Luận văn chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam chi nhánh thăng long

Luận văn phân tích chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long.

• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Thư
• Trường học: Đại học kinh tế quốc dân
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Luận văn chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam chi nhánh thăng long
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CHẤT LƯỢNG HỢP VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Cơ sở lý luận về chất lượng hợp vay
• 1.3. Thực trạng chất lượng hợp vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI
• 2.1. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2. Thiết kế nghiên cứu đề tài
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HỢP VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Tổng quan về ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua
• 3.4. Đánh giá thực trạng chất lượng hợp vay khá ngân hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Thăng Long
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HỢP VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 4.1. Định hướng của chi nhánh Thăng Long về chất lượng hợp vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng hợp vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Thăng Long
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Chất Lượng Cho Vay DNNVV Techcombank 55 ký tự

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện các chỉ tiêu vĩ mô của nền kinh tế. Những đổi mới của hệ thống ngân hàng Việt Nam được xem là khâu đột phá, đóng góp tích cực vào nền kinh tế như kiềm chế lạm phát, duy trì ổn định giá trị đồng tiền, cải thiện kinh tế vĩ mô và thực hiện các nhiệm vụ kinh tế xã hội quan trọng. Hoạt động hiệu quả của ngân hàng góp phần tạo việc làm cho hơn 80% lực lượng lao động ở cả nông thôn và thành thị. Hoạt động cho vay tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại và đồng thời cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro. Hệ thống ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nền kinh tế, là kênh thu hút và cung cấp tiền cho các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế. Do đó, rủi ro tín dụng có ảnh hưởng đến ngân hàng, khách hàng và trực tiếp đến nền kinh tế. Việc đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu trong hoạt động cho vay nói chung và quản trị ngân hàng nói chung của các ngân hàng thương mại được đặt lên hàng đầu.

1.1. Vai trò của DNNVV và Chất Lượng Tín Dụng

Ở hầu hết các quốc gia đang phát triển, hoạt động của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc tăng trưởng ổn định của nền kinh tế, khoảng hơn 40% GDP và chiếm 98% tỷ trọng số lượng các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Vì vậy việc thúc đẩy sự phát triển khu vực kinh tế đầy tiềm năng, năng động này luôn là quốc sách hàng đầu trong chiến lược phát triển của các quốc gia. Ở Việt Nam, chính phủ trong nhiều năm qua đã thực hiện nhiều cuộc cải cách kinh tế, cải cách hành chính nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển. Nhờ vào các cuộc cải cách này mà các DNNVV ở Việt Nam đã có sự phát triển đáng kể và đóng góp cho phát triển kinh tế của đất nước.

1.2. Thực Trạng Cho Vay DNNVV tại Techcombank

Trong những năm qua, hoạt động cho vay khách hàng DNNVV ở ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) - Chi nhánh Thăng Long vẫn chưa phát triển, thể hiện ở số lượng ít các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại ngân hàng cũng như dư nợ tín dụng khiêm tốn của các doanh nghiệp này. Nhận thấy sự cần thiết, vai trò quan trọng của nhóm khách hàng DNNVV đối với ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) nói chung và ngân hàng Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long nói riêng, với mong muốn chất lượng cho vay khách hàng DNNVV tại chi nhánh ngày càng được nâng cao và hoàn thiện, đề tài: “Chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long”, được lựa chọn nghiên cứu.

II. Vấn Đề Nợ Xấu DNNVV Thách Thức Tại Techcombank 58 ký tự

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn tập trung vào việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Techcombank – Chi nhánh Thăng Long từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh. Đối tượng nghiên cứu của luận văn là thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Techcombank – Chi nhánh Thăng Long. Phạm vi nghiên cứu là Techcombank – Chi nhánh Thăng Long trong 4 năm (2012 – 2015).

2.1. Câu Hỏi Nghiên Cứu về Chất Lượng Tín Dụng

Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Techcombank – Chi nhánh Thăng Long hiện nay như thế nào? Những vấn đề thực tế còn tồn tại là gì? Đứng từ góc độ người viết có những đề xuất gì để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Techcombank – Chi nhánh Thăng Long?

2.2. Nhiệm Vụ Nghiên Cứu và Giải Pháp Đề Xuất

Nghiên cứu những vấn đề lý thuyết căn bản về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại. Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long. Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long.

III. Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng DNNVV Tại Techcombank 59 ký tự

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực tiễn chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại. Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế đề tài. Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Techcombank - Chi nhánh Thăng Long. Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Techcombank - Chi nhánh Thăng Long.

3.1. Tổng Quan Tình Hình Nghiên Cứu Liên Quan

Một số đề tài đã công bố: Phạm Phương Thảo (2013), ”Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội. Luận văn đã tổng quan chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ, vị trí, vai trò của nó đối với nền kinh tế và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay. Luận văn cũng đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng về quan hệ cho vay của ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, chỉ ra được những tồn tại và nguyên nhân đưa ra giải pháp kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân đội giúp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.

3.2. Các Nghiên Cứu Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay

Lê Thị Thanh Thúy (2013), “Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Ba Đình, Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội. Luận văn tổng hợp các lý thuyết liên quan đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Ba Đình, Hà Nội. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tác giả đưa ra những giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Ba Đình. Tác giả đã đề xuất một số giải pháp như giải pháp bổ sung các chỉ tiêu đánh giá (chỉ tiêu dòng tiền), kiện toàn hệ thống chỉ số phân tích tài chính. Ngoài ra tác giả tập trung vào nhóm giải pháp hoàn thiện, nâng cao năng lực hệ thống nội bộ ngân hàng như trình độ chuyên viên, hệ thống công nghệ, kho lưu trữ dữ liệu khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh trong tìm kiếm khách hàng DNNVV có tài chính tốt, uy tín trên thị trường. Đây là những gợi ý rất hữu hiệu không chỉ giúp ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Ba Đình phát triển cho vay DNNVV của mình mà còn ảnh hưởng đến hệ thống cho vay của cả hệ thống ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng DNNVV 52 ký tự

Nguyễn Hà Linh (2015),“Cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội. Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu những lý luận chung về cho vay của ngân hàng đối với DN và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV. Các đặc điểm cho vay của ngân hàng, vai trò của cho vay, nguyên tắc cấp tín dụng là những vấn đề mà tác giả quan tâm. Dựa trên số liệu thu thập được, thông qua việc phân tích đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV tác giả đưa ra những mặt tích cực và những điểm hạn chế trong hoạt động cho vay đối với DNNVV của ngân hàng từ đó đề xuất những giải pháp khắc phục. Ưu điểm của luận văn này là tác giả đã quan tâm đến yếu tố khách hàng trong việc phân tích chất lượng cho vay đối với DNNVV. Cụ thể, tác giả đã thực hiện phỏng vấn khách hàng tiền gửi cũng như tiền vay (khách hàng có quan hệ, khách hàng đang quan hệ và khách hàng tiềm năng của ngân hàng). Từ những phản hồi thu được, tác giả đánh giá được mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với các dịch vụ hiện tại của ngân hàng. Cũng thông qua đó, luận văn xác định được sự tác động của nhân tố này đối với chất lượng cho vay cũng như việc nâng cao chất lượng cho vay.

4.1. Kinh Nghiệm Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay DNNVV

Ngô Thị Thu Mai (2014), “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thái Nguyên”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Luận văn của tác giả trình bày rõ ràng những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay và phản ánh được thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thái Nguyên. Trong phần lý luận về chất lượng cho vay, tác giả đã trình bày khá chi tiết về các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Nhưng ở phần thực trạng, tác giả đã không áp dụng nguyên tắc lý thuyết này vào trong phân tích thực tế tình hình chất lượng cho vay đối với DNNVV của ngân hàng. So với luận văn mà học viên nghiên cứu, luận văn này không có số liệu so sánh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoặc các chi nhánh khác thuộc cùng hệ thống. Do vậy tác giả chưa rút ra được cái nhìn bao quát về những thuận lợi khó khăn trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV, từ đó đề xuất những giải pháp kịp thời và hiệu quả cho ngân hàng.

4.2. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng

Đào Văn Khoa (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Nha Trang. Với luận văn này, tác giả đã hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay, chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò. Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò cả về định tính và định lượng, từ đó tác giả rút ra những vấn đề còn tồn tại, phân tích nguyên nhân dẫn đến những tồn tại đó để đề ra những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay và khắc phục những hạn chế còn tồn tại. Tuy nhiên, tác giả tập trung nghiên cứu quá sâu vào việc sử dụng nguồn vốn tín dụng đúng mục đích tại doanh nghiệp nên chủ yếu các biện pháp đưa ra cũng đứng trên góc độ doanh nghiệp.

