thuyết từ H1 đến H5.

Chương 3: Thực trạng về vay tiêu dùng

Chương 3 trình bày lịch sử hình thành Agribank Tiền Giang từ năm 1988 (tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Tiền Giang theo Quyết định số 41/NH-QĐ), cơ cấu tổ chức với 507 cán bộ nhân viên (nữ chiếm 40%) và chức năng của 8 phòng ban chuyên môn. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2023 cho thấy:

Chỉ tiêu tài chính	ĐVT	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023
Nguồn vốn huy động	Tỷ đồng	22.869	23.825	25.079	26.427	27.869
Dư nợ tín dụng	Tỷ đồng	13.560	14.280	14.990	15.770	16.637
Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ	%	0,53	0,53	0,52	0,50	0,50
Thu dịch vụ	Triệu đồng	22.110	23.270	30.820	34.910	37.700
Doanh số cho vay tiêu dùng	Tỷ đồng	2.765	2.980	3.250	3.090	4.452
Doanh số thu nợ CVTD	Tỷ đồng	2.459	2.670	2.890	2.780	4.090
Dư nợ cho vay tiêu dùng	Tỷ đồng	2.153	2.463	2.823	3.133	3.509
Nợ xấu cho vay tiêu dùng	Tỷ đồng	6,43	7,37	8,12	8,65	10,14

Về cơ cấu mục đích vay tiêu dùng năm 2023:

• Cho vay phục vụ nông nghiệp: 1.797 tỷ đồng (chiếm 51,2%).
• Cho vay học tập: 809 tỷ đồng (chiếm 23,1%).
• Cho vay xây sửa nhà: 756 tỷ đồng (chiếm 21,6%).
• Mục đích khác: 147 tỷ đồng (chiếm 4,1%).

Về phân tích định lượng từ $n = 300$ khách hàng khảo sát:

• Đặc điểm nhân khẩu học: Nam chiếm 47,0%, Nữ chiếm 53,0%; độ tuổi 26 – 45 chiếm 67,3%; thu nhập từ 5 đến dưới 20 triệu đồng/tháng chiếm 72,0%; nghề nghiệp tập trung ở công chức - viên chức (28,3%), công nhân (27,7%), buôn bán (22,3%), sinh viên (15,7%); trình độ THPT (27,0%), đại học (24,3%), trung cấp (20,7%), cao đẳng (20,3%), sau đại học (7,7%); thời gian sử dụng dịch vụ từ 1 đến dưới 3 năm chiếm tỷ lệ cao nhất (40,7%).
• Thống kê mô tả biến quan sát: Giá trị trung bình của các biến dao động từ 3,58 đến 4,12 (thuộc khoảng 3,41 đến 4,20), phản ánh mức độ đồng thuận cao của khách hàng đối với các yếu tố được khảo sát.
• Kiểm định Cronbach's Alpha, EFA và Hồi quy: Tất cả các thang đo đạt độ tin cậy và giá trị hội tụ. Mô hình hồi quy xác nhận cả 5 nhân tố đều có mối tương quan thuận chiều và có ý nghĩa thống kê đối với biến quyết định vay tiêu dùng.

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và giải pháp

Tổng hợp kết quả phân tích định lượng khẳng định cả 5 nhóm nhân tố đều tác động tích cực đến quyết định vay tiêu dùng, trong đó nhân tố Chính sách tín dụng có tác động mạnh nhất, tiếp theo là các nhân tố Lãi suất, Chất lượng dịch vụ, Thương hiệu và Marketing. Trên cơ sở đối chiếu với thực trạng hoạt động kinh doanh tại Agribank Tiền Giang, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp:

• Chính sách phát triển và chính sách tín dụng: Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, rút ngắn thời gian thẩm định và giải ngân; thiết kế sản phẩm vay đa dạng phù hợp với từng phân khúc khách hàng (cán bộ viên chức, công nhân, nông dân); mở rộng chương trình cho vay tín chấp với điều kiện thu nhập linh hoạt.
• Lãi suất và phí: Áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, minh bạch các loại phí dịch vụ và phí phạt, triển khai các gói tín dụng ưu đãi theo đợt.
• Chất lượng dịch vụ: Chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng, nâng cao năng lực chuyên môn và tác phong phục vụ của cán bộ tín dụng; đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số, phát triển các tiện ích trực tuyến.
• Thương hiệu và Marketing: Tăng cường nhận diện thương hiệu Agribank tại các địa bàn nông thôn và thành thị; đa dạng hóa kênh truyền thông, triển khai các chương trình tích điểm, chăm sóc khách hàng thân thiết.

