Luận văn thạc sĩ kinh tế mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú yên

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú yên, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất

• Tác giả: Trần Thị Lương Hảo
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• TRANG PHỤ BÌA
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG
• 1.1.1. Một số khái niệm
• 1.1.2. Đặc điểm của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp
• 1.1.3. Đặc điểm của các doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp
• 1.1.4. Ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp
• 1.2. NỘI DUNG CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
• 1.2.1. Mở rộng quy mô cho vay
• 1.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng
• 1.2.3. Mở rộng mạng lưới cho vay
• 1.2.4. Mở rộng dịch vụ cho vay
• 1.2.5. Mở rộng phương thức cho vay
• 1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
• 1.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
• 1.3.3. Các nhân tố khác
• 1.4. MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN
• 2.1. ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG
• 2.1.1. Quá trình thành lập
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ
• 2.1.3. Đặc điểm các nguồn lực của ngân hàng
• 2.2. ĐẶC ĐIỂM CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI TỈNH PHÚ YÊN
• 2.3. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN
• 2.3.1. Thực trạng mở rộng quy mô cho vay
• 2.3.2. Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng
• 2.3.3. Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay
• 2.3.4. Thực trạng mở rộng dịch vụ cho vay
• 2.3.5. Thực trạng mở rộng phương thức cho vay
• 2.4. NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI, YẾU KÉM TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN
• 2.4.1. Hoạt động quảng cáo, marketing còn hạn chế
• 2.4.2. Nguồn nhân lực
• 2.4.3. Cơ sở vật chất
• 2.4.4. Chính sách điều hành lãi suất chưa linh hoạt
• 2.4.5. Vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN
• 3.1. CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT PHÚ YÊN
• 3.1.1. Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Phú Yên
• 3.1.2. Căn cứ vào chiến lược phát triển của NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên
• 3.1.3. Một số quan điểm có tính nguyên tắc khi đề xuất giải pháp
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ
• 3.2.1. Mở rộng quy mô cho vay
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.2.3. Mở rộng mạng lưới cho vay
• 3.2.4. Tăng thêm dịch vụ mới
• 3.2.5. Mở rộng phương thức cho vay
• 3.3. GIẢI PHÁP HỖ TRỢ
• 3.3.1. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
• 3.3.2. Đối với tỉnh Phú Yên
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Mở rộng tín dụng

Mở rộng tín dụng là một chiến lược quan trọng của Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển. Việc mở rộng này bao gồm tăng quy mô cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, và mở rộng mạng lưới khách hàng. Chính sách tín dụng được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế địa phương đang phát triển.

1.1. Quy mô cho vay

Quy mô cho vay được mở rộng thông qua việc tăng số lượng khách hàng và giá trị các khoản vay. Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên đã áp dụng các biện pháp như giảm lãi suất, đơn giản hóa thủ tục vay, và cung cấp các gói vay linh hoạt. Điều này giúp các doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

1.2. Chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng được cải thiện thông qua việc đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý rủi ro hiệu quả. Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên đã xây dựng các tiêu chuẩn nghiêm ngặt để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và có khả năng hoàn trả cao.

II. Doanh nghiệp và tín dụng

Doanh nghiệp là đối tượng chính hưởng lợi từ các chính sách mở rộng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên. Các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, được hỗ trợ vốn để đầu tư vào sản xuất, mở rộng quy mô kinh doanh, và nâng cao năng lực cạnh tranh.

2.1. Hỗ trợ doanh nghiệp

Hỗ trợ doanh nghiệp được thực hiện thông qua các chương trình tín dụng ưu đãi và dịch vụ tư vấn tài chính. Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên đã hợp tác với các tổ chức địa phương để cung cấp thông tin và hướng dẫn doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả.

2.2. Phát triển doanh nghiệp

Phát triển doanh nghiệp là mục tiêu chính của các chính sách tín dụng. Bằng cách cung cấp vốn và dịch vụ tài chính, Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên đã góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp địa phương, từ đó tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người dân.

III. Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên

Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương thông qua các chính sách mở rộng tín dụng. Ngân hàng đã xây dựng một hệ thống quản lý tín dụng hiệu quả, đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.

3.1. Quản lý tín dụng

Quản lý tín dụng là yếu tố then chốt giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên duy trì chất lượng các khoản vay. Ngân hàng đã áp dụng các công nghệ hiện đại để theo dõi và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.2. Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp Phú Yên được thiết kế linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp. Ngân hàng đã điều chỉnh lãi suất, thời hạn vay, và điều kiện vay để phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Đến cuối năm 2010, tỉnh Phú Yên đã ghi nhận 1.432 doanh nghiệp đang hoạt động với tổng vốn đăng ký đạt gần 8.000 tỷ đồng, đóng góp 58,8% GDP toàn tỉnh và giải quyết việc làm cho gần 50.000 lao động với mức thu nhập bình quân 1,33 triệu đồng/người/tháng. Mặc dù số lượng doanh nghiệp thành lập mới tăng đều đặn khoảng 250 đơn vị mỗi năm, phần lớn các tổ chức này có quy mô vốn tự có còn rất khiêm tốn, chỉ đạt bình quân hơn 5,59 tỷ đồng trên một doanh nghiệp. Thực trạng thiếu hụt vốn lưu động và vốn trung dài hạn cho sản xuất kinh doanh, kết hợp với những rào cản trong tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thương mại, đã tạo nên điểm nghẽn lớn cản trở tiến trình đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh của khu vực kinh tế tư nhân địa phương.

Trước bối cảnh đó, nghiên cứu này được thực hiện nhằm hệ thống hóa những vấn đề lý luận cốt lõi về hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại đối với khối doanh nghiệp, đồng thời đánh giá toàn diện thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Yên trong giai đoạn 2006 - 2010. Trên cơ sở nhận diện các thành tựu và hạn chế, đề tài xác định mục tiêu xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm gia tăng quy mô cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Phạm vi nghiên cứu được xác định tập trung tại hệ thống mạng lưới của chi nhánh cấp tỉnh gồm 1 trụ sở chính, 10 chi nhánh trực thuộc và 8 phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Phú Yên trong khung thời gian 2006 - 2010. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp căn cứ chiến lược giúp ngân hàng phấn đấu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp từ 10% đến 15%/năm, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 2,5%, qua đó thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng học thuyết tín dụng của Karl Marx về sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng với nguyên tắc hoàn trả kèm giá trị thặng dư, kết hợp lý thuyết trao đổi tài hóa hiện tại lấy tài hóa tương lai của nhà kinh tế học Louis Baudin. Về mặt vận hành ngân hàng hiện đại, khung lý thuyết tích hợp các mô hình quản trị tài chính doanh nghiệp và mô hình phân loại rủi ro tín dụng theo quy chuẩn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Hệ thống lý thuyết trong nghiên cứu làm rõ 4 khái niệm nền tảng bao gồm:

• Tín dụng ngân hàng: Quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ giữa ngân hàng và khách hàng đi vay trong một thời hạn xác định, bảo đảm hai nguyên tắc bắt buộc là hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi và sử dụng vốn đúng mục đích cam kết theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN.
• Mở rộng tín dụng doanh nghiệp: Hoạt động gia tăng quy mô dư nợ, mở rộng mạng lưới giao dịch, phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ và phương thức cấp tín dụng mới trên cơ sở kiểm soát tốt rủi ro và bảo toàn nguồn vốn.
• Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa: Căn cứ pháp lý theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, xác định doanh nghiệp theo quy mô lao động dưới 300 người và tổng nguồn vốn không vượt quá 100 tỷ đồng đối với khu vực sản xuất, hoặc dưới 50 tỷ đồng đối với khu vực thương mại dịch vụ.
• Quản trị chất lượng tín dụng và nợ xấu: Khung đo lường độ an toàn vốn dựa trên phân loại 5 nhóm nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN cùng Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ các báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán, báo cáo thống kê dư nợ và nhân sự của Agribank Phú Yên trong chuỗi thời gian 5 năm liên tục từ 2006 đến 2010, đồng thời đối chiếu với các niên giám thống kê phát triển kinh tế xã hội của Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Yên.

Để đánh giá thực trạng rào cản tiếp cận vốn, nghiên cứu thực hiện khảo sát sơ cấp với cỡ mẫu gồm 150 doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn 9 huyện, thị xã và thành phố thuộc tỉnh. Phương pháp chọn mẫu được áp dụng là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo tỷ lệ loại hình doanh nghiệp gồm công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân và theo 3 nhóm ngành kinh tế chính: nông lâm thủy sản, công nghiệp xây dựng, thương mại dịch vụ.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thực chứng kết hợp thống kê mô tả, phân tích dãy số thời gian và so sánh tỷ trọng cơ cấu là nhằm lượng hóa chính xác sự biến động của dư nợ, tốc độ tăng trưởng tín dụng và mức độ tập trung vốn qua từng thời kỳ. Việc kết hợp phân tích định tính và định lượng cho phép làm rõ các nhân tố khách quan lẫn chủ quan tác động đến quyết định cho vay của ngân hàng và khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp. Toàn bộ quy trình xử lý dữ liệu và tổng hợp kết quả được thực hiện hoàn tất trong giai đoạn 2011 - 2012.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại Agribank Phú Yên ghi nhận sự gia tăng vượt bậc 65,1%, từ 556 doanh nghiệp năm 2007 lên 918 doanh nghiệp vào cuối năm 2010. Trong cơ cấu khách hàng vay vốn, doanh nghiệp tư nhân liên tục giữ tỷ trọng cao nhất, đạt 417 đơn vị chiếm 45,4% vào năm 2010. Công ty trách nhiệm hữu hạn giữ vị trí thứ hai với 388 đơn vị chiếm 42,3%, trong khi công ty cổ phần chiếm tỷ trọng khiêm tốn nhất với 113 doanh nghiệp tương ứng 12,3%.

Thứ hai, dư nợ cho vay doanh nghiệp duy trì xu hướng tăng trưởng liên tục qua các năm. Năm 2007, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 1.735 tỷ đồng; sang năm 2008 tăng lên 2.045 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 310 tỷ đồng hay 17,87%. Đến năm 2009, dư nợ tiếp tục tăng mạnh thêm 412 tỷ đồng, đạt 2.457 tỷ đồng tương ứng mức tăng 20,15%. Năm 2010, tổng dư nợ doanh nghiệp đạt 2.683 tỷ đồng, tăng thêm 226 tỷ đồng so với năm 2009.

Thứ ba, nguồn vốn huy động tại chỗ tăng trưởng mạnh mẽ, tạo bệ đỡ vững chắc cho hoạt động cấp tín dụng. Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 1.232 tỷ đồng năm 2006 lên 2.070 tỷ đồng năm 2010, đạt mức tăng trưởng 68,02%. Trong đó, tiền gửi từ dân cư luôn chiếm vai trò chủ đạo, đạt 1.569 tỷ đồng vào năm 2010, chiếm tỷ trọng áp đảo 75,8% tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh.

Thứ tư, nguồn lực cơ sở vật chất và nhân sự được kiện toàn rõ rệt. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tăng từ 229 người năm 2008 lên 307 người năm 2010. Đáng chú ý, tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học đạt 72,96% tương đương 224 người, trình độ sau đại học đạt 1,30% tương đương 4 người. Mạng lưới hoạt động được mở rộng vững chắc với 1 hội sở tỉnh, 10 chi nhánh loại 3 và 8 phòng giao dịch trực thuộc.

Thảo luận kết quả

Trong thực tiễn trình bày dữ liệu học thuật, sự tương quan giữa tốc độ tăng trưởng dư nợ và biến động số lượng doanh nghiệp vay vốn có thể được trực quan hóa tối ưu thông qua biểu đồ cột kết hợp đường đồ thị xu hướng. Cùng với đó, việc thiết lập bảng thống kê phân loại dư nợ theo kỳ hạn vay và phân bổ theo từng ngành kinh tế giúp minh họa rõ nét cơ cấu chuyển dịch dòng vốn tín dụng từ lĩnh vực thuần nông sang công nghiệp chế biến và thương mại dịch vụ trên địa bàn tỉnh Phú Yên.

Nguyên nhân cốt lõi thúc đẩy dư nợ tăng trưởng xuất phát từ mạng lưới phân bổ rộng khắp, uy tín thương hiệu vững chắc của ngân hàng quốc doanh và chiến lược huy động vốn dân cư linh hoạt. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2010 đã chậm lại rõ rệt, chỉ đạt 9,2% so với mức 20,15% của năm 2009. Thực tế này chịu tác động từ chính sách thắt chặt tiền tệ kiềm chế lạm phát của Ngân hàng Nhà nước, mặt bằng lãi suất cho vay biến động và sự sụt giảm sức mua của thị trường sau khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Hơn nữa, rào cản lớn nhất từ phía doanh nghiệp là tình trạng công nghệ lạc hậu hơn 15 đến 20 năm, năng lực quản trị hạn chế và báo cáo tài chính thiếu kiểm toán độc lập. Khi so sánh với quy mô toàn hệ thống Agribank cả nước đạt tổng dư nợ 354.112 tỷ đồng và 30.000 khách hàng doanh nghiệp vào năm 2009, Agribank Phú Yên đã khai thác tốt thị trường địa phương nhưng vẫn phụ thuộc nhiều vào phương thức cho vay từng lần truyền thống và tài sản thế chấp là bất động sản. Do đó, việc chuyển dịch sang mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng nội bộ là yêu cầu cấp thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh trước các ngân hàng thương mại cổ phần.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cấu trúc quy trình thẩm định tín dụng và linh hoạt hóa chính sách tài sản bảo đảm. Ban Giám đốc và Phòng Tín dụng Agribank Phú Yên cần chủ động phân quyền xét duyệt hạn mức, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn từ 5 đến 7 ngày xuống tối đa 3 ngày làm việc đối với các dự án khả thi. Ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm bằng cách chấp nhận thế chấp máy móc, hàng tồn kho luân chuyển và dòng tiền từ hợp đồng kinh tế, nâng tỷ lệ tài trợ vốn lưu động đạt từ 70% đến 80% nhu cầu hợp lệ của doanh nghiệp, thực hiện liên tục trong suốt giai đoạn 2013 - 2015.

Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm cấp tín dụng và phương thức tài trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Phòng Kế hoạch Tổng hợp phối hợp cùng các chi nhánh loại 3 phát triển mạnh các gói sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng tuần hoàn, bao thanh toán và thấu chi tài khoản doanh nghiệp. Mục tiêu nâng tỷ trọng cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp có xếp hạng tín nhiệm loại A lên mức 15% đến 20% tổng dư nợ doanh nghiệp, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 2% trước năm 2015.

Thứ ba, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển hệ sinh thái dịch vụ tài chính trọn gói. Phòng Điện toán và Phòng Kế toán Ngân quỹ khẩn trương mở rộng hệ thống IPCAS II, kết nối dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking, nâng số lượng máy ATM từ 20 máy lên trên 30 máy và lắp đặt thêm 35 thiết bị chấp nhận thẻ EDC tại các cơ sở kinh doanh. Ngân hàng cần tích hợp gói dịch vụ quản lý dòng tiền, trả lương qua tài khoản và thanh toán quốc tế nhằm tăng tỷ trọng thu ngoài lãi lên mức 12% đến 15% tổng lợi nhuận giai đoạn 2013 - 2014.

Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa văn hóa phục vụ khách hàng. Phòng Hành chính Nhân sự tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về kỹ năng phân tích dòng tiền và thẩm định dự án cho 100% cán bộ tín dụng, tương đương 93 nhân sự hiện hữu. Ngân hàng cần chuyển đổi tư duy từ thụ động tiếp nhận sang chủ động tiếp thị, tư vấn tận nơi cho khách hàng, phấn đấu tuyển dụng bổ sung 15 đến 20 cử nhân xuất sắc chuyên ngành tài chính ngân hàng trước năm 2015.

Thứ năm, tăng cường phối hợp cơ chế chính sách với chính quyền tỉnh Phú Yên và Agribank Việt Nam. Đề xuất Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Yên kiện toàn Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa với quy mô ban đầu từ 50 đến 100 tỷ đồng để hỗ trợ doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp. Đồng thời, kiến nghị Agribank Việt Nam ưu tiên phân bổ nguồn vốn vay trung dài hạn với mức lãi suất ưu đãi thấp hơn từ 1% đến 1,5%/năm so với thị trường cho các dự án chế biến nông lâm thủy sản xuất khẩu của địa phương giai đoạn 2013 - 2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, ban lãnh đạo và các nhà quản trị ngân hàng thương mại: Công trình cung cấp mô hình thực tiễn về chiến lược mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với bảo đảm an toàn vốn tại địa bàn kinh tế đang phát triển. Các nhà quản lý có thể ứng dụng khung phân tích này để xây dựng chỉ tiêu kinh doanh, quy hoạch mạng lưới phòng giao dịch và tối ưu hóa phân bổ hạn mức vốn cho các chi nhánh địa phương.

Thứ hai, cán bộ tín dụng và chuyên viên thẩm định khách hàng doanh nghiệp: Luận văn mang lại bộ cẩm nang chi tiết về quy trình nhận diện rủi ro, phân tích năng lực tài chính và đánh giá phương án sản xuất kinh doanh của các loại hình công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân. Cán bộ nghiệp vụ có thể vận dụng linh hoạt các tiêu chí thẩm định phi tài chính để xử lý hiệu quả hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Thứ ba, chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các hiệp hội ngành nghề địa phương: Tài liệu giúp các nhà quản trị doanh nghiệp thấu hiểu góc nhìn, tiêu chuẩn đánh giá và khẩu vị rủi ro của ngân hàng thương mại nhà nước. Từ đó, doanh nghiệp có thể chủ động minh bạch hóa báo cáo tài chính, hoàn thiện hồ sơ dự án và xây dựng chiến lược tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi với chi phí sử dụng vốn tối ưu nhất.

Thứ tư, giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Nghiên cứu đóng vai trò là một case study điển hình, cung cấp phương pháp luận nghiên cứu thực chứng và hệ thống dữ liệu chuỗi thời gian hoàn chỉnh. Đây là nguồn tư liệu học thuật giá trị phục vụ công tác giảng dạy, viết khóa luận, tiểu luận chuyên ngành về tín dụng ngân hàng và tài chính vi mô.

Câu hỏi thường gặp

Bản chất của hoạt động mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại được hiểu như thế nào? Mở rộng tín dụng không chỉ là việc gia tăng số lượng khách hàng hay tăng trưởng doanh số giải ngân thuần túy. Bản chất cốt lõi là sự phát triển toàn diện về quy mô dư nợ, mạng lưới giao dịch, phương thức cấp vốn và dịch vụ tiện ích trên cơ sở kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng. Điển hình tại Agribank Phú Yên, dư nợ tăng từ 1.735 tỷ đồng lên 2.683 tỷ đồng luôn song hành cùng mục tiêu bảo toàn vốn và quản trị thanh khoản an toàn.

Đâu là rào cản lớn nhất khiến các doanh nghiệp tại Phú Yên khó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng? Trở ngại lớn nhất là quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, bình quân chỉ hơn 5,59 tỷ đồng/doanh nghiệp, kéo theo sự thiếu hụt tài sản bảo đảm có giá trị pháp lý cao. Bên cạnh đó, hơn 90% doanh nghiệp địa phương sử dụng công nghệ ở mức trung bình hoặc lạc hậu, hệ thống sổ sách kế toán chưa qua kiểm toán độc lập, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định tính khả thi của phương án kinh doanh.

Đặc điểm cơ cấu doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Phú Yên trong giai đoạn 2007 - 2010 có gì nổi bật? Cơ cấu khách hàng vay vốn ghi nhận sự thống trị áp đảo của khu vực kinh tế tư nhân với tỷ trọng luôn duy trì trên 87%. Cụ thể trong tổng số 918 doanh nghiệp vay vốn năm 2010, doanh nghiệp tư nhân chiếm 45,4% với 417 đơn vị, công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm 42,3% với 388 đơn vị, phản ánh đúng bức tranh cơ cấu kinh tế năng động nhưng phân tán của tỉnh Phú Yên.

Agribank Phú Yên đã chuẩn bị nguồn lực nội tại như thế nào để phục vụ mục tiêu mở rộng quy mô cho vay? Ngân hàng đã tăng cường tiềm lực tài chính với tổng nguồn vốn huy động đạt 2.070 tỷ đồng năm 2010, trong đó tiền gửi dân cư chiếm 75,8%. Đồng thời, chi nhánh phát triển đội ngũ nhân sự lên 307 cán bộ với 72,96% đạt trình độ đại học, vận hành mạng lưới gồm 1 hội sở, 10 chi nhánh loại 3 và 8 phòng giao dịch phủ kín các địa bàn trọng điểm của tỉnh.

Những giải pháp then chốt nào giúp ngân hàng vừa gia tăng dư nợ vừa ngăn ngừa nguy cơ nợ xấu phát sinh? Ngân hàng cần kết hợp đồng bộ việc chuẩn hóa quy trình chấm điểm tín dụng nội bộ, rút ngắn thời gian thẩm định xuống còn 3 ngày và linh hoạt hóa hình thức cho vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Song song đó, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra dòng tiền thực tế của doanh nghiệp qua tài khoản thanh toán để kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 2%.

Kết luận

• Khẳng định vai trò xung kích của Agribank Phú Yên trong việc cung ứng vốn thúc đẩy hơn 1.432 doanh nghiệp địa phương phát triển sản xuất kinh doanh và tạo việc làm cho gần 50.000 lao động.
• Đánh giá cao thành tựu tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp ấn tượng từ 1.735 tỷ đồng năm 2007 lên 2.683 tỷ đồng năm 2010, đạt mức tăng 54,6%.
• Ghi nhận sự bứt phá của tệp khách hàng doanh nghiệp lên 918 đơn vị cùng nguồn vốn huy động tại chỗ cán mốc 2.070 tỷ đồng, củng cố vị thế ngân hàng thương mại hàng đầu khu vực.
• Nhận diện thẳng thắn các tồn tại về thời gian thẩm định, sự phụ thuộc vào tài sản bảo đảm bất động sản và hạn chế trong các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại.
• Đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp chiến lược khả thi từ hoàn thiện quy trình, phát triển sản phẩm trọn gói, nâng cao chất lượng nhân sự đến kiến nghị cơ chế bảo lãnh tín dụng từ chính quyền tỉnh.

Đóng góp khoa học và thực tiễn lớn nhất của luận văn là đã lượng hóa thành công mối quan hệ giữa chính sách tín dụng ngân hàng với sự phát triển của cộng đồng doanh nghiệp địa phương, cung cấp bộ giải pháp thực tế có khả năng ứng dụng ngay cho hệ thống ngân hàng thương mại tại các tỉnh Nam Trung Bộ. Trong giai đoạn 2013 - 2015, các đơn vị cần khẩn trương số hóa quy trình thẩm định và mở rộng các gói tài trợ vốn ưu đãi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hãy tham khảo và áp dụng ngay các đề xuất từ công trình nghiên cứu này để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh tín dụng và đồng hành bền vững cùng sự phát triển của cộng đồng doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Một số vấn đề lý luận về tín dụng và mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp trong các ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng mở rộng tin dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên + Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh. nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên. CHUONG 1 MOT SO VAN DE LY LUAN VE TIN DUNG VA MO RONG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP TRON! CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. TÔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.

Mộtsố khái lệm a. Ngan hang Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng (NH) gắn liền với lịch sử hình. thành và phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của NH.

NH là một trong những tổ chức tài chính quan trong nhất của nền kinh tế. NH gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm ty trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thi phần và số lượng các NH. Có rất nhiều khái niệm khác nhau về NH, tùy thuộc vào những cách tiếp cận. khác nhau mà có những định nghĩa khác nhau.

Thông thường, NH được định nghĩa qua chức năng, dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nên kinh tế. Căn cứ Điều 20 trong Luật sửa đôi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức. tín dụng (TCTD) ban hành ngày 15/06/2004 đã xác định “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan". *Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật động ngân hàng" và “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh ồn tệ và dich vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiên gửi, sử dụng số tiền này để cắp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán ”.

Tin dung * Tin dung Tin dụng (TD) xuất phát từ chữ Latinh 1a creditium c6 nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm; tiếng Anh là credit; theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, TD là sự vay mượn lẫn nhau. Có một số quan niệm về TD như sau: ~ Theo quan điểm của Mác thi “Tin dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng để sau một thời gian nhất định sẽ thu lai một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu”. ~ Theo quan điểm của nhà kinh tế Louis Baundin người Pháp thì “ một sự trao đổi tài hóa hiện tại lấy một tải hóa ở tương lai ~ Ngoài ra, trong quan hệ tai chính, TD có thể là một giao dich về tài sản trên cơ sở có sự hoàn trả giữa hai chi thé hay TD còn có nghĩa là một số tiền cho vay. mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.

Nhu vay, tín dung là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi đến thời hạn của khoảng thời gian trên, người sứ dụng phải hoàn trả lại cho người sở hều một lượng giá trị lớn hơn Phần tăng thêm về giá trị được gọi là phần lời hay lợi tức. Đây chính là cái giá mà người sử dụng phải trả cho người sở hữu để được quyền sử dụng một lượng tiền tệ hay hiện vật nhất định. * Tin dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (TDNH) ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của hệ thống NH. Đối tượng của TDNH là vốn bằng tiền tệ, trong đó NH là người cho vay còn các tổ chức, cá nhân là người đi vay.

TDNH vừa là TD mang tính chất sản xuất kinh doanh do gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh vừa là TD tiêu dùng không gắn liền với hoạt động sản. xuất kinh doanh. Song, theo Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng (Ban hành theo Quyết định sô 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN) quy định khách hàng vau vốn của TCTD phải bảo đảm 2 nguyên tắc cơ bản: ~ Hoàn trả đúng hạn cả vốn và lãi. ~ Sử dụng vốn TD đúng mục đích cam kết và có hiệu quả.

Như vậy, tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyển sử dụng vốn giữa NH và khách hàng (tổ chức, cá nhân) trong một thời gian nhất định với một khoản chỉ phí nhất định. z Cho DN, TCKT, NGAN hộ gia đình, HÀNG | vay cá nhân * Đặc trưng của tín dụng ngân hàng. TDNH thực hiện huy động vốn và cho vay vốn chủ yếu dưới hình thức tiền tệ, nguồn vốn mà các NH sử dụng cho vay hình thành từ những khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội. Trong quan hệ TDNH, NH đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay.

TDNH là hình thức TD gián tiếp. Vì vậy, TDNH thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế. TDNH vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động của các DN, vừa là TD tiêu dùng. Vì vậy, quá trình vận động và phát triển của TDNH không hoàn toàn phủ hợp với quá trình phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá.

* Phân loại tín dụng ngân hàng. Có nhiều tiêu chí để phân loại TDNH, trên thực tế có các cách phân chia phổ biến như sau: ~ Căn cứ vào loại hình nghiệp vụ cắp TD, TDNH có các loại sau: + Cho vay; + Chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác; + Bảo lãnh; + Cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nha nước (NHNN). ~ Căn cứ vào thời hạn cắp TD, TDNH có các loại sau: + TD ngắn hạn: Thời hạn cho vay < 12 tháng (dưới 12 tháng). Chủ yếu là để bù đắp thiếu hút vốn lưu động và các nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn.

+ TD trung hạn: Thời hạn cho vay 12 tháng < thời hạn vay < 60 tháng. Chủ yếu cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, máy. móc và phương tiện cơ giới. + TD dai hạn: 60 tháng < Thời hạn vay (rên 5 năm).

Chủ là để đáp ứng mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có trọng lượng lớn, các dự án mà thời gian thu hồi vốn dài. ~ Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn, TDNH có các loại sau: + TD vốn lưu động: việc cấp vốn cho các DN, cá nhân để mua nguyên, nhiên liệu, hàng hóa,. phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. + TD vốn cố định: là việc cắp vốn cho các DN, cá nhân để đầu tư vào may móc, thiết bị, xây dựng nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định.

~ Căn cứ vào tài sản đảm bảo, TDNH có các loại sau: + TD không có bảo đảm bằng tài sản: 'òn gọi là khoản cho vay tín chấp, khoản vay này chủ yếu dựa vào uy tín, tỉnh hình tải chính của khách hàng, dự án phương án khả thi, hộ sản xuất nông nghiệp vay dưới 10 theo quyết định của chính phủ. Khoản vay này đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp là chủ yếu, nên thường rất rủi ro trong thu hồi nợ là rất cao, các NH thường hạn chế cho vay. + TD có đảm bảo bằng tài sản: Là những khoản cho vay phải có tài sản thế chấp, cằm cố hay bảo lãnh của bên thứ 3. Loại vay này áp dụng chủ yếu ở các NH hiện nay.

- Căn cứ vào phương thức cho vay — thu nợ, TDNH có các loại sau: + TD từng lần: Cho vay và phát tiền một lần, mỗi lần vay vốn khách hàng. và NH thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng TD. + TD theo hạn mức TD: NH và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức TD duy trì trong khoảng một thời gian nhất định (thường là dưới 1 năm). + TD theo dự án đầu tư: NH cho khách hàng vay vốn để thực hiện dự án.

đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. + TD hop vốn: Một nhóm TCTD cùng cho vay đối với 1 dự án vay vốn. hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một NH làm đầu mối dàn xếp. phối hợp với các TCTD khác.

+ TD trả góp: NH và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra dé trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho. + TD theo hạn mức TD dự phòng: Là hình thức NH cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức TD nhất định. ~ Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, TDNH có các loại sau: + TD đầu tư: Là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay theo hình thức đầu tư vào các thành phần kinh tế. + TD tiêu đùng: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu mua sắm các vật dung tiêu dùng như mua xe, tii,.

hình thức TD này chỉ áp dụng đối với cán bội công nhân viên (CBCNV), những người có nguồn thu nhập cao và én định. quan hệ giữa các chủ thể, TDNH có các loại sau: (gười đi vay và người trả nợ là một chủ : Người đi vay là một chủ thể, người trả nợ là một chủ t ho vay thông qua một tô chức trung gian. phương thức hoàn trả, TDNH có các loại sau: + Cho vay trả nợ một lần: là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận. + Cho vay nhiều kỳ hạn trả nợ: cụ thể là hình thức cho vay mà khách hàng.

phải hoàn trả cả gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng. trong cho vay tiêu dùng, cho vay dự án đầu tư. + Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà.

việc trả nợ phụ thuộc vào tình hình tài chính của người đi vay.