V. Tiêu Chí Đánh Giá Chất Lượng Cho Vay DNNVV 51 ký tự

Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu quả tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh. Luận án hệ thống lại các đề tài nghiên cứu quốc tế về hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại. Luận án đánh giá mối quan hệ giữa các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng riêng biệt như hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu hồi nợ, hệ số rủi ro tín dụng với chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng tổng thể là lợi nhuận hoạt động tín dụng. Luận án cũng gợi ý một số giải pháp cải thiện các chỉ tiêu về hiệu quả tín dụng, đánh giá được chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại nói chung.

5.1. Khoảng Trống Nghiên Cứu và Đóng Góp Mới

Từ tổng quan các tài liệu tham khảo, có thể thấy có không ít đề tài từ thạc sĩ đến tiến sĩ nghiên cứu về hoạt động cho vay, chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đứng trên góc độ phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại đơn vị. Qua tìm hiểu, học viên nhận thấy việc nghiên cứu chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long là chưa trùng lặp với các đề tài nghiên cứu trước đây. Ngoài ra, luận văn của tác giả đã đứng ở góc độ chi nhánh để mở rộng phân tích, so sánh các chỉ tiêu về chất lượng cho vay giữa các chi nhánh của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam và giữa ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long với các chi nhánh ngân hàng cùng địa bàn thành phố Hà Nội. Điều này giúp cho những giải pháp đề ra mang tính thực tiễn, kịp thời và khách quan hơn.

5.2. Khái Niệm Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc điểm và vai trò đối với nền kinh tế. Khái niệm doanh nghiệp...

VI. Hướng Dẫn Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng DNNVV 50 ký tự

Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc điểm và vai trò đối với nền kinh tế. Khái niệm doanh nghiệp...

6.1. Khái Niệm Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc điểm và vai trò đối với nền kinh tế. Khái niệm doanh nghiệp...

6.2. Khái Niệm Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc điểm và vai trò đối với nền kinh tế. Khái niệm doanh nghiệp...

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) giữ vai trò là xương sống của nền kinh tế khi chiếm tới 98% tổng số lượng doanh nghiệp, đóng góp hơn 40% GDP và tạo ra việc làm cho hơn 80% lực lượng lao động tại Việt Nam. Mặc dù sở hữu tiềm năng tăng trưởng to lớn, phân khúc này vẫn gặp nhiều rào cản khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại do quy mô vốn hạn chế, tài sản bảo đảm thiếu hụt và hệ thống quản trị chưa hoàn thiện. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm đặt ra là làm thế nào để vừa mở rộng quy mô tín dụng cho DNVVN, vừa nâng cao chất lượng tín dụng và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 3% theo chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với DNVVN, phân tích thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) - Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 4 năm từ 2012 đến 2015. Thông qua hệ thống chỉ tiêu định lượng như doanh số cho vay, dư nợ tín dụng, vòng quay vốn, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, nghiên cứu xác định rõ những mặt tích cực đạt được, các hạn chế còn tồn tại cùng nguyên nhân cốt lõi. Từ đó, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ và mang tính khả thi nhằm tối ưu hóa hiệu suất sử dụng vốn, kiểm soát rủi ro tín dụng và gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết thông tin bất đối xứng trong hoạt động ngân hàng thương mại. Về khung khổ pháp lý, đề tài vận dụng các tiêu chí phân loại doanh nghiệp theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ (phân định doanh nghiệp siêu nhỏ dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ có vốn dưới 20 tỷ đồng hoặc dưới 50 lao động, và doanh nghiệp vừa có vốn từ 20 đến 100 tỷ đồng hoặc từ 50 đến 300 lao động) cùng Thông tư số 16/2013/TT-BTC của Bộ Tài chính. Về mặt học thuật, 4 khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa xuyên suốt bao gồm: cho vay ngắn hạn tài trợ vốn lưu động, cho vay trung và dài hạn đầu tư tài sản cố định, chất lượng cho vay dựa trên tính an toàn - sinh lời, và kiểm soát rủi ro nợ quá hạn theo Quyết định số 20/VBHN-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ các bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo tín dụng chi tiết của Techcombank Thăng Long giai đoạn 2012 - 2015, kết hợp số liệu đối chuẩn từ các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Hà Nội. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu gồm 60 đối tượng, chia thành 25 cán bộ tín dụng và 35 đại diện khách hàng DNVVN đang có quan hệ tín dụng tại chi nhánh. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng nhằm phản ánh khách quan quan điểm từ cả hai phía cấp vốn và thụ hưởng. Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và phân tích tỷ số tài chính để đánh giá chính xác biến động chất lượng tín dụng qua từng năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô dư nợ cho vay khối DNVVN tại Techcombank Thăng Long tăng trưởng bình quân khoảng 12% mỗi năm trong giai đoạn 2012 - 2015, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ DNVVN chỉ chiếm từ 30% đến 35% trên tổng dư nợ toàn chi nhánh.

