Chương 1: Tổng quan về nghiên cứu Giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu, trong đó nêu lên lý do lựa chọn đề tài nhằm có cái nhìn thiết thực về đề tài nghiên cứu, xác định vấn đề, mục tiêu nghiên cứu, trình bày đối tượng, phạm vi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa khoa học – thực tiễn cũng được trình bày trong chương này. Chương 2: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu Đề cập tới cơ sở lý thuyết, các nghiên cứu liên quan đến bảo hiểm liên kết ngân hàng, ý định hành vi là cơ sở hình thành các giả thiết có liên quan để thiết lập mô hình lý thuyết cho nghiên cứu, thể hiện các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng. Chương 3: Thiết kế nghiên cứu Trình bày về quy trình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, thiết kế và thu thập dữ liệu, xây dựng thang đo, cách chọn mẫu, công cụ thu thập thông tin, quá trình thu thập thông tin và các kỹ thuật phân tích dữ liệu thống kê. Chương 4: Kết quả nghiên cứu Kết quả nghiên cứu sẽ trình bày kết quả kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha và đánh giá mô hình thang đo bằng cách phân tích các nhân tố EFA, phân tích hồi qui.
Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị Kết luận, tóm tắt những kết quả chính của nghiên cứu và đưa ra một số giải pháp và kiến nghị, hạn chế của nghiên cứu và gợi mở các hướng nghiên cứu trong tương lai. Tài liệu tham khảo Phụ lục LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 7 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Khái niệm dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) 2.1 Khái niệm Bancassurance Bancassurance là quá trình sử dụng các mối quan hệ khách hàng của một ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ và nó đang nổi lên như một con đường tự nhiên cho sự phát triển hiệu quả của bảo hiểm (Gonulal S. Bancassurance là một hệ thống trong đó một ngân hàng có một thỏa thuận với một doanh nghiệp bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm nhằm kiếm một nguồn thu nhập ngoài lãi (Shah H. Bancassurance về cơ bản là việc cung cấp và bán các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm của cùng một tổ chức dưới một mái nhà (Elkington W.
Bancassurance có thể được mô tả như một chiến lược được thông qua bởi các ngân hàng hoặc doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích để vận hành thị trường tài chính một cách ít nhiều tích hợp (Swiss RE, 1992). Theo định nghĩa của Trung tâm Bảo hiểm và lập kế hoạch tài chính thì Bancassurance được giả định là một loạt các thỏa thuận chi tiết giữa các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng trong tất cả các trường hợp, nó bao gồm việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm và ngân hàng từ các nguồn tương tự hoặc đến các cơ sở cùng một khách hàng. Tóm lại, Bancassurance có thể được hiểu một cách đơn giản nhất là việc các ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình. Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tùy theo hình thức bancassurance.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Lịch sử phát triển Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) ra đời và phát triển đầu tiên tại Châu Âu, tiếp theo là tại các khu vực ở Châu Á như Malaysia, Singapore, Hồng Kông, Thái Lan… “Bancassurance” xuất hiện đầu tiên ở Pháp và Tây Ban Nha vào những năm đầu của thập kỷ thứ VIII, thứ IX, thế kỷ XX. Ở Pháp vào thời gian đó, các tổ chức ACM (Assurances du Crédit Mutuel); Vie et IARD (Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chung) chính thức được phép bắt đầu các hoạt động được coi là bước ngoặt trong lịch sử bảo hiểm: tìm cách vượt qua khâu trung gian trong bảo hiểm bảo vệ các khoản cho vay để tự bảo hiểm cho các khách hàng của ngân hàng. Đó cũng là tiền thân của cái mà 15 năm sau đó được mệnh danh là “bancassurance”. Vào năm 1971, ngân hàng CréditLyonnais mua lại tập đoàn Médicale de France và đến năm 1993 ký kết thỏa thuận để tập đoàn Union des Assurances Fédérales độc quyền bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lưới của Crédit Lyonnais.
Tại Tây Ban Nha, vào năm 1981, tập đoàn Banco De Bilbao đã giành được phần lớn cổ phần trong Euroseguros SA (một công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm có nguồn gốc là La Vasca Aseguradora SA, thành lập năm 1968). Tuy nhiên, ban đầu sự kiểm soát của tập đoàn chỉ là về mặt tài chính, bởi vì thời đó luật pháp Tây Ban Nha cấm các ngân hàng bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ. Sự cấm đoán đó đã được dỡ bỏ vào năm 1991 và sau đó nhóm 5 công ty “bancassurance” hàng đầu của Tây Ban Nha (Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros, Aseval, Mapfre Vida) đã kiểm soát 1/3 thị trường bảo hiểm nhân thọ3. Ở Châu Á, “bancassurance” chỉ thực sự thu hút sự chú ý của ngân hàng Korean sau khi Chính phủ cho phép vào năm 2003.