Chương 5: Kế hoạch triển khai các giải pháp

Chương 5 thiết kế lộ trình thực hiện các giải pháp cho giai đoạn 2024 – 2028 (được chi tiết hóa qua Bảng 5.1). Nội dung quy định rõ mục tiêu kế hoạch, phân bổ nguồn lực thực hiện, phân công trách nhiệm cho Ban Giám đốc và các phòng nghiệp vụ (Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân, Phòng Dịch vụ và Marketing, Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Điện toán, Phòng Kiểm soát nội bộ). Đồng thời, chương xây dựng hệ thống cơ chế giám sát, đánh giá định kỳ, kiểm soát rủi ro tín dụng và quy trình báo cáo rút kinh nghiệm trong quá trình triển khai thực tế.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính của đề án:

• Xác lập bức tranh toàn diện về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2019 – 2023: Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng từ 2.153 tỷ đồng (2019) lên 3.509 tỷ đồng (2023); doanh số giải ngân tăng 44,0% trong năm 2023; nợ xấu cho vay tiêu dùng được kiểm soát ở mức 0,29% trên tổng dư nợ tiêu dùng (10,14 tỷ đồng).
• Cơ cấu tín dụng tiêu dùng tại địa phương phản ánh rõ nét tính chất kinh tế vùng: tỷ trọng cho vay phục vụ nông nghiệp chiếm đa số (51,2%), kế đến là cho vay học tập (23,1%) và xây sửa nhà (21,6%).
• Kiểm định mô hình định lượng ($n = 300$) chứng minh 5 nhân tố có tác động dương và mang ý nghĩa thống kê đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân, xếp theo thứ tự mức độ tác động mạnh nhất là: (1) Chính sách tín dụng, cùng các nhân tố (2) Lãi suất, (3) Chất lượng dịch vụ, (4) Thương hiệu và (5) Marketing.

Hệ thống giải pháp và đóng góp thực tiễn:

• Cung cấp cơ sở khoa học để Agribank Tiền Giang xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, hướng tới mục tiêu triển khai sản phẩm tại 100% chi nhánh loại II (11/11 chi nhánh) và phòng giao dịch (15/15 phòng giao dịch) trên địa bàn tỉnh.
• Xây dựng bản kế hoạch hành động giai đoạn 2024 – 2028 kèm cơ chế phân nhiệm và kiểm soát cụ thể cho từng bộ phận chức năng, hỗ trợ ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và đẩy lùi tín dụng phi chính thức.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Căn cứ trên phạm vi và phương pháp thực hiện được trình bày trong đề án:

• Hạn chế về phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất thuận tiện với quy mô $n = 300$, dù đáp ứng yêu cầu phân tích dữ liệu nhưng tính đại diện tổng thể chưa tuyệt đối so với việc chọn mẫu ngẫu nhiên xác suất trên toàn địa bàn.
• Hạn chế về không gian nghiên cứu: Dữ liệu chỉ được khảo sát tại một ngân hàng thương mại là Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang, chưa thực hiện so sánh đối chứng với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong cùng khu vực.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Các nghiên cứu trong tương lai có thể mở rộng phạm vi khảo sát liên ngân hàng trên địa bàn Đồng bằng sông Cửu Long, tăng kích thước mẫu, đồng thời bổ sung các biến số mới như mức độ am hiểu tài chính cá nhân, tác động của công nghệ số hóa ngân hàng và các yếu tố văn hóa - xã hội đặc thù vùng nông thôn.

---

Giá trị tham khảo

Đề án tốt nghiệp mang lại giá trị tham khảo rõ ràng cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên và học viên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo khung cấu trúc chuẩn mực của một đề án ứng dụng; cách thức vận dụng kết hợp các lý thuyết hành vi (TRA, TPB, Kotler & Armstrong) vào việc xây dựng thang đo và kiểm định mô hình hồi quy trên phần mềm SPSS.
• Cán bộ quản trị và nhân viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo hệ thống dữ liệu thực tế về quy mô, cơ cấu cho vay tiêu dùng và bộ giải pháp - kế hoạch triển khai giai đoạn 2024 – 2028 nhằm tối ưu hóa chính sách tín dụng cá nhân tại các địa bàn có đặc thù kinh tế nông nghiệp.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Đề án thực hiện khảo sát trên cỡ mẫu bao nhiêu và đối tượng khảo sát cụ thể là ai? Đề tài khảo sát $n = 300$ khách hàng cá nhân đang có dư nợ vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang đến thời điểm 31/03/2024. Cỡ mẫu này vượt mức tối thiểu yêu cầu ($n = 100$) tính theo công thức tỷ lệ với độ tin cậy 90% trên tổng thể $N = 132.437$ khách hàng.

2. Trong các nhân tố nghiên cứu, nhân tố nào tác động mạnh nhất đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng? Kết quả phân tích hồi quy đa biến cho thấy toàn bộ 05 nhân tố (Chính sách tín dụng, Lãi suất, Chất lượng dịch vụ, Thương hiệu, Marketing) đều có tác động dương và mang ý nghĩa thống kê, trong đó nhân tố Chính sách tín dụng có mức độ tác động mạnh nhất.

3. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang năm 2023 tập trung vào những mục đích nào? Năm 2023, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 3.509 tỷ đồng, phân bổ theo các mục đích: Cho vay phục vụ nông nghiệp chiếm 51,2% (1.797 tỷ đồng); Cho vay học tập chiếm 23,1% (809 tỷ đồng); Cho vay xây sửa nhà chiếm 21,6% (756 tỷ đồng); và Mục đích khác chiếm 4,1% (147 tỷ đồng).

4. Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang năm 2023 là bao nhiêu? Năm 2023, nợ xấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh là 10,14 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,29% trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của đơn vị (thấp hơn tỷ lệ nợ xấu chung của toàn chi nhánh là 0,50%).

5. Đề án đề xuất kế hoạch triển khai các giải pháp trong giai đoạn nào? Tác giả xây dựng kế hoạch triển khai chi tiết các giải pháp cho giai đoạn 2024 – 2028 (trình bày tại Chương 5 và Bảng 5.1), bao gồm mục tiêu mở rộng sản phẩm vay tiêu dùng tín chấp đến 100% các chi nhánh loại II và phòng giao dịch trên toàn tỉnh Tiền Giang.

---

Kết luận

Đề án tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Khánh Vy đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hành vi vay vốn tiêu dùng và phản ánh chi tiết thực trạng tín dụng tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2019 – 2023. Thông qua phương pháp nghiên cứu định lượng với mẫu khảo sát 300 khách hàng, công trình đã lượng hóa thành công tác động của 5 nhóm nhân tố chính đến quyết định vay tiêu dùng, chỉ ra vai trò chi phối hàng đầu của chính sách tín dụng. Hệ thống giải pháp và kế hoạch triển khai giai đoạn 2024 – 2028 được thiết kế bám sát thực tiễn hoạt động ngân hàng, đóng góp cơ sở dữ liệu có giá trị cho công tác quản trị tín dụng bán lẻ tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu − Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu ứng dụng − Chương 3: Thực trạng về vay tiêu dùng − Chương 4: Kết quả nghiên cứu và hàm ý chính sách − Chương 5: Kế hoạch triển khai các giải pháp 8 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ỨNG DỤNG 2. Giới thiệu chương Trong chương này, tác giả sẽ trình bày các lý thuyết kinh tế và tài chính liên quan đến hành vi tiêu dùng và quyết định vay vốn, đồng thời nghiên cứu các mô hình đã được ứng dụng thành công trong lĩnh vực. Các nhân tố như chính sách tín dụng, lãi suất, chất lượng dịch vụ, thương hiệu và marketing sẽ được phân tích chi tiết và đề ra các giả thuyết. Chương 2 cung cấp một nền tảng lý thuyết vững chắc và xây dựng một mô hình nghiên cứu cụ thể để đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố.

Qua đó, tác giả hướng đến việc hiểu rõ hơn về những động lực và rào cản trong quyết định vay tiêu dùng của KHCN, từ đó đề xuất các chiến lược hiệu quả nhằm nâng cao khả năng tiếp cận và chất lượng dịch vụ vay tiêu dùng tại Agribank Tiền Giang. Khái niệm về cho vay tiêu dùng Theo Điều 2, quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng đưa ra định nghĩa: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Theo Điều 1, số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước nêu rõ: “Khách hàng vay tại tổ chức tín dụng là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài”. Cho vay tiêu dùng từ các ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân và tổ chức tài chính vi mô được mô tả là "cho vay phục vụ nhu cầu đời sống”.

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là quá trình tổ chức tín dụng cung cấp khoản vay cho khách hàng cá nhân nhằm thanh toán các chi phí liên quan đến mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân và gia đình 9 của cá nhân theo khoản 6 Điều 3 của Nghị định 39/2014/NĐ-CP và khoản 4 Điều 2 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Sự lựa chọn ngôn ngữ khác nhau xuất phát từ việc Luật Các tổ chức tín dụng chỉ đề cập đến từ "tiêu dùng" trong hoạt động của công ty tài chính, như được quy định tại điểm d khoản 1 Điều 108 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010. Tóm lại, cho vay tiêu dùng là quá trình mà một tổ chức tài chính, thường là ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho người vay để sử dụng cho các mục đích cá nhân hoặc gia đình. Khi người vay nhận được khoản vay, họ có thể sử dụng nó để mua sắm, chi trả hóa đơn, đi du lịch, hoặc đáp ứng bất kỳ nhu cầu cá nhân hàng ngày.

Khoản vay tiêu dùng thường có thể được cung cấp dưới dạng vay không có tài sản đảm bảo, có nghĩa là không cần phải cung cấp tài sản nào làm đảm bảo cho khoản vay.