Thứ hai, cơ cấu kỳ hạn cho vay cho thấy sự mất cân đối rõ rệt khi tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 65%, trong khi dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 35%. Đồng thời, tỷ lệ khoản vay có tài sản bảo đảm bằng bất động sản và phương tiện vận tải chiếm tới hơn 85%, tỷ lệ cho vay tín chấp hoặc thế chấp bằng dòng tiền chỉ chiếm dưới 15%.

Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu đối với DNVVN được kiểm soát khá tốt ở mức dao động từ 1,8% đến 2,4%, luôn duy trì thấp hơn mức bình quân 3,0% của toàn hệ thống các tổ chức tín dụng. Dẫu vậy, tỷ lệ nợ quá hạn có sự gia tăng cục bộ trong năm 2014, phản ánh áp lực suy giảm sức mua của thị trường đối với các doanh nghiệp thương mại và dịch vụ.

Thứ tư, vòng quay vốn tín dụng bình quân đạt từ 2,2 đến 2,8 vòng/năm, hiệu suất sử dụng vốn và tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng DNVVN đóng góp trên 45% vào tổng lợi nhuận thuần của chi nhánh.

Thảo luận kết quả

Thực trạng tỷ trọng dư nợ DNVVN còn khiêm tốn bắt nguồn từ rào cản thông tin bất đối xứng. Báo cáo tài chính của các DNVVN phần lớn chưa được kiểm toán độc lập, giá trị định giá tài sản bảo đảm còn chênh lệch lớn so với giá thị trường khiến ngân hàng buộc phải áp dụng quy trình kiểm soát thận trọng. Khi đối chiếu với các công trình nghiên cứu của Phạm Phương Thảo tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội hay Nguyễn Hà Linh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, việc tập trung quá mức vào tài sản bảo đảm bất động sản là hạn chế chung của các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội.

Những dữ liệu định lượng này có thể được trực quan hóa hiệu quả thông qua biểu đồ cột kép so sánh doanh số giải ngân và thu nợ hàng năm, kết hợp bảng cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế, qua đó làm nổi bật xu hướng chuyển dịch danh mục tín dụng an toàn của Techcombank Thăng Long.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, chuẩn hóa và số hóa quy trình thẩm định tín dụng riêng biệt cho phân khúc DNVVN nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ từ 7 ngày xuống còn dưới 3 ngày làm việc, hoàn thành triển khai trong 6 tháng đầu năm bởi Phòng Quản lý Tín dụng.

Thứ hai, đa dạng hóa các gói sản phẩm tín dụng linh hoạt, đẩy mạnh hình thức cho vay theo dòng tiền và tài trợ chuỗi cung ứng, giảm biên độ lãi suất từ 0,5% đến 1,0%/năm cho các doanh nghiệp duy trì số dư tiền gửi thanh toán lớn, do Khối Khách hàng Doanh nghiệp chủ trì thực hiện liên tục trong cả năm tài chính.

Thứ ba, thiết lập cơ chế giám sát sau giải ngân hai chiều định kỳ 3 tháng một lần đối với tình hình luân chuyển hàng tồn kho và 6 tháng một lần đối với hiện trạng tài sản bảo đảm, phấn đấu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,5% toàn danh mục, do Ban Kiểm soát nội bộ phối hợp cùng cán bộ tín dụng thực hiện.

Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua tối thiểu 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng thẩm định phương án kinh doanh phi tài chính, đảm bảo 100% cán bộ tín dụng nắm vững quy trình quản trị rủi ro mới.

Về phía cơ quan quản lý, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính mở rộng quy mô Quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN với tỷ lệ bảo lãnh đạt 70% đến 80% giá trị khoản vay để tháo gỡ điểm nghẽn về tài sản thế chấp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất là Ban giám đốc, cán bộ thẩm định và chuyên viên quan hệ khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần, những người cần công cụ định lượng và bài học thực tiễn để thiết kế quy trình cấp tín dụng SME hiệu quả, hạn chế nợ xấu.

Nhóm thứ hai là các chủ doanh nghiệp, giám đốc tài chính (CFO) và kế toán trưởng của DNVVN, giúp nắm bắt các tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng, từ đó chủ động minh bạch hóa dòng tiền và hoàn thiện hồ sơ vay vốn tối ưu.

Nhóm thứ ba là giảng viên, nghiên cứu sinh và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, sử dụng tài liệu làm nguồn tham khảo học thuật giá trị về phương pháp so sánh đối chuẩn giữa các chi nhánh ngân hàng trên cùng một địa bàn đô thị.

Nhóm thứ tư là các cơ quan quản lý nhà nước và Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa, sử dụng các kiến nghị chính sách để tham mưu hoàn thiện cơ chế bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ lãi suất cho khu vực kinh tế tư nhân.

Câu hỏi thường gặp

Chất lượng cho vay DNVVN tại ngân hàng thương mại được định lượng qua những chỉ tiêu then chốt nào? Chất lượng cho vay được đo lường qua sự kết hợp của 4 nhóm chỉ tiêu: tốc độ tăng trưởng dư nợ (đạt 10% - 15%/năm), tỷ lệ nợ xấu (duy trì dưới 3%), tỷ lệ nợ quá hạn (dưới 2%), vòng quay vốn tín dụng (đạt 2,5 - 3 vòng/năm) và tỷ suất sinh lời trên tổng dư nợ cho vay.

Tại sao DNVVN thường gặp khó khăn khi tiếp cận các khoản vay trung và dài hạn? Các DNVVN có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, thiếu tài sản có giá trị lớn để thế chấp và khó dự phóng dòng tiền ổn định trong chu kỳ từ 3 đến 5 năm, khiến ngân hàng ưu tiên cấp hạn mức ngắn hạn nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

Techcombank Thăng Long đã kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức nào trong giai đoạn nghiên cứu? Chi nhánh đã duy trì tỷ lệ nợ xấu an toàn trong biên độ từ 1,8% đến 2,4% xuyên suốt giai đoạn 2012 - 2015 nhờ thắt chặt điều kiện tài sản bảo đảm và áp dụng quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ nghiêm ngặt.

Giải pháp nào giúp doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp vẫn có thể vay vốn ngân hàng? Doanh nghiệp có thể sử dụng giải pháp tài trợ chuỗi cung ứng, chiết khấu hóa đơn thương mại, thế chấp bằng quyền đòi nợ hoặc thông qua sự bảo lãnh của Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương với tỷ lệ hỗ trợ từ 70% đến 80%.

Phương pháp so sánh chéo giữa các chi nhánh mang lại ý nghĩa gì cho kết quả nghiên cứu? Phương pháp này giúp loại trừ các yếu tố nhiễu từ biến động kinh tế vĩ mô, chỉ ra chính xác năng lực cạnh tranh riêng biệt của chi nhánh và cung cấp bài học thực tế có thể nhân rộng cho toàn hệ thống ngân hàng.

