Khoá luận tốt nghiệp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại phòng giao dịch ngân hàng csxh quận hồng bàng

Khóa luận tốt nghiệp phân tích hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại Phòng Giao dịch Ngân hàng CSXH Quận Hồng Bàng, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Lê Thành Đạt
• Người hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thị Diệp
• Trường học: Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Cải Thiện Quản Lý Tín Dụng Chính Sách Tại Ngân Hàng CSXH Quận Hồng Bàng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng chính sách
• 1.1.2. Đặc điểm tín dụng chính sách
• 1.1.3. Vai trò của tín dụng chính sách
• 1.2. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG
• 1.2.1. Khái niệm về quản lý tín dụng chính sách
• 1.2.2. Mục tiêu quản lý tín dụng chính sách
• 1.2.3. Các nhân tố tác động đến công tác quản lý tín dụng chính sách
• 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá
• 1.2.4.1. Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
• 1.2.4.2. Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng và tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ
• 1.2.4.3. Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán trong các doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
• 1.2.4.4. Tín dụng Ngân hàng góp phần giải quyết các vấn đề xã hội
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN HỒNG BÀNG
• 2.1. Giới thiệu NHCSXH quận Hồng Bàng
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ các bộ phận
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch NHCSXH Quận Hồng Bàng
• 2.2. Thực trạng công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH Quận Hồng Bàng
• 2.2.1. Công tác quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách
• 2.2.2. Công tác quản lý khách hàng vay vốn
• 2.2.3. Điều kiện vay vốn và giới hạn tín dụng tại Phòng giao dịch
• 2.2.4. Công tác quản trị mạng lưới, Hội, Đoàn thể nhận ủy thác một số công đoạn cho vay
• 2.2.4.1. Tổ tiết kiệm và vay vốn
• 2.2.4.2. Điểm giao dịch phường
• 2.2.5. Cho vay nhà ở xã hội
• 2.2.6. Thành tựu đạt được
• 2.2.7. Một số hạn chế
• 2.2.8. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CSXH QUẬN HỒNG BÀNG
• 3.1. Phương hướng hoạt động tín dụng của PGD NHCSXH quận Hồng Bàng
• 3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại phòng giao dịch ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng
• 3.2.1. Quan điểm cho vay
• 3.2.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với NHCSXH
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng

Quản lý tín dụng chính sách là một quá trình phối hợp giữa các cấp chính quyền, hội đoàn thể, và ngân hàng CSXH nhằm đạt mục tiêu giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội. Tại quận Hồng Bàng, công tác này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hộ nghèo và đối tượng chính sách tiếp cận nguồn vốn ưu đãi. Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng vốn còn thấp, nhiều hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, và chất lượng tín dụng chưa đạt yêu cầu. Điều này đòi hỏi sự cải thiện trong quản lý và giám sát.

1.1. Khái niệm và mục tiêu quản lý tín dụng chính sách

Quản lý tín dụng chính sách là quá trình liên kết giữa các cấp chính quyền, hội đoàn thể, và ngân hàng CSXH để đạt mục tiêu giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội. Mục tiêu chính là nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro, và tăng hiệu quả sử dụng vốn. Tại quận Hồng Bàng, công tác này cần tập trung vào việc cải thiện quy trình quản lý và giám sát để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích.

1.2. Các nhân tố tác động đến quản lý tín dụng chính sách

Hoạt động quản lý tín dụng chính sách chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố như tình hình kinh tế, chính sách pháp luật, và trình độ dân trí. Tại quận Hồng Bàng, sự biến động kinh tế và lạm phát cao đã làm giảm khả năng thanh toán của người dân, ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng CSXH. Ngoài ra, sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính cũng tạo áp lực lên chính sách lãi suất và quy trình cho vay.

II. Thực trạng quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng

Thực trạng quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng cho thấy nhiều hạn chế. Hiệu quả sử dụng vốn còn thấp, nhiều hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, và chất lượng tín dụng chưa đạt yêu cầu. Công tác quản lý nguồn vốn và khách hàng vay còn nhiều bất cập, đặc biệt là trong việc giám sát và đánh giá rủi ro. Điều này đòi hỏi sự cải thiện trong quy trình quản lý và giám sát để đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả.

2.1. Công tác quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách

Công tác quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng còn nhiều bất cập. Nguồn vốn chủ yếu từ ngân sách nhà nước, nhưng hiệu quả sử dụng vốn còn thấp do thiếu giám sát chặt chẽ. Nhiều hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và rủi ro tín dụng cao. Điều này đòi hỏi sự cải thiện trong quy trình quản lý và giám sát để đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả.

2.2. Công tác quản lý khách hàng vay vốn

Công tác quản lý khách hàng vay vốn tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng còn nhiều hạn chế. Điều kiện vay vốn và giới hạn tín dụng chưa được quy định rõ ràng, dẫn đến tình trạng nhiều hộ vay không đủ điều kiện vẫn được tiếp cận vốn. Ngoài ra, việc giám sát và đánh giá rủi ro tín dụng còn yếu, làm tăng nguy cơ nợ xấu. Điều này đòi hỏi sự cải thiện trong quy trình quản lý và giám sát để đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả.

