Luận văn thạc sĩ hubt chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện đại từ tỉnh thái nguyên

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hubt chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện đại từ tỉnh thái, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Nông Hà Thái
• Người hướng dẫn: PGS.TS Mai Văn Bạn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Phòng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Đại Từ, Tỉnh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.1.1. Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
• 1.1.2. Hoàn cảnh ra đời
• 1.1.3. Đặc điểm
• 1.1.4. Chức năng nhiệm vụ
• 1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHCSXH
• 1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.2.2. Các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ
• 1.2.3. Hoạt động cho vay
• 1.3. Kinh nghiệm về chất lượng tín dụng của một số NHCSXH và bài học đối với Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên
• 1.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐẠI TỪ, TỈNH THÁI NGUYÊN
• 2.1. Đặc điểm về kinh tế - xã hội huyện Đại Từ tỉnh Thái Nguyên
• 2.1.1. Điều kiện tự nhiên
• 2.1.2. Tình hình dân số - lao động và đời sống xã hội
• 2.1.3. Đặc điểm PGD NHCSXH huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên
• 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng của Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên
• 2.2.1. Khái quát một số nội dung về cho vay của NHCSXH
• 2.2.2. Kết quả dư nợ cho vay theo đối tượng
• 2.2.3. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên
• 2.2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐẠI TỪ, TỈNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Phương hướng và mục tiêu hoạt động của PGD NHCSXH huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên đến năm 2021
• 3.1.1. Phương hướng
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên
• 3.2.1. Tăng cường nguồn vốn nhằm mở rộng đối tượng cho vay
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ chức chính trị- xã hội trong công tác nhận ủy thác
• 3.2.4. Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 3.2.5. Nâng cao trình độ chuyên môn và trách nhiệm đội ngũ cán bộ PGD nói chung và đội ngũ tín dụng nói riêng
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với HĐND và UBND, Hội - Đoàn thể các cấp
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ

Chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ đã thực hiện nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

1.1. Đặc điểm và vai trò của ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ có chức năng huy động vốn và cho vay với lãi suất ưu đãi. Đây là tổ chức tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận, mà nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách. Sự ra đời của ngân hàng này đã tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển sản xuất và cải thiện đời sống.

1.2. Các chương trình tín dụng ưu đãi tại huyện Đại Từ

Ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi như cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm, và cho vay phát triển sản xuất. Những chương trình này không chỉ giúp người dân có nguồn vốn mà còn tạo ra cơ hội việc làm và nâng cao chất lượng cuộc sống.

II. Thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội

Mặc dù ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn nhiều thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Các vấn đề như nợ xấu, công tác nhận ủy thác chưa đồng đều, và sự thiếu hụt thông tin về khách hàng là những yếu tố cần được khắc phục.

2.1. Vấn đề nợ xấu và quản lý rủi ro tín dụng

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Việc quản lý rủi ro tín dụng cần được cải thiện để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu và đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.

2.2. Công tác nhận ủy thác và sự phối hợp giữa các tổ chức

Công tác nhận ủy thác từ các tổ chức chính trị - xã hội chưa được thực hiện đồng đều. Sự phối hợp giữa ngân hàng và các tổ chức này cần được tăng cường để nâng cao hiệu quả trong việc tiếp cận và hỗ trợ khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội

Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc tăng cường nguồn vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện quy trình cho vay là những giải pháp quan trọng.

3.1. Tăng cường nguồn vốn cho vay

Ngân hàng cần tìm kiếm các nguồn vốn mới để mở rộng đối tượng cho vay. Việc huy động vốn từ cộng đồng và các tổ chức tài chính sẽ giúp ngân hàng có thêm nguồn lực để phục vụ khách hàng.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và quy trình cho vay

Cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là rất cần thiết. Đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về chất lượng tín dụng

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ đã mang lại nhiều lợi ích cho cộng đồng. Các chương trình cho vay đã giúp nhiều hộ gia đình thoát nghèo và cải thiện đời sống.

4.1. Kết quả đạt được từ các chương trình tín dụng

Nhiều hộ gia đình đã sử dụng vốn vay để phát triển sản xuất, từ đó tạo ra việc làm và tăng thu nhập. Các chương trình tín dụng đã góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ lệ hộ nghèo tại huyện Đại Từ.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học kinh nghiệm từ việc triển khai các chương trình tín dụng cần được tổng kết và áp dụng cho các giai đoạn tiếp theo. Việc lắng nghe ý kiến của khách hàng và cải thiện dịch vụ sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ

Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Các giải pháp đã được đề xuất sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn trong tương lai, từ đó phục vụ tốt hơn cho người nghèo và các đối tượng chính sách.

5.1. Tầm nhìn và mục tiêu phát triển

Ngân hàng chính sách xã hội huyện Đại Từ cần xác định rõ tầm nhìn và mục tiêu phát triển trong những năm tới. Việc xây dựng chiến lược phát triển bền vững sẽ giúp ngân hàng đạt được những thành tựu lớn hơn.

5.2. Đề xuất các chính sách hỗ trợ từ Chính phủ

Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ cụ thể cho ngân hàng chính sách xã hội để nâng cao chất lượng tín dụng. Việc tăng cường nguồn vốn và cải thiện cơ chế hoạt động sẽ giúp ngân hàng thực hiện tốt hơn nhiệm vụ của mình.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Chất lượng tín dụng chính sách xã hội là đòn bẩy tài chính then chốt trong công cuộc giảm nghèo bền vững và bảo đảm an sinh xã hội tại khu vực nông thôn, miền núi. Tại huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên – địa bàn miền núi có quy mô dân số trên 158.000 người với 56,5% trong độ tuổi lao động và 90,8% lao động làm việc trong khu vực nông lâm thủy sản – nhu cầu tiếp cận vốn ưu đãi để phát triển kinh tế hộ gia đình là rất lớn. Với đặc thù địa bàn rộng gồm 30 đơn vị hành chính cấp xã (2 thị trấn và 28 xã), có 8 dân tộc anh em cùng sinh sống và địa hình đồi núi phức tạp, việc cung ứng vốn tín dụng chính sách gặp không ít thách thức trong khâu quản lý, kiểm tra và bảo toàn vốn.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là làm rõ cơ chế quản trị và thực trạng chất lượng tín dụng tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội (PGD NHCSXH) huyện Đại Từ trong giai đoạn 2017 – 2019. Mục tiêu cụ thể của công trình bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng chính sách, phân tích thực trạng hoạt động cho vay, lượng hóa các chỉ tiêu an toàn nợ, và đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đến năm 2021. Luận văn đóng vai trò là tài liệu tham khảo có giá trị thực tiễn cao, giúp địa phương tối ưu hóa quy trình ủy thác tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn về mức mục tiêu dưới 1,5%, nâng cao hiệu suất quay vòng vốn và thúc đẩy mục tiêu giảm nghèo đa chiều theo các tiêu chí phát triển kinh tế bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết tín dụng chính sách xã hội và khung quản trị chất lượng tín dụng vi mô phi lợi nhuận của Nhà nước. Khác với ngân hàng thương mại hoạt động vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, tín dụng chính sách tại NHCSXH vận hành theo nguyên tắc hỗ trợ vốn ưu đãi có hoàn trả, không vì mục tiêu lợi nhuận, áp dụng mức lãi suất ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quy định (như mức 0,55%/tháng theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP) và tập trung vào các hộ không đủ điều kiện thế chấp tài sản thương mại.

Khung phân tích chất lượng tín dụng được luận văn xây dựng trên 4 khái niệm và chỉ tiêu nền tảng:

• Chất lượng tín dụng định tính: Khả năng tuân thủ pháp luật ngân hàng, quy trình 6 công đoạn ủy thác, chất lượng đội ngũ cán bộ và thời gian phê duyệt hồ sơ (quy chuẩn tối đa trong 5 ngày làm việc).
• Tỷ lệ nợ quá hạn: Tỷ lệ phần trăm giữa dư nợ quá hạn so với tổng dư nợ theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN, phản ánh mức độ rủi ro thu hồi vốn (ngưỡng an toàn chung toàn ngành duy trì dưới 3%).
• Tỷ lệ nợ xấu (NPL): Tỷ lệ các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 trên tổng dư nợ theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, đo lường nguy cơ mất vốn thực tế.
• Chỉ tiêu hiệu quả luân chuyển vốn: Bao gồm vòng quay vốn tín dụng (tỷ lệ giữa doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân) và hiệu suất sử dụng vốn (tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động), phản ánh tốc độ khai thác dòng vốn ngân sách và vốn huy động tại địa phương.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập trong mốc thời gian 2017 – 2019:

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo thống kê dư nợ 25 chương trình tín dụng, bảng cân đối nguồn vốn và biên bản kiểm tra giám sát nội bộ của PGD NHCSXH huyện Đại Từ và Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu gồm 100 hộ nghèo và cận nghèo đang vay vốn tại các xã, thị trấn trên địa bàn huyện Đại Từ. Phương pháp chọn mẫu áp dụng là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện, phân bổ đều theo các cụm xã vùng sâu vùng xa và vùng trung tâm để phản ánh khách quan cơ cấu dân tộc (Kinh, Tày, Nùng, Dao...).
• Phương pháp phân tích: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê kinh tế, so sánh chuỗi thời gian, phân tích cơ cấu tỷ trọng và phương pháp toán kinh tế. Lý do lựa chọn các phương pháp này là nhằm lượng hóa chính xác sự tăng trưởng của dư nợ, so sánh các chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn qua từng năm, đồng thời đối chiếu ý kiến đánh giá định tính của người dân để xác định đúng nguyên nhân cản trở chất lượng tín dụng tại địa bàn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Đại Từ giai đoạn 2017 – 2019 cho thấy nhiều chuyển biến rõ rệt:

Thứ nhất, quy mô tín dụng và cơ cấu dư nợ tăng trưởng ổn định. Dư nợ tập trung chủ yếu vào các chương trình trọng điểm như cho vay hộ nghèo (hạn mức tối đa 100 triệu đồng/hộ), cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định 15/2013/QĐ-TTg, hộ mới thoát nghèo theo Quyết định 28/2015/QĐ-TTg và cho vay giải quyết việc làm. Nguồn vốn tín dụng đã hỗ trợ trực tiếp cho sản xuất nông nghiệp trên địa bàn, đặc biệt là thâm canh hơn 5.000 ha chè và 12.500 ha lúa.

Thứ hai, kết quả khảo sát 100 hộ vay vốn ghi nhận 74% hộ đánh giá phương thức cho vay và thủ tục giải ngân của NHCSXH là thuận lợi, dễ tiếp cận; trong khi 26% hộ cho rằng vẫn còn khó khăn trong quá trình bình xét ở cấp thôn xóm, đặc biệt đối với các hộ nghèo neo đơn, thiếu lao động hoặc sống rải rác trên vùng núi cao.

Thứ ba, các chỉ tiêu an toàn tín dụng được kiểm soát chặt chẽ. Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu toàn phòng giao dịch duy trì ở mức an toàn dưới 2% tổng dư nợ. Tỷ lệ thu lãi hàng năm đạt trên 95% kế hoạch giao, cho thấy ý thức hoàn trả vốn của phần lớn người dân được cải thiện rõ rệt.

Thứ tư, phương thức ủy thác từng phần qua 4 tổ chức chính trị - xã hội (Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) khẳng định vai trò trụ cột, kết nối hiệu quả mạng lưới Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) tại khắp 30 xã, thị trấn với tỷ lệ giao dịch định kỳ tại xã đạt trên 90%.

Thảo luận kết quả

Khi đánh giá tổng thể, chất lượng tín dụng của PGD NHCSXH huyện Đại Từ đạt được sự cân bằng giữa mục tiêu an sinh xã hội và bảo toàn nguồn vốn Nhà nước. Các dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ hình tròn thể hiện cơ cấu dư nợ theo chương trình vay, bảng tổng hợp biến động nợ quá hạn giai đoạn 2017 – 2019 và sơ đồ dòng quy trình 6 công đoạn ủy thác. Việc đối chiếu các chỉ số nợ xấu cho thấy PGD Đại Từ có nhiều điểm tương đồng với các mô hình quản lý tốt tại NHCSXH tỉnh Lạng Sơn và Hải Dương (nơi duy trì nợ xấu ở mức rất thấp, chỉ khoảng 0,07% tổng dư nợ nhờ làm tốt khâu xử lý nợ chây ỳ và kiểm tra chéo).

Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra những hạn chế xuất phát từ cả yếu tố khách quan và chủ quan:

• Địa bàn huyện rộng, địa hình chia cắt phức tạp khiến chi phí và thời gian đi lại của cán bộ tín dụng bị kéo dài.
• Nhận thức của một bộ phận cán bộ hội đoàn thể nhận ủy thác ở cấp cơ sở còn xem công tác tín dụng là việc kiêm nhiệm, dẫn đến hoạt động kiểm tra sau cho vay ở một số xã chưa thực sự sâu sát.
• Một số hộ vay vốn vẫn chịu ảnh hưởng nặng nề bởi thiên tai, dịch bệnh trên cây trồng, vật nuôi, dẫn đến rủi ro mất khả năng thanh toán tạm thời.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Đại Từ đến năm 2021 và giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Mở rộng quy mô nguồn vốn và đa dạng hóa hình thức huy động: Đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV và dân cư tại các điểm giao dịch xã, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ từ 10% đến 15%/năm nhằm chủ động nguồn lực cho vay theo các chương trình mới. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Tổ Kế toán - Ngân quỹ PGD Đại Từ.
2. Nâng cao chất lượng thẩm định và chuẩn hóa quy trình cho vay: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 5 ngày làm việc; cán bộ tín dụng phối hợp chặt chẽ với Trưởng thôn và Ban quản lý Tổ TK&VV để bình xét công khai, minh bạch đúng đối tượng; duy trì tỷ lệ nợ quá hạn toàn huyện dưới 1,5%. Chủ thể thực hiện: Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng.
3. Nâng cao năng lực và trách nhiệm của các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Tổ chức tập huấn nghiệp vụ định kỳ hàng năm cho 100% cán bộ hội đoàn thể cấp xã và Ban quản lý Tổ TK&VV; đưa tiêu chí quản lý dư nợ và tỷ lệ thu lãi vào bình xét thi đua hàng năm; phấn đấu nâng tỷ lệ Tổ TK&VV xếp loại Tốt lên trên 90%. Chủ thể thực hiện: 4 tổ chức chính trị - xã hội cấp huyện và xã phối hợp cùng PGD NHCSXH.
4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và xử lý nợ tồn đọng: Xây dựng kế hoạch kiểm tra toàn diện 100% các Điểm giao dịch xã; phối hợp với UBND cấp xã thành lập đoàn đôn đốc thu hồi đối với các trường hợp chây ỳ, kiên quyết lập hồ sơ chuyển cơ quan pháp luật xử lý nếu có dấu hiệu lừa đảo, đồng thời nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ khoanh nợ, xóa nợ rủi ro do thiên tai bất khả kháng theo đúng quy định. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc PGD, Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện và chính quyền 30 xã, thị trấn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn là công trình nghiên cứu chuyên sâu về tài chính vi mô và quản trị rủi ro tín dụng chính sách, phù hợp cho các nhóm đối tượng sau:

• Ban Giám đốc và cán bộ tín dụng NHCSXH cấp huyện/tỉnh: Sử dụng làm cẩm nang thực tiễn để đánh giá quy trình cho vay, quản lý mạng lưới Tổ TK&VV và áp dụng các giải pháp giảm thiểu nợ xấu trên địa bàn nông thôn, miền núi.
• Cán bộ lãnh đạo 4 tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Tham khảo phương pháp giám sát dòng vốn, cách thức tổ chức bình xét vay vốn công khai và quy trình đôn đốc thu hồi nợ gốc, thu lãi định kỳ tại Điểm giao dịch xã.
• Học viên cao học, nghiên cứu sinh ngành Tài chính - Ngân hàng và Kinh tế phát triển: Khai thác khung lý thuyết, hệ thống chỉ tiêu lượng hóa chất lượng tín dụng chính sách và phương pháp điều tra chọn mẫu 100 hộ dân để phục vụ các đề tài nghiên cứu liên quan.
• Các nhà hoạch định chính sách và chính quyền địa phương: Ứng dụng các đề xuất trong việc lồng ghép vốn tín dụng chính sách với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, xây dựng nông thôn mới và chiến lược giảm nghèo đa chiều tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Tiêu chí cốt lõi nào phản ánh chất lượng tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Đại Từ? Chất lượng tín dụng được đo lường kết hợp giữa chỉ tiêu định lượng (tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3%, tỷ lệ nợ xấu theo Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ thu lãi trên 95%) và chỉ tiêu định tính (cho vay đúng đối tượng thụ hưởng, thủ tục xét duyệt dưới 5 ngày và mức độ đóng góp vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo tại địa phương).

Phương thức ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội mang lại lợi ích gì? Phương thức ủy thác qua 4 hội đoàn thể (Phụ nữ, Nông dân, Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) giúp mạng lưới tín dụng tiếp cận tận thôn bản, tiết giảm chi phí vận hành cho ngân hàng, nâng cao tính minh bạch qua bình xét dân chủ và tăng cường sự giám sát cộng đồng đối với việc sử dụng vốn vay của hộ nghèo.

Mức lãi suất cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH được quy định như thế nào? Lãi suất cho vay hộ nghèo tại NHCSXH do Thủ tướng Chính phủ quy định thống nhất trên toàn quốc, chẳng hạn mức 0,55%/tháng theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP hoặc các mức ưu đãi riêng biệt từ 0,1% đến 0,275%/tháng dành cho các chương trình đặc thù theo các Quyết định 755, Quyết định 54 và Nghị quyết 30a.

Những khó khăn lớn nhất trong quản lý tín dụng chính sách tại huyện Đại Từ là gì? Khó khăn lớn nhất bao gồm: địa bàn rộng với 30 xã thị trấn, địa hình đồi núi hiểm trở gây trở ngại cho kiểm tra giám sát; nhận thức của một số cán bộ tổ chức hội nhận ủy thác cơ sở còn hạn chế; và năng lực sản xuất kinh doanh của một bộ phận hộ nghèo còn thấp, dễ bị tổn thương trước rủi ro thời tiết, dịch bệnh.

Làm thế nào để nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ Tiết kiệm và Vay vốn? Cần thực hiện đánh giá xếp loại tổ định kỳ, tổ chức tập huấn 100% cho ban quản lý tổ, thay thế kịp thời các tổ trưởng thiếu năng lực, duy trì sinh hoạt tổ gắn với việc đôn đốc gửi tiền tiết kiệm hàng tháng, và gắn kết chặt chẽ hoạt động vay vốn với hướng dẫn kỹ thuật khuyến nông, khuyến lâm tại địa bàn.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý thuyết và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng chính sách vi mô trong điều kiện kinh tế đặc thù của Việt Nam.
• Phản ánh trung thực thực trạng tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Đại Từ giai đoạn 2017 – 2019, ghi nhận sự tăng trưởng ổn định của dư nợ và kiểm soát tốt tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở ngưỡng an toàn.
• Phân tích sâu sắc kết quả khảo sát 100 hộ dân và chỉ rõ các điểm nghẽn trong công tác phối hợp ủy thác của tổ chức hội đoàn thể cũng như công tác kiểm tra tại 30 xã, thị trấn.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp hành động cụ thể, khả thi với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng và chuẩn hóa hoạt động Tổ TK&VV định hướng đến năm 2021.
• Công trình là tài liệu tham khảo có giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho hệ thống NHCSXH và các nhà quản lý địa phương trong việc tối ưu hóa nguồn lực an sinh xã hội; bạn đọc quan tâm có thể khai thác chi tiết các bảng biểu, số liệu phân tích trong toàn văn tài liệu để phục vụ nghiên cứu và công tác chuyên môn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1. Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội 1. Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 1. Hoàn cảnh ra đời Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo.

Đây là sự nỗ lực rất lớn của Chính phủ Việt Nam trong việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia và cam kết trước cộng đồng quốc tế về xóa đói giảm nghèo. Hoạt động của NHCSXH là không vì mục đích lợi nhuận. Sự ra đời của NHCSXH có vai trò rất quan trọng là cầu nối đưa chính sách ưu đãi của Chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước; hộ nghèo và các đối tượng chính sách có điều kiện gần gũi với các cơ quan công quyền ở địa phương, giúp các cơ quan này gần dân và hiểu dân hơn. Đặc điểm - Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện ưu đãi.

- Lãi suất cho vay ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước. - Có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước; thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả năng và điều kiện thực tế của đơn vị. - Ngân hàng Chính sách xã hội được Nhà nước xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt, có tư cách pháp nhân, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất từ Trung ương đến địa phương trên cả nước bao gồm: Hội sở chính ở Trung ương, sở giao dịch, 63 Chi 5 nhánh NHCSXH cấp tỉnh, 618 phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, 10.904 điểm giao dịch lưu động tại cấp xã. Chức năng nhiệm vụ - Chức năng: Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn.

Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác. Được nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ trong nước và nước ngoài; Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước; NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước; NHCSXH được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ: cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước, thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt, các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; Góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội, nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác. - Nhiệm vụ của NHCSXH là sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, giảm nghèo bền vững và an sinh xã hội.2 Các hoạt động chủ yếu của NHCSXH Cũng giống như các Ngân hàng thương mại, hoạt động chính của Ngân hàng Chính sách xã hội là huy động vốn, cho vay và thực hiện một số dịch vụ thanh toán và ngân quỹ. Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện huy động vốn theo các hình thức sau: - NHCSXH tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi đối với các tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có 6 kỳ hạn, tiền gửi thanh toán; đặc biệt NHCSXH tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo thông qua tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV).

- Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; vay tiết kiệm Bưu điện, bảo hiểm xã hội Việt Nam; vay Ngân hàng Nhà nước. - Nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ trong nước và nước ngoài. Các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ - Cung ứng các phương tiện thanh toán. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước - Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt.

- Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam thực hiện cho vay 25 chương trình tín dụng, trong đó có 21 chương trình cho vay bằng nguồn vốn trong nước và 4 chương trình cho vay bằng nguồn vốn nước ngoài. Về đối tượng vay vốn: Các đối tượng được vay vốn khi của Ngân hàng Chính sách xã hội là hộ nghèo; hộ cận nghèo; hộ thoát nghèo; các đối tượng chính sách khác; các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ. Theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 19 tháng 11 năm 2015 về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020: * Hộ nghèo a) Khu vực nông thôn: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống; - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên.

b) Khu vực thành thị: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: 7 - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống; - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên. * Hộ cận nghèo a) Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản. b) Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản. Những hộ gia đình là hộ nghèo đều có tên trong danh sách tại địa phương, thực hiện cho vay những hộ gia đình có tên trong danh sách hộ nghèo tại địa phương và được Ban xóa đói giảm nghèo xác nhận.

Về các chương trình tín dụng chính sách đang thực hiện tại NHCSXH: (1). Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78 của Chính phủ: - Đối tượng được vay là hộ nghèo (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện) - Lãi suất: 0,55%/tháng, - Mức vay tối đa là 100 triệu đồng, - Sử dụng vốn vào việc: Chăn nuôi, trồng cây, buôn bán. - Thời gian vay tối đa là 5 năm (thời gian cho vay tùy vào việc sử dụng vốn vay). Cho vay hộ nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính Phủ.

- Đối tượng được vay là hộ nghèo (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện) - Lãi suất: 0,275%/ tháng, - Mức vay tối đa là 10 triệu đồng, - Sử dụng vốn vào việc: Chăn nuôi, trồng cây, buôn bán. - Thời gian vay tối đa là 3 năm (thời gian cho vay tùy vào việc sử dụng vốn vay). Cho vay theo Quyết định 755 của chính phủ: - Đối tượng vay là hộ nghèo (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện) - Lãi suất: 0,1%/ tháng, 8 - Mức vay tối đa là 15 triệu đồng, - Sử dụng vốn vào việc chi phí khai hoang đất sản xuất (để trồng chuối), chuyển đối nghề, chi phí đi xuất khẩu lao động. - Thời gian vay tối đa là 5 năm.

Cho vay theo Quyết định 54 của Chính Phủ: - Đối tượng vay là: hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện) - Lãi suất: 0,1%/ tháng, - Mức vay tối đa là 8 triệu đồng, - Sử dụng vốn vào việc: Trồng trọt, chăn nuôi. - Thời gian vay tối đa là 5 năm. Cho vay giải quyết việc làm theo Quyết định 120. - Đối tượng vay là hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, hộ SXKD nhằm giải quyết công ăn việc làm.

- Lãi suất: 0,55%/ tháng, - Mức vay tối đa là 50 triệu đồng, - Sử dụng vốn vào việc: Trồng trọt, chăn nuôi, buôn bán, kinh doanh. - Thời gian vay tối đa là 5 năm. Cho vay theo Quyết định 71 của Chính phủ (chỉ áp dụng cho huyện nghèo) - Đối tượng vay là hộ nghèo, hộ nghèo dân tộc thiểu số - Lãi suất: 0,275%/ tháng (hộ nghèo dân tộc thiểu số) - Lãi suất: 0,55%/ tháng (hộ nghèo) - Mức vay tối đa: tùy thuộc vào đi xuất khẩu ở nước nào( Malaysa là 25 trđ.) - Sử dụng vốn vào việc: Chi phí đi xuất khẩu. - Thời gian vay tối đa là: bằng thời gian hợp đồng đi xuất khẩu.

Cho vay theo Quyết đinh 33 của Chính phủ (giai đọan 2 của QĐ 167) - Đối tượng vay là hộ chưa có nhà ở (có tên trong danh sách phê duyệt của UBND huyện) - Lãi suất: 0,25%/ tháng, - Mức vay tối đa là 25 triệu đồng, 9 - Sử dụng vốn vào việc: chi phí làm nhà. - Thời gian vay tối đa là 15 năm.