Luận văn thạc sĩ mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Chi nhánh Long Biên

Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng Nông nghiệp Long Biên là một chủ đề… 112 trang · Trường Đại học Kinh tế quốc dân · 2012.

• Trường học: Trường Đại học Kinh tế quốc dân
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Long Biên

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Các vấn đề về sự phát triển của các DNVVN, Ngân hàng hỗ trợ DNVVN và mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
• 1.2. Các nghiên cứu về Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3. Các nghiên cứu về việc hỗ trợ vốn của ngân hàng dành cho các DNVVN
• 1.4. Các nghiên cứu về mở rộng tín dụng đối với các DNVVN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng Nông nghiệp Long Biên là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay. DNVVN đóng vai trò chủ chốt trong nền kinh tế, tạo ra việc làm và đóng góp vào GDP. Việc mở rộng tín dụng không chỉ giúp DNVVN phát triển mà còn thúc đẩy nền kinh tế địa phương.

1.1. Định Nghĩa Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

DNVVN được định nghĩa theo các tiêu chí về số lượng lao động và vốn đầu tư. Theo quy định hiện hành, DNVVN là doanh nghiệp có vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng và số lao động dưới 300 người.

1.2. Vai Trò Của DNVVN Trong Nền Kinh Tế

DNVVN chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp lớn vào GDP và tạo ra hàng triệu việc làm. Sự phát triển của DNVVN là yếu tố then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

II. Những Thách Thức Trong Việc Mở Rộng Tín Dụng Cho DNVVN

Mặc dù DNVVN có tiềm năng lớn, nhưng việc tiếp cận tín dụng ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn. Các ngân hàng thường e ngại rủi ro khi cho vay DNVVN do thiếu thông tin và tài sản đảm bảo.

2.1. Khó Khăn Trong Tiếp Cận Tín Dụng

Nhiều DNVVN gặp khó khăn trong việc cung cấp thông tin tài chính minh bạch, dẫn đến việc ngân hàng từ chối cho vay. Điều này làm giảm khả năng phát triển của các doanh nghiệp này.

2.2. Lãi Suất Cao Và Điều Kiện Vay Khắt Khe

Lãi suất cho vay cao và các điều kiện vay khắt khe khiến DNVVN khó khăn trong việc huy động vốn. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng sản xuất và kinh doanh của họ.

III. Phương Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cho DNVVN Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Long Biên

Để mở rộng tín dụng cho DNVVN, Ngân hàng Nông nghiệp Long Biên cần áp dụng các phương pháp linh hoạt và hiệu quả. Việc cải thiện quy trình cho vay và phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp là rất cần thiết.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình cho vay, giảm thiểu thủ tục hành chính để DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn. Điều này sẽ giúp tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

3.2. Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Đặc Thù

Cần phát triển các sản phẩm tín dụng đặc thù cho DNVVN, như cho vay theo dự án hoặc cho vay theo chuỗi cung ứng. Điều này sẽ giúp DNVVN có thêm lựa chọn và giảm thiểu rủi ro.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Về Tín Dụng DNVVN

Nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng tín dụng cho DNVVN không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn cho ngân hàng. Các ngân hàng có thể thu hút thêm khách hàng và tăng trưởng doanh thu.

4.1. Kết Quả Từ Các Dự Án Đã Triển Khai

Nhiều dự án đã thành công trong việc mở rộng tín dụng cho DNVVN, giúp họ tăng trưởng doanh thu và tạo ra việc làm. Các ngân hàng cũng thu được lợi nhuận từ các khoản cho vay này.

4.2. Đánh Giá Tác Động Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Việc mở rộng tín dụng cho DNVVN đã góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Tín Dụng DNVVN Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Long Biên

Tương lai của tín dụng cho DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp Long Biên phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng. Cần có các chính sách hỗ trợ và khuyến khích để DNVVN phát triển bền vững.

5.1. Định Hướng Chiến Lược Tương Lai

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược dài hạn để hỗ trợ DNVVN, bao gồm việc phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp và cải thiện dịch vụ khách hàng.

5.2. Khuyến Khích Đổi Mới Và Sáng Tạo

Khuyến khích DNVVN đổi mới và sáng tạo trong sản xuất kinh doanh sẽ giúp họ nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) giữ vị trí then chốt trong cấu trúc kinh tế quốc gia khi đóng góp khoảng 39% tổng sản phẩm quốc nội (GDP), chiếm 32% tổng vốn đầu tư toàn xã hội và tạo việc làm cho hơn 90% lực lượng lao động thường xuyên. Mặc dù chiếm trên 96% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, khối kinh tế này vẫn đối mặt với rào cản nghiêm trọng trong việc tiếp cận nguồn vốn phục vụ mở rộng sản xuất kinh doanh. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm được đặt ra là làm thế nào để các ngân hàng thương mại thúc đẩy tăng trưởng quy mô cho vay đối với DNVVN nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn và tối ưu hóa hiệu quả tài chính.

Luận văn xác định mục tiêu tổng quát là xây dựng giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Long Biên. Mục tiêu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa lý luận về tín dụng ngân hàng dành cho DNVVN; phân tích thực trạng hoạt động cho vay, huy động vốn và kiểm soát nợ xấu; đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp; đồng thời đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm tháo gỡ điểm nghẽn tín dụng.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh Long Biên trong giai đoạn từ năm 2009 đến hết tháng 6 năm 2012. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc đối với ngành ngân hàng, cung cấp luận cứ khoa học để gia tăng tổng dư nợ cho vay (đạt mốc 1.803.257 triệu đồng vào tháng 6 năm 2012), tái cấu trúc kỳ hạn tín dụng hợp lý và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng an toàn 2,2%, tạo động lực phát triển bền vững cho cộng đồng doanh nghiệp địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết tín dụng ngân hàng hiện đại. Theo quy định tại Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, DNVVN được phân loại thành ba cấp độ gồm siêu nhỏ, nhỏ và vừa dựa trên tiêu chí tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm. Bên cạnh đó, các căn cứ pháp lý then chốt như Nghị định số 90/2001/NĐ-CP, Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN về tỷ lệ an toàn vốn (quy định tỷ lệ sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn) cùng Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tạo thành hành lang pháp lý chuẩn mực cho mô hình phân tích.

Khung lý thuyết của đề tài xác lập 3 khái niệm cốt lõi:

• Mở rộng tín dụng: Quá trình gia tăng quy mô dư nợ, phát triển số lượng khách hàng, mở rộng thị phần và cung ứng các sản phẩm tài chính mới với chất lượng cao hơn nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
• Chất lượng và an toàn tín dụng: Khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, phản ánh qua hệ số sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ.
• Mức độ thỏa mãn của khách hàng: Chỉ tiêu định tính đo lường sự hài lòng của doanh nghiệp đối với danh mục gói vay, thủ tục giải ngân và năng lực tư vấn của cán bộ ngân hàng.

Mô hình nghiên cứu kết hợp hài hòa giữa các chỉ tiêu định lượng (tốc độ tăng trưởng doanh số, tốc độ tăng trưởng dư nợ, thu nhập tín dụng) và các chỉ tiêu định tính phản ánh năng lực cạnh tranh dịch vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy của kết quả:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ hệ thống sổ sách kế toán, báo cáo tổng kết kinh doanh nội bộ của Agribank Chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 - 2012, các văn bản quy phạm pháp luật và báo cáo ngành tài chính.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực nghiệm thông qua bảng hỏi cấu trúc sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (từ mức 1 - hoàn toàn không đồng ý đến mức 5 - hoàn toàn đồng ý).
• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Tiến hành điều tra chọn mẫu phân tầng kết hợp ngẫu nhiên thuận tiện đối với 200 DNVVN đang có quan hệ vay vốn tại Agribank Long Biên. Cơ cấu mẫu nghiên cứu bao gồm: 52 doanh nghiệp siêu nhỏ (chiếm 26%), 98 doanh nghiệp nhỏ (chiếm 49%) và 50 doanh nghiệp vừa (chiếm 25%). Xét theo lĩnh vực hoạt động, mẫu khảo sát gồm 102 doanh nghiệp thương mại - dịch vụ (chiếm 51%), 38 doanh nghiệp tiểu thủ công nghiệp - chế biến (chiếm 19%), 30 doanh nghiệp xuất nhập khẩu (chiếm 15%), 12 doanh nghiệp xây dựng - vận tải (chiếm 6%), 5 doanh nghiệp nông lâm nghiệp (chiếm 2,5%) và 13 doanh nghiệp thuộc ngành nghề khác (chiếm 6,5%).
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh chuỗi thời gian để phân tích xu hướng biến động nguồn vốn, dư nợ và nợ xấu; lý do lựa chọn phương pháp này nhằm làm rõ mối tương quan giữa chính sách điều hành lãi suất vĩ mô với kết quả kinh doanh thực tế tại chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh Long Biên trong giai đoạn 2009 - 2012 đã làm nổi bật 4 phát hiện quan trọng:

• Quy mô huy động vốn tăng trưởng tích cực nhưng cơ cấu dịch chuyển mạnh: Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 1.098.264 triệu đồng (năm 2009) lên 1.216.192 triệu đồng (năm 2010), đạt 1.222.191 triệu đồng (năm 2011) và bứt phá lên 1.343.188 triệu đồng trong 6 tháng đầu năm 2012 (tăng 9% so với cuối năm 2011). Đáng chú ý, tỷ trọng nguồn tiền gửi dân cư tăng vọt từ 46,8% (năm 2009) lên 67,6% (tháng 6 năm 2012) với tốc độ tăng trưởng bình quân 56,08%, trong khi nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế giảm mạnh từ 53,2% xuống còn 32,36%.
• Dư nợ cho vay tăng liên tục nhưng mất cân đối kỳ hạn: Tổng dư nợ tín dụng mở rộng từ 1.378.601 triệu đồng (năm 2009) lên 1.619.002 triệu đồng (năm 2010, tăng trưởng 17,4%), đạt 1.770.418 triệu đồng (năm 2011, tăng trưởng 9,4%) và ghi nhận 1.803.257 triệu đồng vào giữa năm 2012. Tuy nhiên, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo tới 89,5% (đạt 1.613.915 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2012), trong khi dư nợ trung hạn chỉ chiếm 3,95% (71.229 triệu đồng) và dư nợ dài hạn giảm sâu xuống mức 6,55% (118.113 triệu đồng).
• Chất lượng tín dụng duy trì trong tầm kiểm soát: Nhờ thành lập tổ thu nợ chuyên trách và sàng lọc hồ sơ chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 3,8% (52.386 triệu đồng năm 2009) xuống 2,1% (năm 2010) và chạm đáy 1,5% (26.556 triệu đồng năm 2011). Tuy vậy, bước sang 6 tháng đầu năm 2012, áp lực suy thoái kinh tế khiến nợ xấu tăng trở lại mức 2,2% (39.671 triệu đồng).
• Đa số doanh nghiệp vay vốn rơi vào tình trạng sản xuất kinh doanh giảm sút: Kết quả khảo sát 200 DNVVN cho thấy có tới 168 doanh nghiệp (chiếm 84%) ghi nhận kết quả kinh doanh suy giảm và khó khăn tài chính trong năm 2012, chỉ có 32 doanh nghiệp (chiếm 16%) duy trì được đà tăng trưởng và có nhu cầu vay vốn mở rộng quy mô.

Thảo luận kết quả

Thực trạng sụt giảm nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế (giảm từ 584.327 triệu đồng năm 2009 xuống 434.701 triệu đồng năm 2012) giải thích rõ nét bức tranh khó khăn chung của cộng đồng doanh nghiệp khi rơi vào tình trạng thiếu vốn lưu động và suy giảm doanh thu. Tình trạng dư nợ ngắn hạn chiếm tới 89,5% cho thấy ngân hàng chủ yếu tài trợ vốn lưu động tạm thời, chưa đáp ứng sâu rộng nhu cầu đầu tư đổi mới công nghệ dài hạn của DNVVN. Nguyên nhân bắt nguồn từ việc các DNVVN phần lớn thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn, quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ và hệ thống báo cáo tài chính chưa được kiểm toán minh bạch.

Dữ liệu nghiên cứu được trình bày chi tiết thông qua các bảng thống kê tăng trưởng nguồn vốn phân theo kỳ hạn và biểu đồ cột so sánh biến động cơ cấu dư nợ theo thời gian. Sự sụt giảm nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 24 tháng (giảm từ 253.187 triệu đồng năm 2009 xuống 59.420 triệu đồng năm 2011) phản ánh áp lực cạnh tranh lãi suất gay gắt trên thị trường tiền tệ khi các ngân hàng cổ phần áp dụng mức lãi suất thực tế 17% - 19%/năm, vượt trần quy định 14%/năm của cơ quan quản lý.

So sánh với các nghiên cứu quốc tế của tổ chức OECD và các công trình trong nước, kết quả nghiên cứu tại Agribank Long Biên hoàn toàn nhất quán với quy luật: mức độ rủi ro tín dụng của DNVVN luôn cao hơn doanh nghiệp lớn do khả năng chống chịu biến động thị trường kém. Do đó, việc mở rộng tín dụng không thể chỉ đơn thuần theo đuổi tăng trưởng số lượng mà phải gắn liền với bài toán quản trị rủi ro và tái cấu trúc sản phẩm dịch vụ.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và tham khảo kinh nghiệm quản trị từ BIDV, ABBank và Standard Chartered, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp chiến lược:

• Xây dựng cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt và ưu đãi: Ban Giám đốc cùng Phòng Kế hoạch Kinh doanh Chi nhánh Long Biên chủ trì ban hành gói tín dụng ưu đãi với biên độ lãi suất thấp hơn từ 1,0% đến 1,5%/năm so với mức lãi suất thông thường dành riêng cho DNVVN có phương án kinh doanh khả thi và lịch sử trả nợ tốt; thực hiện liên tục trong các quý của chu kỳ tài chính 2013 - 2015.
• Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng và linh hoạt hóa điều kiện bảo đảm tiền vay: Phòng Kế hoạch Kinh doanh mở rộng các nghiệp vụ cho vay theo dòng tiền, tài trợ khoản phải thu, chiết khấu chứng từ xuất nhập khẩu và cho vay theo tài sản hình thành từ vốn vay; đặt mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn từ mức 10,5% lên 20% - 25% trong lộ trình 2 năm tới.
• Thiết lập Trung tâm dịch vụ khách hàng chuyên biệt cho DNVVN: Ban Giám đốc phối hợp với Phòng Dịch vụ Marketing và Phòng Hành chính Nhân sự thành lập bộ phận chuyên trách chăm sóc khối DNVVN theo chuẩn quốc tế; triển khai các chương trình đào tạo nghiệp vụ tư vấn tài chính, lập hồ sơ dự án cho 100% chuyên viên quan hệ khách hàng trong vòng 12 tháng.
• Nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng nội bộ và kiểm soát an toàn vốn: Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ đẩy mạnh ứng dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chuyên sâu, kết nối chặt chẽ dữ liệu Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) nhằm sàng lọc khách hàng từ sớm; duy trì mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu luôn dưới ngưỡng an toàn 2,0% trong giai đoạn 2013 - 2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp thẩm định rủi ro, phân tích cơ cấu dư nợ và cách thức thiết kế các gói sản phẩm tín dụng trọn gói phù hợp với chu kỳ hoạt động của từng nhóm DNVVN.
• Lãnh đạo và nhà quản trị doanh nghiệp vừa và nhỏ: Hiểu rõ các chuẩn mực, tiêu chí thẩm định tín dụng của ngân hàng theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, từ đó nâng cao tính minh bạch của báo cáo tài chính và xây dựng phương án kinh doanh khả thi nhằm nâng cao tỷ lệ giải ngân thành công.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn làm tài liệu nghiên cứu chuyên khảo với hệ thống phương pháp luận chặt chẽ, kết hợp nhuần nhuyễn giữa phân tích chuỗi số liệu tài chính nội bộ và mô hình khảo sát thực nghiệm 200 mẫu qua thang đo Likert.
• Các cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách: Có thêm cơ sở dữ liệu thực nghiệm để đánh giá tác động của công cụ điều hành lãi suất trần, chính sách tái cơ cấu nợ và các gói hỗ trợ vốn đối với sự ổn định của hệ thống ngân hàng thương mại và sức khỏe khu vực kinh tế tư nhân.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao mở rộng tín dụng đối với DNVVN là nhiệm vụ chiến lược của Agribank Chi nhánh Long Biên?

DNVVN chiếm hơn 96% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam và tạo ra nguồn thu lãi vay chủ lực cho chi nhánh. Việc mở rộng thị phần DNVVN giúp ngân hàng vừa đa dạng hóa danh mục tài sản sinh lời, giảm thiểu rủi ro tập trung, vừa tạo tiền đề bán chéo các dịch vụ giá trị gia tăng như thanh toán quốc tế, quản lý dòng tiền và thẻ doanh nghiệp.

Rào cản lớn nhất khiến DNVVN khó tiếp cận nguồn vốn trung và dài hạn là gì?

Phần lớn DNVVN gặp hạn chế về vốn tự có và thiếu tài sản bảo đảm có giá trị pháp lý cao để thế chấp cho các khoản vay dài hạn. Đồng thời, hệ thống sổ sách kế toán chưa chuẩn hóa khiến ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng ngắn hạn (chiếm 89,5% tổng dư nợ) nhằm giảm thiểu rủi ro biến động thị trường.

Tiêu chí phân loại DNVVN nào được áp dụng chủ đạo trong nghiên cứu này?

Luận văn căn cứ theo quy định tại Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, phân chia DNVVN thành ba cấp quy mô: siêu nhỏ (dưới 10 lao động), nhỏ (tổng vốn dưới 20 tỷ đồng hoặc dưới 200 lao động) và vừa (tổng vốn từ 20 đến 100 tỷ đồng hoặc dưới 300 lao động) theo từng nhóm ngành nghề cụ thể.

Agribank Chi nhánh Long Biên đã kiểm soát tỷ lệ nợ xấu như thế nào trong giai đoạn biến động 2009 - 2012?

Chi nhánh đã thành lập các tổ chuyên trách phân tích và xử lý nợ xấu, tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm và bám sát dòng tiền kinh doanh của khách hàng. Nhờ vậy, tỷ lệ nợ xấu đã giảm mạnh từ mức 3,8% (năm 2009) xuống 1,5% (năm 2011) và duy trì ở mức 2,2% trong 6 tháng đầu năm 2012.

Kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại khác có thể áp dụng tại Agribank Long Biên là gì?

Chi nhánh có thể học tập BIDV trong việc giảm lãi suất sàn 1%/năm và cấp tín dụng trọn gói; áp dụng mô hình gói sản phẩm chuyên biệt theo ngành nghề của ABBank; đồng thời triển khai mô hình trung tâm tư vấn và chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng chuyên nghiệp như Standard Chartered.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện lý luận về tín dụng ngân hàng, khẳng định DNVVN đóng góp 39% GDP và là động lực sống còn của nền kinh tế.
• Khái quát bức tranh tăng trưởng tín dụng tại Agribank Long Biên với quy mô dư nợ đạt 1.803.257 triệu đồng vào tháng 6 năm 2012, song chỉ ra sự lệch pha khi tín dụng ngắn hạn chiếm 89,5%.
• Đánh giá thực nghiệm qua mẫu khảo sát 200 doanh nghiệp, phản ánh chính xác 84% khách hàng DNVVN chịu áp lực suy giảm hoạt động sản xuất kinh doanh do chi phí vốn cao.
• Kiểm soát thành công chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ xấu giảm từ 3,8% xuống 1,5% năm 2011 trước khi tăng nhẹ lên 2,2% do suy thoái kinh tế.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đột phá gồm linh hoạt lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm cấp tín dụng, thành lập trung tâm dịch vụ khách hàng chuyên biệt và nâng cấp hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là cung cấp mô hình mở rộng tín dụng an toàn, hài hòa giữa tăng trưởng quy mô và kiểm soát chất lượng vốn vay. Trong giai đoạn tiếp theo từ năm 2013 đến năm 2015, Agribank Chi nhánh Long Biên cần khẩn trương số hóa quy trình thẩm định và tái cơ cấu tỷ trọng dư nợ trung dài hạn. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên tín dụng hãy áp dụng ngay các khuyến nghị từ nghiên cứu này để tối ưu hóa quy trình cấp vốn cho khối doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các vấn đề về sự phát triển của các DNVVN, Ngân hàng hỗ trợ DNVVN và mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN đã được đề cập trong rất nhiều các tài liệu, công trình nghiên cứu trong nước cũng như trên thế giới. Các nghiên cứu về Doanh nghiệp vừa và nhỏ Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được biết đến trên thế giới từ những năm đầu thế kỷ XX, và khu vực DNVVN được các nước quan tâm phát triển từ những năm 50 của thế kỷ XX. Tuy nhiên, tùy tình hình đặc điểm kinh tế của từng nước mà có khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ khác nhau. Trong tài liệu“ Tổng quan doanh nghiệp vừa và nhỏ’” của tổ chức hợp tác va phát triển kinh tế OECD năm 2000, đã đưa ra tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số quốc gia và khu vực như sau: Tại Nhật bản: doanh nghiệp sản xuất có dưới 300 lao động hoặc vốn đầu tư dưới 100 triệu Yên thì được coi là DNVVN Tại Mỹ: DNVVN là doanh nghiệp có dưới 500 lao động hoặc có số vốn đầu tư dưới 3,5 tr USD Ở Italia: DNVVN là doanh nghiệp tư nhân và độc lập có số công nhân dưới 200 người và có tổng doanh thu dưới 400 tr EUR.

8 Mặc dù khu vực DNVVN đã được các nước quan tâm và phát triển từ những năm 50 của thế kỷ XX. Tuy nhiên ở Việt Nam khái niệm DNVVN vừa mới được biết đến từ những năm 1990 đến nay. Trong cơ chế bao cấp, DNNN được chia thành doanh nghiệp loại 1, loại 2 loại 3 với tiêu chí phân loại là số lao động trong biên chế và phân cấp trung ương – địa phương. Trong đó DNVVN tương ứng với Doanh nghiệp loại 2 và loại 3.

Trước năm 1998, một số địa phương tổ chức đã xác định DNVVN dựa trên các tiêu chí khác nhau như: số lao động(dưới 500 người), giá trị tài sản cố định(dưới 10 tỷ), số dư vốn lưu động(dưới 8tỷ), doanh thu hàng tháng(dưới 20 tỷ). Ngày 20-6-1998, Chính phủ đã có công văn số 681/CP/KCN về việc định hướng chiến lược và chính sách phát triển DNVVN. Theo công văn này, DNVVN là những DN có số vốn đang ký dưới 5 tỷ đồng và số lao động thường xuyên là dưới 200 người. Ngày 23-11-2001, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP thì DNVVN là Doanh nghiệp có số vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng và số lao động dưới 300 người.

Đây là văn bản pháp luật đầu tiên chính thức quy định về DNVVN. Ngày 30-6-2009, theo NĐ56/2009/NĐ-CP; DNVVN được xác định theo các tiêu chí ngành nghề, số lao động, tổng nguồn vốn. Cho đến nay đây là văn bản mới nhất quy định việc phân loại DNVVN tại nước ta. DNVVN là loại hình doanh nghiệp với quy mô vốn và số lao động không đòi hỏi lớn so với loại hình DN lớn.

Chính vì thế mà DNVVN dễ thành lập và phát triển, do đó tại các quốc gia trên thế giới loại hình DNVVN có số lượng ngày càng tăng và đóng góp của DNVVN đối với toàn nền kinh tế ngày càng lớn. DNVVN có vai trò hết sức quan trọng đối với các quốc gia trên thế giới. Trong tài liệu “ Promoting SMEs for development”; báo cáo tại Hội nghị quản lý các DNVVN tổ chức lần thứ 2 tại Istanbul, Turkey, năm 2004. Đã đưa ra các số liệu thể hiện mức độ đóng góp vào GDP và việc làm tại các nước phát triển, các nước có thu nhập thấp, các nước có thu nhập trung bình của DNVVN và khu vực phi chính 9 thức.