Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh Ví Việt của LienVietPostBank

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn kinh tế giải pháp cải thiện kết quả hoạt động kinh doanh ví điện tử ví việt của ngân hàng, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Bùi Võ Tấn Nhân
• Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Thanh Hà
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Kinh Doanh Ví Điện Tử Ví Việt Của Ngân Hàng Bưu Điện Liên Việt
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan luận văn nâng cao hiệu quả kinh doanh Ví Việt

Trong bối cảnh bùng nổ của thị trường fintech Việt Nam, luận văn thạc sĩ của tác giả Bùi Võ Tấn Nhân (2019) mang tên “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Ví điện tử Ví Việt của ngân hàng Bưu điện Liên Việt” đã cung cấp một cái nhìn sâu sắc và toàn diện. Nghiên cứu này không chỉ hệ thống hóa cơ sở lý luận về ví điện tử và các chỉ tiêu đo lường hiệu quả kinh doanh, mà còn đi sâu vào phân tích thực trạng, từ đó đề xuất những giải pháp mang tính ứng dụng cao. Đề tài nhấn mạnh sự cấp thiết của việc cải thiện năng lực cạnh tranh cho Ví Việt trong một thị trường đang có sự tham gia của 26 đơn vị cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán (tính đến tháng 11/2018). Sự phát triển mạnh mẽ của xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam vừa là cơ hội, vừa là thách thức lớn. Các doanh nghiệp cung cấp ví điện tử, bao gồm cả Ví Việt, đang phải cạnh tranh quyết liệt về công nghệ, tiện ích và dịch vụ khách hàng để mang lại trải nghiệm người dùng (UX) tốt nhất. Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả và so sánh, dựa trên dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo ngành và dữ liệu nội bộ của LienVietPostBank giai đoạn 2016-2018. Công trình nghiên cứu này đóng góp cả về mặt khoa học lẫn thực tiễn, giúp các nhà quản lý của Ví Việt có được một lộ trình rõ ràng để tối ưu hóa chi phí, gia tăng doanh thu và lợi nhuận, và xây dựng một hệ sinh thái số bền vững.

1.1. Tính cấp thiết của việc nghiên cứu hiệu quả Ví Việt

Sự tăng trưởng của công nghệ tài chính tại Việt Nam, đặc biệt là lĩnh vực ví điện tử, đặt ra yêu cầu cấp bách cho các đơn vị như Ví Việt phải liên tục đổi mới. Luận văn thạc sĩ chỉ rõ, thói quen dùng tiền mặt vẫn còn phổ biến, cùng với đó là sự lo ngại về an toàn và bảo mật trong giao dịch trực tuyến. Hơn nữa, sự cạnh tranh khốc liệt từ các đối thủ cạnh tranh lớn đòi hỏi Ví Việt phải có một chiến lược kinh doanh khác biệt và hiệu quả để chiếm lĩnh thị trường.

1.2. Cơ sở lý luận và mô hình chấp nhận công nghệ TAM

Nghiên cứu áp dụng cơ sở lý luận vững chắc, bao gồm khái niệm, vai trò của ví điện tử và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả. Đặc biệt, luận văn sử dụng Lý thuyết mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) để giải thích hành vi người dùng. Theo đó, hai yếu tố cốt lõi là “sự hữu ích cảm nhận” và “sự dễ sử dụng cảm nhận” sẽ tác động trực tiếp đến thái độ và ý định sử dụng Ví Việt, làm nền tảng cho các giải pháp cải thiện trải nghiệm người dùng (UX) và giao diện người dùng (UI).

1.3. Phương pháp nghiên cứu và đóng góp của luận văn

Luận văn sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo ngành và dữ liệu kinh doanh nội bộ của Ví Việt (2016-2018). Các phương pháp phân tích chính là thống kê mô tả và so sánh. Đóng góp lớn nhất của đề tài là cung cấp một bộ thực trạng và giải pháp chi tiết, giúp LienVietPostBank định hình lại chiến lược marketing và phát triển sản phẩm, hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu quả kinh doanh một cách bền vững.

II. Thách thức của Ví Việt Đối thủ và thực trạng thị phần

Phân tích từ luận văn thạc sĩ cho thấy Ví Việt đang đối mặt với một môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt. Thị trường ví điện tử Việt Nam không chỉ có sự hiện diện của các ông lớn như Momo, ZaloPay, và Viettel Money, mà còn có hàng chục trung gian thanh toán khác. Theo một khảo sát được trích dẫn trong luận văn, BankPlus (của Viettel) và Ví Việt được đánh giá có năng lực cạnh tranh cao nhất với cùng 26.0 điểm, nhưng điều này cũng đồng nghĩa với áp lực cạnh tranh trực tiếp rất lớn. Vấn đề cốt lõi mà Ví Việt phải đối mặt là độ phủ dịch vụ còn hạn chế và hình ảnh thương hiệu chưa thực sự nổi bật so với các đối thủ cạnh tranh. Các tiện ích của ví chủ yếu xoay quanh các dịch vụ cơ bản như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, nạp điện thoại. Trong khi đó, các đối thủ liên tục mở rộng hệ sinh thái số của mình với các dịch vụ đa dạng hơn. Báo cáo cũng chỉ ra những hạn chế về mặt kỹ thuật, như hệ thống Core Banking và Core Ví chưa ổn định, thường xuyên bị gián đoạn vào cuối ngày, gây ảnh hưởng tiêu cực đến trải nghiệm người dùng (UX). Mặc dù số lượng người dùng đăng ký có tăng trưởng, đạt 2,035,104 user vào cuối năm 2017, nhưng tỷ lệ người dùng hoạt động thực tế chỉ chiếm 58%, cho thấy một thách thức lớn trong việc giữ chân khách hàng.

2.1. Phân tích SWOT Điểm mạnh yếu cơ hội thách thức

Một phân tích SWOT toàn diện là cần thiết. Điểm mạnh của Ví Việt là được hậu thuẫn bởi LienVietPostBank với mạng lưới rộng khắp. Tuy nhiên, điểm yếu lại nằm ở chiến lược marketing chưa hiệu quả, sản phẩm thiếu tính đột phá và hệ thống kỹ thuật chưa ổn định. Cơ hội đến từ thị trường thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển mạnh mẽ. Thách thức lớn nhất đến từ áp lực cạnh tranh gay gắt về thị phần ví điện tử và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về an toàn và bảo mật.

2.2. So sánh đối thủ cạnh tranh Momo ZaloPay Viettel Money

Cuộc chiến thị phần ví điện tử ngày càng nóng lên với sự thống trị của các đối thủ lớn. Momo mạnh về mạng lưới đối tác và các chương trình khuyến mãi rầm rộ. ZaloPay có lợi thế tích hợp sẵn trong ứng dụng Zalo với lượng người dùng khổng lồ. Viettel Money (tiền thân là BankPlus) tận dụng hệ sinh thái viễn thông của Viettel. Để cạnh tranh, Ví Việt cần xác định rõ lợi thế khác biệt của mình, thay vì chạy đua đốt tiền vào khuyến mãi.

2.3. Thực trạng doanh thu và lợi nhuận của Ví điện tử Ví Việt

Mặc dù có sự tăng trưởng về giá trị giao dịch, nhưng bài toán về doanh thu và lợi nhuận vẫn là một thách thức. Luận văn chỉ ra rằng các hoạt động của Ví Việt vẫn còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tài chính. Việc tối ưu hóa chi phí vận hành, đồng thời tìm kiếm các nguồn doanh thu mới ngoài phí giao dịch là yêu cầu bắt buộc để đảm bảo sự phát triển bền vững cho mô hình kinh doanh của ví.

III. Phương pháp thu hút và giữ chân người dùng cho Ví Việt

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, giải pháp trọng tâm mà luận văn thạc sĩ đề xuất là tập trung vào việc phát triển người dùng. Chiến lược này bao gồm hai cấu phần chính: thu hút người dùng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Để thu hút người dùng, Ví Việt cần xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu thay vì dàn trải nguồn lực. Nghiên cứu gợi ý tập trung vào nhóm khách hàng tại khu vực nông thôn, miền núi, nơi mạng lưới của LienVietPostBank có lợi thế và các đối thủ cạnh tranh chưa phủ sóng mạnh. Các chiến dịch truyền thông cần được thiết kế lại, nhấn mạnh vào sự đơn giản, an toàn và bảo mật. Bên cạnh đó, việc xây dựng mạng lưới cộng tác viên và đại lý tại địa phương là một kênh hiệu quả để tiếp cận và hướng dẫn người dùng mới. Đối với việc giữ chân khách hàng, yếu tố quyết định là trải nghiệm người dùng (UX). Điều này đòi hỏi Ví Việt phải liên tục cải tiến sản phẩm. Các giao dịch phải nhanh chóng, ổn định và ít xảy ra lỗi. Giao diện ứng dụng (giao diện người dùng - UI) cần được tối ưu hóa để trở nên thân thiện và dễ sử dụng hơn cho mọi đối tượng. Ngoài ra, việc xây dựng các chương trình khách hàng thân thiết, tích điểm đổi quà, và cung cấp các gói dịch vụ độc quyền sẽ tạo ra giá trị gia tăng, khiến người dùng gắn bó lâu dài hơn với hệ sinh thái số của Ví Việt.

3.1. Chiến lược marketing thu hút người dùng mới hiệu quả

Một chiến lược marketing hiệu quả không chỉ dừng lại ở quảng cáo. Ví Việt cần triển khai các hoạt động marketing tích hợp, kết hợp giữa online và offline. Các chương trình giới thiệu bạn bè (referral programs) với phần thưởng hấp dẫn có thể tạo ra hiệu ứng lan truyền mạnh mẽ. Hợp tác với các đơn vị kinh doanh tại địa phương để triển khai các điểm chấp nhận thanh toán và khuyến mãi độc quyền cũng là một cách thu hút người dùng mới một cách tự nhiên và bền vững.

3.2. Cải thiện trải nghiệm người dùng UX và giao diện UI

Theo luận văn, một trong những hạn chế của Ví Việt là các giao dịch thường xuyên bị trục trặc. Do đó, ưu tiên hàng đầu là ổn định hệ thống công nghệ. Việc cải thiện trải nghiệm người dùng (UX) bao gồm việc rút ngắn các bước thao tác, tăng tốc độ xử lý giao dịch và giảm thiểu lỗi. Song song đó, giao diện người dùng (UI) cần được thiết kế lại theo hướng hiện đại, trực quan và dễ hiểu, đặc biệt là với nhóm người dùng lớn tuổi hoặc ít tiếp xúc với công nghệ.

3.3. Xây dựng chính sách chăm sóc và giữ chân khách hàng

Chất lượng chăm sóc khách hàng được đề cập là một điểm yếu của Ví Việt. Để giữ chân khách hàng, cần xây dựng một đội ngũ hỗ trợ chuyên nghiệp, đa kênh (hotline, chat, mạng xã hội). Việc chủ động giải quyết các khiếu nại, lắng nghe phản hồi và thường xuyên cập nhật các tính năng mới dựa trên nhu cầu của người dùng sẽ giúp xây dựng lòng tin và sự trung thành, yếu tố cốt lõi để cạnh tranh với Momo hay ZaloPay.

IV. Bí quyết xây dựng hệ sinh thái số toàn diện cho Ví Việt

Một trong những giải pháp chiến lược được nhấn mạnh trong luận văn thạc sĩ là xây dựng một hệ sinh thái số toàn diện và khác biệt. Hiệu quả kinh doanh của một ví điện tử không chỉ phụ thuộc vào các tính năng cơ bản như chuyển tiền hay thanh toán hóa đơn, mà còn nằm ở khả năng tích hợp sâu rộng vào đời sống hàng ngày của người dùng. Ví Việt cần vượt ra khỏi vai trò của một cổng thanh toán trực tuyến đơn thuần để trở thành một nền tảng cung cấp đa dạng dịch vụ. Luận văn đề xuất các hướng đi cụ thể. Thứ nhất, phát triển mạnh mẽ mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán (merchant), đặc biệt là các cửa hàng bán lẻ, quán ăn, dịch vụ vận tải tại các địa phương. Thứ hai, tích hợp các dịch vụ tài chính - ngân hàng của chính LienVietPostBank như gửi tiết kiệm online, vay tiêu dùng nhanh, mua bảo hiểm. Đây là lợi thế cạnh tranh cốt lõi mà các ví điện tử không có ngân hàng hậu thuẫn như Momo khó có thể sao chép. Thứ ba, hợp tác với các đối tác chiến lược trong các lĩnh vực giáo dục (thanh toán học phí), y tế (thanh toán viện phí), và hành chính công. Việc xây dựng một hệ sinh thái số mạnh mẽ không chỉ giúp giữ chân khách hàng mà còn tạo ra nhiều nguồn doanh thu và lợi nhuận mới, giảm sự phụ thuộc vào phí giao dịch.

4.1. Mở rộng mạng lưới đối tác và điểm chấp nhận thanh toán

Để gia tăng tính tiện ích, Ví Việt cần đẩy mạnh việc mở rộng mạng lưới đối tác. Giải pháp được đề xuất là xây dựng chính sách hoa hồng hấp dẫn cho các đại lý và cộng tác viên phát triển điểm chấp nhận thanh toán. Việc tập trung vào các chuỗi cửa hàng tiện lợi, siêu thị mini, và các hộ kinh doanh cá thể sẽ giúp tăng độ phủ nhanh chóng, biến Ví Việt thành một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt quen thuộc.

4.2. Tích hợp sâu dịch vụ tài chính và ngân hàng số

Lợi thế lớn nhất của Ví Việt là thuộc về LienVietPostBank. Luận văn đề xuất cần khai thác triệt để lợi thế này bằng cách tích hợp các sản phẩm ngân hàng vào ví. Người dùng có thể thực hiện các giao dịch như gửi tiết kiệm online với lãi suất ưu đãi, đăng ký các khoản vay tiêu dùng nhỏ, hoặc mua các sản phẩm bảo hiểm ngay trên ứng dụng. Điều này không chỉ làm tăng giá trị cho người dùng mà còn thúc đẩy hiệu quả kinh doanh chung của ngân hàng.

4.3. Phát triển sản phẩm và gia tăng các tiện ích mới

Sự trì trệ trong việc phát triển tính năng mới là một hạn chế được chỉ ra. Ví Việt cần có một lộ trình phát triển sản phẩm rõ ràng, liên tục cập nhật các tiện ích theo xu hướng thị trường như đặt vé xem phim, vé máy bay, đặt phòng khách sạn, hoặc các dịch vụ giải trí số. Việc ứng dụng các công nghệ mới như QR Code động, NFC, và sinh trắc học sẽ giúp nâng cao an toàn và bảo mật, đồng thời cải thiện trải nghiệm người dùng (UX).

V. Kết quả đánh giá hiệu quả kinh doanh Ví Việt thực tiễn

Chương 2 của luận văn thạc sĩ tập trung phân tích và đánh giá thực trạng và giải pháp liên quan đến hiệu quả kinh doanh của Ví điện tử Ví Việt. Dựa trên dữ liệu giai đoạn 2016-2018, nghiên cứu đã chỉ ra những kết quả đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại. Về mặt tích cực, Ví Việt đã đạt được sự tăng trưởng đáng kể về số lượng người dùng, với 1,22 triệu người dùng mới trong năm 2017, nâng tổng số lên hơn 2 triệu người dùng. Giá trị giao dịch thanh toán cũng có tốc độ tăng trưởng cao, cho thấy chất lượng giao dịch ngày càng được cải thiện. Về mặt công nghệ, Ví Việt đã ứng dụng thành công các công nghệ tiên tiến như QR Code, nhận dạng vân tay và NFC. Tuy nhiên, luận văn cũng thẳng thắn chỉ ra những hạn chế lớn. Doanh thu và lợi nhuận chưa tương xứng với tiềm năng. Tỷ lệ người dùng hoạt động thấp (58%) là một dấu hiệu đáng báo động về khả năng giữ chân khách hàng. Độ phủ thanh toán các dịch vụ thiết yếu còn hạn chế so với đối thủ cạnh tranh. Đặc biệt, hoạt động truyền thông và chất lượng chăm sóc khách hàng còn yếu, dẫn đến hình ảnh thương hiệu Ví Việt kém cạnh tranh hơn so với Momo hay ZaloPay. Các vấn đề kỹ thuật thường xuyên xảy ra cũng là một rào cản lớn đối với việc nâng cao hiệu quả kinh doanh.

5.1. Phân tích thực trạng khách hàng và thị phần ví điện tử

Số liệu cho thấy, mặc dù lượng người dùng đăng ký của Ví Việt có tăng, nhưng thị phần ví điện tử vẫn còn khiêm tốn. Luận văn chỉ rõ các ngân hàng hiện chỉ phục vụ được khoảng 30% dân số, để lại một thị trường 70% chưa có tài khoản ngân hàng (unbanked) đầy tiềm năng. Đây là cơ hội lớn mà Ví Việt có thể khai thác thông qua mạng lưới của Bưu điện Việt Nam, điều mà các đối thủ cạnh tranh khác khó làm được.

5.2. Đánh giá doanh thu chi phí và lợi nhuận hoạt động

Các chỉ tiêu về doanh thu và lợi nhuận là thước đo quan trọng nhất của hiệu quả kinh doanh. Thực trạng cho thấy mô hình kinh doanh của Ví Việt cần được xem xét lại để tối ưu hóa chi phí và gia tăng doanh thu. Việc phụ thuộc quá nhiều vào phí giao dịch trong một thị trường cạnh tranh bằng cách miễn phí sẽ không bền vững. Cần đa dạng hóa nguồn thu từ việc cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng trong hệ sinh thái số.

5.3. Những hạn chế và khó khăn trong vận hành Ví Việt

Nghiên cứu tổng kết các khó khăn chính bao gồm: (1) hệ thống công nghệ chưa ổn định; (2) chiến lược marketing và truyền thông yếu; (3) sản phẩm thiếu sự đột phá và tiện ích mới; (4) chất lượng chăm sóc khách hàng chưa cao; (5) áp lực cạnh tranh quá lớn từ các đối thủ mạnh về tài chính. Việc nhận diện rõ những hạn chế này là bước đầu tiên để xây dựng các giải pháp khắc phục hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường bán lẻ ngân hàng tại Việt Nam trong giai đoạn 2016 - 2018 ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng đạt 25% mỗi năm. Cùng với sự bùng nổ của thương mại điện tử và công nghệ tài chính (Fintech), quy mô người dùng ví điện tử đã có bước nhảy vọt từ 1,84 triệu người với tổng giá trị giao dịch 1,1 tỷ USD năm 2013 lên hơn 4 triệu người dùng vào cuối năm 2018, đồng thời hướng tới mục tiêu vượt mốc 10 triệu người dùng. Tính đến tháng 11/2018, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp phép cho 26 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, biến thị trường thanh toán số thành một cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các đơn vị Fintech thuần túy và các định chế ngân hàng truyền thống.

Trong bối cảnh khoảng 70% dân số Việt Nam chưa có tài khoản ngân hàng (unbanked) nhưng tỷ lệ sở hữu điện thoại thông minh lại đạt mức rất cao, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) đã tiên phong phát triển sản phẩm Ví điện tử Ví Việt. Dù sản phẩm đạt nhiều giải thưởng quốc tế và tốc độ tăng trưởng giá trị giao dịch khả quan, Ví Việt vẫn phải đối mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt khi hai đối thủ hàng đầu là MoMo và Moca chiếm giữ hơn 70% thị phần. Bên cạnh đó, độ phủ dịch vụ thiết yếu, hình ảnh thương hiệu và sự ổn định hệ thống công nghệ của Ví Việt vẫn còn nhiều điểm nghẽn.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn tập trung vào việc hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá toàn diện thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ví Việt trong giai đoạn 2016 - 2018, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính khả thi cao nhằm mở rộng thị phần, gia tăng tỷ lệ người dùng hoạt động và tối ưu hóa lợi nhuận cho LienVietPostBank trong giai đoạn chuyển đổi số tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng kết hợp giữa các lý thuyết kinh tế học kinh điển và mô hình hành vi người dùng công nghệ hiện đại. Trọng tâm của khung phân tích là Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM - Technology Acceptance Model) của Davis kết hợp mở rộng theo Venkatesh. Mô hình TAM chứng minh khả năng giải thích khoảng 40% hành vi chấp nhận và sử dụng hệ thống mới thông qua hai tiền đề cốt lõi: Cảm nhận tính hữu ích (Perceived Usefulness) và Cảm nhận tính dễ sử dụng (Perceived Ease of Use). Hai biến số này tác động trực tiếp đến thái độ và hình thành ý định sử dụng thực tế của khách hàng đối với phương thức thanh toán điện tử.

Khái niệm hiệu quả kinh doanh được soi chiếu từ quan điểm kinh tế học của Adam Smith và Paul Samuelson, kết hợp định nghĩa của Nguyễn Văn Phúc: hiệu quả kinh doanh phản ánh mối quan hệ tối ưu giữa kết quả đầu ra (doanh thu, lợi nhuận, quy mô khách hàng) với hao phí nguồn lực đầu vào (chi phí vận hành, chi phí công nghệ, mạng lưới phân phối).

Về chất lượng dịch vụ điện tử, nghiên cứu vận dụng các tiêu chuẩn của Parasuraman, Grönroos cũng như Bauer và Hammerschmidt với 6 khía cạnh đo lường: tính bảo mật an toàn, độ tin cậy hệ thống, dịch vụ giá trị gia tăng, hỗ trợ giao dịch, tính đa dạng tính năng và tốc độ xử lý. Khung pháp lý của đề tài dựa trên Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Nghị định 80/2016/NĐ-CP của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, xác lập nguyên tắc bảo chứng số dư tài khoản ví điện tử với tiền gửi ngân hàng theo tỷ lệ tuyệt đối 1:1.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và chiều sâu thực tiễn:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Kế thừa và tổng hợp từ Báo cáo Thanh toán Việt Nam (Vietnam Payment Report), Báo cáo Chỉ số Thương mại điện tử (EBI) của Hiệp hội Thương mại điện tử Việt Nam, thống kê của Ngân hàng Nhà nước và dữ liệu thị trường từ 31 cổng thanh toán và ví điện tử đang hoạt động.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp và nội bộ: Trích xuất trực tiếp từ các báo cáo kết quả kinh doanh, đề án phát triển công nghệ của Trung tâm Kinh doanh Ví Việt thuộc LienVietPostBank giai đoạn 2016 - 2018. Dữ liệu bao quát toàn bộ 2.035.104 tài khoản khách hàng đã đăng ký kích hoạt.
• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu thực hiện khảo sát, chấm điểm và xây dựng ma trận đánh giá năng lực cạnh tranh trên mẫu 11 tổ chức tiêu biểu (gồm 6 ví điện tử trong nước, 2 ví quốc tế và 3 ngân hàng thương mại lớn). Đồng thời, dữ liệu quản trị nội bộ được thu thập từ 77 cán bộ hội sở và 260 nhân sự phát triển kinh doanh tại các chi nhánh trên toàn quốc.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả và thống kê so sánh thông qua phần mềm Microsoft Excel 2013. Việc lựa chọn công cụ này giúp lượng hóa biến động doanh số, tỷ trọng người dùng hoạt động thực tế, cấu trúc chi phí và so sánh năng lực cạnh tranh đa tiêu chí.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của Ví Việt giai đoạn 2016 - 2018 làm sáng tỏ bốn phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, tốc độ phát triển người dùng mới đạt mức ấn tượng nhưng tỷ lệ kích hoạt duy trì chưa thực sự tối ưu. Riêng trong năm 2017, số lượng người dùng mới của Ví Việt tăng thêm 1.220.726 tài khoản, đạt mức tăng trưởng 50% so với năm 2016. Lũy kế đến ngày 31/12/2017, toàn hệ thống đạt 2.035.104 tài khoản kích hoạt, hoàn thành 92,5% chỉ tiêu kế hoạch đề ra (2,2 triệu người dùng). Tuy nhiên, số lượng người dùng hoạt động thực tế (active user) chỉ đạt 1.179.658 người, chiếm tỷ lệ 58% tổng số tài khoản đăng ký.

Thứ hai, kết quả đánh giá ma trận năng lực cạnh tranh theo thang điểm 30 cho thấy Ví Việt đạt tổng điểm 26,0 điểm, ngang bằng với BankPlus (26,0 điểm) và vượt trội hơn so với MoMo (25,0 điểm), Payoo (21,5 điểm), MB (21,5 điểm), BIDV (20,0 điểm) và Moca (17,0 điểm). Điểm mạnh vượt trội của Ví Việt nằm ở yếu tố công nghệ (đạt 5,0/5 điểm), tính năng sản phẩm (4,5 điểm) và chính sách phí dịch vụ (4,5 điểm).

Thứ ba, kiến trúc công nghệ của Ví Việt được thiết kế toàn diện với 15 phân hệ mô đun (gồm 12 mô đun trọng lõi như Viviet Mobile, Business Gateway, iPG, vasPG, mSDK, hệ thống đối soát trung tâm Reconciliation System và Affiliate), tích hợp các giải pháp tiên tiến như mã QR, sinh trắc học vân tay, công nghệ NFC và hỗ trợ trực tuyến đa giao thức.

Thứ tư, nghiên cứu phát hiện các rào cản vận hành nghiêm trọng: Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) và hệ thống ví (Core Ví) thường xuyên xảy ra tình trạng nghẽn lệnh hoặc gián đoạn giao dịch khi chạy tiến trình xử lý cuối ngày (batch processing). Ngoài ra, Ví Việt chưa triển khai được tính năng rút tiền không dùng thẻ tại hệ thống ATM, gây bất tiện lớn cho người dùng.

Thảo luận kết quả

Khi mô tả qua biểu đồ so sánh tăng trưởng tài khoản và ma trận định vị năng lực cạnh tranh, dữ liệu cho thấy nghịch lý giữa năng lực công nghệ và hiệu quả thương mại hóa. Mặc dù sở hữu điểm đánh giá năng lực cạnh tranh hàng đầu (26,0/30 điểm), thị phần thực tế của Ví Việt trên thị trường thanh toán tiêu dùng vẫn bị MoMo và Moca bỏ xa.

Nguyên nhân chính xuất phát từ việc LienVietPostBank chưa đẩy mạnh truyền thông nhận diện thương hiệu và mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán (merchant) tại các chuỗi cửa hàng bán lẻ, nhà hàng, siêu thị còn mỏng. Người dùng chủ yếu sử dụng Ví Việt để thanh toán các dịch vụ cơ bản như nạp thẻ điện thoại, thanh toán tiền điện, nước mà chưa hình thành thói quen chi tiêu hàng ngày.

Kết quả này hoàn toàn tương thích với các công trình nghiên cứu quốc tế của Sahut và Seetharaman: tính ổn định hệ thống, chi phí giao dịch và độ phủ mạng lưới liên kết là những nhân tố quyết định đến sự gắn kết của khách hàng. Điểm nghẽn kỹ thuật tại các thời điểm chạy batch cuối tháng gây suy giảm cảm nhận dễ sử dụng và niềm tin an toàn của người dùng, từ đó làm giảm tỷ lệ người dùng hoạt động thực tế xuống mức 58%.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Ví điện tử Ví Việt:

• Mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán (Merchant): Khối Ngân hàng số và Phòng Kinh doanh Ví Việt cần chủ động ký kết hợp tác với tối thiểu 15.000 điểm giao dịch mới trong vòng 12 tháng (giai đoạn 2019 - 2020). Mục tiêu là nâng tỷ trọng thanh toán chi tiêu hàng ngày tại các chuỗi bán lẻ, siêu thị mini, nhà thuốc và dịch vụ ăn uống lên mức 35% tổng doanh số giao dịch toàn hệ thống.
• Nâng cấp hạ tầng công nghệ lõi và tối ưu hóa trải nghiệm giao dịch: Phòng Kỹ thuật cần tiến hành phân luồng tải độc lập giữa Core Banking và Core Ví ngay trong quý 1/2020, khắc phục triệt để sự cố gián đoạn khi hệ thống chạy batch cuối ngày, kéo giảm tỷ lệ lỗi giao dịch xuống dưới mức 0,05%. Song song đó, nhanh chóng tích hợp giải pháp rút tiền bằng mã QR tại hơn 1.000 cây ATM của LienVietPostBank trên toàn quốc.
• Khai thác phân khúc khách hàng Unbanked và phát triển mảng tài chính vi mô (Micro-finance): Ban Điều hành ngân hàng cần đẩy mạnh liên kết với Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam (VNPost), tận dụng mạng lưới hơn 10.000 bưu điện văn hóa xã để triển khai các sản phẩm tiết kiệm online quy mô nhỏ và cho vay tiêu dùng nhanh qua ví. Kế hoạch đặt mục tiêu đạt mốc 3,5 triệu người dùng kích hoạt vào cuối năm 2020, đồng thời nâng tỷ lệ tài khoản hoạt động thường xuyên từ 58% lên tối thiểu 70%.
• Tái cấu trúc truyền thông tiếp thị và chính sách kinh doanh: Trung tâm Truyền thông phối hợp với mạng lưới chi nhánh triển khai các chiến dịch Marketing nhắm trúng đối tượng sinh viên, công chức và hộ kinh doanh cá thể; áp dụng cơ chế khoán KPI linh hoạt gắn với hoa hồng lũy tiến cho 260 cán bộ phát triển kinh doanh tại 63 tỉnh thành nhằm kích cầu thanh toán.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng thực tiễn cao đối với nhiều nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và khối ngân hàng số tại các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp khung chiến lược bài bản để thiết kế mô hình kết hợp giữa ngân hàng truyền thống và nền tảng ví điện tử, giúp khai thác tối đa mạng lưới phòng giao dịch vật lý và hệ thống bưu chính sẵn có.
• Nhà quản lý tại các doanh nghiệp Fintech và tổ chức trung gian thanh toán: Tham khảo bộ chỉ tiêu đo lường hiệu quả kinh doanh, phương pháp định vị năng lực cạnh tranh và giải pháp thiết lập hệ sinh thái liên kết đối tác bán lẻ.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học ngành Quản trị kinh doanh và Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng tài liệu như một ca nghiên cứu điển hình (case study) về việc ứng dụng mô hình TAM và lý thuyết chất lượng dịch vụ vào phân tích thực nghiệm một sản phẩm tài chính số tại Việt Nam.
• Cơ quan quản lý nhà nước (Ngân hàng Nhà nước, Bộ Thông tin và Truyền thông): Nắm bắt thực trạng phát triển, các rủi ro vận hành công nghệ và rào cản pháp lý của thị trường thanh toán không tiền mặt, từ đó hoàn thiện cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (sandbox) cho các mô hình tài chính vi mô.

Câu hỏi thường gặp

• Yếu tố nào đóng vai trò cốt lõi tạo nên lợi thế cạnh tranh của Ví Việt so với các ví Fintech độc lập?
  Ví Việt sở hữu lợi thế nền tảng ngân hàng trực thuộc LienVietPostBank và mạng lưới điểm giao dịch bưu điện sâu rộng trên toàn quốc. Nhờ đó, sản phẩm được phép triển khai trực tiếp các dịch vụ tài chính chuyên sâu như huy động tiết kiệm online, cho vay tiêu dùng và nạp rút tiền mặt trực tiếp tại quầy, điều mà các ví Fintech độc lập bị hạn chế về mặt pháp lý theo quy định tại Nghị định 80/2016/NĐ-CP.

• Tại sao Ví Việt đạt điểm cạnh tranh cao (26,0/30) nhưng thị phần người dùng vẫn thấp hơn MoMo và Moca?
  Khoảng cách này xuất phát từ chiến lược truyền thông và mức độ bao phủ điểm chấp nhận thanh toán (merchant). MoMo và Moca đã đầu tư ngân sách tiếp thị khổng lồ, tài trợ hàng loạt khuyến mãi và thâm nhập sâu vào các dịch vụ gọi xe, ăn uống, rạp chiếu phim, trong khi Ví Việt tập trung vào dịch vụ thu hộ hóa đơn và chưa phủ rộng điểm quét mã tại các đơn vị bán lẻ nhỏ lẻ.

• Mô hình chấp nhận công nghệ TAM được ứng dụng như thế nào trong phân tích hoạt động của Ví Việt?
  Mô hình TAM giúp luận văn bóc tách hai động lực thúc đẩy hành vi sử dụng của khách hàng: Cảm nhận tính hữu ích (sự đa dạng của 15 phân hệ dịch vụ, khả năng thanh toán hóa đơn nhanh) và Cảm nhận tính dễ sử dụng (giao diện ứng dụng di động, xác thực vân tay và QR code). Khi hệ thống gặp sự cố kỹ thuật, cảm nhận dễ sử dụng bị suy giảm, dẫn đến tỷ lệ người dùng duy trì thường xuyên chỉ đạt 58%.

• Điểm nghẽn kỹ thuật lớn nhất của Ví Việt trong giai đoạn 2016 - 2018 là gì?
  Điểm nghẽn lớn nhất là sự xung đột tải xử lý giữa hệ thống Core Banking và Core Ví vào các thời điểm chạy batch cuối ngày, cuối tháng và cuối năm. Sự cố này khiến các giao dịch chuyển tiền và thanh toán bị chậm trễ hoặc phát sinh lỗi xử lý, ảnh hưởng trực tiếp đến trải nghiệm của hơn 2 triệu khách hàng đã đăng ký.

• Giải pháp phát triển thị trường tài chính vi mô (Micro-finance) trên Ví Việt mang lại tiềm năng gì?
  Thị trường tài chính vi mô mở ra cơ hội tiếp cận 70% dân số unbanked tại khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa thông qua mạng lưới hơn 10.000 điểm bưu điện văn hóa xã của VNPost. Điều này giúp LienVietPostBank tối ưu hóa doanh thu từ phí dịch vụ và tiền gửi không kỳ hạn, tạo sự khác biệt hoàn toàn với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa hoàn chỉnh khung lý luận về hiệu quả kinh doanh ví điện tử, ứng dụng thành công mô hình TAM và các tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ vào thực tiễn ngân hàng số tại Việt Nam.
• Kết quả nghiên cứu phản ánh bức tranh toàn diện của Ví Việt giai đoạn 2016 - 2018 với 2.035.104 tài khoản kích hoạt, tỷ lệ active đạt 58% và điểm đánh giá năng lực cạnh tranh đạt 26,0/30 điểm.
• Công trình chỉ rõ các điểm nghẽn then chốt về hạ tầng kết nối Core Banking, tình trạng thiếu hụt mạng lưới merchant và sự hạn chế trong chính sách tiếp thị phân khúc unbanked.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá, tập trung vào nâng cấp công nghệ lõi, mở rộng 15.000 điểm chấp nhận thanh toán, phát triển tài chính vi mô qua hệ thống VNPost và tối ưu hóa hiệu quả bán hàng của 260 nhân sự mạng lưới.
• Lộ trình thực thi giai đoạn 2019 - 2022 đặt mục tiêu phát triển 3,5 triệu người dùng kích hoạt, tỷ lệ hoạt động đạt trên 70% và giảm tỷ lệ lỗi giao dịch xuống dưới 0,05%. Các nhà quản trị ngân hàng số và các tổ chức Fintech nên áp dụng ngay các phát hiện và khung giải pháp từ luận văn để tái định hình chiến lược kinh doanh và bứt phá thị phần thanh toán điện tử.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VÍ ĐIỆN TỬ 1. Khái niệm và chức năng 1. Khái niệm Cổng thanh toán trực tuyến là mô hình kết hợp của các bên: người mua – ngân hàng – người bán. Sự ra đời của cổng thanh toán là để giải bài toán giao dịch thương mại, hỗ trợ người mua và người bán nhanh chóng hoàn tất giao dịch thông qua hệ thống chuyển tiền của ngân hàng (Nguyễn Văn Tiến, 2014).

Tuy nhiên, cũng có một số trường hợp giao dịch trực tuyến không được chấp nhận bởi các ràng buộc của người bán. Theo Upadhayaya (2012), Ví điện tử hay ví số là một tài khoản điện tử thường được tích hợp trong các ứng dụng điện thoại hoặc sử dụng qua website có công dụng như một chiếc ví giúp bạn đựng tiền từ các tài khoản ngân hàng, có chức năng thanh toán và giao dịch trực tuyến với các trang web điện tử hoặc các loại phí trên internet mà có liên kết và cho phép thanh toán bằng ví điện tử. Các nhà cung cấp dịch vụ này sẽ hợp tác với ngân hàng để quản lý tiền của bạn và thông qua kết nối này, ngân hàng sẽ giảm sự quản lý các giao dịch thanh toán từ thẻ khách hàng bởi các giao dịch này sẽ do nhà cung cấp ví điện tử quản lý Dịch vụ ví điện tử được định nghĩa tại Điều 4 Nghị định 101/2012/NĐ-CP được bổ sung bởi Khoản 1 Điều 1 Nghị định 80/2016/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt như sau: Dịch vụ ví điện tử là dịch vụ cung cấp cho khách hàng một tài khoản điện tử định danh do các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán tạo lập trên vật mang tin (như chip điện tử, sim điện thoại di động, máy tính.), cho phép lưu giữ một giá trị tiền tệ được đảm bảo bằng giá trị tiền gửi tương đương với số tiền được chuyển từ tài khoản thanh toán của khách hàng tại ngân hàng vào tài khoản đảm bảo thanh toán của tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử theo tỷ lệ 1:1. Ví điện tử là một loại tài khoản thanh toán điện tử (TTĐT), nó đóng vai trò là thanh toán trực tuyến dành cho khách hàng, giúp bạn thanh toán các loại chi phí trên 11 Internet, gửi tiền và nhận tiền một cách nhanh chóng nhất.

Sản phẩm dùng để nhận tiền và chuyển tiền dễ dàng qua mạng, dùng để chi trả trực tuyến, lưu trữ được tiền trên mạng Internet (Nguyễn Văn Tiến, 2014). Không ít người nhầm lẫn và đánh đồng ngân hàng số với ví điện tử là một. Tuy nhiên, trên thực tế đây là hai ứng dụng công nghệ khác nhau và được sử dụng độc lập (Amin, 2009). Tuy với ví điện tử và ngân hàng số, người sử dụng đều có thể theo dõi và thao tác trên ứng dụng di động tuy nhiên với ngân hàng số, người dùng được sử dụng tất cả mọi tính năng của một ngân hàng đích thực chứ không chỉ riêng giao dịch và thanh toán như ví điện tử.

Chức năng Mỗi nhà cung cấp kinh doanh và phát triển ví điện tử đều có những chiến lược phát triển riêng biệt nhắm vào các đối tượng khách hàng khác nhau. Do vậy mà các sản phẩm ví điện tử của mỗi doanh nghiệp lại có những tiện ích và đặc điểm khác nhau. Nhìn chung các ví điện tử có các tiện ích, đặc trưng cơ bản chủ yếu sau: - Chuyển và nhận tiền: sau khi khách hàng đăng ký và kích hoạt thành công thì tài khoản ví điện tử đó có thể nhận tiền chuyển vào từ nhiều hình thức khác nhau như: nạp tiền trực tiếp tại quầy giao dịch của doanh nghiệp ví điện tử, nạp tiền tại quầy giao dịch ngân hàng kết nối với doanh nghiệp này, nạp tiền trực tuyến từ tài khoản ví điện tử cùng loại, nạp tiền trực tuyến từ tài khoản ngân hàng …Và khi có tiền trong tài khoản ví điện tử, chủ tài khoản ví điện tử có thể chuyển tiền sang VĐT khác, chuyển tiền sang tài khoản ngân hàng của khách hàng có liên kết hoặc chuyển cho người thân/gia đình/bạn bè theo đường bưu điện và qua các chi nhánh ngân hàng. - Lưu trữ tiền trên tài khoản điện tử: khách hàng có thể sử dụng VĐT làm nơi lưu trữ tiền dưới dạng tiền số hóa (tiền điện tử) một cách an toàn và tiện lợi.

Và số tiền ghi nhận trên tài khoản VĐT tương đương với giá trị tiền thật được chuyển vào. - Thanh toán trực tuyến: khi đã có tiền trong tài khoản ví điện tử thì khách hàng cũng có thể sử dụng số tiền này để thanh toán cho các giao dịch mua sắm trực tuyến thương mại điện tử hoặc ở nước ngoài có tích hợp chức năng thanh toán bằng ví điện tử đó. 12 - Truy vấn tài khoản: với chức năng này, khách hàng sử dụng ví điện tử có thể thực hiện các thay đổi về thông tin cá nhân, mật khẩu, tra cứu số dư, xem lịch sử giao dịch trong tài khoản VĐT của họ. Ngoài ra các ví điện tử vẫn còn đang phát triển và tích hợp thêm nhiều chức năng phụ khác nhằm đem lại nhiều tiện ích hơn cho chủ tài khoản khi sử dụng ví điện tử của doanh nghiệp: - Thanh toán hóa đơn: ví điện tử đã mở rộng liên kết, hợp tác với các doanh nghiệp cung ứng các dịch vụ sinh hoạt thiết yếu như các điện thoại, internet, điện lực, nước, truyền hình … cho phép khách hàng có thể thanh toán các loại hóa đơn sinh hoạt này thông qua tài khoản ví điiện tử một cách chủ động và thuận tiện.

- Nạp tiền điện thoại, thẻ cào điện thoại, thẻ game online, trả phí tham gia diễn đàn: chủ tài khoản ví điện tử cũng có thể sử dụng tiền trong tài khoản VĐT để chi trả những khoản phí nhỏ cho các dịch vụ nội dung số trên internet dễ dàng, nhanh chóng với chi phí thấp hơn so với các phương thức TTĐT khác. - Mua vé điện tử: với sự gia tăng của nhu cầu mua vé điện tử như vé máy bay, vé tàu, vé xe, vé xem phim, ca nhạc …các ứng dụng ví điện tử đã mở rộng thêm chức năng mua vé điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu và gia tăng tiện ích cho người dùng VĐT. - Thanh toán học phí: khi sử dụng ví điện tử, chủ tài khoản có thể thanh toán học phí cho các khóa học online, đào tạo từ xa …một cách dễ dàng và tiện lợi. - Thanh toán đặt phòng: ví điện tử có thể liên kết với các trang đặt phòng khách sạn để giúp khách hàng có thể thanh toán trực tuyến.

- Tích hợp thanh toán các dịch vụ tài chính – bảo hiểm. Vai trò của Ví điện tử 1. Đối với nhà nước Thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh doanh thương mại điện tử của Việt Nam: Ví điện tử- được chính phủ đánh giá là công cụ thanh toán phù hợp với nhu cầu và tâm lý của người tiêu dùng, không phải lo ngại khi để lộ các thông tin tài khoản thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng trên môi trường internet nhiều rủi ro. Khi thực hiện các giao dịch thanh toán, khách hàng chỉ cần khai báo thông tin tài khoản VĐT – nơi 13 chứa số lượng tiền nhỏ mà khách hàng chuyển vào.

Hơn nữa các ứng dụng ví điện tử còn cam kết đảm bảo cho người mua và người bán khi thực hiện giao dịch qua ứng dụng (Apps), hạn chế các tình trạng gian lận, lừa đảo khi tham gia giao dịch thương mại điện tử tổn hại đến lợi ích và quyền lợi chính đáng của khách hàng. Hạn chế tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế: TMĐT của Việt Nam tăng trưởng mạnh và gia tăng liên tục về quy mô, tuy nhiên đa phần là thanh toán tiền mặt khi giao hàng. Do đó sự ra đời của ví điện tử được kỳ vọng sẽ giúp cho khách hàng tin tưởng thực hiện thanh toán trực tuyến khi mua sắm trên không gian TMĐT. Hơn nữa, các cơ quan quản lý có thể chủ động quản lý và kiểm soát lượng tiền trong nền kinh tế, sẽ hạn chế được nạn tiền giả.

Đối với doanh nghiệp Tăng doanh số bán hàng: rất nhiều doanh nghiệp đã tập trung xây dựng và triển khai kênh bán hàng trực tuyến qua mạng internet. Nhờ tính an toàn và tiện lợi trong thanh toán trực tuyến, ví điện tử sẽ giúp người tiêu dùng và doanh nghiệp yên tâm hơn khi tham gia giao dịch qua mạng internet. Từ đó sẽ giúp cho doanh nghiệp gia tăng được doanh số bán hàng thông qua kênh thương mại điện tử. Doanh nghiệp sẽ tránh được phát sinh các chi phí phát sinh do đơn hàng giả: khi các giao dịch được thực hiện thông qua ví điện tử thì doanh nghiệp hoàn toàn yên tâm không bị các đơn hàng giả vì đã được các ví điện tử đảm bảo xác thực tài khoản ví điện tử của người mua.

Các ứng dụng ví điện tử sẽ trừ tiền trong tài khoản của Users và sẽ chuyển cho người bán khi giao dịch thành công và không có khiếu nại nào từ người mua và người bán nữa. Tránh thất thoát tiền hàng hóa/dịch vụ vì kiểm, đếm sai hoặc nhận phải tiền rách, tiền giả trong quá trình giao dịch: các giao dịch thanh toán sẽ được thực hiện tự động và chính xác bàng máy tính điện tử do đó sẽ người bán hàng không sợ bị thất thoát tiền do đếm sai, hoặc nhận phải tiền rách, tiền giả. Đối với khách hàng Khách hàng có thể hạn chế tối đa thiệt hại do mất thông tin tài khoản tài chính: So với các phương thức thanh toán trực tuyến khác (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, mobile 14 banking, internet banking), khi bị kẻ gian lấy được thông tin chủ tài khoản thì mức thiệt hại tài chính đối với chủ tài khoản ví điện tử là nhỏ nhất. Vì các phương thức khác đều liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng mà trong đó thường có chứa số lượng tiền lớn.

Còn ứng dụng ví điện tử chỉ chứa số tiền vừa phải do chủ tài khoản nạp vào để thực hiện một vài giao dịch nhất định. - Hạn chế bị lừa đảo khi mua sắm trực tuyến: khi khách hàng thanh toán bằng ví điện tử, người tiêu dùng sẽ được các doanh nghiệp bảo vệ quyền lợi nhờ hình thức thanh toán tạm giữ. Với phương thức này, ứng dụng ví điện tử sẽ trừ tiền trong tài khoản ví điện tử của người mua và “tạm giữ” số tiền đó trong tài khoản của doanh nghiệp. Khi người mua đã nhận được hàng hóa/dịch vụ đúng như mô tả thì người bán mới nhận được tiền và không có khiếu nại nào từ phía người mua và người bán.