Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quốc tế vib chi nhánh gò vấp

Ngân hàng VIB Gò Vấp đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân. 60 trang · Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành · 2023.

• Tác giả: Nguyễn Bùi Kim Oanh
• Người hướng dẫn: TS. Trịnh Xuân Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế (VIB) - Chi Nhánh Gò Vấp
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG ĐỒ
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH
• LỜI MỞ ĐẦU
• CAM KẾT
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.2. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.3. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.4. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.5. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.5.1. Phân loại theo hình thức đảm bảo
• 1.1.5.2. Phân loại theo phương thức cho vay
• 1.1.6. Phân loại chất lượng nợ
• 1.1.7. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay cá nhân
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH GÒ VẤP
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.3. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
• 2.4. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
• 2.5. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.5.1. Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2020 - 2022
• 2.5.2. Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
• 2.5.3. Phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.5.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.5.4.1. Chỉ tiêu nợ quá hạn
• 2.5.4.2. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng
• 2.5.5. Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VIB - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.6. Những kết quả đạt được
• 2.7. Một số hạn chế
• 2.8. Nguyên nhân hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH GÒ VẤP
• 3.1. Một số giải pháp nhằm nâng cao, phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 3.1.1. Mở rộng nguồn vốn đầu tư trên địa bàn
• 3.1.2. Hoàn thiện hồ sơ vay vốn
• 3.1.3. Nâng cao, phát triển và phân bố nguồn nhân lực chất lượng
• 3.1.4. Mở rộng và phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
• 3.1.5. Hoàn thiện quy trình thẩm định, cho vay
• 3.1.6. Tăng trưởng quy mô dư nợ tín dụng
• 3.1.7. Phòng ngừa rủi ro, kiểm soát nợ quá hạn
• 3.1.8. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại ngân hàng VIB Gò Vấp

Ngân hàng VIB Gò Vấp đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân. Hiện nay, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng tăng cao, tuy nhiên, việc quản lý và phát triển các sản phẩm tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế. Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng.

1.1. Tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng VIB Gò Vấp

Tín dụng cá nhân tại ngân hàng VIB Gò Vấp đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết như tỷ lệ nợ xấu và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác.

1.2. Vai trò của tín dụng cá nhân trong hoạt động ngân hàng

Tín dụng cá nhân không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn tạo dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng. Điều này góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng trên thị trường.

II. Những thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại VIB Gò Vấp

Mặc dù ngân hàng VIB Gò Vấp đã có những nỗ lực trong việc cải thiện hiệu quả tín dụng cá nhân, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình thẩm định tín dụng chưa hiệu quả, lãi suất cạnh tranh và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Quy trình thẩm định tín dụng chưa hiệu quả

Quy trình thẩm định tín dụng hiện tại còn nhiều bất cập, dẫn đến việc ngân hàng không thể nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Cần cải thiện quy trình này để nâng cao hiệu quả.

2.2. Lãi suất cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Ngân hàng VIB Gò Vấp cần xem xét điều chỉnh lãi suất để thu hút khách hàng hơn.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại ngân hàng VIB Gò Vấp

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân, ngân hàng VIB Gò Vấp cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Việc cải thiện quy trình thẩm định, phát triển sản phẩm tín dụng đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Cần xây dựng một quy trình thẩm định tín dụng nhanh chóng và hiệu quả hơn, giúp ngân hàng có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.

3.2. Phát triển sản phẩm tín dụng đa dạng

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.

3.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ngân hàng VIB Gò Vấp

Các giải pháp đã được áp dụng tại ngân hàng VIB Gò Vấp đã mang lại những kết quả tích cực. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm, doanh số cho vay cá nhân tăng lên đáng kể, và sự hài lòng của khách hàng cũng được cải thiện.

4.1. Tỷ lệ nợ xấu giảm

Việc cải thiện quy trình thẩm định đã giúp ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

4.2. Doanh số cho vay cá nhân tăng

Doanh số cho vay cá nhân đã tăng lên đáng kể nhờ vào việc phát triển sản phẩm tín dụng đa dạng và cải thiện chất lượng dịch vụ.

V. Kết luận và tương lai của tín dụng cá nhân tại ngân hàng VIB Gò Vấp

Tín dụng cá nhân tại ngân hàng VIB Gò Vấp có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các quy trình và dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tiềm năng phát triển tín dụng cá nhân

Với nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, tín dụng cá nhân tại ngân hàng VIB Gò Vấp có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.

5.2. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần có những định hướng phát triển rõ ràng để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân, từ đó gia tăng lợi nhuận và sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế chuyển dịch và phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch trong việc cung ứng vốn và luân chuyển dòng tiền phục vụ sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng xã hội. Cùng với sự cải thiện về thu nhập, mức sống và trình độ dân trí, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng của phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) ngày càng gia tăng. Hoạt động cho vay cá nhân không chỉ hỗ trợ người dân giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu chi dùng hiện tại với tích lũy tương lai mà còn đóng góp tỷ trọng thu nhập và lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng thương mại. Mặc dù môi trường kinh doanh liên tục biến động, hoạt động cấp tín dụng bán lẻ vẫn duy trì vai trò trụ cột trong chiến lược mở rộng thị phần của nhiều tổ chức tín dụng. Xuất phát từ bối cảnh thực tiễn đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài nhằm đánh giá đúng thực trạng và đề xuất giải pháp thúc đẩy chất lượng tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định gồm 2 nhiệm vụ:

1. Tìm hiểu, phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Quốc Tế Việt Nam (VIB) - Chi nhánh Gò Vấp trong giai đoạn 2020 - 2022.
2. Đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó cải thiện kết quả kinh doanh và kiểm soát rủi ro cho ngân hàng.

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là những vấn đề lý luận cơ bản và thực tiễn hoạt động liên quan đến việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Gò Vấp.

Phạm vi nghiên cứu được giới hạn như sau:

• Phạm vi không gian: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Gò Vấp (địa chỉ đặt tại Tòa nhà Cityland Tower, số 168 Phan Văn Trị, Phường 5, Quận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Nghiên cứu sử dụng chuỗi số liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2020 đến hết năm 2022; các giải pháp và kiến nghị được định hướng triển khai cho các năm tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp lý chuyên ngành và giáo trình ngân hàng chuẩn mực:

• Khái niệm về hoạt động cho vay căn cứ theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: xác định cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
• Lý thuyết nghiệp vụ từ Giáo trình Ngân hàng thương mại của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân: làm rõ bản chất kinh tế, quyền chuyển nhượng vốn, đặc điểm khoản vay KHCN (quy mô nhỏ lẻ, số lượng hợp đồng lớn, chi phí quản lý hồ sơ cao, độ nhạy cảm lãi suất lớn, thời hạn chủ yếu là trung và dài hạn).
• Khung phân loại nợ và quản trị an toàn vốn: Phân loại chất lượng nợ theo Quyết định 493 và các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước (gồm 5 nhóm nợ: Nợ nhóm 1 - Đủ tiêu chuẩn; Nợ nhóm 2 - Cần chú ý; Nợ nhóm 3 - Dưới tiêu chuẩn; Nợ nhóm 4 - Nghi ngờ; Nợ nhóm 5 - Có khả năng mất vốn; trong đó nợ xấu bao gồm từ nhóm 3 đến nhóm 5). Tiêu chuẩn an toàn vốn Basel II được viện dẫn theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN và Thông tư 13/2018/TT-NHNN.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân bao gồm: Tăng trưởng dư nợ; Doanh số cho vay; Doanh số thu nợ; Thu lãi và lợi nhuận thuần từ tín dụng cá nhân; Hệ số thu nợ (tính bằng Doanh số thu nợ chia cho Doanh số cho vay); Tỷ lệ nợ quá hạn (tính bằng Nợ quá hạn chia cho Tổng dư nợ, theo quy định không vượt quá 3%); Tỷ lệ nợ xấu; Vòng quay vốn tín dụng (tính bằng Doanh số thu nợ chia cho Dư nợ bình quân; trong đó Dư nợ bình quân bằng tổng dư nợ đầu kỳ và cuối kỳ chia đôi); Thời gian thu hồi nợ (tính bằng 360 ngày chia cho số vòng quay vốn tín dụng).
• Khung phân tích các nhân tố ảnh hưởng: Nhóm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội, khuôn khổ pháp lý, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng) và nhóm nhân tố chủ quan (năng lực tài chính và tính trung thực của khách hàng, quy trình thủ tục cấp tín dụng, năng lực chuyên môn và đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả vận dụng gồm: phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của Chi nhánh Gò Vấp; phương pháp thống kê mô tả; phương pháp so sánh (so sánh tuyệt đối và tương đối qua các năm 2020, 2021, 2022); phương pháp phân tích tỷ lệ tài chính và tổng hợp dữ liệu để rút ra nhận định.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Nội dung chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý thuyết về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại:

• Làm rõ bản chất khách hàng cá nhân: là các cá nhân, hộ gia đình có năng lực pháp luật dân sự, có nhu cầu vay vốn để đáp ứng mục đích tiêu dùng (mua nhà, sửa nhà, mua xe) hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ.
• Phân tích vai trò 3 chiều của tín dụng cá nhân: Đối với nền kinh tế (điều tiết quan hệ cung - cầu, kích thích lưu thông hàng hóa, ổn định trật tự xã hội); Đối với ngân hàng thương mại (đa dạng hóa danh mục đầu tư, phân tán rủi ro, tạo nền tảng bán chéo các sản phẩm huy động, thẻ, thanh toán quốc tế); Đối với khách hàng (tháo gỡ rào cản thiếu hụt tài chính tức thời, nâng cao tiện nghi và chất lượng đời sống).
• Phân loại các hình thức cấp tín dụng: Theo hình thức bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm bằng cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba; cho vay không có tài sản bảo đảm dựa trên uy tín); Theo phương thức cho vay (cho vay thấu chi với thời hạn tối đa 01 năm, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp).
• Tổng quan hệ thống chỉ tiêu lượng hóa hiệu quả hoạt động: Tăng trưởng quy mô dư nợ, hệ số thu nợ, vòng luân chuyển vốn và các chỉ tiêu an toàn nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Gò Vấp

Chương 2 tập trung phân tích thực nghiệm dữ liệu tại đơn vị nghiên cứu trong giai đoạn 2020 - 2022:

• Lịch sử hình thành: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) thành lập ngày 18/09/1996 theo Quyết định số 22/QĐ/NH5, vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng với 23 nhân sự. Đến ngày 31/12/2022, VIB đạt vốn điều lệ hơn 21.076 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu hơn 32.651 tỷ đồng, tổng tài sản xấp xỉ 343.000 tỷ đồng, mạng lưới gồm 178 chi nhánh/phòng giao dịch trên 28 tỉnh thành. Chi nhánh Gò Vấp được thành lập tháng 3/2013, hiện tọa lạc tại Tòa nhà Cityland Tower, quản lý 13 phòng giao dịch phụ thuộc.
• Cơ cấu tổ chức chi nhánh: Đứng đầu là Giám đốc Chi nhánh (ông Phan Đình Toàn), trực tiếp điều hành Phòng Huy động vốn (Giao dịch viên, Thủ quỹ, Quản lý khách hàng cao cấp - PB) và Phòng Tín dụng (bộ phận Tín dụng cá nhân và Tín dụng doanh nghiệp).
• Quy trình cho vay KHCN chuẩn hóa gồm 7 bước:
  1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và làm rõ mục đích, xác minh sơ bộ điều kiện.
  2. Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng (kiểm tra hồ sơ, xác minh lịch sử tín dụng, kiểm tra năng lực pháp luật dân sự và hành vi).
  3. Phân tích tín dụng và chấm điểm xếp hạng khách hàng theo thang điểm nội bộ của VIB:

Hạng tín dụng	Tổng điểm đạt được	Mức độ rủi ro	Quan điểm cấp tín dụng của VIB
A+	>= 401	Thấp	Cấp tín dụng ở mức tối đa
A	351 - 400	Thấp	Cấp tín dụng ở mức tối đa
A-	301 - 350	Thấp	Cấp tín dụng ở mức tối đa
B+	251 - 300	Thấp	Cấp tín dụng với hạn mức tùy thuộc vào phương án bảo đảm
B	201 - 250	Trung bình	Xem xét hiệu quả phương án vay vốn và bảo đảm tiền vay
B-	151 - 200	Trung bình	Không khuyến khích mở rộng tín dụng, tập trung thu nợ
C+	101 - 150	Trung bình	Từ chối cấp tín dụng
C	51 - 100	Cao	Từ chối cấp tín dụng
C-	0 - 50	Cao	Từ chối cấp tín dụng
D	< 0	Cao	Từ chối cấp tín dụng

4. Xét duyệt cho vay KHCN (cán bộ xét duyệt kiểm tra báo cáo thẩm định, tái thẩm định khi cần thiết).
5. Ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay.
6. Thu nợ gốc, lãi theo định kỳ và đưa ra phán quyết tín dụng mới khi phát sinh nợ trễ hạn.
7. Xuất kho, thực hiện thủ tục xóa thế chấp và hoàn trả tài sản bảo đảm khi tất toán hợp đồng.

• Thực trạng tăng trưởng quy mô tín dụng và huy động vốn (2020 - 2022):

Chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Chênh lệch 2021/2020 (%)	Chênh lệch 2022/2021 (%)
Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng)	64.917	95.382	140.287	+46,93%	+47,08%
Tỷ lệ Dư nợ / Tổng huy động vốn	95,59%	95,11%	95,88%	-0,50%	+0,81%

Tác giả chỉ rõ: Dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua các năm (năm 2021 tăng 30.465 triệu đồng; năm 2022 tiếp tục tăng 44.905 triệu đồng). Tuy nhiên, tỷ lệ Dư nợ / Tổng huy động vốn luôn ở mức rất cao (>95%), phản ánh áp lực lớn lên tính thanh khoản và tiềm ẩn nguy cơ rủi ro nguồn vốn tại chi nhánh.

• Cơ cấu dư nợ:

  • Theo hình thức bảo đảm: Cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố chiếm tỷ trọng tuyệt đối xấp xỉ 98% (năm 2022 tăng trưởng 47,35%). Cho vay tín chấp chỉ chiếm khoảng 2%, ghi nhận giá trị năm 2020 là 643 triệu đồng, năm 2021 đạt 812 triệu đồng (+26,28%) và năm 2022 đạt 935 triệu đồng (+15,15%).
  • Theo thời hạn: Khoản vay trung và dài hạn (trên 1 năm) chiếm hơn 98% tổng dư nợ (năm 2021 đạt 94.532 triệu đồng, tăng 47,02%; năm 2022 tăng 47,41%). Dư nợ ngắn hạn (dưới 1 năm) chiếm tỷ lệ không đáng kể: năm 2020 đạt 620 triệu đồng, năm 2021 đạt 850 triệu đồng (+37,10%) và năm 2022 đạt 934 triệu đồng (+9,88%).
  • Theo mục đích vay: Dư nợ vay mua nhà và mua ô tô chiếm tỷ trọng lớn nhất (từ 28% đến 35%). Dư nợ vay mua nhà năm 2021 đạt 36.510 triệu đồng (+23,22%), năm 2022 tăng thêm 21.620 triệu đồng (+59,22%). Vay mua ô tô năm 2022 tăng đột biến 6.880 triệu đồng (+205,31%). Vay hộ kinh doanh cá thể năm 2021 tăng 210,69%, năm 2022 tăng thêm 2.841 triệu đồng (+10,44%). Khoản mục cho vay khác duy trì tỷ trọng 12% - 15%.

• Phân loại chất lượng nợ và tình hình nợ xấu:

Nhóm nợ (Đơn vị: Triệu đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Tăng/Giảm 2021/2020	Tăng/Giảm 2022/2021
Nợ nhóm 1 (Đủ tiêu chuẩn)	-	-	-	+97 (+9%)	+455 (+38%)
Nợ nhóm 2 (Cần chú ý)	90	110	178	+20 (+22%)	+68 (+62%)
Nợ nhóm 3 (Dưới tiêu chuẩn)	107	117	146	+10 (+9%)	+29 (+25%)
Nợ nhóm 4 (Nghi ngờ)	27	26	45	-1 (-4%)	+19 (+73%)
Nợ nhóm 5 (Có khả năng mất vốn)	12	26	32	+14 (+117%)	+6 (+23%)
Tổng nợ xấu (Nhóm 3 + 4 + 5)	146	169	223	+23 (+16%)	+54 (+32%)
Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ	0,22%	0,18%	0,16%	-0,04%	-0,02%
Tỷ lệ nợ nhóm 5 / Tổng dư nợ	0,035%	0,03%	0,02%	-	-

Số liệu phản ánh: Mặc dù quy mô nợ xấu tuyệt đối tăng dần từ 146 triệu đồng (2020) lên 223 triệu đồng (2022), tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ lại giảm từ 0,22% xuống 0,16% do quy mô tổng dư nợ mở rộng nhanh hơn. Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn giảm xuống mức 0,02% vào năm 2022, nằm sâu dưới ngưỡng khống chế 3% của Ngân hàng Nhà nước.

• Phân tích hiệu quả thu nợ và luân chuyển vốn:

  • Hệ số thu nợ: Đạt 76% năm 2020, tăng lên 89% năm 2021 (+13%) và đạt 93% năm 2022 (+4%). Mức trung bình 3 năm đạt trên 82%, cho thấy ngân hàng thu hồi vốn tương đối tốt khi các khoản nợ cũ đáo hạn.
  • Vòng quay vốn tín dụng: Năm 2020 đạt 1,01 vòng; năm 2021 đạt 1,03 vòng; năm 2022 đạt 1,04 vòng. Tương ứng với số vòng quay này, thời gian thu hồi nợ bình quân rất dài, dao động từ 345 đến 356 ngày (năm 2020 là 356 ngày, năm 2022 rút ngắn nhẹ xuống 345 ngày). Vòng quay vốn chậm xuất phát từ cơ cấu dư nợ trên 98% là khoản vay trung - dài hạn.
  • Hiệu quả sinh lời: Doanh thu tín dụng cá nhân chiếm bình quân hơn 15% tổng doanh thu chi nhánh. Lợi nhuận từ cho vay KHCN năm 2021 giảm 71 triệu đồng (-0,73%) so với 2020, nhưng sang năm 2022 phục hồi mạnh mẽ khi tăng thêm 6.005 triệu đồng (+62,20%). Tỷ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân đạt 15% (2020), giảm còn 10% (2021) và tăng lên 11% (2022).

• Đánh giá tổng hợp:

  • Kết quả đạt được: Tăng trưởng dư nợ duy trì đều đặn; công tác thu nợ được kiểm soát chặt chẽ; quy trình giám sát mục đích sử dụng vốn hiệu quả; danh mục sản phẩm cho vay phong phú; chất lượng phục vụ giữ được niềm tin khách hàng.
  • Hạn chế: Nguồn vốn huy động trên địa bàn thiếu tính ổn định do sự cạnh tranh lãi suất gay gắt từ các ngân hàng đối thủ; thủ tục hồ sơ vay vốn còn rườm rà, phức tạp; vòng quay vốn tín dụng còn chậm; tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động vượt ngưỡng 95% tạo áp lực thanh khoản.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Gò Vấp

Dựa trên kết quả phân tích các mặt hạn chế và nguyên nhân ở chương 2, tác giả xây dựng 8 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Mở rộng nguồn vốn đầu tư trên địa bàn: Tăng cường các chính sách chăm sóc khách hàng gửi tiền, linh hoạt hóa biểu lãi suất huy động nhằm ổn định nguồn vốn tại chỗ, giải tỏa áp lực tỷ lệ dư nợ/vốn huy động vượt 95%.
2. Hoàn thiện hồ sơ vay vốn: Rà soát, đơn giản hóa các thủ tục giấy tờ không cần thiết, chuẩn hóa danh mục hồ sơ mẫu để giảm thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng cá nhân.
3. Nâng cao, phát triển và phân bổ nguồn nhân lực chất lượng: Thường xuyên đào tạo kỹ năng phân tích tài chính, thẩm định hồ sơ và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng nhằm giảm thiểu sai sót tác nghiệp.
4. Mở rộng và phát triển các sản phẩm cho vay KHCN: Thiết kế các gói vay tiêu dùng, vay mua nhà, mua ô tô gắn liền với từng phân khúc thu nhập và nhu cầu thực tế trên địa bàn Quận Gò Vấp và khu vực lân cận.
5. Hoàn thiện quy trình thẩm định, cho vay: Tăng cường khai thác hệ thống dữ liệu xếp hạng tín dụng nội bộ, ứng dụng công nghệ thông tin trong thẩm định chéo thông tin khách hàng và định giá chính xác tài sản bảo đảm.
6. Tăng trưởng quy mô dư nợ tín dụng: Đẩy mạnh công tác tiếp thị, mở rộng địa bàn khai thác sang các khu vực lân cận phục vụ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, chăn nuôi, trồng trọt và tiêu dùng.
7. Phòng ngừa rủi ro, kiểm soát nợ quá hạn: Thiết lập cơ chế cảnh báo sớm đối với các khoản vay có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ, đặc biệt là nhóm khách hàng vay tín chấp và hộ kinh doanh cá thể.
8. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng: Chấp hành nghiêm ngặt các quy định phân loại nợ theo Quyết định 493 và khung quản trị rủi ro Basel II, thực hiện thu hồi dứt điểm các khoản nợ nhóm 5, không để nợ xấu kéo dài.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh các kết quả định lượng cụ thể trong giai đoạn 2020 - 2022 tại VIB Chi nhánh Gò Vấp:

• Chứng minh quy mô dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng bình quân trên 46%/năm (năm 2021 đạt 95.382 triệu đồng, năm 2022 tăng tiếp 47,08%).
• Phản ánh thực trạng cơ cấu dư nợ với hơn 98% là cho vay có tài sản bảo đảm và trên 98% có kỳ hạn trên 1 năm; dư nợ tập trung chủ yếu vào mục đích vay mua nhà (chiếm 28% - 35%) và vay mua ô tô (năm 2022 tăng trưởng 205,31%).
• Xác thực tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức thấp an toàn (0,22% năm 2020; 0,18% năm 2021; 0,16% năm 2022), tỷ lệ nợ nhóm 5 chỉ chiếm từ 0,02% - 0,035% tổng dư nợ.
• Chỉ ra hệ số thu nợ tăng từ 76% lên 93%, trong khi vòng quay vốn tín dụng đạt mức thấp (1,01 - 1,04 vòng), thời gian thu hồi vốn kéo dài từ 345 đến 356 ngày.

Về mặt đóng góp, tác giả đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại, đồng thời phác họa bức tranh toàn diện về nghiệp vụ cấp tín dụng tại một chi nhánh cụ thể thông qua số liệu thứ cấp nội bộ 3 năm. Khóa luận nhận diện được nghịch lý giữa quy mô dư nợ tăng trưởng cao với vòng quay vốn chậm và rủi ro thanh khoản tiềm ẩn khi tỷ lệ dư nợ/tổng huy động vốn vượt 95%. Hệ thống 8 nhóm giải pháp đề xuất bám sát trực tiếp vào thực tế tổ chức và nghiệp vụ của VIB Chi nhánh Gò Vấp.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn dựa trên phạm vi và dữ liệu nghiên cứu được trình bày trong văn bản:

• Phạm vi nghiên cứu mới chỉ dừng lại ở việc xem xét hiệu quả cho vay dưới góc độ nội bộ của tổ chức tín dụng (so sánh giữa doanh thu, thu nhập với chi phí và rủi ro của ngân hàng), chưa mở rộng đánh giá hiệu quả kinh tế - xã hội đối với người vay và cộng đồng như phần cơ sở lý luận đã đặt ra.
• Toàn bộ phân tích thực trạng dựa trên nguồn số liệu thứ cấp giai đoạn 2020 - 2022 tại Chi nhánh Gò Vấp; văn bản chưa triển khai điều tra khảo sát định lượng sơ cấp đối với khách hàng về mức độ hài lòng đối với quy trình, lãi suất và sản phẩm tín dụng.
• Hướng nghiên cứu tiếp có thể mở rộng chuỗi số liệu sau năm 2022, kết hợp phương pháp khảo sát ý kiến khách hàng và ứng dụng các mô hình kinh tế lượng nhằm đo lường chính xác mức độ tác động của từng nhân tố đến khả năng thu hồi nợ và rủi ro tín dụng cá nhân.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu tham khảo cho các đối tượng sau:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán - Kiểm toán và Quản trị kinh doanh: Tài liệu cung cấp cách tiếp cận thực tế về cấu trúc một bài khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, cách xử lý bảng biểu thống kê tín dụng và phương pháp phân loại nợ.
• Người làm đề tài nghiên cứu về tín dụng bán lẻ: Phần đáng tham khảo nhất là bảng quy trình 7 bước cấp tín dụng cá nhân, hệ thống bảng điểm xếp hạng tín dụng nội bộ VIB từ hạng A+ đến hạng D, cùng hệ thống công thức tính hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng và phân loại nợ 5 nhóm.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Tham khảo bức tranh thực tế về mối quan hệ giữa tăng trưởng quy mô dư nợ, áp lực huy động vốn tại chỗ và các giải pháp tinh giản thủ tục hồ sơ tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB Chi nhánh Gò Vấp gồm những bước nào? Quy trình gồm 7 bước tuần tự: (1) Tiếp nhận hồ sơ vay vốn; (2) Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng; (3) Phân tích tín dụng và xếp hạng khách hàng; (4) Xét duyệt cho vay KHCN; (5) Ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn; (6) Thu nợ định kỳ và đưa ra phán quyết tín dụng mới khi phát sinh nợ quá hạn; (7) Xuất kho, xóa thế chấp tài sản sau khi kết thúc hợp đồng.

Thang điểm xếp hạng tín dụng cá nhân nội bộ của VIB phân loại mức độ rủi ro và quan điểm cấp tín dụng như thế nào? VIB chia khách hàng thành 10 mức điểm:

• Từ hạng A+ đến A- (tổng điểm từ 301 trở lên): Mức độ rủi ro thấp, ngân hàng chủ trương cấp tín dụng ở mức tối đa.
• Hạng B+ (tổng điểm 251 - 300): Mức độ rủi ro thấp, cấp tín dụng với hạn mức phụ thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay.
• Hạng B (tổng điểm 201 - 250): Rủi ro trung bình, xem xét hiệu quả phương án vay và tài sản bảo đảm.
• Hạng B- (tổng điểm 151 - 200): Rủi ro trung bình, không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ.
• Từ hạng C+ trở xuống hạng D (tổng điểm từ 150 trở xuống đến dưới 0): Mức độ rủi ro từ trung bình đến cao, ngân hàng thực hiện từ chối cấp tín dụng.

Tỷ lệ nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn tại VIB Chi nhánh Gò Vấp diễn biến ra sao trong giai đoạn 2020 - 2022? Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có xu hướng giảm liên tục: năm 2020 đạt 0,22%, năm 2021 giảm xuống 0,18% và năm 2022 còn 0,16%. Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn (nợ nhóm 5) cũng giảm từ 0,035% năm 2020 xuống 0,03% năm 2021 và còn 0,02% năm 2022. Tuy nhiên, về mặt giá trị tuyệt đối, quy mô nợ xấu tăng từ 146 triệu đồng (2020) lên 169 triệu đồng (2021) và 223 triệu đồng (2022).

Vòng quay vốn tín dụng và thời gian thu hồi nợ của chi nhánh trong giai đoạn 2020 - 2022 đạt mức bao nhiêu? Vòng quay vốn tín dụng tại chi nhánh duy trì ở mức thấp: năm 2020 đạt 1,01 vòng, năm 2021 đạt 1,03 vòng và năm 2022 đạt 1,04 vòng. Tương ứng với tốc độ luân chuyển này, thời gian thu hồi nợ trong năm kéo dài từ 345 đến 356 ngày (năm 2020 là 356 ngày, năm 2022 là 345 ngày), nguyên nhân chủ yếu do dư nợ tập trung hơn 98% vào các khoản vay trung và dài hạn.

