Luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh đống đa

Luận văn phân tích nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh Đống Đa.

• Người hướng dẫn: TS. Cao Thị Ý Nhi
• Trường học: Đại học Kinh tế quốc dân
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Hàng Hải Đống Đa
• Loại tài liệu: khóa luận
• Địa điểm: Đống Đa

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2.1. Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường với tốc độ gia tăng cao
• 1.2.2. DNVVN có tính năng động, linh hoạt cao trước những thay đổi của thị trường
• 1.2.3. Trình độ công nghệ còn lạc hậu
• 1.2.4. Thương hiệu của DNVVN còn yếu kém
• 1.2.5. Năng lực quản lý thấp
• 1.2.6. Vị thế của DNVVN trên thị trường thấp
• 1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế hiện nay
• 1.3.1. Đóng góp một phần lớn vào sự gia tăng thu nhập quốc dân
• 1.3.2. Góp phần giải quyết công ăn việc làm
• 1.3.3. Khai thác và phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ
• 1.3.4. Tạo ra môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả hơn
• 1.3.5. Hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
• 2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa
• 2.2. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa
• 2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa
• 2.3.1. Công tác huy động vốn
• 2.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
• 2.3.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
• 2.3.4. Nghiệp vụ thanh toán quốc tế
• 2.4. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa
• 2.4.1. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN
• 2.4.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN
• 2.4.3. Tình hình cho vay các DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa
• 2.4.4. Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa
• 2.4.5. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.4.6. Hiệu quả hoạt động cho vay
• 2.5. Đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa
• 2.5.1. Kết quả đạt được
• 2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.5.2.1. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
• 3.1. Định hướng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa trong thời gian tới
• 3.2. Mục tiêu trong năm tới của ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa
• 3.3. Nhiệm vụ để hoàn thành mục tiêu đã đặt ra
• 3.4. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng
• 3.5. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa
• 3.5.1. Đa dạng hóa loại hình tín dụng đối với DNVVN
• 3.5.2. Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư
• 3.5.3. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNVVN
• 3.5.4. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN
• 3.6. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải
• 3.7. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
• 3.8. Kiến nghị với Chính phủ và cơ quan Nhà nước

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN tại ngân hàng Hàng Hải Đống Đa

Chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa đã nhận thức rõ tầm quan trọng này và đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng để hỗ trợ DNVVN. Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế địa phương.

1.1. Khái niệm và vai trò của chất lượng tín dụng đối với DNVVN

Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng ngân hàng cung cấp các khoản vay an toàn và hiệu quả cho DNVVN. Điều này không chỉ giúp DNVVN duy trì hoạt động mà còn tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế.

1.2. Tình hình hiện tại của chất lượng tín dụng tại ngân hàng Hàng Hải Đống Đa

Ngân hàng Hàng Hải Đống Đa đã có những bước tiến trong việc cải thiện chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để đáp ứng nhu cầu của DNVVN.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN

Mặc dù ngân hàng đã có nhiều nỗ lực, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN. Những thách thức này bao gồm việc đánh giá rủi ro, khả năng tiếp cận vốn và sự thiếu hụt thông tin thị trường.

2.1. Khó khăn trong việc đánh giá rủi ro tín dụng

Việc đánh giá rủi ro tín dụng đối với DNVVN thường gặp khó khăn do thiếu thông tin và dữ liệu lịch sử. Điều này dẫn đến quyết định cho vay không chính xác.

2.2. Khả năng tiếp cận vốn của DNVVN còn hạn chế

Nhiều DNVVN gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay do yêu cầu tài sản đảm bảo cao và quy trình thẩm định phức tạp.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN tại ngân hàng Hàng Hải Đống Đa

Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả như cải tiến quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho DNVVN.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình thẩm định tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp nâng cao hiệu quả.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho DNVVN

Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNVVN, từ đó tăng cường khả năng tiếp cận vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại ngân hàng Hàng Hải Đống Đa

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho ngân hàng và DNVVN. Các khoản vay được cấp đúng mục đích và hiệu quả sử dụng vốn cao hơn.

4.1. Kết quả đạt được từ việc nâng cao chất lượng tín dụng

Ngân hàng đã ghi nhận sự gia tăng trong tỷ lệ cho vay thành công và giảm tỷ lệ nợ xấu, cho thấy chất lượng tín dụng đã được cải thiện.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc lắng nghe và đáp ứng nhu cầu của DNVVN là rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho chất lượng tín dụng tại ngân hàng Hàng Hải Đống Đa

Nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Ngân hàng Hàng Hải Đống Đa cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

5.1. Định hướng phát triển chất lượng tín dụng trong tương lai

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược dài hạn để nâng cao chất lượng tín dụng, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên.

5.2. Khuyến nghị cho các bên liên quan

Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, DNVVN và các cơ quan nhà nước để tạo ra môi trường thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trên thế giới có rất nhiều khái niệm khác nhau về DNVVN mà nguyên nhân cơ bản là do việc lựa chọn các tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp khác nhau ở từng nơi. Mặt khác việc lượng hóa các tiêu thức phân loại quy mô doanh nghiệp còn tùy thuộc vào rất nhiều yếu tố như trình độ phát triển kinh tế xã hội ở mỗi nước, độ lớn của mỗi tiêu chí trong các ngành nghề… Theo tiêu chí của nhóm ngân hàng thế giới, doanh nghiệp Siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động.

Ở Việt Nam cơ sở pháp lý đề xác định DNVVN hiện nay là Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính Phủ về trợ giúp phát triển với DNVVN. Theo quy định tại khoản 1 Điều 3 của Nghị định thì “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, cụ thể như sau: DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng Số lao động Tổng Số lao động nguồn vốn nguồn vốn Nông lâm 10 người trở 20 tỷ đồng Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 200 nghiệp và xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến thủy sản 200 người 100 tỷ đồng 300 người Công 10 người trở 20 tỷ đồng Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 200 nghiệp và xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến xây dựng 200 người 100 tỷ đồng 300 người Thương 10 người trở 10 tỷ đồng Từ trên 10 Từ trên 10 Từ trên 50 mại và dịch xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến vụ 50 người 50 tỷ đồng 100 người 8 Tùy theo tính chất, mục tiêu của từng chính sách, chương trình trợ giúp mà các cơ quan chủ trì có thể cụ thể hóa các tiêu chí nếu trên cho phù hợp. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh những đặc điểm cơ bản của doanh nghiệp thông thường, DNVVN còn có một số đặc điểm riêng biệt sau: 1.

Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường với tốc độ gia tăng cao. Với ưu điểm là vốn ít và số lượng lao động nhỏ nên hiện nay tỷ lệ DNVVN luôn chiếm số lớn trong hệ thống doanh nghiệp. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp,…và hoạt động dưới mọi hình thức như: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, và các cơ sở kinh tế cá thể,…nhưng chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Các DNVVN chỉ cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh.

Vì thế mà hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức ở mọi thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực này. Hiện nay có không ít các tổ chức kinh tế tư nhân đứng ra thành lập doanh nghiệp của mình, làm cho tốc độ gia tăng của các DNVVN rất cao. DNVVN có tính năng động, linh hoạt cao trước những thay đổi của thị trường. So với những doanh nghiệp lớn, DNVVN có tính năng động, linh hoạt cao hơn trước những thay đổi liên tục của thị trường.

Với mỗi thay đổi của nền kinh tế, các DNVVN có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh hơn các doanh nghiệp có quy mô lớn. Sự đa dạng về loại hình hoạt động, loại hình sản phẩm đã giúp các DNVVN đứng vững được trong thị trường, đạt được hiệu quả trong hoạt đồng sản xuất kinh doanh và đóng góp không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế. Với quy mô vốn và lao động nhỏ, hệ thống tổ chức sản xuất và bộ máy quản lý ở các DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt hơn rất nhiều so với các doanh nghiệp lớn. Công tác điều hành cũng mang tính trực tiếp cao.

Các quyết định được thực hiện nhanh, công tác giám sát được tiến hành chặt chẽ và không phải qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm được một lượng lớn chi phí quản lý doanh nghiệp. Trình độ công nghệ còn lạc hậu. Do quy mô vốn nhỏ nên các DNVVN không có điều kiện đầu tư quá nhiều vào việc nâng cấp, đổi mới máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, hiện đại. Do đó 9 hiện nay đa số các DNVVN đang sử dụng công nghệ cách đây vài chục năm,thời gian chiết khấu của máy móc thiết bị đã hết.

Chỉ trừ một số ít DNVVN mới thành lập có điều kiện mua thiết bị máy móc mới, đa số các DNVVN có năng lực kỹ thuật và trình độ hạn chế làm giảm đảng kể năng suất lao động của DNVVN, dẫn đến khả năng cạnh tranh bị giảm dần so với các doanh nghiệp mới thành lập và các doanh nghiệp lớn. Có những doanh nghiệp vừa và nhỏ có điều kiện trang bị máy móc thiết bị mới thì cũng theo kiểu tự phát và không khoa học nên thiếu định hướng trong hoạt động SXKD, thiếu thông tin hướng dẫn và không theo kịp những biến đối của công nghệ mới tren thị trường. Có rất nhiều nguyên nhân giải thích cho điều này, một trong những nguyên nhân quan trọng là việc khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng của các DNVVN, đặc biệt là nguồn vốn vay trung và dài hạn. Thương hiệu của DNVVN còn yếu kém.

Sự yếu kém về thương hiệu cũng góp phần làm yếu khả năng cạnh tranh của các DNVVN. Hầu hết các DNVVN chưa xây dựng được các thương hiệu mạnh, chưa khẳng định được uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường khu vực và quốc tế. Nhiều DNVVN chưa có chiến lược xây dựng thương hiệu, chưa thường xuyên tìm hiểu thị trường nước ngoài, chưa tạo được uy tín về chất lượng sản phẩm và dịch vụ. Do đó khả năng cạnh tranh còn yếu.

Tuy nhiên theo các nghiên cứu của các chuyên gia thì việc xây dựng một thương hiệu rất tốn kém và mất thời gian, phải mất vài năm cho một thương hiệu quốc gia và tầm 10 năm cho một thương hiệu quốc tế. Do đó các DNVVN không nên “đơn thương độc mã” xây dựng thương hiệu của mình, mà để giải quyết vấn đề đó thì một trong các giải pháp đơn giản nhất đó là mua thương hiệu của các công ty và tập đoàn lớn. Năng lực quản lý thấp. Năng lực của nhà quản lý là một trong những nhân tố quan trọng nhất có ảnh hưởng quyết định đến khả năng cạnh tranh của DNVVN.

Hội nhập quốc tế đã buộc các doanh nghiệp phải nâng cao khả năng cạnh tranh để đủ sức đứng vững trên thương trường. Doanh nhân ngày nay cần có những năng lực tổng hợp, chú trọng bồi dưỡng kiến thức và kỹ năng về xây dựng và phát triển thương hiệu cũng như chiến lược cạnh tranh. 10 Tuy nhiên hiện nay số lượng DNVVN có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chưa nhiều. Một bộ phận lớn chủ doanh nghiệp và giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lý, còn thiếu kiến thức kinh tế - xã hội và kỹ năng quản trị kinh doanh.

Mặt khác DNVVN ít có khả năng thu hút được những nhà quản lý và lao động có trình độ tay nghề cao do khó có khả năng trả lương cao và có các chính sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút và giữ chân những nhà quản lý cũng như những lao động giỏi. Dẫn đến một thực trạng là đã có khá nhiều DNVVN phá sản chỉ sau một thời gian ngắn hoạt động. Vị thế của DNVVN trên thị trường thấp. Năng suất lao động thấp, chi phí sản xuất và giá thành sản phẩm cao là các yếu tố trực tiếp làm giảm khả năng của các DNVVN.

Nguồn tài chính của DNVVN còn hạn chế, trong khi các doanh nghiệp lớn có nhiều khả năng nhận được các nguồn tài chính khác nhau. Các NHTM cũng như các tổ chức tài chính khác thường e ngại, không muốn cho các DNVVN vay vốn bởi vì họ chưa có quá trình kinh doanh uy tín và chưa tạo lập được khả năng trả nợ. Điều này ngăn cản sự mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác như: khó khăn trong việc mở rộng thị trường, nâng cao hiệu quả SXKD và nhất là khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn sản xuất cùng một loại sản phẩm trên thị trường. Khi nền kinh tế có biến động lớn, ví dụ biến động về đầu vào, DNVVN khó có khả năng chống đỡ và dễ dẫn đến bị phá sản.

Một trong những khó khăn không nhỏ của các DNVVN hiện nay chính là thị trường tiêu thụ sản phẩm. Thị trường của DNVVN thường nhỏ bé, không ổn định và phụ thuộc vào hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn, tồn tại như một bộ phận của doanh nghiệp lớn. Như vậy với các đặc điểm của mình thì trước mắt các DNVVN cần tập trung vào các thị trường nhỏ lẻ, địa phương và đặt trọng tâm vào những sản phẩm hàng hóa có giá bán thấp. Nếu có định hướng chiến lược dài hạn thì cần phải chú ý đến thị trường của các địa phương khác và thị trường quốc tế.

Các DNVVN cần hiểu rõ vị thế cạnh tranh của mình trên thị trường, nắm được các ưu điểm và lợi thế và các điểm yếu của mình để có thể tồn tại và phát triển bền vững. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế hiện nay. Sự phát triển của các DNVVN trong nền kinh tế thị trường góp phần quan trọng trong việc giải quyết các mục tiêu kinh tế - xã hội ở một số mặt: 11 1. Đóng góp một phần lớn vào sự gia tăng thu nhập quốc dân.

DNVVN chiếm tỷ lệ cao về số lượng doanh nghiệp (chiếm 97% trong tổng số doanh nghiệp trên cả nước), thu hút nhiều lao động và đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân và tăng trưởng kinh tế. Theo tính toán của các nước thì DNVVN đóng góp rất lớn vào sự gia tăng thu nhập quốc dân của các nước, bình quân chiếm khoảng dưới 50%GDP ở mỗi nước. DNVVN hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực, các ngành nghề và đặc biệt là các loại hàng hóa mang tính chất vùng, địa phương.