Còn tại Thái Lan, năm 2004, Fortis ký hợp đồng với tập đoàn Muang Thai cho việc bán cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ và sau đó còn nắm giữ 25% cổ phần của Bảo hiểm nhân thọ Muang Thai. Bán bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cũng đã dần phát triển ở nhiều nước Châu Á khác như Singapore, Malaysia… 3 http://bshc.vn/Gioi-thieu-ve-Bancassurance.html LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.3 Sản phẩm bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) Cùng với sự hậu thuẫn của Ngân hàng, Doanh nghiệp bảo hiểm có thể thiết kế sản phẩm và phân phối cho nhiều phân khúc khách hàng của Ngân hàng, với một loạt sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cần thiết của khách hàng và phù hợp với những sản phẩm của Ngân hàng. Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) bao gồm các sản phẩm bảo hiểm có tính thương mại với hai nhóm sản phẩm cơ bản đó là sản phẩm Bancassurance nhân thọ và sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ. + Sản phẩm Bancassurance nhân thọ: các sản phẩm bảo hiểm này bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Sản phẩm này có thể chia thành nhiều loại như: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí… + Sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ: các sản phẩm bảo hiểm này bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ. Sản phẩm này có thể chia thành nhiều loại như: Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm cháy, nổ; Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm; Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm nông nghiệp… 2.4 Lợi ích của Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) Bảo hiểm liên kết ngân hàng mang lại lợi ích cho Ngân hàng, cho các Doanh nghiệp bảo hiểm, cho cả khách hàng và cho các Cơ quan quản lý nhà nước. + Ðối với Ngân hàng: Bảo hiểm liên kết ngân hàng giúp cho ngân hàng có thêm sản phẩm mới để cung cấp cho khách hàng nhưng lại không bị đòi hỏi phải tăng vốn trên cơ sở rủi ro như đối với các sản phẩm đơn thuần của ngân hàng, qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 khách hàng mới. Hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng đã tạo thêm nguồn thu nhập mới từ hoa hồng bảo hiểm cho tổ chức ngân hàng và các nhân viên ngân hàng.
Ngoài ra, việc bán các sản phẩm bảo hiểm đồng thời với dịch vụ cho vay tín dụng còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro không thu hồi được các khoản nợ khi không may có rủi ro xảy đến với người vay tiền tại ngân hàng. Bảo hiểm liên kết ngân hàng còn giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động thông qua việc thu phí bảo hiểm từ khách hàng và thông qua thỏa thuận hợp tác trong đầu tư giữa ngân hàng và bảo hiểm. + Ðối với Doanh nghiệp bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có lợi thế tiếp cận với lượng khách hàng khổng lồ của các ngân hàng và bán bảo hiểm cho họ thông qua mạng lưới phân phối của ngân hàng mà không cần phát triển hệ thống chi nhánh và nhân viên bảo hiểm. Ðây là cơ hội cho các Doanh nghiệp bảo hiểm có thể có được nguồn thông tin quý giá về khách hàng của ngân hàng và giúp Doanh nghiệp bảo hiểm có được một cơ hội mới trong kinh doanh.
Sử dụng kênh phân phối qua ngân hàng, Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm được chi phí so với việc sử dụng các kênh phân phối truyền thống là đại lý hay môi giới bảo hiểm. + Ðối với khách hàng: nếu khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm trong mô hình Bảo hiểm liên kết ngân hàng sẽ được hưởng lợi từ mức phí bảo hiểm thấp hơn (do Doanh nghiệp bảo hiểm tiết kiệm được chi phí) và các dịch vụ tài chính trọn gói phù hợp nhất với nhu cầu của mình mà họ có thể không có được nếu như Ngân hàng và Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động riêng rẽ với nhau. + Còn đối với Cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh ngân hàng, bảo hiểm (ở nước ta hiện nay là Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính) thì việc các Doanh nghiệp bảo hiểm và các Ngân hàng thực hiện mô hình Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) sẽ giúp cho các cơ quan này thuận lợi hơn trong việc quản lý đối với: Các tổ chức, đơn vị thực hiện kinh doanh bảo hiểm vì có đơn vị đầu mối triển khai; Danh mục các sản phẩm bảo hiểm khai thác; Doanh thu khai thác bảo hiểm; Quản lý được nguồn thu thuế (giá trị gia tăng, thu nhập.), phí (đào tạo, cấp chứng chỉ hành nghề.) với loại hình kinh doanh bảo hiểm này. Quan trọng nhất theo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.