Luận văn UEH: Nâng cao hiệu quả tín dụng nông nghiệp tại Agribank Bà Rịa Vũng Tàu

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích ueh giải pháp cải thiện kết quả hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Thị Như Ý
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Văn Sĩ
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Sự cần thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Những đóng góp về khoa học của luận văn
• 1.6. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN
• 2.1. Cơ sở lý luận về tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm
• 2.1.2. Vai trò của tín dụng
• 2.2. Cơ sở lý luận về tín dụng nông nghiệp nông thôn
• 2.2.1. Khái niệm về tín dụng nông nghiệp nông thôn
• 2.2.2. Sự cần thiết của tín dụng nông nghiệp nông thôn đối với nông nghiệp và nền kinh tế
• 2.2.2.1. Tín dụng nông nghiệp nông thôn là động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá ở nông thôn
• 2.2.2.2. Tín dụng nông nghiệp nông thôn góp phần thúc đẩy việc thay đổi cơ cấu sản xuất, cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn
• 2.2.2.3. Tín dụng nông nghiệp nông thôn góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn
• 2.2.2.4. Tín dụng nông nghiệp nông thôn góp phần giảm nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn
• 3. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU
• 3.1. Giới thiệu về tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• 3.2. Khái quát về NHNo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• 3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.2.2. Chức năng, nhiệm vụ
• 3.2.3. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới chi nhánh
• 3.2.4. Lực lượng lao động và cơ sở vật chất
• 3.2.5. Thế mạnh là hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn
• 3.3. Thực trạng hoạt động và hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn của NHNo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• 3.3.1. Qui định chung
• 3.3.2. Sản phẩm tín dụng của NHNo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• 3.3.3. Thực trạng hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NHNo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• 3.3.4. Kết quả của hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NHNo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• 3.3.5. Đánh giá chung
• 3.3.5.1. Kết quả hoạt động và hiệu quả tín dụng đối với lĩnh vực NNNT tại NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu
• 3.3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân chủ yếu về hiệu quả HĐTD NNNT tại NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu
• 4. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CƠ BẢN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU
• 4.1. Định hướng phát triển của tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đến năm 2020
• 4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả HĐTD NNNT tại NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu
• 4.2.1. Tăng trưởng nguồn vốn-huy động vốn
• 4.2.2. Phát triển mạng lưới, kênh phân phối
• 4.2.3. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 4.2.4. Phát triển công nghệ thông tin
• 4.2.5. Quản lý, điều hành và phát triển nguồn nhân lực
• 4.2.6. Hạn chế rủi ro tín dụng
• 4.2.7. Các giải pháp hỗ trợ
• 4.2.7.1. Hoàn thiện các văn bản pháp lý
• 4.2.7.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 4.2.7.3. Đối với NHNo Việt Nam
• 4.2.7.4. Kết nối thanh toán với khách hàng
• 4.2.7.5. Đa dạng hóa sản phẩm
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Bà Rịa Vũng Tàu

Tín dụng nông nghiệp nông thôn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế khu vực nông thôn tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh đã thực hiện nhiều chính sách nhằm hỗ trợ người dân và doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn. Tuy nhiên, hiệu quả hoạt động tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế cần được khắc phục.

1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng nông nghiệp

Tín dụng nông nghiệp nông thôn là hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này. Nó không chỉ giúp tăng cường sản xuất mà còn góp phần nâng cao đời sống của người dân.

1.2. Tình hình tín dụng nông nghiệp tại tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu

Tình hình tín dụng nông nghiệp tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đã có những bước phát triển tích cực, nhưng vẫn còn nhiều thách thức. Nhu cầu vốn lớn nhưng khả năng tiếp cận của người dân còn hạn chế, dẫn đến hiệu quả hoạt động chưa cao.

II. Những thách thức trong hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn

Hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Bà Rịa - Vũng Tàu đang đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, thiếu thông tin và cơ sở hạ tầng yếu kém đang cản trở sự phát triển của lĩnh vực này.

2.1. Rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến ngân hàng

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn mà ngân hàng phải đối mặt. Việc không thu hồi được nợ có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng và khả năng cung cấp vốn cho các khách hàng khác.

2.2. Thiếu thông tin và cơ sở hạ tầng yếu kém

Thiếu thông tin về nhu cầu và khả năng trả nợ của người dân là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến việc ngân hàng không thể cung cấp tín dụng một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, cơ sở hạ tầng yếu kém cũng làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng của người dân.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Bà Rịa - Vũng Tàu, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này không chỉ giúp cải thiện tình hình tín dụng mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực nông thôn.

3.1. Tăng cường huy động vốn và phát triển sản phẩm tín dụng

Ngân hàng cần tăng cường huy động vốn từ các nguồn khác nhau và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của người dân. Điều này sẽ giúp tăng khả năng tiếp cận vốn cho người dân và doanh nghiệp.

3.2. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng

Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng sẽ giúp ngân hàng theo dõi và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng một cách chính xác hơn. Điều này cũng giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu về hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Bà Rịa - Vũng Tàu đã chỉ ra nhiều vấn đề cần khắc phục. Các giải pháp đề xuất không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho người dân và doanh nghiệp trong khu vực.

4.1. Kết quả từ các giải pháp đã triển khai

Các giải pháp đã được triển khai trong thời gian qua đã mang lại một số kết quả tích cực. Tuy nhiên, cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh để đạt được hiệu quả cao hơn.

4.2. Tác động đến phát triển kinh tế nông thôn

Hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn không chỉ giúp người dân tiếp cận vốn mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn. Điều này có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao đời sống của người dân.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai

Hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Bà Rịa - Vũng Tàu cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân. Các giải pháp cần được triển khai đồng bộ và hiệu quả để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

5.1. Tầm quan trọng của tín dụng nông nghiệp trong tương lai

Tín dụng nông nghiệp nông thôn sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế khu vực nông thôn. Cần có những chính sách hỗ trợ phù hợp để thúc đẩy hoạt động này.

5.2. Định hướng phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn

Định hướng phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn cần tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho người dân và doanh nghiệp, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Năm 2011, tổng sản phẩm nội địa (GDP) của tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đạt 31.987 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 9,9%, cao hơn 4% so với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân cả nước (5,89%), đưa mức thu nhập bình quân đầu người đạt 80,97 triệu đồng/năm. Mặc dù diện tích đất phục vụ sản xuất nông - lâm nghiệp chiếm tới 60% tổng diện tích tự nhiên (197.514 ha), ngành nông nghiệp chỉ đóng góp khiêm tốn 4,37% vào cơ cấu kinh tế toàn tỉnh. Thực trạng này đặt ra yêu cầu cấp thiết về vốn nhằm hiện đại hóa nông nghiệp, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển tương xứng với tiềm năng địa phương.

Vấn đề cốt lõi của nghiên cứu là tháo gỡ rào cản tiếp cận vốn, giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn đầu tư chất lượng cao cho các hộ sản xuất, hợp tác xã và doanh nghiệp khu vực nông thôn. Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng nông nghiệp nông thôn, phân tích toàn diện thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2008 đến ngày 30/09/2012, từ đó xác định nguyên nhân hạn chế và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đến năm 2020.

Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học giúp Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu giữ vững vị thế dẫn đầu với 16,15% thị phần tín dụng và 13% thị phần nguồn vốn toàn tỉnh, tối ưu hóa quy mô dư nợ nông nghiệp nông thôn đạt 3.119 tỷ đồng, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng an toàn 2,6%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết tín dụng nông thôn vi mô. Lý thuyết trung gian tài chính khẳng định ngân hàng đóng vai trò cầu nối chuyển hóa nguồn vốn nhàn rỗi phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung có khả năng sinh lời, thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng. Đồng thời, luận văn vận dụng mô hình tín dụng vi mô dựa trên kinh nghiệm thực tiễn từ Ngân hàng Grameen (Bangladesh) về cơ chế cho vay nhóm liên đới không thế chấp đạt tỷ lệ hoàn trả 98%, cùng mô hình của Ngân hàng BAAC (Thái Lan) với khả năng bao phủ mạng lưới dịch vụ đến 90% hộ nông dân.

Hệ thống khái niệm nền tảng bao gồm 5 phạm trù cốt lõi:

1. Tín dụng nông nghiệp nông thôn: Quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho các chủ thể kinh tế nông thôn với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
2. Hiệu quả kinh tế của tín dụng: Tương quan giữa thu nhập/lợi nhuận tạo ra so với chi phí vốn và nguồn lực ngân hàng đã bỏ ra.
3. Hiệu quả xã hội của tín dụng: Mức độ giải quyết việc làm, xóa đói giảm nghèo, thu hẹp nạn cho vay nặng lãi và chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương.
4. Năng suất lao động tín dụng: Quy mô huy động và dư nợ bình quân tính trên một lao động.
5. Rủi ro tín dụng nông nghiệp: Khả năng tổn thất tài chính do các biến cố bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh và biến động thị trường nông sản.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của luận văn là dữ liệu thứ cấp được thu thập chính thức từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 - 2011 và 9 tháng đầu năm 2012 của Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, kết hợp số liệu từ Cục Thống kê, Sở Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Về phạm vi và cỡ mẫu, nghiên cứu tiến hành khảo sát toàn diện 100% các đơn vị trực thuộc mạng lưới Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, bao gồm 1 chi nhánh cấp 1, 6 chi nhánh cấp 2 và 16 phòng giao dịch với toàn bộ 327 cán bộ nhân viên, bao quát toàn bộ 100% dư nợ tín dụng nông nghiệp nông thôn trên địa bàn 8 huyện, thị xã, thành phố.

Phương pháp phân tích chủ đạo là phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp phân tích thống kê mô tả, so sánh chuỗi thời gian liên tục từ năm 2008 đến ngày 30/09/2012 và phân tích tỷ số tài chính (hệ số thu nhập trên chi phí, tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, năng suất lao động). Lý do lựa chọn hệ phương pháp này là nhằm đảm bảo tính khách quan, đo lường chính xác mối tương quan giữa chi phí đầu vào và kết quả đầu ra của một ngân hàng thương mại nhà nước hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp có tính đặc thù cao.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu thực tế giai đoạn 2008 - 2012 đã làm sáng tỏ 4 phát hiện quan trọng:

1. Quy mô huy động và tăng trưởng dư nợ nông nghiệp nông thôn giữ vị trí chủ lực: Nguồn vốn huy động từ địa bàn nông nghiệp nông thôn tăng mạnh 183%, từ 2.888 tỷ đồng năm 2008 lên 5.279 tỷ đồng vào ngày 30/09/2012, chiếm 70% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh (7.541 tỷ đồng). Dư nợ nông nghiệp nông thôn tăng trưởng từ 2.438 tỷ đồng lên 3.119 tỷ đồng, chiếm 75% tổng dư nợ toàn ngân hàng (4.156 tỷ đồng), chiếm 16,15% thị phần tín dụng toàn tỉnh.

2. Cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng an toàn thanh khoản và thúc đẩy thương mại dịch vụ: Dư nợ ngắn hạn tăng lên 58% (1.813 tỷ đồng) trong khi dư nợ trung và dài hạn giảm từ 52% năm 2008 xuống còn 42% (1.306 tỷ đồng) năm 2012. Tín dụng cho ngành thương mại dịch vụ nông thôn bứt phá mạnh mẽ 105,5%, tăng từ 485 tỷ đồng năm 2008 lên 997 tỷ đồng năm 2012; cho vay nông, lâm, thủy sản đạt 1.443 tỷ đồng. Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân tiếp tục là đối tượng vay vốn chính, chiếm trên 80% tổng dư nợ.

3. Năng suất lao động và chỉ số sinh lời tăng trưởng vượt bậc: Năng suất huy động vốn nông thôn bình quân trên một lao động tăng 1,7 lần, từ 14,297 tỷ đồng/người năm 2008 lên 24,553 tỷ đồng/người năm 2012. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tăng hơn 2,1 lần, từ 84 tỷ đồng (2008) lên 178 tỷ đồng (2012). Lợi nhuận bình quân trên mỗi cán bộ tăng gấp đôi, từ 0,42 tỷ đồng/người năm 2008 lên 0,83 tỷ đồng/người năm 2012; tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ duy trì ở mức cao 5,71%.

4. Kiểm soát rủi ro tín dụng ở mức an toàn: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ nông nghiệp nông thôn giảm dần từ 3,5% năm 2008 xuống còn 2,6% vào tháng 09/2012 (tương đương 81 tỷ đồng). Tỷ lệ nợ khó đòi trên nợ xấu giảm còn 7,4% (tương ứng 6 tỷ đồng), thấp hơn rất nhiều so với mức trần an toàn quy định của ngành ngân hàng (dưới 5%).

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tạo nên những thành quả ấn tượng trên xuất phát từ việc chi nhánh triển khai bài bản các chủ trương lớn như Nghị định 41/2010/NĐ-CP và Quyết định 63/2010/QĐ-TTg, phát huy mạng lưới 16 phòng giao dịch sâu rộng tại các địa bàn huyện, cùng nguồn nhân lực chất lượng cao với 76,7% cán bộ đạt trình độ đại học và trên đại học (251/327 người). Trong đó, có 215 cán bộ trực tiếp bám sát địa bàn nông thôn (chiếm 66% tổng nhân sự).

Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ rõ hai hạn chế đáng lưu tâm: Hệ số sử dụng vốn giảm từ 0,776 năm 2008 xuống 0,570 năm 2012 do tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa bắt kịp tốc độ tăng nguồn vốn huy động. Bên cạnh đó, chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào thu hẹp từ 6,06% năm 2011 xuống 4,06% năm 2012 do suy thoái kinh tế khiến nguồn tiền gửi chi phí thấp từ Kho bạc Nhà nước sụt giảm.

Trong thực tiễn trình bày dữ liệu học thuật, các kết quả này được minh họa trực quan thông qua biểu đồ cột thể hiện sự dịch chuyển tỷ trọng dư nợ giữa nhóm khách hàng hộ sản xuất cá thể so với doanh nghiệp, biểu đồ tròn phân chia thị phần tín dụng 16,15% của chi nhánh so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, cùng bảng tổng hợp đối chiếu chuỗi chỉ số tài chính giai đoạn 2008 - 2012.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

• Mở rộng nguồn vốn huy động chi phí thấp và cân đối kỳ hạn: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp và các Chi nhánh cấp 2 chủ trì thực hiện giải pháp phát triển các gói sản phẩm tiền gửi linh hoạt, đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại địa bàn nông thôn. Mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt 15-18%/năm, phấn đấu nâng hệ số sử dụng vốn từ 0,570 hiện nay lên ngưỡng 0,750 - 0,800 trong giai đoạn 2013 - 2015.

• Đa dạng hóa gói tín dụng và tái cấu trúc danh mục cho vay: Phòng Tín dụng và các phòng giao dịch phối hợp triển khai các gói vay hỗ trợ giảm tổn thất sau thu hoạch, cho vay chế biến xuất khẩu thủy hải sản và phát triển cơ giới hóa nông nghiệp. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ thương mại dịch vụ và công nghiệp chế biến lên trên 45% tổng dư nợ nông nghiệp nông thôn, đảm bảo tỷ trọng dư nợ cho vay tam nông luôn đạt trên 70% tổng dư nợ toàn chi nhánh trong giai đoạn 2013 - 2020.

• Nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và phát triển ngân hàng số: Ban Giám đốc chi nhánh và Phòng Tin học tập trung hiện đại hóa hệ thống core-banking, mở rộng thêm 5-10 máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán POS tại các cụm xã vùng xa. Mục tiêu đưa năng suất huy động vốn bình quân cán bộ vượt mức 30 tỷ đồng/người và gia tăng tỷ trọng thu ngoài lãi lên 10-15% tổng lợi nhuận giai đoạn 2013 - 2016.

• Nâng cao năng lực thẩm định và kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng: Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ phối hợp Phòng Tổ chức cán bộ tổ chức đào tạo chuyên sâu về thẩm định dự án nông nghiệp công nghệ cao cho 100% cán bộ tín dụng (215 nhân sự khu vực nông thôn), gắn trách nhiệm cá nhân với chất lượng khoản vay. Mục tiêu giữ vững tỷ lệ nợ xấu dưới 2,0% và hạ tỷ lệ nợ khó đòi xuống dưới 5,0% tổng nợ xấu hàng năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và thực tiễn phong phú cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban điều hành và cán bộ tín dụng hệ thống Agribank cùng các ngân hàng thương mại: Tham khảo bộ chỉ số định lượng đánh giá hiệu quả tín dụng và khung quy trình thẩm định dự án nông thôn nhằm tối ưu hóa danh mục cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu.

2. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương (Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh, Sở Nông nghiệp và PTNT, UBND các cấp): Sử dụng nguồn cứ liệu thực tiễn và các số liệu thống kê để hoạch định chính sách ưu đãi vốn, đánh giá tác động của Nghị định 41/2010/NĐ-CP và triển khai hiệu quả chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới.

3. Doanh nghiệp nông nghiệp, hợp tác xã và hộ sản xuất kinh doanh: Nắm bắt các quy định, điều kiện cấp tín dụng, các chính sách hỗ trợ lãi suất máy móc thiết bị nông nghiệp nhằm chủ động xây dựng phương án kinh doanh khả thi và tiếp cận vốn vay ngân hàng thuận lợi.

4. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo nghiên cứu chuyên sâu về tín dụng nông nghiệp nông thôn, phương pháp xử lý số liệu thống kê ngân hàng thương mại và kinh nghiệm quốc tế trong quản trị tín dụng vi mô.

Câu hỏi thường gặp

Tín dụng nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng như thế nào tại Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu?
Tín dụng nông nghiệp nông thôn đóng vai trò trụ cột tuyệt đối của chi nhánh, luôn chiếm tỷ trọng từ 65% đến 76% tổng dư nợ trong suốt giai đoạn 2008 - 2012. Đến ngày 30/09/2012, dư nợ đạt 3.119 tỷ đồng, chiếm 75% tổng dư nợ toàn ngân hàng, khẳng định rõ định hướng phục vụ phát triển kinh tế nông thôn bền vững.

Chỉ tiêu định lượng nào phản ánh rõ nét nhất hiệu quả kinh tế của chi nhánh?
Hiệu quả kinh tế được minh chứng qua hệ số thu nhập trên chi phí luôn đạt mức trên 1,22 (năm 2012 đạt 1,31), lợi nhuận hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tăng gấp đôi từ 84 tỷ đồng (2008) lên 178 tỷ đồng (2012), cùng năng suất huy động bình quân đạt mức cao 24,553 tỷ đồng/lao động.

Chất lượng tín dụng và nợ xấu được kiểm soát ra sao trong giai đoạn nghiên cứu?
Chất lượng tín dụng của chi nhánh luôn được giữ vững ở mức an toàn cao. Tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục từ mức 3,5% năm 2008 xuống còn 2,6% vào tháng 09/2012 (tương ứng 81 tỷ đồng), tỷ lệ nợ khó đòi chỉ chiếm 7,4% tổng nợ xấu, đều nằm sâu dưới giới hạn cảnh báo rủi ro 5% của ngành ngân hàng.

Luận văn đã vận dụng kinh nghiệm quốc tế nào vào phát triển tín dụng nông nghiệp?
Nghiên cứu đúc kết bài học cho vay theo nhóm liên đới không cần thế chấp tài sản đạt tỷ lệ hoàn trả 98% của Ngân hàng Grameen (Bangladesh) và mô hình mở rộng mạng lưới giao dịch bán lẻ tiếp cận 90% hộ nông dân của Ngân hàng BAAC (Thái Lan) để đề xuất áp dụng vào mạng lưới chi nhánh tại địa phương.

Hệ số sử dụng vốn sụt giảm phản ánh thực trạng gì và cần khắc phục thế nào?
Hệ số sử dụng vốn giảm từ 0,776 năm 2008 xuống 0,570 năm 2012 do nguồn vốn huy động tăng nhanh hơn dư nợ cho vay (huy động đạt 5.279 tỷ đồng trong khi dư nợ đạt 3.119 tỷ đồng). Để khắc phục, ngân hàng cần đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ vào các dự án chế biến nông sản và nông nghiệp công nghệ cao.

Kết luận

• Hoàn thiện khung lý luận toàn diện về tín dụng nông nghiệp nông thôn, xác lập rõ mối quan hệ tương hỗ giữa hiệu quả tài chính của ngân hàng và mục tiêu an sinh xã hội địa phương.
• Phân tích chi tiết thực trạng Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2008 - 2012 với nguồn vốn huy động NNNT đạt 5.279 tỷ đồng (chiếm 70%) và dư nợ NNNT đạt 3.119 tỷ đồng (chiếm 75%), dẫn đầu thị phần toàn tỉnh với 16,15%.
• Đánh giá năng suất lao động và tỷ suất sinh lời vượt bậc khi lợi nhuận tín dụng đạt 178 tỷ đồng, năng suất huy động bình quân đạt 24,553 tỷ đồng/người và nợ xấu duy trì ở mức an toàn 2,6%.
• Đề xuất đồng bộ 4 nhóm giải pháp then chốt bao gồm: khai thác vốn chi phí thấp, tái cơ cấu danh mục cho vay, đẩy mạnh công nghệ ngân hàng số và nâng cao năng lực thẩm định nhân sự đến năm 2020.
• Các tổ chức tín dụng, nhà hoạch định chính sách và cộng đồng nghiên cứu tài chính hãy chủ động ứng dụng ngay các phát hiện và giải pháp từ công trình này nhằm tối ưu hóa dòng vốn tín dụng, góp phần hiện đại hóa nền nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới văn minh, giàu đẹp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và tín dụng nông nghiệp nông thôn Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu Chương 3: Giải pháp cơ bản nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng: 1.1 Khái niệm Về hình thức, tín dụng là một sự vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay. Về nội dung kinh tế, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị có thể biểu hiện bằng tiền hoặc bằng hiện vật từ chủ thể này sang chủ thể khác với điều kiện phải hoàn trả theo những thỏa thuận trước. Nội dung thỏa thuận đó là thời hạn trả nợ, lãi suất và cách thức trả nợ gốc và lãi. Xét theo nội dung hoạt động của các TCTD, tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng.

Trong đó, cấp tín dụng là việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác (thấu chi, trả góp. Khi sản xuất ngày càng phát triển, để đáp ứng yêu cầu vốn cho nền kinh tế, nhiều hình thức tín dụng ra đời như tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước. Trong đó, TDNH là loại hình tín dụng phổ biến nhất. Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận.

Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán.2 Vai trò của tín dụng: 1. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Với chức năng là trung gian tài chính đứng giữa người gửi tiền và người đi vay, ngân hàng đã biến mọi nguồn tiền phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua đó điều hoà quan hệ cung - cầu về tiền tệ trong xã hội, thỏa mãn tốt LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 nhu cầu của khách hàng. Thông qua ngân hàng, các chủ thể “thừa” vốn có cơ hội bảo tồn vốn và tạo thu nhập (thu lãi), còn các chủ thể “thiếu” vốn, TDNH đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu đời sống. Ngoài ra khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, khách hàng bị ràng buộc bởi trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cộng lãi trong thời gian nhất định được ghi trong hợp đồng tín dụng.

Do đó, buộc người vay phải sử dụng một cách có hiệu quả nhất nguồn vốn tín dụng , thúc đẩy quá trình ứng dụng khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội đem lại lợi nhuận cho khách hàng và đảm bảo nghĩa vụ thanh toán gốc và lãi vay đúng hạn với ngân hàng. Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tƣ phát triển Ngày nay, trong điều kiện nền kinh tế thị trường và việc mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế đã làm cho sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi nhà sản xuất phải không ngừng đổi mới công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh phù hợp với sự phát triển của xã hội. Vì vậy nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn, trong đó TDNH ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Và để đáp ứng được nhu cầu vốn đó, các ngân hàng càng phải làm tốt công tác huy động vốn và xây dựng cho mình những chiến lược kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu thế phát triển của các thành phần kinh tế.

Có như vậy, các ngân hàng mới có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu về vốn cho các chủ thể sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất đưa nền kinh tế nước nhà ngày càng phát triển. Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tổ chức điều hoà lƣu thông tiền tệ Các NHTM khi thực hiện cấp tín dụng cho nền kinh tế, tức là đã tạo ra khả năng cung ứng tiền tệ cho nền kinh tế. Để tăng lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, NHNN sẽ cho phép mở rộng tín dụng, ngược lại, khi cần giảm lượng tiền trong lưu thông, NHNN sẽ thu hẹp tín dụng. NHNN sử dụng tín LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 dụng như một công cụ điều tiết lưu thông tiền tệ qua việc thực hiện chính sách tiền tệ như dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, hạn mức tín dụng, công cụ thị trường mở…Hơn nữa, quá trình hoạt động TDNH gắn liền với việc thanh toán không dùng tiền mặt góp phần giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường nhằm mục đích ổn định lưu thông tiền tệ.

Điều này, đồng nghĩa với việc làm giảm lạm phát-một vấn đề mà nền kinh tế phải đương đầu khi tốc độ tăng trưởng gia tăng nhanh. Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia Thông qua việc đầu tư vốn để hiện đại hoá máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ của các doanh nghiệp hay qua đầu tư tín dụng vào các ngành kinh tế mũi nhọn của đất nước, TDNH đã góp phần làm giảm giá thành sản phẩm, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường quốc tế. Cơ sở lý luận về tín dụng nông nghiệp nông thôn 1.1 Khái niệm về tín dụng nông nghiệp nông thôn Tín dụng nông nghiệp nông thôn là một hình thức tín dụng ngân hàng nhằm mục đích đáp ứng các nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp, hộ kinh doanh thương mại, dịch vụ, hợp tác xã, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn nông thôn hoặc các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực NNNT.2 Sự cần thiết của tín dụng nông nghiệp nông thôn đối với nông nghiệp và nền kinh tế 1.1 Tín dụng nông nghiệp nông thôn là động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá ở nông thôn Tín dụng NNNT góp phần đầu tư và tăng cường vốn để xây dựng các vùng kinh tế nông nghiệp trọng điểm, chuyên môn hoá và tập trung hoá sản xuất với trình độ công nghệ cao, với khoa học kỹ thuật hiện đại và hiệu quả nhất. Qua đó hình thành các vùng chuyên canh như: vùng cây lương thực, vùng cây nguyên liệu, vùng trái cây chất lượng cao, vùng rau an toàn; hình thành các trung tâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 đánh bắt và chế biến thủy sản, các vùng chăn nuôi tập trung.

tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm hàng hoá có giá trị. Tín dụng NNNT cũng sẽ thúc đẩy sản xuất theo mô hình trang trại - một hình thức tổ chức kinh doanh phù hợp với kinh tế hàng hoá trong nông nghiệp. Tín dụng NNNT còn theo các chương trình dự án phát triển cây, con, các vùng chuyên canh, phục hồi các làng nghề truyền thống từ đó tạo ra lượng hàng hoá tiêu dùng và xuất khẩu đa dạng, có hiệu quả hơn.2 Tín dụng nông nghiệp nông thôn góp phần thúc đẩy việc thay đổi cơ cấu sản xuất, cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Thông qua định hướng đầu tư tín dụng, với các chính sách nhất định, tín dụng NNNT có tác dụng rất to lớn đến việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế cho phù hợp với chính sách và định hướng phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước trong từng thời kỳ nhất định. Thực trạng kinh tế NNNT nước ta trong giai đoạn đổi mới cơ chế quản lý kinh tế là một minh chứng rất rõ nét.

Với một chính sách tín dụng hợp lý kết hợp với các chính sách tài chính tiền tệ khác, trong một thời gian ngắn, kinh tế NNNT nước ta đã có những chuyển biến mạnh mẽ, từ nước phải nhập khẩu lương thực, thực phẩm trở thành nước xuất khẩu nông sản có thứ hạn trên thế giới, các sản phẩm nông nghiệp đóng góp rất lớn vào tổng giá trị kim ngạch xuất khẩu của nước ta.3 Tín dụng nông nghiệp nông thôn góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn Cơ sở hạ tầng ở nông thôn nước ta còn rất hạn chế về điện, đường, trường, trạm. Trong điều kiện ngân sách Nhà nước còn hạn hẹp, kế hoạch đầu tư vào cơ sở hạ tầng ở nông thôn còn ít, thì nguồn vốn đầu tư từ tín dụng NNNT, trên góc độ trực tiếp và gián tiếp đã tham gia một cách tích cực vào đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng NNNT, tạo điều kiện phối kết hợp với vốn tự lực trong dân, với vốn ngân sách theo phương châm Nhà nước và nhân dân cùng làm, đã làm cho hệ thống giao thông, thuỷ lợi, điện, nước sinh hoạt. được xây dựng và phát triển ngày càng tốt hơn. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.4 Tín dụng nông nghiệp nông thôn góp phần giảm nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn Hoạt động cho vay nặng lãi tồn tại từ lâu và hiện vẫn đang tồn tại khá phổ biến ở khu vực nông thôn, nhất là ở những vùng sâu, vùng xa, gây ra nhiều tác hại cho người dân và làm cho hoạt động kinh tế ở khu vực nông thôn chậm phát triển.

Việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng ở nông thôn sẽ góp phần rất lớn vào việc hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở khu vực này.5 Tín dụng nông nghiệp nông thôn góp phần xoá đói giảm nghèo ở khu vực NNNT Nước ta là nước nông nghiệp lạc hậu, kinh tế chậm phát triển, thu nhập của người dân còn rất thấp, nhất là nông dân nên tỷ lệ nghèo còn khá cao đặc biệt là ở khu vực miền Trung, Tây nguyên. Vì vậy, xoá đói, giảm nghèo là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của Đảng và Nhà nước ta, trong đó TDNH đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Thông qua HĐTD NNNT, ngân hàng sẽ chuyển tải vốn đến những hộ nghèo thiếu vốn sản xuất để mua sắm tư liệu lao động, con cây giống, giúp duy trì và mở rộng sản xuất để thoát nghèo. Thực tế đã cho thấy, nhờ vay vốn ngân hàng mà nhiều hộ gia đình thoát nghèo và trở nên khá giả và giàu có.