Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo tại xã Phúc Xuân, Thái Nguyên

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho các hộ nghèo xã phúc xuân, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nông Ngọc Thái
• Người hướng dẫn: ThS. Đoàn Thị Mai
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp
• Đề tài: Đánh Giá Hiệu Quả Vốn Tín Dụng Ưu Đãi Cho Hộ Nghèo Tại Xã Phúc Xuân, Thái Nguyên
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• 1. PHẦN 1: MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu
• 1.3.1. Ý nghĩa học tập và nghiên cứu khoa học
• 1.3.2. Ý nghĩa thực tiễn
• 1.4. Những đóng góp mới của đề tài
• 1.5. Bố cục khoá luận
• 2. PHẦN 2: TỔNG QUAN
• 2.1. Nghèo đói và chuẩn mực nghèo đói
• 2.1.1. Khái niệm về nghèo đói
• 2.1.2. Tiêu chí đánh giá đói nghèo
• 2.1.2.1. Căn cứ pháp lý
• 2.1.2.2. Những tiêu chí đánh giá hộ nghèo theo phương pháp tiếp cận đa chiều
• 2.2. Tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
• 2.2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo
• 2.2.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội đối với hộ nghèo
• 3. PHẦN 3: ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 3.1.1. Đối tượng nghiên cứu
• 3.1.2. Phạm vi nghiên cứu
• 3.2. Câu hỏi và nội dung nghiên cứu
• 3.2.1. Nội dung nghiên cứu
• 3.3. Phương pháp nghiên cứu
• 3.3.1. Điều tra toàn bộ
• 3.3.2. Phương pháp thu thập thông tin
• 3.3.3. Phương pháp phân tích
• 3.3.4. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 4. PHẦN 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của địa phương
• 4.1.1. Điều kiện tự nhiên
• 4.1.2. Vài nét về tình hình kinh tế - xã hội
• 4.2. Thực trạng và hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của các hộ nghèo
• 4.2.1. Tình hình chung
• 4.2.2. Mục đích vay vốn của các tổ chức
• 4.2.3. Tình hình cơ bản của các hộ điều tra
• 4.2.4. Tình hình vay vốn của các hộ nghèo trên địa bàn xã thông qua các hộ điều tra
• 4.2.5. Nhu cầu vay vốn của hộ
• 4.2.6. Hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo trên địa bàn xã Phúc Xuân
• 4.2.7. Tình hình trả nợ vốn của hộ
• 4.2.8. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo trên địa bàn xã
• 4.2.9. Đánh giá chung tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của các hộ nghèo từ NHCSXH
• 5. PHẦN 5: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NGHÈO
• 5.1. Quan điểm, phương hướng, mục tiêu
• 5.2. Các giải pháp để vay vốn, sử dụng vốn hiệu quả
• 6. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 6.1. Kiến nghị với chính quyền địa phương
• 6.2. Đối với Ngân hàng
• 6.3. Đối với hộ nghèo vay vốn và các tổ chức hội - đoàn thể
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tính cấp thiết của đề tài

Đề tài 'Đánh giá hiệu quả vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo tại xã Phúc Xuân, Thái Nguyên' được thực hiện trong bối cảnh đói nghèo vẫn là một vấn đề xã hội nghiêm trọng tại Việt Nam. Mặc dù nền kinh tế đã có nhiều tiến bộ, nhưng nhiều hộ nghèo vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn sản xuất. Vốn tín dụng từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được xem là một giải pháp quan trọng nhằm hỗ trợ các hộ nghèo. Việc đánh giá hiệu quả của nguồn vốn này không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo (XĐGN) của Đảng và Nhà nước. Đặc biệt, xã Phúc Xuân, nơi có nhiều hộ nghèo, cần được nghiên cứu để tìm ra những giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.

II. Tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo

Tín dụng đối với hộ nghèo là một trong những công cụ quan trọng giúp người nghèo có thể tiếp cận nguồn vốn để phát triển sản xuất. Tín dụng ưu đãi từ NHCSXH không chỉ giúp người dân có vốn mà còn tạo điều kiện cho họ nâng cao kiến thức và kỹ năng sản xuất. Theo nghiên cứu, việc tiếp cận vốn tín dụng đã giúp nhiều hộ nghèo cải thiện thu nhập và thoát nghèo. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều khó khăn trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả. Các yếu tố như thiếu kiến thức về quản lý tài chính, khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và thị trường đã ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn. Do đó, cần có những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả của vốn tín dụng cho hộ nghèo.

III. Thực trạng và hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo

Nghiên cứu cho thấy, nhiều hộ nghèo tại xã Phúc Xuân đã sử dụng vốn tín dụng để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, từ đó nâng cao thu nhập. Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng vốn vay vẫn còn thấp do nhiều nguyên nhân. Một số hộ chưa có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng, dẫn đến việc đầu tư không hiệu quả. Ngoài ra, việc thiếu thông tin về thị trường và kỹ thuật sản xuất cũng là một rào cản lớn. Đánh giá thực trạng này là cần thiết để đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo.

