Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Mua Ô Tô Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Vietinbank Bình Dương

Khám phá hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương năm 2018, lợi ích và điều kiện cho khách hàng cá nhân.

• Tác giả: Nguyễn Thụy Hà Vy
• Người hướng dẫn: THS. Trần Thị Bình An
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Mua Ô Tô Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Bình Dương
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC TRƢNG CỦA CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.2. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.2.1. Uy tín của khách hàng là yếu tố quan trọng để cấp tín dụng
• 1.1.2.2. Thời hạn cho vay của các khoản vay đối với KHCN tùy thuộc vào tính chất nguồn thu nhập
• 1.1.2.3. Đối tƣợng cấp tín dụng khó phân biệt một cách cụ thể
• 1.1.2.4. Hoạt động cho vay cá nhân có thể thỏa thuận hai bên hoặc ba bên
• 1.1.2.5. Rủi ro của các khoản vay
• 1.1.2.6. Lãi suất cho vay
• 1.1.3. Ý nghĩa của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.3.1. Đối với NHTM
• 1.1.3.2. Đối với khách hàng
• 1.1.3.3. Đối với nền kinh tế
• 1.2. CÁC HÌNH THỨC CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.2.1. Cho vay tín chấp và Cho vay có đảm bảo tín dụng
• 1.2.2. Cho vay cá nhân trả góp
• 1.2.3. Cho vay cá nhân qua phát hành thẻ ngân hàng
• 1.3. MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3.2. Các hình thức mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3.3.1. Dƣ nợ cho vay
• 1.3.3.2. Doanh số cho vay trong kì
• 1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.4.1. Nhân tố chủ quan
• 1.4.1.1. Uy tín và quy mô của ngân hàng
• 1.4.1.2. Chính sách cho vay của ngân hàng
• 1.4.1.3. Quy trình hoạt động cho vay
• 1.4.1.4. Chất lƣợng đội ngũ nhân viên
• 1.4.1.5. Trình độ công nghệ và mạng lƣới thông tin
• 1.4.1.6. Chính sách marketing của ngân hàng
• 1.4.2. Nhân tố khách quan
• 1.4.2.1. Yếu tố từ chủ thể đi vay
• 1.4.2.2. Đối thủ cạnh tranh
• 1.4.2.3. Môi trƣờng pháp lý
• 1.4.2.4. Môi trƣờng kinh tế
• 1.4.2.5. Môi trƣờng văn hóa xã hội
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
• 2.1.1. Quá trình phát triển
• 2.1.2. Hệ thống tổ chức của ngân hàng
• 2.1.3. Kết quả hoạt động của ngân hàng
• 2.2. ĐẶC ĐIỂM CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.2.1. Phạm vi cho vay
• 2.2.2. Phƣơng thức trả nợ
• 2.2.3. Rủi ro về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 2.3. THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
• 2.3.1. Quy định cho vay
• 2.3.1.1. Phạm vi cho vay
• 2.3.1.2. Đối tƣợng áp dụng
• 2.3.1.3. Đối tƣợng cho vay
• 2.3.1.4. Điều kiện chung với khách hàng vay vốn
• 2.3.1.5. Điều kiện đối với ô tô
• 2.3.1.6. Điều kiện đối với bên bán
• 2.3.1.7. Mức cho vay
• 2.3.1.8. Thời hạn cho vay
• 2.3.1.9. Lãi suất cho vay và phí
• 2.3.1.10. Thu nợ gốc, lãi
• 2.3.1.11. Kiểm tra sử dụng vốn vay
• 2.3.1.12. Tất toán khoản vay, thanh lí hợp đồng tín dụng
• 2.3.2. Quy trình cho vay
• 2.4. PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
• 2.4.1. Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô giai đoạn 2015 – 08/2018
• 2.4.2. Triển khai việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô
• 2.4.3. Hạn chế của hoạt động cho vay mua ô tô
• 2.4.4. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: NHỮNG KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
• 3.1. SỰ CẦN THIẾT KHI MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
• 3.2. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Cho Vay Mua Ô Tô Tại Vietinbank Bình Dương

Hoạt động cho vay mua ô tô tại Vietinbank Bình Dương đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu mua sắm ô tô của người dân, ngân hàng đã nỗ lực mở rộng dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng. Việc mở rộng cho vay không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương.

1.1. Tình Hình Thị Trường Cho Vay Mua Ô Tô Hiện Nay

Thị trường cho vay mua ô tô đang có xu hướng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt tại Bình Dương. Nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng tăng, tạo cơ hội cho các ngân hàng như Vietinbank mở rộng dịch vụ cho vay này.

1.2. Lợi Ích Của Việc Mở Rộng Cho Vay Mua Ô Tô

Mở rộng cho vay mua ô tô mang lại nhiều lợi ích cho Vietinbank, bao gồm tăng trưởng doanh thu, nâng cao uy tín thương hiệu và thu hút lượng khách hàng mới. Điều này cũng giúp ngân hàng cải thiện khả năng cạnh tranh trên thị trường.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Mua Ô Tô

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng Vietinbank cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động cho vay mua ô tô. Các vấn đề như quy trình cho vay phức tạp, rủi ro tín dụng và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Quy Trình Cho Vay Còn Khó Khăn

Quy trình cho vay mua ô tô tại Vietinbank hiện nay còn nhiều bước phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận dịch vụ. Cần có sự cải tiến để đơn giản hóa quy trình này.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà Vietinbank phải đối mặt. Việc khách hàng không thanh toán đúng hạn có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay.

III. Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Mua Ô Tô Tại Vietinbank

Để mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô, Vietinbank cần áp dụng một số giải pháp hiệu quả. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình cho vay mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay là cần thiết để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình sẽ giúp tăng cường hiệu quả.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Tín Dụng

Đào tạo cán bộ tín dụng là một yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để tư vấn và hỗ trợ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Cho Vay Mua Ô Tô

Hoạt động cho vay mua ô tô không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn có tác động tích cực đến nền kinh tế địa phương. Việc tăng cường cho vay sẽ thúc đẩy tiêu dùng và tạo ra nhiều cơ hội việc làm.

4.1. Tác Động Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Hoạt động cho vay mua ô tô giúp thúc đẩy tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế tại Bình Dương. Người dân có khả năng tiếp cận phương tiện đi lại, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống.

4.2. Kết Quả Nghiên Cứu Về Hoạt Động Cho Vay

Nghiên cứu cho thấy rằng doanh số cho vay mua ô tô tại Vietinbank đang có xu hướng tăng, cho thấy sự thành công trong việc mở rộng dịch vụ này.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Cho Vay Mua Ô Tô Tại Vietinbank

Mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại Vietinbank Bình Dương là một chiến lược quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Cần có những giải pháp cụ thể để vượt qua thách thức và tận dụng cơ hội trong thị trường.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay

Trong tương lai, Vietinbank cần tiếp tục cải tiến dịch vụ cho vay mua ô tô để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh.

5.2. Đề Xuất Chiến Lược Phát Triển

Đề xuất các chiến lược phát triển bền vững cho hoạt động cho vay mua ô tô, bao gồm việc tăng cường quảng bá sản phẩm và cải thiện dịch vụ khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại, đồng thời kích thích nhu cầu tiêu dùng và hỗ trợ sản xuất kinh doanh của người dân. Tại tỉnh Bình Dương – địa bàn có tốc độ phát triển công nghiệp và đô thị hóa nhanh, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, kéo theo nhu cầu sở hữu phương tiện đi lại tiện nghi. Đặc biệt, từ ngày 01/01/2018, thuế suất thuế nhập khẩu ô tô nguyên chiếc từ các quốc gia Đông Nam Á giảm về mức 0%, tạo nên làn sóng mua sắm xe sôi động và gia tăng nhu cầu vay vốn ngân hàng. Quan sát thực tế trong 3 tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh Bình Dương, tác giả ghi nhận lượng khách hàng tiếp cận dịch vụ vay mua ô tô chiếm tỷ trọng khoảng 30% trong tổng số các dịch vụ tín dụng tiêu dùng cá nhân.

Tuy nhiên, thị trường tín dụng bán lẻ trên địa bàn diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng. Thực tế tại Vietinbank – Chi nhánh Bình Dương cho thấy quy mô dư nợ và doanh số cho vay mua ô tô cá nhân có xu hướng giảm nhẹ trong giai đoạn gần đây. Đồng thời, một bộ phận khách hàng chậm thực hiện nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn, gây áp lực xử lý nợ cho cán bộ tín dụng. Các rào cản về thủ tục xét duyệt, sự thiếu hụt nhân sự và phương thức tiếp cận thị trường chưa thực sự chủ động đòi hỏi ngân hàng phải đánh giá toàn diện để tìm ra giải pháp mở rộng quy mô tín dụng an toàn, hiệu quả.

Văn bản xác định 02 mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Đưa ra quy trình cho vay mua ô tô của Vietinbank và chỉ rõ những ưu điểm, nhược điểm trong quy trình đó.
2. Đưa ra các kiến nghị mở rộng và nâng cao doanh số cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu được xác lập như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Bình Dương.
• Phạm vi không gian: Trụ sở và mạng lưới 6 phòng giao dịch thuộc Vietinbank – Chi nhánh Bình Dương (số 330 Đại lộ Bình Dương, phường Phú Hòa, thị xã Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương).
• Phạm vi thời gian: Khóa luận được thực hiện từ tháng 10/2018 đến tháng 12/2018; nguồn dữ liệu tài chính và hoạt động kinh doanh phục vụ phân tích được trích xuất từ giai đoạn năm 2015 đến năm 2017 và số liệu thực tế đến tháng 08/2018.

Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được xây dựng trên hệ thống lý luận về tín dụng tiêu dùng và cho vay khách hàng cá nhân trong hệ thống ngân hàng thương mại:

• Khái niệm tín dụng ngân hàng được viện dẫn theo Bùi Diệu Anh (2009), xác định bản chất giao dịch cấp tín dụng có nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. Chức năng tài trợ chi tiêu của ngân hàng đối với cá nhân, doanh nghiệp và chính phủ được tiếp cận theo lý thuyết của Peter S. Rose (2004).
• Bản chất cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu trang trải nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại dựa trên Giáo trình Tín dụng tiêu dùng của Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh (2016). Phân loại phương thức cấp tín dụng cá nhân thành cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp) và cho vay có bảo đảm tín dụng theo tài liệu của Nguyễn Minh Kiều (2012).
• Các chỉ tiêu định lượng phản ánh quy mô mở rộng cho vay khách hàng cá nhân bao gồm: Dư nợ cho vay, Tốc độ tăng trưởng dư nợ ($K = \frac{\text{Dư nợ kỳ này} - \text{Dư nợ kỳ trước}}{\text{Dư nợ kỳ trước}}$), Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân ($R = \frac{\text{Dư nợ cho vay KHCN}}{\text{Tổng dư nợ cho vay}}$), Doanh số cho vay trong kỳ và tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ.
• Khung văn bản quy định nội bộ: Toàn bộ quy chuẩn xét duyệt, định mức và quy trình cho vay mua xe căn cứ theo Hướng dẫn Cho vay mua ô tô đối với khách hàng bán lẻ ban hành kèm theo Quyết định số 3190/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 12/01/2015 của Tổng Giám đốc Vietinbank.
• Khung pháp lý điều chỉnh: Các quy phạm của Bộ luật Dân sự, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Đất đai, các quy định pháp luật về đăng ký biện pháp bảo đảm và quy chế thanh toán của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu được tác giả lựa chọn là phương pháp định tính:

• Thu thập dữ liệu: Trích xuất các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015–2017 và báo cáo thống kê dư nợ tín dụng đến tháng 08/2018 của Vietinbank – Chi nhánh Bình Dương; quan sát trực tiếp các bước tác nghiệp hồ sơ vay vốn trong kỳ thực tập; tổng hợp dữ liệu từ các tài liệu học tập, văn bản nghiệp vụ ngân hàng và internet.
• Xử lý dữ liệu: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, tổng hợp bảng biểu, phương pháp so sánh ngang, so sánh dọc (chênh lệch tuyệt đối và tỷ lệ phần trăm tương đối) nhằm đánh giá biến động của doanh thu, chi phí, nguồn vốn và dư nợ; kết hợp phân tích đối chiếu quy trình nghiệp vụ với thực tiễn triển khai.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Chương này khái quát các vấn đề lý luận nền tảng về tín dụng cá nhân:

• Đặc trưng của cho vay cá nhân: Uy tín và thiện chí trả nợ của khách hàng là cơ sở quyết định; thời hạn cho vay linh hoạt (ngắn hạn cho sản xuất kinh doanh nhỏ, trung và dài hạn cho tiêu dùng); mục đích vay đan xen giữa tiêu dùng sinh hoạt và phục vụ kinh doanh; phương thức cấp vốn có thể là thỏa thuận hai bên (trực tiếp) hoặc ba bên (gián tiếp qua đơn vị cung cấp sản phẩm); rủi ro tín dụng tiềm ẩn do biến động thu nhập, công việc của khách hàng và hiện tượng thông tin không cân xứng; lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp nhằm bù đắp chi phí quản lý món vay nhỏ lẻ và mức độ rủi ro.
• Vai trò kinh tế: Đối với ngân hàng, cho vay cá nhân hỗ trợ đa dạng hóa danh mục tài sản, tăng cường nhận diện thương hiệu, tạo cơ hội bán chéo các sản phẩm phụ trợ (thẻ tín dụng, bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng điện tử), phân tán rủi ro tập trung và gia tăng thu nhập lãi thuần. Đối với khách hàng, khoản vay giải quyết nhu cầu thanh toán trước mắt để thụ hưởng mức sống cao hơn. Đối với nền kinh tế, hình thức này kích thích sản xuất, luân chuyển nguồn vốn nhàn rỗi và hỗ trợ ổn định an sinh xã hội.
• Các hình thức cấp tín dụng: Cho vay tín chấp và cho vay có tài sản bảo đảm; cho vay cá nhân trả góp (trả gốc và lãi định kỳ); cho vay qua phát hành thẻ tín dụng và cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán.
• Khái niệm và hình thức mở rộng cho vay: Mở rộng tín dụng cá nhân là việc ngân hàng tối ưu hóa các nguồn lực (vốn, mạng lưới, công nghệ, nhân lực) để gia tăng cả quy mô dư nợ, doanh số và chất lượng khoản vay; triển khai thông qua quảng bá truyền thông, chính sách lãi suất ưu đãi và bán chéo sản phẩm.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống nhân tố chủ quan (uy tín, quy mô vốn, chính sách tín dụng, quy trình tác nghiệp, chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, trình độ công nghệ, chính sách marketing) và hệ thống nhân tố khách quan (đặc điểm chủ thể đi vay như nhu cầu, lịch sử tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng CIC, năng lực trả nợ; áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng; môi trường pháp lý; biến động vĩ mô về lãi suất, lạm phát; văn hóa tiêu dùng và trình độ dân trí của từng vùng miền).

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và tín dụng cho vay mua ô tô tại chi nhánh:

• Cơ cấu tổ chức và nhân sự: Vietinbank – Chi nhánh Bình Dương thành lập từ tháng 4/1991, phát triển hệ thống gồm 6 phòng giao dịch. Cơ cấu quản lý gồm Ban Giám đốc (Giám đốc và 3 Phó Giám đốc) phụ trách các phòng chuyên môn: Phòng Bán lẻ (khách hàng cá nhân), Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Ngân quỹ, Phòng Kế toán, Phòng Hành chính, Phòng Kiểm soát nội bộ cùng các tổ trực thuộc (Tổ Quản lý rủi ro, Tổ Tài trợ thương mại, Tổ Thông tin điện toán). Đội ngũ nhân sự có sự chuyển dịch về chất lượng qua hai năm 2016–2017:

Trình độ chuyên môn	Năm 2016 (Người)	Năm 2017 (Người)
Thạc sĩ	12	15
Đại học	90	95
Cao đẳng	15	10
Trung cấp	8	5
Trình độ khác	13	10
Tổng số nhân viên	138	135

• Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015–2017: Tăng trưởng doanh thu có sự biến động lớn; năm 2015 tăng 40,09%, năm 2016 đạt mức tăng trưởng đột biến 175,96%. Sang năm 2017, doanh thu giảm nhẹ 0,30%, đạt 160,345 tỷ đồng. Chi phí cho vay năm 2017 ở mức 138,82 tỷ đồng (tăng 11,83% so với 2016). Quy mô vốn huy động năm 2017 đạt 2.699,31 tỷ đồng, tăng trưởng 11,27% so với năm trước.

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2017 (%)
Thu nhập (Doanh thu)	-	-	160,345 tỷ đồng	-0,30%
Chi phí cho vay	-	-	138,820 tỷ đồng	+11,83%
Vốn huy động	-	-	2.699,31 tỷ đồng	+11,27%

• Quy định kỹ thuật nghiệp vụ theo Quyết định số 3190/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63:
  • Khách hàng vay vốn phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; có phương án vay khả thi; không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào; không thuộc danh sách khách hàng đen trong 02 năm gần nhất; có kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ đạt từ hạng BB trở lên tại kỳ đánh giá gần nhất; có vốn tự có tham gia tối thiểu; cam kết mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe trong suốt thời gian vay (ngân hàng là bên thụ hưởng bồi thường đầu tiên).
  • Tỷ lệ cho vay tối đa đối với ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng (bảo đảm bằng chính xe mua):

Phân loại dòng xe	Xe mới 100%	Xe đã qua sử dụng
Xe hạng sang, siêu sang	75% giá trị xe	60% giá trị xe
Xe hạng trung cấp	80% giá trị xe	60% giá trị xe
Xe hạng phổ thông	70% giá trị xe	60% giá trị xe
Xe ô tô giá rẻ	60% giá trị xe	40% giá trị xe

(Trường hợp bảo đảm bằng tài sản khác hoặc nhiều tài sản kết hợp: Mức cho vay tối đa bằng 80% giá trị xe).

• Tỷ lệ cho vay tối đa đối với ô tô phục vụ sản xuất kinh doanh: Xe mới thương hiệu Trung Quốc tối đa 40%, các loại xe mới khác tối đa 70%. Xe đã qua sử dụng loại 1 thương hiệu Trung Quốc tối đa 30%, xe khác tối đa 60%. Xe đã qua sử dụng loại 2 thương hiệu Trung Quốc không áp dụng thế chấp, các loại xe khác tối đa 50%. Mức cho vay không vượt quá 80% nhu cầu vốn phương án ngắn hạn hoặc 70% nhu cầu vốn trung/dài hạn.

• Thời hạn cho vay tối đa là 05 năm (60 tháng). Phương thức trả nợ gồm trả từng lần (trả gốc tối đa 03 tháng/kỳ), theo hạn mức (kỳ hạn trả gốc tối đa không quá 12 tháng), hoặc trả góp định kỳ hàng tháng (tổng số tiền gốc và lãi trả hàng tháng bằng nhau, lãi tính theo dư nợ thực tế đầu kỳ).

