Nghiên cứu các nhân tố tác động tới sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng Techcombank

Tài liệu chuyên sâu Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Techcombank, phân tích đa chiều, cung cấp kiến thức nền tảng vững

• Tác giả: Nguyễn Thị Phương Anh
• Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thu Thủy
• Trường học: Trường Đại Học Ngoại Thương
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Tác Động Tới Sự Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Techcombank
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHTM
• 1.1. Cơ sở lý thuyết về dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTM
• 1.1.1. Tổng quan chung về các dịch vụ ngân hàng thương mại
• 1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng thương mại
• 1.1.1.2. Đặc điểm, vai trò của các dịch vụ ngân hàng thương mại
• 1.1.1.3. Giới thiệu về thẻ tín dụng
• 1.1.1.3.1. Lịch sử ra đời
• 1.1.1.3.2. Đặc điểm của thẻ tín dụng
• 1.1.1.3.3. Vai trò của thẻ tín dụng
• 1.1.1.3.4. Phân loại thẻ tín dụng
• 1.1.1.4. Các nhân tố tác động đến sự phát triển thẻ tín dụng
• 1.1.1.5. Cơ sở lý luận về hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng
• 1.1.1.5.1. Các lý thuyết giải thích hành vi chấp nhận sử dụng dịch vụ của khách hàng
• 1.1.1.5.1.1. Thuyết nhận thức rủi ro TPR
• 1.1.1.5.1.2. Thuyết hành động hợp lý TRA
• 1.1.1.5.1.3. Thuyết hành vi dự định TPB
• 1.1.1.5.2. Mô hình giá trị cảm nhận
• 1.1.1.5.3. Mô hình Servqual và Servperf
• 1.2. Tổng quan nghiên cứu về hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng
• 1.2.1. Các bài nghiên cứu nước ngoài
• 1.2.2. Các bài nghiên cứu trong nước
• 1.2.3. Mô hình nghiên cứu
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN NGHIÊN CỨU VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HÀNH VI CHẤP NHẬN SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1. Phương pháp lựa chọn mẫu nghiên cứu và thu thập số liệu
• 2.1.1. Phương pháp lựa chọn mẫu nghiên cứu
• 2.1.2. Thu thập số liệu
• 2.1.3. Xây dựng thang đo nghiên cứu
• 2.1.4. Xây dựng giả thuyết nghiên cứu
• 2.1.5. Mô hình nghiên cứu
• 2.1.6. Kiểm tra độ tin cậy của thang đo (Cronbach Alpha)
• 2.1.7. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.1.8. Xây dựng phương trình hồi quy và phân tích tương quan
• 2.2. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
• 3.2. Lịch sử hình thành phát triển
• 3.3. Cơ cấu tổ chức. Chức năng nhiệm vụ
• 3.4. Kết quả kinh doanh
• 3.5. Thực trạng về dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
• 3.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ THỰC NGHIỆM VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HÀNH VI CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 4.1. Thống kê mẫu nghiên cứu
• 4.2. Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach Alpha
• 4.3. Kết quả phân tích nhân tố khám phá – EFA
• 4.4. Kết quả phân tích tương quan
• 4.5. Kết quả phân tích hồi quy
• 4.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 5.1. Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
• 5.2. Mục tiêu phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
• 5.3. Giải pháp thúc đẩy khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
• 5.3.1. Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ tín dụng
• 5.3.2. Mở rộng đối tượng được phát hành thẻ tín dụng
• 5.3.3. Mở rộng hệ thống các điểm chấp nhận thanh toán qua thẻ
• 5.3.4. Đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ tín dụng
• 5.3.5. Nâng cao sự an toàn cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng
• 5.3.6. Xây dựng chính sách phí dịch vụ và lãi suất hợp lý
• 5.3.7. Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên ngân hàng
• 5.3.8. Giải pháp tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTM

Dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các giải pháp tài chính cho khách hàng. Techcombank là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát triển dịch vụ này. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng bao gồm sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng, chính sách ngân hàng, và hành vi tiêu dùng của khách hàng. Việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng này giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả hơn.

1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại hình dịch vụ, trong đó có dịch vụ thẻ tín dụng. Dịch vụ này không chỉ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính một cách nhanh chóng mà còn tạo ra nhiều tiện ích khác. Dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng. Sự phát triển của công nghệ cũng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng các dịch vụ này.

1.2. Đặc điểm và vai trò của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có nhiều đặc điểm nổi bật như tính tiện lợi, khả năng thanh toán linh hoạt và khả năng tích lũy điểm thưởng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, từ mua sắm đến du lịch. Vai trò của thẻ tín dụng không chỉ dừng lại ở việc thanh toán mà còn góp phần thúc đẩy tiêu dùng và phát triển kinh tế. Chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng cũng ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng của khách hàng.

II. Các nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng

Nghiên cứu chỉ ra rằng có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Techcombank. Các yếu tố này bao gồm chiến lược marketing, sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng, và chính sách ngân hàng. Việc phân tích các yếu tố này giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về thị trường và từ đó đưa ra các quyết định phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.

2.1. Chiến lược marketing

Chiến lược marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá dịch vụ thẻ tín dụng. Ngân hàng cần xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại cũng giúp nâng cao nhận thức của người tiêu dùng về dịch vụ thẻ tín dụng. Đổi mới công nghệ trong marketing cũng là một yếu tố cần thiết để tăng cường hiệu quả tiếp cận khách hàng.

2.2. Cạnh tranh trong ngành ngân hàng

Cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ thẻ tín dụng. Các ngân hàng khác cũng đang nỗ lực phát triển dịch vụ này để thu hút khách hàng. Techcombank cần phải có những chiến lược riêng biệt để nổi bật hơn so với các đối thủ cạnh tranh. Việc phân tích đối thủ cạnh tranh và xu hướng tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng một cách hiệu quả.

III. Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng

Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, Techcombank cần xác định rõ các mục tiêu và giải pháp cụ thể. Việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng, mở rộng đối tượng khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ là những giải pháp quan trọng. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc xây dựng chính sách phí dịch vụ hợp lý để thu hút và giữ chân khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng

Đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc phát triển các loại thẻ tín dụng với nhiều tính năng khác nhau sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn. Ngân hàng cũng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với xu hướng tiêu dùng hiện đại.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình phục vụ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng. Việc lắng nghe phản hồi từ khách hàng cũng rất quan trọng để cải thiện dịch vụ một cách hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, ngành ngân hàng Việt Nam đóng vai trò trung tâm trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, đặc biệt là qua các dịch vụ tài chính hiện đại như thẻ tín dụng. Tính đến năm 2018, thu nhập bình quân đầu người tại Việt Nam đạt khoảng 2.500 USD/năm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu, đã và đang tập trung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Luận văn tập trung nghiên cứu các nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Techcombank trong giai đoạn từ tháng 01/2019 đến tháng 04/2019. Mục tiêu chính là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng phù hợp. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ Techcombank nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng, đồng thời góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn sử dụng các lý thuyết và mô hình nghiên cứu sau để phân tích hành vi sử dụng thẻ tín dụng:

• Thuyết nhận thức rủi ro (TPR): Giải thích sự quan ngại của khách hàng về các rủi ro khi sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng, bao gồm rủi ro về sản phẩm và giao dịch trực tuyến.
• Thuyết hành động hợp lý (TRA): Tập trung vào thái độ và chuẩn mực chủ quan ảnh hưởng đến ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng.
• Thuyết hành vi dự định (TPB): Mở rộng TRA bằng cách bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, giúp dự báo chính xác hơn hành vi sử dụng thẻ tín dụng.
• Mô hình giá trị cảm nhận (Petrick, 2002): Đánh giá giá trị dịch vụ dựa trên chi phí tiền tệ và phi tiền tệ mà khách hàng cảm nhận.
• Mô hình SERVQUAL và SERVPERF: Đo lường chất lượng dịch vụ qua các yếu tố như tin cậy, đáp ứng, năng lực phục vụ, đồng cảm và phương tiện hữu hình.

Các khái niệm chính bao gồm: sự hữu dụng, tính dễ sử dụng, nhận thức rủi ro, sự tin cậy, chuẩn chủ quan và chi phí tài chính.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng. Dữ liệu được thu thập thông qua khảo sát 300 khách hàng tại Techcombank, trong đó 200 khách hàng đang sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng và 100 khách hàng chưa sử dụng. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng với tỷ lệ 66,67% và 33,33% tương ứng cho hai nhóm khách hàng.

Thời gian khảo sát diễn ra từ ngày 1/2/2019 đến 20/2/2019 tại Hà Nội. Sau khi thu thập, 273 phiếu hợp lệ được sử dụng để phân tích. Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS với các kỹ thuật phân tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha, phân tích tương quan và hồi quy đa biến nhằm kiểm định mô hình và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng của sự hữu dụng: Sự hữu dụng của thẻ tín dụng có tác động tích cực và mạnh mẽ đến ý định sử dụng thẻ, với mức độ ảnh hưởng chiếm khoảng 25% trong mô hình hồi quy. Khách hàng đánh giá cao việc thẻ giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả thanh toán.

2. Tính dễ sử dụng: Yếu tố này chiếm khoảng 20% ảnh hưởng đến ý định sử dụng, cho thấy khách hàng ưu tiên các dịch vụ thẻ có giao diện thân thiện, dễ học và dễ thực hiện giao dịch.

3. Nhận thức rủi ro và sự tin cậy: Hai yếu tố này cùng chiếm khoảng 30% ảnh hưởng, phản ánh mối quan tâm của khách hàng về an toàn thông tin và độ tin cậy của hệ thống thanh toán thẻ. Mức độ tin cậy cao giúp giảm bớt lo ngại về rủi ro mất tiền hoặc lạm dụng thông tin cá nhân.

4. Chuẩn chủ quan và chi phí tài chính: Chuẩn chủ quan (ảnh hưởng từ người thân, xã hội) và chi phí tài chính (phí dịch vụ, lãi suất) chiếm khoảng 25% ảnh hưởng. Khách hàng có xu hướng bị tác động bởi ý kiến của người thân và nhạy cảm với chi phí sử dụng thẻ.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu quốc tế và trong nước, khẳng định vai trò quan trọng của sự hữu dụng và tính dễ sử dụng trong việc thúc đẩy hành vi chấp nhận công nghệ mới. Nhận thức rủi ro và sự tin cậy là những yếu tố then chốt trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, đặc biệt với thẻ tín dụng, nơi khách hàng lo ngại về an toàn giao dịch.

So với các nghiên cứu trước, chi phí tài chính vẫn là rào cản lớn đối với việc mở rộng sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam, do đó các chính sách phí và lãi suất hợp lý là cần thiết. Chuẩn chủ quan cũng đóng vai trò quan trọng trong bối cảnh văn hóa Việt Nam, nơi ảnh hưởng xã hội có tác động mạnh đến quyết định tiêu dùng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ lệ ảnh hưởng của từng nhân tố, hoặc bảng hồi quy chi tiết các hệ số và mức ý nghĩa thống kê, giúp minh bạch kết quả phân tích.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng: Phát triển các loại thẻ phù hợp với từng phân khúc khách hàng nhằm tăng sự hữu dụng và đáp ứng nhu cầu đa dạng. Thời gian thực hiện: 12 tháng. Chủ thể: Ban phát triển sản phẩm Techcombank.

2. Đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ: Rút ngắn thủ tục, tăng cường hỗ trợ khách hàng trong quá trình đăng ký và sử dụng thẻ để nâng cao tính dễ sử dụng. Thời gian thực hiện: 6 tháng. Chủ thể: Phòng dịch vụ khách hàng.

3. Nâng cao an toàn và bảo mật giao dịch: Áp dụng công nghệ chip EMV, mã hóa dữ liệu và hệ thống giám sát giao dịch để giảm thiểu rủi ro và tăng sự tin cậy. Thời gian thực hiện: 9 tháng. Chủ thể: Ban công nghệ thông tin.

4. Xây dựng chính sách phí và lãi suất hợp lý: Cân đối giữa lợi ích ngân hàng và khả năng chi trả của khách hàng, đồng thời triển khai các chương trình ưu đãi, khuyến mãi để giảm chi phí sử dụng thẻ. Thời gian thực hiện: 6 tháng. Chủ thể: Ban tài chính và marketing.

