CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm: Theo Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội : Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng định: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng (bao gồm: huy động vốn dưới mọi hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu giấy tờ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng khác.Đặc điểm hoạt động NHTM: 1. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình Khác với các sản phẩm là những hàng hóa hữu hình có tính chất cơ, lý, hóa học nhất định, có tiêu chuẩn về kỳ thuật cụ thể, có thể sản xuất theo tiêu chuẩn, hoạt động ngân hàng không tồn tại dưới dạng vật chất bằng những vật phấm cụ thể, không nhìn thấy được, do đó không thể xác định được chất lượng trực tiếp bằng những chỉ tiêu kỹ thuật được lượng hóa mà chất lượng của hoạt động ngân hàng thông thường được đánh giá bởi sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ mà họ cung cấp.
Sự hài lòng đó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kiến thức nghiệp vụ chắc chắn của đội ngũ nhân viên, thái độ chu đáo, tận tình khi cung cấp, mức độ cạnh tranh về giá,. Đây chính là điểm khó nhưng đồng thời cũng là cơ hội cho các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng. Để đưa ra một sản phẩm đạt hiệu quả cao, họ buộc phải nghiên cứu đánh giá, lượng hoá mức độ hài lòng của khách hàng từ những tiêu chuẩn do chính mình đặt ra mà không có một tiêu chuẩn nào để so sánh. Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng không đồng nhất Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng luôn gắn chặt với người thực hiện nghiệp vụ, vì vậỵ chất lượng của nó phụ thuộc vào cá nhân thực hiện nghiệp vụ đó (trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm, tâm lý…).
Ví dụ, theo thời gian, kinh nghiệm cũng như LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -2- kỹ năng tăng lên, chất lượng dịch vụ cung cấp tăng lên hay khi tâm lý ổn định, chất lượng dịch vụ cung cấp cũng tốt hơn. Ngoài ra, với những đối tượng khách hàng khác nhau thì yêu cầu, mong muốn của họ cũng khác nhau do đó đòi hỏi người thực hiện nghiệp vụ phải có một sự linh hoạt ở một mức độ nhất định để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.Vì vậy, trong hoạt động ngân hàng, nhân tố con người chính là nhân tố quyết định đến chất lượng dịch vụ cung cấp. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng Hiện nay, có rất nhiều dịch vụ ngân hàng khác nhau do các ngân hàng cung cấp và số lượng các dịch vụ này vẫn không ngừng gia tăng để đáp ứng ngày một nhiều hơn các nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh các hoạt động ngân hàng truyền thống như nhận tiền gứi, cấp tín dụng và làm trung gian thanh toán, các ngân hàng hiện nay đều đang cố gắng phát triển thêm các dịch vụ ngân hàng mới như tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, cho thuê tài chính, bảo lãnh, tài trợ thương mại…để thu hút khách hàng.
Đồng thời, trong mỗi dịch vụ cung cấp, các ngân hàng cũng đang cố gắng đa dạng hoá hình thức cung cấp. Chẳng hạn, với dịch vụ thanh toán, bên cạnh kênh phân phối truyền thống trực tiếp tại quầy giao dịch, các ngân hàng đã mở rộng cung cấp các kênh phân phối mới và hiện đại như home banking, phone banking, e-banking, ATM để mang lại cho khách hàng sự tiện lợi nhất. Các nghiệp vụ ngân hàng chứa đựng hàm lượng công nghệ cao Hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng ra đời và phát triển với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ thông tin. Không chỉ có các nghiệp vụ mới mới sử dụng công nghệ hiện đại mà ngay cả các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống cũng đang được cải tiến với hàm lượng công nghệ thông tin cao đế đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Hiện nay, khách hàng không bắt buộc phải đến ngân hàng đế thực hiện giao dịch mà có thể thực hiện ở bất kỳ nơi đâu thông qua e- banking, phone banking, home banking,.Các nghiệp vụ mới cũng sử dụng tối đa hàm lượng công nghệ thông tin trong đó. Ví dụ, nghiệp vụ thanh toán qua thẻ. Thẻ này được sử dụng trên cơ sở hệ thống máy tính được kết nối với nhau làm việc ở trình độ tự động hóa cao. Bản thân mỗi chiếc thẻ có sức chứa hàng nghìn hoặc thậm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -3- chí hàng triệu dữ liệu thông tin và thông qua hệ thống máy tính thực hiện mỗi ngày hàng trăm bút toán tăng, giảm tài khoản tại các ngân hàng tham gia vào hệ thống thanh toán thẻ, đảm bảo nhanh chóng, an toàn, chính xác.
Khách hàng có thể mua hàng tại chỗ, mua hàng qua điện thoại và dùng thẻ để thanh toán. Ngoài ra, hàm lượng công nghệ công nghệ thông tin cao còn thể hiện qua hệ thống core banking, hệ thống bảo mật đứng sau hỗ trợ cho việc cung cấp các dịch vụ hiện đại. Theo nhiều nghiên cứu, lĩnh vực tài chính ngân hàng chỉ đứng sau lĩnh vực công nghệ thông tin trong việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại. Bên cạnh yếu tố nhân lực, đây là yếu tố quyết định đến chất lượng của hoạt động ngân hàng (tổc độ, mức độ chính xác).
Chính vì vậy, đòi hỏi nguồn nhân lực hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, ngoài nghiệp vụ chuyên môn thành thạo, nhiều kinh nghiệm còn cần phải có kiến thức về công nghệ thông tin. Với sổ lượng các nghiệp vụ ngân hàng ngày càng gia tăng tính mới mẻ, các nhân viên ngân hàng luôn phải nâng cao tay nghề, nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng về sản phẩm và có tính hiểu biết về các ứng dụng khoa học công nghệ trong ngân hàng.NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ 1.Khái niệm: Thương mại vượt ra khỏi biên giới quốc gia ra thế giới bên ngoài gặp ngay vấn đề thanh toán giá trị hàng hóa đã trao đổi; đó là tiền đề ra đời các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng quốc tế. Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế gồm rất nhiều hình thức như thực hiện các phương thức thanh toán quốc tế, bảo lãnh vay-trả nợ nước ngoài, tài trợ xuất nhập khẩu, tham gia thị trường hối đoái, .thực chất cũng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, với phạm vi mở rộng khỏi biên giới quốc gia để hội nhập, giao dịch với ngân hàng khác trên thế giới. Như vậy, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế là những hoạt động nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến ngoại tệ, có phạm vi mở rộng khỏi biên giới của một quốc gia, và có hoạt động giao dịch với các ngân hàng nước ngoài.
Các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế cơ bản 1. Nghiệp vụ ngân hàng đại lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -4- Theo Thông tư 41/2011/TT-NHNN của Thống đốc NHNN về Hướng dẫn nhận biết và cập nhật thông tin khách hàng trên cơ sở rủi ro phục vụ công tác phòng, chống rửa tiền: “Hoạt động ngân hàng đại lý là việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, thanh toán và các dịch vụ khác của một ngân hàng tại một quốc gia, vùng lãnh thổ cụ thể cho một ngân hàng khác tại một quốc gia, vùng lãnh thổ khác” Để phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh thì việc phát triển mạng lưới, mở rộng phạm vị hoạt động để vươn tới mọi thị trường xa, gần, là thực sự cần thiết. Để đáp ứng yêu cầu này, các ngân hàng luôn tranh thủ mở chi nhánh, phòng giao dịch tại các vùng kinh tế sầm uất và các khu dân cư đông nhằm đưa dịch vụ ngân hàng tiếp cận khách hàng, đó là chuyện trong nước. Mở chi nhánh ở nước ngoài khó hơn rất nhiều.
Trước hết là khâu pháp lý, bao gồm thỏa thuận giữa hai quốc gia, giữa ngân hàng trung ương hai bên, rồi đến xây dựng, thông qua phương án và xin giấy phép. Cuối cùng là chọn địa điểm, thuê mướn bất động sản, nhân sự, chuyển vốn hoạt động, thiết lập các quan hệ…Liệu rằng vốn tự có của ngân hàng có kham nổi các tốn kém ban đầu? Rồi thời gian hoàn vốn và phát huy hiệu quả? Ngay cả với những ngân hàng lớn với nhiều chi nhánh trong và ngoài nước vẫn chưa đủ đáp ứng yêu cầu của ngoại thương là phải vươn tới mọi nơi trên thế giơi, chính vì vậy các ngân hàng sẽ liên kết lại để tận dụng hệ thống chi nhánh của nhau qua việc thiết lập quan hệ đại lý với nhau. Thông qua quan hệ đại lý, các ngân hàng sẽ cung cấp cho đối tác của mình các dịch vụ như thanh toán bù trừ, tài trợ mậu dịch, cho vay hợp vốn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tư vấn…trong đó thanh toán bù trừ là sản phẩm trung tâm của tất cả các giao dịch giữa ngân hàng với ngân hàng, mỗi bên sẽ mở tài khoản bằng ngoại tệ của ngân hàng mình với ngân hàng đối tác trong đó Nostro account là tài khoản của mình với người ta và Vostro account là tài khoản của người ta với mình , vừa để huy động vốn vừa để cấp hạn mức tài trợ. Các ngân hàng đại lý được chọn theo các tiêu chí như uy tín cao, chất lượng đội ngũ quản lý điều hành, chất lượng và các tính ổn định của các nguồn lực tài chính, quy mô rộng lớn tại thị trường mà ta đang giao dịch, chất lượng phục vụ tốt, giá cả phải chăng, khả năng hỗ trợ về tài chính và nghiệp vụ… 1.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -5- Ngoại hối là phương tiện thanh toán thể hiện dưới dạng ngoại tệ hoặc các khoản phải thu, phải đòi bằng ngoại tệ.