III. Giải pháp cải thiện quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng

Để cải thiện quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng, cần thực hiện các giải pháp đồng bộ. Trước hết, cần hoàn thiện quy trình quản lý và giám sát để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích. Ngoài ra, cần nâng cao chất lượng công tác quản lý khách hàng vay và tăng cường phối hợp với các tổ chức nhận ủy thác. Đồng thời, cần áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả để giảm thiểu nợ xấu.

3.1. Hoàn thiện quy trình quản lý và giám sát

Để cải thiện quản lý tín dụng chính sách, cần hoàn thiện quy trình quản lý và giám sát tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng. Cần xây dựng hệ thống giám sát chặt chẽ để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích. Ngoài ra, cần tăng cường đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ quản lý để đảm bảo công tác quản lý được thực hiện hiệu quả.

3.2. Tăng cường phối hợp với các tổ chức nhận ủy thác

Việc tăng cường phối hợp với các tổ chức nhận ủy thác là giải pháp quan trọng để cải thiện quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng. Cần xây dựng cơ chế phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các tổ chức nhận ủy thác để đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả. Ngoài ra, cần tăng cường giám sát và đánh giá rủi ro tín dụng để giảm thiểu nợ xấu.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Xóa đói giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội là một trong những mục tiêu chiến lược hàng đầu trong chính sách phát triển kinh tế – xã hội của Việt Nam. Nguyên nhân căn bản dẫn đến tình trạng chậm phát triển và nghèo đói tại nhiều địa bàn dân cư là sự thiếu hụt nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Trước thực tế đó, Đảng và Nhà nước xác định tín dụng ngân hàng là mắt xích thiết yếu trong hệ thống các chính sách kinh tế. Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập nhằm cung ứng nguồn vốn ưu đãi trực tiếp tới người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Tại quận Hồng Bàng, thành phố Hải Phòng, Phòng giao dịch NHCSXH đã triển khai mạng lưới phục vụ đưa nghiệp vụ ngân hàng về tận cơ sở thông qua các điểm giao dịch phường và Tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV). Mô hình này giúp các đối tượng chính sách tiếp cận nguồn vốn kịp thời mà không phải chịu chi phí trung gian tốn kém. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chính sách tại đây vẫn bộc lộ nhiều điểm nghẽn: hiệu quả sử dụng vốn của một bộ phận người vay còn thấp, hiện tượng người vay sử dụng vốn sai mục đích vẫn còn xảy ra, và công tác quản lý chất lượng tín dụng chưa thực sự đồng đều. Để giải quyết các vướng mắc này, đề tài "Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại Phòng giao dịch ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng" được tác giả lựa chọn nghiên cứu.

Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là hệ thống hóa lý luận về tín dụng và quản lý tín dụng tại NHCSXH, từ đó tìm kiếm các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng.

Nhiệm vụ nghiên cứu được xác định cụ thể theo 3 nội dung:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng chính sách và hoạt động quản lý tín dụng chính sách của ngân hàng.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chính sách và công tác quản lý tín dụng chính sách của NHCSXH quận Hồng Bàng giai đoạn 2015 – 2017.
3. Đề xuất một số nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản lý tín dụng tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng trong thời gian tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản lý tín dụng chính sách của NHCSXH quận Hồng Bàng.
• Phạm vi nghiên cứu: Giới hạn trong phạm vi nghiệp vụ cho vay và quản lý tín dụng chính sách tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng, trên địa bàn 11 phường của quận, với dữ liệu và số liệu thực tế được thu thập trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Về mặt lý luận, khóa luận tiếp cận tín dụng chính sách dưới góc độ là một công cụ tài chính quan trọng của Chính phủ, bao gồm hệ thống các biện pháp thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi nhằm đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và xóa đói giảm nghèo, hoạt động theo nguyên tắc phi lợi nhuận. Quản lý tín dụng chính sách được định nghĩa là một quá trình liên kết, phối hợp thống nhất từ trung ương đến cơ sở giữa các cấp chính quyền, hội đoàn thể, NHCSXH và người vay vốn nhằm đạt mục tiêu an sinh xã hội với chi phí thấp nhất và hiệu quả cao nhất.

Khung nội dung quản lý tín dụng chính sách được phân tích toàn diện qua 9 khâu then chốt: quản lý nguồn vốn; quản lý khách hàng vay vốn; quản lý điều kiện vay vốn; quản lý giới hạn tín dụng (mức cho vay); quản trị mạng lưới; quản lý thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ; phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; bảo đảm tiền vay; và chính sách nhận biết, xử lý nợ có vấn đề.

Hệ thống cơ sở pháp lý và văn bản quy phạm được nghiên cứu bao gồm:

• Luật Các tổ chức tín dụng.
• Nghị định số 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
• Nghị quyết số 15/2008/NĐ-QH15 ngày 29/05/2008 của Quốc hội về việc điều chỉnh địa giới hành chính.
• Quyết định số 679/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 và Quyết định số 06/QĐ-HĐQT ngày 03/01/2010 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH về việc thành lập và kiện toàn Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng.
• Các quyết định, nghị định điều hành chuyên đề: Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg (cho vay hộ cận nghèo), Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg (cho vay hộ mới thoát nghèo), Quyết định số 48/2014/QĐ-TTg (chính sách hỗ trợ nhà ở phòng tránh bão lụt), Nghị định số 75/2015/NĐ-CP (cơ chế chính sách bảo vệ và phát triển rừng gắn với giảm nghèo), Nghị định số 100/2015/NĐ-CP (về phát triển và quản lý nhà ở xã hội), và Quyết định số 167/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.

Phương pháp nghiên cứu thực tế được tác giả triển khai bao gồm:

• Phương pháp phân tích tài liệu và quan sát khoa học: Khảo sát quy trình nghiệp vụ thực tế, thu thập hồ sơ văn bản và các báo cáo nội bộ tại đơn vị.
• Phương pháp phân tích tổng hợp và so sánh: Rà soát, đối chiếu các văn bản pháp luật, thông tư hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và NHCSXH; so sánh cơ chế quản lý giữa các thời kỳ để rút ra kết luận thực tiễn.
• Phương pháp phân tích thống kê: Xử lý các biến số định lượng (số tuyệt đối, số tương đối, tỷ lệ phần trăm, số bình quân) nhằm phản ánh quy mô huy động vốn, doanh số cho vay, cơ cấu dư nợ và biến động chất lượng nợ.
• Phương pháp mô hình hóa và phân tích kỹ thuật: Sử dụng hệ thống sơ đồ cơ cấu tổ chức, biểu bảng tổng hợp và đồ thị để lượng hóa kết quả đạt được trong quản lý tín dụng.

Nguồn dữ liệu nghiên cứu là các báo cáo thống kê kế toán, báo cáo chuyên đề tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 do Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng cung cấp, kết hợp với các văn bản điều hành của NHCSXH Việt Nam và Chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG I: Cơ sở lý luận về tín dụng chính sách và công tác quản lý tín dụng chính sách của ngân hàng

Chương 1 tập trung làm rõ bản chất kinh tế và xã hội của tín dụng chính sách thông qua 6 đặc điểm cơ bản:

1. Do tổ chức tín dụng được Nhà nước thành lập hoặc chỉ định triển khai vì mục tiêu an sinh xã hội.
2. Hoạt động phi lợi nhuận nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững.
3. Đối tượng thụ hưởng do Chính phủ chỉ định cụ thể theo từng chương trình.
4. Nguồn vốn hình thành từ ngân sách nhà nước hoặc có nguồn gốc từ ngân sách.
5. Lãi suất, điều kiện, thủ tục và phương thức tiếp cận nguồn vốn do Chính phủ hoặc cơ quan ủy quyền quyết định.
6. Phương thức cho vay linh hoạt (cho vay trực tiếp, ủy thác một phần hoặc ủy thác từng công đoạn qua các tổ chức chính trị – xã hội).

Về mặt quản lý, chương này phân tích hệ thống các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng chính sách, chia thành nhóm nhân tố bên ngoài (môi trường pháp lý, biến động kinh tế vĩ mô, điều kiện tự nhiên, nhân tố xã hội và đặc điểm đối tượng khách hàng nghèo) và nhóm nhân tố bên trong ngân hàng (chính sách tín dụng, mô hình tổ chức quản lý, trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng, quy trình hướng dẫn nghiệp vụ, hệ thống thông tin tín dụng và công tác kiểm soát nội bộ).

Bên cạnh đó, chương 1 phân tích các công cụ quản lý cụ thể như mạng lưới phân cấp 3 cấp (Trung ương, tỉnh, huyện), vai trò giám sát của Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp, việc phân loại 5 nhóm nợ (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn) và cơ chế trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng.

CHƯƠNG 2: Thực trạng quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội quận Hồng Bàng

Chương 2 mô tả chi tiết quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức và thực trạng quản lý các chương trình tín dụng tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng (địa chỉ: Quốc lộ 5, phường Sở Dầu, quận Hồng Bàng, Hải Phòng). Đơn vị chịu sự quản lý trực tiếp của Chi nhánh NHCSXH TP. Hải Phòng, có bộ máy tinh gọn gồm 12 viên chức và 02 lao động bảo vệ, phân bổ thành các bộ phận: Ban Giám đốc, Tổ Kế hoạch – Nghiệp vụ, Tổ Kế toán, và Tổ Tín dụng – Ngân quỹ. Đơn vị hoạt động theo nguyên tắc đặc thù: tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, không tham gia bảo hiểm tiền gửi và được miễn các khoản thuế, nộp ngân sách.

Khóa luận phân tích thực trạng huy động vốn tại đơn vị. Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế có xu hướng sụt giảm mạnh: năm 2015 đạt 556 triệu đồng, năm 2016 đạt 377,5 triệu đồng (giảm 178,5 triệu đồng), và năm 2017 kế hoạch giao 362 triệu đồng. Vốn huy động từ dân cư biến động nhẹ (năm 2016 tăng 10,5 triệu đồng so với 2015; năm 2017 tăng 2,5 triệu đồng so với 2016). Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn luôn chiếm ưu thế (trên 60%), phù hợp với tính chất vay vốn dài hạn của các đối tượng chính sách.

Về quy mô giải ngân và tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2015 – 2017, số liệu phản ánh sự mở rộng mạnh mẽ ở các chương trình mục tiêu:

Chỉ tiêu chương trình tín dụng	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	So sánh 2016/2015 (+/-)	So sánh 2017/2016 (+/-)
Cho vay hộ nghèo (Doanh số - triệu đồng)	14.163	15.000	22.000	+837	+7.000
Giải quyết việc làm (Doanh số - triệu đồng)	35.079	47.500	66.000	+12.421	+18.500
Số lao động được thu hút, tạo việc làm	17.180	11.423	7.489	-5.757	-3.934
Nước sạch & VSMT nông thôn (Doanh số - triệu đồng)	9.450	20.150	9.450	+10.700	-10.700
Số công trình có dư nợ	1.908	3.600	1.908	+1.692	-1.692
Học sinh - sinh viên (Số HS-SV còn dư nợ)	1.189	1.124	2.660	-65	+1.536
Cho vay doanh nghiệp (Doanh số - triệu đồng)	2.750	3.000	2.750	+250	-250
Xuất khẩu lao động (Doanh số - triệu đồng)	250	359	450	+109	+91
Dư nợ xuất khẩu lao động (triệu đồng)	250	409	259	+159	-150

Về công tác quản trị mạng lưới và cho vay ủy thác: Đơn vị duy trì điểm giao dịch cố định định kỳ hàng tháng tại trụ sở UBND của 11/11 phường trực thuộc (kể cả ngày nghỉ, trừ Tết Nguyên đán). Đơn vị ký hợp đồng ủy thác từng công đoạn với 4 tổ chức chính trị – xã hội gồm Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh. Toàn quận vận hành trên 81 Tổ TK&VV với hơn 3.000 hộ vay. Quy trình bình xét cho vay tại Tổ TK&VV được thực hiện công khai, dân chủ, đòi hỏi ít nhất 2/3 tổng số tổ viên tham dự và đạt tối thiểu 2/3 số biểu quyết đồng thuận mới lập danh sách trình UBND phường xác nhận.

Về quy định thời hạn, lãi suất và mức cho vay:

• Hộ nghèo đầu tư sản xuất kinh doanh: mức vay tối đa 30 triệu đồng/hộ, thời hạn 24 tháng, trả nợ gốc theo kỳ, lãi suất 2%/năm.
• Cho vay sửa nhà ở: tối đa 40 triệu đồng/hộ, thời hạn 24 tháng, lãi suất 3%/năm.
• Nước sạch và vệ sinh môi trường: 4 triệu đồng/hộ, thời hạn 24 tháng, lãi suất 3%/năm.
• Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: mức vay tối đa 1.000.000 đồng/tháng (11 triệu đồng/năm học), trả gốc sau khi ra trường 1 năm, lãi suất 2%/năm. Đến năm 2017, dư nợ vay qua hộ gia đình đạt 9,5 tỷ đồng và vay trực tiếp đạt 6,8 tỷ đồng.
• Cho vay nhà ở xã hội (theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP): mức vay mua/thuê mua tối đa 80% giá trị hợp đồng; xây mới/cải tạo tối đa 70% giá trị dự toán và không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm; thời hạn vay kéo dài từ 20 – 25 năm; lãi suất năm 2018 áp dụng 4,8%/năm (0,4%/tháng).
• Quy định nợ quá hạn: Lãi suất quá hạn đối với mọi chương trình được ấn định bằng 130% lãi suất cho vay thông thường.

Về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro: Mức trích dự phòng chung bằng 0,75% tính trên tổng dư nợ cho vay trừ nợ quá hạn và nợ khoanh. Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể áp dụng theo 5 nhóm:

• Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): tỷ lệ 0,75% (giá trị dư nợ mẫu 251 triệu đồng, tiền mặt 115 triệu đồng).
• Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): tỷ lệ 5% (giá trị dư nợ mẫu 301 triệu đồng, tiền mặt 160 triệu đồng).
• Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): tỷ lệ 20% (giá trị dư nợ mẫu 112 triệu đồng, tiền mặt 78 triệu đồng).
• Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): tỷ lệ 50% (giá trị dư nợ mẫu 121 triệu đồng, tiền mặt 100 triệu đồng).
• Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): tỷ lệ 100% (giá trị dư nợ mẫu 151 triệu đồng, tiền mặt 75 triệu đồng). Công thức xác định số tiền dự phòng cụ thể phải trích: $$R = \max{0, (A - C)} \times r$$ Trong đó: $R$ là số tiền dự phòng cụ thể; $A$ là giá trị khoản nợ; $C$ là giá trị tài sản bảo đảm được khấu trừ; $r$ là tỷ lệ trích lập tương ứng từng nhóm nợ.

Chương 2 chỉ ra các hạn chế thực tế: Nguồn vốn giải ngân chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn; thời hạn cho vay ngắn hạn dưới 12 tháng chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất tạo việc làm bền vững; diện tích làm việc và địa điểm giao dịch tại các phường còn chật hẹp, việc niêm yết thông tin dư nợ công khai đôi lúc chưa kịp thời; mức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và xuất khẩu lao động còn thấp so với nhu cầu thực tế.

CHƯƠNG 3: Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại Phòng giao dịch ngân hàng CSXH quận Hồng Bàng

Trên cơ sở đánh giá thực trạng, chương 3 đề ra phương hướng hoạt động và các giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng chính sách:

• Tăng cường phối hợp với tổ chức ủy thác: Gắn kết chặt chẽ trách nhiệm của 4 tổ chức Hội, Đoàn thể với ngân hàng; tăng cường công tác tập huấn kỹ năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của hộ gia đình; kiên quyết phòng ngừa và thu hồi nợ tồn đọng.
• Củng cố và hoàn thiện mạng lưới cơ sở: Nâng cấp điều kiện cơ sở vật chất tại 11 điểm giao dịch phường; rà soát, củng cố trên 81 Tổ TK&VV theo hướng bền vững, mở rộng quy mô tổ viên, nâng cao chất lượng biên bản bình xét vay vốn công khai.
• Đổi mới quy trình phục vụ hộ vay: Khuyến khích người vay đa dạng hóa ngành nghề sản xuất kinh doanh dịch vụ đô thị thay vì chỉ tập trung vào mô hình chăn nuôi nhỏ lẻ; điều chỉnh mức vay và thời hạn vay linh hoạt theo từng dự án; vận động triệt để hộ vay gửi tiền tiết kiệm định kỳ thông qua Tổ TK&VV.
• Hệ thống kiến nghị: Kiến nghị Nhà nước và NHCSXH cấp trên bổ sung thêm nguồn vốn phân bổ; xem xét nâng mức cho vay tối đa và nới rộng thời hạn vay đối với các chương trình giải quyết việc làm, doanh nghiệp nhỏ và xuất khẩu lao động nhằm phù hợp với biến động giá cả thị trường.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp các kết quả quản lý tín dụng và phản ánh tác động kinh tế – xã hội cụ thể tại quận Hồng Bàng qua số liệu thực tế giai đoạn 2015 – 2017:

Chỉ tiêu đánh giá kết quả	Giá trị / Tỷ lệ thực hiện	Ý nghĩa thực tiễn ghi nhận trong văn bản
Dư nợ bình quân hộ nghèo	4 triệu đồng/hộ	Hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận vốn làm ăn có hoàn trả, tránh tư tưởng trông chờ trợ cấp.
Tỷ lệ hộ nghèo toàn quận	Giảm từ 5,5% (đầu 2015) xuống 2,21% (2016) và đạt 1,59% (2017)	Hoàn thành vượt mức mục tiêu giảm nghèo theo chuẩn nghèo mới của thành phố.
Dư nợ bình quân chương trình GQVL	8,5 triệu đồng/lao động	Góp phần đưa tỷ lệ thất nghiệp đô thị của quận giảm từ 6% (đầu 2015) xuống 5,6% (2017).
Dư nợ bình quân 1 HSSV	6,15 triệu đồng/HSSV	Đáp ứng kịp thời tiền học phí, sinh hoạt phí; ngăn chặn nguy cơ HSSV bỏ học vì tài chính.
Độ bao phủ mạng lưới giao dịch	100% (11/11 phường)	Thiết lập lịch giao dịch cố định, phục vụ trực tiếp trên 81 Tổ TK&VV và 3.000 hộ vay.

Đóng góp khoa học và thực tiễn của khóa luận:

• Về mặt lý luận: Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý tín dụng chính sách vi mô trong điều kiện đô thị hóa; làm sáng tỏ các mối quan hệ tác nghiệp giữa tổ chức tín dụng nhà nước, chính quyền cơ sở và các tổ chức chính trị – xã hội nhận ủy thác.
• Về mặt thực tiễn: Khóa luận phản ánh bức tranh số liệu xác thực về kết quả huy động vốn, doanh số giải ngân và chất lượng phân loại nợ tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng giai đoạn 2015 – 2017; nhận diện chính xác các bất cập về hạn mức cho vay, cơ sở vật chất điểm giao dịch và chu kỳ trả nợ để đề xuất các khuyến nghị có giá trị ứng dụng trực tiếp tại địa bàn.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu:

• Phạm vi dữ liệu thực nghiệm giới hạn tại một đơn vị hành chính cấp quận (quận Hồng Bàng) trong giai đoạn 2015 – 2017, chưa có chuỗi số liệu đối chiếu dài hạn hơn để đánh giá trọn vẹn chu kỳ hoàn vốn của các gói vay trung hạn (trên 60 tháng) hoặc vay nhà ở xã hội (20 – 25 năm).
• Đề tài tập trung phân tích các báo cáo thứ cấp nội bộ, chưa thực hiện các cuộc khảo sát định lượng diện rộng về mức độ cải thiện thu nhập thực tế của từng nhóm hộ vay sau khi nhận vốn tín dụng ưu đãi.
• Nghiên cứu chưa đề cập sâu đến rủi ro tín dụng phát sinh từ biến động kinh tế đô thị đối với các hộ vay phi nông nghiệp tại các phường trung tâm.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng đánh giá hiệu quả vốn tín dụng chính sách theo bộ chỉ số nghèo đa chiều áp dụng cho các đô thị trực thuộc trung ương.
• Nghiên cứu các giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin, quản lý hồ sơ tín dụng điện tử và ngân hàng di động (mobile banking) tại các phiên giao dịch lưu động cấp phường nhằm giảm thiểu thủ tục giấy tờ thủ công.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo bổ ích cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Kinh tế phát triển: Cung cấp tư liệu thực tế về mô hình ngân hàng chính sách phi lợi nhuận, quy trình quản lý rủi ro tín dụng vi mô và cơ chế tín dụng ưu đãi tại Việt Nam.
• Cán bộ quản lý tín dụng và nhân viên NHCSXH: Tài liệu tham khảo hữu ích về phương thức quản lý điểm giao dịch lưu động tại xã/phường, quy trình ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm và kỹ thuật phối hợp với chính quyền địa phương.
• Cán bộ các tổ chức chính trị – xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên): Nắm vững quy trình bình xét hồ sơ vay vốn công khai và trách nhiệm quản lý Tổ TK&VV theo chuẩn nghiệp vụ ngân hàng.
• Phần nội dung đáng tham khảo nhất: Tiểu mục phân tích thực trạng tổ chức Điểm giao dịch phường, mô hình quản lý Tổ TK&VV (trang 43 – 45) và bảng quy trình phân loại nợ kèm công thức tính trích lập dự phòng rủi ro cụ thể (trang 47 – 48).

Câu hỏi thường gặp

1. Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng được thành lập trên cơ sở pháp lý nào và có quy mô biên chế ra sao?
Phòng giao dịch được thành lập theo Quyết định số 679/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH. Sau khi thực hiện Nghị quyết số 15/2008/NĐ-QH15 của Quốc hội về điều chỉnh địa giới hành chính, đơn vị được kiện toàn lại theo Quyết định số 06/QĐ-HĐQT ngày 03/01/2010. Cơ cấu nhân sự của đơn vị gồm 12 viên chức chuyên môn và 02 lao động hợp đồng làm bảo vệ, tổ chức thành Ban Giám đốc và 3 tổ nghiệp vụ: Kế hoạch – Nghiệp vụ, Kế toán, và Tín dụng – Ngân quỹ.

2. Điểm giao dịch phường của NHCSXH quận Hồng Bàng được tổ chức hoạt động theo nguyên tắc nào?
Điểm giao dịch phường được đặt trong khuôn viên trụ sở UBND của 11/11 phường thuộc quận. Phiên giao dịch diễn ra vào một ngày cố định hàng tháng (kể cả trùng vào ngày lễ hoặc ngày nghỉ cuối tuần, chỉ giao dịch bù nếu trùng vào dịp Tết Nguyên đán). Mỗi tổ giao dịch lưu động có tối thiểu 3 cán bộ, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ: phổ biến chính sách, tiếp nhận hồ sơ, giải ngân, thu nợ gốc, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm và giao ban với các tổ chức đoàn thể nhận ủy thác cùng các Tổ trưởng Tổ TK&VV.

3. Quy trình bình xét cho vay tại Tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV) được quy định chặt chẽ như thế nào?
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, Tổ trưởng Tổ TK&VV triệu tập buổi họp bình xét công khai. Cuộc họp bắt buộc phải có sự hiện diện của tối thiểu 2/3 tổng số tổ viên trong tổ và phải có sự chứng kiến của đại diện Hội, Đoàn thể nhận ủy thác cùng Trưởng thôn/khu phố. Hộ vay chỉ được đưa vào danh sách đề nghị cho vay khi có ít nhất 2/3 số tổ viên tham dự biểu quyết đồng ý. Toàn bộ nội dung cuộc họp được lập thành biên bản họp tổ và gửi lên UBND cấp phường xác nhận trước khi chuyển đến ngân hàng phê duyệt.

4. Cơ chế phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tại NHCSXH quận Hồng Bàng được áp dụng với các tỷ lệ nào?
Đơn vị trích dự phòng chung bằng 0,75% tính trên tổng dư nợ cho vay không bao gồm nợ quá hạn và nợ khoanh. Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể áp dụng cho 5 nhóm nợ: Nhóm 1 (Đủ tiêu chuẩn) là 0,75%; Nhóm 2 (Cần chú ý) là 5%; Nhóm 3 (Dưới tiêu chuẩn) là 20%; Nhóm 4 (Nghi ngờ) là 50%; Nhóm 5 (Có khả năng mất vốn) là 100%. Số tiền dự phòng cụ thể phải trích được tính theo công thức $R = \max{0, (A - C)} \times r$.

5. Các chương trình tín dụng tại PGD NHCSXH quận Hồng Bàng đã mang lại những tác động an sinh xã hội cụ thể nào trong giai đoạn 2015 – 2017?
Nguồn vốn tín dụng chính sách đã góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn quận từ 5,5% (đầu năm 2015) xuống còn 1,59% (năm 2017); giải quyết việc làm cho hàng nghìn lao động, giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp thành thị từ 6% xuống 5,6%; hỗ trợ 2.660 lượt HSSV có hoàn cảnh khó khăn vay vốn với dư nợ bình quân 6,15 triệu đồng/người; đồng thời hỗ trợ xây dựng và cải tạo hàng nghìn công trình nước sạch, vệ sinh môi trường tại địa phương.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Lê Thành Đạt đã hoàn thành trọn vẹn mục tiêu hệ thống hóa lý luận và phân tích thực tiễn công tác quản lý tín dụng chính sách tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Hồng Bàng giai đoạn 2015 – 2017. Nghiên cứu cung cấp minh chứng rõ nét về hiệu quả an sinh xã hội của các chương trình tín dụng ưu đãi thông qua mô hình quản trị mạng lưới đặc thù kết hợp giữa ngân hàng, chính quyền cơ sở và các tổ chức chính trị – xã hội nhận ủy thác. Bên cạnh những thành tựu về giảm nghèo và tạo việc làm, đề tài đã chỉ ra các điểm nghẽn về hạn mức tín dụng, kỳ hạn vay ngắn và áp lực mặt bằng giao dịch phường. Hệ thống giải pháp được đề xuất trong khóa luận mang tính đồng bộ, bám sát thực tiễn điều hành tín dụng vi mô tại các đô thị hiện nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I CÓ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1. Khái niệm tín dụng chính sách. Khái niệm tín dụng chính sách là công cụ tài chính quan trọng là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc thực hiện các chương trình tín dụng, ưu đãi của chính phủ để thực hiện các mục tiêu về tăng trưởng kinh tế và xóa đói giảm nghèo.

NHCSXH được nhà nước giao nhiệm vụ thực hiện chương trình tín dụng 1. Đặc điểm tín dụng chính sách. Đặc điểm tín dụng chính sách Với quan điểm về tín dụng chính sách nêu trên, một số các đặc điểm của hình thức hoạt động này được phân tích dưới đây để hiểu rõ hơn bản chất của tín dụng chính sách. Thứ nhất, tổ chức tín dụng được Nhà nước chỉ định hoặc do Nhà nước thành lập để thực hiện tín dụng chính sách trong lĩnh vực ASXH.

Thứ hai, tín dụng chính sách là kênh tín dụng của Chính phủ, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận. Khác với tín dụng thương mại, mục tiêu của tín dụng chính sách là cho vay để phục vụ SXKD, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về XĐGN, ổn định kinh tế – chính trị và bảo đảm ASXH. Thứ ba, đối tượng vay vốn tín dụng chính sách là người nghèo và các đối tượng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ. Chính phủ quyết định đối tượng vay vốn theo từng chương trình tín dụng.

Thứ tư, nguồn vốn của tín dụng chính sách là nguồn vốn của Nhà nước, tức là nguồn vốn từ Ngân sách nhà nước và có nguồn gốc từ Ngân sách. Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 8 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Thứ năm, Chính phủ hoặc người được Chính phủ ủy quyền quyết định về lãi suất cho vay, điều kiện vay, thủ tục cho vay và cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách. Thứ sáu, phương thức cho vay đa dạng: Tổ chức quản lý tín dụng chính sách có thể cho vay trực tiếp đến khách hàng, có thể ủy thác một phần hoặc toàn phần cho các tổ chức tín dụng khác và có thể ủy thác một số công đoạn trong quy trình tín dụng cho các tổ chức CTXH. Vai trò của tín dụng chính sách - Thứ nhất Tín dụng chính sách là giải pháp thoát nghèo, đảm bảo ASXH ở Việt Nam.

- Thứ hai, tín dụng chính sách góp phần vào sự phát triển kinh tế. - Thứ ba, tín dụng chính sách góp phần ổn định chính trị đất nước. - Thứ tư, tín dụng chính sách làm cầu nối và tạo điều kiện phát huy chức năng, nhiệm vụ của các tổ chức chính trị - xã hội. - Thứ năm, Tín dụng chính sách góp phần tăng cường vai trò quản lý của Chính quyền địa phương.

- Thứ sáu, tín dụng chính sách góp phần rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế - xã hội giữa các vùng trong cả nước. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG 1. Khái niệm về quản lý tín dụng chính sách “Quản lý tín dụng chính sách là một quá trình gồm những hoạt động phối hợp, liên kết, thống nhất từ trung ương đến cơ sở của các cấp chính quyền, hội đoàn thể, NHCSXH và của những người vay vốn trong lĩnh vực tín dụng chính Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 9 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng sách nhằm đạt mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH với chi phí thấp nhất và hiệu quả cao nhất”. Mục tiêu quản lý tín dụng chính sách Trong nền kinh tế thị trường, một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển được thì phải thắng trong cạnh tranh.

Khi nền sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển thì cạnh tranh ngày càng gay gắt. Cạnh tranh diễn ra trên 3 phương diện: Số lượng, chất lượng, giá cả trong đó chất lượng đóng vai trò quan trọng hàng đầu, tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường.- Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và có tác động rất lớn tới toàn bộ nền kinh tế bởi thực tế cho thấy nguyên nhân của hầu hết các các cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra đều bắt đầu từ ngân hàng. Do đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng là rất cần thiết. Vậy ta hiểu chất lượng tín dụng Ngân hàng là như thế nào? “ Chất lượng tín dụng Ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội”.

Việt Nam trong điều kiện hiện nay với sự bung ra của cơ chế mới ngoài các Ngân hàng quốc doanh đã xuất hiện hàng loạt các loại hình Ngân hàng khác nhau như: Các Ngân hàng liên doanh, các Ngân hàng cổ phần, các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài. Chính sự xuất hiện nàt, đã làm cho mức độ canh tranh trên thị trường Ngân hàng ngày càng tăng. Điều này đòi hỏi các Ngân hàng phải luôn luôn tìm ra giải pháp nhằm thắng lợi trong cạnh tranh, nâng cao uy tín vị thế của mình trên thị trường. Một trong những biện pháp đó chính là phải nâng cao chất lượng tín dụng.

Chất lượng tín dụng được thể hiện cụ thể qua các chỉ tiêu có thể tính toán được như: kết quả kinh doanh, dư nợ, nợ quá hạn., đồng thời nó cũng được thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng và mức độ tác Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 10 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng động tới nền kinh tế. Để có được chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín. Hiểu đúng bản chất của tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được những biện pháp thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng Ngân hàng cũng không ngừng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng của xã hội đòi hỏi chất lượng tín dụng cần phải được quan tâm hơn.

Hơn nữa, việc đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để Ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán của mình. Chất lượng đảm bảo sẽ tăng vòng quay của vốn tín dụng để có thể tạo ra số lần giao dịch lớn hơn, làm giảm lượng tiền trong lưu thông, mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt từ đó giảm chi phí lưu thông trong xã hội. Như vậy, nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với số lượng tiền mặt trong lưu thông – nguyên nhân tiềm ẩn của lạm phát. Làm tốt công tác tín dụng sẽ giảm bớt lượng tiền trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, điều hoà và ổn định lưu thông tiền tệ.

Mặt khác, chúng ta thấy rằng với một chính sách tín dụng đún đắn và được thực hiện có chất lượng không những hỗ trợ cho các ngành kém phát triển, thúc đẩy các ngành mũi nhọn mà còn góp phần vào việc tăng hiệu quả sản xuất kinh tế xã hội đảm bảo sự cân đối giữa các vùng, giải quyết các vấn đề mang tính xã hội. tạo điều kiện đưa đất nước ta tiến nhanh trên con dường công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Thông qua khâu phân tích khả năng phát triển của đối tượng định đầu tư để đánh giá chất lượng khoản tín dụng từ đó đưa ra những quyết định đầu tư đúng đắn sẽ khai thác tốt tiềm năng về tài nguyên, lao động. tăng cường năng lực sản xuất, cung ứng ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết việc Sinh viên: Lê Thành Đạt - QT1801T 11 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng làm, tăng thu nhập cho người lao động.

Việc thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng sẽ góp phần cho vay đúng đối tượng, hạn chế và xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi ở các vùng nông thôn xa xôi hẻo lánh. Một lý do quan trọng mà ta phải đề cập đến là việc nâng cao chất lượng tín dụng có vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Bởi chất lượng tín dụng có tốt mới tăng khả năng cung cấp dịch vụ do tạo thêm được nguồn vốn từ việc quay vòng vốn tín dụng, thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức sản phẩm dịch vụ đa dạng. Chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt sẽ làm tăng khả năng sinh lời do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn đã cho vay.

Từ đó, tạo ra thế mạnh và nâng cao uy tín cho ngành Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình. Chính nhờ đó mà tạo ra điều kiện cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của Ngân hàng.Vì vậy, các Ngân hàng luôn luôn phải quan tâm tới việc nâng cao chất lượng tín dụng. Các nhân tố tác động đến công tác quản lý tín dụng chính sách Hoạt động tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào nền kinh tế. Chu kỳ kinh tế phát triển có tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng.

Hiện nay tình trạng lạm phát đang rất cao sản phẩm sản xuất ra không đủ phục vụ chu nhu cầu tiêu dùng, giá cả các loại mặt hàng đều tăng mạnh nhất là các mặt hàng về thực phẩm, xăng dầu….Là nguyên nhân dẫn đến tình trạng đồng tiền bị giảm khả năng thanh toán. Chính vì vậy người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà đem đầu tư vào BĐS hay tích trữ bằng vàng. Do đó làm cho ngân hàng mất đi một nguồn vốn huy động trong dân. Từ đó lãi suất tiền gửi sẽ tăng dẫn đến lãi suất cho vay cũng tăng.

Mặt khác do cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng để thực hiện được nhiều hợp đồng tín dụng sẽ cố gắng cho vay mà bỏ qua nguyên tắc cơ bản của tín dụng nhằm thu hút khách hàng. Vì thế mà chính sách lãi suất cũng bị ảnh hưởng rất lớn.