IV. Các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay

Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng cho hộ nghèo, cần thực hiện một số giải pháp như: Tăng cường công tác tuyên truyền, đào tạo kỹ năng quản lý tài chính cho người dân. Đồng thời, cần cải thiện quy trình cho vay, đảm bảo tính minh bạch và dễ tiếp cận. Việc kết nối giữa các hộ nghèo với các tổ chức, đoàn thể cũng rất quan trọng để họ có thể chia sẻ kinh nghiệm và hỗ trợ lẫn nhau. Các giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng mà còn góp phần vào công cuộc XĐGN tại địa phương.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Đói nghèo là một vấn đề kinh tế - xã hội mang tính toàn cầu và là một trong những ưu tiên hàng đầu trong chính sách phát triển của Đảng và Nhà nước Việt Nam nhằm giảm thiểu khoảng cách giàu nghèo, thúc đẩy công bằng xã hội. Trong các nguyên nhân cốt lõi dẫn đến tình trạng chậm thoát nghèo ở khu vực nông thôn, việc thiếu vốn sản xuất kinh doanh và thiếu kiến thức khoa học kỹ thuật là hai lực cản lớn nhất. Nhằm hỗ trợ người dân vượt qua rào cản này, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, vận hành không vì mục tiêu lợi nhuận để cung ứng các nguồn vốn tín dụng ưu đãi phục vụ sản xuất và an sinh xã hội.

Tuy nhiên, tại nhiều địa phương, công tác tín dụng chính sách đối với hộ nghèo vẫn bộc lộ một số tồn tại: quy mô vốn vay đôi khi chưa đáp ứng đủ chu kỳ sản xuất, việc sử dụng vốn tại một bộ phận hộ dân còn kém hiệu quả hoặc sai mục đích, làm suy giảm chất lượng tín dụng và ảnh hưởng đến tính bền vững của mục tiêu giảm nghèo. Xã Phúc Xuân là một xã trung du miền núi nằm ở phía Tây thành phố Thái Nguyên, giữ vị trí cửa ngõ của khu du lịch Hồ Núi Cốc. Dù địa phương đã hoàn thành chương trình xây dựng nông thôn mới từ năm 2015, trên địa bàn vẫn còn các hộ nghèo và cận nghèo thiếu nguồn lực tài chính để mở rộng sản xuất nông nghiệp, cải tạo nương chè hoặc chuyển dịch sang làm ngành nghề dịch vụ. Trước bối cảnh đó, khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Nông Ngọc Thái tập trung giải quyết bài toán đánh giá toàn diện thực trạng giải ngân, hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả nợ của các hộ nghèo tại địa bàn xã Phúc Xuân.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định rõ ràng:

• Mục tiêu chung: Nghiên cứu, đánh giá thực trạng và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi của các hộ nghèo thông qua NHCSXH tại xã Phúc Xuân, TP. Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên; trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp giúp người nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi và sử dụng vốn vay hiệu quả, thúc đẩy phát triển kinh tế hộ và thoát nghèo bền vững.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Tìm hiểu điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của xã Phúc Xuân.
  2. Đánh giá thực trạng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi của các hộ nghèo trên địa bàn xã Phúc Xuân.
  3. Đề xuất giải pháp sử dụng hiệu quả vốn tín dụng ưu đãi góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống kinh tế - xã hội tại xã Phúc Xuân, TP. Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các hộ nghèo, hộ cận nghèo vay vốn tín dụng ưu đãi từ NHCSXH trên địa bàn xã Phúc Xuân, TP. Thái Nguyên.
• Phạm vi không gian: Địa bàn xã Phúc Xuân, thành phố Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.
• Phạm vi thời gian: Quá trình nghiên cứu và thực tập tại thực địa được triển khai từ tháng 02/2021 đến tháng 05/2021; số liệu thứ cấp của địa phương được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2018 đến 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng nghiên cứu dựa trên các khái niệm học thuật và hệ thống văn bản pháp quy hiện hành:

• Khái niệm nghèo đói và chuẩn nghèo đa chiều: Tiếp cận định nghĩa nghèo đói của Hội nghị chống nghèo đói khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (ESCAP tổ chức tại Bangkok, 09/1993), phân định giữa nghèo tuyệt đối (thiếu hụt các nhu cầu sinh tồn tối thiểu như ăn, mặc, ở, y tế, giáo dục) và nghèo tương đối (thiếu hụt nguồn lực so với mức sống chung của cộng đồng).
• Căn cứ pháp lý áp dụng:
  • Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 của Thủ tướng Chính phủ về chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016–2020. Theo đó, chuẩn nghèo khu vực nông thôn là mức thu nhập bình quân đầu người từ 700.000 đồng/tháng trở xuống, hoặc trên 700.000 đồng/tháng nhưng thiếu hụt từ 3 chỉ số đo lường dịch vụ xã hội cơ bản trở lên (trong 5 dịch vụ: y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch và vệ sinh, tiếp cận thông tin; tương ứng 10 chỉ số thiếu hụt). Chuẩn hộ cận nghèo nông thôn có thu nhập trên 700.000 đến 1.000.000 đồng/tháng và thiếu hụt dưới 3 chỉ số dịch vụ xã hội.
  • Thông tư số 21/2012/TT-BLĐTBXH hướng dẫn quy trình điều tra, rà soát hộ nghèo hàng năm.
  • Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác; Quyết định số 525/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo (1995) và Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH.
  • Bảng biểu lãi suất của NHCSXH tại thời điểm nghiên cứu: Hộ nghèo (6,6%/năm), hộ nghèo tại 64 huyện theo Nghị quyết 30a (3,3%/năm), hộ cận nghèo (7,92%/năm), hộ mới thoát nghèo (8,25%/năm), học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn (6,6%/năm).
• Cơ sở thực tiễn quốc tế và bài học kinh nghiệm: Khảo sát kinh nghiệm cho vay người nghèo của Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Tín dụng Thái Lan (BAAC) — cơ chế cho vay không thế chấp dựa trên bảo lãnh nhóm đối với người có thu nhập dưới 1.000 Baht/năm, đi kèm quy định các ngân hàng thương mại phải trích 20% vốn huy động cho khu vực nông thôn; kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia (BPM) được Nhà nước cấp 100% vốn tự có và quy chế dự trữ ngân hàng bắt buộc nhằm phục vụ nông nghiệp - nông thôn. Đồng thời, khóa luận tham chiếu các kết quả nghiên cứu trong nước của Nguyễn Thị Xuân Hương (2018) tại Cần Thơ và ThS. Hà Thị Anh (2019) tại Thái Nguyên về các nhân tố kiểm soát nguồn vốn và trình độ học vấn của chủ hộ.

Phương pháp nghiên cứu thực tế được triển khai bao gồm:

• Phương pháp điều tra toàn bộ: Tác giả tiến hành điều tra toàn bộ (census) 30 hộ nghèo và cận nghèo đang có dư nợ vay vốn tín dụng chính sách tại 8 xóm trên địa bàn xã Phúc Xuân (gồm xóm Cây Sy: 3 hộ, Cao Trãng: 3 hộ, Cây Thị: 3 hộ, Đồng Lạnh: 3 hộ, Nhà Thờ: 5 hộ...).
• Phương pháp thu thập thông tin:
  • Thu thập tài liệu thứ cấp: Báo cáo thống kê tình hình phát triển kinh tế - xã hội, báo cáo tổng kết sử dụng đất đai, trồng trọt, chăn nuôi từ UBND xã Phúc Xuân giai đoạn 2018–2020 và tài liệu lưu trữ từ cán bộ tín dụng địa phương.
  • Thu thập tài liệu sơ cấp: Kết hợp phương pháp đánh giá nhanh nông thôn (RRA) quan sát điều kiện hạ tầng, sinh kế và phỏng vấn trực tiếp 30 chủ hộ thông qua bảng hỏi cấu trúc về thông tin nhân khẩu, hiện trạng đất đai, mức vay, mục đích giải ngân, biến động thu nhập và tình trạng trả nợ.
• Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu: Áp dụng phương pháp phân tích ma trận SWOT để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của kinh tế địa phương; phương pháp chuyên gia lấy ý kiến cán bộ nông nghiệp và tín dụng; phương pháp thống kê mô tả, thống kê so sánh; phần mềm Microsoft Excel được sử dụng để tổng hợp và xử lý dữ liệu định lượng.
• Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu: Quy mô vốn vay, cơ cấu vay theo tổ chức hội, mục đích sử dụng vốn, tỷ lệ sử dụng vốn đúng mục đích, mức tăng thu nhập bình quân trước và sau khi vay, tỷ lệ hộ thoát nghèo và tỷ lệ hoàn trả nợ (đúng hạn, chưa đến hạn, quá hạn).

Nội dung chính theo từng chương

Phần 1: Mở đầu

Tác giả xác lập tính cấp thiết của đề tài bắt nguồn từ vai trò của tín dụng ưu đãi trong việc tháo gỡ điểm nghẽn thiếu vốn sản xuất cho người nghèo. Phần này định vị rõ mục tiêu nghiên cứu tổng quát và 3 mục tiêu cụ thể, xác định không gian nghiên cứu tại xã Phúc Xuân, thời gian nghiên cứu thực địa từ tháng 02/2021 đến tháng 05/2021 cùng chuỗi số liệu thứ cấp 2018–2020. Tác giả cũng chỉ rõ ý nghĩa học thuật, giá trị thực tiễn và 3 đóng góp mới của đề tài trong việc lượng hóa hiệu quả đồng vốn đối với tỷ lệ thoát nghèo của địa phương.

Phần 2: Tổng quan (Cơ sở lý luận và thực tiễn)

Chương này hệ thống hóa các khái niệm về nghèo đói (ESCAP, nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối), bộ tiêu chí chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2016–2020 theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg, bản chất không vì lợi nhuận và phương thức cho vay không thế chấp của tín dụng chính sách xã hội. Tác giả trình bày lịch sử hình thành NHCSXH từ Quỹ cho vay ưu đãi (1995) sang Ngân hàng Phục vụ người nghèo và chính thức thành lập NHCSXH năm 2002 theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg nhằm tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng thương mại. Phần tổng quan cũng đúc kết kinh nghiệm vận hành tín dụng vi mô tại Thái Lan (BAAC), Malaysia (BPM) và lược khảo các nghiên cứu thực nghiệm tại Việt Nam.

