Luận văn: Triển khai đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ

Tài liệu nghiên cứu Luận văn kinh tế triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Nguyễn Ngọc Diễm
• Người hướng dẫn: PGS. Trầm Thị Xuân Hương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Triển Khai Đa Dạng Hóa Các Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cần Thơ
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ
• TÓM TẮT
• ABSTRACT
• 1. Chương 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể như sau
• 1.2.3. Các câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN
• 1.5. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI
• 1.6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
• 2. Chương 2: VẤN ĐỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
• 2.1. GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ VIETCOMBANK CẦN THƠ
• 2.2. NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
• 2.2.1. Về sản phẩm dịch vụ
• 2.2.2. Về mạng lưới
• 2.2.3. Năng lực tài chính
• 2.2.4. Uy tín, thương hiệu
• 2.2.5. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
• 3. Chương 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
• 3.1.1. Các khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 3.1.2. Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 3.1.3. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 3.2. ĐA DẠNG HÓA CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
• 3.2.1. Cơ sở lý luận về đa dạng hóa
• 3.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện nay
• 3.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
• 3.3. TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY
• 3.3.1. Nghiên cứu của Sibel Yilmaz Turkmen và TS. Ihsan Yigit, 2012, Khoa Quản trị kinh doanh Đại học Marmara Thổ Nhĩ Kỳ
• 3.3.2. Nghiên cứu của Laetitia Lepetit, Emmanuelle Nys, Philippe Rous, Amine Tarazi, 2007, Tạp chí tài chính ngân hàng Châu Âu
• 3.3.3. Nghiên cứu của Nguyễn Thị Hồng Yến
• 3.3.4. Nghiên cứu của Nguyễn Văn Việt
• 3.3.5. Nghiên cứu của Nguyễn Thanh Phong
• 3.3.6. Hạn chế của các nghiên cứu trước đây
• 3.4. XÁC ĐỊNH PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN
• 3.4.1. Phương pháp nghiên cứu
• 3.4.2. Phương pháp tiếp cận
• 4. Chương 4: THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
• 4.1. ĐÁNH GIÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ
• 4.1.1. Về lĩnh vực thẻ
• 4.1.2. Về lĩnh vực thanh toán, chuyển tiền
• 4.1.3. Dịch vụ khác
• 4.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 4.1.5. Cơ cấu thu nhập
• 4.2. ĐÁNH GIÁ CHUNG
• 4.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm
• 4.2.2. Thu nhập ngoài lãi
• 4.2.3. Chất lượng sản phẩm
• 4.2.4. Các dịch vụ thanh toán
• 4.2.5. Các sản phẩm dịch vụ
• 5. Chương 5: GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
• 5.1. Duy trì thế mạnh về dịch vụ thanh toán chuyển tiền, và kiều hối
• 5.2. Tăng cường bán chéo sản phẩm thẻ và ngân hàng điện tử
• 5.3. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 5.4. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khác
• 5.5. TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI
• 5.6. XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN
• 5.6.1. Giải pháp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói
• 5.6.2. Xây dựng hệ thống đồng bộ
• 5.7. HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5.7.1. Những hạn chế
• 5.7.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan luận văn đa dạng hóa dịch vụ tại Vietcombank

Luận văn về đa dạng hóa dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ là một công trình nghiên cứu chuyên sâu, tập trung vào việc phân tích và đề xuất các chiến lược nhằm mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc chỉ dựa vào các hoạt động truyền thống như huy động vốn và hoạt động tín dụng không còn đảm bảo sự phát triển bền vững. Nghiên cứu chỉ ra rằng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là xu hướng tất yếu giúp các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, phân tán rủi ro và tối ưu hóa nguồn thu nhập. Vietcombank Cần Thơ, một chi nhánh chủ lực tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, đang đứng trước cơ hội và thách thức lớn trong việc chuyển đổi mô hình kinh doanh. Mục tiêu chính của luận văn là đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh, xác định những hạn chế và đưa ra các giải pháp đa dạng hóa dịch vụ khả thi. Các giải pháp này không chỉ tập trung vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới mà còn hướng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện có, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng số. Việc triển khai thành công chiến lược này sẽ giúp Vietcombank Cần Thơ giảm sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi, tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi, từ đó củng cố vị thế dẫn đầu trên thị trường.

1.1. Tầm quan trọng của chiến lược kinh doanh Vietcombank

Trong môi trường kinh doanh hiện đại, một chiến lược kinh doanh Vietcombank hiệu quả phải đặt trọng tâm vào sự đa dạng hóa. Luận văn khẳng định rằng việc mở rộng danh mục dịch vụ không chỉ là một phương án tăng trưởng mà còn là một tấm đệm chống lại các biến động của thị trường. Khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn do chính sách tiền tệ thắt chặt hoặc rủi ro nợ xấu gia tăng, các nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng như phí thanh toán, hoa hồng từ Bancassurance, hay dịch vụ tư vấn tài chính sẽ trở thành trụ đỡ vững chắc cho ngân hàng. Hơn nữa, việc cung cấp một hệ sinh thái dịch vụ toàn diện giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp hiệu quả hơn, tăng cường lòng trung thành và tạo ra các cơ hội bán chéo sản phẩm.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng

Luận văn đặt ra ba mục tiêu nghiên cứu cụ thể. Thứ nhất, phân tích một cách hệ thống thực trạng hoạt động kinh doanh và mức độ đa dạng hóa dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ trong giai đoạn 2016-2018. Thứ hai, xác định rõ các nguyên nhân, cả chủ quan và khách quan, dẫn đến những hạn chế trong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Thứ ba, dựa trên cơ sở lý luận và phân tích thực tiễn, đề xuất một hệ thống các giải pháp đa dạng hóa dịch vụ đồng bộ và khả thi. Các giải pháp này hướng tới việc tăng thu nhập ngoài lãi, giảm thiểu rủi ro và củng cố vị thế thương hiệu của chi nhánh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

II. Thách thức trong đa dạng hóa dịch vụ tại Vietcombank

Việc triển khai đa dạng hóa dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ đối mặt với nhiều thách thức đáng kể. Phân tích từ luận văn cho thấy, thách thức lớn nhất đến từ sự phụ thuộc sâu sắc vào hoạt động tín dụng truyền thống. Cụ thể, báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 chỉ ra rằng thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng thu nhập, duy trì ở mức trên 86%. Dù thu nhập ngoài lãi có tăng trưởng, nhưng tỷ trọng trong cơ cấu tổng thu nhập gần như không thay đổi. Điều này cho thấy thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh còn tiềm ẩn rủi ro cao khi thị trường tín dụng biến động. Thêm vào đó, hiệu quả của một số dịch vụ phi tín dụng chưa như kỳ vọng. Lợi nhuận từ mảng thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử có tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với chi phí đầu tư, khiến tỷ trọng đóng góp vào tổng lợi nhuận có xu hướng giảm. Một thách thức khác là thói quen sử dụng tiền mặt của một bộ phận lớn dân cư và sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác và các công ty fintech. Việc thay đổi hành vi của khách hàng cá nhân và thuyết phục họ chuyển sang các nền tảng số như VCB Digibank đòi hỏi một chiến lược tiếp thị và chính sách phí hấp dẫn, đồng thời phải đảm bảo tính bảo mật và trải nghiệm người dùng vượt trội.

2.1. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh VCB Cần Thơ

Dữ liệu từ luận văn cho thấy, dù lợi nhuận tổng thể của Vietcombank Cần Thơ tăng trưởng ấn tượng, đạt 181 tỷ đồng vào năm 2018, nhưng cấu trúc thu nhập lại thiếu cân đối. Thu nhập từ lãi năm 2018 chiếm đến 910 tỷ đồng, trong khi thu nhập ngoài lãi chỉ đạt một phần nhỏ. Tỷ trọng thu nhập ngoài lãi trong tổng thu nhập không có sự cải thiện đáng kể qua các năm. Đây là một dấu hiệu cảnh báo về rủi ro tập trung. Hoạt động của các dịch vụ phi tín dụng như thẻ và ngân hàng điện tử, dù có tăng trưởng về doanh thu, nhưng lợi nhuận không cao do chi phí vận hành và đầu tư công nghệ lớn. Thực trạng này đòi hỏi một sự thay đổi chiến lược cấp bách.

2.2. Hạn chế trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới

Quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại chi nhánh còn một số hạn chế. Luận văn chỉ ra rằng các sản phẩm hiện có vẫn mang nặng tính truyền thống. So với các đối thủ, danh mục sản phẩm cho khách hàng cá nhân như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm đầu tư còn thiếu. Các gói sản phẩm cho vay chưa được tùy chỉnh linh hoạt cho các nhóm khách hàng đặc thù như hộ kinh doanh nông nghiệp. Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ để tạo ra các sản phẩm đột phá còn chậm, hệ thống liên thông giữa các ngân hàng đôi khi chưa đồng bộ, gây khó khăn cho trải nghiệm của người dùng. Các rào cản này làm giảm năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong phân khúc dịch vụ hiện đại.

III. Giải pháp đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiệu quả

Để vượt qua thách thức, luận văn đề xuất một nhóm giải pháp đa dạng hóa dịch vụ tập trung vào mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, một thị trường đầy tiềm năng. Việt Nam với dân số trẻ và thu nhập bình quân đầu người tăng liên tục là mảnh đất màu mỡ cho các sản phẩm tài chính cá nhân. Giải pháp cốt lõi là xây dựng một hệ sinh thái dịch vụ tích hợp, đáp ứng mọi nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân. Thay vì bán các sản phẩm riêng lẻ, ngân hàng cần thiết kế các gói sản phẩm trọn gói, ví dụ như gói 'An cư lập nghiệp' bao gồm cho vay mua nhà, thẻ tín dụng, bảo hiểm nhà cửa và tài khoản thanh toán ưu đãi. Việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới phải dựa trên việc phân tích dữ liệu khách hàng để thấu hiểu hành vi và nhu cầu. Bên cạnh các dịch vụ truyền thống như cho vay tiêu dùng, mua ô tô, cần đẩy mạnh các dịch vụ đầu tư như chứng chỉ tiền gửi, tư vấn tài chính cá nhân. Đặc biệt, Bancassurance là một hướng đi chiến lược, kết hợp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ với các sản phẩm tiền gửi, tín dụng để tạo ra nguồn thu phí ổn định và gia tăng giá trị cho khách hàng. Việc triển khai các giải pháp này đòi hỏi sự đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực và một quy trình bán hàng chuyên nghiệp, lấy khách hàng làm trung tâm.

3.1. Cách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ toàn diện

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi một lộ trình rõ ràng. Giai đoạn đầu, cần hoàn thiện các sản phẩm cốt lõi như cho vay mua nhà, ô tô, tiêu dùng với thủ tục đơn giản và lãi suất cạnh tranh. Giai đoạn tiếp theo, cần mở rộng sang các dịch vụ quản lý tài sản, tư vấn đầu tư và các sản phẩm bảo hiểm liên kết. Việc xây dựng các kênh phân phối đa dạng như Internet Banking, Mobile Banking, ATM, POS là yếu tố sống còn để gia tăng tiện ích và tiếp cận khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Chiến lược này giúp biến Vietcombank Cần Thơ thành một 'siêu thị tài chính' cho mọi cá nhân.

3.2. Bí quyết tăng cường bán chéo sản phẩm Bancassurance

Để thành công với Bancassurance, ngân hàng cần xây dựng một mô hình hợp tác chặt chẽ với các công ty bảo hiểm uy tín. Cán bộ ngân hàng phải được đào tạo chuyên sâu về sản phẩm bảo hiểm để có thể tư vấn chính xác cho khách hàng. Giải pháp là tích hợp sản phẩm bảo hiểm vào các gói vay, ví dụ như bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm nhân thọ cho người vay. Đồng thời, tận dụng cơ sở dữ liệu khách hàng gửi tiết kiệm để giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Việc này không chỉ tạo ra một nguồn thu phí dịch vụ bền vững mà còn giúp khách hàng được bảo vệ tài chính toàn diện, tăng cường sự gắn kết với ngân hàng.

IV. Phương pháp đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng số và thẻ tín dụng

Trong kỷ nguyên số, dịch vụ ngân hàng số và thẻ là hai trụ cột không thể thiếu trong chiến lược đa dạng hóa. Luận văn nhấn mạnh rằng Vietcombank Cần Thơ cần có những bước đi đột phá để chiếm lĩnh thị trường này. Đối với dịch vụ ngân hàng số, cần liên tục nâng cấp nền tảng VCB Digibank với giao diện thân thiện hơn, bổ sung các tính năng mới như thanh toán hóa đơn tự động, quản lý tài chính cá nhân, mở tài khoản tiết kiệm online. Việc hợp tác với các công ty fintech và các nhà cung cấp dịch vụ (điện, nước, viễn thông) để xây dựng một hệ sinh thái thanh toán liền mạch là yếu tố then chốt. Về mảng thẻ, thay vì chỉ tập trung vào thẻ ghi nợ nội địa, cần đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng quốc tế với các chương trình ưu đãi hấp dẫn như hoàn tiền, tích điểm đổi quà, trả góp 0%. Một giải pháp đa dạng hóa dịch vụ hiệu quả là phát hành các dòng thẻ đồng thương hiệu với các đối tác lớn như hãng hàng không, siêu thị, chuỗi cà phê. Công tác bán chéo phải được thực hiện quyết liệt: mọi khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp khi mở tài khoản hoặc vay vốn đều phải được tư vấn mở thẻ và đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử.

4.1. Hướng dẫn tối ưu hóa trải nghiệm trên VCB Digibank

Tối ưu hóa VCB Digibank bắt đầu từ việc đơn giản hóa quy trình đăng ký và đăng nhập, có thể ứng dụng sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt). Cần cá nhân hóa trải nghiệm người dùng, hiển thị các sản phẩm, dịch vụ phù hợp dựa trên lịch sử giao dịch. Tăng cường tính năng bảo mật hai lớp, đồng thời giáo dục khách hàng về an toàn thông tin để xây dựng lòng tin. Thường xuyên tung ra các chương trình khuyến mãi, miễn phí chuyển tiền để khuyến khích khách hàng sử dụng và gắn bó với ứng dụng.

4.2. Chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán

Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trong lĩnh vực thẻ, cần mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ (POS), đặc biệt tại các cửa hàng nhỏ lẻ, quán ăn. Cần đảm bảo hệ thống ATM hoạt động ổn định, không bị lỗi kết nối hay hết tiền. Các chương trình marketing cần được thiết kế sáng tạo, nhắm đúng tâm lý và nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, từ sinh viên, nhân viên văn phòng đến doanh nhân. Quy trình xử lý khiếu nại, tra soát giao dịch liên quan đến thẻ phải nhanh chóng và minh bạch để bảo vệ quyền lợi khách hàng.

V. Kết quả nghiên cứu và định hướng tương lai cho VCB Cần Thơ

Luận văn đã thành công trong việc hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích sâu sắc thực trạng hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Cần Thơ. Kết quả nghiên cứu khẳng định một cách mạnh mẽ rằng đa dạng hóa dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ là một yêu cầu cấp thiết và không thể trì hoãn. Các số liệu đã chứng minh sự phụ thuộc quá lớn vào hoạt động tín dụng là một rủi ro tiềm tàng, trong khi tiềm năng từ các dịch vụ phi tín dụng vẫn chưa được khai thác hết. Các thế mạnh như dịch vụ thanh toán chuyển tiền và kiều hối cần được duy trì và phát huy, đồng thời phải có sự đầu tư mạnh mẽ hơn cho các lĩnh vực chiến lược như dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng số. Định hướng tương lai cho chi nhánh là phải chuyển đổi từ một ngân hàng truyền thống sang một nhà cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện. Chiến lược kinh doanh Vietcombank trong giai đoạn tới cần tập trung vào ba yếu tố: công nghệ, khách hàng và sản phẩm. Việc áp dụng thành công các giải pháp được đề xuất sẽ giúp ngân hàng xây dựng một cơ cấu thu nhập cân bằng, bền vững, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng và khẳng định vị thế dẫn đầu không chỉ ở Cần Thơ mà còn trên toàn khu vực.

5.1. Đánh giá lại hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng

Kết quả nghiên cứu cho thấy huy động vốn và hoạt động tín dụng vẫn là nền tảng cốt lõi của ngân hàng. Tuy nhiên, cần quản lý các hoạt động này một cách hiệu quả hơn để giảm thiểu rủi ro. Cần đa dạng hóa danh mục cho vay, tránh tập trung quá nhiều vào một vài ngành nghề. Đồng thời, hoạt động huy động vốn cần được gắn kết chặt chẽ hơn với việc bán chéo các dịch vụ khác, biến mỗi khách hàng gửi tiền thành người sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng.