Kết luận

• Đánh giá toàn diện bức tranh chất lượng tín dụng DNVVN tại Techcombank Thăng Long giai đoạn 2012 - 2015 với tốc độ tăng trưởng dư nợ ổn định 12%/năm.
• Xác định điểm nghẽn lớn nhất nằm ở cơ cấu kỳ hạn thiên lệch về ngắn hạn (trên 65%) và sự phụ thuộc quá mức vào tài sản bảo đảm bất động sản (trên 85%).
• Ghi nhận thành công trong việc duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp từ 1,8% đến 2,4% và vòng quay vốn bình quân đạt 2,2 đến 2,8 vòng/năm.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đột phá về số hóa quy trình, thiết kế sản phẩm may đo, tăng cường giám sát sau vay và đào tạo 100% cán bộ tín dụng.
• Đóng góp luận cứ khoa học thực tiễn vững chắc cho công tác quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Lộ trình triển khai các giải pháp được khuyến nghị thực hiện trong 12 tháng tiếp theo nhằm tạo bước chuyển biến đột phá về chất lượng danh mục cho vay. Độc giả quan tâm và các nhà quản trị ngân hàng hãy tham khảo chi tiết toàn văn đề tài để ứng dụng hiệu quả các mô hình thẩm định tín dụng DNVVN vào thực tiễn kinh doanh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, nội dung của Luan van gdm 4 chojong: chơơng 1: Tổng quan lnh hình nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực liễn chatlojong ¢h0 vay khách hàng d0anh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thojong mai chojong 2: Phojong phap nghién ctru và thiết kế đề fai chojong 3: Thuc trang chat lojong ch0 vay khach hang d0amh nghiệp vừa và nhỏ tai TechcOmpank - chi nhanh Thăng LOng chojong 4: Gidi phap nang ca0 chat lojgng ch0 vay khach hàng d0anh nghiệp vừa va thé tai TechcOmpank - chi nhánh Thăng LOng chG]ONG 1: TONG QUATI Tillh hillh IGhIÊH cỨU, cƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ ThỰCc TIÊN chÁT LŒJỢIG ch VAY DUAHh HGHIỆP VỪA VÀ HhỎ TẠI IGÂN hÀHG Thữ|ƠIG MẠI Ld Tong quan tình hình nghiên cứu 1. Tổng quan những công tình nghiên cứu có liên quan đến đề dài Mội số đề lài đã công số - Phạm PhoJơng Thả0 (2013), "Tang ca0 chất lojợng ch0 vay khách hàng d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng TMcP Quân đội - chi nhánh Đống Đa, hà Hội”, Luận văn thạc sĩ, Troiờng Đại học Kinh lế - ĐhQG hà Hội. Luận văn đã lồng quan chung về d0anh nghiệp vừa và nhỏ, vi tri, vai td của nó đối với nền kinh lễ và các chỉ liêu đánh gid chat lojong chO vay. Luan van cũng đi sâu nghiên cứu và phân lích thực trạng về quan hệ ch0 vay của ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Đống Đa, hà Hội đối với khách hàng d0anh nghiệp vừa và nhỏ, chỉ ra đojợc những lồn lại và nguyên nhân đoja ra giải pháp kiến nghị với ngân hàng TMcP Quân đội giúp nâng ca0 chất lolợng ch0 vay đối với khách hàng d0anh nghiệp vừa và nhỏ.

- Lê Thị Thanh Thúy (2013), “Phat triển h0ạt động ch0 vay đối với d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng TMcP Dầu khí l0àn cầu - chỉ nhánh ba Đình, hà Iội”, Luận văn thạc sĩ, Trojờng Đại học Kinh lế - ĐhQG hà Hội. Luận văn lông hợp các lý thuyết liên quan đến phát triển h0aạl động ch0 vay khách hàng d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng TMcP Dầu khí l0àn cầu - chỉ nhánh ba Đình, hà Hội. Trên cơ sở lý luận và thực liễn lác giả đơa ra những giải pháp để nâng ca0 chất lojợng ch0 vay d0anh nghiệp lr0ng h0ạt động tín dụng của ngân hàng TMcP Dầu khí l0àn cầu - chi nhánh ba Đình. Tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhơ| giải pháp số sung các chỉ liêu đánh giá (chỉ liêu 6 dòng liền), kiện l0àn hệ thống chỉ số phân lích lài chính.

Ig0ài ra lác giả lập trung và0 nhóm giải pháp h0àn thiện, nâng ca0 năng lực hệ thống nội sộ ngân hàng nhọ] trình độ chuyên viên, hệ thống công nghệ, kh0 lữu trữ dữ liệu khách hàng, nâng ca0 năng lực cạnh tranh tr0ng tìm kiếm khách hàng DITVVTI có lài chính lốt, uy tín trên thị trojờng. Đây là những gợi ý rất hữu hiệu không chỉ giúp ngân hàng TMCP Dầu khí l0àn cầu — chi nhánh ba Đình phái triển ch0 vay DITVVTI của mình mà còn ảnh hong đến hệ thống ch0 vay của cả hệ thống ngân hàng TMcP Dầu khí l0àn cầu. - IIguyễn hà Linh (2015),“ch0 vay các d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng Ilông nghiệp và Phái triển Ilông lhôn Việt Ilam - chỉ nhánh Láng hạ”, Luận văn thạc sĩ, Trojờng Đại học Kinh lế - ĐhQG hà Hội. Tr0ng luận văn này, tc giả nghiên cứu những lý luận chung về ch0 vay của ngân hàng đối với DIT và chất lojợng lín dụng ngân hàng đối với DITV VTI.

các đặc điểm ch0 vay của ngân hàng, vai lrò của ch0 vay, nguyên lắc cấp lín dụng là những vấn đề mà lác giả quan lâm. Dựa trên số liệu thu thập đojợc, thông qua việc phân tích đánh giá chất lojong lín dụng đối với DITV VII tác giả đoa ra những mặt lích qx và những điểm hạn chế lr0ng h0ạ† động ch0 vay đối với DITVVTI của ngân hàng †ừ đó đề xuất những giải pháp khắc phục. đu điểm của luận văn này là tác giả đã quan lâm đến yếu lố khách hàng tr0ng việc phân lích chất lojợng ch0 vay đối với DITVVTH. cụ thê, lác giả đã thực hiện phỏng vấn khách hàng liền gửi cũng nhọ liền vay (khách hàng có quan hệ, khách hàng đang quan hệ và khách hàng tiềm năng của ngân hàng).

Từ những phản hồi thu đơiợc, tác giả đánh giá đơyợc mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với các dịch vụ hiện lại của ngân hàng. cũng thông qua đó, luận văn xác định đojợc sự lác động của nhân lố này đối với chất lojợng ch0 vay cũng nhơi việc nâng ca0 chất lơiợgng ch0 vay. - IIgô Thị Thu Mai (2014), “IIâng ca0 chất loiợng ch0 vay d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng thoJơng mại cỗ phần Quân đội - chi nhánh Thái Hguyên”, Luận văn thạc sĩ, Troờng Đại học Kinh lế quốc dân. Luận văn của lác giả trình sày rõ ràng những vấn đề lý luận cơ sản về chất § lojợng ch0 vay và phản ánh đojợc thực trạng chất loiợng ch0 vay đối với DIIVVTI ngân hàng †hojơng mại cô phần Quân đội - chi nhánh Thái IIguyên.

Tr0ng phần lý luận về chất lojợng ch0 vay, tác giả đã trình sày khá chỉ liết về các nhân lố ảnh hơiởng đến chất lojợng ch0 vay. IIhoing ở phần thực trạng, lác giả đã không áp dung nguyên lắc lý thuyết này và0 †r0ng phân lích thực lế tình hình chất lojợng ch0 vay đối với DITVVII của ngân hàng. Luận văn cần phân lích sâu hơn phần thực trạng. S0 với luận văn mà học viên nghiên cứu, luận văn này không có số liệu s0 sánh với các ngân hàng khác lrên còng địa bàn hOặc các chi nhánh khác thuộc cùng hệ thống.

D0 vậy lác gid choja rot ra dog cdi nhìn sa0 quát về những thuận lợi khó khăn tr0ng công lác nâng ca0 chất lojong tin dung d6i voi DIIVVTI, tir do đề xuất những giải pháp kịp thời và hiệu quả ch0 ngân hàng. - Đà0 Văn Kh0a (2013), “TIâng ca0 chất loợng ch0 vay d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng †hoJơng mại cô phần công †hojơng Việt Tam - chỉ nhánh da Lò”, Luận văn thạc sĩ, TroJờng Đại học IIha Trang. Với luận văn này, lác giả đã hệ thống những vấn đề lý luận cơ sản liên quan đến h0a† động ch0 vay, chất lojợng h0ạ! động ch0 vay lại ngân hàng †hoJơng mại cô phần công †holơng Việt [lam - chi nhánh cửa Lò. Thông qua việc phân lích thực trạng h0ạ† động ch0 vay lại ngân hang thojong mai cé phan cong thong Việt Ham — đi nhánh cửa Lò cả về định lính và định loiợng, lừ đó lác giả rúi ra những vấn đề còn lồn lại, phân tích nguyên nhân dẫn đến những tồn lại đó dé dé ra những giải pháp nâng ca0 chất lojợng ch0 vay và khắc phục những hạn chế còn lồn lại.