5. Tăng cường đào tạo nhân viên và truyền thông: Nâng cao kỹ năng phục vụ, tư vấn thẻ tín dụng cho nhân viên, đồng thời đẩy mạnh các chiến dịch quảng cáo, giáo dục khách hàng về lợi ích và cách sử dụng thẻ an toàn. Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể: Phòng nhân sự và marketing.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính: Giúp xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, cải thiện chất lượng sản phẩm và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

2. Nhà quản lý và hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng các chính sách hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, thúc đẩy sự minh bạch và an toàn trong hệ thống tài chính.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về các mô hình hành vi khách hàng và phương pháp nghiên cứu định lượng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng.

4. Khách hàng và người tiêu dùng: Hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng, từ đó có quyết định sử dụng dịch vụ phù hợp và an toàn.

Câu hỏi thường gặp

1. Các nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến việc sử dụng thẻ tín dụng tại Techcombank?
   Sự hữu dụng và tính dễ sử dụng là hai nhân tố có ảnh hưởng mạnh nhất, chiếm hơn 40% tổng ảnh hưởng, cho thấy khách hàng ưu tiên các dịch vụ tiện lợi và dễ tiếp cận.

2. Làm thế nào để giảm nhận thức rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng?
   Ngân hàng cần áp dụng công nghệ bảo mật hiện đại, cung cấp thông tin minh bạch và hỗ trợ khách hàng kịp thời khi có sự cố, từ đó tăng sự tin cậy và giảm lo ngại.

3. Chi phí tài chính ảnh hưởng như thế nào đến ý định sử dụng thẻ?
   Chi phí tài chính như phí thường niên, lãi suất có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng; khách hàng nhạy cảm với chi phí nên chính sách phí hợp lý sẽ thúc đẩy sử dụng thẻ.

4. Chuẩn chủ quan có vai trò gì trong việc sử dụng thẻ tín dụng?
   Ảnh hưởng từ người thân, bạn bè và xã hội tác động đến quyết định sử dụng thẻ, đặc biệt trong văn hóa Việt Nam, nơi các mối quan hệ xã hội có vai trò quan trọng.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để phân tích dữ liệu?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định Cronbach Alpha, phân tích tương quan và hồi quy đa biến trên phần mềm SPSS để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về dịch vụ thẻ tín dụng và hành vi khách hàng, đồng thời áp dụng thành công vào nghiên cứu tại Techcombank.
• Kết quả phân tích cho thấy 6 nhân tố chính gồm sự hữu dụng, tính dễ sử dụng, nhận thức rủi ro, sự tin cậy, chuẩn chủ quan và chi phí tài chính ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để Techcombank xây dựng các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng hiệu quả, phù hợp với nhu cầu và tâm lý khách hàng.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 6-12 tháng và tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời.
• Khuyến khích các nhà quản lý, chuyên gia tài chính và sinh viên nghiên cứu tiếp tục khai thác sâu hơn các yếu tố ảnh hưởng và mở rộng phạm vi nghiên cứu trong tương lai.

Hãy áp dụng những kết quả nghiên cứu này để nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển kinh tế số tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 Luật các tổ chức tín dụng). Theo đạo luật ngân hàng của Cộng Hòa Pháp năm 1941 đã cho biết: “NHTM là những cơ sở mà nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” (Trần Huy Hoàng, 2011). Còn luật pháp Ấn Độ lại định nghĩa Ngân hàng: “Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư.” Luan van 6 Như vậy thông qua một số khái niệm về Ngân hàng thương mại, ta có thể hiểu Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, và nó có những đặc trưng như sau: - Ngân hàng thương mại là một tổ chức được phép nhận ký thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả. - Ngân hàng thương mại là một tổ chức được phép sử dụng ký thác của công chúng để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ tài chính khác.

Căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, ở nước ta các loại hình Ngân hàng thương mại được phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. Các dịch vụ ngân hàng thương mại Hiện nay chưa có định nghĩa thống nhất về dịch vụ. Tính đa dạng, phức tạp, vô hình của các loại hình dịch vụ làm cho việc thống nhất khái niệm dịch vụ trở nên khó khăn. Không chỉ ở Việt Nam mà trên thế giới mỗi quốc gia đều có những cách hiểu về dịch vụ khác nhau, chính vì vậy trong hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) cũng không đưa ra khái niệm về dịch vụ mà thay vào đó là sự liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn gồm 155 phân ngành.

Còn trong từ điển bách khoa Việt Nam giải thích: dịch vụ là các hoạt động phục vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt. Theo định nghĩa của Tổ chức thương mại thế giới (WTO): Dịch vụ tài chính là bất cứ dịch vụ nào có tính chất tài chính do một nhà cung cấp dịch vụ tài chính của một thành viên thực hiện. Dịch vụ tài chính bao gồm dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác. Như vậy, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành của dịch vụ tài chính.

Trên thế giới, dịch vụ ngân hàng được hiểu theo nghĩa rộng, tức dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn bộ hoạt động tín dụng, tiền tệ, ngoại hối, thanh toán … của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp và công chúng. Luan van 7 Ở Việt Nam, vẫn chưa có khái niệm chính thức để phân biệt rõ ràng thế nào là dịch vụ ngân hàng. Một số ý kiến cho rằng mọi hoạt động, nghiệp vụ của NHTM (tiền tệ, tín dụng, ngoại hối…) đều được coi là hoạt động dịch vụ. Quan điểm này được hình thành khi hiểu dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng, tức là mọi hoạt động tín dụng, tiền tệ, ngoại hối, thanh toán, … của ngân hàng đối với cá nhân và doanh nghiệp.

Bên cạnh đó cũng tồn tại quan điểm cho rằng dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi hoạt động tín dụng (như cho hay và huy động tiền gửi), tức hoạt động dịch vụ là những hoạt động phi tín dụng có sinh lời cho ngân hàng. Xét trên quan điểm này cạnh tranh mảng dịch vụ của các ngân hàng sẽ không xét đến các hoạt động truyền thống mà bất cứ NHTM nào cũng làm được như: cho vay, nhận tiền gửi. Khi ấy khi nói đến dịch vụ sẽ chỉ đề cập đến các sản phẩm dịch vụ thuần túy như dịch vụ thanh toán hóa đơn, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng trực tuyến… 1. Đặc điểm, vai trò của các dịch vụ ngân hàng thương mại Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng thương mại Tương tự các loại hình dịch vụ khác, dịch vụ ngân hàng bao gồm các đặc trưng sau: - Tính vô hình: Đây là yếu tố cơ bản phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng và sản phẩm các ngành sản xuất khác.

Tương tự các ngành dịch vụ khác, dịch vụ ngân hàng cũng không mang hình thái, vật chất cụ thể. Khách hàng được đáp ứng nhu cầu thông qua việc tiếp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Yếu tố đặc biệt khác là khách hàng chỉ có thể đánh giá được chất lượng dịch vụ sau khi đã mua và sử dụng chúng. Dịch vụ ngân hàng không có sản phẩm dở dang, không lưu trữ được.

Đây cũng là yếu tố khác với hàng hóa vật chất thông thường. Luan van 8 - Tính đồng thời Đặc điểm này của dịch vụ ngân hàng là do việc cung cấp và tiêu dùng dịch vụ luôn xảy ra đồng thời, không tách rời nhau. Dịch vụ ngân hàng chỉ được cung cấp khi nhu cầu sử dụng của khách hàng đáp ứng một số điều kiện nhất định của nhà cung cấp là ngân hàng. Điều này sẽ tác động tới việc xác định giá cả dịch vụ nhằm thỏa mãn lợi ích của cả hai bên.

Các ngân hàng càng tập trung nghiên cứu để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng thì sẽ càng thu hẹp được khoảng cách giữa việc cung cấp và tiêu dùng dịch vụ của ngân hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng hơn, do đó thu nhập của ngân hàng ngày càng tăng lên. - Tính không ổn định và khó xác định khối lượng Do bản chất là một loại hình dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng sẽ chịu nhiều tác động của môi trường kinh doanh. Trong bối cảnh nền kinh tế không ngừng phát triển theo xu hướng hội nhập thì sự biến động của các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh càng mạnh và khó lường trước.

Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ ngân hàng cũng chịu tác động của nhiều yếu tố, cả yếu tố khách quan như thói quen, tập quán, trình độ thụ hưởng dịch vụ của khách hàng …đến các yếu tố chủ quan như vị thế, uy tín của ngân hàng, chính sách marketing, trình độ của cán bộ …Do vậy, có thể nói dịch vụ ngân hàng là loại hình dịch vụ khó xác định được khối lượng chính xác và không ổn định. Vai trò của dịch vụ ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng thương mại là loại hình dịch vụ chất lượng cao, đòi hỏi một trình độ hiểu biết nhất định không chỉ của nhà cung cấp dịch vụ mà còn của cả khách hàng. Phát triển dịch vụ ngân hàng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và với ngân hàng cũng như khách hàng nói riêng. Vai trò của dịch vụ ngân hàng được thể hiện cụ thể như sau:  Đối với nền kinh tế Do hàm lượng chất xám kết tinh trong dịch vụ ngân hàng cao, dịch vụ ngân hàng đỏi hỏi sự am hiểu nhất định của cả khách hàng sử dụng và nhà cung cấp dịch Luan van 9 vụ.

Dịch vụ ngân hàng luôn có vai trò quan trọng không thể thiếu đối với nền kinh tế quốc dân, là động lực để thúc đẩy nền kinh tế theo hướng nền kinh tế tri thức, góp phần tăng cường sự luân chuyển vốn trong nền kinh tế và sự ổn định của cả hệ thống tài chính. Dịch vụ ngân hàng là loại dịch vụ có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân. Các dịch vụ ngân hàng được cung ứng có tác động lớn tới tổng thể nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, từ công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, xuất nhập khẩu. Thông qua dịch vụ ngân hàng, nguồn vốn đầu tư được các NHTM đưa tới nơi sử dụng hiệu quả nhất, hỗ trợ các cá nhân cũng như các doanh nghiệp trong hoạt động tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.

Từ đó, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện phát triển nhiều ngành sản xuất khác nhau trong nền kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế. Dịch vụ ngân hàng ngày càng được ứng dụng nhiều thành tựu trong lĩnh vực công nghệ thông tin. Các dịch vụ đang phát triển mạnh như dịch vụ thẻ, dịch vụ Internet banking, dịch vụ SMS banking … có các trang thiết bị hiện đại về hệ thống mạng, máy tính, điện thoại, … đòi hỏi khách hàng và các nhà cung cấp cần phải có một trình độ hiểu biết nhất định để có thể sử dụng và vận hành. Mặt khác, dịch vụ ngân hàng tạo ra giá trị gia tăng cao, đây chính là một trong những đặc điểm của nền kinh tế tri thức.

Mặt khác, phát triển dịch vụ ngân hàng ở một góc độ nào đó còn được coi là góp phần đẩy mạnh quá trình minh bạch hóa tài chính của nền kinh tế, tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó đóng góp tích cực vào việc ngăn chặn các tệ nạn kinh tế xã hội như: tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế,…, tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc lành mạnh hóa nền kinh tế, điều hành chính sách tiền tệ, thúc đẩy sự hội nhập của nền kinh tế quốc gia vào nền kinh tế thế giới ngày càng sâu rộng hơn. Ngày nay, xu hướng tất yếu là hội nhập kinh tế quốc tế. Trong xu hướng đó, từng quốc gia không ngừng chủ động hội nhập vào nền kinh tế chung của khu vực và thế giới, khai thác nguồn lực của mình, … Ngân hàng được coi là một định chế tài Luan van 10 chính với vai trò đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế quốc gia và đóng góp vào sự phát triển kinh tế thế giới.  Đối với ngân hàng - Tiết kiệm chi phí và thời gian Ngân hàng có chức năng là trung gian thanh toán.

Hoạt động dịch vụ của ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí trong quá trình sản xuất và tiêu dùng, làm tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa. Dịch vụ ngân hàng là một loại hình dịch vụ chất lượng cao, được đầu tư, hỗ trợ bởi công nghệ hiện đại, do đó sẽ giúp cho các giao dịch của khách hàng được xử lý một cách nhanh chóng và chính xác. Khách hàng sẽ không phải mất thời gian chờ đợi, đi lại và được tiếp cận với bất cứ giao dịch nào của ngân hàng vào bất cứ thời điểm nào hoặc bất cứ nơi nào họ muốn.