5.2. Tầm nhìn phát triển các dịch vụ phi tín dụng trong tương lai

Tương lai của Vietcombank Cần Thơ phụ thuộc lớn vào sự phát triển của các dịch vụ phi tín dụng. Tầm nhìn đến năm 2025 là tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi lên mức 25-30% tổng thu nhập. Để làm được điều này, cần có một lộ trình đầu tư bài bản vào công nghệ, phát triển các sản phẩm số đột phá, mở rộng các kênh phân phối hiện đại và xây dựng một đội ngũ nhân sự có kỹ năng bán hàng và tư vấn chuyên nghiệp. Đa dạng hóa không chỉ là thêm sản phẩm, mà là tạo ra một hệ sinh thái dịch vụ gắn kết, mang lại giá trị vượt trội cho khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập tài chính quốc tế và làn sóng chuyển đổi số mạnh mẽ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đã trở thành chiến lược sống còn đối với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm phân tán rủi ro và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh. Tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ (Vietcombank Cần Thơ) khẳng định vị thế dẫn đầu với kết quả lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt 181 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 81% so với mốc 100 tỷ đồng của năm 2016. Tuy nhiên, cấu trúc sinh lời của chi nhánh vẫn bộc lộ sự mất cân đối nghiêm trọng khi hoạt động kinh doanh phụ thuộc chủ yếu vào tín dụng truyền thống. Thu nhập từ lãi năm 2018 đạt 783 tỷ đồng, chiếm tới 86,04% tổng doanh thu 910 tỷ đồng của toàn chi nhánh.

Sự phụ thuộc quá mức vào biên lãi thuần không chỉ khiến ngân hàng đối mặt với rủi ro tín dụng và áp lực thanh khoản trong các chu kỳ thắt chặt tiền tệ, mà còn làm suy giảm biên lợi nhuận ròng trước sự cạnh tranh gay gắt từ hơn 26 tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn. Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là phân tích toàn diện thực trạng triển khai các sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018, bóc tách nguyên nhân cản trở quá trình mở rộng thu nhập phi lãi, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp thực tiễn nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở khoa học để chi nhánh tái cơ cấu nguồn thu, nâng cao năng lực cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên lý thuyết đa dạng hóa danh mục kinh doanh hiện đại và các mô hình quản trị rủi ro ngân hàng thương mại. Trọng tâm lý thuyết kế thừa các công trình nghiên cứu thực nghiệm của Mulwa (năm 2016) và Lepetit cùng các cộng sự (năm 2007) về tác động của đa dạng hóa thu nhập đối với hiệu quả tài chính và rủi ro phá sản của các tổ chức tín dụng. Khung phân tích vận dụng chỉ số tập trung Herfindahl Index kết hợp các chỉ tiêu sinh lời cốt lõi như tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản và tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu nhằm đo lường mức độ chuyển dịch cơ cấu dịch vụ.

Bên cạnh đó, nghiên cứu vận dụng hệ thống lý thuyết cấu trúc sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa tầng gồm 3 cấp độ:

• Sản phẩm cốt lõi: Giá trị và lợi ích tài chính căn bản mà khách hàng tìm kiếm, chẳng hạn như nhu cầu sinh lời từ tiền gửi tiết kiệm hoặc tốc độ luân chuyển vốn an toàn qua dịch vụ chuyển tiền.
• Sản phẩm hữu hình: Các thuộc tính vật lý và nhận diện thương hiệu trực quan như tên gọi gói dịch vụ, hạn mức thẻ, biểu phí và điều kiện giao dịch.
• Sản phẩm bổ sung: Các giá trị gia tăng tạo lợi thế cạnh tranh vượt trội như dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, chăm sóc khách hàng tự động và bảo hiểm liên kết.

Đồng thời, nghiên cứu tích hợp 4 đặc tính cơ bản của dịch vụ ngân hàng bao gồm tính vô hình, tính không đồng nhất về chất lượng phục vụ, tính không thể tách rời giữa quá trình cung cấp và tiêu dùng, cùng tính không thể lưu trữ nhằm giải thích hành vi khách hàng và rào cản chuyển dịch dịch vụ số.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên và dữ liệu thống kê chuyên sâu tại các phòng ban nghiệp vụ của Vietcombank Cần Thơ trong chu kỳ 3 năm từ năm 2016 đến năm 2018. Bộ dữ liệu này được đối sánh với số liệu thống kê toàn ngành từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam với quy mô gần 86 triệu thẻ phát hành trên toàn quốc và các chỉ số khảo sát thị trường từ tổ chức kiểm toán quốc tế Ernst & Young.

Phương pháp chọn mẫu được thực hiện theo nguyên tắc chọn mẫu mục tiêu toàn diện theo chuỗi thời gian đối với toàn bộ các nhóm sản phẩm dịch vụ đang vận hành tại hội sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch trực thuộc gồm Ninh Kiều, Cái Răng, Nam Cần Thơ, Hưng Lợi và Phong Điền. Phương pháp này đảm bảo tính đại diện và phản ánh chính xác đặc thù vận hành của một chi nhánh ngân hàng đầu ngành tại khu vực Tây Nam Bộ.

Nghiên cứu kết hợp đồng bộ các phương pháp phân tích định lượng và định tính:

• Thống kê mô tả: Tổng hợp quy mô số tuyệt đối và tương đối về doanh thu, chi phí, lợi nhuận của từng mảng nghiệp vụ.
• Phân tích so sánh động thái và cơ cấu: Đánh giá tốc độ tăng trưởng liên hoàn và định gốc của thu nhập ngoài lãi so với thu nhập lãi thuần.
• Phân tích tổng hợp quy nạp: Nhận diện điểm nghẽn quy trình nghiệp vụ và hạ tầng công nghệ.

Lý do lựa chọn hệ phương pháp này là nhằm bóc tách chính xác xu hướng chuyển dịch của từng dòng sản phẩm dịch vụ thực tế mà không bị sai lệch bởi các biến động vĩ mô phức tạp, mang lại luận cứ xác đáng cho các quyết định quản trị tại cấp cơ sở.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực chứng giai đoạn 2016 - 2018 tại Vietcombank Cần Thơ chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, cơ cấu thu nhập của chi nhánh duy trì trạng thái mất cân đối nghiêm trọng giữa nguồn thu từ lãi và thu nhập ngoài lãi. Tổng thu nhập tăng từ 608 tỷ đồng năm 2016 lên 791 tỷ đồng năm 2017 (tăng 30,10%) và đạt 910 tỷ đồng năm 2018 (tăng 15,04%). Dù thu nhập ngoài lãi có tốc độ tăng trưởng liên hoàn ấn tượng đạt 32,89% năm 2017 và 25,74% năm 2018, quy mô tuyệt đối chỉ tăng từ 76 tỷ đồng năm 2016 lên 127 tỷ đồng năm 2018. Hệ quả là tỷ trọng thu nhập ngoài lãi trong tổng doanh thu gần như đi ngang, chỉ dao động từ mức 12,50% lên 13,96%, cho thấy các hoạt động phi tín dụng chưa tạo được bước đột phá về doanh thu.

Thứ hai, dịch vụ thanh toán chuyển tiền và kiều hối giữ vai trò trụ cột vững chắc nhất trong nhóm sản phẩm ngoài lãi. Tốc độ tăng trưởng doanh thu mảng thanh toán chuyển tiền đạt 40,17% năm 2017 và 22,56% năm 2018, vượt trội so với mức tăng chi phí tương ứng là 9,0% và 4,43%. Lợi nhuận từ mảng này duy trì đóng góp ổn định khoảng 17,41% vào tổng lợi nhuận toàn chi nhánh năm 2018, khẳng định vị thế vượt trội của Vietcombank trong thanh toán đối ngoại và tài trợ thương mại.

Thứ ba, mảng kinh doanh thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử ghi nhận sự tăng trưởng về số lượng nhưng hiệu quả sinh lời trên tổng thể có xu hướng sụt giảm. Tổng số lượng thẻ phát hành lũy kế tăng từ 26.077 thẻ năm 2016 lên 28.020 thẻ năm 2018 (tăng 7,45%), trong đó thẻ ghi nợ quốc tế tăng mạnh 91,11% (từ 2.272 thẻ lên 4.342 thẻ) và thẻ tín dụng quốc tế tăng 107,09% (từ 2.031 thẻ lên 4.206 thẻ). Tuy nhiên, thẻ ghi nợ nội địa lại sụt giảm 10,57% từ 21.774 thẻ xuống còn 19.472 thẻ. Tỷ trọng lợi nhuận từ mảng thẻ trong tổng lợi nhuận giảm từ 2,33% năm 2016 xuống còn 1,91% năm 2018. Tương tự, tỷ trọng lợi nhuận dịch vụ ngân hàng điện tử giảm từ 2,16% xuống còn 1,58% do tốc độ tăng chi phí vận hành công nghệ bình quân đạt gần 15,0% mỗi năm, triệt tiêu phần lớn tăng trưởng doanh thu.

Thứ tư, mạng lưới chấp nhận thanh toán mở rộng nhưng chưa khai thác tối đa công suất. Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ (POS) tăng 33,33% từ 348 điểm năm 2016 lên 464 điểm năm 2018; các đơn vị trả lương qua thẻ tăng 33,33% từ 240 lên 320 đơn vị. Mặc dù vậy, tỷ lệ doanh số thanh toán không dùng tiền mặt qua tài khoản tại địa bàn mới chỉ chiếm khoảng 10% tổng mức lưu chuyển thanh toán, phản ánh dư địa khai thác thị trường còn rất lớn.

Thảo luận kết quả

Khi xem xét dữ liệu qua các biểu đồ cơ cấu và bảng ma trận chi phí - doanh thu, khoảng cách giữa mức độ đầu tư công nghệ và tỷ suất sinh lời thực tế của các dòng sản phẩm hiện đại lộ diện rõ nét. Tình trạng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi bị kìm hãm ở mức dưới 14% xuất phát từ nhiều nguyên nhân mang tính hệ thống.

Về phía khách hàng và thị trường, thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch sinh hoạt hàng ngày của hơn 70% cư dân khu vực miền Tây vẫn còn ăn sâu. Theo kết quả khảo sát từ Ernst & Young, tỷ lệ người tiêu dùng Việt Nam sẵn sàng chuyển đổi ngân hàng lên tới 65% - 77% (cao hơn nhiều so với mức bình quân 50% tại châu Á - Thái Bình Dương và 10% - 20% tại Nhật Bản). Khách hàng rất nhạy cảm về biểu phí dịch vụ số và dễ dàng rời bỏ nếu chất lượng đường truyền hoặc tiện ích không vượt trội.

Về phía nội tại ngân hàng, chi phí đầu tư ban đầu cho hạ tầng công nghệ, vận hành máy ATM, bảo trì đường truyền POS và chi phí dự phòng rủi ro bảo mật thẻ gia tăng với tốc độ trên 14% mỗi năm nhưng ngân hàng chưa thiết lập được cơ chế thu phí bù đắp tương xứng. Danh mục dịch vụ còn thiếu vắng các sản phẩm cá nhân hóa cao cấp như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tích lũy du học hay gói bảo lãnh trọn gói cho hộ kinh doanh nông nghiệp.

Kết quả thực nghiệm này củng cố quan điểm của Lepetit và cộng sự (năm 2007) cũng như nghiên cứu của Nguyễn Thị Hồng Yến (năm 2014): Trong giai đoạn đầu chuyển đổi sang dịch vụ phi truyền thống, các ngân hàng thương mại quy mô vừa và cấp chi nhánh phải gánh chịu chi phí biên rất cao. Nếu không đạt được tính kinh tế theo quy mô thông qua chiến lược bán chéo hiệu quả, việc mở rộng dịch vụ đơn lẻ có thể làm giảm biên lợi nhuận ròng thay vì gia tăng hiệu quả tài chính.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu chuyển dịch cơ cấu thu nhập và nâng cao năng lực cạnh tranh, Vietcombank Cần Thơ cần triển khai đồng bộ 4 nhóm giải pháp chiến lược sau:

• Tái cấu trúc và phát triển các gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trọn gói: Ban Giám đốc chi nhánh chỉ đạo Phòng Khách hàng cá nhân thiết kế và ban hành các gói dịch vụ tích hợp gồm tài khoản thanh toán, thẻ quốc tế, thấu chi tín chấp và bảo hiểm nhân thọ liên kết (Bancassurance). Thiết lập mục tiêu nâng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi từ mức 13,96% năm 2018 lên đạt tối thiểu 22% - 25% trong tổng thu nhập của chi nhánh vào năm 2022.
• Thực thi chiến lược bán chéo sản phẩm đối với toàn bộ tệp khách hàng giao dịch: Phòng Dịch vụ khách hàng và mạng lưới các phòng giao dịch áp dụng quy trình bán kèm bắt buộc tối thiểu 1 sản phẩm ngân hàng số hoặc thẻ tín dụng đối với 100% khách hàng mở mới tài khoản tiền gửi hoặc vay vốn. Đặt chỉ tiêu nâng số lượng thẻ tín dụng quốc tế lưu hành từ 4.206 thẻ lên 10.000 thẻ và tăng trưởng số lượng người dùng ngân hàng điện tử đạt trên 30% mỗi năm trong giai đoạn 2020 - 2023.
• Hiện đại hóa và mở rộng hệ sinh thái thanh toán số đa kênh: Phòng Tin học phối hợp với Phòng Khách hàng doanh nghiệp đẩy mạnh liên kết với các công ty điện lực, cấp thoát nước, viễn thông, bệnh viện và trường học trên địa bàn thành phố Cần Thơ để triển khai dịch vụ thu hộ hóa đơn tự động qua nền tảng Internet Banking. Mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ mPOS và mã phản hồi nhanh (QR Code) lên mốc 1.200 điểm trước năm 2022, phấn đấu gia tăng doanh số thanh toán thẻ thêm 45%.
• Tối ưu hóa quy trình giao dịch và nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngũ nhân sự: Phòng Quản lý nợ và Phòng Kế toán rà soát, cắt giảm 50% thời gian xử lý thủ tục hành chính tại quầy thông qua số hóa chứng từ. Tổ chức các khóa đào tạo nội bộ chuyên sâu định kỳ 6 tháng một lần về tư vấn tài chính phái sinh, tài trợ thương mại và phòng ngừa rủi ro gian lận công nghệ cao cho 100% cán bộ nhân viên nghiệp vụ trước năm 2021.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và khung phân tích thực chứng của luận văn mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp đánh giá hiệu quả sinh lời và mô hình quản trị chi phí phân bổ cho từng dòng sản phẩm phi lãi tại cấp độ chi nhánh địa phương.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng bán lẻ: Ứng dụng các nguyên lý đóng gói dịch vụ trọn gói và kỹ thuật bán chéo sản phẩm bổ sung nhằm tối ưu hóa vòng đời khách hàng và gia tăng chỉ số trung thành.
• Học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo đáng tin cậy về phương pháp luận nghiên cứu cơ cấu thu nhập ngân hàng, kỹ thuật xử lý số liệu chuỗi thời gian và khung phân tích thực nghiệm tại thị trường tài chính Việt Nam.
• Cơ quan quản lý tiền tệ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Khai thác bức tranh thực tiễn về thanh toán không dùng tiền mặt và rào cản chi phí hạ tầng tại địa bàn trọng điểm để hoàn thiện các cơ chế chính sách thúc đẩy tài chính toàn diện.

Câu hỏi thường gặp

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đóng vai trò then chốt như thế nào đối với Vietcombank Cần Thơ?

Hoạt động này giúp ngân hàng giảm thiểu sự phụ thuộc rủi ro vào mảng tín dụng truyền thống vốn đang chiếm hơn 86% tổng thu nhập. Việc phát triển các dòng sản phẩm phi tín dụng tạo lập nguồn thu phí dịch vụ ổn định, nâng mức lợi nhuận năm 2018 lên 181 tỷ đồng và bảo vệ ngân hàng trước các biến động lãi suất thị trường.

Mảng sản phẩm dịch vụ nào đóng góp hiệu quả nhất vào thu nhập ngoài lãi của chi nhánh?

Dịch vụ thanh toán chuyển tiền và kiều hối là mảng kinh doanh ngoài lãi hiệu quả nhất, đóng góp ổn định khoảng 17,41% vào tổng lợi nhuận toàn chi nhánh. Doanh thu mảng này tăng trưởng 40,17% năm 2017 và 22,56% năm 2018 nhờ tận dụng uy tín thương hiệu đối ngoại vững chắc của hệ thống Vietcombank.

Thách thức lớn nhất trong việc mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại địa bàn Cần Thơ là gì?

Thách thức chính là chi phí đầu tư và duy trì hệ thống công nghệ tăng nhanh ở mức 14,02% - 15,0% mỗi năm trong khi thói quen dùng tiền mặt của người dân còn chiếm tới 90% giao dịch. Tỷ trọng lợi nhuận từ ngân hàng điện tử trong tổng cơ cấu vì thế sụt giảm từ 2,16% xuống 1,58%.

Vì sao số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa lại có xu hướng sụt giảm trong giai đoạn 2016 - 2018?

Số lượng thẻ ghi nợ nội địa giảm từ 21.774 thẻ xuống 19.472 thẻ do sự dịch chuyển rõ nét của người dùng sang thẻ ghi nợ quốc tế (tăng từ 2.272 lên 4.342 thẻ) và thẻ tín dụng quốc tế (tăng từ 2.031 lên 4.206 thẻ) nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán trực tuyến và thương mại điện tử đa tiện ích.

Giải pháp nào mang tính đột phá để nâng cao tỷ trọng thu nhập phi tín dụng trong ngắn hạn?

Giải pháp mang tính đột phá là triển khai đóng gói giải pháp tài chính và bán chéo sản phẩm bắt buộc đối với 320 đơn vị trả lương và 464 điểm chấp nhận thẻ hiện hữu. Chiến lược này giúp tăng doanh thu phí dịch vụ thẻ và bảo hiểm mà không làm phát sinh thêm chi phí tìm kiếm khách hàng mới.

Kết luận

• Sự phụ thuộc vào thu nhập lãi thuần ở mức trên 86% đặt ra yêu cầu bức thiết đối với Vietcombank Cần Thơ trong việc tái cơ cấu danh mục sản phẩm dịch vụ tài chính.
• Mảng thanh toán chuyển tiền và nhận kiều hối tiếp tục là điểm tựa lợi nhuận vững chắc nhất khi duy trì đóng góp 17,41% vào tổng lợi nhuận của chi nhánh.
• Tăng trưởng mảng ngân hàng số và thẻ cần đi đôi với chiến lược kiểm soát chi phí công nghệ, khắc phục tình trạng sụt giảm tỷ trọng lợi nhuận từ mức 2,33% xuống 1,91%.
• Chiến lược đóng gói dịch vụ trọn gói và bán chéo sản phẩm là chìa khóa để nâng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi lên mục tiêu 25% trong giai đoạn 2020 - 2025.
• Nghiên cứu đóng góp hệ thống giải pháp toàn diện từ chuẩn hóa quy trình, nâng cấp nhân sự đến liên kết hệ sinh thái thanh toán số với hơn 1.000 đối tác bán lẻ.

Các nhà quản trị ngân hàng thương mại và các nhà nghiên cứu tài chính có thể ứng dụng trực tiếp khung phân tích thực chứng này để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là xu hướng mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đang hướng đến nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần, Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) cũng không nằm ngoài xu thế đó.

Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng các kênh phân phối điện tử, bổ sung các sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng của công nghệ hiện đại. VCB đã và đang đạt được nhiều thành công trong việc tối ưu hóa các sản phẩm dịch vụ đang cung cấp cho khách hàng, mang lại ngày càng nhiều tiện ích gia tăng cho từng loại đối tượng khách hàng. VCB Cần Thơ là một trong những chi nhánh của VCB hoạt động trên địa bàn của miền Miền tây Nam bộ, đang cung cấp các sản phẩm dịch vụ của hệ thống VCB cho khách hàng, là nơi triển khai việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của hệ thống VCB đến mọi đối tượng khách hàng, tuân thủ theo những chính sách, những quy định và quy trình của VCB trong từng thời kỳ. Việc triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của VCB đến khách hàng của VCB Cần Thơ sẽ có những đóng góp nhất định trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần của hệ thống VCB.

Vì vậy Đề tài có giá trị thực tiễn cao và rất cần được nghiên cứu. Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam có những thay đổi đáng kể cả về số lượng và cơ cấu của các loại hình tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng thì giai đoạn sau được xem là thời điểm bùng nổ của các loại hình sản phẩm, dịch vụ, kênh bán hàng trong ngành ngân hàng. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là xu hướng trong quá trình đổi mới và hội nhập quốc tế của các ngân hàng thương mại. Nhu cầu về dịch vụ ngân hàng liên quan đến nhu cầu về các dịch vụ tài chính được cung cấp trong hệ thống ngân hàng thương mại.

Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Cần Thơ nhiều năm liền đứng đầu thành phố Cần Thơ với tổng lợi nhuận năm 2018 lên đến 180 tỷ đồng, tăng trưởng 80% so với mức 100 tỷ đồng năm 2016. Tuy nhiên, hoạt động của ngân hàng thời gian qua phụ thuộc rất lớn vào những nghiệp vụ truyền thống là tín dụng 2 và huy động vốn. Lợi nhuận lãi thuần năm 2018 của Vietcombank Cần Thơ lên đến 261 tỷ đồng (thu nhập lãi 910 tỷ đồng, chi phí lãi 522 tỷ đồng). Như vậy, yêu cầu về việc thực hiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ giai đoạn sắp tới là cần thiết nhằm giảm bớt phụ thuộc vào các hoạt động kinh doanh truyền thống, phân tán rủi ro và nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Xuất phát từ những yêu cầu thực tiễn đó việc triển khai nghiên cứu đề tài là thực sự cần thiết. Vì vậy, Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài “Triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Cần Thơ” 1. MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU. Mục tiêu chung.

Triển khai việc thực hiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phân tích thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ và đưa ra những giải pháp cụ thể về đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tăng lợi nhuận, tăng thu nhập ngoài lãi cho ngân hàng. Mục tiêu cụ thể như sau: - Phân tích thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Cần Thơ. - Phân tích các nguyên nhân hạn chế đa dạng hóa dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ. - Triển khai một số giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Cần Thơ.

Các câu hỏi nghiên cứu: Thực trạng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Cần Thơ? Nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Cần Thơ? Các sản phẩm nào cần phải triển khai đa dạng hóa tại Vietcombank Cần Thơ? 3 1. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Cần Thơ. Phạm vi nghiên cứu: là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đang áp dụng tại Vietcombank Cần Thơ.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN - Phương pháp nghiên cứu so sánh, đánh giá nhằm đánh giá những tồn tại trong đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của Vietcombank Cần Thơ, đồng thời phân tích nguyên nhân của những tồn tại này và đưa ra những đề xuất một số giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ. - Phương pháp nghiên cứu phân tích, tổng hợp nhằm phân tích thực trạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Cần Thơ. - Phương pháp nghiên cứu thống kê mô tả nhằm phân tích sự đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI Đề tài mong muốn đóng góp những định hướng về đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tăng cường, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng đặc biệt là đối với các sản phẩm đa dạng hóa tại Vietcombank Cần Thơ.

Từ đó sẽ đạt được những lợi ích: phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận, tăng thu nhập ngoài lãi. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Luận văn gồm có 05 chương, khái quát chung về đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và góp phần tăng thu nhập ngoài lãi. Giới thiệu đề tài nghiên cứu. Vấn đề đa dạng hóa các sản phẩm tại Vietcombank Cần Thơ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu. Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Cần Thơ. Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank Cần Thơ. VẤN ĐỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 2.

GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ VIETCOMBANK CẦN THƠ. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ có tiền thân là Phòng Ngoại hối Hậu Giang, trực thuộc và có trụ sở ban đầu cùng với Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Hậu Giang, nay là Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Cần Thơ (số 02 Ngô Gia Tự, thành phố Cần Thơ). Ngày 25/01/1989, Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra quyết định số 16/NH-QĐ về việc thành lập Doanh nghiệp Nhà nước Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Cần Thơ, chuyển từ Phòng Ngoại hối Hậu Giang, đại diện pháp nhân của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tại Cần Thơ. Ngày 01/10/1989, Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Cần Thơ chính thức được thành lập, chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Cần Thơ và Hội sở Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.

Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ. Tên tiếng Anh: BANK FOR FORGEIN TRADE OF VIETNAM, CANTHO BRANCH. Tên giao dịch: VIETCOMBANK CAN THO. Trụ sở chính: số 03-05-07 Hòa Bình, phường Tân An, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ.

Các phòng giao dịch: Phòng giao dịch Ninh Kiều, Phòng giao dịch Cái Răng, Phòng giao dịch Nam Cần Thơ, Phòng giao dịch Hưng Lợi, Phòng giao dịch Phong Điền. Các thành tựu đã đạt được trong thời gian qua của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ: - Năm 2001, Chi nhánh triển khai dịch vụ mang tên Việt Nam Vision 2001 theo tiêu chuẩn quốc tế hiện đại. - Năm 2002, Chi nhánh triển khai hệ thống rút tiền tự động ATM và phát hành thẻ connect ATM. 5 - Năm 2008, Chi nhánh khai trương hệ thống thanh toán thẻ Vietcombank Smartlink China Unionpay.

- Năm 2015, Vietcombank Cần Thơ là đơn vị có số dư và tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn, tín dụng cao nhất trên địa bàn. Trong thời gian này, Chi nhánh vinh dự được tặng thưởng cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - Từ năm 2016 đến nay, Chi nhánh luôn hoàn thành nhiệm vụ và mục tiêu được Hội sở chính giao. Trở thành ngân hàng đối ngoại hàng đầu trong những trung tâm thanh toán lớn trong nước và 26 khu vực Đồng bằng sông Cửu Long với uy tín và hệ thống công nghệ hiện đại cùng đội ngũ cán bộ lành nghề, nhiệt tình, năng động.

NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ. Về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong thời gian qua ngân hàng đã và đang không ngừng nghiên cứu và đưa ra những sản phẩm mới để ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nền kinh tế. Bên cạnh hoạt động huy động và cho vay, hoạt động của ngân hàng đã đa dạng trên các mặt dịch vụ: ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong và ngoài nước, cho vay đầu tư, tài trợ thương mại, bảo lãnh và tái bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng trong nước và quốc tế, séc du lịch, kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm và cho thuê tài chính.

Các dịch vụ tín dụng và phí tín dụng của ngân hàng đã đáp ứng được các nhu cầu cơ bản của khách hàng trong và ngoài nước. Tuy nhiên ngân hàng còn phải cố gắng nhiều hơn nữa trong hoạt động kinh doanh bởi một số lý do: chưa gây dựng được lòng tin vững chắc cho khách hàng về chất lượng sản phẩm; sản phẩm chưa phong phú về số lượng, nhất là đối với các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế như: quan hệ giao dịch với các ngân hàng đại lý, thanh toán quốc tế, thương mại và tài trợ xuất nhập khẩu và giao dịch kinh doanh ngoại hối, .; chưa chú trọng nhiều đến cạnh tranh về chất lượng phục vụ và công nghệ mà chủ yếu nhờ mở rộng mạng lưới, cạnh tranh về giá cả và lãi suất; việc mở rộng mạng lưới ngân hàng có sự sai lệch đã tạo ra những lực cản rất lớn cho khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của các khu vực dân cư. 6 Ngoài ra cuộc cạnh tranh về số lượng máy POS và các đơn vị chấp nhận thẻ tiếp tục là cuộc cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng, trong đó nhóm NHTM nhà nước vẫn đang chiếm nhiều lợi thế với số lượng máy POS rất lớn. Hiện nay, mạng lưới máy POS đã được kết nối liên thông tại nhiều ngân hàng, nên các khách hàng có thể thanh toán bằng thẻ nội địa, quốc tế hay thẻ tín dụng do các ngân hàng trong nước phát hành tại bất kỳ máy POS của ngân hàng nào.