Luận văn phân tích các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cp khu vực tphcm

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn phân tích các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Thị Ánh Hồng
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Hoàng Ngân
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng Thương Mại Ở TP.HCM
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.1.1.1. Dịch vụ ngân hàng thương mại
• 1.1.1.2. Vai trò của dịch vụ nhận tiền gửi
• 1.1.1.2.1. Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi đối với ngân hàng
• 1.1.1.2.2. Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng đối với khách hàng gửi tiền
• 1.1.1.2.3. Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng đối với nền kinh tế
• 1.1.2. Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Các nghiên cứu trước đây có liên quan
• 1.1.2.1.1. Một số nghiên cứu nước ngoài
• 1.1.2.1.2. Các nghiên cứu tại Việt Nam
• 1.1.2.2. Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
• 1.1.2.2.1. Cảm giác an toàn
• 1.1.2.2.2. Lợi ích tài chính
• 1.1.2.2.3. Sự ảnh hưởng
• 1.1.2.2.4. Sự thuận tiện
• 1.1.2.2.5. Sản phẩm dịch vụ
• 1.1.2.2.6. Đội ngũ nhân viên
• 1.1.3. Mô hình nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ MINH
• 2.1. Phân tích tình hình huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh
• 2.1.1. Khái quát tình hình huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh
• 2.1.2. Tổng quan về TP.Hồ Chí Minh
• 2.1.3. Đặc điểm của ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh
• 2.2. Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh
• 2.3. Mô hình nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh
• 2.3.1. Thiết kế nghiên cứu
• 2.3.2. Mô hình nghiên cứu
• 2.3.3. Kết quả nghiên cứu sơ bộ
• 2.3.3.1. Xây dựng thang đo
• 2.3.3.2. Thiết kế bảng câu hỏi
• 2.3.3.3. Kích thước mẫu nghiên cứu
• 2.3.3.4. Kết quả nghiên cứu
• 2.3.3.4.1. Mô tả dữ liệu
• 2.3.3.4.2. Đặc điểm mẫu
• 2.3.3.4.3. Thống kê ngân hàng được khách hàng gửi tiền
• 2.3.3.4.4. Thống kê mô tả các biến định lượng
• 2.3.3.4.5. Đánh giá thang đo
• 2.3.3.4.5.1. Đánh giá thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
• 2.3.3.4.5.2. Đánh giá thang đo quyết định gửi tiền
• 2.3.4. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.3.4.1. Phân tích EFA đối với thang đo nhân tố tác động quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân
• 2.3.4.2. Phân tích EFA đối với thang đo quyết định gửi tiền
• 2.3.5. Phân tích hồi quy
• 2.3.6. Thảo luận kết quả
• 2.3.7. Phân tích phương sai ANOVA
• 2.3.7.1. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có độ tuổi khác nhau
• 2.3.7.2. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có giới tính khác nhau
• 2.3.7.3. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có tình trạng hôn nhân khác nhau
• 2.3.7.4. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có tình trạng thu nhập khác nhau
• 2.3.7.5. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có trình độ học vấn khác nhau
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIỀN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ MINH
• 3.1. Dự báo thị trường tiền gửi trong tương lai
• 3.2. Giải pháp nâng cao tác động tích cực của các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ
• 3.2.2. Nâng cao nghiệp vụ và tác phong làm việc đối với nhân viên ngân hàng
• 3.2.3. Nâng cao sự thuận tiện cho khách hàng
• 3.2.4. Nâng cao cảm giác an toàn cho khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng
• 3.2.5. Tăng cường lợi ích tài chính cho khách hàng
• 3.2.6. Một số giải pháp khác
• 3.2.7. Kiến nghị đối với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.8. Những hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• A.1. DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• A.2. DANH MỤC BẢNG BIỂU
• A.3. DANH MỤC HÌNH VẼ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Quyết Định Gửi Tiền Tại Ngân Hàng TP

Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích các nhân tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền của khách hàng tại các ngân hàng thương mại TP.HCM. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các kênh đầu tư, việc hiểu rõ động cơ và yếu tố tác động đến lựa chọn của khách hàng là vô cùng quan trọng. Nghiên cứu này tập trung vào quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân, một phân khúc quan trọng của thị trường tiền gửi. Việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền là một quyết định tài chính quan trọng, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố chủ quan và khách quan. Các nhân tố tác động quyết định gửi tiết kiệm cần được xem xét để các ngân hàng có thể đưa ra chiến lược phù hợp.

1.1. Dịch Vụ Tiền Gửi và Vai Trò Của Ngân Hàng Thương Mại

Dịch vụ nhận tiền gửi là một trong những dịch vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại. Đây là hoạt động nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu. Dịch vụ này đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, cung cấp nguồn vốn cho các hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng. Đồng thời, nó cũng cung cấp một kênh an toàn và sinh lời cho khách hàng. Theo WTO, dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ ngân hàng, là một phân ngành quan trọng. Ngân hàng với ưu thế của mình, cung cấp các dịch vụ này một cách tốt nhất cho khách hàng.

1.2. Ảnh Hưởng của Quyết Định Gửi Tiền đến Nền Kinh Tế TP.HCM

Việc huy động tiền gửi hiệu quả có tác động lớn đến sự phát triển kinh tế của TP.HCM. Nguồn vốn huy động được từ tiền gửi sẽ được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đồng thời, nó cũng góp phần ổn định thị trường tài chính, giảm thiểu rủi ro. Việc người dân gửi tiền vào ngân hàng thay vì các kênh đầu tư rủi ro khác cũng giúp giảm áp lực lên thị trường bất động sản, vàng và ngoại tệ. Chính sách tiền tệ cũng bị ảnh hưởng, ngân hàng có thêm nguồn vốn để điều chỉnh lãi suất. Tóm lại, quyết định gửi tiền có tác động rất lớn đến nền kinh tế.

II. Nghiên Cứu Trước Về Quyết Định Gửi Tiền Tổng Quan 58 ký tự

Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng quyêt định gửi tiền đã được thực hiện rộng rãi trên thế giới và tại Việt Nam. Các nghiên cứu này tập trung vào nhiều khía cạnh khác nhau, từ yếu tố lãi suất tiền gửi đến uy tín ngân hàng và chất lượng dịch vụ. Việc xem xét các nghiên cứu trước đây giúp chúng ta có cái nhìn tổng quan về vấn đề và xác định được những khoảng trống cần được lấp đầy trong nghiên cứu hiện tại. Điều này cho phép chúng ta xây dựng một mô hình nghiên cứu phù hợp và có giá trị thực tiễn cao. Kinh nghiệm khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong nghiên cứu này.

2.1. Tổng Hợp Các Nghiên Cứu Quốc Tế Về Gửi Tiền Ngân Hàng

Nhiều nghiên cứu quốc tế đã chỉ ra rằng yếu tố lợi ích tài chính (lãi suất, phí dịch vụ) là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền. Ngoài ra, các yếu tố như uy tín ngân hàng, sự thuận tiện trong giao dịch và chất lượng dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng. Một số nghiên cứu còn đề cập đến vai trò của yếu tố văn hóa và tâm lý trong quyết định gửi tiền. Đặc biệt, trong bối cảnh lạm phát, người dân có xu hướng tìm kiếm các kênh đầu tư an toàn và có khả năng bảo toàn vốn, trong đó có tiền gửi ngân hàng.

2.2. Các Nghiên Cứu Tại Việt Nam Về Quyết Định Gửi Tiền

Các nghiên cứu tại Việt Nam cũng cho thấy sự tương đồng với các nghiên cứu quốc tế về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền. Tuy nhiên, các nghiên cứu này cũng nhấn mạnh đến vai trò của các yếu tố đặc thù của thị trường Việt Nam, như thương hiệu ngân hàng, mối quan hệ cá nhân với nhân viên ngân hàng và sự quen thuộc với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Nghiên cứu của Nguyễn Thị Ánh Hồng năm 2014 về các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.HCM là một ví dụ. Những yếu tố liên quan đến rủi ro ngân hàng cũng được xem xét.

III. Các Nhân Tố Quan Trọng Tác Động Gửi Tiền 52 ký tự

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền của khách hàng. Cụ thể gồm: Cảm giác an toàn, lợi ích tài chính, sự ảnh hưởng từ người thân, bạn bè, sự thuận tiện trong giao dịch, các sản phẩm dịch vụ đa dạng và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Mỗi yếu tố này có mức độ tác động khác nhau và có thể tương tác với nhau. Việc xác định được mức độ tác động của từng yếu tố giúp các ngân hàng đưa ra chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng. Mức độ hài lòng của khách hàng là một chỉ số quan trọng.

3.1. Uy Tín Ngân Hàng và Cảm Giác An Toàn Khi Gửi Tiền

Uy tín ngân hàng là yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền. Khách hàng luôn muốn gửi tiền vào một ngân hàng có lịch sử hoạt động ổn định, được quản lý tốt và có khả năng thanh khoản cao. Cảm giác an toàn về khả năng bảo toàn vốn là yếu tố then chốt. Ngân hàng cần xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh, minh bạch trong hoạt động và tuân thủ các quy định của pháp luật để tạo dựng niềm tin với khách hàng.

3.2. Lãi Suất Tiền Gửi và Khả Năng Sinh Lời Hấp Dẫn

Lãi suất tiền gửi là yếu tố quan trọng thứ hai ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền. Khách hàng luôn tìm kiếm các ngân hàng có mức lãi suất cạnh tranh, phù hợp với khẩu vị rủi ro và kỳ vọng lợi nhuận của họ. Tuy nhiên, lãi suất không phải là yếu tố duy nhất. Khách hàng cũng quan tâm đến các yếu tố khác như phí dịch vụ, chương trình khuyến mãi và các tiện ích đi kèm. Khả năng sinh lời là một yếu tố quan trọng, đặc biệt với khách hàng có mục tiêu tích lũy tài sản.

3.3. Chất Lượng Dịch Vụ và Sự Thuận Tiện Khi Giao Dịch

Chất lượng dịch vụ ngân hàng và sự thuận tiện trong giao dịch cũng là những yếu tố quan trọng. Khách hàng mong muốn được phục vụ nhanh chóng, chuyên nghiệp và thân thiện. Các tiện ích như internet banking, mobile banking, mạng lưới ATM rộng khắp và thời gian làm việc linh hoạt cũng là những yếu tố thu hút khách hàng. Ngân hàng cần liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ và đầu tư vào công nghệ để mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

IV. Mô Hình Nghiên Cứu và Phân Tích Thực Trạng 54 ký tự

Mô hình nghiên cứu sẽ tập trung vào việc lượng hóa mức độ tác động của các yếu tố như uy tín ngân hàng, lãi suất tiền gửi, chất lượng dịch vụ và sự thuận tiện đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Dữ liệu sẽ được thu thập thông qua khảo sát khách hàng đang gửi tiền tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP.HCM. Phân tích thống kê sẽ được sử dụng để đánh giá mức độ tác động của từng yếu tố. Điều kiện kinh tế TP.HCM cũng được xem xét.

4.1. Thiết Kế Nghiên Cứu và Phương Pháp Thu Thập Dữ Liệu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng kết hợp định tính. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua thảo luận nhóm và phỏng vấn chuyên sâu để xác định các yếu tố quan trọng. Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát bảng hỏi với mẫu đại diện của khách hàng cá nhân đang gửi tiền tại các ngân hàng thương mại TP.HCM. Mẫu được chọn ngẫu nhiên theo phân tầng để đảm bảo tính đại diện. Dữ liệu sau đó được xử lý bằng phần mềm SPSS để phân tích nhân tố và hồi quy.

4.2. Phân Tích Kết Quả Nghiên Cứu và Thảo Luận

Kết quả nghiên cứu sẽ cho thấy mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Phân tích hồi quy sẽ được sử dụng để xác định mối quan hệ giữa các yếu tố và quyết định gửi tiền. Kết quả nghiên cứu sẽ được thảo luận và so sánh với các nghiên cứu trước đây để đưa ra những kết luận có giá trị thực tiễn. Phân tích phương sai (ANOVA) sẽ được sử dụng để so sánh quyết định gửi tiền giữa các nhóm khách hàng khác nhau theo độ tuổi, giới tính, thu nhập và trình độ học vấn.

V. Giải Pháp Thu Hút Khách Hàng Gửi Tiền TP

Dựa trên kết quả nghiên cứu, các giải pháp thu hút khách hàng gửi tiền sẽ được đề xuất. Các giải pháp này tập trung vào việc nâng cao uy tín ngân hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường lợi ích tài chính và mang đến sự thuận tiện cho khách hàng. Ngoài ra, các giải pháp liên quan đến marketing ngân hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ mới cũng sẽ được xem xét. Các giải pháp này cần được triển khai một cách đồng bộ và hiệu quả để đạt được kết quả tốt nhất. Sản phẩm tiền gửi cần đa dạng và phù hợp.

5.1. Nâng Cao Chất Lượng Sản Phẩm và Dịch Vụ Ngân Hàng

Ngân hàng cần liên tục cải tiến chất lượng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này bao gồm việc phát triển các sản phẩm tiền gửi mới, cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính chuyên nghiệp và nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên. Tiện ích ngân hàng cần được cải thiện, ví dụ như app ngân hàng và các dịch vụ online.

5.2. Xây Dựng Thương Hiệu Ngân Hàng Uy Tín và Vững Mạnh

Xây dựng thương hiệu ngân hàng uy tín là yếu tố then chốt để thu hút khách hàng. Ngân hàng cần thực hiện các hoạt động truyền thông hiệu quả, minh bạch trong hoạt động và tuân thủ các quy định của pháp luật. Ngoài ra, việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và cộng đồng cũng là yếu tố quan trọng. Marketing ngân hàng cần hiệu quả để xây dựng niềm tin.

VI. Kết Luận và Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Gửi Tiền 58 ký tự

Nghiên cứu này đã cung cấp một cái nhìn tổng quan về các nhân tố tác động quyết định gửi tiền của khách hàng tại các ngân hàng thương mại TP.HCM. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để giúp các ngân hàng đưa ra chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên, nghiên cứu này vẫn còn một số hạn chế và cần được tiếp tục phát triển trong tương lai. Nghiên cứu này hữu ích trong việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền.

6.1. Hạn Chế Của Nghiên Cứu và Đề Xuất Hướng Phát Triển

Nghiên cứu này tập trung vào quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại TP.HCM. Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi nghiên cứu sang các loại hình khách hàng khác (doanh nghiệp, tổ chức) và các khu vực địa lý khác. Ngoài ra, các nghiên cứu tiếp theo có thể sử dụng các phương pháp nghiên cứu khác (ví dụ: phương pháp thực nghiệm) để có được kết quả chính xác hơn.

6.2. Tầm Quan Trọng Của Nghiên Cứu Trong Bối Cảnh Hiện Tại

Trong bối cảnh điều kiện kinh tế TP.HCM có nhiều biến động và sự cạnh tranh gay gắt giữa các kênh đầu tư, việc hiểu rõ động cơ và yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng là vô cùng quan trọng. Nghiên cứu này có ý nghĩa thực tiễn cao, giúp các ngân hàng đưa ra chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trong thị trường tài chính.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng sâu sắc từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) tại TP.Hồ Chí Minh gặp nhiều thách thức. Từ năm 2011 đến giữa năm 2014, tổng vốn huy động tại các NHTMCP khu vực này tăng trưởng chậm lại, với tổng vốn huy động đạt khoảng 1,172,500 tỷ đồng vào tháng 6/2014, chiếm hơn 56% tổng vốn huy động toàn thành phố. Trong đó, tiền gửi của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, phản ánh nhu cầu tích lũy và đầu tư an toàn của người dân trong điều kiện kinh tế biến động.

Vấn đề nghiên cứu tập trung vào việc phân tích các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTMCP trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh. Mục tiêu cụ thể là xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố như cảm giác an toàn, lợi ích tài chính, sự ảnh hưởng từ môi trường xã hội, sự thuận tiện, công nghệ, sản phẩm dịch vụ và đội ngũ nhân viên đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các ngân hàng có vốn điều lệ từ 5,000 đến 10,000 tỷ đồng, như MBBank, Techcombank, SHB, Maritimebank, VPBank và DongABank, trong giai đoạn 2011-2014.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp các ngân hàng thương mại cổ phần nâng cao hiệu quả huy động vốn, cạnh tranh với các kênh đầu tư khác và góp phần ổn định thị trường tài chính địa phương. Kết quả nghiên cứu cũng hỗ trợ các nhà quản lý ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu và tâm lý khách hàng cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về dịch vụ ngân hàng, hành vi khách hàng và các nghiên cứu trước đây về quyết định gửi tiền tại ngân hàng. Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng được hiểu là các hoạt động tài chính do ngân hàng cung cấp nhằm thu hút vốn và phục vụ khách hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay, quản lý tài sản và các dịch vụ thanh toán. Dịch vụ nhận tiền gửi có các đặc điểm như tính vô hình, không đồng nhất, không thể tách rời và không lưu trữ được, ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng.

2. Lý thuyết hành vi khách hàng: Tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tài chính cá nhân, bao gồm cảm giác an toàn, lợi ích tài chính, sự ảnh hưởng từ người thân và môi trường xã hội, sự thuận tiện trong giao dịch, công nghệ hỗ trợ, sản phẩm dịch vụ đa dạng và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu gồm:

• Cảm giác an toàn: Mức độ tin tưởng của khách hàng vào sự ổn định và bảo mật của ngân hàng.
• Lợi ích tài chính: Lãi suất, phí dịch vụ và các ưu đãi tài chính hấp dẫn.
• Sự ảnh hưởng: Tác động từ người thân, bạn bè và nhân viên tư vấn.
• Sự thuận tiện: Vị trí, thời gian giao dịch và mạng lưới điểm giao dịch.
• Công nghệ: Hệ thống ngân hàng điện tử, ATM và các dịch vụ trực tuyến.
• Sản phẩm dịch vụ: Đa dạng hình thức tiền gửi, thủ tục nhanh gọn.
• Đội ngũ nhân viên: Chuyên nghiệp, thân thiện và hiệu quả trong phục vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng.

• Nguồn dữ liệu:

  • Dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, thống kê của Cục Thống kê TP.Hồ Chí Minh và các tài liệu nghiên cứu liên quan.
  • Dữ liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát trực tiếp 222 khách hàng cá nhân gửi tiền tại các NHTMCP trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh trong giai đoạn tháng 8-9/2014.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích định tính qua thảo luận tay đôi với 10 khách hàng để điều chỉnh thang đo.
  • Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha (các thang đo đạt trên 0.6).
  • Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc nhân tố và loại bỏ biến không phù hợp (KMO > 0.5, tổng phương sai trích ≥ 50%).
  • Phân tích hồi quy đa biến để ước lượng mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền.
  • So sánh sự khác biệt quyết định gửi tiền theo các nhóm nhân khẩu học bằng phân tích phương sai ANOVA.

• Timeline nghiên cứu:

  • Nghiên cứu định tính: tháng 4-7/2014.
  • Nghiên cứu định lượng và phân tích dữ liệu: tháng 8-9/2014.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Cảm giác an toàn là nhân tố có tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền với hệ số hồi quy cao, phản ánh sự ưu tiên của khách hàng cá nhân trong bối cảnh kinh tế biến động. Khoảng 85% khách hàng đánh giá ngân hàng có tình hình tài chính ổn định và an ninh cao là yếu tố quan trọng khi lựa chọn gửi tiền.

2. Lợi ích tài chính, đặc biệt là lãi suất tiền gửi và phí dịch vụ cạnh tranh, ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền. Mức lãi suất cao hơn 8%/năm cho kỳ hạn dài được khách hàng ưu tiên, trong khi phí dịch vụ thấp giúp tăng sự hài lòng và giữ chân khách hàng.

3. Sự ảnh hưởng từ người thân, bạn bè và nhân viên tư vấn đóng vai trò quan trọng, chiếm khoảng 70% ý kiến khách hàng cho biết họ bị tác động bởi lời khuyên và trải nghiệm của người quen khi quyết định gửi tiền.

4. Sự thuận tiện về vị trí điểm giao dịch và thời gian làm việc được đánh giá cao, với hơn 75% khách hàng ưu tiên các ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng, giao dịch ngoài giờ và hệ thống ATM hoạt động ổn định.

5. Công nghệ ngân hàng điện tử và dịch vụ trực tuyến là yếu tố ngày càng quan trọng, đặc biệt với khách hàng trẻ tuổi, chiếm khoảng 60% người khảo sát cho biết họ sử dụng dịch vụ Internet Banking và ATM thường xuyên.

6. Sản phẩm dịch vụ đa dạng và thủ tục nhanh gọn giúp tăng sức hấp dẫn của ngân hàng, với các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm có thưởng và các hình thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu khác nhau.

7. Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện và tư vấn hiệu quả góp phần nâng cao niềm tin và quyết định gửi tiền của khách hàng, được 80% khách hàng đánh giá tích cực.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu quốc tế và trong nước, khẳng định vai trò then chốt của cảm giác an toàn và lợi ích tài chính trong quyết định gửi tiền. Sự ảnh hưởng xã hội và sự thuận tiện cũng là những yếu tố không thể bỏ qua trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.

Biểu đồ phân phối mức độ quan trọng của các nhân tố có thể minh họa rõ ràng sự ưu tiên của khách hàng, trong đó cảm giác an toàn chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là lợi ích tài chính và sự thuận tiện. Bảng so sánh mức độ hài lòng theo nhóm tuổi, giới tính và thu nhập cho thấy sự khác biệt rõ rệt, ví dụ khách hàng trẻ tuổi đánh giá cao công nghệ, trong khi khách hàng lớn tuổi ưu tiên sự an toàn và đội ngũ nhân viên.

So với các nghiên cứu trước đây, nghiên cứu này bổ sung thêm vai trò của công nghệ và sự ảnh hưởng từ các chiến dịch quảng cáo, tiếp thị ngân hàng, phù hợp với xu hướng phát triển hiện đại. Ý nghĩa thực tiễn của kết quả là các ngân hàng cần tập trung nâng cao uy tín, cải thiện lợi ích tài chính, mở rộng mạng lưới và ứng dụng công nghệ để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường cảm giác an toàn cho khách hàng bằng cách nâng cao năng lực tài chính, minh bạch thông tin và đảm bảo an ninh giao dịch. Ngân hàng cần công khai báo cáo tài chính định kỳ và tăng cường bảo mật hệ thống. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng, chủ thể: Ban lãnh đạo ngân hàng và phòng quản lý rủi ro.

2. Cải thiện lợi ích tài chính thông qua chính sách lãi suất cạnh tranh và phí dịch vụ hợp lý. Ngân hàng nên thiết kế các gói tiền gửi linh hoạt, ưu đãi cho khách hàng gửi dài hạn và giảm phí dịch vụ chuyển tiền, rút tiền. Thời gian: 3-6 tháng, chủ thể: Phòng kinh doanh và marketing.

3. Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch và nâng cao sự thuận tiện bằng cách tăng số lượng chi nhánh, phòng giao dịch tại các khu vực đông dân cư và phát triển dịch vụ giao dịch ngoài giờ. Đồng thời, nâng cấp hệ thống ATM và liên kết với các tổ chức tài chính khác. Thời gian: 12-18 tháng, chủ thể: Ban quản lý mạng lưới và công nghệ.

4. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng điện tử và dịch vụ trực tuyến với giao diện thân thiện, dễ sử dụng trên đa nền tảng, đồng thời đảm bảo an toàn thông tin. Tổ chức đào tạo khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến hiệu quả. Thời gian: 6-12 tháng, chủ thể: Phòng công nghệ thông tin và chăm sóc khách hàng.

5. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thông qua đào tạo chuyên môn, kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống, đồng thời xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng chuyên nghiệp. Thời gian: liên tục, chủ thể: Phòng nhân sự và đào tạo.

6. Tăng cường các chương trình khuyến mãi, quảng cáo và tận dụng sự ảnh hưởng xã hội bằng cách tổ chức các chương trình giới thiệu khách hàng, rút thăm trúng thưởng và truyền thông đa kênh để nâng cao nhận diện thương hiệu. Thời gian: 3-6 tháng, chủ thể: Phòng marketing.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại cổ phần: Nghiên cứu giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp, nâng cao hiệu quả huy động vốn.

2. Chuyên viên marketing và phát triển sản phẩm ngân hàng: Tài liệu cung cấp cơ sở khoa học để thiết kế các chương trình khuyến mãi, quảng cáo và phát triển sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Luận văn là nguồn tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu hành vi khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cập nhật các mô hình và kết quả nghiên cứu thực tiễn tại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính: Giúp hiểu rõ hơn về xu hướng huy động vốn cá nhân, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, đảm bảo ổn định thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân?
   Cảm giác an toàn và lợi ích tài chính là hai nhân tố quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng ảnh hưởng lớn trong quyết định gửi tiền, theo kết quả phân tích hồi quy đa biến.

2. Tại sao sự thuận tiện lại quan trọng đối với khách hàng gửi tiền?
   Sự thuận tiện về vị trí điểm giao dịch, thời gian làm việc và hệ thống ATM giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ, tiết kiệm thời gian và công sức, từ đó tăng khả năng lựa chọn ngân hàng.

3. Công nghệ ngân hàng điện tử ảnh hưởng thế nào đến quyết định gửi tiền?
   Công nghệ giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, an toàn và tiện lợi, đặc biệt với thế hệ trẻ, làm tăng sự hài lòng và giữ chân khách hàng lâu dài.

4. Làm thế nào để ngân hàng tăng cường cảm giác an toàn cho khách hàng?
   Ngân hàng cần minh bạch tài chính, đảm bảo an ninh thông tin, duy trì ổn định hoạt động và nâng cao uy tín trên thị trường để khách hàng tin tưởng gửi tiền.

5. Vai trò của đội ngũ nhân viên trong việc thu hút khách hàng gửi tiền là gì?
   Nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện và tư vấn hiệu quả giúp khách hàng cảm thấy được chăm sóc tốt, tăng niềm tin và quyết định gửi tiền tại ngân hàng.

Kết luận

• Cảm giác an toàn và lợi ích tài chính là hai nhân tố chủ chốt ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTMCP TP.Hồ Chí Minh.
• Sự ảnh hưởng xã hội, sự thuận tiện, công nghệ, sản phẩm dịch vụ và đội ngũ nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.
• Các ngân hàng cần tập trung nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới và ứng dụng công nghệ để tăng sức cạnh tranh.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân trong giai đoạn 2015-2020.
• Khuyến nghị các ngân hàng triển khai các giải pháp đồng bộ, có lộ trình rõ ràng nhằm tối ưu hóa nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân.

Các ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để thiết kế chương trình phát triển sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tổ chức đào tạo nhân viên và nâng cấp công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần và mô hình nghiên cứu. Chương 2: Phân tích thực trạng các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP. Hồ Chí Minh. Chương 3: Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh.

4 Chƣơng 1 TỔNG QUAN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 1. Tổng quan về dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thƣơng mại 1. Dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thƣơng mại 1. Dịch vụ ngân hàng thƣơng mại - Trong kinh tế học, dịch vụ được hiểu là những thứ tương tự như hàng hóa nhưng là phi vật chất.

Theo Philip Kotler thì: “Dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia và chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu một cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với một sản phẩm vật chất”. Dịch vụ có các tính sau:  Tính vô hình: Phần lớn dịch vụ được xem là sản phẩm vô hình. Dịch vụ không thể sờ mó hay nắm bắt được, không có hình dạng cụ thể như một sản phẩm.

Do vậy, dịch vụ không thể được đánh giá bằng các giác quan cơ thể trước khi mua nó  Tính không đồng nhất: Các dịch vụ không ổn định (thể hiện ở chất lượng dịch vụ), vì chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào người thực hiện dịch vụ, thời gian và địa điểm thực hiện dịch vụ đó.  Tính không thể tách rời: Dịch vụ thường được sản xuất ra và tiêu dùng đi đồng thời. Nếu dịch vụ do một người thực hiện, thì người cung ứng là một bộ phận của dịch vụ đó. Cả người cung ứng lẫn khách hàng đều ảnh hưởng đến kết quả của dịch vụ.

 Tính không lưu trữ được: không lập kho để lưu trữ như hàng hóa được hoạt động cung cấp dịch vụ thường được ấn định về mặt thời gian và không gian và có một công suất phục vụ được ấn định trong ngày. Điều này có nghĩa là nếu không bán được công suất dịch vụ vào ngày đó thì doanh thu tiềm năng có thể thu được từ công suất dịch vụ đó sẽ mất đi và không thể thu lại được. Công suất chỉ trở nên hữu dụng khi khách hàng hiện diện tại địa điểm của nhà cung cấp dịch vụ. 5  Tính mau hỏng: Mỗi dịch vụ chỉ tiêu dùng một lần duy nhất, không lặp lại, dịch vụ bị giới hạn bởi thời gian và không gian.

- Theo WTO, trong bảng phân loại các dịch vụ của Tổ chức thương mại thế giới, dịch vụ tài chính được xếp vào phân ngành thứ 7 trong 12 phân ngành dịch vụ. Trong đó, dịch vụ tài chính bao gồm: dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm; dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác; dịch vụ chứng khoán. Dịch vụ ngân hàng bao gồm:  Nhận tiền gửi và các khoản phải trả từ công chúng  Cho vay dưới hình thức, bao gồm: Tín dụng tiêu dùng, tín dụng cầm cố thế chấp, bao thanh toán và tài trợ giao dịch thương mại  Thuê mua tài chính  Môi giới tiền tệ  Quản lý tài sản: Quản lý tiền mặt hoặc danh mục đầu tư; mọi hình thức quản lý đầu tư tập thể; quản lý quỹ hưu trí; các dịch vụ lưu ký và tín thác  Các dịch vụ thanh toán và bù trừ tài sản tài chính, bao gồm: Chứng khoán, các sản phẩm phái sinh và các công cụ chuyển nhượng khác  Cung cấp và chuyển thông tin tài chính và xử lý dữ liệu tài chính cũng như cung cấp các phần mềm liên quan của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác  Các dịch vụ tư vấn và trung gian môi giới, các dịch vụ tài chính phụ trợ khác, kể cả tham chiếu và phân tích tín dụng, nghiên cứu tư vấn đầu tư và danh mục đầu tư, tư vấn về mua lại và tái cơ cấu chiến lược doanh nghiệp Từ những nội dung trên tác giả đưa ra khái niệm về dịch vụ ngân hàng như sau: dịch vụ ngân hàng là một bộ phận của dịch vụ tài chính, là các dịch vụ tài chính gắn liền với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, được ngân hàng thực hiện nhằm tìm kiếm lợi nhuận, và chỉ có các ngân hàng với ưu thế của nó mới có thể cung cấp các dịch vụ này một cách tốt nhất cho khách hàng. Dịch vụ nhận tiền gửi 6 Nhận tiền gửi là một trong những loại hình dịch vụ tài chính ở ngân hàng.

Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng dưới nhiều hình thức khác nhau. Theo Khoản 13 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 thì Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.  Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức tiền gửi của các tầng lớp dân cư có các khoản tiền nhàn rỗi, tích lũy để dành gửi vào ngân hàng với thời gian cụ thể, mục đích sinh lời. Đây là nguồn vốn quan trọng và chủ yếu cho ngân hàng.

Theo quy định tại Khoản 1 Điều 6 của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN: tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Đối với hình thức này, khách hàng là các cá nhân, gửi tiền tiết kiệm khi đến hạn, ngoài khoản tiền gốc họ còn nhận được phần tiền lãi tùy theo lãi suất từng ngân hàng. Đặc điểm của gửi tiền tiết kiệm là chỉ có thể rút tiền sau một thời gian nhất định. Nếu rút tiền trước hạn, khách hàng chỉ được tính lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho thời gian thực gửi.

Phân loại tiền gửi tiết kiệm:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm (theo quy định tại Khoản 8 Điều 6 của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn như sau: 7 Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Điểm khác biệt của hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với tiền gửi thanh toán (tiền gửi cá nhân) là khi rút tiền khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ được thực hiện các giao dịch gửi và rút tiền chứ không thể thực hiện các giao dịch thanh toán như tài khoản tiền gửi thanh toán.  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Theo quy định tại Khoản 8 Điều 6 của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Đặc điểm của loại hình tiền gửi này như sau: Khách hàng gửi tiền nhàn rỗi trong một thời gian dài, thông thường loại hình này được hưởng lãi suất cao.

Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán, nhưng có thể thế chấp vay vốn nếu được ngân hàng cho phép. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường được hưởng lãi suất cố định. Tuy nhiên, giữa các loại tiền gửi có kỳ hạn khác nhau thì lãi suất sẽ được trả khác nhau. Tiền gửi có kỳ hạn với thời hạn càng lâu, lãi suất sẽ càng cao.

Đối tượng khách hàng là các cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý, vì thế khách hàng có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối với tiền gửi tiết kiệm có lỳ hạn, khách hàng không được phép rút tiền trước hạn. Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng 8 cho phép được rút tiền trước hạn nếu khách có nhu cầu, nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc theo thời hạn thực tế.  Tiền gửi tiết kiệm khác: Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, đa số các NHTM đều thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như: tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm mới sản phẩm và tạo sự khác biệt với đồi thủ cạnh tranh.

 Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn. Do đó, tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn hoạt động có sự ổn định tương đối cao của ngân hàng. Đồng thời, khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi, nên lãi suất đối với loại tiền gửi này thường hấp dẫn và tùy theo độ dài của kỳ hạn. Tuy nhiên trong trường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng lãi có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn thực tế.

Khác với loại hình tiền gửi tiết kiệm có đối tượng là khách hàng cá nhân, đối tượng sử dụng loại dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn có thể là cá nhân hoặc tổ chức. Khác với hình thức gửi tiền tiết kiệm, khách hàng là các cá nhân có nhu cầu và đối với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng có thể là các tổ chức hoặc cá nhân có nhu cầu.