Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh tỉnh ninh thuận luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu cải thiện kết quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Lê Duy Hưng
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Ngọc Thạch
• Trường học: Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• SUMMARY
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1.1. Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Khái niệm về Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.4. Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 1.1.5. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.5.1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.5.2. Các hình thức cho vay
• 1.1.5.3. Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.6. Hiệu quả cho vay và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.6.1. Khái niệm hiệu quả cho vay
• 1.1.6.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
• 1.1.6.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng
• 1.1.7. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.7.1. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.7.2. Đối với các ngân hàng thương mại
• 1.1.7.3. Đối với nền kinh tế - xã hội
• 1.1.8. Kết luận chương 1
• 2. PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận trong thời gian qua
• 2.2. Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• 2.2.1. Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• 2.2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• 2.3. Phân tích hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• 2.3.1. Tình hình dư nợ
• 2.3.2. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
• 2.3.3. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.3.4. Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay
• 2.3.5. Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay của Vietcombank - chi nhánh Ninh Thuận đối với khách hàng DNNVV
• 2.3.6. Đánh giá chung về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• 2.3.6.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.6.2. Những hạn chế còn tồn tại
• 2.3.6.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN
• 3.1. Định hướng các khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận đến năm 2020 và tầm nhìn chiến lược đến năm 2025
• 3.1.1. Định hướng của tỉnh Ninh Thuận
• 3.1.2. Kế hoạch phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
• 3.1.3. Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận đến năm 2020 và tầm nhìn chiến lược đến năm 2025
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận
• 3.2.1. Nhóm các giải pháp nghiệp vụ đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận
• 3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 3.2.3. Giải pháp đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
• 3.4. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Chúng không chỉ tạo ra việc làm mà còn góp phần vào tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Ngoại Thương, có vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho DNNVV. Việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV là cần thiết để hỗ trợ sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này.

1.1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV thường có quy mô nhỏ, nguồn lực hạn chế và gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và thị trường. Chúng cần sự hỗ trợ từ các tổ chức tài chính để phát triển. Chiến lược cho vay của ngân hàng cần được điều chỉnh để phù hợp với đặc điểm của DNNVV, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.

II. Thực trạng cho vay tại Ngân hàng Ngoại Thương Ninh Thuận

Tại Ngân hàng Ngoại Thương Ninh Thuận, hoạt động cho vay đối với DNNVV đã có những bước tiến đáng kể. Doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNNVV liên tục tăng qua các năm. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn ở mức cao, cho thấy cần có những biện pháp cải thiện. Việc quản lý rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay.

2.1. Đánh giá hiệu quả cho vay

Mặc dù có sự tăng trưởng trong hoạt động cho vay, nhưng hiệu quả cho vay vẫn chưa đạt yêu cầu. Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định và quản lý khoản vay. Việc áp dụng các công nghệ mới trong thu thập thông tin và xử lý hồ sơ vay có thể giúp nâng cao hiệu quả cho vay.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay

Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược cho vay rõ ràng. Các giải pháp bao gồm cải thiện quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm cho vay và tăng cường hỗ trợ cho DNNVV trong việc lập kế hoạch tài chính. Việc hỗ trợ doanh nghiệp không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn tạo ra mối quan hệ bền vững với khách hàng.

3.1. Đề xuất các giải pháp cụ thể

Ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện chính sách cho vay và tăng cường dịch vụ ngân hàng cho DNNVV. Việc tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính cho doanh nghiệp cũng là một giải pháp hữu hiệu. Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp để tạo ra một hệ sinh thái thuận lợi cho DNNVV phát triển.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển đổi mạnh mẽ và hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và thu hẹp khoảng cách phát triển vùng miền. Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, DNNVV được phân loại dựa trên quy mô vốn và số lao động, với tổng doanh thu không quá 20 tỷ đồng và số lao động dưới 200 người. Tuy nhiên, các DNNVV vẫn gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là vốn vay ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh.

Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh tỉnh Ninh Thuận trong giai đoạn 2016-2019. Mục tiêu chính là phân tích thực trạng, đánh giá hiệu quả cho vay và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV, đồng thời tăng cường hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương và nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank Ninh Thuận.