Phần 3: Đối tượng, nội dung và phương pháp nghiên cứu

Nội dung chương mô tả đối tượng khảo sát là 30 hộ nghèo và cận nghèo tại xã Phúc Xuân; phương pháp điều tra toàn bộ phân bổ theo 8 xóm của xã. Tác giả trình bày chi tiết quy trình thu thập dữ liệu thứ cấp từ UBND xã giai đoạn 2018–2020 và sơ cấp thông qua bảng hỏi phỏng vấn trực tiếp. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu được thiết kế gắn liền với các công cụ phân tích thống kê so sánh, phương pháp ma trận SWOT và phần mềm Excel để lượng hóa hiệu quả kinh tế - xã hội.

Phần 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Đây là chương trọng tâm của khóa luận với các dữ liệu thực chứng chi tiết:

• Điều kiện tự nhiên và kinh tế - xã hội xã Phúc Xuân: Tổng diện tích tự nhiên là 1.836 ha (18,36 km²). Cơ cấu sử dụng đất năm 2020: đất nông nghiệp chiếm 77% (1.413 ha), đất phi nông nghiệp chiếm 18,13% (332,84 ha), đất chưa sử dụng chiếm 2,58% (47,34 ha), đất khu dân cư chiếm 2,53% (46,55 ha). Bình quân diện tích đất nông nghiệp đạt 0,91 ha/hộ. Sản xuất nông nghiệp duy trì ổn định với cây lúa (249 ha năm 2020, năng suất 55 tạ/ha), cây chè (309 ha, năng suất 159 tạ/ha, địa phương có 7 làng nghề chè truyền thống), cây ngô tăng từ 4,20 ha năm 2018 lên 8 ha năm 2020. Đàn trâu ổn định 256–300 con, đàn lợn đạt 2.150 con năm 2018 nhưng suy giảm mạnh các năm sau do dịch tả lợn châu Phi. Tổng giá trị sản xuất năm 2020 đạt 1.647,260 triệu đồng, tăng trưởng bị chững lại do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19. Sau sáp nhập, toàn xã có 8 xóm với 1.517 hộ, 100% trường học (3/3 trường) đạt chuẩn quốc gia.
• Kết quả vay vốn thông qua các tổ chức hội năm 2020: Tổng số vốn vay ưu đãi giải ngân cho 30 hộ điều tra đạt 1.440 triệu đồng. Trong đó, Hội Nông dân quản lý 17 hộ với số vốn 850 triệu đồng (bình quân 50 triệu đồng/hộ); Hội Cựu chiến binh quản lý 10 hộ với số vốn 470 triệu đồng (bình quân 47 triệu đồng/hộ); Hội Phụ nữ quản lý 3 hộ với số vốn 120 triệu đồng (bình quân 40 triệu đồng/hộ).
• Mục đích sử dụng vốn của hội viên: Vốn vay được rót vào 3 mục đích: sản xuất nông nghiệp chiếm 58% (850 triệu đồng, 17 hộ, chủ yếu san gạt đất trồng chè và chăn nuôi); giải quyết việc làm/ngành nghề dịch vụ chiếm 34% (500 triệu đồng, 10 hộ); mục đích khác (xây dựng bể nước sạch) chiếm 8% (120 triệu đồng, 3 hộ).
• Đặc điểm nhân khẩu, đất đai và nhu cầu vốn của 30 hộ điều tra: Bình quân nhân khẩu đạt 2,87 người/hộ; bình quân lao động đạt 2 người/hộ; tỷ số phụ thuộc nhân khẩu/lao động là 1,43. Trình độ học vấn của chủ hộ gồm: tiểu học chiếm 23,3%, trung học cơ sở chiếm 33,3%, trung học phổ thông trở lên chiếm 43,4%. Về đất đai, tổng diện tích đất của 30 hộ là 36.981 m²; trong đó đất trồng cây lâu năm (chè) chiếm 51,48% (18.543 m²), đất chăn nuôi chiếm 10,44% (3.761 m²), đất lâm nghiệp chiếm 6,68% (2.405 m²), đất thủy sản chiếm 2,98% (1.075 m²). Về nhu cầu vốn, 29/30 hộ (97,7%) có nhu cầu vay trên 30 triệu đồng (mức giải ngân thực tế 50 triệu đồng/hộ), thời hạn vay 5 năm; duy nhất 1 hộ (3,33%) vay mức 20 triệu đồng.
• Hiệu quả kinh tế: Thu nhập bình quân của các hộ đều gia tăng rõ rệt sau khi tiếp cận vốn vay. Nhóm hộ sử dụng vốn vào ngành nghề - dịch vụ đạt mức tăng trưởng cao nhất, từ 52,46 triệu đồng/năm trước khi vay lên 92,48 triệu đồng/năm sau khi vay, mức chênh lệch tăng 40,02 triệu đồng (tăng 1,76 lần). Nhóm hộ chăn nuôi tăng thu nhập 1,35 lần; nhóm trồng trọt tăng thu nhập 1,14 lần.
• Hiệu quả xã hội và tình hình trả nợ: Có 16/30 hộ đã chính thức thoát nghèo, đạt tỷ lệ 53,3%; 14 hộ còn lại (46,7%) chưa thoát nghèo do quy mô vốn còn nhỏ, sử dụng vốn sai mục đích, gia đình có người đau ốm hoặc gặp rủi ro sản xuất. Về thực hiện nghĩa vụ nợ: 21 hộ trả nợ đúng hạn (chiếm 70,0%), 5 hộ chưa đến hạn (chiếm 16,7%), và 4 hộ quá hạn (chiếm 13,3% do sử dụng vốn sai mục đích).
• Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả vốn vay: Kết quả khảo sát xác định 3 nguyên nhân hàng đầu cản trở hiệu quả đồng vốn: thiếu kiến thức khoa học kỹ thuật (22 hộ đồng ý), rủi ro dịch bệnh gồm Covid-19 và dịch tả lợn châu Phi (18 hộ), và sự bấp bênh của giá cả thị trường tiêu thụ (15 hộ). Yếu tố lao động (9 hộ) và thiên tai thời tiết (6 hộ) cũng có tác động nhất định.

Phần 5: Các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nghèo

Trên cơ sở thực trạng, chương này đề xuất các định hướng và giải pháp cụ thể: điều chỉnh mức vốn vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh cây chè và mở rộng quy mô chuồng trại; tổ chức tập huấn kỹ thuật chuyển giao sản xuất nông nghiệp; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân của các tổ chức đoàn thể để triệt tiêu tình trạng sử dụng vốn sai mục đích. Đồng thời, tác giả đưa ra các kiến nghị độc lập đối với chính quyền địa phương, Ngân hàng Chính sách xã hội, các tổ chức đoàn thể nhận ủy thác và bản thân các hộ vay vốn.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đã phản ánh toàn diện tình hình sử dụng vốn tín dụng chính sách tại xã Phúc Xuân năm 2020 thông qua hệ thống dữ liệu thực chứng:

Tiêu chí phân loại	Chỉ tiêu cụ thể	Số hộ	Số tiền (Triệu đồng)	Tỷ lệ cơ cấu (%)
Kênh ủy thác qua các tổ chức hội	Hội Nông dân	17	850	59,03%
	Hội Cựu chiến binh	10	470	32,64%
	Hội Phụ nữ	3	120	8,33%
	Tổng cộng	30	1.440	100,00%
Mục đích sử dụng vốn vay	Sản xuất nông nghiệp (chè, chăn nuôi)	17	850	58,00%
	Giải quyết việc làm / Ngành nghề dịch vụ	10	500	34,00%
	Khác (Làm bể chứa nước sạch)	3	120	8,00%
Tình hình trả nợ ngân hàng	Trả nợ đúng hạn	21	-	70,00%
	Chưa đến hạn	5	-	16,70%
	Nợ quá hạn	4	-	13,30%
Tình trạng thoát nghèo	Đã thoát nghèo	16	-	53,30%
	Chưa thoát nghèo	14	-	46,70%

Về hiệu quả gia tăng thu nhập, dữ liệu điều tra thực tế cho thấy sự phân hóa rõ nét giữa các lĩnh vực đầu tư:

• Lĩnh vực ngành nghề - dịch vụ đạt hiệu quả kinh tế cao nhất: Thu nhập bình quân tăng từ 52,46 triệu đồng/hộ lên 92,48 triệu đồng/hộ, tăng tuyệt đối 40,02 triệu đồng/hộ (tương ứng gấp 1,76 lần).
• Lĩnh vực chăn nuôi: Quy mô chăn nuôi chuyển từ tận dụng thức ăn thừa sang nuôi gia súc, gia cầm tập trung hơn, mức tăng thu nhập đạt 1,35 lần so với trước khi vay.
• Lĩnh vực trồng trọt: Mức tăng thu nhập đạt 1,14 lần; hiệu quả thấp hơn do chu kỳ sinh trưởng của cây chè cải tạo kéo dài và chịu ảnh hưởng trực tiếp của thời tiết, sâu bệnh.

Các giải pháp và kiến nghị được tác giả đề xuất:

• Đối với chính quyền địa phương: Lồng ghép hiệu quả nguồn vốn tín dụng ưu đãi với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm của thành phố; phối hợp với Phòng Nông nghiệp tổ chức các lớp tập huấn kỹ thuật thâm canh chè an toàn và phòng chống dịch bệnh vật nuôi; nâng cao chất lượng quy hoạch vùng nguyên liệu 7 làng nghề chè truyền thống.
• Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội: Cân đối nguồn vốn để nâng hạn mức cho vay phù hợp với chi phí đầu vào thực tế; đơn giản hóa quy trình thẩm định; duy trì cố định và nâng cao hiệu quả các buổi giao dịch lưu động tại trụ sở UBND xã; rà soát hồ sơ giãn nợ đối với các hộ chịu rủi ro dịch bệnh khách quan.
• Đối với các tổ chức hội - đoàn thể và hộ vay: Các hội nhận ủy thác cần nâng cao tính minh bạch trong khâu bình xét đối tượng vay vốn tại thôn xóm; theo dõi sát sao tiến độ sử dụng vốn sau giải ngân để phát hiện và ngăn chặn kịp thời việc dùng vốn sai mục đích (yếu tố dẫn tới 13,3% nợ quá hạn). Các hộ vay cần nâng cao tinh thần trách nhiệm hoàn trả, chủ động tham gia học tập chuyển giao công nghệ thay vì đầu tư theo cảm tính.

Đóng góp của khóa luận: Tác giả đã cung cấp một bức tranh định lượng chi tiết về tác động thực tế của tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo tại một địa bàn đặc thù vùng ven đô có thế mạnh cây chè. Đề tài chứng minh bằng số liệu rằng vốn tín dụng ưu đãi giải ngân vào ngành nghề dịch vụ và cải tạo nông nghiệp hàng hóa mang lại tỷ lệ thoát nghèo vượt trội (53,3%), đồng thời xác định chính xác các điểm nghẽn về trình độ chủ hộ và công tác kiểm tra giám sát ủy thác tại cơ sở.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có những giới hạn nghiên cứu được ghi nhận từ văn bản:

• Hạn chế về quy mô mẫu và phạm vi nghiên cứu: Đề tài chỉ thực hiện điều tra toàn bộ 30 hộ nghèo và cận nghèo tại một đơn vị hành chính cấp xã (xã Phúc Xuân), do đó tính đại diện có thể chưa bao quát hết các đặc thù tín dụng chính sách của toàn bộ khu vực ngoại thành TP. Thái Nguyên.
• Hạn chế về điều kiện ngoại cảnh: Đợt điều tra thực địa (tháng 02 đến tháng 05/2021) diễn ra trong bối cảnh đại dịch Covid-19 và dịch tả lợn châu Phi đang diễn biến phức tạp, gây ảnh hưởng trực tiếp đến chuỗi tiêu thụ sản phẩm nông sản và hoạt động dịch vụ của hộ vay, từ đó tác động nhất định đến kết quả ghi nhận thu nhập.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng phạm vi khảo sát sang các chương trình tín dụng khác của NHCSXH (cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay giải quyết việc làm, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường) trên toàn địa bàn thành phố Thái Nguyên; thực hiện nghiên cứu đánh giá theo chuỗi thời gian dài hạn sau đại dịch để kiểm định tính bền vững của các hộ đã thoát nghèo.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo cụ thể đối với các nhóm đối tượng:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành: Sinh viên ngành Kinh tế nông nghiệp, Kinh tế phát triển, Phát triển nông thôn và Tài chính - Ngân hàng có thể tham khảo phương pháp tiếp cận điều tra toàn bộ (census) tại cấp cơ sở, cách thiết kế bảng hỏi đánh giá mức độ gia tăng thu nhập và phương pháp xây dựng ma trận SWOT trong phân tích kinh tế địa phương.
• Cán bộ quản lý và tổ chức thực thi chính sách: Cung cấp tư liệu thực chứng cho cán bộ tín dụng NHCSXH TP. Thái Nguyên và lãnh đạo UBND xã Phúc Xuân trong việc rà soát quy trình bình xét ủy thác qua 3 hội đoàn thể (Nông dân, Cựu chiến binh, Phụ nữ).
• Phần nội dung đáng tham khảo nhất: Hệ thống bảng số liệu phản ánh chi tiết hiện trạng đất đai, nhu cầu vốn và sự biến động thu nhập trước - sau vay vốn của từng nhóm ngành sản xuất tại Phần 4 của khóa luận.

Câu hỏi thường gặp

1. Tổng số vốn tín dụng ưu đãi được giải ngân cho các hộ điều tra tại xã Phúc Xuân là bao nhiêu và được phân bổ qua các tổ chức hội nào? Tổng số vốn vay ưu đãi giải ngân cho 30 hộ điều tra trong năm 2020 là 1.440 triệu đồng (1,44 tỷ đồng). Nguồn vốn được phân bổ ủy thác qua 3 tổ chức đoàn thể: Hội Nông dân quản lý 17 hộ với 850 triệu đồng; Hội Cựu chiến binh quản lý 10 hộ với 470 triệu đồng; Hội Phụ nữ quản lý 3 hộ với 120 triệu đồng.

2. Nhóm ngành sản xuất nào mang lại mức tăng trưởng thu nhập cao nhất cho hộ nghèo sau khi tiếp cận vốn vay? Nhóm ngành nghề - dịch vụ đem lại hiệu quả tăng thu nhập cao nhất. Thu nhập bình quân của nhóm hộ này đã tăng từ 52,46 triệu đồng/hộ/năm (khi chưa vay) lên 92,48 triệu đồng/hộ/năm (sau khi vay vốn), tương ứng mức tăng 40,02 triệu đồng/hộ/năm (tăng gấp 1,76 lần), vượt trội so với nhóm hộ chăn nuôi (tăng 1,35 lần) và nhóm hộ trồng trọt (tăng 1,14 lần).

3. Tỷ lệ hộ thoát nghèo sau khi sử dụng vốn vay đạt mức bao nhiêu và các nguyên nhân chủ yếu khiến một số hộ chưa thể thoát nghèo là gì? Sau khi tiếp cận và sử dụng vốn vay, có 16 trên tổng số 30 hộ đã thoát nghèo, đạt tỷ lệ 53,3%; còn lại 14 hộ chưa thoát nghèo (chiếm 46,7%). Nguyên nhân khiến 14 hộ chưa thoát nghèo bao gồm: sử dụng vốn sai mục đích làm triệt tiêu hiệu quả kinh tế; gặp rủi ro dịch bệnh trong sản xuất làm thất thoát vốn; mức vốn vay còn thấp chưa đủ quy mô tạo tích lũy; và gia đình có người thân ốm đau bệnh tật dẫn đến thiếu hụt lao động chính.

4. Tình hình thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc và lãi của các hộ vay vốn tại xã Phúc Xuân diễn ra như thế nào? Trong tổng số 30 hộ điều tra: có 21 hộ hoàn trả nợ đúng hạn (chiếm tỷ lệ 70,0%); 5 hộ chưa đến kỳ hạn trả nợ (chiếm 16,7% do thời điểm vay vốn chưa lâu); và 4 hộ rơi vào tình trạng trả nợ quá hạn (chiếm 13,3%). Nguyên nhân của các khoản nợ quá hạn bắt nguồn từ việc sử dụng vốn vay sai mục đích, không sinh lời để bù đắp nghĩa vụ nợ.

5. Ba rào cản lớn nhất ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nghèo tại địa phương được xác định là gì? Qua khảo sát, 3 yếu tố rào cản hàng đầu gồm có: sự thiếu hụt kiến thức khoa học kỹ thuật trong trồng trọt và chăn nuôi (22 hộ lựa chọn); ảnh hưởng nghiêm trọng của dịch bệnh bao gồm dịch Covid-19 làm đình trệ lưu thông hàng hóa và dịch tả lợn châu Phi (18 hộ lựa chọn); và sự biến động tiêu cực của giá cả thị trường đầu ra cho nông sản (15 hộ lựa chọn).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Nông Ngọc Thái đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều và đánh giá thực chứng tác động của 1.440 triệu đồng vốn vay tín dụng ưu đãi từ NHCSXH tại xã Phúc Xuân, TP. Thái Nguyên. Thông qua phương pháp điều tra toàn bộ 30 hộ nghèo và cận nghèo, đề tài khẳng định vai trò tích cực của nguồn vốn ủy thác qua các tổ chức đoàn thể trong việc hỗ trợ 53,3% số hộ thoát nghèo và thúc đẩy thu nhập hộ tăng từ 1,14 đến 1,76 lần tùy từng ngành sản xuất. Dù còn 13,3% tỷ lệ nợ quá hạn do sử dụng vốn sai mục đích và chịu tác động của dịch bệnh, công trình đã đề xuất được hệ thống giải pháp và kiến nghị sát thực tế nhằm gắn kết nguồn vốn tín dụng chính sách với đào tạo kỹ thuật, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu - Phần 2: Cơ sở lý luận và thực tiễn - Phần 3: Đối tượng, nội dung và phương pháp nghiên cứu - Phần 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận - Phần 5: Các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nghèo Luan van 4 PHẦN 2 TỔNG QUAN 2. Nghèo đói và chuẩn mực nghèo đói 2.1, Khái niệm về nghèo đói Đói nghèo là khái niệm đa chiều và thường được mô tả là tình trạng mà những cá nhân, hộ gia đình và cộng động thiếu các nguồn lực để tạo ra thu nhập có thể duy trì mức sống. Không đáp ứng đủ các nhu cầu cơ bản cho cuộc sống hàng ngày. Tại Hội nghị chống nghèo đói khu vực Châu Á – Thái Bình Dương do ESCAP (The United Nations Economic and Social Commission for Asia and Pacific) tổ chức tại Băng Cốc – Thái Lan tháng 9/1993 đã đưa ra định nghĩa chung về nghèo đói như sau: “Nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư không có khả năng thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu ấy phụ thuộc vào sự phát triển kinh tế - xã hội, phong tục tập quán của từng vùng và những phong tục ấy được xã hội thừa nhận”.

Nghèo được nhận diện qua hai khía cạnh đói nghèo tuyệt đối và đói nghèo tương đối: - Nghèo tuyệt đối Nghèo tuyệt đối là tình trạng một người, một hộ gia đình không được hưởng hoặc thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của cuộc sống (ăn, mặc, ở, được chăm sóc sức khỏe, được giáo dục cơ bản, …) những nhu cầu đó được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế xã hội ở các nước khác nhau. - Nghèo tương đối Nghèo tương đối là tình trạng thiếu hụt các nguồn lực của các cá nhân hoặc một hộ gia đình thuộc về nhóm người có thu nhập thấp nhất trong xã hội theo những địa điểm cụ thể và thời gian nhất định. Tiêu chí đánh giá đói nghèo Luan van 5 a, Căn cứ pháp lý - Căn cứ Thông tư số 21/2012/TT-BLĐTBXH hướng dẫn quy trình điều tra, rà soát hộ nghèo hàng năm. - Căn cứ theo Quyết định 59/2015/ QĐ- TTg về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020.

b, Những tiêu chí đánh giá hộ nghèo theo phương pháp tiếp cận đa chiều theo Quyết định 59/2015/QĐ- TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015. Thứ nhất, tiêu chí về thu nhập: - Chuẩn nghèo 700.000 đồng/ người/ tháng ở khu vực nông thôn và 900.000 đồng/ người/ tháng ở khu vực thành thị. Chuẩn cận nghèo: 1.000 đồng/ người/ tháng ở khu vực nông thôn và 1.000 đồng/ người/ tháng ở khu vực thành thị. Thứ hai, tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản: - Các dịch vụ cơ bản (05 dịch vụ): y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch và vệ sinh, tiếp cận thông tin.

- Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt bao gồm: trình độ giáo dục của người lớn; tình trạng đi học của trẻ em; tiếp cận các dịch vụ y tế; bảo hiểm y tế; chất lượng nhà ở; diện tích nhà ở bình quân đầu người; nguồn nước sinh hoạt; hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh; sử dụng dịch vụ viễn thông; tài sản phục vụ tiếp cận thông tin. Theo điều 2 Quyết định 59/ 2015/ QĐ- TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015 Chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có mức sống trung bình áp dụng cho giai đoạn 2016- 2020. Hộ nghèo a) Khu vực nông thôn: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống; Luan van 6 - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên. b) Khu vực thành thị: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống; - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên.

Hộ cận nghèo a) Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản. b) Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản. Hộ có mức sống trung bình a) Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 1. b) Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 1.

Tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo: 2. Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo: Về bản chất, tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau và hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng vay mượn giữa người đi vay và người cho vay. Nói cách khác, tín dụng là việc cá nhân hay tổ chức nhượng quyền sử dụng một số lượng giá trị bằng hiện vật cho cá nhân hoặc tổ chức khác sử dụng với thời hạn hoàn trả cùng với một mức lãi suất được quy định. Khái niệm tín dụng đối với hộ nghèo: Tín dụng đối với hộ nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi, tùy theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hòa nhập cùng cộng đồng.

Đặc điểm tín dụng đối với hộ nghèo: Tín dụng với hộ nghèo hoạt động theo các nguyên tắc, mục tiêu và điều kiện riêng, khác hoàn toàn so với nguyên tắc mục tiêu và điều kiện cho vay của NHTM: * Mục tiêu tín dụng: Tín dụng đối với hộ nghèo nhằm vào đối tượng là người nghèo thiếu vốn để họ có vốn sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh để tạo thu nhập và nâng cao đời sống. Tín dụng đối với hộ nghèo hoạt động vì mục tiêu XDGN, không vì mục đích lợi nhuận. [14] * Nguyên tắc cho vay: Cho vay những hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh. Đối tượng vay vốn phải là hộ nghèo được xác định theo chuẩn mực nghèo đói được công bố trong từng thời kỳ.

Thực hiện cho vay có hoàn trả (cả gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thỏa thuận. [14] * Điều kiện cho vay: Tùy theo nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, địa phương khác nhau có thể qui định các điều kiện cho phù hợp với thực tế. Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với hộ nghèo đó là: Khi vay vốn không phải thế chấp tài sản. [14] * Về phương thức cho vay: - Cho vay trực tiếp.

- Cho vay ủy thác qua các tổ chức Chính trị - xã hội. Vai trò của tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội đối với hộ nghèo: Trong những nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, thì nguyên nhân thiếu vốn và thiếu kiến thức là 2 nguyên nhân cơ bản nhất. Thiếu vốn và thiếu kiến thức Luan van 8 thì người dân khó có thể thoát nghèo được. Do đó, người dân không thể sản xuất cũng như tạo ra thu nhập, dễ rơi vào lòng luẩn quẩn của nghèo đói, họ phải đi làm thuê, cầm cố tài sản, vay nặng lãi.

Thêm vào đó do thiếu kiến thức làm ăn nên họ vẫn sử dụng phương thức làm ăn truyền thống, sản phẩm tạo ra kém, thu nhập không tăng lên được. Việc thiếu kiến thức và kỹ thuật như vậy là lực cản vô hình đến việc tăng thu nhập của người dân. * Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói Bản chất của người nông dân Việt Nam là chịu thương, chịu khó, cần cù, … Nhưng do già, yếu, ốm đau, thiếu đất sản xuất, thiếu vốn mà rơi vào cảnh nghèo khó. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là làm thế nào để người dân có vốn để sản xuất, để kinh doanh sản xuất, giúp họ thoát nghèo.

Khi có vốn trong tay với bản chất của họ thì khả năng tăng thu nhập, cải thiện đời sống sẽ cao hơn. * Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi, hiệu quả hoạt động kinh tế được nâng cao. Những người nghèo do hoàn cảnh bắt buộc đã do không có tài sản thế chấp, nên đã chấp nhận vay nặng lãi với lãi suất rất cao. Chính vì thế, khi nguồn vốn tín dụng của NHCSXH với lãi suất thấp dễ dàng tiếp cận thì người dân nghèo không phải vay nặng lãi và rơi vào vòng quay của nghèo đói.

* Giúp người nghèo nâng cao với kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh. Với mục tiêu cho người dân nghèo vay vốn để sản xuất kinh doanh để XĐGN thông qua NHCSXH đã buộc người dân có những tính toán để nâng cao hiệu quả kinh tế. Buộc họ phải tìm hiểu làm thế nào để sử dụng hiệu quả số vốn đã vay đó, cũng như làm sao để nâng cao được thu nhập khi có vốn trong tay. * Góp phần trực tiếp vào cơ cấu chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện lại phân công lao động trên xã hội.

Luan van 9 Với nền kinh tế thị trường hiện nay, yêu cầu đối với tất cả mọi doanh nghiệp, hộ sản xuất và cả người nông dân áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất: Chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, tìm và đưa vào sản xuất các giống cây trồng và vật nuôi đem lại năng suất cao. Những điều này đòi hỏi cần phải có một lượng lớn vốn thực hiện được khuyến nông, khuyến ngư. Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho người nghèo, đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu nông thôn. Thêm vào đó việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất sẽ tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp nông thôn góp phần vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện phân công lao động trên xã hội.

* Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới XĐGN là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân.