PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế thị trường và xu hướng toàn cầu hóa , ngân hàng được xem là trung gian tín dụng giữa nguồn tiền tiết kiệm và đầu tư, giữa những người thừa vốn và thiếu vốn. Tín dụng ngân hàng được xem là một trong những nguồn vốn rất quan trọng trong nền kinh tế, tín dụng ngân hàng là một phương thức thỏa mãn quan hệ cung cầu về vốn của nền kinh tế luôn hoạt động không ngừng nghỉ và sự vận động của dòng tiền từ nơi thừa vốn chảy đến, phục vụ hiệu quả cho nơi thiếu vốn. Chính vì thế nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng hay nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng được xem là đòn bẩy để kích thích sự phát triển của nền kinh tế.
Kinh tế Việt Nam là một trong những nền kinh tế năng động trong khu vực, dân số Việt Nam ngày một gia tăng chính vì sự phát triển kinh tế và gia tăng dân số kéo theo nhu cầu tiêu dùng của dân số ngày cũng một tăng nhanh qua các năm gần đây. Vì vậy, đây cũng chính là một trong những tố quan trọng trong việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc thù là tín dụng cá nhân. Khách hàng của của ngân hàng hiện nay ngoài những doanh nghiệp lớn hoặc vừa và nhỏ còn có thêm khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, hoạt động bán lẻ tại các ngân hàng dường như phát triển cũng không kém nó giúp cho ngân hàng có cơ hội tiếp cận, mở rộng thị trường, gia tăng thị phần, tái cơ cấu dư nợ tín dụng và phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cùng với xu hướng vận động chung của nền kinh tế thì Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Tân Phú nói riêng cũng định hướng chiến lược phát triển cho hoạt động bán lẻ đến năm 2020 như một xu hướng quan trọng và chủ lực của ngân hàng. Tuy nhiên, tại ngân hàng Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Tân Phú những năm gần đây cụ thể từ năm 2017 – 2018 thì chất lượng tín dụng cá nhân vẫn chưa được đánh giá cao, còn nhiều vấn đề xoay quanh tín dụng cá nhân 2 mà Chi nhánh còn tồn tại như: nợ quá hạn, nợ xấu, cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, vấn đề đội ngũ nhân sự chưa đủ năng lực cũng như trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đồng bộ về tín dụng bán lẻ,. Những vấn đề còn tồn tại đó được xem là những nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng cá nhân ngày càng giảm và được xem là vấn đề cấp thiết mà ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Tân Phú cần giải quyết để nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng đối với các đối thủ cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường đa dạng hiện nay. Do đó, tác giả quyết định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Tân Phú”.
Thực hiện việc nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng cá nhân tại Chi nhánh trong 3 năm 2017 – 2019, nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động tới chất lượng tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian qua, từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho Chi nhánh. Mục tiêu của đề tài 2. Mục tiêu tổng quát Qua thực hiện đề tài nhằm tìm kiếm một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Saigonbank Tân Phú, trên cơ sở đó giúp ngân hàng phát triển bền vững. Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại Saigonbak Tân Phú giai đoạn 2017 – 2019.
- Xác định những điểm tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân. - Phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Saigonbank Tân Phú. 3 - Đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Saigonbank Chi nhánh Tân Phú. Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân của Saigonbank Tân Phú giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 ra sao ? - Có những tồn tại nào và những nguyên nhân nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Saigonbank Tân Phú trong giai đoạn từ năm 2017 – 2019 ? - Để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Saigonbank Tân Phú cần thực hiện những giải pháp cụ thể và khả thi nào ? 4.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Saigonbank Tân Phú. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Tân Phú. Phạm vi thời gian: Từ năm 2017 – 2019. Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa trên việc khảo lược và nghiên cứu các công trình nghiên cứu trước đây có liên quan đến tín dụng và chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân thì trong luận văn này tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp, mô tả các phương pháp liên quan đến thống kê, so sánh nhằm giải thích và dẫn đến được mục đích đặt ra cho luận văn là đề xuất được các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Tân Phú.
4 Nguồn dữ liệu để phân tích gồm: - Dữ liệu sơ cấp: Được thu thập từ phương pháp nghiên cứu hoàn cảnh cụ thể thực tế thông qua bảng câu hỏi điều tra hoặc tiến hành lấy câu trả lời từ việc phỏng vấn các cán bộ hoạt động nghiệp vụ tại Chi nhánh nhằm mục đích xác định các lí do chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. - Dữ liệu thứ cấp: Các báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Tân Phú, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, các bài báo thống kê trong tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Tài chính, Tài chính tiền tệ, Công nghệ Ngân hàng,. Phƣơng pháp xử lý số liệu: - Phương pháp tổng hợp so sánh: Dựa trên số liệu để so sánh năm nay với năm trước nhằm thấy được xu hướng thay đổi của ngân hàng, căn cứ các số liệu đánh giá thực trạng đang được cải thiện, tốt hơn hay xấu đi để có những biện pháp hạn chế rủi ro kịp thời. Phương pháp so sánh tương đối T2 - T1 T= T1 Trong đó : o T1 là số liệu năm trước o T2 là số liệu năm sau o T là tốc độ tăng trưởng của năm sau so với năm trước (%) Phƣơng pháp so sánh tuyệt đối: T = T2 – T1 5 Trong đó : o T1 là số liệu năm trước o T2 là số liệu năm sau o T là chênh lệch tăng, giảm của năm sau so với năm trước Kết quả thu được từ hai phương pháp nghiên cứu, tác giả dùng để phân tích thực trạng tín dụng và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Tân Phú đồng thời là định hướng đề xuất các giải pháp sau quá trình nghiên cứu.
Đồng thời thông qua các cuộc họp thảo luận chuyên ngành và sự đóng góp của các chuyên gia trong lĩnh vực Tài chính và Ngân hàng tác giả tiếp thu, thống kê các số liệu được cung cấp cộng với những kiến thức tác giả đã được trang bị trong quá trình học chương trình cao học như quản trị ngân nhân sự, lý thuyết hệ thống, phương pháp nghiên cứu khoa học, tín dụng ngân hàng,. tác giả hệ thống hợp lí lại toàn bộ nhằm hoàn chỉnh các giải pháp đề nghị để nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Tân Phú trong thời gian sắp tới. Đóng góp của đề tài Thứ nhất, nghiên cứu về thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại tổ chức mà tác giả chọn để nghiên cứu nhằm để phân tích những thiếu sót, yếu kém và các mặt tồn tại trong nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Tân Phú, từ đó làm cơ sở để các nghiên cứu sau tại các địa điểm khác của các tác giả khác có thể làm nguồn tư liệu để kế thừa, đối sánh về vấn đề nâng cao chất lượng tín dạng này. Thứ hai, từ việc đánh giá được thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Tân Phú thì trong luận văn tác giả sẽ đề xuất những giải pháp cụ thể cần thiết nằm nâng 6 cao hiệu quả chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại tổ chức.
Từ các đề xuất này, các nghiên cứu sau này có thể kế thừa hoặc làm tư liệu cho các ngân hàng nghiên cứu và áp dụng vào thực tế cho ngân hàng của mình. Tổng quan về các lĩnh vực nghiên cứu 7. Các nghiên cứu tại nƣớc ngoài A.Burak Guner, 2007, trong công trình nghiên cứu “Bank Lending opportunities and credit standards” tác giả đã đánh giá về cơ hội cho vay và chất lượng tín dụng đồng thời phân tích về danh mục tín dụng. Trong bài nghiên cứu tác giả đã khẳng định các ngân hàng thương mại cần phải đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ liên quan đến tín dụng để phân tán được các rủi ro, ngoài ra nghiên cứu cũng nói đến sự liên kết chặt chẽ về các tiêu chuẩn tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố bên ngoài do khách hàng đi vay tiềm năng của ngân hàng.
Đây có thể được xem là một nghiên cứu về tiêu chuẩn tín dụng chung của các ngân hàng tại các nước phương Tây. Trong nghiên cứu “Determinants of Commercial Banks” của tác giả Felicia Omowunmi Olokoyo (20111) đã đưa ra các nhân tố tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua việc nghiên cứu hành vi, cách thức cho vay tại các ngân hàng thương mại của Nigeria.