Theo báo cáo của chi nhánh, dư nợ cho vay DNNVV liên tục tăng qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn vẫn duy trì ở mức khoảng 3% tổng dư nợ, cho thấy còn tồn tại những hạn chế trong quản lý và thu hồi nợ. Việc nâng cao hiệu quả cho vay không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển bền vững, góp phần ổn định kinh tế xã hội tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNNVV, bao gồm:

• Lý thuyết về hoạt động tín dụng ngân hàng: Hoạt động cho vay là trung tâm của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và rủi ro của ngân hàng. Hiệu quả cho vay được đánh giá qua các chỉ tiêu như dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, vòng quay vốn tín dụng và tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay.

• Mô hình đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV: Tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay như chính sách tín dụng, chất lượng thẩm định, năng lực tài chính của DNNVV, hệ thống quản lý doanh nghiệp, cũng như các yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô và chính sách nhà nước.

• Khái niệm chính: Doanh nghiệp nhỏ và vừa, hiệu quả cho vay, dư nợ tín dụng, nợ quá hạn, vòng quay vốn tín dụng, chính sách tín dụng, rủi ro tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp định lượng, cụ thể:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thống kê từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019, kết quả khảo sát ý kiến khách hàng DNNVV về chất lượng dịch vụ cho vay, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng và DNNVV.

• Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo ngân hàng, khảo sát trực tiếp khách hàng thông qua bảng câu hỏi đánh giá chất lượng dịch vụ.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích số liệu dư nợ, nợ quá hạn, doanh số cho vay; phương pháp so sánh để đánh giá sự biến động qua các năm; phương pháp phân tích nội dung để đánh giá chất lượng dịch vụ và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Khảo sát được thực hiện với một số lượng khách hàng DNNVV hiện hữu tại chi nhánh nhằm đảm bảo tính đại diện và khách quan trong đánh giá.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2016-2019, với việc thu thập và phân tích dữ liệu trong năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay: Tổng nguồn vốn huy động tại Vietcombank Ninh Thuận tăng trung bình 20% mỗi năm trong giai đoạn 2016-2019, với tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế tăng 391% năm 2017 so với năm 2016, tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay DNNVV. Dư nợ cho vay DNNVV cũng tăng liên tục, phản ánh sự phát triển tích cực của hoạt động tín dụng.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức khoảng 3%: Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay DNNVV dao động quanh mức 3% tổng dư nợ, tương đương với mức chuẩn quốc tế, tuy nhiên vẫn là dấu hiệu cảnh báo về rủi ro tín dụng cần được kiểm soát chặt chẽ.

3. Chất lượng dịch vụ cho vay được khách hàng đánh giá tích cực: Kết quả khảo sát cho thấy đa số khách hàng DNNVV hài lòng với thủ tục vay vốn, thái độ cán bộ tín dụng và thời gian giải ngân, tuy nhiên vẫn còn một số ý kiến phản ánh về thủ tục còn phức tạp và thời gian xử lý hồ sơ chưa nhanh.

4. Vòng quay vốn tín dụng và tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay tăng: Vòng quay vốn tín dụng được cải thiện qua các năm, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng được nâng cao. Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu của chi nhánh, khẳng định vai trò quan trọng của hoạt động cho vay DNNVV trong kinh doanh ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những kết quả tích cực bao gồm chính sách tín dụng phù hợp, công tác thẩm định và quản lý rủi ro được nâng cao, cùng với sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong chi nhánh. So với một số nghiên cứu trong ngành, kết quả tại Vietcombank Ninh Thuận tương đồng với xu hướng tăng trưởng dư nợ và kiểm soát nợ xấu hiệu quả.

Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức cao so với mục tiêu đề ra, nguyên nhân chủ yếu do năng lực tài chính hạn chế và hệ thống quản lý của một số DNNVV còn yếu kém, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn. Ngoài ra, thủ tục vay vốn còn phức tạp và thời gian xử lý hồ sơ chưa tối ưu cũng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ thể hiện xu hướng tăng trưởng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn và vòng quay vốn tín dụng qua các năm, giúp minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chiến lược cho vay chuyên biệt cho DNNVV: Thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù và nhu cầu vốn của DNNVV, tập trung vào các ngành nghề ưu tiên phát triển tại địa phương. Thời gian thực hiện: 1-2 năm. Chủ thể: Ban lãnh đạo Vietcombank Ninh Thuận.

2. Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin khách hàng: Áp dụng công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng DNNVV, giúp thẩm định nhanh chóng và chính xác hơn. Thời gian thực hiện: 1 năm. Chủ thể: Phòng Khách hàng và Phòng Công nghệ thông tin.

3. Đa dạng hóa các hình thức và sản phẩm cho vay: Phát triển các gói vay linh hoạt như vay tín chấp, vay theo hạn mức, vay trả góp phù hợp với từng nhóm khách hàng DNNVV nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn. Thời gian thực hiện: 1-3 năm. Chủ thể: Phòng Khách hàng doanh nghiệp.

4. Nâng cao hiệu quả xử lý các khoản nợ quá hạn: Tăng cường công tác giám sát, thu hồi nợ, phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý nợ xấu kịp thời, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể: Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Pháp chế.

5. Tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng: Nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả cho vay. Thời gian thực hiện: định kỳ hàng năm. Chủ thể: Ban nhân sự và đào tạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV, từ đó xây dựng chính sách tín dụng phù hợp và quản lý rủi ro hiệu quả.

2. Các chuyên gia và nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý luận và dữ liệu thực tiễn để phát triển các nghiên cứu sâu hơn về tín dụng DNNVV và quản lý rủi ro tín dụng.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các chính sách, quy trình vay vốn tại ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn và sử dụng vốn hiệu quả.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách: Tham khảo để xây dựng các chính sách hỗ trợ tín dụng cho DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả cho vay DNNVV được đánh giá bằng những chỉ tiêu nào?
   Hiệu quả cho vay được đánh giá qua các chỉ tiêu như dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, vòng quay vốn tín dụng và tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay. Ví dụ, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% được xem là mức chấp nhận được theo chuẩn quốc tế.

2. Nguyên nhân chính dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn cao tại Vietcombank Ninh Thuận là gì?
   Nguyên nhân chủ yếu là do năng lực tài chính hạn chế và hệ thống quản lý của một số DNNVV còn yếu kém, cùng với thủ tục vay vốn phức tạp và thời gian xử lý hồ sơ chưa tối ưu.

3. Các hình thức cho vay phổ biến đối với DNNVV tại ngân hàng thương mại là gì?
   Bao gồm cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay có tài sản bảo đảm và tín chấp; cho vay theo hạn mức tín dụng, dự án đầu tư, trả góp, hợp vốn và ủy thác.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin khách hàng DNNVV?
   Áp dụng công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng, tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng và cải tiến quy trình thẩm định nhằm nâng cao độ chính xác và tốc độ xử lý.

5. Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với DNNVV như thế nào?
   Vốn vay giúp DNNVV mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh, cải tiến công nghệ và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, từ đó tạo điều kiện phát triển bền vững.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNNVV, làm rõ các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng.
• Phân tích thực trạng tại Vietcombank Ninh Thuận cho thấy dư nợ cho vay và nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn ở mức cao khoảng 3%.
• Khách hàng DNNVV đánh giá tích cực về chất lượng dịch vụ, tuy nhiên vẫn còn tồn tại hạn chế về thủ tục và thời gian xử lý hồ sơ.
• Đề xuất các giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, bao gồm xây dựng chiến lược cho vay chuyên biệt, nâng cao công tác thu thập thông tin, đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện quản lý nợ quá hạn.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các giải pháp trong giai đoạn 2021-2025 để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, góp phần phát triển kinh tế địa phương và nâng cao uy tín của Vietcombank Ninh Thuận.

Call-to-action: Các nhà quản lý ngân hàng và các bên liên quan cần phối hợp chặt chẽ để triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả nhằm điều chỉnh kịp thời, đảm bảo hoạt động cho vay DNNVV ngày càng hiệu quả và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm về Doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 của Chính phủ về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu, và thông tư số 16/2013/TT -BTC ban hành ngày 08/02/2013 về việc hướng dẫn thực hiện việc gia hạn, giảm một số khoản thu ngân sách Nhà nước theo Nghị quyết số 02/NQ-CP, doanh nghiệp nhỏ và vừa được nhận dạng như sau: “Doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa, bao gồm cả Chi nhánh, đơn vị phụ thuộc nhưng hạch toán độc lập, hợp tác xã (sử dụng dưới 200 lao động làm việc toàn bộ thời gian năm và có doanh thu năm không quá 20 tỷ đồng) được gọi chung là doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa”. Theo Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ ngày 11/3/2018 doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: Siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: 7 Bảng 1.

Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa mô Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Lĩnh Số lao Số lao Số lao Doanh nguồn Doanh nguồn Doanh nguồn vực động động động thu vốn thu vốn thu vốn Nông, Khôn Khôn Khôn lâm Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn g quá g quá g quá nghiệp g quá g quá g quá g quá g quá g quá 10 100 200 và thủy 3 tỷ 3 tỷ 20 tỷ 20 tỷ 200 tỷ 100 tỷ người người người sản Công Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn nghiệp g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá và xây 10 100 200 3 tỷ 3 tỷ 20 tỷ 20 tỷ 200 tỷ 100 tỷ dựng người người người Thươn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn g mại g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá và dịch 10 50 100 10 tỷ 3 tỷ 100 tỷ 50 tỷ 300 tỷ 100 tỷ vụ người người người (Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ ngày 11/3/2018) 1. Đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV là một loại hình doanh nghiệp nên nó mang đầy đủ đặc điểm của một doanh nghiệp. Ngoài ra DNNVV còn có đặc điểm riêng sau: Thứ nhất, DNNVV tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế và hoạt động ở nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Các DNNVV đều có chi phí đầu tư thấp, chủ yếu là để tận dụng lao động và nguồn nguyên vật liệu tại chỗ, do vậy, các doanh nghiệp này có thể dễ dàng chuyển đổi phương án sản xuất, mặt hàng kinh doanh cũng như loại hình doanh nghiệp để nhanh chóng thu hồi vốn hoặc đem lại hiệu quả kinh tế cao.

Thứ hai, với bộ máy quản lý gọn nhẹ, tính năng động và linh hoạt cao nên các DNNVV tiết kiệm được phần lớn chi phí, và nhanh chóng đưa ra những quyết định kinh doanh kịp thời, không phải qua các khâu làm vuột mất cơ hội kinh doanh. Thứ ba, nguồn vốn ít, năng lực tài chính còn nhỏ bé: Do có quy mô nhỏ nên hầu hết vốn kinh doanh của các DNNVV được huy động từ người thân, bạn bè. Nhìn 8 chung khả năng tiếp cận các nguồn tài chính khác còn hạn chế. Thông thường để huy động vốn cho kinh doanh, các doanh nghiệp này phải huy động từ các nguồn tài chính phi chính thức với lãi suất cao.

Điều đó đã gây không ít khó khăn hạn chế hiệu quả kinh doanh, phát triển cũng như hoạt động của doanh nghiệp. Thứ tư, DNNVV có khả năng nắm bắt và ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại và thường có những sáng kiến đổi mới công nghệ để phù hợp với quy mô nhỏ và vừa của mình. Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ như hiện nay thì các doanh nghiệp không chỉ phải cạnh tranh về sản phẩm, về thị phần tiêu thụ mà còn phải cạnh tranh gay gắt về công nghệ kỹ thuật. Việc đổi mới dây chuyền công nghệ của DNNVV đòi hỏi nguồn vốn bổ sung không nhiều lại có thể thu hồi vốn nhanh.

Lợi thế này giúp cho các DNNVV nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá bán giúp tồn tại trên thị trường. Tuy nhiên, do tài chính thấp nên các DNNVV khó có thể tiếp cận được với công nghệ mới, các sản phẩm đưa ra thị trường không có tính cạnh tranh. Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế DNNVV có vai trò quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, kể cả với những nước có trình độ phát triển cao. Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt như hiện nay, các nước đều chú ý hỗ trợ các DNNVV nhằm huy động tối đa nguồn lực và hỗ trợ cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm nền kinh tế.

Vai trò của DNNVV được thể hiện dưới các mặt sau: + DNNVV giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế: Mức đóng góp của các DNVVV vào sự tăng trưởng nền kinh tế là khá lớn. Bên cạnh đó, các DNNVV luôn giữ vững nhịp độ tăng trưởng kinh tế dù khi nền kinh tế rơi vào khủng hoảng. Đây là nhóm khách hàng có khả năng chống chọi với khủng hoảng, với những rủi ro chung của nền kinh tế khá tốt. Chính vì vậy, các nhà nghiên cứu kinh tế cũng như các nhà quản lý đều thống nhất rằng khu vực DNNVV là nền tảng để phát triển kinh tế xã hội.

9 + DNNVV tạo nên công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm thất nghiệp: Các DNNVV tham gia kinh doanh ở nhiều ngành nghề của nền kinh tế nên có thể đảm bảo cơ hội việc làm cho nhiều đối tượng lao động ở nhiều vùng miền khác nhau. Ở Việt Nam, DNNVV sử dụng rất nhiều lao động đặc biệt là lao động tại địa phương và khu vực nông thôn. Do vậy, DNNVV đã tạo rất nhiều việc làm mới cho xã hội. Nhờ đó, các DNNVV đã góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp cho nền kinh tế, giải quyết các vấn đề xã hội và mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư.

+ DNNVV góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường: Với quy mô nhỏ, cơ cấu gọn nhẹ, DNNVV có khả năng điều chỉnh hoạt động một cách linh hoạt. Giá thành được coi là một trong những vũ khí lợi hại nhất của DNNVV nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường luôn “thiên biến vạn hoá”. Trong khi các Doanh nghiệp lớn vất vả với những kế hoạch cắt giảm chi phí để hạ giá thành, thì những công ty nhỏ có thể liên tục đưa ra nhiều mức giá linh hoạt khác nhau phù hợp với túi tiền của mọi khách hàng. + DNNVV góp phần đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt là đối với khu vực nông thôn: Với quy mô nhỏ, DNNVV có một số lợi thế như dễ thành lập, dễ gia nhập thị trường, khả năng thu hồi vốn nhanh.

Những lợi thế này đã tạo điều kiện cho các DNNVV phát triển được nhiều ngành nghề trên nhiều địa bàn, nhằm khai thác tiềm năng và thế mạnh về đất đai, tài nguyên và lao động của từng vùng, đặc biệt là công nghiệp chế biến và nông – lâm – ngư nghiệp. Nhờ vậy, kinh tế nông thôn Việt Nam đã và đang dịch chuyển sang công nghiệp chế biến và dịch vụ phục vụ nông nghiệp, đây chính là điều kiện để chuyển dịch kinh tế nền kinh tế cả nước. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM nói chung và các chi nhánh NHTM nói riêng.

Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất. Có thể nói, cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), trong đó một bên là chi nhánh NHTM chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời gian đã thỏa thuận. Theo khoản 16, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 thì: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ”. Như vậy, có thể hiểu rằng, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng là DNNVV sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Các hình thức cho vay Tùy điều kiện và các nhu cầu của các khoản vay mà ngân hàng phân loại hoạt động cho vay DNNVV theo các tiêu chí sau: * Theo thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có kỳ hạn đến 12 tháng. Loại cho vay thường áp dụng với các nhu cầu về vốn lưu động cho các cá nhân, doanh nghiệp. 11 - Cho vay trung và dài hạn: là loại cho vay có kỳ hạn trên 12 tháng. Trong đó, loại cho vay có kỳ hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng là cho vay trung hạn, trên 60 tháng là cho vay dài hạn.

Cho vay trung, dài hạn chủ yếu để phục vụ các nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ sở hạ tầng… * Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng - Cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp): là loại cho vay hoàn toàn chỉ dựa vào hiệu quả của phương án hoặc từ dự án kinh doanh và mức độ tín nhiệm, uy tín của khách hàng.