Đâu là những hạn chế chính trong hoạt động cấp tín dụng cá nhân được tác giả chỉ ra tại Chi nhánh Gò Vấp? Tác giả xác định các hạn chế cốt lõi bao gồm: nguồn vốn huy động tại địa bàn chưa thực sự ổn định do áp lực cạnh tranh lãi suất tiền gửi; hồ sơ vay vốn còn rườm rà, phức tạp; vòng quay vốn luân chuyển chậm; và tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng vốn huy động luôn vượt 95%, tiềm ẩn rủi ro thanh khoản lớn cho chi nhánh.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Bùi Kim Oanh đã phản ánh bức tranh thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Gò Vấp trong giai đoạn 2020 - 2022. Nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng về quy mô dư nợ, khả năng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn dưới 0,25%, đồng thời chỉ rõ những điểm nghẽn về tốc độ vòng quay vốn và sự phụ thuộc nguồn vốn huy động. Trên cơ sở đó, hệ thống 8 giải pháp được đề xuất cung cấp các định hướng thiết thực nhằm hoàn thiện quy trình, nâng cao chất lượng thẩm định và bảo đảm hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao và cam kết cho các khách hàng một khoản tiền đê sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thòa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi”. Theo giáo trình Ngân hàng thương mại, trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Cho vay là việc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trà cả gốc lần lãi trong khoảng thời gian xác định.

Ngân hàng có thê vay bằng tiền mặt hoặc chuyên khoản, tiền có thê chuyên tới tài khoản khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng” Khách hàng cá nhân là các pháp nhân, cá nhân có đầy đủ điều kiện đê đi vay, có nhu cầu vay vổn đê sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân. Nhir vậy, hoạt động cho vay của KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyên nhượng quyền sờ hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng, hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đong. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân ❖ Vai trò đối với kinh tế Cho vay KHCN hướng đến xây dựng cuộc sống toàn diện về cả mặt vật chất và tinh thần. Sự hài lòng về cuộc sống là nhân tố quan trọng làm suy giảm những biêu hiện tiêu cực.

Có thê kê đen như phản động, biêu tình, mất trật tự trị an. Nhờ vậy, nguy cơ xã hội rơi vào bất ôn và lạc hậu được kiêm soát. 1 Cho vay KHCN thúc đây năng suất hoạt động kinh doanh. Tạo tiền đê phát triên bền vững cho doanh nghiệp.

Diễn biến của mối quan hệ cung - cầu có vai trò điều tiết quá trình sản xuất và hru thông hàng hóa. ❖ Vai trò đối với NHTM Cho vay KHCN giúp hình thành nen tảng mối quan hệ vững chắc giữa Ngân hàng với khách hàng. Nen tảng này thúc đây quá trình sản sinh dịch vụ khác, làm tăng doanh thu của Ngân hàng. Thực tế chi ra rằng, khách hàng có xu hướng sử dụng tiếp những sản phàm dịch vụ khác của Ngân hàng khi có được sự hài lòng trong quá trình giao dịch trước đó.

Nhu cầu vay vốn càng lớn, cơ hội mờ rộng nguồn khách hàng càng cao. Thực hiện tốt cho vay KHCN là cơ sờ đê sờ hữu nguồn khách hàng tiềm năng nhằm duy trì và nâng cao doanh thu từ các sản phàm dịch vụ khác như: huy động vốn, thanh toán quốc tế. ❖ Vai trò đối vói khách hàng Cho vay KHCN khắc phục tính đối nghịch giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại và khả năng tích lũy đê đáp írng nhu cầu đó. Tức là khách hàng không có đủ khả năng trang trải chi phí cho nhu cầu tiêu dùng sản phàm hay dịch vụ nào đó ngay tại thời diêm hiện tại.

Trong khi đó, cho vay giải quyết được ngay vấn đề trên. Giúp khách hàng nhanh chóng đạt đrrợc mục đích tiêu dùng mà không phải chờ đợi. Mặt khác, cho vay là biện pháp cải thiện đời sống dân cư. Hướng giải quyết này cho phép cung cấp cuộc sống tiện nghi, cải thiện tinh thần, nâng cao chất lượng cuộc sống.

Đặc điếm cho vay khách hàng cá nhân ❖ Khách hàng cá nhân. Họ có nhu cầu về tài chính và các nhu cầu đó là khác nhau. Nhu cầu của khách hàng phụ thuộc về thu nhập cùa họ. Những người có thu nhập thấp thì nhu cầu vay tiêu dùng thấp nhưng số lượng lần vay cùa họ thường nhiều.

2 ♦ ♦♦ Mục đích sử dụng Nhu cầu vay của người dân là vô hạn, nó bao gồm cả nhu cầu đơn giản đến những nhu cầu phirc tạp cùa con người. Các nhu cầu đó cũng được biêu hiện cụ thê qua các mục đích khác nhau như: mua nhà, mua ô tô, hay đáp ứng nhu cầu kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình. ♦ ♦♦ Điều kiện cho vay: Những cá nhân được phép vay vốn là những người có đù năng lực pháp lý thuộc nhiều nghành nghề khác nhau trong xã hội. Có mục đích sử dụng vốn hợp lý có khả năng tài chính đảm bảo thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của NHNN.

❖ Chi phí cho vay KHCN : Chi phí này thường rất lớn. Nó bao gồm chi phí về thu thập thông tin khách hàng, chi phí về lập và soạn thảo hợp đồng tín dụng và các chi phí đê quản lý nguồn vay. Đặc biệt phải kê đến khoản chi phí quản lý hồ sơ cho khách hàng. Tại Ngân hàng khách hàng đen vay vốn rất nhiều cho nên hồ sơ phải được quản lý chặt chẽ, tránh mất mát.

❖ Lãi suất: Hầu hết các khách hàng đều quan tâm đến lãi suất của Ngân hàng. Lãi suất này thường ảnh hường trực tiếp đến thu nhập của họ sau khi đã trả lãi cho Ngân hàng. Lãi suất cũng là yếu tố đê khách hàng lựa chọn và sử dụng dịch vụ cùa Ngân hàng và cũng là yếu tố cạnh tranh hàng đầu giữa các Ngân hàng với nhau. ❖ Giá trị khoản vay: Thường nhỏ nhưng số lượng khoản cho vay lại lớn Đây là đặc diêm khác biệt của cho vay KHCN so với các hình thức cho vay khác.

Số lượng khách hàng đến vay vốn thường rất lớn nhưng các khoản vay này thường khoảng mấy trăm triệu hoặc mấy tỷ. Điều này cũng dề hiêu bời vì khách hàng đến vay vốn là họ chi bô sung vào khoản vay của mình đáp ứng nhu cầu cùa minh ❖ Các khoản vay thường là trung và dài hạn: 3 Vì khách hàng cho vay thường là mua nhà, mua ô tô cho nên thời hạn trả lại gốc và lãi cho Ngân hàng thường bị kéo dài. Khách hàng trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập cùa bản thân cho nên nếu trong thời gian ngắn sẽ không thê thanh toán cho Ngân hàng được. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN là một hình thức của cho vay, vì vậy hiệu quả cho vay KHCN cũng được xem xét dựa trên khái niệm về hiệu quả cho vay của Ngân hàng.

Hiệu quả cho vay KHCN là một chi tiêu tông hợp mức độ hoạt động cùa môi trường xung quanh, cũng như đường lối chiến lược phát triên của Ngân hàng thương mại. Do đó, hiệu quả cho KHCN dùng là kết quả của mối quan hệ biện chứng giữa Ngân hàng - khách hàng vay vốn - nền kinh tế xã hội, cho nên khi đánh giá hiệu quả tín dụng cần phải xem xét cả ba phía Ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế xã hội. Tuy nhiên do hạn chế của đề tài nên chi xem xét khía cạnh nâng cao hiệu quả trên góc độ hiệu quả đối với Ngân hàng. Có thê hiêu một cách đơn giản hiệu quả của Ngân hàng trong hoạt động cho vay là sự so sánh giữa thu nhập của Ngân hàng tò hoạt động cho vay KHCN với chi phí mà Ngân hàng bò ra cho hoạt động cho vay.

Thông qua sự so sánh như vậy có thê đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng là cao hay thấp, tốt hay xấu. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1. Phân loại theo hình thức đảm bảo ❖ Cho vay có TSĐB Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay von của tô chírc tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành hr vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. ❖ Cho vay không có TSĐB 4 Cho vay không bảo đảm là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh cùa người thứ ba, mà việc cho vay chi dựa vào uy tín cùa bản thân khách hàng.

Phân loại theo phưong thức cho vay ❖ Cho vay thấu chi Tô chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa đê thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm. ❖ Cho vay trực tiếp từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình Tô chức tín dụng phương án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức ưrơng đối phô biến cùa Tô chức tín dụng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện đê được cấp hạn mức thấu chi.

❖ Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó Tô clứrc tín dụng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thê tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số drr tối đa tại thời diêm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, von vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh ❖ Cho vay trả góp Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận.

Tô chức tín dụng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay cùa tô chức tín dụng. Phân loại chất lượng nợ 5 Nợ đủ tiêu chuân (nợ nhóm 1): bao gồm nợ trong hạn được đánh giá có khả năng thu hồi đù gốc và lãi đúng hạn và các khoản nợ có thê phát sinh trong tương lai như các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận thanh toán. Nợ cần chú ý (nợ nhóm 2): bao gồm nợ quá hạn dưới 90 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Nợ dưới tiêu chuan (nợ nhóm 3): bao gồm nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày. Nợ nghi ngờ (nợ nhóm 4): bao gom nợ quá hạn ư'r 181 ngày đen 360 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn tử 90 ngày den 180 ngày.