Chương 1: Giới thiệu vấn đề nghiên cứu. Chương 2: Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định và Vấn đề chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định. Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hảng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định. Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định.
Chương 5: Khuyến nghị và kết luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4 CHƯƠNG 2 : GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH VÀ VẤN ĐỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Nội dung chương 02, tác giả giới thiệu tổng quan và hoạt động chính tại BIDV Bình Định từ đó đặt ra vấn đề tồn tại cần nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 2. Quá trình hình thành và phát triển BIDV được thành lập vào ngày 26/04/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài chính. Từ khi thành lập đến nay, BIDV đã trải qua nhiều tên gọi khác nhau: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981), Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (1990).
Ngày 26/11/1990, theo quyết định số 105/NH-QĐ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định được ra đời chuyển các Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư nhằm mục tiêu xây dựng khu vực, các tỉnh, thành phố, đặc khu, công trình trọng điểm thành các Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh, thành phố, đặc khu, công trình trọng điểm thuộc BIDV Việt Nam, BIDV Bình Định được thành lập ban đầu với 44 biên chế. Cuối năm 2006, theo quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN, nâng cấp chi nhánh cấp 2 BIDV Bình Định thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Việt Nam. Hiện nay, số lượng cán bộ nhân viên tại chi nhánh là 169 người. Chi nhánh thực hiện hầu hết các nhiệm vụ kinh doanh của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam bao gồm các sản phẩm huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ của ngân hàng.
Mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định gồm các khối theo phụ lục 01. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Những hoạt động kinh doanh chủ yếu - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác với lãi suất hấp dẫn. - Cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu, phát hành thẻ tín dụng…) đối với mọi tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán, dịch vụ thanh toán như: Dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu…; dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác theo văn bản chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và quy định của pháp luật. - Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh về tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ và tài sản tài chính khác theo văn bản chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và quy định của pháp luật. - Mở tài khoản thanh toán cho tất cả các khách hàng bao gồm cả các định chế tài chính. - Tư vấn và cung ứng cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng về các hoạt động cho vay, tiền gửi, dịch vụ thanh toán… - Cung cấp cho khách hàng các dịch vụ về hoạt động chứng khoán, lưu ký chứng khoán.
Hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định DNNVV được xác định là một động lực mạnh mẽ để phát triển kinh tế, đặc biệt gần đây được quan tâm hơn về mặt chính sách tạo điều kiện để phát triển. Với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, trong nhiều giải pháp thúc đẩy phát triển DNNVV, ngân hàng luôn xác định đây là nhóm khách hàng được ưu tiên cho vay và mở rộng dịch vụ ngân hàng. Theo đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam vào các DNNVV đã được cải thiện, từ mức tăng 2,44% (năm 2013) lên mức tăng trưởng 6,1% (năm 2014); 7,56% (năm 2015); 15% (năm 2016) và 7,49% trong 8 tháng đầu năm 2017. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV chưa đáp ứng được kỳ vọng, thường xuyên thấp hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 6 chung đối với toàn nền kinh tế.
Điều này làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DNNVV trong tổng dư nợ tín dụng có xu hướng giảm sút. Vấn đề chính là việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của nhóm DNNVV còn gặp không ít khó khăn. Mặc dù hệ thống ngân hàng thời gian qua đã có nhiều cải cách, biện pháp để giúp các DNNVV có thể tiếp cận tín dụng ngân hàng, nhưng hiện tại chỉ có khoảng 1/3 số DNNVV tiếp cận được vốn ngân hàng. Từ thực tế đó, để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng thì 3 vấn đề mấu chốt cần được giải quyết đó là: nâng cao năng lực thẩm định tín dụng và thiết kế các sản phẩm đặc thù phù hợp với DNNVV của các TCTD; phát triển hệ thống thông tin DN và hỗ trợ các TCTD tiếp cận được các nguồn thông tin nhằm nâng cao khả năng đánh giá khách hàng vay vốn, giảm bớt sự lệ thuộc vào TSĐB khi cho vay, nâng cao kiến thức về quản trị tài chính cho DNNVV nhằm tăng cường khả năng xây dựng kế hoạch tài chính phù hợp, quản trị dòng tiền và kiểm soát rủi ro trong quá trình sử dụng vốn vay.
Vì vậy, với việc chuyển dịch khách hàng từ các DN, tập đoàn kinh tế lớn sang đối tượng DNNVV của BIDV là một xu thế nó phù hợp với chủ trương, chính sách và sự quan tâm của nhà nước, chính phủ trong thời gian đến. Muốn làm tốt được điều này, BIDV nói chung và BIDV Bình Định nói riêng sẽ phấn đấu không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng DNNVV để ngày càng khẳng định vị thế của mình. Vấn đề tồn tại cần giải quyết của chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định Trong bối cảnh hiện nay, việc phát triển thêm một doanh nghiệp lớn là một vấn đề khó khăn do số lượng DN lớn có hạn và phân khúc thị trường này cũng dần bão hòa. DNNVV có những ưu điểm nổi bật mà các loại hình DN khác không có được, đặc biệt là tính linh hoạt và dễ thích ứng.
Song qua thực tiễn cho thấy DNNVV ở Việt Nam còn ít vốn, với nguồn vốn nhỏ hẹp, các doanh nghiệp này thường tập trung vào các ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng hơn là đầu tư vào các ngành công nghiệp nặng, sản xuất khai thác cần nhiều vốn. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 7 Vì DNNVV chiếm đến hơn 95% số doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn thu hút hơn 50% lực lượng lao động, đóng góp khoảng 40% GDP và chiếm khoảng trên 17% tổng thu ngân sách nhà nước của tỉnh Bình Định. Việc tăng cường cho vay đối với DNNVV là hết sức cần thiết sẽ giúp họ có vốn duy trì và phát triển sản xuất, tăng quy mô hoạt động góp phần gia tăng lợi nhuận, tạo thêm công ăn việc làm cho lực lượng lao động trên địa bàn cũng như dễ dàng trả được nợ vay ngân hàng. Với một phân khúc khách hàng rộng lớn đang hoạt động trên địa bàn thành phố Quy Nhơn.
Nhưng theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Bình Định, hoạt động tín dụng của BIDV Bình Định tăng trưởng khá cao, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân hàng năm luôn duy trì ở mức 25%, trong đó dư nợ tín dụng DN chiếm tỷ trọng 48%/tổng dư nợ tín dụng. Chất lượng tín dụng đối với khách hàng lớn luôn tốt, được khách hàng đánh giá cao nhưng chất lượng tín dụng đối với KH DNNVV chưa thực sự hiệu quả. BIDV Bình Định đã có kinh nghiệm trong quan hệ khách hàng thì vấn đề nâng cao chất lượng để đáp ứng hơn 95% DNNVV đang hoạt động trên địa bàn là một việc cấp bách, cần thiết quyết định đến sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng. Chất lượng tín dụng DNNVV đã ảnh hưởng đến số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng làm cho tương quan dư nợ thể hiện sự chênh lệch rõ ràng.
Khách hàng DN lớn vẫn chiếm một tỷ trọng khá lớn trong dư nợ tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua hình 2.1 dưới đây: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. 1 Tương quan dư nợ tại BIDV Bình Định (triệu đồng) (Nguồn: Phòng Tổng hợp BIDV Bình Định) Tuy nhiên, với sự đóng góp của DNNVV trong nền kinh tế thì đây là phân khúc được các NHTM rất quan tâm, BIDV Bình Định cần có những giải pháp tích cực để phát triển cho vay phân khúc DNNVV song song với phân khúc DN lớn, nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động chi nhánh, tạo tiền đề vững chắc cho hoạt động của Chi nhánh trong tương lai. Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đem lại nguồn thu nhập ổn định. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Trong chương 2 đã khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của BIDV và của Chi nhánh Bình Định.
Ngoài ra, nội dung chương 2 đã nêu lên vấn đề cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định để làm cơ sở phân tích sâu hơn nội dung đề tài trong những chương tiếp theo. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 9 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Trong chương 3, tác giả tìm hiểu về chất lượng hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định, tình hình cho vay DNNVV của BIDV Bình Định trong thời gian qua, đồng thời tìm ra hạn chế và nguyên nhân của vấn đề. Tổng quan về chất lượng cho vay DNNVV tại NHTM 3.1 Các khái niệm về DNNVV, cho vay DNNVV và chất lượng cho vay DNNVV 3.