Luận văn phân tích lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

Phân tích lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh TP.HCM.

• Tác giả: Hồ Hương Linh
• Người hướng dẫn: TS. Thân Thị Thu Thủy
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính-Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Lòng Trung Thành Của Khách Hàng Gửi Tiền Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ LÒNG TRUNG THÀNH CỦA KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Tiết kiệm không kỳ hạn
• 1.1.2. Tiết kiệm định kỳ
• 1.1.3. Các loại tiết kiệm khác
• 1.2. Tầm quan trọng của tiền gửi tiết kiệm đối với NHTM
• 1.3. Tổng quan về lòng trung thành của khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHTM
• 1.3.2. Lợi ích lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHTM
• 1.3.3. Các thành phần lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHTM
• 1.4. Hành vi trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHTM
• 1.4.1. Thái độ trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHTM
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến lòng trung thành khách hàng gửi tiết kiệm tại NHTM
• 1.5.1. Chất lượng dịch vụ cảm nhận
• 1.5.2. Sự hài lòng của khách hàng
• 1.5.3. Quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch
• 1.5.4. Chi phí chuyển đổi ngân hàng giao dịch
• 1.5.5. Thói quen lựa chọn ngân hàng giao dịch
• 1.6. Sự cần thiết phải nghiên cứu lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thương mại
• 1.7. Các nghiên cứu trước đây về lòng trung thành của khách hàng tại nước ngoài
• 1.7.1. Nghiên cứu của Goulrou Abdollahi (2008)
• 1.7.2. Nghiên cứu của Eriksson và Schuster (2009)
• 1.7.3. Nghiên cứu của Bilal Afsar và cộng sự (2010)
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH LÒNG TRUNG THÀNH CỦA KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực trạng hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2.1. Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2.2. Thực trạng hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2.3. Phân tích lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2.3.1. Mô hình nghiên cứu
• 2.2.3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.3.2.1. Nghiên cứu định tính
• 2.2.3.2.2. Nghiên cứu định lượng
• 2.2.3.3. Kết quả nghiên cứu
• 2.2.3.3.1. Mô tả mẫu
• 2.2.3.3.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo
• 2.2.3.3.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.2.3.3.4. Phân tích tương quan
• 2.2.3.3.5. Phân tích hồi quy
• 2.3. Đánh giá lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.3.1. Mặt tích cực
• 2.3.2. Mặt hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO LÒNG TRUNG THÀNH CỦA KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 3.2. Giải pháp nâng cao lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ
• 3.2.2. Xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng
• 3.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
• 3.2.4. Tổ chức chương trình đặc biệt cho khách hàng mục tiêu
• 3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng
• 3.2.6. Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn và khả năng giao tiếp nhân viên ngân hàng
• 3.3. Các giải pháp hỗ trợ
• 3.3.1. Đối với NHNN
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Lòng Trung Thành Khách Hàng Gửi Tiết Kiệm BIDV

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, lòng trung thành khách hàng trở thành yếu tố sống còn đối với các ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Khách hàng trung thành không chỉ mang lại doanh thu ổn định mà còn là kênh quảng bá hiệu quả. Luận văn này tập trung phân tích lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm BIDV, từ đó đề xuất các giải pháp để nâng cao và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng BIDV. Theo Philip Kotler, hành vi khách hàng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Nghiên cứu này sẽ khám phá những yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định gắn bó của khách hàng gửi tiền tiết kiệm với BIDV.

1.1. Tiền Gửi Tiết Kiệm Nguồn Vốn Quan Trọng Của Ngân Hàng

Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn ổn định cho BIDV. Đây là nguồn huy động vốn thường xuyên từ dân cư, có được do tích lũy từ thu nhập, tiền lương, tiền thưởng,... Tuy số tiền gửi của mỗi người không cao nhưng số lượng tiền gửi rất nhiều nên tiền gửi dân cư thật sự là một nguồn vốn quan trọng của ngân hàng. Theo Benton E.Gup va Jame W.Kolari (2005), tiền gửi tiết kiệm là một khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để hưởng một mức lãi suất cố định trong một thời gian cố định. Nó quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trên thị trường, thể hiện thước đo sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Lòng Trung Thành Khách Hàng Đối Với BIDV

Trong lĩnh vực ngân hàng, khách hàng là người trực tiếp sử dụng dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp. Khách hàng tạo ra nguồn thu cho ngân hàng do đó họ đáng được hưởng sự phục vụ nhã nhặn và chu đáo. Do đó, việc xây dựng và duy trì lòng trung thành của khách hàng là yếu tố then chốt. Theo Caruana (2002), khách hàng trung thành với dịch vụ có thể hiểu là khách hàng thực hiện hành vi mua lặp lại sản phẩm/dịch vụ của BIDV, có thái độ tích cực về các sản phẩm dịch vụ, giới thiệu cho người thân, bạn bè, đồng nghiệp... Lòng trung thành là tài sản vô giá, mang lại lợi thế cạnh tranh bền vững cho BIDV.

II. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Lòng Trung Thành Khách Hàng BIDV

Nhiều yếu tố tác động đến lòng trung thành khách hàng trong lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm, bao gồm chất lượng dịch vụ, sự hài lòng của khách hàng, lãi suất tiền gửi tiết kiệm, uy tín ngân hàng, và trải nghiệm khách hàng. Các ngân hàng cần hiểu rõ những yếu tố này để xây dựng chiến lược phù hợp nhằm tăng cường lòng trung thành. Ngoài ra, chi phí chuyển đổi ngân hàng giao dịch và thói quen lựa chọn ngân hàng giao dịch cũng có tác động đáng kể. BIDV cần phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này để có thể đưa ra các quyết định chiến lược chính xác.

2.1. Chất Lượng Dịch Vụ Và Sự Hài Lòng Của Khách Hàng BIDV

Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng là hai yếu tố then chốt ảnh hưởng trực tiếp đến lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm BIDV. Khách hàng mong muốn được phục vụ nhanh chóng, chuyên nghiệp, và tận tình. Sự hài lòng với dịch vụ ngân hàng BIDV sẽ thúc đẩy khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ và giới thiệu cho người khác. Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ tác động mạnh mẽ đến việc họ có tiếp tục gắn bó với BIDV hay không.

2.2. Lãi Suất Tiền Gửi Tiết Kiệm Và Chính Sách Khách Hàng BIDV

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm cạnh tranh và các chính sách khách hàng ưu đãi là yếu tố quan trọng thu hút và giữ chân khách hàng. BIDV cần đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, phù hợp với điều kiện thị trường và cung cấp các chương trình khuyến mãi, ưu đãi đặc biệt cho khách hàng trung thành. Chính sách khách hàng linh hoạt, quan tâm đến quyền lợi của khách hàng sẽ tạo dựng niềm tin và thúc đẩy lòng trung thành.

2.3. Trải Nghiệm Khách Hàng Và Uy Tín Ngân Hàng BIDV

Trải nghiệm khách hàng toàn diện, từ giao dịch tại quầy đến sử dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến, đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng lòng trung thành. Uy tín ngân hàng, được xây dựng qua nhiều năm hoạt động, cũng là yếu tố then chốt. BIDV cần chú trọng xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín, đáng tin cậy trong mắt khách hàng thông qua các hoạt động cộng đồng, minh bạch trong hoạt động và quản lý rủi ro hiệu quả.

III. Phương Pháp Đo Lường Lòng Trung Thành Khách Hàng Gửi Tiết Kiệm

Việc đo lường lòng trung thành khách hàng là rất quan trọng để đánh giá hiệu quả của các chiến lược và điều chỉnh kịp thời. Các phương pháp phổ biến bao gồm khảo sát sự hài lòng của khách hàng, tính toán chỉ số NPS (Net Promoter Score), phân tích tỷ lệ giữ chân khách hàng, và theo dõi hành vi mua lặp lại. Các mô hình phân tích lòng trung thành cũng được sử dụng rộng rãi. BIDV cần lựa chọn phương pháp phù hợp để đo lường lòng trung thành một cách chính xác và hiệu quả.

3.1. Khảo Sát Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Gửi Tiền BIDV

Khảo sát sự hài lòng của khách hàng là phương pháp đơn giản và hiệu quả để thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng về dịch vụ ngân hàng và mức độ hài lòng của họ. Câu hỏi cần tập trung vào các khía cạnh như chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ, thời gian chờ đợi, và mức độ tiện lợi. Kết quả khảo sát sẽ giúp BIDV xác định điểm mạnh, điểm yếu và có biện pháp cải thiện.

3.2. Sử Dụng Chỉ Số NPS Để Đo Lường Lòng Trung Thành Tại BIDV

Chỉ số NPS (Net Promoter Score) là một thước đo đơn giản nhưng mạnh mẽ về lòng trung thành khách hàng. Khách hàng được hỏi câu hỏi: "Bạn có sẵn sàng giới thiệu BIDV cho bạn bè hoặc đồng nghiệp không?" dựa trên thang điểm từ 0 đến 10. Dựa trên câu trả lời, khách hàng được phân loại thành Người quảng bá (9-10), Người thụ động (7-8), và Người chỉ trích (0-6). NPS được tính bằng tỷ lệ Người quảng bá trừ đi tỷ lệ Người chỉ trích.

3.3. Phân Tích Dữ Liệu Khách Hàng CRM Để Đo Lường Trung Thành

Việc phân tích dữ liệu khách hàng BIDV trong hệ thống CRM (Customer Relationship Management) cung cấp thông tin quan trọng về hành vi của khách hàng, giúp đánh giá lòng trung thành một cách khách quan. Các chỉ số quan trọng bao gồm tần suất giao dịch, giá trị giao dịch trung bình, số lượng sản phẩm/dịch vụ sử dụng, và thời gian gắn bó với ngân hàng. Phân tích này giúp BIDV nhận diện khách hàng trung thành và có chiến lược chăm sóc phù hợp.

IV. Phân Tích Thực Trạng Lòng Trung Thành Của Khách Hàng BIDV

Chương này tập trung phân tích thực trạng lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV – CN TP.HCM, dựa trên kết quả nghiên cứu định tính và định lượng. Đánh giá mức độ trung thành hiện tại, xác định những điểm mạnh cần phát huy và những hạn chế cần khắc phục. Đồng thời, chỉ ra các yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến lòng trung thành của khách hàng BIDV, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.

4.1. Mô Tả Mẫu Nghiên Cứu Về Khách Hàng Gửi Tiết Kiệm BIDV

Mô tả chi tiết về mẫu nghiên cứu, bao gồm: số lượng khách hàng tham gia khảo sát, độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập, thời gian giao dịch với BIDV. Phân tích phân khúc khách hàng BIDV để có cái nhìn tổng quan về đối tượng nghiên cứu. Thông tin này giúp hiểu rõ hơn về đặc điểm của khách hàng gửi tiền tiết kiệm BIDV và tác động của các yếu tố đến lòng trung thành.

4.2. Đánh Giá Độ Tin Cậy Của Thang Đo Lòng Trung Thành Khách Hàng

Sử dụng hệ số Cronbach's Alpha để đánh giá độ tin cậy của thang đo sử dụng trong nghiên cứu. Đảm bảo rằng các câu hỏi trong khảo sát đo lường lòng trung thành khách hàng một cách nhất quán và đáng tin cậy. Các thang đo có độ tin cậy cao là cơ sở để đưa ra các kết luận chính xác.

4.3. Phân Tích Tương Quan Giữa Các Yếu Tố Và Lòng Trung Thành

Sử dụng phân tích tương quan Pearson để xác định mối quan hệ giữa các yếu tố (ví dụ: chất lượng dịch vụ, sự hài lòng, lãi suất) và lòng trung thành khách hàng. Xác định các yếu tố có tương quan dương mạnh với lòng trung thành để tập trung vào việc cải thiện chúng.

V. Giải Pháp Nâng Cao Lòng Trung Thành Khách Hàng Gửi Tiết Kiệm

Dựa trên kết quả phân tích, đề xuất các giải pháp cụ thể và khả thi để nâng cao lòng trung thành khách hàng tại BIDV – CN TP.HCM. Các giải pháp tập trung vào cải thiện chất lượng dịch vụ, xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, tổ chức chương trình đặc biệt, và đẩy mạnh hoạt động marketing. Chú trọng giữ chân khách hàng BIDV bằng cách tạo ra trải nghiệm khách hàng tốt nhất.

5.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Và Trải Nghiệm Khách Hàng BIDV

Đầu tư vào đào tạo nhân viên để nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng giao tiếp. Cải thiện quy trình giao dịch để giảm thời gian chờ đợi. Tạo ra môi trường giao dịch thân thiện, chuyên nghiệp. Cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến tiện lợi, dễ sử dụng. Xây dựng hệ thống phản hồi khách hàng hiệu quả để giải quyết các vấn đề nhanh chóng.

5.2. Xây Dựng Cơ Sở Dữ Liệu Khách Hàng Và Cá Nhân Hóa Dịch Vụ

Xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng toàn diện để hiểu rõ hơn về nhu cầu và sở thích của từng khách hàng. Sử dụng dữ liệu để phân khúc khách hàng BIDV và cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa. Gửi các thông điệp marketing phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Tạo ra các chương trình khuyến mãi đặc biệt cho khách hàng trung thành.

5.3. Tăng Cường Hoạt Động Marketing Và Quảng Bá Thương Hiệu BIDV

Đẩy mạnh hoạt động marketing trên các kênh truyền thông khác nhau để quảng bá hình ảnh và thương hiệu BIDV. Tổ chức các sự kiện cộng đồng để tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Sử dụng mạng xã hội để tương tác với khách hàng và thu thập phản hồi. Tạo ra các chiến dịch marketing sáng tạo, thu hút sự chú ý của khách hàng.

VI. Kết Luận và Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Lòng Trung Thành

Luận văn này đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV – CN TP.HCM và đề xuất các giải pháp nâng cao lòng trung thành. Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào so sánh BIDV với các ngân hàng khác, hoặc nghiên cứu sâu hơn về tác động của chính sách khách hàng BIDV đến lòng trung thành. Nghiên cứu này cung cấp thông tin hữu ích cho BIDV trong việc xây dựng chiến lược giữ chân khách hàng hiệu quả.

6.1. Tóm Tắt Các Kết Quả Nghiên Cứu Chính Về Khách Hàng BIDV

Tóm tắt lại các kết quả nghiên cứu chính, bao gồm các yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất đến lòng trung thành khách hàng, các điểm mạnh và điểm yếu của BIDV trong việc xây dựng lòng trung thành, và các giải pháp hiệu quả nhất để nâng cao lòng trung thành.

6.2. Hạn Chế Của Nghiên Cứu Và Đề Xuất Hướng Nghiên Cứu Mới

Nêu rõ những hạn chế của nghiên cứu, ví dụ: phạm vi nghiên cứu hẹp (chỉ tại TP.HCM), số lượng mẫu chưa đủ lớn, hoặc phương pháp nghiên cứu có thể chưa toàn diện. Đề xuất các hướng nghiên cứu mới để khắc phục những hạn chế này và mở rộng kiến thức về lòng trung thành khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, việc duy trì và nâng cao lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm trở thành một yếu tố sống còn đối với sự phát triển bền vững của các tổ chức tín dụng. Tại Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh. Từ năm 2008 đến 2013, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ về nguồn vốn huy động, với tổng nguồn tiền gửi khách hàng tăng từ 8.725 tỷ đồng lên 17.460 tỷ đồng, tương đương mức tăng hơn 100%. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này không đồng đều và đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm nhằm xây dựng các chiến lược giữ chân khách hàng hiệu quả.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc xác định và phân tích các nhân tố tác động đến lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2008-2013. Nghiên cứu nhằm cung cấp cơ sở khoa học để đề xuất các giải pháp nâng cao lòng trung thành, từ đó góp phần gia tăng nguồn vốn huy động ổn định và bền vững cho ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong không gian tại BIDV Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh và thời gian từ năm 2008 đến 2013, giai đoạn có nhiều biến động kinh tế và sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành ngân hàng.

Việc nghiên cứu này có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hành vi và thái độ của khách hàng, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ, tối ưu hóa các chính sách chăm sóc khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên mô hình lý thuyết kết hợp năm nhân tố chính ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm, bao gồm: chất lượng dịch vụ cảm nhận, sự hài lòng của khách hàng, quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch, chi phí chuyển đổi và thói quen lựa chọn ngân hàng giao dịch.

• Chất lượng dịch vụ cảm nhận: Được định nghĩa là sự khác biệt giữa kỳ vọng và trải nghiệm thực tế của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng. Chất lượng dịch vụ bao gồm các yếu tố hữu hình như cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, thái độ phục vụ của nhân viên và các yếu tố vô hình như sự tận tâm, hỗ trợ khách hàng. Theo Parasurman và cộng sự, chất lượng dịch vụ là tiền đề tạo nên sự hài lòng và thúc đẩy lòng trung thành.

• Sự hài lòng của khách hàng: Là trạng thái cảm nhận của khách hàng khi sản phẩm hoặc dịch vụ đáp ứng hoặc vượt quá kỳ vọng. Sự hài lòng được xem là tiền đề quan trọng dẫn đến hành vi trung thành, giúp khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ và giới thiệu cho người khác.

• Quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch: Bao gồm quá trình khách hàng cân nhắc và lựa chọn ngân hàng dựa trên các tiêu chí như uy tín, tiện lợi, lãi suất và chất lượng dịch vụ. Quyết định này ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ trung thành của khách hàng.

• Chi phí chuyển đổi: Là các chi phí về thời gian, công sức, tiền bạc và rủi ro khi khách hàng chuyển đổi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Chi phí chuyển đổi cao sẽ tạo ra rào cản giúp giữ chân khách hàng.

• Thói quen lựa chọn ngân hàng giao dịch: Thói quen được hình thành khi khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ tại một ngân hàng mà không cần cân nhắc lại các lựa chọn khác. Thói quen này góp phần củng cố lòng trung thành thông qua hành vi lặp lại.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính toàn diện và độ tin cậy của kết quả.

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện thảo luận nhóm với 10 khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV CN TPHCM để thu thập ý kiến, đánh giá về các yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành, đồng thời hoàn thiện bảng câu hỏi khảo sát.

• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu thông qua bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp với 187 khách hàng cá nhân đang gửi tiền tiết kiệm tại BIDV CN TPHCM, được chọn theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện. Bảng câu hỏi sử dụng thang đo Likert 5 điểm để đánh giá các biến quan sát thuộc năm nhân tố nghiên cứu và lòng trung thành.

• Phân tích dữ liệu: Sử dụng phần mềm SPSS để thực hiện các bước phân tích gồm thống kê mô tả, đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích tương quan Pearson và phân tích hồi quy đa biến để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

• Timeline nghiên cứu: Dữ liệu được thu thập trong năm 2013-2014, phân tích và báo cáo kết quả trong cùng năm, đảm bảo tính cập nhật và phù hợp với thực trạng hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng tích cực của chất lượng dịch vụ cảm nhận đến lòng trung thành: Kết quả phân tích hồi quy cho thấy chất lượng dịch vụ cảm nhận có tác động mạnh mẽ đến lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV CN TPHCM với hệ số beta dương và mức ý nghĩa thống kê cao (p < 0,01). Khoảng 85% khách hàng đánh giá cao các yếu tố như thái độ phục vụ chuyên nghiệp, cơ sở vật chất hiện đại và sự thuận tiện trong giao dịch.

2. Sự hài lòng của khách hàng là nhân tố quyết định: Sự hài lòng được xác định là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất đến lòng trung thành, với hơn 90% khách hàng thể hiện mức độ hài lòng từ mức trung bình đến cao. Sự hài lòng giúp khách hàng có xu hướng tiếp tục sử dụng dịch vụ và giới thiệu cho người khác, góp phần tăng giá trị lâu dài cho ngân hàng.

3. Quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch có ảnh hưởng đáng kể: Khoảng 78% khách hàng cho biết họ cân nhắc kỹ lưỡng trước khi lựa chọn BIDV CN TPHCM làm nơi gửi tiền tiết kiệm, và quyết định này ảnh hưởng tích cực đến mức độ trung thành. Các tiêu chí như uy tín ngân hàng, tiện lợi về vị trí và dịch vụ được khách hàng đánh giá cao.

4. Chi phí chuyển đổi là rào cản giữ chân khách hàng: Chi phí chuyển đổi, bao gồm thời gian, công sức và rủi ro khi chuyển sang ngân hàng khác, được khách hàng nhận thức rõ và có tác động tích cực đến việc duy trì lòng trung thành. Khoảng 70% khách hàng cho biết họ sẽ cân nhắc kỹ trước khi chuyển đổi do các chi phí này.

5. Thói quen lựa chọn ngân hàng giao dịch góp phần củng cố lòng trung thành: Thói quen sử dụng dịch vụ tại BIDV CN TPHCM được hình thành ở hơn 65% khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có mối quan hệ gia đình hoặc đã quen sử dụng nhiều dịch vụ khác tại ngân hàng. Thói quen này giúp giảm thiểu sự nhạy cảm với các ưu đãi từ ngân hàng khác.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu quốc tế trước đây, trong đó sự hài lòng và chất lượng dịch vụ được xem là nhân tố chủ chốt thúc đẩy lòng trung thành (Goulrou Abdollahi, 2008; Eriksson và Schuster, 2009). Việc BIDV CN TPHCM chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và cải thiện trải nghiệm khách hàng đã góp phần tạo dựng lòng tin và sự hài lòng cao.

Chi phí chuyển đổi và thói quen lựa chọn ngân hàng cũng là những yếu tố quan trọng, tạo ra rào cản tâm lý và vật lý giúp giữ chân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt. Điều này cho thấy ngân hàng cần duy trì các chính sách tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch, đồng thời xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng để hình thành thói quen sử dụng dịch vụ.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ lệ phần trăm khách hàng đồng ý với từng nhân tố ảnh hưởng, hoặc bảng tổng hợp kết quả phân tích hồi quy với các hệ số beta và mức ý nghĩa, giúp minh họa rõ ràng mức độ tác động của từng yếu tố.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Tăng cường đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp, thái độ phục vụ và chuyên môn nghiệp vụ nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu đạt mức độ hài lòng trên 90% trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban Quản lý Khối Quan hệ khách hàng và Đào tạo nhân sự.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Phát triển các sản phẩm linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng như tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy. Mục tiêu tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm lên 40% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Phát triển sản phẩm và Marketing.

3. Xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng và cá nhân hóa dịch vụ: Ứng dụng công nghệ hiện đại để quản lý thông tin khách hàng, từ đó cung cấp các chương trình ưu đãi, chăm sóc cá nhân hóa nhằm tăng cường mối quan hệ và thói quen sử dụng dịch vụ. Mục tiêu hoàn thành hệ thống CRM trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban Công nghệ thông tin và Khối Quan hệ khách hàng.

4. Tăng cường truyền thông và quảng bá thương hiệu: Đẩy mạnh các hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng qua các kênh truyền thông đa dạng, nhấn mạnh uy tín và chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu lên 20% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Truyền thông.

5. Giảm thiểu chi phí chuyển đổi cho khách hàng trung thành: Xây dựng các chính sách ưu đãi đặc biệt, giảm thủ tục phức tạp và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trung thành nhằm tăng rào cản chuyển đổi. Mục tiêu giảm tỷ lệ khách hàng rời bỏ xuống dưới 5% trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban Quản lý Khối Quan hệ khách hàng và Phòng Pháp chế.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm, từ đó xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp nhằm tăng trưởng bền vững.

2. Phòng Marketing và phát triển sản phẩm: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích chi tiết để thiết kế các chương trình chăm sóc khách hàng, quảng bá thương hiệu và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu, mô hình lý thuyết và thực tiễn ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về hành vi khách hàng và quản trị quan hệ khách hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Hỗ trợ trong việc đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn và xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển hệ thống ngân hàng thương mại, góp phần ổn định thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm được định nghĩa như thế nào?
   Lòng trung thành là sự cam kết của khách hàng trong việc tiếp tục gửi tiền tiết kiệm tại một ngân hàng trong thời gian dài, thể hiện qua hành vi lặp lại và thái độ tích cực đối với ngân hàng, bất chấp các yếu tố cạnh tranh từ bên ngoài.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến lòng trung thành của khách hàng?
   Chất lượng dịch vụ cảm nhận và sự hài lòng của khách hàng là hai yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất, theo sau là quyết định lựa chọn ngân hàng, chi phí chuyển đổi và thói quen lựa chọn.

3. Tại sao chi phí chuyển đổi lại quan trọng trong việc giữ chân khách hàng?
   Chi phí chuyển đổi bao gồm thời gian, công sức và rủi ro khi chuyển sang ngân hàng khác, tạo ra rào cản tâm lý và vật lý giúp khách hàng cân nhắc kỹ trước khi thay đổi, từ đó tăng khả năng giữ chân khách hàng.

4. Làm thế nào để ngân hàng nâng cao lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm?
   Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng để cá nhân hóa dịch vụ, đồng thời giảm thiểu chi phí chuyển đổi và tăng cường truyền thông thương hiệu.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng trong luận văn này?
   Nghiên cứu kết hợp định tính (thảo luận nhóm) và định lượng (khảo sát bảng câu hỏi với 187 khách hàng), sử dụng các công cụ phân tích thống kê như Cronbach's Alpha, EFA và hồi quy đa biến trên phần mềm SPSS để kiểm định các giả thuyết.

Kết luận

• Lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV CN TPHCM chịu ảnh hưởng tích cực từ chất lượng dịch vụ cảm nhận và sự hài lòng của khách hàng.
• Quyết định lựa chọn ngân hàng, chi phí chuyển đổi và thói quen lựa chọn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì lòng trung thành.
• Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tăng trưởng ổn định, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
• Các giải pháp nâng cao lòng trung thành cần tập trung vào cải thiện dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, cá nhân hóa chăm sóc khách hàng và giảm thiểu chi phí chuyển đổi.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho BIDV CN TPHCM và các ngân hàng thương mại khác trong việc xây dựng chiến lược phát triển bền vững, đồng thời mở ra hướng nghiên cứu tiếp theo về tác động của công nghệ số đến lòng trung thành khách hàng.

Để tiếp tục phát huy hiệu quả nghiên cứu, các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá tác động và mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác. Quý độc giả và các nhà quản lý ngân hàng được khuyến khích áp dụng kết quả nghiên cứu nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. Chương 3: Giải pháp nâng cao lòng trung thành của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. 4 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ LÒNG TRUNG THÀNH CỦA KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm Theo Benton E.Gup va Jame W.Kolari, 2005, tiền gửi tiết kiệm là một khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để hưởng một mức lãi suất cố định trong một thời gian cố định.

Samuel David Lee, 2011 cho biết tiền gửi tiết kiệm chỉ có thể thực hiện theo các điều kiện thỏa thuận nhất định không thể rút ra bằng séc hay công cụ tương đương. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Bản chất của tiền gửi tiết kiệm là một khoản đầu tư ngày hôm nay để có được một khoản tiền lớn hơn trong tương lai bao gồm phần gốc là số tiền gửi ban đầu và khoản tiền lãi. Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng.

Đây là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Năng lực của đội ngũ nhân viên cũng như của các nhà quản lý ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp, cá nhân là một thước đo quan trọng về sự chấp nhận của công chúng đối với ngân hàng. Tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vay và do đó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng.1 Tiết kiệm không kỳ hạn Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lợi.

Đối với ngân hàng, vì loại tiền 5 gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Do đó ngân hàng thường trả lãi suất rất thấp cho loại tiền gửi này. Thủ tục mở sổ tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản. Chỉ cần khách hàng đến bất kỳ chi nhánh ngân hàng nào điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kèm theo chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu.

Nhân viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng. Với số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi và rút ra bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch. Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tài khoản tiền gửi thanh toán. Mặc dù, số tiền trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường không lớn nhưng nếu ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kể.2 Tiết kiệm định kỳ Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai.

Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân viên, viên chức hưu trí. Mục tiêu quan trọng của họ khi chọn lựa hình thức gửi tiền này là lợi tức có được theo định kỳ. Do vậy, lãi suất đóng vai trò rất quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này.

Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn. Ngoài ra mức lãi suất còn thay đổi theo kỳ hạn gửi, tùy theo loại đồng tiền gửi và tùy theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi. 6 Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng chỉ được rút tiền gửi theo đúng kỳ hạn cam kết, không được rút trước hạn. Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng cũng cho phép khách hàng được rút trước hạn nếu có nhu cầu nhưng khi đó khách hàng bị mất tiền lãi hoặc chỉ được trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại. Căn cứ theo thời hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13 tháng hoặc hơn đến 36 tháng. Căn cứ phương thức trả lãi có thể chia thành: tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ, tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ, tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý. Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau làm cho sản phẩm tiền gửi của ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú, có thể đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng.3 Các loại tiết kiệm khác Ngoài hai loại tiền gửi chính là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ, hầu hết các NHTM đều có thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của đối thủ cạnh tranh.3 Tầm quan trọng của tiền gửi tiết kiệm đối với NHTM Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là nguồn huy động thường xuyên của ngân hàng.

Nguồn này có được do tích lũy từ thu nhập, tiền lương, tiền thưởng của cán bộ công nhân viên chức nhà nước, công nhân đã nghỉ hưu, những người kinh doanh, buôn bán… Tuy số tiền gửi của mỗi người không cao nhưng số lượng tiền gửi rất nhiều nên tiền gửi dân cư thật sự là một nguồn vốn quan trọng của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ ngân hàng nào muốn hoạt động cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của 7 ngân hàng. Đối với NHTM, vốn là đối tượng kinh doanh chính, đặc biệt là nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm.

Tiền gửi tiết kiệm tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nếu không có thì không có hoạt động của NHTM. Vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Thông thường đây là nguồn ổn định nhất trong các nguồn mà ngân hàng huy động tạo nên điều kiện cho ngân hàng dễ dàng trong việc cân đối cũng như trong việc sử dụng vốn. Vì thế những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có thế mạnh cạnh tranh trong kinh doanh.

Vốn chính là xuất phát điểm đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Nguồn vốn lớn là cơ sở để NHTM mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay. Do đó, nếu có tiềm lực về nguồn vốn lớn, NHTM có thể giảm mức lãi suất cho vay, từ đó thu hút khách hàng tiềm năng, tạo ưu thế cạnh tranh cho ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM trên thị trường, thể hiện thước đo sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng.

Một NHTM có thể thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi đã có uy tín trên thị trường. Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi khách hàng có yêu cầu, từ đó tạo được niềm tin nơi khách hàng, chính niềm tin này sẽ là chìa khóa giúp ngân hàng vượt qua mọi khó khăn và hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Khả năng thanh toán thông thường tỉ lệ thuận với quy mô vốn của ngân hàng nên khi NHTM có nguồn vốn lớn, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm sẽ nâng cao năng lực thanh toán, nâng cao uy tín của ngân hàng từ đó nâng cao vị thế ngân hàng trên thị trường. Tiền gửi tiết kiệm có vai trò rất quan trọng nhưng lại luôn biến động.

Điều này đòi hỏi các NHTM phải có đối sách phù hợp để thu hút ngày càng nhiều lượng tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt là tiết kiệm trung dài hạn để tạo sự ổn định trong cơ cấu nguồn vốn.2 Tổng quan về lòng trung thành của khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm lòng trung thành của khách hàng gửi tiết kiệm tại NHTM Trong lĩnh vực ngân hàng, khách hàng là người trực tiếp sử dụng dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp. Khách hàng tạo ra nguồn thu cho ngân hàng do đó họ đáng được hưởng sự phục vụ nhã nhặn và chu đáo.