Luận văn thạc sĩ các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở tp hcm

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Nguyễn Thị Phương Anh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Phan Đình Nguyên
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Xu Hướng Lựa Chọn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ở TP.HCM
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Yếu Tố Ảnh Hưởng Chọn Ngân Hàng Tại TP

Trong nền kinh tế hiện đại, nhu cầu vốn đầu tư và tiết kiệm phát sinh từ nhiều chủ thể khác nhau. Sự phát triển kinh tế kéo theo nhu cầu về vốn và lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư tăng cao. Những người có khả năng sinh lời thì thiếu vốn, ngược lại, người có vốn lại thiếu cơ hội đầu tư. Vì vậy, cần có tổ chức trung gian chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi cần vốn. Đây là nguyên nhân chính dẫn đến sự ra đời của các tổ chức tín dụng, trong đó có ngân hàng thương mại. Hoạt động vay, cho vay, hay góp vốn được thực hiện qua trung gian tài chính như ngân hàng, các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hay cho vay, các công ty bảo hiểm. Các trung gian tài chính này đều có vai trò trung gian giữa hai bên cho vay và đi vay. Theo tài liệu gốc, ngân hàng thương mại được ví như “chất bôi trơn giúp cỗ máy kinh tế hoạt động hiệu quả”.

1.1. Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều phối vốn và tạo điều kiện cho các hoạt động kinh tế. Nó là trung gian tài chính quan trọng, kết nối người tiết kiệm và người vay, thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế. Thị trường ngân hàng TP.HCM đặc biệt sôi động, phản ánh sự phát triển kinh tế của khu vực.

1.2. Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân

Với sự ra đời của ngân hàng thương mại và sự đa dạng về sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng, khách hàng có thêm nhiều lựa chọn. Các ngân hàng thương mại ngày càng hoàn thiện hơn để thu hút khách hàng cá nhân, tập trung vào các yếu tố như: phương tiện hữu hình, sự tin cậy, khả năng đáp ứng nhu cầu, sự đồng cảm và năng lực phục vụ khách hàng. Sự cạnh tranh trên thị trường ngân hàng TP.HCM thúc đẩy các ngân hàng cải tiến liên tục.

II. Vấn Đề Thách Thức Khi Thu Hút Khách Hàng Tại TP

Trong những năm gần đây, số lượng ngân hàng thương mại mới thành lập ngày càng tăng, đi kèm với sự phát triển đa dạng của sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng được khách hàng cá nhân sử dụng nhiều nhất là vay vốn, gửi tiết kiệm, thanh toán thẻ. Trong tương lai, số lượng ngân hàng thương mại sẽ tiếp tục tăng, cùng với sự đa dạng của sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng, khiến khách hàng cá nhân dễ dàng lựa chọn và thay đổi ngân hàng. Điều này tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với các ngân hàng.

2.1. Áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng mới và sản phẩm đa dạng

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và sự đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng tạo ra môi trường cạnh tranh gay gắt. Các ngân hàng phải nỗ lực để duy trì và thu hút khách hàng cá nhân bằng cách cung cấp các giải pháp tài chính hấp dẫn và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt.

2.2. Khó khăn trong việc nắm bắt nhu cầu khách hàng cá nhân

Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng cần nắm bắt chính xác nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân, bao gồm nhu cầu vay vốn, tiết kiệm và đầu tư. Việc hiểu rõ hành vi khách hàng và phân tích khách hàng là yếu tố then chốt để xây dựng các sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng phù hợp.

2.3. Yếu tố địa lý và đặc thù của khách hàng tại TP.HCM

Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế lớn với dân số đông và đa dạng, dẫn đến nhu cầu tài chính phức tạp. Các ngân hàng cần phải thích ứng với đặc điểm địa lý và nhân khẩu học của thành phố để phục vụ khách hàng hiệu quả.

III. Cách Xác Định Tiêu Chí Chọn Ngân Hàng Của Khách Hàng TP

Để cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường tiềm năng, ngân hàng phải nắm bắt được nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân để thu hút khách hàng tiềm năng. Thành phố Hồ Chí Minh là thành phố lớn nhất Việt Nam, có nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay và cho vay vốn của cá nhân và tổ chức kinh tế đều tăng. Vì vậy, khách hàng cá nhân là phân khúc tiềm năng lớn để các ngân hàng khai thác.

3.1. Nghiên cứu thị trường và phân tích hành vi khách hàng

Để xác định các yếu tố ảnh hưởng, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường chi tiết, phân tích hành vi khách hàng, phân tích khách hàng và nhu cầu tài chính của các phân khúc khác nhau. Các phương pháp như khảo sát, phỏng vấn và phân tích dữ liệu giao dịch có thể được sử dụng.

3.2. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng Lãi suất phí uy tín ...

Nghiên cứu cần tập trung vào các yếu tố có thể ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân, bao gồm lãi suất ngân hàng, phí dịch vụ, uy tín ngân hàng, mạng lưới chi nhánh, ATM, chất lượng chăm sóc khách hàng, tính năng ngân hàng, và sự tiện lợi của ứng dụng ngân hàng và Internet Banking. Sự bảo mật cũng là một yếu tố quan trọng.

3.3. Tầm quan trọng của trải nghiệm khách hàng

Ngày nay, trải nghiệm khách hàng đóng vai trò quyết định. Các yếu tố như giao diện ứng dụng ngân hàng, quy trình giao dịch nhanh chóng, nhân viên thân thiện và chuyên nghiệp đều góp phần tạo nên trải nghiệm tích cực, ảnh hưởng đến sự trung thành của khách hàng.

IV. Top Yếu Tố Ảnh Hưởng Lớn Nhất Đến Khách Hàng Cá Nhân TP

Nhà quản lý ngân hàng luôn quan tâm đến phân khúc khách hàng cá nhân, đặc biệt là hành vi khách hàng. Phân khúc này đem lại doanh thu cao, ít rủi ro. Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân và các giải pháp thu hút khách hàng cá nhân là vấn đề đặt ra với các ngân hàng thương mại.

4.1. Uy tín và thương hiệu ngân hàng

Uy tín ngân hàng và thương hiệu ngân hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu. Khách hàng cá nhân thường tin tưởng và lựa chọn các ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu dài, được đánh giá cao về sự ổn định tài chính và chất lượng dịch vụ. Đánh giá ngân hàng từ bạn bè, người thân và các nguồn thông tin khác cũng ảnh hưởng đến quyết định.

4.2. Lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh

Lãi suất ngân hàng cho vay và tiết kiệm, cùng với phí dịch vụ, là yếu tố cạnh tranh trực tiếp giữa các ngân hàng. Khách hàng cá nhân thường so sánh lãi suất ngân hàng và phí dịch vụ để tìm kiếm các giải pháp tài chính có lợi nhất cho mình.

4.3. Tính tiện lợi và trải nghiệm số

Tính tiện lợi trong giao dịch, đặc biệt là qua ứng dụng ngân hàng và Internet Banking, ngày càng trở nên quan trọng. Khách hàng cá nhân mong muốn có thể thực hiện các giao dịch mọi lúc mọi nơi một cách nhanh chóng và an toàn. Các tính năng ngân hàng số như thanh toán hóa đơn, chuyển tiền nhanh, và quản lý tài chính cá nhân cũng là yếu tố thu hút.

V. Ứng Dụng Thực Tế Đo Lường Mức Độ Ảnh Hưởng Các Yếu Tố

Đề tài này hướng tới đối tượng là khách hàng cá nhân tại thành phố Hồ Chí Minh (sinh viên, công nhân viên...). Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định tính (xây dựng mô hình lý thuyết, phỏng vấn sâu) và phương pháp định lượng (thu thập dữ liệu bằng khảo sát, đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA). Phương pháp hồi quy cũng được sử dụng.

5.1. Phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu

Nghiên cứu sử dụng bảng câu hỏi khảo sát để thu thập dữ liệu từ khách hàng cá nhân tại TP.HCM. Dữ liệu sau đó được phân tích bằng phần mềm SPSS để đánh giá độ tin cậy của thang đo và xác định các yếu tố ảnh hưởng quan trọng. Phân tích hồi quy được sử dụng để đo lường mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố.

5.2. Kết quả nghiên cứu và các yếu tố tác động mạnh nhất

Kết quả nghiên cứu cho thấy uy tín ngân hàng, lãi suất ngân hàng, phí dịch vụ, tính tiện lợi, và chất lượng chăm sóc khách hàng là những yếu tố có tác động mạnh nhất đến lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TP.HCM. Mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố được đo lường và so sánh.

5.3. Phân tích sự khác biệt theo nhóm khách hàng

Nghiên cứu cũng phân tích sự khác biệt trong hành vi khách hàng theo các nhóm nhân khẩu học khác nhau (ví dụ: độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp). Kết quả cho thấy có sự khác biệt đáng kể trong cách các nhóm khách hàng khác nhau đánh giá các yếu tố ảnh hưởng.

VI. Giải Pháp Thu Hút Khách Hàng Cá Nhân Chiến Lược Tương Lai

Dựa trên kết quả nghiên cứu, các ngân hàng thương mại cần xây dựng các chiến lược cụ thể để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân. Các giải pháp bao gồm nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện trải nghiệm khách hàng, phát triển các sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng sáng tạo, và tăng cường uy tín ngân hàng.

6.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng

Đầu tư vào đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình giao dịch, và cung cấp chăm sóc khách hàng chu đáo là yếu tố quan trọng để tạo sự hài lòng và trung thành của khách hàng cá nhân. Ngân hàng cần lắng nghe phản hồi của khách hàng và liên tục cải thiện dịch vụ.

6.2. Phát triển sản phẩm và dịch vụ số sáng tạo

Tập trung vào phát triển các sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng số sáng tạo, đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng đa dạng của khách hàng cá nhân. Các ứng dụng ngân hàng cần được thiết kế thân thiện, dễ sử dụng và cung cấp nhiều tính năng ngân hàng tiện ích.

6.3. Xây dựng và củng cố uy tín thương hiệu

Ngân hàng cần tập trung vào xây dựng và củng cố uy tín thương hiệu thông qua các hoạt động truyền thông, trách nhiệm xã hội, và cung cấp dịch vụ chất lượng cao. Khuyến mãi ngân hàng cần được thiết kế minh bạch và hấp dẫn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, điều 4, điểm 3 Ngân hàng thương mại là loại hình được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.hcm CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 2.2 Chức năng của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Chức năng trung gian tín dụng (trung gian tài chính) Với chức năng trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn tức là ngân hàng thương mại sẽ huy động mọi nguồn vốn tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong xã hội những người có vốn nhưng lại không có cơ hội đầu tư và chuyển vốn đến những người có khả năng sinh lời mà thiếu vốn. Lúc này ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận từ khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay. Chức năng trung gian thanh toán Với chức năng này, ngân hàng đóng vai trò là người giữ tiền cho các khách hàng gửi tiền của mình để thay mặt cho họ thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Để việc thanh toán dễ dàng nhanh chóng, thuận tiện với nhu cầu khác nhau của từng khách hàng, các ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu của từng khách hàng mà có thể lựa chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.

Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền mặt trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ hoặc gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa, mà họ có thể sử dụng phuơng thức thanh toán không dùng tiền mặt thông qua một tổ chức trung gian tài chính là các ngân hàng thương mại. Với hình thức thanh toán này các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiềuthời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn trong quá trình thu nợ hay trả nợ vì không dùng tiền mặt. Chức năng tạo tiền Với mục tiêu hoạt động vì lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các ngân hàng thương mại với các nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của ngân hàng thương 6 c luan.hcm CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN mại là chức năng trung gian tài chính và chức năng trung gian thanh toán.

Thông qua chức năng trung gian tài chính, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thương mại đang ngày ngày phấn đấu cung cấp ngày càng nhiều hơn nữa các loại hình dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏa mãn mọi nhu cầu. Dịch vụ là những hoạt động và kết quả mà một bên (người bán) có thể cung cấp cho bên kia (người mua) và chủ yếu là vô hình không mang tính sở hữu. Dịch vụ có thể gắn liền hay không gắn liền với một sản phẩm vật chất. Ngân hàng là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác nhau trong nền kinh tế.

Thành công của các ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực về việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ một cách có hiệu quả và bán chúng lại tại một mức giá cạnh tranh.3 Vai trò của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng thương mại là trung gian cup cấp vốn cho nền kinh tế chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu bằng các hình thức huy động khác nhau, thu hút các luồng tiền nhàn rỗi trong dân cư các tổ chức kinh tế sau đó chuyển đến các đối tượng cần vốn, nhờ vậy mà các đối tượng cần vốn được đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đảm bảo vốn cần cho hoạt động kinh doanh,các chủ thể thừa vốn có cơ hội đầu tư, nhờ vậy mà hoạt động kinh doanh của các đơn vị kinh tế được diễn ra liên tục nhịp nhàng. Góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Doanh nghiệp phải tuân thủ những nguyên tắc nhất định khi tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng như: tiền vay phải sử dụng đúng mục đích cam kết, thực hiện nghĩa vụ trả đúng hẹn gốc và lãi cho ngân hàng đúng, thực hiện đảm bảo tiền vay… Là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế, ngân hàng thương mại Việt Nam có vai trò quan trọng, với các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối 7 c luan.hcm CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN đoái, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, huy động vốn nước ngoài…Một mặt, tạo điều kiện giao lưu hàng hóa giữa các quốc gia, giúp các doanh nghiệp hội nhập thuận lợi vào khu vực quốc tế, mặt khác là cầu nối nền tài chính quốc gia và quốc tế. Là trung gian tài chính giúp chính phủ thực thi chính sách tiền tệ.

Qua hoạt động của ngân hàng thương mại, ngân hàng nhà nước có thể điều chỉnh khối lượng tiền tệ trong lưu thông, tập hợp và phân chia vốn của thị trường một cách hợp lý và có hiệu quả hơn, cũng từ đó chính phủ nắm bắt các tín hiệu phản hồi của thị trường thông qua ngân hàng thương mại để hoạch định các chính sách vĩ mô.4 Các nghiệp vụ của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Huy động vốn. Vốn mà ngân hàng tự có không thể đáp ứng được hết nhu cầu về vốn của khách hàng được, nên ngân hàng phải huy động vốn từtiền nhàn rỗi trong dân cư các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng. Nguồn vốn huy động của ngân hàng rất đa dạng, có thể là tiền gửi, tiền vay hoặc các quỹ…Nghiệp vụ này huy động những khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến cho những đối tượng cần vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập cho người gửi tiền đáp ứng nhu cầu cho người cần vốn Cho vay, tài trợ dự án. Là khoản cho vay tài trợ cho việc đầu tư nhà xưởng, máy móc, thiết bị…phục vụ cho việc mở rộng, đầu tư mới phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị.

Trong cho vay bao gồm, thứ nhất là cho vay thương mại, ban đầu các ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán. Và sau đó chuyển sang cho vay với người mua, giúp họ có vốn để mua hàng hóa dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. Thứ hai là cho vay tiêu dùng, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng hướng tới người tiêu dùng như khách hàng tiềm năng. Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.

Khi các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản tiền mà còn thực hiện các lệnh thu chi cho khách hàng của người gửi tiền. Thanh toán qua ngân hàng là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền chỉ cần viết giấy chi trả cho khách và khách mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. Thanh toán không dùng tiền 8 c luan.hcm CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN mặt đã góp phần rút ngắn thời gian thanh toán, vì không dùng tiền mặt trong quá trình thanh toán nên đảm bảo an toàn cho khách hàng. Các doanh nhân gửi tiền để nhờ ngân hàng thanh toán hộ.

Như vậy tài khoản tiền gửi được phát triển, cho phép người gửi tiền thực hiện chi trả cũng như nhận tiền một cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí. Với nhiều hình thức thanh toán được phát triển như: ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ… Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tƣ chứng khoán. Các ngân hàng phấn đấu ngày càng cung cấp nhiều các dịch vụ tài chính nhằm thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng. Do đó, hiện nay các ngân hàng đã thành lập các công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán nhằm cung cấp cho khách hàng những dịch vụ môi giới chứng khoán, các cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu Cho thuê thiết bị trung và dài hạn.

Ngoài những hình thức cho vay, tài trợ vốn thông thường, các ngân hàng thương mại còn có thể được hỗ trợ vốn thông qua dịch vụ cho thuê trang thiết bị. Theo đó các ngân hàng tích cực mua các máy móc thiết bị sau đó cho khách hàng thuê thông qua hợp đồng thuê mua. Hợp đồng này thường phải thỏa mãn yêu cầu là khách hàng phải trải tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê. Cuối hợp đồng thuê khách hàng có thể mua lại (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua).

Kinh doanh ngoại tệ. Theo đó, ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Việc mua bán ngoại tệ yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao, có kiến thức về ngoại hối do mức độ rủi ro rất cao. Do vậy, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện.

Bảo quản vật có giá. Ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản, và theo đó khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản phí bảo quản theo thỏa thuận trong hợp đồng và trao cho khách giấy biên nhận. Với giấy biên nhận này vào bất kỳ thời điểm nào khách hàng cũng có thể đem đến ngân hàng nhận lại vật được bao quản của mình.