Nâng cao dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại

Tài liệu nghiên cứu Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng tmcp đầu tư và, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Vũ Thị Oanh
• Người hướng dẫn: Th.S Trần Phương Hoa
• Trường học: Đại học Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Nghệ An

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về NHTM
• 1.1.1. Khái niệm về NHTM
• 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM
• 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn
• 1.1.2.3. Hoạt động dịch vụ Ngân hàng
• 1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
• 1.2. Những vấn đề cơ bản về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động TTKDTM tại NHTM
• 1.2.2. Một số quy định trong TTKDTM
• 1.2.3. Các hình thức TTKDTM của ngân hàng thương mại
• 1.2.3.1. Thanh toán bằng séc
• 1.2.3.2. Thanh toán bằng ủy nhiệm chi – chuyển tiền
• 1.2.3.3. Thanh toán bằng ủy nhiệm thu (UNT)
• 1.2.3.4. Thanh toán bằng thư tín dụng
• 1.2.3.5. Thanh toán bằng thẻ thanh toán
• 1.2.4. Vai trò của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2.4.1. Đối với Ngân hàng
• 1.2.4.2. Đối với khách hàng
• 1.2.4.3. Đối với nền kinh tế
• 1.3. Các nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PHỦ DIỄN GIAI ĐOẠN 2011 – 2013
• 2.1. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Phủ Diễn
• 2.1.2. Mô hình cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn
• 2.1.3. Khái quát về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013
• 2.1.4. Những hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn
• 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.4.2. Tình hình sử dụng vốn
• 2.1.4.3. Kết quả kinh doanh
• 2.2. Thực trạng dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013
• 2.2.1. Tổng quan về dịch vụ thanh toán tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013
• 2.2.2. Thực trạng dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013
• 2.2.2.1. Thanh toán bằng Séc
• 2.2.2.2. Thanh toán bằng UNC – chuyển tiền
• 2.2.2.3. Thanh toán bằng UNT
• 2.2.2.4. Thanh toán bằng thư tín dụng
• 2.2.2.5. Thanh toán bằng thẻ thanh toán
• 2.3. Đánh giá hoạt động TTKDTM tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PHỦ DIỄN
• 3.1. Phương hướng phát triển hoạt động TTKDTM của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn trong thời gian tới
• 3.2. Một số giải pháp mở rộng dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phủ Diễn
• 3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức TTKDTM
• 3.2.2. Đẩy mạnh Marketing Ngân hàng
• 3.2.3. Cải tiến và hoàn thiện các hình thức thanh toán
• 3.2.3.1. Về thanh toán thẻ
• 3.2.4. Hiện đại hoá công nghệ thanh toán
• 3.2.5. Có chính sách giá cả và phí thanh toán phù hợp
• 3.2.6. Đào tạo, nâng cao và hoàn thiện chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ công nhân viên Ngân hàng
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại NHTM

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là phương thức thanh toán hiện đại, thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản của người trả và chuyển đến tài khoản của người nhận, cả hai đều mở tại ngân hàng thương mại (NHTM). Đây là nghiệp vụ trung gian, NHTM thực hiện thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản, bao gồm tổ chức kinh tế, đơn vị và cá nhân. Thông thường, có bốn bên tham gia vào TTKDTM: bên mua, ngân hàng phục vụ bên mua, bên bán và ngân hàng phục vụ bên bán. Trong đó, ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian thanh toán. TTKDTM giúp cho việc tập trung và phân phối vốn được nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Việc phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng không chỉ tạo tiền đề, nền tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà còn giúp Nhà Nước quản lý kinh tế vĩ mô một cách có hiệu quả, đặc biệt là trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của TTKDTM tại NHTM

TTKDTM là phương thức thanh toán mà việc chuyển tiền được thực hiện thông qua các ngân hàng, không sử dụng tiền mặt vật lý. Đặc điểm chính bao gồm tính tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và minh bạch. Các giao dịch được ghi lại điện tử, giúp quản lý tài chính hiệu quả hơn. TTKDTM bao gồm nhiều hình thức như chuyển khoản ngân hàng, thanh toán bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, ví điện tử, và QR code. Phương thức này ngày càng phổ biến do sự phát triển của công nghệ và nhu cầu thanh toán điện tử tăng cao.

1.2. Vai trò của TTKDTM đối với ngân hàng và nền kinh tế

TTKDTM đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và nền kinh tế. Đối với ngân hàng, nó giúp tăng doanh thu từ phí dịch vụ, thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động. Đối với nền kinh tế, TTKDTM thúc đẩy lưu thông tiền tệ, giảm chi phí in ấn và quản lý tiền mặt, tăng tính minh bạch và giảm thiểu rủi ro trong giao dịch. Ngoài ra, nó còn góp phần vào quá trình chuyển đổi số ngân hàng và phát triển kinh tế số.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt

Mặc dù có nhiều ưu điểm, việc phát triển dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại NHTM vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Một trong số đó là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, đặc biệt ở khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa. Hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ, chi phí đầu tư lớn, và vấn đề bảo mật thanh toán cũng là những rào cản lớn. Ngoài ra, sự cạnh tranh từ các công ty Fintech và các ví điện tử cũng gây áp lực lên các NHTM truyền thống. Để vượt qua những thách thức này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính phủ và các tổ chức liên quan.

2.1. Rào cản về thói quen và hạ tầng thanh toán

Thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức của nhiều người, đặc biệt là ở các vùng nông thôn, nơi mà hạ tầng thanh toán điện tử còn hạn chế. Việc thiếu các thiết bị POS, kết nối internet không ổn định, và sự thiếu hiểu biết về các phương thức thanh toán không tiền mặt là những yếu tố cản trở sự phát triển của TTKDTM. Cần có các chương trình giáo dục và nâng cao nhận thức để thay đổi thói quen này.

2.2. Vấn đề bảo mật và gian lận trong thanh toán điện tử

Bảo mật thanh toán là một trong những mối quan tâm hàng đầu của người dùng khi sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử. Nguy cơ bị gian lận thanh toán, đánh cắp thông tin cá nhân, và các cuộc tấn công mạng luôn tiềm ẩn. Các NHTM cần đầu tư vào các giải pháp an toàn thanh toán tiên tiến, như xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch để bảo vệ khách hàng.

2.3. Cạnh tranh từ các công ty Fintech và ví điện tử

Sự trỗi dậy của các công ty Fintech và các ví điện tử đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực thanh toán. Các công ty này thường có lợi thế về công nghệ, sự linh hoạt, và khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của thị trường. Để cạnh tranh hiệu quả, các NHTM cần đổi mới, cải thiện trải nghiệm khách hàng, và hợp tác với các công ty Fintech để tận dụng lợi thế của cả hai bên.

III. Giải Pháp Nâng Cao Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt

Để nâng cao dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại NHTM, cần có một loạt các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Điều này bao gồm việc đa dạng hóa các hình thức thanh toán, cải thiện trải nghiệm khách hàng, tăng cường bảo mật thanh toán, và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán. Ngoài ra, cần có sự hỗ trợ từ chính phủ thông qua các chính sách thanh toán khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của TTKDTM.

3.1. Đa dạng hóa các hình thức thanh toán điện tử

Việc cung cấp nhiều lựa chọn thanh toán khác nhau sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Các NHTM nên tích hợp các phương thức thanh toán phổ biến như ví điện tử, QR code, thanh toán di động, và thanh toán không tiếp xúc. Ngoài ra, cần phát triển các giải pháp thanh toán phù hợp với từng phân khúc khách hàng và từng loại hình giao dịch.

3.2. Cải thiện trải nghiệm khách hàng khi thanh toán

Trải nghiệm khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định sự thành công của một dịch vụ thanh toán. Các NHTM cần tập trung vào việc tạo ra một quy trình thanh toán đơn giản, nhanh chóng, và tiện lợi. Điều này bao gồm việc thiết kế giao diện thân thiện, cung cấp hỗ trợ khách hàng 24/7, và giải quyết các vấn đề phát sinh một cách nhanh chóng và hiệu quả.

3.3. Tăng cường bảo mật và an toàn thanh toán

Để tạo niềm tin cho khách hàng, các NHTM cần tăng cường bảo mật thanh toán và đảm bảo an toàn thanh toán cho mọi giao dịch. Điều này bao gồm việc sử dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến, tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế, và thường xuyên kiểm tra và đánh giá hệ thống bảo mật.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu TTKDTM

Nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao dịch vụ thanh toán không tiền mặt. Các NHTM cần liên tục nghiên cứu thị trường, phân tích dữ liệu giao dịch, và thử nghiệm các công nghệ mới để tìm ra các giải pháp thanh toán hiệu quả nhất. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để cải thiện sản phẩm, dịch vụ, và quy trình thanh toán, cũng như để đưa ra các quyết định kinh doanh sáng suốt.

4.1. Phân tích dữ liệu giao dịch để tối ưu hóa dịch vụ

Phân tích dữ liệu giao dịch có thể cung cấp thông tin quý giá về hành vi và sở thích của khách hàng. Các NHTM có thể sử dụng thông tin này để tối ưu hóa dịch vụ thanh toán, như cá nhân hóa ưu đãi, đề xuất sản phẩm phù hợp, và cải thiện quy trình thanh toán.

4.2. Thử nghiệm các công nghệ thanh toán mới nổi

Các công nghệ thanh toán mới nổi, như blockchain, AI, và IoT, có tiềm năng cách mạng hóa lĩnh vực thanh toán. Các NHTM nên thử nghiệm các công nghệ này để tìm ra các ứng dụng thực tế và tạo ra các dịch vụ thanh toán đột phá.

V. Chính Sách Hỗ Trợ Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt

Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không tiền mặt. Các chính sách thanh toán khuyến khích, như giảm thuế cho các giao dịch điện tử, hỗ trợ chi phí đầu tư hạ tầng, và tăng cường giáo dục về TTKDTM, có thể tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển của TTKDTM. Ngoài ra, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý để đảm bảo sự ổn định và an toàn của hệ thống thanh toán.

5.1. Vai trò của chính phủ trong thúc đẩy TTKDTM

Chính phủ có thể thúc đẩy TTKDTM thông qua nhiều biện pháp, như ban hành các chính sách ưu đãi, đầu tư vào hạ tầng công nghệ, và tăng cường giáo dục về TTKDTM. Ngoài ra, chính phủ cũng có thể đóng vai trò là người tiên phong trong việc sử dụng TTKDTM cho các dịch vụ công.

5.2. Hợp tác giữa ngân hàng và các tổ chức liên quan

Sự hợp tác giữa ngân hàng, các công ty Fintech, các nhà bán lẻ, và các tổ chức khác là rất quan trọng để xây dựng một hệ sinh thái thanh toán hoàn chỉnh. Sự hợp tác này có thể giúp mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, cải thiện trải nghiệm khách hàng, và tạo ra các dịch vụ thanh toán sáng tạo.

VI. Tương Lai Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại NHTM

Tương lai của dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại NHTM hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển. Với sự phát triển của công nghệ, sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, và sự hỗ trợ từ chính phủ, TTKDTM sẽ ngày càng trở nên phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Các NHTM cần chủ động nắm bắt cơ hội, đổi mới, và hợp tác để tận dụng tối đa tiềm năng của TTKDTM.

6.1. Xu hướng phát triển của thanh toán số trong tương lai

Các xu hướng thanh toán trong tương lai bao gồm sự gia tăng của thanh toán di động, thanh toán không tiếp xúc, và thanh toán dựa trên blockchain. Ngoài ra, AI và IoT cũng sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc cá nhân hóa và tự động hóa các dịch vụ thanh toán.

6.2. Cơ hội và thách thức cho ngân hàng trong kỷ nguyên số

Kỷ nguyên số mang lại nhiều cơ hội cho ngân hàng, như mở rộng thị trường, giảm chi phí, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Tuy nhiên, cũng có nhiều thách thức, như cạnh tranh từ các công ty Fintech, nguy cơ bảo mật, và sự thay đổi trong quy định. Để thành công, các ngân hàng cần đổi mới, linh hoạt, và tập trung vào khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về NHTM 1. Khái niệm về NHTM NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ NH cho nền KT quốc dân. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.

Hoạt động huy động vốn NHTM là một loại hình doanh nghiệp, bởi vậy muốn mở rộng các hoạt động kinh doanh, nó phải tự lập được nguồn vốn. Vốn tự có : Vốn tự có của NHTM bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng Trung ương. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số nguồn vốn kinh doanh của NH, song nó có ý nghĩa quan trọng : Là cơ sở đề thu hút các nguồn vốn khác, là vốn khởi đầu tạo uy tín của NH đối với khách hàng, sử dụng xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho NH. Đồng thời, vốn tự có còn là cơ sở thu hút được nhiều nguồn vốn huy động và xác định hệ số an toàn trong kinh doanh của NH.

Bởi vậy, các NHTM không ngừng tăng cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập các quỹ dự trữ và sử dụng các tài sản nợ. Vốn huy động : Huy động vốn nhàn rỗi là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM. Nó tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh. NHTM thường huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các hình thức nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá.

+ Huy động tiền gửi là hình thức huy động vốn phổ biến của NHTM. Các khoản tiền gửi có thể được chia thành tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. SV: Vũ Thị Oanh 4 Lớp: ĐHNH – K13A Khóa luận tốt nghệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, nó có thể là tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Đặc trưng của loại nguồn vốn này đối với NHTM là biến động thường xuyên.

Do đó, cần quản lý chặt chẽ để nâng cao khả năng thanh toán cho NH. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và NH. Đây là nguồn vốn lớn và ổn định phù hợp với cho vay có kỳ hạn của NHTM. + Huy động vốn thông qua phát hành chứng từ có giá là việc các NHTM phát hành các chứng từ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu NH để huy động vốn.

Trong hình thức này, NH chủ động phát hành chứng từ có giá theo đợt để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, mà chủ yếu là vốn trung và dài hạn. Vay vốn của các NH : Trong quá trình hoạt động kinh doanh, một NHTM có thể thiếu vốn ngắn hạn để thanh toán. NH giải quyết bằng cách đi vay các NHTM và các tổ chức tín dụng khác hoặc của Ngân hàng Trung ương. Vay vốn của các NHTM và tổ chức tín dụng được thức hiện thông qua thị trường liên NH.

Việc vay vốn này được thực hiện ở NHTM Trung ương và sau đó sẽ điều chỉnh cho các chi nhánh trong hệ thống. Vay vốn của Ngân hàng Trung ương được thực hiện thông qua hình thức vay tái cấp vốn, vay bổ sung thanh toán bù trừ giữa các NHTM và vay khi NH mất khả năng thanh toán. Huy động vốn trong thanh toán và vốn khác : Trong quá trình thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NH thanh toán không dùng tiền mặt theo lệnh của khách hàng, như vậy NH đã huy động được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dưới hình thức : tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền chu chuyển trong thanh toán. Khi thực hiện các dịch vụ, NH huy động được vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc bên nước ngoài.

Trong thời gian chờ giải ngân, NHTM có thể huy động làm nguồn vốn kinh doanh. SV: Vũ Thị Oanh 5 Lớp: ĐHNH – K13A Khóa luận tốt nghệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa 1. Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn là hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM. Trong nền KT thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày càng đa dạng và được thực hiện dưới nhiều hình thức : NHTM cho vay đối với khách hàng : Đây là hướng cơ bản trong sử dụng vốn của NH, gồm có cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn.

Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng. Nó là loại cho vay phổ biến của NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng. Cho vay trung và dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng. Loại cho vay này để khách hàng thực hiện các chương trình, dự án phát triển KT.

Mặt khác loại cho vay này cũng phù hợp với khả năng huy động vốn theo chiều hướng gia tăng của NHTM và nhu cầu đa dạng của các đối tác xin vay. Hoạt động đầu tư : Hoạt động đầu tư của NHTM được tực hiện dưới hai hình thức chủ yếu : Đầu tư chứng khoán : NH mua chứng khoán và trở thành người sở hữu chứng khoán. Chứng khoán mà NH có thể mua là tín phiếu kho bạc ngắn hạn, trái phiếu Chính phủ, cổ phiếu và trái phiếu doanh nghiệp. Mua chứng khoán mang lại lợi ích cho NH, đó là NH sử dụng tối đa nguồn vốn đã huy động được để thu lợi nhuận mặt khác tăng cường khả năng thanh khoản cho các khoản dự trữ của mình.

Hơn nữa thông qua việc mua cổ phiếu, NHTM còn có thể tham gia thành lập và quản lý các công ty cổ phần. Tuy nhiên, NHTM chỉ được đầu tư chứng khoán ở một giới hạn nhất định theo quy định của pháp luật. Hoạt động dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ NH được phát triển mạnh trong điều kiện KT thị trường và đưa lại nguồn thu đáng kể cho các NHTM. Hoạt động dịch vụ được thực hiện dưới các hình thức sau : - Hoạt động thanh toán : SV: Vũ Thị Oanh 6 Lớp: ĐHNH – K13A Khóa luận tốt nghệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa NHTM là một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cho khách hàng.

Dịch vụ này bao gồm thanh toán không dùng tiền mặt, hoặc thu chi tiền mặt qua NH. Đây là một nghiệp vụ truyền thống, đồng thời được phát triển mạnh trong nền KT thị trường. Thông qua hoạt động thanh toán, NH thu được lệ phí, tập trung được nhiều nguồn vốn và thông qua đó kiểm soát được qúa trình chu chuyển tiền tệ trong nền KT quốc dân. TTKDTM là phương thức thanh toán được thực hiện bằng cách trích một số tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển sang tài khoản của người thụ hưởng.

Các tài khoản này đều được mở tại NH. - Hoạt động bảo lãnh : Bảo lãnh là nghiệp vụ trong đó NHTM chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên được bảo lãnh, nếu họ không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với yêu cầu của một đối tác nào đó. Bảo lãnh được thực hiện dưới nhiều hình thức như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất lượng và khối lượng hàng hóa. - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vàng : NH mua bán ngoại tệ và vàng ở thị trường trong nước và quốc tế.

Lợi nhuận mang lại cho NH là chênh lệch giữa giá bán và giá mua. - Môi giới kinh doanh chứng khoán : NH làm môi giới chứng khoán cho khách hàng để hưởng hoa hồng. - Hoạt động ủy thác : Ủy thác là hoạt động NH làm theo sự ủy thác của khách hàng về một số công việc như quản lý tài sản, đại lý và đại diện tại các tổ chức KT hoặc các cơ quan pháp luật. - Hoạt động thông tin tư vấn : NHTM là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán.

Hơn nữa, NH là tổ chức có khá đầy đủ và cập nhật các thông tin về thị trường, giá cả do vậy nó có thể cung cấp các thông tin theo yêu cầu của khách hàng trong giới hạn cho phép. SV: Vũ Thị Oanh 7 Lớp: ĐHNH – K13A Khóa luận tốt nghệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa 1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là huy động tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện thanh toán. Ngân hàng ra đời được thừa nhận là một trong những phát minh kỳ diệu nhất của lịch sử thế giới và nó không ngừng đổi mới hoàn thiện để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội từng thời kỳ.

Đặc biệt trong nền kinh tế hiện nay Ngân hàng là một bộ phạn không thể thiếu được và nó luôn giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân với hoạt động chủ yếu là tiền tệ, tín dụng và thanh toán trong đó thanh toán giữ vai trò đặc biệt quan trọng. Ngân hàng được coi là huyết mạch của nền kinh tế, hoạt động của nó bao trùm lên tất cả các hoạt động kinh tế xã hội, đây là hoạt động trung gian gắn liên với sự vận động của toàn bộ nền kinh tế. Kinh doanh Ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt với đối tượng là tiền tệ. Ngân hàng là trung gian tài chính giữa người gửi tiền và người vay vì vậy Ngân hàng sẽ là công cụ điều tiết hữu hiệu nền kinh tế cũng như một số lĩnh vực phi kinh tế.

Mặc dù không trực tiếp tạo ra của cải vật chất cho nền kinh tế, song với đặc điểm hoạt động riêng có của mình ngành Ngân hàng giữ một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Những vai trò đó được thể hiện cụ thể như sau: Thứ nhất: đối với các cá nhân, đơn vị và các tổ chức kinh tế. Ngân hàng nhận tiền của họ thông qua thanh toán không dùng tiền mặt mở tại Ngân hàng hoặc Ngân hàng nhận giữ hộ các tài sản quý, các giấy tờ có giá… nhờ vậy mà tiết kiệm được các chi phí cất giữ, bảo quản tiền tệ. Bên cạnh đó, cũng trên cơ sở số tiền gửi của khách hàng Ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền… làm giảm chi phí lưu thông tiền tệ mà vẫn đảm bảo an toàn thuận tiện và lợi ích cho các chủ thể nói trên.

Thứ hai: Đối với lĩnh vực tái sản xuất xã hội.