Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng huy động tiền gửi dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện khoái châu

Luận văn về huy động tiền gửi dân cư tại Agribank chi nhánh Khoái Châu. Phân tích thực trạng, giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn.

• Tác giả: Nguyễn Thị Minh Phương
• Người hướng dẫn: PGS. Mai Thanh Quế
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Huy Động Tiền Gửi Dân Cư Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Khoái Châu
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các đặc trưng của Ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
• 1.1.4. Hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.2. Huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm huy động tiền gửi dân cư
• 1.2.2. Đặc điểm của huy động tiền gửi dân cư đối với các Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Các hình thức huy động tiền gửi dân cư
• 1.2.4. Các chỉ tiêu phản ánh tình hình huy động vốn từ dân cư
• 1.2.4.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
• 1.2.4.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Các nhân tố khách quan
• 1.3.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.4. Bài học kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình
• 1.4.2. Ngân hàng HSBC chi nhánh Hà Nội
• 1.4.3. Ngân hàng Shinhan Bank chi nhánh Cầu Giấy
• 1.4.4. Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Khoái Châu
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHOÁI CHÂU
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Khoái Châu
• 2.1.1. Khái quát tình hình phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh Khoái Châu
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Khoái Châu
• 2.1.4. Những đặc điểm chính tác động đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Khoái Châu
• 2.2. Thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu
• 2.2.1. Các hình thức huy động tiền gửi dân cư
• 2.2.2. Chỉ tiêu định lượng
• 2.2.3. Chỉ tiêu định tính
• 2.3. Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư của Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KHOÁI CHÂU
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động của Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu
• 3.1.1. Định hướng phát triển của Agribank trong thời gian tới 2025
• 3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu tới 2025
• 3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn từ tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu
• 3.2.1. Cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật
• 3.2.2. Nâng cao uy tín và vị thế của Ngân hàng trên địa bàn
• 3.2.3. Cải thiện và nâng cao phong cách giao dịch
• 3.2.4. Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
• 3.2.5. Hoàn thiện chính sách khách hàng
• 3.2.6. Nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền, quảng cáo
• 3.2.7. Khuyến khích mở tài khoản cá nhân
• 3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN CHUNG

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động tiền gửi dân cư tại Agribank

Trong bối cảnh kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt. Họ huy động vốn từ trong và ngoài nước, cung cấp nguồn lực cho phát triển kinh tế. Với vai trò trung gian, NHTM kết nối cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp. Họ huy động vốn nhàn rỗi và phân phối lại dưới dạng cho vay, đầu tư. Vốn đặc biệt quan trọng với NHTM, vì hoạt động kinh doanh của họ là kinh doanh tiền tệ. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất, quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM. Nguồn vốn từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất vì tính ổn định. Tuy nhiên, việc huy động ngày càng khó khăn do sự cạnh tranh từ các TCTC.

1.1. Vai trò của tiền gửi dân cư trong hoạt động ngân hàng

Tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. Tính ổn định của nguồn vốn này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc triển khai các hoạt động cho vay và đầu tư. Theo tài liệu gốc, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của NHTM. Việc đảm bảo nguồn cung tiền gửi dân cư ổn định là yếu tố then chốt để ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.

1.2. Thực trạng huy động vốn từ dân cư và những thách thức

Hoạt động huy động vốn từ dân cư đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác, ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô và sự thay đổi trong thói quen tiết kiệm của người dân. Dịch COVID-19 đã tác động lớn đến nguồn huy động từ dân cư của các NHTM cũng như khả năng thanh khoản của các NHTM. Nhiều người dân đã chuyển từ gửi tiết kiệm sang nắm giữ các tài sản có giá khác như bất động sản, vàng, ngoại tệ.

II. Luận văn thạc sĩ về huy động vốn tại Agribank Khoái Châu

Nghiên cứu này tập trung vào huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Khoái Châu (Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu). Agribank Khoái Châu luôn chú trọng đến việc huy động vốn từ dân cư. Tuy nhiên, hoạt động này đối diện nhiều khó khăn, thách thức. Cạnh tranh về lãi suất, chính sách chăm sóc khách hàng chưa được chú trọng, hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng. Đề tài này phân tích và đề xuất giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn từ tiền gửi dân cư.

2.1. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu của luận văn

Luận văn này nhằm hệ thống hóa lý luận về huy động tiền gửi dân cư và đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động này. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu, bao gồm 3 Phòng giao dịch: Phòng giao dịch Hồng Tiến, Phòng giao dịch Đông Kết và Phòng giao dịch Chợ Giàn. Số liệu báo cáo và nghiên cứu được thu thập trong giai đoạn 2017, 2018, 2019.

2.2. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của nghiên cứu

Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư tại Agribank Khoái Châu. Các giải pháp đề xuất giúp Agribank Khoái Châu nâng cao hiệu quả hoạt động và vị thế trên thị trường. Bài luận văn sẽ giúp Agriban Khoái Châu có cái nhìn tổng quát về thực trạng hoạt động HĐV tiền gửi dân cư và hiệu quả HĐV tiền gửi dân cư của Ngân hàng, đồng thời đƣa ra các giải pháp giúp Agribank Khoái Châu nâng cao đƣợc hiệu quả HĐV tiền gửi dân cư của mình hiện tại và các năm tiếp theo.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank

Để tăng cường huy động tiền gửi dân cư, Agribank Khoái Châu cần cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật, nâng cao uy tín, cải thiện phong cách giao dịch, đào tạo đội ngũ cán bộ, hoàn thiện chính sách khách hàng, nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền, khuyến khích mở tài khoản cá nhân. Các giải pháp này cần được triển khai đồng bộ và phù hợp với đặc điểm địa phương. Yêu cầu hạ lãi suất của NHNN nhằm hỗ trợ ảnh hƣởng của dịch bệnh, nhiều ngƣời dân đã chuyển từ gửi tích kiệm sang nắm giữ các tài sản có giá khác nhƣ: bất động sản, vàng, ngoại tệ, …Do vậy, cần có những chính sách, biện pháp phù hợp và kịp thời để tăng trƣởng nguồn vốn từ tiền gửi dân cƣ.

3.1. Cải thiện cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng

Đầu tư vào cơ sở vật chất hiện đại và công nghệ tiên tiến là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Agribank Khoái Châu cần nâng cấp hệ thống giao dịch trực tuyến, mở rộng mạng lưới ATM, và đảm bảo an ninh cho các giao dịch ngân hàng. Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại giúp Agribank đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh đó, việc cải thiện không gian giao dịch tại các chi nhánh và phòng giao dịch cũng góp phần nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.2. Nâng cao uy tín ngân hàng và chất lượng dịch vụ

Uy tín là yếu tố then chốt trong quyết định gửi tiền của khách hàng. Agribank Khoái Châu cần xây dựng hình ảnh ngân hàng vững mạnh, minh bạch, và đáng tin cậy. Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, và giải quyết khiếu nại nhanh chóng cũng góp phần tăng cường lòng tin của khách hàng. Để xây dựng uy tín, ngân hàng cần minh bạch trong hoạt động, tuân thủ các quy định pháp luật và thực hiện tốt trách nhiệm xã hội.

IV. Chính sách và marketing tác động đến huy động vốn

Hoàn thiện chính sách khách hàng và nâng cao hiệu quả công tác marketing là yếu tố quan trọng để tăng cường huy động tiền gửi dân cư. Agribank Khoái Châu cần xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, và đẩy mạnh quảng bá thương hiệu trên các kênh truyền thông. Việc nghiên cứu thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh cũng giúp ngân hàng đưa ra các quyết định marketing hiệu quả.

4.1. Phát triển chính sách khách hàng và sản phẩm tiền gửi

Agribank Khoái Châu cần đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, từ các sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đến các sản phẩm hiện đại như tiền gửi trực tuyến, tiền gửi tích lũy. Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng các chính sách ưu đãi, khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Việc thiết kế các sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng là yếu tố quan trọng để tăng cường huy động vốn.

4.2. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu

Agribank Khoái Châu cần đẩy mạnh hoạt động marketing trên các kênh truyền thông khác nhau, bao gồm báo chí, truyền hình, internet, và mạng xã hội. Ngân hàng cần xây dựng các chiến dịch quảng bá thương hiệu sáng tạo, hấp dẫn, và phù hợp với đặc điểm địa phương. Việc tham gia các sự kiện cộng đồng, tổ chức các hoạt động từ thiện, và tài trợ cho các chương trình văn hóa thể thao cũng góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng.

V. Đánh giá thực trạng và giải pháp tại Agribank Khoái Châu

Luận văn đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Khoái Châu, nêu bật những ưu điểm và nhược điểm. Các nguyên nhân khách quan và chủ quan được phân tích kỹ lưỡng. Từ đó, luận văn đề xuất giải pháp cụ thể, phù hợp với mục tiêu phát triển của Agribank và Agribank Khoái Châu. Agribank Khoái Châu luôn chú trọng tới việc HĐV từ dân cƣ. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn gặp phải nhiều khó khăn, thách thức do sự cạnh tranh từ các NHTM khác trên địa bàn về lãi suất, các chính sách chăm sóc KH chƣa đƣợc chú trọng, hệ thống công nghệ thông tin chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của KH

5.1. Phân tích ưu điểm và hạn chế trong huy động vốn

Phân tích tình hình nguồn HĐV từ dân cƣ, luận văn nêu lên những ƣu điểm và nhƣợc điểm của Chi nhánh, đƣa ra nguyên nhân khách quan cũng nhƣ chủ quan của những nhƣợc điểm đó trong hoạt động HĐV dân cƣ tại Agribank Khoái Châu.

5.2. Kiến nghị và đề xuất giải pháp cho Agribank Khoái Châu

Căn cứ vào thực tế cũng nhƣ mục tiêu phát triển của toàn hệ thống Agribank cũng nhƣ Agribank Khoái Châu trong thời gian tới, luận văn đã đƣa ra một số khuyến nghị nhằm tăng cƣờng nguồn HĐV dân cƣ tại Agribank Khoái Châu. Bên cạnh đó, luận văn cũng đƣa ra một số kiến nghị đối với NHNN và Agribank để việc thực hiện HĐV đạt hiệu quả cao.

VI. Tương lai của tiền gửi dân cư và đề xuất chính sách

Luận văn kết luận rằng việc tăng cường huy động tiền gửi dân cư là yếu tố then chốt để Agribank Khoái Châu phát triển bền vững. Để đạt được mục tiêu này, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các giải pháp về cơ sở vật chất, công nghệ, chính sách, marketing, và đào tạo nguồn nhân lực. Đồng thời, cần có sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và Agribank để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.

6.1. Tầm quan trọng của HĐV dân cư trong bối cảnh mới

Việc phát triển HĐV dân cƣ là một yêu cầu tất yếu đối với mỗi ngân hàng. Bên cạnh đó, luận văn nghiên cứu những nhân tố ảnh hƣởng tới việc HĐV dân cƣ và trình bày những bài học kinh nghiệm của các NHTM khác. Từ đó, làm tiền đề cho việc rút ra bài học và ứng dụng vào thực trạng tình hình tại Agribank Khoái Châu, đƣa ra những giải pháp để tăng cƣờng HĐV dân cƣ tại Agribank Khoái Châu.

6.2. Đề xuất chính sách và định hướng phát triển bền vững

Cần có những chính sách, biện pháp phù hợp và kịp thời để tăng trƣởng nguồn vốn từ tiền gửi dân cƣ. Đề xuất định hướng phát triển của Agribank trong thời gian tới 2025 và Định hƣớng hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu tới 2025

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư luôn đóng vai trò huyết mạch, quyết định trực tiếp đến năng lực thanh khoản và khả năng mở rộng quy mô tín dụng của các ngân hàng thương mại. Tại huyện Khoái Châu, tỉnh Hưng Yên – địa bàn đồng bằng sông Hồng có 25 đơn vị hành chính với dân số năm 2017 đạt 208.376 người (tăng 2.993 người so với năm 2016) và tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất năm 2018 đạt 11,87% – nhu cầu tích lũy và luân chuyển vốn của người dân là rất lớn. Thu nhập bình quân đầu người của huyện đạt khoảng 63,7 triệu đồng/người/năm, cùng tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ vượt 2.643 tỷ đồng, tạo ra dư địa tài chính dồi dào cho hoạt động huy động vốn.

Mặc dù có nhiều tiềm năng phát triển, hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Khoái Châu (Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu) phải đối mặt với nhiều thách thức gay gắt. Áp lực cạnh tranh lãi suất từ các ngân hàng thương mại cổ phần, sự chuyển dịch dòng tiền nhàn rỗi sang các kênh đầu tư như bất động sản hay vàng, cùng tác động từ xu hướng hạ mặt bằng lãi suất tiền gửi đã đặt ra bài toán cấp thiết về quản trị nguồn vốn.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của đề tài là phân tích toàn diện thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu trong giai đoạn 2017 – 2019, bao gồm trụ sở chính và 03 phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Hồng Tiến, Phòng giao dịch Đông Kết và Phòng giao dịch Chợ Giàn. Nghiên cứu xác định rõ các điểm nghẽn về cơ cấu kỳ hạn, chi phí huy động và mức độ hài lòng của khách hàng, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp mang tính chiến lược nhằm gia tăng quy mô nguồn vốn bền vững hướng đến năm 2025.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Hoạt động ngân hàng thương mại dựa trên ba chức năng cơ bản: trung gian tài chính, tạo tiền và trung gian thanh toán. Trong đó, huy động vốn là nghiệp vụ nền tảng tạo lập nguồn lực để triển khai hoạt động cấp tín dụng và đầu tư sinh lời. Tiền gửi dân cư bao gồm các khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các công cụ nợ do ngân hàng phát hành như kỳ phiếu, trái phiếu từ các cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn vốn sở hữu tính ổn định cao nhất, phân tán rủi ro tốt và ít bị rút đột ngột so với nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế lớn.

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết về quản trị tài sản – nợ (ALM), nguyên lý cân đối kỳ hạn và chênh lệch lãi suất bình quân (chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào) để đánh giá hiệu quả chi phí huy động. Đồng thời, mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL của Parasuraman và các cộng sự (1988) được tích hợp để phân tích mối quan hệ giữa chất lượng cung ứng dịch vụ ngân hàng và mức độ thỏa mãn của khách hàng gửi tiền. Bên cạnh đó, các quy định an toàn vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là quy định về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) 9% và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tạo thành khung pháp lý bắt buộc chi phối chính sách huy động vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phân tích dữ liệu thứ cấp và điều tra dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và chiều sâu thực tiễn:

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 của Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu. Phương pháp thống kê mô tả và phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối) được lựa chọn để phản ánh tốc độ tăng trưởng, biến động tỷ trọng cơ cấu kỳ hạn và chi phí vốn qua từng năm.

Nguồn dữ liệu sơ cấp được thực hiện thông qua khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm với bảng hỏi gồm 10 câu hỏi chuẩn hóa đánh giá 6 khía cạnh cốt lõi: mức lãi suất, tính đa dạng sản phẩm, chính sách chăm sóc khách hàng, cơ sở vật chất, năng lực nhân viên và uy tín thương hiệu. Cỡ mẫu khảo sát gồm 250 phiếu, được phân bổ qua hai hình thức: 200 phiếu phát trực tiếp tại quầy giao dịch của chi nhánh và 3 phòng giao dịch, cùng 50 phiếu thu thập trực tuyến từ 150 email gửi ngẫu nhiên tới khách hàng cá nhân. Sau quá trình sàng lọc, 5 phiếu không hợp lệ bị loại bỏ, còn lại 245 phiếu hợp lệ được đưa vào xử lý định lượng. Việc kết hợp chọn mẫu thuận tiện tại quầy và chọn mẫu ngẫu nhiên qua danh sách trực tuyến giúp dữ liệu phản ánh trung thực trải nghiệm của cả nhóm khách hàng nông thôn truyền thống lẫn nhóm khách hàng số.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng tại Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu giai đoạn 2017 – 2019 mang lại những phát hiện quan trọng:

Quy mô huy động tiền gửi dân cư tăng trưởng ổn định nhưng tỷ trọng có xu hướng giảm dần do sự vươn lên của khối khách hàng tổ chức. Năm 2017, tiền gửi dân cư đạt 460 tỷ đồng, chiếm 94,3% tổng vốn huy động (488 tỷ đồng). Đến năm 2018, quy mô này tăng lên 605 tỷ đồng (chiếm 89,9% tổng vốn 673 tỷ đồng, tăng 31,5% so với năm 2017). Sang năm 2019, nguồn tiền gửi dân cư đạt 807 tỷ đồng, tăng 33,4% so với năm 2018 nhưng tỷ trọng giảm xuống còn 69,3% trên tổng nguồn vốn 1.164 tỷ đồng, do tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và xã hội tăng vọt từ 27 tỷ đồng năm 2017 lên 329 tỷ đồng năm 2019 (chiếm 28,2%).

Cơ cấu kỳ hạn có sự chuyển dịch rõ nét từ dài hạn sang ngắn hạn và không kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng vượt bậc từ 42 tỷ đồng (chiếm 8,6%) năm 2017 lên 96 tỷ đồng (chiếm 14,2%) năm 2018 và đạt 353 tỷ đồng năm 2019, tăng gấp 3,7 lần so với năm 2018 và chiếm 30,3% tổng nguồn vốn. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng từ 206 tỷ đồng năm 2017 lên 480 tỷ đồng năm 2019 (tăng 1,6 lần so với năm 2018). Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm tỷ trọng từ 49,4% (240 tỷ đồng) năm 2017 xuống còn 28,4% (331 tỷ đồng) năm 2019.

Khảo sát 245 khách hàng cho thấy uy tín thương hiệu Agribank nhận được đánh giá rất cao với hơn 85% phản hồi tích cực. Tuy nhiên, mức độ hài lòng về tính tiện ích của ứng dụng công nghệ ngân hàng số và sự linh hoạt trong chính sách lãi suất bậc thang còn nhiều hạn chế cần khắc phục.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng ấn tượng của nguồn tiền gửi không kỳ hạn phản ánh hiệu quả từ việc phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, mở rộng thẻ ATM và dịch vụ ngân hàng điện tử đến người dân nông thôn. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài trên 12 tháng sụt giảm bắt nguồn từ biến động lãi suất thị trường trong những tháng cuối năm 2019, khiến tâm lý người dân ưu tiên gửi kỳ hạn ngắn để bảo toàn tính thanh khoản.

Khi so sánh với bài học kinh nghiệm từ Vietcombank Chi nhánh Quảng Bình (tăng trưởng nguồn vốn bình quân 30%/năm, đạt 1.500 tỷ đồng vào cuối năm 2015 nhờ danh mục 28 sản phẩm huy động đa dạng), Agribank Khoái Châu vẫn còn đơn điệu về các gói sản phẩm tích lũy. Hơn nữa, việc học tập các mô hình gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng tự động của Shinhan Bank hay ưu đãi lãi suất cộng thêm khi mở tiết kiệm trực tuyến của HSBC là rất cần thiết để kích thích khách hàng trẻ.

Dữ liệu nghiên cứu về cơ cấu vốn và kết quả đánh giá sự hài lòng nên được trực quan hóa thông qua biểu đồ cột chồng (Stacked Bar Chart) thể hiện sự dịch chuyển giữa tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn qua 3 năm, kết hợp bảng ma trận phân loại mức độ hài lòng của khách hàng theo mô hình SERVQUAL nhằm hỗ trợ công tác quản trị chiến lược một cách khoa học.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực hiện thắng lợi định hướng chiến lược của Agribank đến năm 2025, chi nhánh cần triển khai đồng bộ các giải pháp sau:

Cải tiến hạ tầng kỹ thuật và đẩy mạnh chuyển đổi số: Đầu tư nâng cấp hệ thống ATM/CDM tại 3 phòng giao dịch Hồng Tiến, Đông Kết, Chợ Giàn; tối ưu hóa ứng dụng Agribank E-Mobile Banking với giao diện đơn giản, tích hợp tính năng gửi tiết kiệm trực tuyến cộng thêm lãi suất từ 0,1% đến 0,2%/năm. Mục tiêu hoàn thành trước quý IV/2023 nhằm tăng tỷ trọng giao dịch số lên trên 40%.

Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi: Thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy định kỳ linh hoạt, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi góp ngày cho tiểu thương tại các chợ đầu mối và tiết kiệm trả lãi trước. Mục tiêu giúp quy mô tiền gửi dân cư tăng trưởng bình quân 12% – 15%/năm trong giai đoạn 2023 – 2025.

Chuẩn hóa phong cách phục vụ và đào tạo nhân sự: Tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm cho toàn bộ 56 cán bộ nhân viên về kỹ năng giao tiếp, văn hóa ứng xử và xử lý tình huống giao dịch, hướng đến nâng tỷ lệ hài lòng của khách hàng lên trên 90% vào năm 2024.

Hoàn thiện chính sách khách hàng và tiếp thị địa phương: Ban hành chính sách phân khúc khách hàng cá nhân VIP gửi từ 500 triệu đồng trở lên với đặc quyền ưu tiên; đẩy mạnh các chương trình khuyến mại bốc thăm trúng thưởng, tặng quà tri ân nhân dịp lễ Tết và ngày kỷ niệm thành lập chi nhánh.

Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính Agribank: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì điều hành chính sách tiền tệ ổn định, tạo cơ chế thông thoáng cho tín dụng nông nghiệp nông thôn; kiến nghị Agribank Trung ương phân cấp hạn mức biểu lãi suất linh hoạt hơn cho chi nhánh cấp huyện nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trực tiếp trên địa bàn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng cao và là tài liệu tham khảo đắc lực cho bốn nhóm đối tượng:

Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp bức tranh thực tế về điều phối cơ cấu vốn, bài học cân đối kỳ hạn và phương thức cắt giảm chi phí vốn huy động tại thị trường cấp huyện.

Chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng bán lẻ: Nắm bắt tâm lý, thị hiếu và rào cản hành vi của 245 khách hàng nông thôn để xây dựng các gói tiết kiệm số hóa và chương trình truyền thông phù hợp.

Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo mẫu mực về quy trình kết hợp dữ liệu sơ cấp - thứ cấp, phương pháp đánh giá định lượng tăng trưởng vốn và khung lý luận nghiệp vụ ngân hàng.

Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách địa phương: Tham khảo dữ liệu thực chứng về mối tương quan giữa thu nhập bình quân 63,7 triệu đồng/người/năm với tốc độ tích lũy vốn dân cư, phục vụ định hướng phát triển tài chính toàn diện tại nông thôn.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Khoái Châu có đặc điểm gì nổi bật? Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng nguồn huy động của chi nhánh, đạt 94,3% năm 2017 (460 tỷ đồng) và duy trì ở mức 69,3% năm 2019 (807 tỷ đồng). Nguồn tiền gửi dân cư có độ ổn định rất cao, chi phí hợp lý và ít xảy ra tình trạng rút vốn ồ ạt như khối doanh nghiệp.

Vì sao tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh tăng vọt trong năm 2019? Nguồn vốn không kỳ hạn đạt 353 tỷ đồng năm 2019, tăng gấp 3,7 lần so với năm 2018. Nguyên nhân chủ yếu nhờ chi nhánh mở rộng phát hành thẻ ghi nợ, chi trả lương qua tài khoản cho các tổ chức kinh tế và đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán trực tuyến qua ứng dụng ngân hàng số.

Nguyên nhân khiến tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm tỷ trọng là gì? Tỷ trọng kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm từ 49,4% năm 2017 xuống còn 28,4% năm 2019. Biến động lãi suất thị trường vào cuối năm 2019 khiến người dân có xu hướng chuyển sang gửi các kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng để linh hoạt sử dụng vốn khi cần thiết.

Khảo sát 245 khách hàng đem lại những thông tin định tính quan trọng nào? Khảo sát chỉ ra rằng hơn 85% khách hàng tin tưởng vào uy tín thương hiệu và an toàn vốn tại Agribank. Tuy nhiên, khách hàng kỳ vọng chi nhánh cần nâng cấp không gian giao dịch, cải thiện tốc độ xử lý hồ sơ tại quầy và gia tăng các tiện ích tiết kiệm trực tuyến.

Chi nhánh cần ưu tiên giải pháp nào để cạnh tranh hiệu quả đến năm 2025? Ưu tiên hàng đầu là kết hợp chuyển đổi số dịch vụ ngân hàng với đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tích lũy, đào tạo nâng cao kỹ năng mềm cho 56 cán bộ nhân viên và áp dụng cơ chế lãi suất bậc thang linh hoạt nhằm giữ chân khách hàng truyền thống.

Kết luận

Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và đánh giá sâu sắc thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu giai đoạn 2017 – 2019 qua các kết quả cốt lõi:

• Khẳng định vai trò trụ cột của tiền gửi dân cư khi luôn chiếm từ 69,3% đến 94,3% tổng quy mô vốn huy động của toàn chi nhánh.
• Ghi nhận sự bứt phá vượt bậc của nguồn vốn không kỳ hạn năm 2019 đạt 353 tỷ đồng, góp phần tối ưu hóa chi phí vốn đầu vào.
• Phân tích rõ nét sự suy giảm tỷ trọng kỳ hạn dài trên 12 tháng xuống mức 28,4% năm 2019 do tác động của tâm lý thị trường.
• Khai thác thành công dữ liệu sơ cấp từ 245 khách hàng để chỉ ra các điểm nghẽn về công nghệ và phong cách giao dịch.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ và 2 nhóm kiến nghị chiến lược với lộ trình triển khai chi tiết hướng đến năm 2025.

Công trình là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng, nhà nghiên cứu và bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Hãy liên hệ ngay với tác giả hoặc thư viện Học viện Ngân hàng để khai thác toàn văn công trình nghiên cứu hữu ích này.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung của luận văn gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi dân cƣ của ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng huy động tiền gửi dân cƣ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Khoái Châu. Chƣơng 3: Giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi dân cƣ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Khoái Châu. 8 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Theo luật các TCTD thì: “Ngân hàng thƣơng mại là một loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”. Trong đó: “Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định của luật pháp để hoạt động kinh doanh tiền tệ, thực hiện các dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.” (Luật các TCTD sửa đổi năm 2004) “Hoạt động ngân hàng là HĐKD tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. Các đặc trƣng của Ngân hàng thƣơng mại Thứ nhất, hoạt động của các NHTM luôn chịu sự giám sát và kiểm soát, chặt chẽ từ các cơ quan chức năng.

Là doanh nghiệp có quy mô lớn, kinh doanh trên lĩnh vực chịu nhiều rủi ro, có mạng lƣới rộng nên bất cứ hoạt động nào của ngân hàng cũng tác động đến các hoạt động của nền kinh tế. Do đó, NHTM phải chịu sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ của hệ thống các văn bản phát luật. Các quy định pháp lý đối với NHTM đƣợc áp dụng trên nhiều mặt của HĐKD nhƣ: dự trữ bắt buộc, vốn kinh doạnh, các điều kiện cần và đủ để kinh doanh, yếu cầu về trình độ và đạo đức của ngƣời lãnh đạo ngân hàng, bảo hiểm tiền gửi, phân loại nợ, các chỉ số an toàn trong hoạt động, trích lập dự phòng rủi ro, việc sử dụng vốn để đầu tƣ. Bất cứ doanh nghiệp nào có tỷ lệ đòn bẩy tài chính càng lớn sẽ mức độ rủi ro càng cao.

Bên cạnh đó, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn của các NHTM lại là tiền đi vay trên thị trƣờng với đặc điểm có thể rút ra trƣớc hạn với khối lƣợng khó xác 9 định. Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng không đƣợc bảo vệ quyền sáng chế và có sự phức tạp. Hơn nữa, các hoạt động của NHTM chủ yếu dựa trên sự cam kết trong khi nguồn vốn chƣa thực sự đƣợc chuyển giao dẫn đến sự đa dạng và phong phú hoạt động ngoại bảng. Đây là điểm hoàn toàn khác so với các doanh nghiệp thông thƣờng khách khác.

Do đó, hoạt động của các NHTM luôn chịu nhiều rủi ro hơn các lĩnh vực kinh doanh khác. Rủi ro mà các NHTM phải đối mặt rất phức tạp, đa dạng, dễ lan truyền ở mức độ cao. Rủi ro trong hoạt động của các NHTM bao gồm rủi ro thị trƣờng, rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động nhƣ: rủi ro đạo đức, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, … Thứ hai, Các NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với nhau: Các Ngân hàng hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ với nhau dẫn đến chỉ cần một NHTM gặp rủi ro là có thể làm sụp đổ toàn bộ ngân hàng và dẫn đến sự sụp đổ của toàn bộ hệ thống tài chính. Thứ ba, về đặc điểm tài sản và cấu trúc tài chính: cấu trúc tài sản của các ngân hàng khá đặc biệt với quy mô lớn về cả tổng tài sản và vốn chủ sở hữu và hệ số nợ rất cao.

Trong khi quy mô về vốn chủ sở hữu đã rất lớn, nguồn vốn của NHTM phần lớn lại là nợ đƣợc huy động từ bên ngoài thông qua mạng lƣới chi nhánh rộng lớn. Điểm đặc biệt trong cấu trúc tài sản của NHTM là tỷ trọng tài sản tài chính. Tài sản tài chính luôn ở mức cao nhất trong khi lƣợng tổng tài sản của các NHTM với hình thái đơn giản nhƣ giấy tờ hay dữ liệu điện tử. Ngoài ra, các NHTM luôn có xu hƣớng nghiên cứu ra các công cụ tài chính và sản phẩm mới.

Thứ tư, Ngân hàng là một ngành đặc thù đặc biệt nhạy cảm với sự thay đổi về mặt kinh tế, chính trị, kỹ thuật, xã hội,. Chỉ một biến động nhỏ hay một nguồn thông tin không chính thống thì gần nhƣ lập tức tác động đến toàn bộ thị trƣờng tài chính, từ đó ảnh hƣởng trực tiếp đến toàn bộ hệ thống Ngân hàng. Trong công tác quản lý nền kinh tế vĩ mô, việc nắm bắt đƣợc nguyên lý hoạt động và sự ảnh hƣởng của các yếu tố với nhau trong hệ thống tài chính là vấn đề cốt lõi, quyết định thành bại. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thƣơng mại.

Hoạt động của các NHTM vô cùng quan trọng và không thể thiếu đối với nền kinh tế bởi các NHTM có các chức năng cơ bản gồm: Chức năng trung gian tài chính, Chức năng tạo tiền và Chức năng trung gian thanh toán. Các chức năng trên đƣợc thể hiện thông qua các hoạt động của ngân hàng nhƣ: Hoạt động HĐV, sử dụng vốn và các nghiệp vụ khác. HĐV là hoạt động cơ bản nhƣng vô cùng quan trọng đối với các NHTM, có vai trò quyết định đến quy mô cũng nhƣ năng lực hoạt động của từng ngân hàng, là sơ sở để ngân hàng tiến hành các HĐKD khác nhƣ: Hoạt động đầu tƣ, cho vay, thực hiện các hoạt động khác. Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, sự ra đời của các TCTC cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng khiến cho việc HĐV để thực hiện các HĐKD của các NHTM ngày càng cạnh tranh khốc liệt hơn, đặc biệt là cách thức để có đủ nguồn vốn để HĐKD trong môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt.

HĐV của ngân hàng đƣợc thông qua các hình thức nhƣ: Đi vay NHNN và các TCTD: Đây là hoạt động vay vốn ngắn hạn của các NHTM thông qua thị trƣờng liên ngân hàng, đáp ứng yêu cầu thanh khoản khi các ngân hàng mất tính thanh khoản tạm thời. Thời hạn của các khoản vay này thƣờng rất ngắn (từ vài giờ đến 1 tuần). Nhận tiền gửi từ các TCTD, KHCN, và các tổ chức khác dƣới dạng tiền gửi tích kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền gửi của KH,…. Phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và GTCG để HĐV từ các cá nhân, tổ chức ở trong nƣớc và ngoài nƣớc.

 Nghiệp vụ sử dụng vốn. Các nguồn vốn đƣợc huy động với số lƣợng và kỳ hạn khác nhau sẽ đƣợc NHTM tập hợp, phân bổ và sử dụng vào các HĐKD của ngân hàng. Một phần của nguồn vốn đƣợc để dƣới dạng tiền mặt, phần còn lại của nguồn vốn đƣợc sử dụng vào các HĐKD nhằm sinh lời. Có thể nói, HĐV là hoạt động tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng thì nghiệp vụ sử dụng vốn là nghiệp vụ tạo ra lợi nhuận cho các ngân 11 hàng.

Hoạt động đầu tƣ và hoạt động cho vay là 2 nghiệp vụ chính của nghiệp vụ sử dụng vốn. Hoạt động cho vay: Đối với các NHTM truyền thống thì đây là nghiệp vụ cơ bản nhất và quan trọng nhất để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Bản chất của hoạt động này là việc ngân hàng chỉ chuyển giao quyền sử dụng cho một bên thứ hai một lƣợng vốn nhất định theo nhu cầu của bên thứ hai với khoảng thời gian và “chi phí vay vốn” xác định để thu lãi. Phân loại theo đối tƣợng thì hoạt động cho vay gồm: cho vay KHCN, cho vay KHDN nhỏ và vừa, cho vay doanh nghiệp lớn.

Phân loại theo thời hạn thì hoạt động cho vay gồm: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Theo lĩnh vực cho vay gồm: nông nghiệp, đầu tƣ, tiêu dùng, …. Trong thời gian gần đây, cho vay tiêu dùng đang trở thành xu thế cho vay của các NHTM. Đầu tư: Là hoạt động mà ngân hàng sẽ mua và nắm giữ các loại chứng khoán với mục đich sinh lời, đa dạng hóa và phân tán rủi ro.

Lợi nhuân từ việc nắm giữ trái phiểu gồm các khoản lợi tức và chêch lêch giá khi ngân hàng bán lại chứng khoán chƣa đến hạn. Ngoài ra, để gia tăng thu nhập, ngân hàng cũng tiến hành các hoạt động nhƣ: chiết khấu GTCG, bảo lãnh, góp vốn liên doanh, hoạt động cho thuê tài chính, …  Các nghiệp vụ khác. Ngoài hai hoạt động trên, các NHTM còn thực hiện một số nghiệp vụ nhằm sinh lời nhƣ: kinh doanh ngoại tệ, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh các công cụ của thị trƣờng tiền tệ; uỷ thác và nhận uỷ thác;, tƣ vấn tài chính,… Các hoạt động này giúp ngân hàng đa dạng hoá và bổ sung thêm vào danh sản phẩm của mình, đáp ứng các nhu cầu thay đổi ngày càng cao của khách hàng, tạo ra sự linh hoạt và đem lại nguồn nhập cho ngân hàng để ngân hàng duy trì và phát triển. Hoạt động huy động vốn của NHTM 1.

Các hình thức huy động vốn của NHTM  Đi vay Đối với các NHTM, nguồn vốn tiền gửi huy động từ khách hàng luôn là nguồn quan trọng nhất. Tuy nhiên, trong một số trƣờng hợp, các ngân hàng phải đi 12 vay từ NHNN và các TCTD thông qua thị trƣờng liên ngân hàng. Khi các ngân hàng thiếu hụt thanh khoản tạm thời, để đảm bảo HĐKD diễn ra, các ngân hàng sẽ phải đi vay trên thị trƣờng liên ngân hàng hoặc NHNN thông qua hoạt động cấp vốn, tài cấp vốn, cầm cố các GTCG trong thời gian rất ngắn (từ vài giờ đến vài tuần). Đây là khoản vay trong trƣờng hợp các NHTM thiếu hụt dự trữ thông qua hình thức tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn.

Thông thƣờng, NHNN cho các NHTM vay theo một hạn mức nhất định do NHNN quy định hoặc thực hiện chiết khấu cho những GTCG có tính thanh khoản cao, thời gian nắm giữ ngắn và phù hợp với CSTT của NHNN trong từng giai đoạn phát triển.  Vay các tổ chức tín dụng khác. Đây là hoạt động điều chuyển vốn giữa các NHTM và các TCTD với nhau qua thị trƣờng liên ngân hàng. Những ngân hàng có nguồn vốn chƣa sử dụng đến sẽ cho những ngân hàng đang cần vốn vay với mức lãi suất theo quy định của NHNN nhằm tìm kiếm lợi nhuận.