Luận văn thạc sĩ về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long

Luận văn thạc sĩ TMU BSH Thăng Long phân tích hoạt động của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn Hà Nội, cung cấp cái nhìn sâu sắc về ngành bảo hiểm.

• Tác giả: Lê Thùy Linh
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Bảo hiểm
• Đề tài: Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn-Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI CỦA DOANH NGHIỆP
• 1.1. Một số khái niệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu
• 1.1.1. Khái niệm Bảo hiểm
• 1.1.2. Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới
• 1.1.2.1. Khái niệm và đặc điểm xe cơ giới
• 1.1.2.2. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
• 1.1.2.3. Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH THĂNG LONG
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH THĂNG LONG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Kinh Doanh Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới

Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một yếu tố quan trọng trong ngành bảo hiểm. Tại BSH Thăng Long, việc nâng cao hiệu quả này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn tạo ra giá trị bền vững cho khách hàng. Ngành bảo hiểm xe cơ giới đang phát triển mạnh mẽ, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua.

1.1. Khái Niệm Về Hiệu Quả Kinh Doanh Bảo Hiểm

Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm được hiểu là khả năng sinh lợi từ các hoạt động bảo hiểm. Đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, điều này bao gồm doanh thu từ phí bảo hiểm và chi phí bồi thường.

1.2. Tình Hình Thị Trường Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới

Thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam đang trên đà phát triển. Tuy nhiên, sự cạnh tranh ngày càng gia tăng, đòi hỏi các công ty bảo hiểm như BSH Thăng Long phải có chiến lược kinh doanh hiệu quả.

II. Thách Thức Trong Kinh Doanh Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới Tại BSH Thăng Long

Mặc dù BSH Thăng Long đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Những thách thức này bao gồm sự cạnh tranh khốc liệt và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Doanh Nghiệp Khác

Sự gia tăng số lượng công ty bảo hiểm đã tạo ra áp lực lớn lên BSH Thăng Long. Các doanh nghiệp này không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ để thu hút khách hàng.

2.2. Thay Đổi Nhu Cầu Khách Hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ và sản phẩm bảo hiểm. BSH Thăng Long cần nắm bắt xu hướng này để đáp ứng kịp thời.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Kinh Doanh Bảo Hiểm Tại BSH Thăng Long

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới, BSH Thăng Long cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Những phương pháp này sẽ giúp cải thiện quy trình làm việc và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Tối Ưu Hóa Quy Trình Khai Thác

Quy trình khai thác bảo hiểm cần được tối ưu hóa để giảm thiểu thời gian và chi phí. Việc áp dụng công nghệ thông tin sẽ giúp cải thiện hiệu quả này.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định trong ngành bảo hiểm. BSH Thăng Long cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại BSH Thăng Long

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh đã mang lại những kết quả tích cực cho BSH Thăng Long. Các số liệu cho thấy doanh thu và lợi nhuận đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua.

4.1. Kết Quả Kinh Doanh Trong Những Năm Qua

Doanh thu từ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã tăng trưởng ổn định, cho thấy sự hiệu quả trong các chiến lược kinh doanh của BSH Thăng Long.

4.2. Đánh Giá Tác Động Của Các Giải Pháp

Các giải pháp đã được triển khai không chỉ giúp tăng doanh thu mà còn cải thiện sự hài lòng của khách hàng, từ đó tạo ra giá trị bền vững cho công ty.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới Tại BSH Thăng Long

Tương lai của bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu khách hàng. Việc tiếp tục cải tiến và đổi mới sẽ là chìa khóa cho sự thành công lâu dài.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

BSH Thăng Long cần xác định rõ định hướng phát triển để tiếp tục mở rộng thị trường và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

5.2. Những Cơ Hội Và Thách Thức Sắp Tới

Ngành bảo hiểm sẽ tiếp tục đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức. BSH Thăng Long cần chuẩn bị sẵn sàng để tận dụng những cơ hội này.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam liên tục duy trì tốc độ tăng trưởng trên 10% mỗi năm, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn khẳng định vị thế nòng cốt khi đóng góp tới 23% tổng doanh thu toàn ngành. Sự bùng nổ về số lượng phương tiện lưu thông kết hợp với áp lực hạ tầng giao thông đường bộ làm gia tăng rủi ro tai nạn, đặt ra yêu cầu bức thiết về việc nâng cao năng lực quản trị chi phí và tối ưu hóa hiệu quả sinh lời cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Nghiên cứu của tác giả Lê Thùy Linh tập trung giải quyết bài toán cốt lõi: Đánh giá thực trạng và xác lập các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long, đơn vị thành viên trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn - Hà Nội.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả tài chính và quy trình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2012 - 2014 tại BSH Thăng Long, đồng thời nhận diện các yếu tố cản trở để đề xuất giải pháp phát triển bền vững. Phạm vi nghiên cứu bao quát các hoạt động khai thác, giám định và giải quyết quyền lợi bồi thường trên địa bàn thành phố Hà Nội cùng các tỉnh lân cận trong chu kỳ 3 năm từ 2012 đến 2014, hướng đến kế hoạch kinh doanh năm 2015. Đóng góp khoa học và thực tiễn của công trình thể hiện qua việc lượng hóa kết quả điều hành, chỉ ra bước phục hồi ấn tượng giúp doanh nghiệp nâng tỷ suất doanh lợi từ 32,62% năm 2012 lên 40,33% năm 2014, tạo dựng khung tham chiếu giá trị cho các đơn vị bảo hiểm bán lẻ trên toàn quốc.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam ban hành năm 2000, kết hợp với các lý thuyết kinh tế bảo hiểm hiện đại của Irving Pfeffer về cơ chế chuyển giao tổn thất tài chính và quan điểm của Monique Gaullier về kỹ thuật phân tán rủi ro cộng đồng. Trong mô hình vận hành doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, ba khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa gồm: giá trị bảo hiểm xác định theo nguyên giá trừ hao mòn tự nhiên, số tiền bảo hiểm được thỏa thuận theo hợp đồng và phí bảo hiểm tương ứng với mức độ rủi ro kỹ thuật.

Luận văn vận dụng mô hình đánh giá hiệu quả toàn diện thông qua hai nhóm chỉ tiêu: chỉ tiêu tài chính tổng thể và chỉ tiêu hiệu quả theo từng khâu nghiệp vụ. Chỉ tiêu tổng thể đo lường mối quan hệ giữa doanh thu, lợi nhuận với tổng chi phí bỏ ra, thể hiện qua hệ số doanh thu Hdt và hệ số lợi nhuận Hln. Quy trình chuỗi giá trị bảo hiểm được bóc tách thành ba giai đoạn độc lập nhưng gắn kết chặt chẽ: khâu khai thác đo bằng doanh thu phí trên chi phí bán hàng (chỉ số Hkt), khâu đề phòng và hạn chế tổn thất đo bằng lợi nhuận trên chi phí ngăn ngừa rủi ro (chỉ số Hhc), và khâu giám định bồi thường đo bằng số vụ xử lý thành công trên tổng chi phí chi trả (chỉ số Hgđ). Đây là khung phân tích chuẩn mực giúp nhận diện chính xác nguồn gốc tạo ra thặng dư và điểm nghẽn chi phí.

Phương pháp nghiên cứu

Công trình sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp trích xuất từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo quyết toán nghiệp vụ xe cơ giới và hồ sơ quản lý bồi thường của BSH Thăng Long trong giai đoạn từ ngày 01/01/2012 đến ngày 31/12/2014. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ 1.602 hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới được phát hành (447 xe năm 2012, 402 xe năm 2013 và 753 xe năm 2014) cùng 1.042 hồ sơ khiếu nại bồi thường phát sinh trong suốt chu kỳ phân tích.

Phương pháp chọn mẫu toàn bộ theo chuỗi thời gian được lựa chọn nhằm bảo đảm tính toàn vẹn và phản ánh chính xác bức tranh hoạt động của chi nhánh mà không gặp sai số chọn mẫu. Tác giả kết hợp phương pháp suy diễn logic với phương pháp phân tích tỷ trọng cơ cấu, tính toán tốc độ tăng trưởng liên hoàn và so sánh chỉ số định gốc. Lý do lựa chọn hệ phương pháp này xuất phát từ đặc thù biến động tái cấu trúc tổ chức của BSH Thăng Long trong năm 2013, đòi hỏi việc bóc tách số liệu phải đi sâu vào từng thời kỳ hoạt động để phản ánh khách quan năng lực phục hồi và hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô khai thác và doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long đã bứt phá ngoạn mục sau giai đoạn khủng hoảng tái cơ cấu. Sau khi sụt giảm 10,1% số lượng xe tham gia trong năm 2013 xuống còn 402 phương tiện, đến năm 2014 quy mô hợp đồng đã tăng vọt 87,7% đạt 753 xe. Tương ứng với đó, doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe năm 2014 đạt 3.505 triệu đồng, tăng trưởng 135,6% so với năm 2013, tiếp tục giữ vị trí độc tôn khi chiếm tỷ trọng áp đảo 78,79% trong tổng cơ cấu doanh thu nghiệp vụ xe cơ giới.

Thứ hai, cơ cấu nguồn khách hàng có sự chuyển dịch chiến lược sang phân khúc bán lẻ cá nhân. Tỷ trọng doanh thu từ khách hàng cá nhân tăng trưởng liên tục từ 47,0% năm 2012 lên 49,6% năm 2013 và đạt 51,4% vào năm 2014 với giá trị 1.830 triệu đồng, chính thức vượt qua nhóm khách hàng tổ chức (đạt 1.675 triệu đồng, chiếm 48,6%). Sự chuyển dịch này phản ánh xu hướng tiêu dùng xe ô tô gia đình tăng nhanh tại các đô thị lớn.

Thứ ba, chất lượng sinh lời và hiệu quả quản trị chi phí được nâng cao vượt bậc. Tỷ suất doanh lợi của nghiệp vụ tăng đều đặn từ 32,62% năm 2012 lên 33,03% năm 2013 và đạt đỉnh 40,33% năm 2014. Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận năm 2014 tăng 187,56% so với năm trước. Hệ số hiệu quả theo doanh thu Hdt tăng từ 1,48 lên 1,66 lần, trong khi hệ số hiệu quả theo lợi nhuận Hln cải thiện từ 0,48 lên 0,68 lần.

Thứ tư, công tác kiểm soát tổn thất duy trì được tính an toàn cao. Tỷ lệ bồi thường trên doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe các năm 2012, 2013, 2014 lần lượt là 41,0%, 40,6% và 46,7%, hoàn toàn nằm dưới ngưỡng an toàn theo quy định ngành. Chỉ số hiệu quả khâu khai thác Hkt tăng vọt từ 8,42 lần năm 2012 lên 12,65 lần năm 2014 nhờ khai thác mạnh kênh hợp tác bán chéo.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân căn bản dẫn đến sự bứt phá mạnh mẽ trong năm 2014 bắt nguồn từ quyết định tái cấu trúc toàn diện bộ máy nhân sự của Tổng Công ty BSH vào giữa năm 2013, đồng thời đẩy mạnh mô hình phân phối liên kết ngân hàng thông qua hệ thống Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội (SHB). Kênh Bancassurance giúp tối ưu hóa chi phí tiếp thị trực tiếp, nâng cao năng suất khai thác trên mỗi nhân viên. Dữ liệu thực nghiệm khi biểu diễn qua sơ đồ tiến trình giám định và biểu đồ cơ cấu doanh thu đã minh chứng rõ nét rằng việc tinh gọn quy trình xét duyệt 6 bước giúp rút ngắn chu kỳ giải quyết khiếu nại mà không làm phát sinh chi phí giám định ngoài định mức.

Kết quả này hoàn toàn tương đồng với kết luận trong luận án của Nguyễn Hoài Long năm 2013 về vai trò quyết định của quản trị quan hệ khách hàng cá nhân, đồng thời củng cố luận điểm của Nguyễn Mạnh Cường năm 2013 về tiềm năng sinh lời vượt trội của mảng bảo hiểm bán lẻ so với các hợp đồng dự án lớn vốn có tỷ lệ cạnh tranh hạ phí khốc liệt.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên các phát hiện thực nghiệm, luận văn đề xuất bốn nhóm giải pháp chiến lược có tính hành động cao:

Một là, mở rộng và hoàn thiện hệ thống phân phối đa kênh hiện đại. Ban Giám đốc và Phòng Kinh doanh BSH Thăng Long cần chủ động ký kết thỏa thuận hợp tác phân phối độc quyền với các đại lý ô tô, showroom chính hãng và tăng cường khai thác sâu tệp khách hàng vay mua xe qua hệ thống SHB. Mục tiêu cụ thể là nâng tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe đạt tối thiểu 20% đến 25% mỗi năm, đưa tỷ trọng khách hàng cá nhân vượt mức 55% ngay trong giai đoạn 2015 - 2016.

Hai là, chuẩn hóa và số hóa quy trình giám định, bồi thường hiện trường. Phòng Giám định Bồi thường cần áp dụng công nghệ định vị và ứng dụng giám định hình ảnh từ xa, quy định thời hạn thanh toán bồi thường tối đa 15 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ. Giải pháp này hướng tới việc kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ bồi thường duy trì ở mức dưới 45% tổng doanh thu phí hàng năm.

Ba là, siết chặt các biện pháp thẩm định rủi ro và ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm. Đội ngũ khai thác viên và giám định viên phải phối hợp áp dụng nghiêm ngặt công thức định giá khấu hao phương tiện, kiểm tra tiền sử tổn thất qua hệ thống cơ sở dữ liệu chung trước khi cấp đơn bảo hiểm. Mục tiêu là nâng chỉ số hiệu quả hạn chế tổn thất Hhc từ 8,07 lần lên trên 9,5 lần trong chu kỳ 2015 - 2017.

Bốn là, nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của nhân sự. Phòng Hành chính - Kế toán phối hợp với các trưởng bộ phận tổ chức đào tạo kỹ năng tư vấn pháp lý và văn hóa chăm sóc khách hàng định kỳ hàng quý cho 100% cán bộ kinh doanh, phấn đấu đưa chỉ số hiệu quả khâu khai thác Hkt vượt mốc 14,0 lần trước năm 2017.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cho bốn nhóm đối tượng:

Nhóm thứ nhất là các nhà quản trị và ban điều hành tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Luận văn cung cấp mô hình phân tích hiệu quả 3 khâu chi tiết, giúp các nhà quản lý nhận diện chính xác cơ cấu chi phí, từ đó điều chỉnh biểu phí linh hoạt và kiểm soát tỷ suất doanh lợi đạt trên 40%.

Nhóm thứ hai là các chuyên viên khai thác, giám định viên và cán bộ giải quyết bồi thường xe cơ giới. Người làm thực tế có thể sử dụng quy trình chuẩn 6 bước và các nguyên tắc phân loại tổn thất trong luận văn để nâng cao năng suất xử lý hồ sơ, hạn chế tranh chấp pháp lý với khách hàng.

Nhóm thứ ba là giảng viên, học viên cao học và sinh viên các chuyên ngành Bảo hiểm, Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng. Luận văn là tài liệu tham khảo học thuật giá trị với chuỗi dữ liệu thực nghiệm chân thực giai đoạn 2012 - 2014, minh họa sinh động phương pháp phân tích hiệu quả kinh tế ngành dịch vụ tài chính.

Nhóm thứ tư là các cơ quan hoạch định chính sách, Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm thuộc Bộ Tài chính và Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (AVI). Công trình cung cấp luận cứ thực tiễn để hoàn thiện khung pháp lý về quy tắc biểu phí và xây dựng cơ chế chia sẻ thông tin phòng chống gian lận bảo hiểm xe cơ giới.

Câu hỏi thường gặp

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới đóng vai trò gì trong cơ cấu kinh doanh của BSH Thăng Long? Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nguồn thu chủ lực chiếm tới 78,79% tổng doanh thu bảo hiểm xe cơ giới và đóng góp tỷ trọng lớn nhất trong toàn bộ danh mục sản phẩm của chi nhánh năm 2014, mang lại sự ổn định dòng tiền và biên lợi nhuận cao.

Hệ số hiệu quả theo doanh thu Hdt và lợi nhuận Hln của BSH Thăng Long phản ánh điều gì? Hệ số Hdt tăng từ 1,48 lần năm 2012 lên 1,66 lần năm 2014, nghĩa là mỗi đồng chi phí tạo ra 1,66 đồng doanh thu. Tương ứng, hệ số Hln tăng từ 0,48 lên 0,68 lần, chứng minh năng lực kiểm soát chi phí và hiệu quả sinh lời vượt bậc của công ty sau tái cấu trúc.

Doanh nghiệp xác định giá trị bảo hiểm và số tiền bồi thường vật chất xe như thế nào? Giá trị bảo hiểm được tính bằng giá trị ban đầu trừ đi giá trị khấu hao tích lũy theo thời gian sử dụng. Khi xảy ra tổn thất bộ phận hoặc toàn bộ, số tiền bồi thường được chi trả dựa trên tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm tham gia và giá trị thực tế của phương tiện tại thời điểm giao kết hợp đồng.

Kênh Bancassurance đã tác động như thế nào đến chi phí khai thác bảo hiểm tại chi nhánh? Việc hợp tác khai thác bảo hiểm qua hệ thống Ngân hàng SHB từ cuối năm 2013 giúp chi nhánh tiếp cận trực tiếp người vay mua xe, cắt giảm mạnh chi phí hoa hồng môi giới trung gian và nâng chỉ số hiệu quả khai thác Hkt từ 8,42 lần lên 12,65 lần trong năm 2014.

BSH Thăng Long đã áp dụng những giải pháp nào để kiểm soát tỷ lệ bồi thường dưới mức 47%? Chi nhánh thiết lập quy trình giám định hiện trường nhanh chóng, phối hợp chặt chẽ với hệ thống garage uy tín, kiểm tra nghiêm ngặt hồ sơ công an đối với các vụ va chạm lớn nhằm ngăn chặn hành vi khai báo sai sự thật và trục lợi bảo hiểm.

Kết luận

Tổng kết những đóng góp trọng tâm của công trình nghiên cứu:

• Hệ thống hóa toàn diện khung lý thuyết và phương pháp đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới theo chuỗi giá trị ba khâu nghiệp vụ.
• Đánh giá khách quan thực trạng phục hồi ngoạn mục của BSH Thăng Long giai đoạn 2012 - 2014 với mức tăng trưởng doanh thu phí đạt 135,6% và tỷ suất doanh lợi đạt 40,33%.
• Nhận diện sự chuyển dịch tất yếu sang phân khúc bán lẻ khách hàng cá nhân chiếm 51,4% tổng doanh thu nghiệp vụ.
• Đề xuất hệ thống bốn giải pháp đồng bộ về phân phối Bancassurance, số hóa giám định hiện trường, thẩm định tổn thất và đào tạo nhân sự chuyên sâu.
• Cung cấp cơ sở khoa học thực chứng giúp các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tối ưu hóa mô hình vận hành và kiểm soát rủi ro bồi thường dưới 45%.

Kế hoạch tiếp theo đòi hỏi doanh nghiệp cần nhanh chóng triển khai lộ trình số hóa toàn diện quy trình cấp đơn điện tử và xây dựng hệ thống thẩm định tự động trong giai đoạn 2015 - 2020. Các nhà quản trị và chuyên gia bảo hiểm hãy tham khảo ngay luận văn này để ứng dụng những giải pháp quản trị chi phí và phát triển thị trường hiệu quả cho đơn vị của mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI CỦA DOANH NGHIỆP 1. Một số khái niệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu 1. Khái niệm Bảo hiểm Có một số khái niệm về Bảo hiểm trên thế giới và trong nước như: Theo Monique Gaullier: “Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê”.

Theo Irving Pfeffer: “Bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro giữa một bên là Người được bảo hiểm và bên kia là Người nhận bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng, ít nhất là một phần nào đó những thiệt hại kinh tế mà Người được bảo hiểm bị tổn thất do xảy ra rủi ro” Tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ định nghĩa: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm”. Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000): “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo Luan van 7 hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Qua các khái niệm trên ta có thể thấy rằng Bảo hiểm có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau. Nhưng trong các khái niệm trên khái niệm được ưu tiên cho luận văn này là Khái niệm được đưa ra bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000) do khái niệm này có tính chuẩn hóa, thống nhất và phù hợp với phạm vi nghiên cứu là doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1. Khái niệm và đặc điểm xe cơ giới Xe cơ giới có thể được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó,bao gồm: xe ô tô,máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-mooc và sơ- mi rơ-mooc được kéo bằng ô tô hoặc máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dành cho người tàn tật). * Xe cơ giới tham gia đường bộ có một số đặc điểm cơ bản: o Xe có tính cơ động cao,việt giã tốt trong quá trình tham gia vận tải o Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào cơ sở, điều kiện tự nhiên, địa hình, cơ sở vật chất kỹ thuật… o Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật của mỗi quốc gia như: Luật giao thông đường bộ, Bộ luật dân sự…hơn nữa nó còn phụ thuộc rất nhiều vào ý thức chấp hành luật giao thông của mỗi người dân khi tham gia giao thông. * Để đối phó với những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất cho mình, các chủ xe cơ giới thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau: o Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba; o Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa chở trên xe; Luan van 8 o Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe; o Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe; o Bảo hiểm vật chất xe.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới a) Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình Bảo hiểm tài sản được thể hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên. Vì vậy, để có thể trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kĩ thuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe. b) Phạm vi bảo hiểm: Đây là gói bảo hiểm khôngbắt buộc nhưng lại là gói bảo hiểm rất cần cho việc sử dụng xe cơ giới có tham gia giao thông.

Tham gia sử dụng bảo hiểm vật chất ô tô. Trong trường hợp xảy ra các sự cố va chạm gây hư hỏng hay bị mất cắp, bên bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chi phí khắc phục thiệt hại giúp bạn chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe. * Rủi ro có thể được bảo hiểm là giới hạn rủi ro mà công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. Công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra chiếc xe được bảo hiểm trong các trường hợp sau: Tai nạn do đâm va lật đổ.

Cháy, nổ, bão ,lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá Mất cắp toàn bộ xe. Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên. Luan van 9 Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho các chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết nhằm: Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm. Chi phí bảo vệ và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.

Giám định tổn thất nếu thưộc trách nhiệm của bảo hiểm. Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường ( bao gồm cả chi phí) công ty bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. * Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu nhiên, khách quan, những tổn thất có liên quan, những tổn thất có liên quan tới chủ quan của chủ xe trong việc quản lý, bảo dưỡng xe. người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những nguyên nhân sau: o Hao mòn tụ nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sủa chữa, Hao mòn tự nhiên thường được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính theo tháng o Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (kể cả máy thu thanh điều hoà nhiệt độ), săm lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra o Mất cắp bộ phận xe.

Ngoài ra để tránh những "nguy cơ đạo đức" lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật và luật lệ an toàn giao thông hay một số rủi ro đặc biệt khác. Những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi thường: o Hành động cố ý của chủ xe, lái xe. Luan van 10 o Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo qui định tronhg điều lệ trạt tự an toàn giao thông vận tải đường bộ của liên bộ giao thông vận tải - nội vụ. o Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ như: + Xe không có giấy phép lưu hành + Xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ.

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý, hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe. + Xe chở chất cháy, nổ trái phép. + Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định. + Xe đi vào đường cấm.

+ Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải. + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa. o Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh. o Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng.

Cần lưu ý rằng, giấy chứng nhận bảo hiểm vẫn còn hiệu lực nhưnh chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe mới và đồng thời chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới. Nhưng nếu chủ xe cũ chỉ chuyển quyền sở hữu mà không chuyển quyền lời bảo hiểm thì chủ xe cũ sẽ được công ty bảo hiểm hoàn lại phí đồng thời làm lại thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ yêu cầu. c) Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm: * Giá trị bảo hiểm: Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Luan van 11 Việc xác định đúng giá trị xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm.

Trên thực tế các nhà bảo hiểm xác định giá trị bảo hiểm dựa trên một số nhân tố như: loại xe, mục đích sử dụng xe, năm sản xuất, độ cũ mới, thể tích làm việc của xilanh… để xác định giá trị của xe. Tuy nhiên việc đánh giá các yếu tố này là khó khăn, hiệu quả không cao, chỉ có những người có chuyên môn mới thực hiện được, có thể dẫn đến tranh cãi, không khách quan.Vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm thường xác định giá trị bảo hiểm căn cứ vào tỷ lệ khấu hao và gía trị ban đầu (giá trị mua mới) của chiếc xe theo công thức sau: GBH = GBĐ - GKH Trong đó: GBH : - Giá trị bảo hiểm của chiếc xe. GBĐ : - Giá trị ban đầu của chiếc xe, giá trị mua mới. GKH: - Giá trị được khấu hao của xe (theo năm).

+ Đối với xe có thời gian sử dụng dưới một năm thì G KH= 0, nên giá trị bảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe.