Luận văn thạc sĩ về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng

Chuyên khảo Nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hộ phân tích chuyên sâu các khía cạnh quan trọng trong lĩnh vực

• Tác giả: Nguyễn Ngọc Hà
• Người hướng dẫn: GS.TS Nguyễn Công Nghiệp
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Đối Với Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Cao Bằng
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
• 1.1.1. Tổng quan về đói nghèo
• 1.1.2. Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.2. HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
• 1.2.1. Quan niệm về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo
• 1.3. KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
• 1.3.1. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG (2014-2018)
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG
• 2.1.1. Điều kiện kinh tế - xã hội
• 2.1.2. Khái quát thực trạng đói nghèo tại tỉnh Cao Bằng
• 2.2. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG
• 2.2.1. Các chương trình tín dụng đối với người nghèo được thực hiện tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng
• 2.2.2. Cơ chế cho vay
• 2.2.3. Tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo
• 2.2.4. Kết quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng
• 2.3. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH CAO BẰNG THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU
• 2.3.1. Nhóm chỉ tiêu liên quan đến quy mô tín dụng
• 2.3.2. Nhóm chỉ tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng
• 2.4. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH CAO BẰNG GIAI ĐOẠN (2014-2018)
• 2.4.1. Những thành tựu đạt được
• 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG
• 3.1. MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG Ở CAO BẰNG GIAI ĐOẠN 2020-2025
• 3.1.1. Mục tiêu tổng quát
• 3.1.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.1.3. Mục tiêu hoạt động của NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn (2020-2023)
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH CAO BẰNG
• 3.2.1. Nhóm giải pháp cơ bản về điều kiện thủ tục cho vay hộ nghèo
• 3.2.2. Nhóm giải pháp về giám sát hoạt động cho vay
• 3.2.3. Các nhóm giải pháp khác
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với NHCSXH Việt Nam
• 3.3.3. Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại tỉnh Cao Bằng
• 3.3.4. Đối với NHCSXH cấp tỉnh
• 3.3.5. Đối với NHCSXH cấp huyện
• 3.3.6. Cán bộ tín dụng được giao phụ trách theo dõi địa bàn
• 3.3.7. Đối với Ban đại diện cấp tỉnh, cấp huyện
• 3.3.8. Đối với Hội, đoàn thể các cấp
• 3.3.9. Đối với UBND xã
• 3.3.10. Đối với Tổ TK&VV
• 3.3.11. Đối với hộ vay vốn
• 3.4. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo

Nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng là một vấn đề cấp thiết trong bối cảnh hiện nay. Tín dụng không chỉ giúp hộ nghèo có nguồn vốn để sản xuất, mà còn góp phần vào việc cải thiện đời sống và giảm nghèo bền vững. Theo báo cáo của Ngân hàng Chính sách xã hội, việc tiếp cận tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là ở các vùng sâu, vùng xa. Do đó, việc tìm ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng là rất quan trọng.

1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo

Tín dụng đối với hộ nghèo là hình thức cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ các hộ gia đình có thu nhập thấp. Vai trò của tín dụng không chỉ dừng lại ở việc cung cấp vốn, mà còn giúp hộ nghèo tiếp cận các dịch vụ tài chính khác, từ đó nâng cao khả năng sản xuất và cải thiện chất lượng cuộc sống.

1.2. Tình hình tín dụng cho hộ nghèo tại Cao Bằng

Tại tỉnh Cao Bằng, tình hình tín dụng cho hộ nghèo đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hộ nghèo chưa tiếp cận được nguồn vốn. Theo số liệu từ Ngân hàng Chính sách xã hội, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn còn thấp, điều này cần được cải thiện để đạt được mục tiêu giảm nghèo.

II. Những thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo

Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình cho vay phức tạp, thiếu thông tin về sản phẩm tín dụng, và sự thiếu hụt nguồn lực tài chính là những rào cản lớn. Đặc biệt, việc xác định đúng đối tượng vay vốn cũng là một thách thức không nhỏ.

2.1. Quy trình cho vay phức tạp và khó khăn trong tiếp cận

Quy trình cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội thường yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục, điều này gây khó khăn cho hộ nghèo trong việc tiếp cận vốn. Nhiều hộ gia đình không đủ khả năng hoàn thành các thủ tục cần thiết, dẫn đến việc không thể vay vốn.

2.2. Thiếu thông tin và kiến thức tài chính

Nhiều hộ nghèo không có đủ thông tin về các chương trình tín dụng hiện có. Việc thiếu kiến thức tài chính cũng khiến họ không biết cách sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, dẫn đến tình trạng nợ nần và không thể thoát nghèo.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo, cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo kiến thức tài chính cho hộ nghèo, và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của họ.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay và thủ tục

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay để hộ nghèo có thể dễ dàng tiếp cận vốn. Việc giảm bớt các yêu cầu về giấy tờ và thủ tục sẽ giúp nhiều hộ gia đình có cơ hội vay vốn hơn.

3.2. Đào tạo kiến thức tài chính cho hộ nghèo

Tổ chức các khóa đào tạo về kiến thức tài chính cho hộ nghèo là rất cần thiết. Điều này giúp họ hiểu rõ hơn về cách sử dụng vốn vay, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thoát nghèo.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Cao Bằng

Nghiên cứu về hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Cao Bằng cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nêu trên đã mang lại những kết quả tích cực. Nhiều hộ nghèo đã có thể tiếp cận vốn và sử dụng hiệu quả, từ đó cải thiện đời sống và thoát nghèo.

4.1. Kết quả đạt được từ các chương trình tín dụng

Các chương trình tín dụng đã giúp hàng ngàn hộ nghèo tại Cao Bằng tiếp cận vốn. Nhiều hộ đã đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, từ đó tạo ra thu nhập ổn định và cải thiện chất lượng cuộc sống.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn cho thấy rằng việc kết hợp giữa tín dụng và đào tạo nghề là rất quan trọng. Hộ nghèo không chỉ cần vốn mà còn cần kiến thức để sử dụng vốn một cách hiệu quả.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho tín dụng hộ nghèo

Kết luận, việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng là một nhiệm vụ quan trọng. Cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các giải pháp mới để đảm bảo rằng hộ nghèo có thể tiếp cận và sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất.

5.1. Định hướng phát triển tín dụng cho hộ nghèo

Định hướng phát triển tín dụng cho hộ nghèo cần tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế của hộ nghèo.

5.2. Tầm quan trọng của sự phối hợp giữa các bên

Sự phối hợp giữa Ngân hàng Chính sách xã hội, chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo. Điều này sẽ giúp tạo ra một hệ sinh thái hỗ trợ tốt nhất cho hộ nghèo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1. Tổng quan về đói nghèo 1. Khái niệm về đói nghèo Tình trạng đói nghèo ở mỗi quốc gia đều có sự khác nhau về cấp độ và số lượng, thay đổi theo thời gian. Người nghèo của quốc gia này có thể có mức sống cao hơn mức sống trung bình của quốc gia khác.

Bởi vậy, để nhìn nhận và đánh giá được tình trạng đói nghèo của một quốc gia, một vùng và nhận dạng được hộ đói nghèo, để từ đó có giải pháp phù hợp để xóa đói giảm nghèo, đòi hỏi chúng ta phải có sự thống nhất về khái niệm và các tiêu chí để đánh giá đói nghèo tại từng thời điểm. Ở nước ta trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng ta khởi xướng và lãnh đạo, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng thu nhập và nâng cao đời sống của số đông dân chúng, vẫn còn tồn tại một bộ phận dân chúng sống nghèo khổ, đặc biệt là những hộ nông dân nghèo sống tập trung ở các vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa.Chính vì vậy, trong xã hội sự phân hoá giàu nghèo đang diễn ra ngày một sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày càng rộng. Đây là một thách thức lớn đặt ra đòi hỏi phải có những chính sách và giải pháp phù hợp, đi đôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực hiện thành công chương trình, mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo.

Muốn xóa đói giảm nghèo bền vững, thì điều đầu tiên là phải trả lời được câu hỏi: Quan niệm thế nào là nghèo, người nghèo là ai và vì sao họ nghèo? Để trả lời được các câu hỏi này chính xác, phải hiểu rõ được bản chất và nội dung của đói nghèo. Phải khẳng định rằng không có định nghĩa duy nhất về đói, nghèo. Đói nghèo là tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến 4 tính dễ bị tổn thương khi gặp phải những tai ương bất ngờ và ít có khả năng tham gia vào quá trình ra quyết định chung. Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoã mãn các nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội và phong tục, tập quản của địa phương”.

Đói là tình trạng của một bộ phận dân cư nghèo có mức sống dưới mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để duy trì cuộc sống. Đói nghèo là tổng hợp khái niệm đói và khái niệm nghèo: Đói và nghèo thường gắn chặt với nhau, nhưng mức độ gay gắt khác nhau. Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xoá và có khả năng xoá. Còn nghèo, mức độ thấp hơn và khó xoá hơn, chỉ có thể xoá dần nghèo tuyệt đối, còn nghèo tương đối chỉ có thể giảm dần.Vì vậy, để giải quyết vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xoá đói giảm nghèo".

Cụ thể hơn các khái niệm đói nghèo ta có thế thấy: Dù ở dạng nào, thì đói cũng đi liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng. Có thể hình dung các biểu hiện của tình trạng thiếu đói như sau: - Thất thường về lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa. - Về mặt năng lượng: Nếu trong một ngày con người chỉ được thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, thì đó là đói (thiếu ăn); dưới mức đó là gay gắt. Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu.

Trong hoàn cảnh nào thì hộ nghèo, người nghèo cũng chỉ vật lộn với những mưu sinh hàng ngày về kinh tế, biểu hiện trực tiếp nhất là bữa ăn.Họ không thể vươn tới các nhu cầu về văn hoá, tinh thần, hoặc những nhu cầu này phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần như không có. Biểu hiện rõ nhất ở các hộ nghèo là hiện tượng trẻ em bỏ học, thất học, không có điều kiện để chữa bệnh khi ốm đau. Nhìn chung ở hộ nghèo, người nghèo thu nhập thực tế của họ hầu như 5 chỉ dành chi toàn bộ cho ăn; thậm chí không đủ chi ăn, phần tích luỹ hầu như không có. Tiêu chí về đói nghèo Theo Ngân hàng thế giới World Bank, biện pháp áp dụng thông dụng nhất để đo lường đói nghèo là dựa trên mức thu nhập hoặc mức chi tiêu.

Một người được coi là nghèo, nếu mức độ chi tiêu hoặc thu nhập của anh ta xuống dưới mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho các nhu cầu căn bản. Mức tối thiếu này được gọi là “ngưỡng đói nghèo”. Các yếu tố đáp ứng nhu cầu căn bản thay đổi theo thời gian và xã hội. Do đó, ngưỡng đói nghèo khác nhau theo thời gian và địa điểm và mỗi quốc gia sử dụng các ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực và giá trị xã hội của mình.

Để tổng hợp và so sánh toàn cầu, Ngân hàng thế giới sử dụng ngưỡng tham chiếu $1 và $2/ngày trong thuật ngữ “sức mua tương đương” (PPP) 1993 (PPP đo lường sức mua tương đối của đồng tiền các quốc gia). - Trong quá trình nghiên cứu đói nghèo và thực hiện chương trình XĐGN ở Việt Nam, WB đã đưa ra hai mức chuẩn nghèo đối với ViệtNam: Thứ nhất, là số tiền cần thiết để mua một số lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng với lượng 2.100 calo/người/ngày, gọi là chuẩn nghèo về lương thực, thực phẩm. Thứ hai, là số tiền cần thiết bao gồm cả chi tiêu cho lương thực, thực phẩm và chi tiêu cho các nhu cầu cần thiết khác, gọi là chuẩn nghèo chung. - Tại Việt Nam hiện nay đang sử dụng một loạt các chỉ tiêu đánh giá về nghèo đói và phát triển xã hội: Bộ LĐ-TB&XH (cơ quan thường trực của Chính phủ trong tổ chức, triển khai, thực hiện XĐGN) dùng phương pháp dựa trên thu nhập của hộ gia đình tuỳ theo từng thời gian.

Các hộ được xếp vào diện nghèo, nếu thu nhập đầu người của họ ở dưới mức chuẩn được xác định. Mức này khác nhau giữa thành thị, nông thôn và miền núi. Tỷ lệ nghèo được xác định bằng tỷ lệ giữa dân số có thu nhập dưới ngưỡng nghèo so với tổng dân số trong cùng một thời điểm. 6 Năm 2015, chuẩn nghèo đói thuộc phạm vi của chương trình quốc gia theo Quyết định Số 59/2015/QĐ-TTg Thủ tướng ban hành chuẩn hộ nghèo, cận nghèo để áp dụng cho thời kỳ từ năm 2016-2020 như sau: - Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 700.000 đồng/ người/tháng (từ 8.000 đồng/người/năm) trở xuống.

- Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 900.000 đồng/người/tháng (từ 10.000 đồng/người/năm) trở xuống. - Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 1.000 đồng /người/tháng. - Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 1.000 đồng/người/tháng. - Căn cứ quyết định số 50/2016/QĐ-TTg ngày 30 tháng 11 năm 2016 về Tiêu chí xác định thôn đặc biệt khó khăn xã thuộc vùng dân tộc thiểu số và miền núi giai đoạn 2016-2020 được công bố như sau: - Thôn đặc biệt khó khăn là thôn có 1 trong 2 tiêu chí sau: (1) Tổng tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo từ 65% trở lên (trong đó tỷ lệ hộ nghèo từ 35% trở lên) theo tiêu chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016 - 2020.

(2) Tổng tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo từ 55% trở (các tỉnh khu vực Đông Nam Bộ và khu vực Đồng bằng sông Cửu Long từ 30% trở lên) theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016 - 2020 và có 2 trong 3 yếu tố sau (đối với các thôn có số hộ dân tộc thiểu số từ 80% trở lên, cần có 1 trong 3 yếu tố): trục chính đường giao thông thôn hoặc liên thôn chưa được cứng hóa theo tiêu chuẩn nông thôn mới; từ 60% trở lên số phòng học cho lớp mẫu giáo chưa được kiên cố; chưa có Nhà văn hóa - Khu thể thao thông theo quy định của Bộ Văn hóa, Thể thao và Du lịch. - Xã thuộc vùng dân tộc thiểu số và miền núi được xác định theo ba khu vực: Xã khu vực III là xã có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn; xã khu vực II là xã có điều kiện kinh tế - xã hội còn khó khăn nhưng đã tạm thời ổn định; xã khu vực I là các xã còn lại. 7 - Xã khu vực III là xã có ít nhất 2 trong 3 tiêu chí sau: số thôn đặc biệt khó khăn còn từ 35% trở lên (trong đó tỷ lệ hộ nghèo từ 35% trở lên) theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016 - 2020; tổng tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo từ 55% trở lên (các tỉnh khu vực Đông Nam Bộ, khu vực đồng bằng sông Cửu Long từ 30% trở lên) theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016 - 2020 và có ít nhất 3 trong 6 điều kiện sau (đối với xã có số hộ dân tộc thiểu số từ 60% trở lên, cần có ít nhất 2 trong 6 điều kiện): trục chính đường giao thông đến Ủy ban nhân dân xã hoặc đường liên xã chưa được nhựa hóa, bê tông hóa theo tiêu chí nông thôn mới; trường mầm non, trường tiểu học hoặc trường trung học cơ sở chưa đạt chuẩn quốc gia theo quy định của Bộ Giáo dục và Đào tạo; chưa đạt tiêu chí quốc gia về y tế xã theo quy định của Bộ Y tế; chưa có Trung tâm Văn hóa, Thể thao xã theo quy định của Bộ Văn hóa, Thể thao và Du lịch; còn từ 20% số hộ trở lên chưa có nước sinh hoạt hợp vệ sinh và còn từ 40% số hộ trở lên chưa có nhà tiêu hợp vệ sinh theo quy định của Bộ Y tế.