Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển chi nhánh đông sài gòn

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Đông Sài Gòn đã xác định việc nâng… 69 trang · Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh · 2022.

• Tác giả: Nguyễn Võ Bin
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thế Bính
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Sài Gòn
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. GIỚI THIỆU
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.4.1. Đối tƣợng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
• 1.6.1. Tổng hợp các lý thuyết về cho vay và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.6.2. Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Sài Gòn giai đoạn 2019-2021
• 1.6.3. Chỉ rõ các hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Sài Gòn giai đoạn 2019-2021
• 1.7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.8. TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC
• 1.9. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
• 2. CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN
• 2.1.1. Lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn
• 2.1.2. Một số kết quả đạt đƣợc của hoạt đông kinh doanh tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn
• 2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN GIAI ĐOẠN 2019 – 2022
• 2.2.1. Thực trạng mở rộng về doanh số mà thu nhập
• 2.2.2. Thực trạng mở rộng khách hàng và thị phần
• 2.2.3. Thực trạng mở rộng cơ cấu sản phẩm cho vay
• 2.2.4. Thực trạng mở rộng kênh phân phối
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
• 2.3.1. Kết quả đạt đƣợc
• 2.4. KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
• 3. CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN
• 3.1. MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN
• 3.2.1. Kiến nghị chung
• 3.2.2. Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
• 3.3. KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
• DANH MỤC THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Đông Sài Gòn đã xác định việc nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân là một trong những chiến lược quan trọng. Việc này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường. Để đạt được điều này, cần có cái nhìn tổng quan về thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay.

1.1. Đặc điểm của dịch vụ cho vay cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn

Dịch vụ cho vay cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn có nhiều đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng. Những yếu tố này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.

1.2. Vai trò của cho vay cá nhân trong chiến lược phát triển của BIDV

Cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng. Nó cũng giúp BIDV mở rộng thị phần và nâng cao uy tín trong mắt khách hàng.

II. Thách thức trong việc nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn

Mặc dù BIDV Đông Sài Gòn đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay cá nhân, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức cần phải vượt qua. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay và sự hài lòng của khách hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác khiến BIDV phải liên tục cải tiến dịch vụ và chính sách cho vay để thu hút khách hàng.

2.2. Rủi ro tín dụng và quản lý nợ xấu

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. BIDV cần có các biện pháp quản lý nợ xấu hiệu quả để bảo vệ lợi ích của ngân hàng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn

Để nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân, BIDV Đông Sài Gòn cần áp dụng một số phương pháp và giải pháp cụ thể. Những phương pháp này sẽ giúp cải thiện quy trình cho vay và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ vay

Quy trình thẩm định hồ sơ vay cần được cải tiến để giảm thời gian xử lý và tăng tính chính xác trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

3.2. Đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và tư vấn sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tạo sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng.

IV. Ứng dụng công nghệ trong cho vay cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn

Công nghệ thông tin đang ngày càng trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng. BIDV Đông Sài Gòn cần ứng dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân.

4.1. Sử dụng hệ thống quản lý thông tin khách hàng

Hệ thống quản lý thông tin khách hàng giúp BIDV theo dõi và phân tích hành vi vay mượn của khách hàng, từ đó đưa ra các chính sách phù hợp.

4.2. Ứng dụng công nghệ số trong quy trình cho vay

Việc ứng dụng công nghệ số trong quy trình cho vay sẽ giúp giảm thiểu thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

V. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại BIDV Đông Sài Gòn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn đã đạt được những thành tựu nhất định. Tuy nhiên, cần tiếp tục cải tiến để duy trì và phát triển hơn nữa.

5.1. Đánh giá hiệu quả cho vay cá nhân giai đoạn 2019 2021

Trong giai đoạn 2019-2021, BIDV Đông Sài Gòn đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong doanh số cho vay cá nhân, cho thấy hiệu quả của các chính sách đã triển khai.

5.2. Những bài học rút ra từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn sẽ giúp BIDV Đông Sài Gòn điều chỉnh chiến lược cho vay cá nhân, từ đó nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động.

VI. Kết luận và hướng đi tương lai cho BIDV Đông Sài Gòn

Kết luận, việc nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Hướng đi tương lai cần tập trung vào việc cải tiến quy trình, ứng dụng công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.

6.1. Định hướng phát triển trong thời gian tới

BIDV Đông Sài Gòn cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay cá nhân, từ đó xây dựng các kế hoạch cụ thể để thực hiện.

6.2. Tăng cường hợp tác với các đối tác

Hợp tác với các đối tác chiến lược sẽ giúp BIDV mở rộng mạng lưới và nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là mảng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, đóng vai trò nền tảng tạo lập cơ sở khách hàng bền vững và mang lại nguồn thu nhập ổn định cho các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – định chế tài chính thành lập ngày 24/06/1957 – đã xác định chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ độc lập, chuyên nghiệp và đồng bộ. Cụ thể hóa định hướng của toàn hệ thống, BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn (được thành lập ngày 15/01/2005) hoạt động trên địa bàn phía Đông Thành phố Hồ Chí Minh gồm Quận Thủ Đức, Quận 2 và Quận 9 (khu vực được quy hoạch thành đô thị sáng tạo, thành phố trực thuộc thành phố). Dù có tiềm năng thị trường lớn, chi nhánh phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác và các công ty tài chính tiêu dùng. Nhằm chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh, việc mở rộng quy mô đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trở thành yêu cầu cấp thiết.

Khóa luận xác định các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Mục tiêu tổng quát: Đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, phân tích các kết quả đạt được, làm rõ những hạn chế và nguyên nhân; từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Một là, phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn giai đoạn 2019 – 2021.
   • Hai là, làm rõ các mặt hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị trong giai đoạn khảo sát.
   • Ba là, đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có cơ sở thực tiễn nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong thời gian tới.
3. Câu hỏi nghiên cứu:
   • Câu hỏi tổng quát: Cần thực hiện những biện pháp và chính sách nào để mở rộng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn trong thời gian tới?
   • Các câu hỏi cụ thể: (1) Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 diễn ra như thế nào? (2) Những hạn chế và nguyên nhân nào gây ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh? (3) Đơn vị cần thực thi các chính sách và giải pháp cụ thể nào để cải thiện và mở rộng mảng hoạt động này?

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân và hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn. Về phạm vi không gian, đề tài thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn (trụ sở chính tại số 23A và 25 Đặng Văn Bi, phường Trường Thọ, thành phố Thủ Đức, TP.HCM). Về phạm vi thời gian, dữ liệu nghiên cứu và thực trạng được thu thập, phân tích tập trung trong giai đoạn 3 năm từ năm 2019 đến năm 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp lý hiện hành và các công trình nghiên cứu chuyên ngành ngân hàng:

• Cơ sở pháp lý: Khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng (Văn bản hợp nhất số 07/VBHN-VPQH năm 2017); Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 của Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn (với các quy định về nâng mức cho vay không có tài sản bảo đảm, cơ chế xử lý rủi ro và quản lý dòng tiền liên kết).
• Khung khái niệm và lý thuyết: Định nghĩa tín dụng của Louis Baudin; giáo trình và nghiên cứu của Nguyễn Văn Tiến (2009, 2019) về đặc điểm khoản vay bán lẻ (quy mô nhỏ, số lượng lớn, chi phí tác nghiệp cao, thông tin phi đối xứng, rủi ro thu nhập cá nhân); định nghĩa mở rộng tín dụng của Lưu Văn Hy (2008); khung tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay của Vũ Văn Thực (2014), Huỳnh Công Nguyên (2013) và Trịnh Thị Thanh Trúc (2013).
• Tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân được phân chia thành 4 nhóm chỉ tiêu: (1) Mở rộng quy mô doanh số và thu nhập (dư nợ cho vay cá nhân, tỷ trọng dư nợ cá nhân trên tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân, thu lãi từ cho vay cá nhân trên tổng thu nhập tín dụng); (2) Mở rộng khách hàng và thị phần (số lượng khách hàng vay, mức tăng/giảm và tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân, tỷ lệ thị phần trên địa bàn); (3) Mở rộng cơ cấu sản phẩm (tỷ trọng dư nợ phân loại theo mục đích vay: sản xuất kinh doanh và tiêu dùng); (4) Mở rộng kênh phân phối (số lượng và tỷ lệ phòng giao dịch, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn).

Phương pháp nghiên cứu chủ đạo là phương pháp định tính kết hợp với công cụ thống kê mô tả. Nguồn dữ liệu sử dụng là dữ liệu thứ cấp được công bố chính thức từ các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên và số liệu thống kê quản trị do Phòng Kế hoạch tổng hợp của BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn cung cấp qua các năm 2019, 2020 và 2021. Tác giả tiến hành xử lý số liệu bằng phương pháp lập bảng, tính toán các chỉ số tương đối, số tuyệt đối, tỷ trọng cơ cấu và tốc độ tăng trưởng liên hoàn để nhận diện xu hướng biến động của hoạt động cấp tín dụng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương này hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại:

• Khái niệm và bản chất: Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng một khoản tiền từ ngân hàng cho cá nhân hoặc hộ gia đình dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian thỏa thuận. Tín dụng cá nhân chiếm từ 50% đến trên 70% tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại hiện đại.
• Đặc điểm của cho vay bán lẻ: Đối tượng khách hàng đa dạng, trình độ nhận thức tài chính không đồng đều; thời hạn vay linh hoạt (ngắn hạn phục vụ lưu động kinh doanh, trung và dài hạn phục vụ tiêu dùng, bất động sản); quy mô mỗi khoản vay riêng lẻ có giá trị nhỏ nhưng tổng số lượng giao dịch rất lớn; chi phí hoạt động và quản lý món vay cao; rủi ro tiềm ẩn lớn do tính bất ổn định từ nguồn thu nhập của người vay và mức độ minh bạch tài chính thấp; lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn tín dụng doanh nghiệp để bù đắp chi phí và rủi ro.
• Vai trò: Đối với ngân hàng, cho vay cá nhân giúp mở rộng quan hệ khách hàng, đẩy mạnh bán chéo (huy động, thanh toán, thẻ), phân tán rủi ro và tăng cường thương hiệu; đối với khách hàng, cung cấp vốn kịp thời, cải thiện mức sống và hạn chế tín dụng đen; đối với xã hội, kích thích tổng cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.
• Khung tiêu chí đo lường mở rộng tín dụng: Tác giả xác định các công thức tính tỷ trọng dư nợ cá nhân, tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng thu lãi bán lẻ, số lượng khách hàng, cơ cấu dư nợ theo mục đích sử dụng vốn và tỷ trọng mạng lưới phân phối.
• Bài học thực tiễn: Phân tích kinh nghiệm mở rộng tín dụng cá nhân từ BIDV Chi nhánh Ban Mê (áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt từ 9% - 10%/năm, giảm thêm 1% cho cán bộ quản lý thuộc đơn vị trả lương qua tài khoản, nâng hạn mức cho vay lên 85% - 95% giá trị tài sản bảo đảm) và MB Chi nhánh Đắk Lắk (mạng lưới phục vụ trên 6.000 khách hàng cá nhân nhờ đầu tư cơ sở vật chất khang trang, tiếp thị hiện đại và thiết kế sản phẩm sát nhu cầu địa bàn). Từ đó, tác giả đúc kết các bài học về đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh phân phối gắn liền công nghệ và tăng cường chăm sóc khách hàng.

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn giai đoạn 2019 – 2021

Chương 2 trình bày tổng quan về tổ chức hoạt động của BIDV Đông Sài Gòn (hơn 120 cán bộ nhân viên, khánh thành trụ sở mới vào tháng 06/2020 tại đường Đặng Văn Bi, Thủ Đức) và phân tích chuyên sâu các mảng dữ liệu tài chính của chi nhánh:

Chỉ tiêu kinh doanh tổng quát	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Tăng trưởng 2020/2019 (%)	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Dư nợ tín dụng (triệu đồng)	941.000	987.000	1.037.000	+4,90%	+5,10%
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch dư nợ (%)	104,6%	103,9%	103,7%	-	-
Huy động vốn (triệu đồng)	-	-	976.000	-	+5,10%
Tổng chi phí (triệu đồng)	-	-	108.922	-	+2,80%
Lợi nhuận (triệu đồng)	48.049	56.359	67.297	+17,30%	+19,40%

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò chi phối tuyệt đối trong quy mô tín dụng của chi nhánh:

Cơ cấu dư nợ theo đối tượng và thời hạn	Năm 2019	Tỷ lệ (%)	Năm 2020	Tỷ lệ (%)	Năm 2021	Tỷ lệ (%)
Theo đối tượng khách hàng (tỷ đồng)
- Khách hàng cá nhân	935,17	99,40%	985,00	99,80%	1.033,00	99,60%
- Khách hàng tổ chức	5,83	0,60%	2,00	0,20%	4,00	0,40%
Theo thời hạn vay (tỷ đồng)
- Ngắn hạn	350,00	37,20%	369,00	37,40%	420,00	40,50%
- Trung và dài hạn	591,00	62,80%	618,00	62,60%	617,00	59,50%
Tổng cộng dư nợ (tỷ đồng)	941,00	100,00%	987,00	100,00%	1.037,00	100,00%

Về thu nhập và phát triển cơ sở khách hàng:

• Thu nhập từ lãi cho vay cá nhân chiếm phần lớn nguồn thu tín dụng: Năm 2019 đạt 48.243 triệu đồng (chiếm 99,4% tổng thu từ tín dụng là 48.550 triệu đồng); năm 2020 đạt 50.118 triệu đồng (tăng 3,2%, chiếm 99,5% tổng thu tín dụng 50.360 triệu đồng); năm 2021 đạt 49.521 triệu đồng (giảm nhẹ 1,2% do áp dụng các chính sách cơ cấu lại nợ và hạ lãi suất hỗ trợ ảnh hưởng Covid-19, nhưng vẫn chiếm tới 99,8% tổng thu tín dụng 49.638 triệu đồng).
• Số lượng khách hàng cá nhân tăng trưởng đều đặn: Năm 2019 đạt 9.479 người; năm 2020 đạt 10.495 người (tăng 1.016 người, tương đương +10,72%); năm 2021 đạt 11.815 người (tăng 1.320 người, tương đương +12,58%).

Về cơ cấu sản phẩm cho vay cá nhân, cơ cấu phân bổ có sự chênh lệch lớn giữa vay sản xuất kinh doanh và tiêu dùng:

Phân loại theo mục đích và sản phẩm	Năm 2019 (tỷ đồng)	Tỷ lệ (%)	Năm 2020 (tỷ đồng)	Tỷ lệ (%)	Năm 2021 (tỷ đồng)	Tỷ lệ (%)
Vay sản xuất kinh doanh	902,67	96,52%	953,20	96,66%	1.005,10	97,30%
Vay tiêu dùng	32,50	3,48%	31,80	3,34%	27,90	2,70%
Trong đó vay tiêu dùng gồm:
- Mua nhà, xây, sửa chữa nhà	19,20	59,10%	20,30	63,80%	17,60	63,10%
- Mua phương tiện đi lại	0,70	2,20%	0,40	1,30%	0,80	2,90%
- Mua đồ dùng, trang thiết bị tiêu dùng	12,60	38,70%	11,10	34,90%	9,50	34,10%
Tổng dư nợ cho vay cá nhân	935,17	100,00%	985,00	100,00%	1.033,00	100,00%

Về thị phần và mạng lưới phân phối:

• BIDV Đông Sài Gòn sở hữu mạng lưới gồm 1 chi nhánh loại 2 (trụ sở chính) và 5 phòng giao dịch, chiếm khoảng 9% tổng số điểm giao dịch ngân hàng trên địa bàn.
• Mặc dù vẫn giữ vị trí dẫn đầu, thị phần cho vay cá nhân của chi nhánh có chiều hướng suy giảm liên tục do sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng đối thủ (Vietcombank, Vietinbank, ACB, VPBank) và các công ty tài chính tiêu dùng. Cụ thể, thị phần đạt 39,5% năm 2017, giảm 0,7% năm 2018, giảm 0,2% năm 2019, xuống còn 24,6% năm 2020 và 24,4% năm 2021.

Thị phần cho vay cá nhân tại Đông Sài Gòn	Năm 2020 (%)	Năm 2021 (%)	Biến động (+/- %)
BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn	24,6%	24,4%	-0,2%
Vietinbank Đông Sài Gòn	23,0%	23,2%	+0,2%
Vietcombank Đông Sài Gòn	21,7%	21,1%	-0,6%
ACB Đông Sài Gòn	20,1%	20,6%	+0,5%
VPBank Thủ Đức	10,6%	10,7%	+0,1%

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn

Chương 3 xây dựng các định hướng mục tiêu và đề xuất hệ thống giải pháp:

• Mục tiêu: Nâng cao năng lực mở rộng tín dụng bán lẻ an toàn, khai thác tối đa lợi thế từ tiến trình đô thị hóa của thành phố Thủ Đức.
• Giải pháp đối với chi nhánh: Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng (giảm bớt sự phụ thuộc thái quá vào sản phẩm vay kinh doanh hộ gia đình); linh hoạt hóa các chính sách lãi suất và hạn mức dựa trên mức độ tín nhiệm; tối ưu hóa quy trình thẩm định tín dụng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ; phát triển mạng lưới phòng giao dịch tại các khu dân cư mới và đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số; đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng tiếp thị bán chéo cho đội ngũ cán bộ nhân viên.
• Kiến nghị với cơ quan quản lý và Trụ sở chính BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện cơ chế phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng cho chi nhánh; hỗ trợ đầu tư hạ tầng công nghệ và các gói giải pháp tiếp thị thương hiệu tập trung; nâng cấp hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ kết nối trực tiếp với dữ liệu CIC.

Kết quả và đóng góp

Về kết quả thực tiễn qua các dữ liệu được công bố trong văn bản:

1. Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt mức tăng trưởng liên tục: từ 935,17 tỷ đồng (2019) lên 985 tỷ đồng (2020, tăng 5,3%) và đạt 1.033 tỷ đồng (2021, tăng 4,9%). Tỷ trọng dư nợ cá nhân luôn chiếm áp đảo trong tổng danh mục tín dụng của đơn vị, dao động từ 99,4% đến 99,8%.
2. Lợi nhuận kinh doanh chung của chi nhánh tăng trưởng rõ rệt: năm 2019 đạt 48.049 triệu đồng, năm 2020 đạt 56.359 triệu đồng (tăng 17,3%) và năm 2021 đạt 67.297 triệu đồng (tăng 19,4%).
3. Khai thác khách hàng mới thu được kết quả khả quan: số lượng khách hàng cá nhân giao dịch vay vốn tăng từ 9.479 người (2019) lên 10.495 người (2020) và 11.815 người (2021), đạt tốc độ tăng trưởng trên 10%/năm.
4. Cơ cấu thu nhập khẳng định vị thế chủ lực của mảng bán lẻ: tỷ trọng thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân chiếm từ 99,4% đến 99,8% tổng thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng của toàn chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021.

Về đóng góp so với các nghiên cứu trước:

• Tác giả đã chỉ ra khoảng trống nghiên cứu khi các đề tài trước đây tập trung vào tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp (Nguyễn Văn Thanh, 2016; Nguyễn Ngọc Tuấn, 2013 tại Agribank) hoặc các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nội (Lương Đắc Định, 2016; Lương Thị Tuyết Nhung, 2017).
• Khóa luận là công trình đầu tiên phân tích chuyên biệt và toàn diện về thực trạng mở rộng cho vay bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn trong giai đoạn chuyển đổi quy hoạch đô thị phía Đông TP.HCM, cung cấp cơ sở dữ liệu thực nghiệm phục vụ công tác điều hành tại đơn vị.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận phản ánh một số hạn chế nội tại và phương pháp nghiên cứu:

• Về phạm vi dữ liệu: Đề tài chủ yếu dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kế toán nội bộ của chi nhánh; văn bản tự nhận định dữ liệu thứ cấp đôi khi có độ trễ về tính cập nhật và thiếu đi các khảo sát vi mô định lượng trực tiếp từ phía khách hàng vay vốn.
• Về cơ cấu tín dụng của đơn vị: Hoạt động mở rộng cho vay cá nhân tại chi nhánh tiềm ẩn rủi ro cơ cấu khi dư nợ tập trung quá lớn vào mục đích sản xuất kinh doanh (chiếm 96,5% đến 97,3%), trong khi mảng cho vay tiêu dùng (mua xe, mua sắm vật dụng gia đình) chiếm tỷ trọng rất nhỏ và có xu hướng suy giảm trong năm 2021.
• Về áp lực thị phần: Tác giả chỉ ra hạn chế của chi nhánh khi thị phần cho vay cá nhân trên địa bàn bị suy giảm từ mức 39,5% (năm 2017) xuống còn 24,4% (năm 2021) trước sự thâm nhập mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại đối thủ và các công ty tài chính tiêu dùng.
• Hướng mở rộng nghiên cứu: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát định lượng sơ cấp đối với mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân, phân tích định lượng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, và đánh giá tác động sâu hơn của chuyển đổi số trong quy trình thẩm định cho vay bán lẻ.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị thực tiễn và học thuật cho các nhóm đối tượng sau:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tài liệu cung cấp trường hợp nghiên cứu cụ thể về phương pháp tiếp cận đề tài mở rộng tín dụng bán lẻ, kỹ thuật tính toán và phân tích các bảng biểu thống kê tín dụng theo thời hạn, đối tượng và mục đích vay.
• Người làm đề tài nghiên cứu về tín dụng bán lẻ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Khung lý thuyết và các chỉ tiêu đo lường quy mô, cơ cấu, chất lượng, thị phần (tại Chương 1) cùng bài học kinh nghiệm từ BIDV Ban Mê và MB Đắk Lắk là cơ sở đối chiếu hữu ích.
• Cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng tại BIDV Đông Sài Gòn: Báo cáo thực trạng tại Chương 2 giúp các cấp quản lý nhận diện thực trạng suy giảm thị phần địa bàn, sự mất cân đối giữa sản phẩm cho vay kinh doanh và tiêu dùng, từ đó điều chỉnh kế hoạch tiếp thị và kiểm soát rủi ro danh mục.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ tại BIDV Đông Sài Gòn giai đoạn 2019 – 2021 chiếm bao nhiêu? Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh: đạt 99,4% (935,17 tỷ đồng) vào năm 2019; 99,8% (985 tỷ đồng) vào năm 2020; và 99,6% (1.033 tỷ đồng) vào năm 2021. Dư nợ khách hàng tổ chức chỉ chiếm từ 0,2% đến 0,6%.

2. Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân phân theo mục đích vay có đặc điểm gì nổi bật? Cơ cấu cho vay của chi nhánh tập trung chủ yếu vào mục đích sản xuất kinh doanh (chiếm 96,52% năm 2019; 96,66% năm 2020; và 97,3% năm 2021). Ngược lại, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng rất thấp và giảm dần: từ 3,48% (32,5 tỷ đồng năm 2019) xuống 3,34% (31,8 tỷ đồng năm 2020) và còn 2,7% (27,9 tỷ đồng năm 2021). Trong mảng tiêu dùng, dư nợ vay mua và sửa chữa nhà chiếm tỷ lệ lớn nhất (trên 59% - 63%).

3. Thị phần cho vay cá nhân của BIDV Đông Sài Gòn so với các ngân hàng thương mại đối thủ trên địa bàn biến động như thế nào? BIDV Đông Sài Gòn duy trì vị trí dẫn đầu về thị phần cho vay cá nhân nhưng tỷ lệ có xu hướng sụt giảm liên tục: từ mức 39,5% (năm 2017) giảm xuống 24,6% (năm 2020) và 24,4% (năm 2021). Năm 2021, các ngân hàng cạnh tranh trực tiếp bám đuổi sát nút gồm: Vietinbank Đông Sài Gòn (23,2%), Vietcombank Đông Sài Gòn (21,1%), ACB Đông Sài Gòn (20,6%) và VPBank Thủ Đức (10,7%).

4. Kết quả lợi nhuận và thu lãi từ mảng tín dụng cá nhân của chi nhánh đạt mức bao nhiêu? Lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh tăng liên tục qua các năm: 48.049 triệu đồng (2019), 56.359 triệu đồng (2020) và 67.297 triệu đồng (2021). Thu lãi từ cho vay cá nhân chiếm tỷ lệ trên 99% tổng thu tín dụng: đạt 48.243 triệu đồng (2019), 50.118 triệu đồng (2020) và 49.521 triệu đồng (2021).

5. Tác giả đã rút ra các bài học kinh nghiệm nào từ BIDV Ban Mê và MB Đắk Lắk? Tác giả đúc kết 3 bài học: (1) Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới giao dịch kết hợp kênh truyền thống với công nghệ số hóa; (2) Đa dạng hóa sản phẩm và tăng tiện ích dịch vụ, bao gồm liên kết bán chéo bảo hiểm, linh hoạt lãi suất (9% - 10%/năm) và tăng tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm (85% - 95%); (3) Tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng và kiểm soát chặt chẽ quy trình thẩm định để quản trị rủi ro.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Võ Bin đã khái quát hệ thống cơ sở lý luận và thực tiễn về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn trong giai đoạn 2019 – 2021. Thông qua việc phân tích chuỗi dữ liệu thứ cấp, nghiên cứu chỉ rõ mảng tín dụng cá nhân giữ vai trò trụ cột tuyệt đối với hơn 99% tổng dư nợ và đóng góp chủ đạo vào nguồn thu nhập của chi nhánh. Công trình cũng nhận diện chính xác các thách thức lớn mà đơn vị đang đối diện, đặc biệt là tình trạng suy giảm thị phần trước áp lực cạnh tranh cục bộ và sự mất cân đối danh mục khi quá tập trung vào phân khúc vay kinh doanh. Các định hướng giải pháp được đề xuất là tài liệu tham khảo thiết thực cho công tác hoạch định chính sách kinh doanh bán lẻ của chi nhánh trong các năm tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng, biểu đồ, danh mục hình ảnh, sơ đồ, và kết luận, luận văn đƣợc trình bày trong cấu trúc 03 chƣơng, cụ thể gồm: Chƣơng 1: Tổng quan về dịch vụ cho vay và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn giai đoạn 2019 – 2021 Chƣơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng dịch vụ cho vay KHCN tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn 7 CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Dịch vụ cho vay của ngân hàng thƣơng mại: là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Mục 16- Điều 4- Luật số 07/VBHN-VPQH Luật các TCTD 2017 thì Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại: Cho vay đƣợc xem nhƣ một mối quan hệ kinh tế mà ở đó theo nhà kinh tế học ngƣời Pháp Louis Baudin định nghĩa là “Một sự trao đổi tài hóa hiện tại lấy một tài hóa tƣơng lai”. Hay tại Việt Nam theo Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ban hành vào ngày 30 tháng 12 năm 2016 thì cho vay là: “Một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả gốc và lãi. Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nƣớc ngoài.” Đối với hầu hết các ngân hàng thƣơng mại, khoản mục cho vay thƣờng chiếm quá nửa giá trị trên tổng tài sản tạo ra từ 50% đến trên 70% nguồn thu của toàn ngân hàng.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM  Đối tƣợng cho vay. Đối tƣợng cho vay KHCN là các cá nhân, hộ gia đình có 8 nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó.

Đây là nhóm khách hàng đầy tiềm năng, đa dạng các thành phần kinh tế, có mức thu nhập đa dạng nên số lƣợng KHCN thƣờng rất lớn. Bên cạnh đó, xã hội ngày càng mở rộng, chất lƣợng và trình độ dân trí của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao dẫn đến nhu cầu vay vốn ngân hàng đểcải thiện mức sống gia tăng nên nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất phong phú và đa dạng (Nguyễn Văn Tiến, 2009).  Thời gian vay vốn. Thời hạn của khoản vay đối với KHCN rất đa dạng, bao gồm ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy vào mục đích sử dụng vốn vay và phƣơng thức cho vay của khách hàng.

Đối với các khoản vay để bổ sung vốn lƣu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn vay đƣợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thƣờng là những khoản vay ngắn hạn.