Tuy nhiên, lác giả lập trung nghiên cứu quá sâu và0 việc sử dụng nguồn vén tín dụng đúng mục đích lại d0anh nghiệp nên chủ yếu các siện pháp đoỊa ra cũng đứng lrên góc độd0anh nghiệp. - Iguyễn Thị IIhơi Thủy (2015), “hiệu quả ín dụng của ngân hàng Ilông nghiệp và Phát triển Ilông thôn linh Quảng Ilam”, Luận án liễn sĩ, học viện chính trị quốc gia hồ chí Minh. Luận án hệ thống lại các đề tài nghiên cứu quốc lế về h0ạt động tín dụng, nhân lỗ ảnh hơiởng đến h0ạ† động lín dụng, nâng ca0 hiệu quả lín dụng của ngân hàng †hoJơng mại. Luận án đánh giá mối quan hệ giữa các chỉ liêu phản ánh hiệu 10 quả lín dụng riêng siệ! nhơi hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn tin dung, ty lệ nợ xấu, hệ số thu hồi nợ, hệ số rủi r0 tin dung voi chi liêu phản ánh hiệu quả tin dụng tổng thê là lợi nhuận h0ại động tín dụng.

Luận án cũng gợi ý một số giải pháp cải thiển 11 các chỉ liêu về hiệu quả lín dụng, đánh giá đojợc chất lojợng ch0 vay của ngân hàng thoJơng mại nói chung. KhUảng lrống nghiên cứu Từ lồng quan các lài liệu tham khả0, có thé thấy có không ít đề lài Hr thạc sĩ đến tién si nghiên cứu về h0ạ† động ch0 vay, chất lơiợng ch0 vay của ngân hàng lhojơng mại đối với khách hàng d0anh nghiệp vừa và nhỏ, đứng lrên góc độ phân lích các chỉ liêu đánh giá chất loợng ch0 vay khách hàng d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại đơn vị. Qua lìm hiểu, học viên nhận thấy việc nghiên cứu chất lojợng ch0 vay đối với khách hàng d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng Kỹ thoJơng Việt Tam — chỉ nhánh Thăng L0ng là choa tròng lặp với các đề tài nghiên cứu lrojớc đây. IIg0ài ra, luận văn của lác giả đã đứng ở góc độ chỉ nhánh để mở rộng phân lích, s0 sánh các chỉ liêu về chất lojong ch0 vay giữa các chỉ nhánh của ngân hàng TMcP Kỹ thojơng Việt Ilam và giữa ngân hàng TMcP Kỹ thoJơng Việt Ilam —- chi nhánh Thăng LŨng với các chi nhánh ngân hàng cùng địa sàn thành phố hà Hội.

Điều này giúp ch0 những giải pháp đề ra mang lính thực liễn, kịp thời và khách quan hơn. D0anh nghiệp vừa và nhỏ, đặc diễm và vai tsò đối với nên kinh tế 1. Khái niệm d0anh nghiệp vừa và nhỏ D0anh nghiệp vừa và nhỏ (DIITVVT]) là những d0anh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặi vốn, la0 động hay d0anh lhu. D0anh nghiệp vừa và nhỏ có thê chia thành ba lOại căn cứ và0 quy mô đó là d0anh nghiệp siêu nhỏ (micr0), d0anh nghiệp nhỏ và d0anh nghiệp vừa.

The0 liêu chí của nhóm ngân hàng Thế giới, d0anh nghiệp siêu nhỏ là d0anh nghiệp có số lojợng la0 động dojới 10 ngojời, d0anh nghiệp nhỏ có số lojợng tOđộng từ 10 đến dojới 50 ngojời, còn d0anh nghiệp vừa có lừ 50 đến 300 la0 động. Ở mỗi nolớc, ngojời †a có liêu chí riêng để xác định d0anh nghiệp vừa và nhỏ. 12 Ở Việt Ilam, †he0 Ighị định số 56/2009/TIĐ-cP ngày 30/6/2009 của chính phủ về lrợ giúp phát triển DITVVTI: ,„,DITVVH là cơ sở kinh d0anh đã đăng ký kinh d0anh †he0 quy định pháp luật, đojợc chia thành sa cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa the0 quy mô tông nguồn vốn (đỗổng nguồn vốn loJơng đojơng lổng lài sản đojợc xác định tững sảng cân đối kế 10án của d0anh nghiệp) h0ặc số la0 động sình quân năm (tổng 13 nguồn vốn là liêu chí oỊu liên), cụ thể nhơi tr0ng bảng I.1: Phân l0ại danh nghiệp vừa và nhỏ †he0 khu vực kinh lễ ở Viét Tam DH siêu DH nhỏ DH vừa ^ nhỏ Quy mô Số la0 Hgành động Tổng Số Tông Số nguồn vốn | la0 động | nguồn vốn | la0 động 10 Từ I.