• Quy trình cho vay và giải ngân liên kết đại lý: Quy trình tín dụng chung vận hành qua 8 bước: (1) Tiếp cận, tiếp nhận hồ sơ; (2) Cán bộ tín dụng hướng dẫn lập hồ sơ; (3) Thẩm định hồ sơ khách hàng và định giá tài sản bảo đảm; (4) Tập hợp hồ sơ trình ban thẩm định; (5) Hoàn thiện hồ sơ tín dụng và lập hợp đồng bảo đảm; (6) Ban hành quyết định cấp tín dụng và giải ngân; (7) Kiểm tra sau vay và giám sát mục đích sử dụng vốn; (8) Thu nợ và tất toán hợp đồng.

  Khi liên kết với đại lý ô tô, quy trình phối hợp ba bên diễn ra theo 5 bước: Bước 1, ngân hàng phát hành văn bản chấp thuận cấp tín dụng, khách hàng nộp phần vốn tự có đối ứng vào tài khoản của đại lý; Bước 2, đại lý xuất hóa đơn cùng khách hàng làm thủ tục đăng ký xe, bấm biển số và mua bảo hiểm vật chất; Bước 3, ngân hàng cùng khách hàng công chứng hợp đồng cầm cố khi có giấy hẹn lấy đăng ký xe; Bước 4, ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân thanh toán trực tiếp vào tài khoản của bên bán; Bước 5, ngân hàng gửi thông báo thế chấp cho cơ quan quản lý giao thông và cấp giấy sao y cho khách hàng lưu hành xe.

  Đối với ô tô đã qua sử dụng, quy chế nội bộ bắt buộc phải kiểm tra và vận hành thực tế phương tiện, nghiêm cấm định giá gián tiếp qua giấy tờ, đồng thời yêu cầu chi nhánh phối hợp với các đơn vị kỹ thuật ô tô độc lập để đánh giá chất lượng.

• Nhận định hạn chế: Tác giả chỉ rõ 4 hạn chế lớn trong hoạt động cho vay mua ô tô của chi nhánh gồm: (1) Quy trình cho vay còn nhiều khâu thủ tục phức tạp, kéo dài thời gian hoàn tất hồ sơ; (2) Tình trạng thiếu hụt cán bộ tín dụng chuyên trách; (3) Chi nhánh chưa thực sự quan tâm đến hoạt động chăm sóc và giữ chân khách hàng; (4) Ngân hàng chưa chủ động tiếp cận, khai thác nguồn khách hàng tiềm năng tại các đại lý phân phối xe.

Chương 3: Những kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

Chương 3 trình bày định hướng phát triển và các đề xuất hoàn thiện nghiệp vụ:

• Tính cấp thiết và định hướng: Mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô là định hướng chiến lược giúp Vietinbank – Chi nhánh Bình Dương đa dạng hóa nguồn thu, giữ vững vị thế dẫn đầu trên địa bàn tỉnh và tận dụng cơ hội tăng trưởng thị trường xe sau khi thuế suất nhập khẩu 0% có hiệu lực.
• Nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể:
  • Cải tiến quy trình cấp tín dụng: Rà soát, chuẩn hóa và đơn giản hóa các thủ tục kiểm tra hồ sơ, rút ngắn thời gian xử lý phê duyệt món vay, phân định rõ thẩm quyền tác nghiệp để hạn chế thời gian chờ đợi của khách hàng.
  • Tăng cường nguồn nhân lực tín dụng: Bổ sung định biên nhân sự cán bộ tín dụng; tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định phương án tài chính khách hàng cá nhân và nâng cao tác phong, thái độ phục vụ khách hàng.
  • Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng: Thiết lập hệ thống quản lý dữ liệu để theo dõi, tương tác thường xuyên sau giải ngân; hỗ trợ kịp thời các vướng mắc của khách hàng nhằm gia tăng tỷ lệ bán chéo các sản phẩm bảo hiểm, thẻ tín dụng, ngân hàng số.
  • Chủ động mở rộng mạng lưới phân phối và marketing: Tăng cường ký kết thỏa thuận hợp tác liên kết ba bên với các đại lý, showroom kinh doanh ô tô trên địa bàn tỉnh Bình Dương; triển khai các chính sách lãi suất và phí vay ưu đãi để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
  • Nâng cao năng lực thẩm định và định giá tài sản bảo đảm: Tăng cường phối hợp với các xưởng kỹ thuật, trung tâm bảo dưỡng ô tô chuyên nghiệp để kiểm tra chính xác chất lượng thực tế của ô tô đã qua sử dụng, giảm thiểu rủi ro định giá sai lệch.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại các kết quả định lượng và thực tiễn cụ thể từ văn bản:

• Kết quả số liệu: Tổng hợp được bức tranh kinh doanh của chi nhánh qua số liệu tài chính năm 2017 với mức thu nhập đạt 160,345 tỷ đồng, chi phí cho vay là 138,82 tỷ đồng và tổng vốn huy động đạt 2.699,31 tỷ đồng. Phản ánh thực trạng nhu cầu vay mua xe chiếm tỷ lệ xấp xỉ 30% tổng số lượt khách hàng tiếp cận dịch vụ tiêu dùng cá nhân trong năm 2018. Hệ thống hóa toàn bộ định mức cho vay mua xe theo phân khúc giá trị (từ 40% đến 80% giá trị phương tiện) và thời hạn vay tối đa 05 năm.
• Giải pháp đề xuất: Xây dựng được 5 nhóm giải pháp bám sát thực trạng hoạt động của đơn vị, tập trung vào việc rút ngắn thời gian xử lý quy trình cho vay, phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng, chủ động hợp tác với các đại lý bán xe và kiểm soát rủi ro định giá thực tế xe đã qua sử dụng.
• Đóng góp tự nêu: Về mặt khoa học, khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và chỉ tiêu mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại. Về mặt thực tiễn, kết quả nghiên cứu chỉ ra những ưu - nhược điểm cụ thể trong quy trình tín dụng, đóng vai trò làm tài liệu tham khảo cho Ban Giám đốc Vietinbank – Chi nhánh Bình Dương trong việc hoạch định kế hoạch mở rộng thị phần tín dụng ô tô những năm tiếp theo.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu:

• Dữ liệu thứ cấp phục vụ phân tích tài chính chi tiết dừng lại ở giai đoạn 2015–2017 và số liệu hoạt động đến tháng 08/2018, chưa phản ánh được đầy đủ tác động dài hạn của chính sách thuế nhập khẩu ô tô 0% trong toàn bộ các năm tiếp theo.
• Phạm vi khảo sát giới hạn tại một đơn vị chi nhánh cụ thể (Vietinbank Bình Dương), chưa thực hiện đối sánh định lượng với các ngân hàng thương mại đối thủ cùng hoạt động trên địa bàn.
• Phương pháp nghiên cứu thuần định tính và thống kê mô tả, chưa xây dựng các mô hình kinh tế lượng để kiểm định mức độ tương quan giữa các yếu tố (lãi suất, quy trình, hạn mức, thu nhập khách hàng) đối với quyết định vay mua xe.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng chuỗi số liệu thống kê sang các năm tiếp theo để đánh giá chu kỳ biến động của tín dụng tiêu dùng ô tô trong bối cảnh thị trường xe hơi bão hòa hoặc chịu tác động từ các chính sách quản lý giao thông mới.
• Ứng dụng các mô hình định lượng và khảo sát bảng hỏi đối với khách hàng cá nhân nhằm đo lường chính xác các nhân tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng vay vốn mua ô tô.

Giá trị tham khảo

Nghiên cứu có giá trị thực tiễn đối với các nhóm đối tượng sau:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp tiếp cận đề tài mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ hoặc cho vay tiêu dùng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng và nhân sự ngân hàng: Tham khảo khung tỷ lệ cấp tín dụng theo phân khúc dòng xe và quy chuẩn quy trình phối hợp ba bên giữa ngân hàng, khách hàng và showroom bán xe quy định tại Quyết định số 3190/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63.
• Nhà quản trị chi nhánh ngân hàng: Xem xét các bài học thực tiễn về quản lý rủi ro đối với tài sản bảo đảm là ô tô cũ, các điểm nghẽn trong công tác phối hợp liên phòng ban và các giải pháp liên kết đại lý để mở rộng doanh số bán lẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Khách hàng cá nhân cần đáp ứng mức xếp hạng tín dụng nội bộ tối thiểu nào để được vay mua ô tô tại Vietinbank? Theo quy định tại Quyết định số 3190/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 được trích dẫn trong văn bản, khách hàng cá nhân phải có kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ đạt từ hạng BB trở lên tại kỳ đánh giá gần nhất với thời điểm vay vốn, đồng thời không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào và không nằm trong danh sách khách hàng đen trong 02 năm gần nhất.

2. Mức cho vay tối đa đối với xe ô tô mới 100% phục vụ nhu cầu tiêu dùng được quy định như thế nào khi bảo đảm bằng chính xe mua? Ngân hàng phân định hạn mức cho vay tối đa dựa trên phân khúc xe: xe hạng trung cấp được vay tối đa 80% giá trị xe; xe hạng sang và siêu sang tối đa 75% giá trị xe; xe hạng phổ thông tối đa 70% giá trị xe; và dòng xe ô tô giá rẻ được vay tối đa 60% giá trị xe.

3. Ngân hàng đưa ra yêu cầu cụ thể nào đối với bảo hiểm vật chất xe khi tài sản bảo đảm là chính chiếc xe hình thành từ vốn vay? Khách hàng bắt buộc phải cam kết mua bảo hiểm thiệt hại vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay (ưu tiên đơn vị bảo hiểm của Vietinbank). Số tiền bảo hiểm không được thấp hơn mức dư nợ được bảo đảm và ngân hàng phải là đơn vị đứng tên thụ hưởng đầu tiên trên hợp đồng bảo hiểm hoặc có văn bản chuyển quyền nhận bồi thường khi có rủi ro phát sinh.

4. Quy trình thẩm định tài sản bảo đảm đối với ô tô đã qua sử dụng có điểm gì đặc thù so với xe mới? Văn bản nêu rõ khi định giá xe đã qua sử dụng, cán bộ ngân hàng không được chỉ căn cứ vào giá trị trên hợp đồng mua bán hoặc định giá gián tiếp trên giấy tờ, mà bắt buộc phải trực tiếp kiểm tra và vận hành thử xe trên thực tế. Ngoài ra, chi nhánh cần liên kết, tham khảo ý kiến chuyên môn từ các cơ sở kỹ thuật ô tô hoặc xưởng sửa chữa chuyên nghiệp.

5. Đối với ô tô phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, chính sách cấp tín dụng có sự phân biệt ra sao giữa xe có thương hiệu Trung Quốc và các thương hiệu khác? Ngân hàng áp dụng tỷ lệ tài trợ thấp hơn đáng kể đối với xe có thương hiệu Trung Quốc: xe mới chỉ được vay tối đa 40% giá trị xe (so với 70% ở các thương hiệu khác); xe đã qua sử dụng loại 1 chỉ được vay tối đa 30% (so với 60% ở các thương hiệu khác); và chi nhánh hoàn toàn không chấp nhận làm tài sản bảo đảm đối với xe thương hiệu Trung Quốc đã qua sử dụng loại 2 (trong khi các dòng xe khác cùng loại vẫn được duyệt vay tối đa 50%).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thụy Hà Vy đã phản ánh bức tranh thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Bình Dương trong giai đoạn 2015 – 2018. Trên cơ sở hệ thống hóa các chỉ tiêu lý luận và phân tích quy chế nội bộ theo Quyết định số 3190/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63, nghiên cứu đã nhận diện các điểm hạn chế về suy giảm quy mô dư nợ, quy trình thủ tục và năng lực tiếp cận thị trường. Các đề xuất mở rộng tín dụng thông qua đơn giản hóa quy trình, tăng cường nhân sự cán bộ tín dụng và liên kết đại lý ô tô mang tính thực tiễn cao, đóng góp cơ sở dữ liệu hữu ích cho hoạt động quản trị tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Phần mở đầu đã đƣợc đề cập và kết luận bên dƣới, khóa luận sẽ có kết cấu chính nhƣ sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại: chƣơng này trình bày về cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bình Dƣơng: giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Bình Dƣơng, trình bày về thực trạng cho vay mua ô tô tại ngân hàng, đánh giá quy trình cho vay tại ngân hàng và đƣa ra các con số về dƣ nợ và doanh số để thấy đƣợc tình hình hiện tại của ngân hàng, sau đó rút ra những ƣu điểm và hạn chế trong quy trình cho vay. Chƣơng 3: Những kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bình Dƣơng: trình bày định hƣớng phát triển tại ngân hàng trong tƣơng lai, đƣa ra kiến nghị giúp ngân hàng phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu để mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô. 4 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC TRƢNG CỦA CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân: Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM.

Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng. Theo Bùi Diệu Anh (2009), “Tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Do đó, căn cứ trên đối tƣợng khách hàng, NHTM có 2 nhóm sản phẩm chính: cho vay cá nhân và cho vay pháp nhân.Rose, 2004), cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, các cá nhân và các cơ quan chính phủ. Theo Tín dụng tiêu dùng (Tài liệu học tập – ĐH Ngân hàng, 2016), cho vay tiêu dùng là khoản vốn ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình.

Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp ngƣời dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ. Nhƣ vậy, có thể hiểu: Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh. Cho vay khách hàng cá nhân đóng góp lớn đến sự lƣu thông các nguồn vốn trong xã hội, lƣu chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến 5 nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân 1.1 Uy tín của khách hàng là yếu tố quan trọng để cấp tín dụng: Cơ sở cấp tín dụng dựa trên niềm tin về uy tín trả nợ và khả năng trả nợ: ngƣời cho vay là cá nhân hoặc hộ gia đình, khi nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng đƣợc ƣớc tính bằng tổng thu nhập trừ cho tổng chi phí thì uy tín hay ý thức hay thiện chí trả nợ của khách hàng trở nên quan trọng trong việc khảo sát tổng chi phí để đánh giá nguồn trả nợ.2 Thời hạn cho vay của các khoản vay đối với KHCN tùy thuộc vào tính chất nguồn thu nhập: Nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân thƣờng xác định theo nguồn thu nhập, do đó thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy thuộc vào mục đích vay vốn và phƣơng thức cho vay. Đối với các khoản vay để bổ sung vốn lƣu động phục vụ sản xuất kinh doanh có thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của các cá nhân và hộ gia đình sẽ có thời hạn vay thƣờng là ngắn hạn.

Còn đối với các khoản vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình thƣờng có thời hạn là trung hạn hoặc dài hạn phụ thuộc vào khả năng đáp ứng của NHTM và khả năng trả nợ của KHCN.3 Đối tƣợng cấp tín dụng khó phân biệt một cách cụ thể: Mục đích cho vay cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình. Căn cứ vào mục đích cho vay, có thể chia thành 2 nhóm: - Cho vay tiêu dùng: Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống nhƣ mua nhà đất, mua ô tô, mua sắm vật dụng trang thiết bị gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học. 6 - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: khoản vay này đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lƣu động và vốn cố định thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh.4 Hoạt động cho vay cá nhân có thể thỏa thuận hai bên hoặc ba bên: - Thỏa thuận hai bên – cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay tƣơng đối phổ biến với khách hàng của ngân hàng không có nhu cầu vay thƣờng xuyên, không có điều kiện để đƣợc cấp hạn mức thấu chi. Theo hình thức này, khách hàng chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất lớn mới vay ngân hàng.

- Thỏa thuận ba bên – cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, nhóm nhƣ Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh. Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua ngƣời bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất, giúp hạn chế ngƣời vay sử dụng tiền sai mục đích.5 Rủi ro của các khoản vay Số lƣợng các khoản vay ở KHCN là rất lớn giúp NHTM phân tán đƣợc rủi ro nhƣng các khoản vay này vẫn chứa đựng nhiều rủi ro. Là do tình hình tài chính của KHCN thƣờng xuyên thay đổi theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ.

KHCN thành lập cơ sở sản xuất kinh doanh thƣơng là tự phát nên đôi khi hoạt động chƣa tốt do trình độ quản lý kém, thiếu kinh nghiệm, chuyên môn chƣa áp dụng khoa học công nghệ hiện đại dẫn đến khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng không cao. Tình hình tài chính của KHCN không ổn định khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ khó thu hồi nợ khi khách hàng phá sản, thất nghiệp,. Ngoài ra, NHTM còn khó khăn trong việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN do thông tin không cân xứng, thông tin cá nhân không đƣợc tiết lộ. Điều này làm cho NHTM khó có thể đƣa ra quyết định cho vay và quản lý các khoản vay.6 Lãi suất cho vay 7 Lãi suất của các khoản vay KHCN thƣờng cao hơn các khoản vay khác của NHTM do các khoản vay KHCN có chi phí lớn, nhiều rủi ro và đối tƣợng KHCN thƣờng ít nhạy cảm.

Khi quyết định vay vốn, KHCN không quan tâm nhiều đến lãi suất cho vay mà họ thƣờng quan tâm đến số tiền của khoản vay, thời hạn vay và số tiền lãi họ phải trả định kỳ.3 Ý nghĩa của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1 Đối với NHTM: Ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với nhiều đối tƣợng KHCN khác nhau, đa hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thƣơng hiệu, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận. - Đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh: hoạt động cho vay KHCN là một mảng hoạt động quan trọng trong việc đa dạng hóa các hoạt động tài chính của Ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng phát triển của Ngân hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt để tranh giành thị trƣờng nhƣ hiện nay, các Ngân hàng đang dành sự quan tâm rất lớn đến mảng dịch vụ bán lẻ nói chung, cũng nhƣ cho vay KHCN nói riêng vì đây là thị phần rộng lớn và cần đƣợc triển khai hơn thế nữa. - Nâng cao thƣơng hiệu: Do đối tƣợng khách hàng vô cùng lớn nên việc phát triển cho vay cá nhân sẽ giúp hình ảnh thƣơng hiệu của Ngân hàng đƣợc trải rộng khắp nơi.

Hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng bán chéo các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng: bảo hiểm, phát hành thẻ, tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ ngân hàng điện tử,. thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, tạo nên nét khác biệt với các ngân hàng cạnh tranh, từ đó góp phần nâng cao thƣơng hiệu ngân hàng. - Phân tán rủi ro: Nếu chỉ tập trung vào cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, nếu khi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh 8 doanh của ngân hàng. Do vậy, phát triển hoạt động cho vay KHCN nhƣ một sự phân tán rủi ro vì KHCN đông, số tiền cho vay lại nhỏ hơn bên doanh nghiệp, nếu có rủi ro xảy ra cũng không ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Gia tăng lợi nhuận: Mảng cho vay mua ô tô mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng do lãi suất cho vay mua ô tô cao, thị trƣờng ô tô tại Việt Nam đang phát triển và là một thị trƣờng tiềm năng. Đây là một lĩnh vực mới và là một “miếng mồi ngon” nên rất nhiều ngân hàng tham gia vào hoạt động cho vay trong lĩnh vực này, thông qua hoạt động này ngân hàng mở rộng mối quan hệ với các đại lý xe qua đó họ có thể đánh giá khách hàng một cách đầy đủ hơn.2 Đối với khách hàng: Cuộc sống của con ngƣời luôn tồn tại những nhu về cầu vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hóa thiết yếu rồi đến những hàng hóa xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế. Nhƣng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại.