Chương 1 nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về Các vấn đề chung về tín dụng ngân hàng, chất lượng dịch vụ và chất lượng dịch vụ tín dụng và hoạt động cho. vay của NHTM. Đề đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng đối với DNNVV. Để đánh giá chất lượng dịch vụ tin dụng dựa trên góc nhìn nhà cung ứng tức là phía ngân hàng, cần phân tích được hệ thống các chỉ tiêu nhiều mặt, đánh giá ảnh hưởng của các nhân tố khách quan cũng như chủ quan nhằm đưa ra một cái nhìn tông thể và chính xác, từ đó tìm ra biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.
“Trong chương 2, luận văn khái quát tổng quan về Agribank chỉ nhánh Thành phó Vinh va di sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng tin dung DNNVV tai day. Trước tiên, luận văn giới thiệu chung Agribank chỉ nhánh Thành phố Vinh: quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, cũng như kết quả nồi bật đạt được về mặt tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, thanh toán, phát hành và thanh toán thẻ tin dụng. trong những năm gần đây. Bảng: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank TP Vinh Đơn vị tính: Tỷ đồng Thu nhập 173 | 191 |202 | 18 | 104 1 58 Chỉ phí 125 | 135 | 136 | 10 30 T 07 Chênh lệch thu-chỉ 48 | 56 | 66 | 8 16,7 10 179 Dự phòng rủi ro 13 |21 |32|08 | 615 11 524 Lợi nhuận trước thuế | 46,7 | 53.9 |628| 72 | 154 | 89 165 Số lượng CBCNV 113 | 110 | 104 | +3 “27 6 55 Lợi nhuận bình quân đâu người 041 | 0,49 | 0,60} 0,08} 186 |011| 232 Từ bảng tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm của Chỉ nhánh ta có thể thấy chênh lệch thu chỉ của Chỉ nhánh tăng dần qua các năm, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao và Chỉ nhánh luôn đứng trong tốp các chỉ nhánh có chênh.
lệch thu chỉ cao nhất trong 22 chỉ nhánh trực thuộc Agribank tỉnh Nghệ An “Trọng tâm của chương 2 là việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thành phố Vinh dựa trên thực trạng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank TP Vinh, sử dụng các chỉ tiêu hoạt động chính (Huy động vốn, cho vay, thanh toán, phát hành thẻ, kinh doanh ngoại tệ, ngân quỷ), từng bước làm cơ sở, cùng với quy trình cấp tín dụng đối với DNVVN đánh giá thực trạng tín dụng nhóm khách hàng này thông qua các chỉ tiêu phản ánh. Nghiệp vụ tín dụng đối với Khách hàng Doanh nghiệp tại Agribank TP Vinh được đây mạnh và có những dấu móc đáng ghi nhận, cụ thể: Bảng: Dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank TP Vinh Đơn vị: tý đồng Tông dư nợ 1097| 12656| 1251| 15152| 1622| 18721 Dư nợ DN 286| — 1697 350| 1822 4714| 20 Dư nợ 1.622 286 350 414 DNNVV Tỉ trọng dư .22%] 8,66% no/téng du ng Căn cứ số liệu Dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank TP Vinh, từ năm 2015 đến nay tỷ trọng của DNNVV được tiếp cận nguồn vốn của chỉ nhánh ngày cảng tăng, dư nợ cho vay DNNVV không những tăng về số tuyệt đối mà còn về tốc độ tăng. trưởng qua các năm. Tuy nhiên trong những năm tới, chỉ nhánh cần có những biện pháp cụ thể hơn nữa đề đây mạnh hoạt động cho vay DNNVV.
vi Luận văn tiếp tục phân tích thực trạng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank TP Vinh thông qua các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng DNNVV dưới góc độ Ngân hàng: ~_ Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn: Nợ quá hạn luôn là vấn đề quan tâm trong hoạt động tín dụng của mọi ngân hàng, đặc biệt là trong những năm gần đây khi mà khả năng thanh khoản của hệ thống ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn. Qua bảng, số liệu ta thấy tỉ lệ nợ quá hạn DNNVV trên tổng dư nợ của Agribank TP Vinh có xu hướng giảm dần từ 2.6% vào năm 2015 và đến năm 2017 chỉ còn có 1.7% -_ Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ của Chỉ nhánh tuy là một con số nhỏ, tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn giảm nhẹ từ năm 2015 đến năm 2016 nhưng đến năm 2017 thì tỷ lệ này giảm đi rất nhiều, chỉ còn 11,5% vào năm. 2017, hơn nữa tỷ lệ nợ xấu trên toàn bộ dư nợ lại có xu hướng giảm dần qua các năm. - Chi tiéu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng: Chỉ số này thấp phản ánh chất lượng của các khoản nợ đã được cải thiện.
Do nợ xấu và nợ quá hạn của 'Chỉ nhánh đều ở mức thấp nên tỉ lệ trích lập dự phòng cũng ở mức thấp so với tổng dư nợ. ~_ Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay DNNVV đạt lợi nhuận khá thấp so với các hoạt động của Chỉ nhánh, có thê thấy khách hàng, DNNVV van chua phai là đối tượng khách hàng chính của chỉ nhánh, mà chiến lược tín dụng vẫn chú trọng vào nhóm khách hàng cá nhân bởi tại Agribank TP Vinh là một chỉ nhánh có quy mô rộng trên toàn địa bàn thành phố. Căn cứ vào phân tích các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng DNNVV dưới góc độ Ngân hàng, đề tài đã đánh giá kết quả mà Agribank TP Vinh đã đạt được trong. công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN: ~ _ Tỷ lệ nợ quá hạn trên tông dư nợ luôn dưới mức 3% và chiều hướng đi xuống, từ mức 2,6% tông dư nợ DNVVN năm 2015 giảm xuống chỉ còn 1,7% vào.
vii - _ Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ DNVVN là một trong các chỉ tiêu quan trong đánh giá mức độ khỏe hay yếu, hay nói cách khác là chất lượng tín dụng trong mảng tín dụng của mỗi TCTD. Với 3,57 tỷ đồng nợ xấu tương đương 1,25%. tổng dư nợ DNVVN năm 2015 đã giảm xuống còn 0,93 tỷ đồng tương đương. 0,2% tông dư nợ DNVVN năm 2017, là môt con số rất thấp, phản ánh chính xác những nỗ lực trong công tác nâng cao chất lượng Tín dụng tại Chỉ nhánh.
~ _ Chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tin dụng của Chỉ nhánh trong giai đoạn 2015-2017 có biện động song song cùng tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ khi tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD năm 2015 là 0,28% đã giảm còn 0,20% vào năm 2017. ~_ Với hoạt động tín dụng của các TCTD, kết quả cuối cùng đưa lại là lợi nhuận. Trong giai đoạn 20152017, lợi nhuận của Chỉ nhánh trong hoạt động cho vay DNVVN đã từng bước được nâng cao, từ 8,15 tỷ đồng năm 2015 lên 10,19 tỷ đồng năm 2017, chứng minh cho hiệu quả hoạt động, chất lượng tín dụng trong. công tác cho vay đối với DNVVN của Chỉ nhánh từng bước được cải thiện, nâng cao.
~_ Ngân hàng trong thực tế để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV cần kết hợp hài lòng 2 nhóm lợi ích của cả Ngân hàng và Khách hàng, không thể chỉ đi theo tối đa hóa lợi ích Ngân hàng cũng như là ngược lại. Chỉ nhánh đã thực hiện mềm mỏng, linh hoạt chính sách tín dụng đề vừa có thê thu hút, gìn giữ khách hàng vừa có thể tăng hiệu quả hoạt động tín dụng cho chỉ nhánh. Tuy đạt được nhiều thành công đáng ghi nhận trong quá trình hoạt động tín dụng, tuy nhiên tuy nhiên Agribank TP.Vinh vẫn còn một số hạn chế ~_ Dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ cho vay của Chỉ nhánh chưa tương. xứng với tiềm năng và cơ hội khi có một mạng lưới phủ khắp toàn tỉnh của Chỉ nhánh.
- Chi nhanh dé xuất hiện tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn thể hiện đã có nhiều thiếu sót trong công tác quản lý, vận hành nghiệp vụ cấp tín dụng cho DNVVN. Chỉ nhánh cần hết sức lưu tâm chỉ số nợ xấu, nợ quá hạn phản ảnh chất lượng. viii tín dụng đối với DNVVN một cách chân thực và rõ rằng nhất. ~ _ Đối với chỉ tiêu trích lập dự phòng rủi ro, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong giai đoạn 2015-2017 có chiều hướng đi xuống tuy nhiên giá trị trích lập DPRR.
của năm 2017 là 3,18 tỷ đồng, tăng nhẹ so với thời điểm 2016 là 3,11 tỷ đồng. ~ _ Chỉ tiêu sinh lời hoạt động cho vay trong đó tỷ lệ sinh lời và tỷ lệ lợi nhuận cho vay DNVVN còn hạn chế, đi xuống, phản ánh công tác cấp tín dụng đối với DNVVN còn nặng nề, gây hao tốn nhiều chỉ phí hoạt động của bản thân chỉ nhánh Nguyên nhân bao gồm nguyên nhân chủ quan: - _ Thông tin tín dụng còn hạn chế ~_ Tài sản đảm bảo đối với các khoản vay chưa thực sự đa dạng, còn yêu cầu khắt khe, việc phát mại tài sản còn gặph nhiều khó khăn do biến động của thị trường. -_ Năng lực của Cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế ~ _ Công tác kiểm soát nội bộ chưa thực hiện được thường xuyên và nghiêm túc -_ Công tắc tuyên truyền, quảng cáo, khuyếch trương hoạt động của chỉ nhánh chưa tốt. ~ _ Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay chưa được làm sát sao, kịp thời - _ Công nghệ thông tin lạc hậu, chưa được nâng cấp đồng bộ, còn nhiều vấn đề 'Và nguyên nhân khách quan từ phía Agribank Việt Nam (chính sách lãi suất, quy trình thủ tục còn nặng nễ, .), các nguyên nhân đến từ môi trường Kinh tế - xã hội có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác cấp tín dụng cho DNVVN của Agribank Chỉ nhánh TP Vinh.
'Kết thúc chương 2, đề tài đã tập trung phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng đối với DNNVV của Agribank TP Vinh. Đề tài đã sử dụng nhiều phương. pháp nghiên cứu khác nhau để thực hiện phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dung DNVVN tại Agribank chỉ nhánh Thành phố Vinh, trên cơ sở khái quát một số. chỉ tiêu chính phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh; phân tích thực ix trạng cho vay DNVVN.
Đây chính là cơ sở cho định hướng, chiến lược và giải pháp. cụ thể ở chương 3.
