Luận văn thạc sĩ kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Luận văn thạc sĩ phân tích kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng.

• Tác giả: Nguyễn Thị Tú Oanh
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Hòa Nhân
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của NHTM
• 1.1.2. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.2. RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.2.1. Rủi ro và phân loại rủi ro trong kinh doanh của NHTM
• 1.2.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay của Ngân hàng thƣơng mại
• 1.2.3. Đặc điểm của rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng
• 1.3. KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG
• 1.3.1. Khái niệm về kiểm soát rủi ro tín dụng
• 1.3.2. Nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng
• 1.3.3. Tiêu chí đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng
• 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.1.1. Sự hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2014-2016
• 2.2. THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam-CN Đà Nẵng
• 2.2.2. Thực trạng các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng chi nhánh đang thực hiện
• 2.2.3. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC KHUYẾN NGHỊ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3.2. CÁC KHUYẾN NGHỊ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3.2.1. Hoàn thiện công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng và xếp hạng tín dụng nội bộ
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
• 3.2.3. Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay
• 3.2.4. Tăng cường hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong kiểm soát rủi ro tín dụng
• 3.2.5. Phân tán rủi ro tín dụng
• 3.2.6. Nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ xấu
• 3.2.7. Nâng cao trình độ và năng lực cho cán bộ tín dụng
• 3.2.8. Các giải pháp khác
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan liên quan
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với Hội sở chính Vietinbank
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng là một vấn đề quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng phát triển, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Việc hiểu rõ về quy trình và các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng là cần thiết để đảm bảo an toàn vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

1.1. Khái Niệm Về Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng

Kiểm soát rủi ro tín dụng là quá trình nhận diện, đánh giá và quản lý các rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động cho vay. Điều này bao gồm việc phân tích khả năng trả nợ của khách hàng và các yếu tố tác động đến khả năng này.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng

Kiểm soát rủi ro tín dụng giúp ngân hàng bảo vệ tài sản, giảm thiểu tổn thất và nâng cao uy tín. Đặc biệt, trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh, việc kiểm soát rủi ro hiệu quả sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng

Mặc dù có nhiều biện pháp kiểm soát, nhưng rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các yếu tố như tình hình kinh tế, chính sách cho vay và hành vi của khách hàng đều ảnh hưởng đến hiệu quả kiểm soát rủi ro.

2.1. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng

Các yếu tố như thu nhập, lịch sử tín dụng và tình hình tài chính của khách hàng có thể tác động lớn đến khả năng trả nợ. Ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này để đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

2.2. Thách Thức Trong Quy Trình Cho Vay

Quy trình cho vay tiêu dùng thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin khách hàng và đánh giá rủi ro. Việc thiếu thông tin chính xác có thể dẫn đến quyết định cho vay sai lầm, làm tăng tỷ lệ nợ xấu.

III. Phương Pháp Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng Hiệu Quả

Để kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp và công cụ hiện đại. Việc sử dụng công nghệ thông tin và phân tích dữ liệu sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong việc đánh giá rủi ro.

3.1. Sử Dụng Công Nghệ Thông Tin Trong Kiểm Soát

Công nghệ thông tin giúp ngân hàng thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Điều này cho phép ngân hàng đưa ra quyết định cho vay dựa trên thông tin đầy đủ và kịp thời.

3.2. Đánh Giá Rủi Ro Qua Mô Hình Phân Tích

Sử dụng các mô hình phân tích rủi ro tín dụng giúp ngân hàng dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng. Các mô hình này có thể dựa trên dữ liệu lịch sử và các yếu tố kinh tế vĩ mô.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã áp dụng nhiều biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng. Những kết quả đạt được cho thấy sự hiệu quả của các phương pháp này trong việc giảm thiểu nợ xấu.

4.1. Kết Quả Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng

Ngân hàng đã giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng nhờ vào việc cải thiện quy trình thẩm định và kiểm soát rủi ro. Điều này không chỉ bảo vệ tài sản mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng.

4.2. Các Biện Pháp Đã Thực Hiện

Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp như nâng cao chất lượng thẩm định, cải tiến quy trình cho vay và tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay để đảm bảo an toàn tín dụng.

V. Kết Luận Và Định Hướng Tương Lai Trong Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng

Việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần tiếp tục được cải thiện. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc áp dụng công nghệ mới và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng.

5.1. Định Hướng Phát Triển Kiểm Soát Rủi Ro

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược dài hạn cho việc kiểm soát rủi ro tín dụng, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên.

5.2. Tương Lai Của Cho Vay Tiêu Dùng

Với sự phát triển của thị trường tài chính, nhu cầu cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng. Ngân hàng cần chuẩn bị sẵn sàng để đối phó với các thách thức mới trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động tài chính phát triển nhanh tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh dân số trẻ và thu nhập tăng cao. Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển bán lẻ. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động này vẫn còn ở mức cao, gây áp lực lớn lên công tác kiểm soát rủi ro tín dụng. Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2014-2016, nhằm phân tích thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả kiểm soát, góp phần đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng bền vững. Mục tiêu cụ thể gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng và đề xuất khuyến nghị phù hợp với đặc thù hoạt động của ngân hàng. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao năng lực quản trị rủi ro, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng các lý thuyết và mô hình quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại, tập trung vào ba khái niệm chính: rủi ro tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng và cho vay tiêu dùng. Rủi ro tín dụng được định nghĩa là khả năng khách hàng không thực hiện hoặc chậm trễ nghĩa vụ trả nợ, gây tổn thất cho ngân hàng. Kiểm soát rủi ro tín dụng là tập hợp các biện pháp nhằm giảm thiểu tần suất và mức độ tổn thất do rủi ro gây ra, bao gồm né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu và chuyển giao rủi ro. Cho vay tiêu dùng là hoạt động cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, với đặc điểm quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn và rủi ro cao. Ngoài ra, nghiên cứu áp dụng các tiêu chí đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro như tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu nhóm nợ, tỷ lệ trích lập dự phòng và tỷ lệ xóa nợ ròng.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính được thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh, số liệu tín dụng, hồ sơ khách hàng và các tài liệu nội bộ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2014-2016. Phương pháp chọn mẫu là lấy toàn bộ dữ liệu liên quan đến cho vay tiêu dùng trong khoảng thời gian nghiên cứu để đảm bảo tính đại diện và toàn diện. Phân tích dữ liệu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh theo thời gian và đối chiếu với các tiêu chuẩn ngành. Ngoài ra, phỏng vấn chuyên sâu cán bộ tín dụng, phòng kiểm soát nội bộ và quản lý rủi ro nhằm thu thập thông tin định tính, nhận diện các vấn đề thực tiễn. Quá trình nghiên cứu được thực hiện theo timeline từ thu thập dữ liệu, phân tích thực trạng đến đề xuất giải pháp, đảm bảo tính logic và khoa học.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh tăng trưởng ổn định qua các năm 2014-2016, góp phần nâng cao lợi nhuận với mức tăng lợi nhuận năm 2015 đạt 78,2% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 69% so với năm trước đó.

2. Tỷ lệ nợ xấu còn cao: Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng dao động ở mức đáng chú ý, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kiểm soát rủi ro. Mặc dù có sự cải thiện qua các năm, tỷ lệ này vẫn vượt mức kế hoạch đề ra, phản ánh những hạn chế trong công tác thẩm định và giám sát sau cho vay.

3. Cơ cấu nguồn vốn và huy động vốn: Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng mạnh, với tổng nguồn vốn năm 2016 đạt 4.309 tỷ đồng, tăng 38% so với năm 2015. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 51,4% tổng nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng.

4. Công tác kiểm soát rủi ro còn nhiều hạn chế: Các biện pháp kiểm soát như thẩm định khách hàng, giám sát sử dụng vốn và thu hồi nợ chưa thực sự hiệu quả, dẫn đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn. Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa phát huy tối đa vai trò cảnh báo và ngăn ngừa rủi ro.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của tỷ lệ nợ xấu cao là do đặc thù khách hàng cá nhân với nguồn thu nhập không ổn định, khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ. So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, nơi cho vay tiêu dùng luôn tiềm ẩn rủi ro cao hơn cho vay doanh nghiệp. Việc tăng trưởng dư nợ nhanh trong khi công tác kiểm soát chưa đồng bộ làm gia tăng áp lực rủi ro. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ biến động tỷ lệ nợ xấu và bảng so sánh cơ cấu nguồn vốn qua các năm để minh họa rõ nét hơn. Ý nghĩa của kết quả nghiên cứu là cảnh báo cần thiết về việc hoàn thiện quy trình kiểm soát rủi ro, nâng cao năng lực cán bộ và ứng dụng công nghệ trong quản lý tín dụng tiêu dùng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện công tác thu thập và xử lý thông tin khách hàng: Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chặt chẽ, tăng cường kiểm tra thông tin trước khi phê duyệt khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro lựa chọn khách hàng không đủ điều kiện.

2. Nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát sau cho vay: Thực hiện thẩm định kỹ lưỡng, kiểm tra định kỳ việc sử dụng vốn vay, giám sát chặt chẽ khả năng trả nợ để phát hiện sớm dấu hiệu rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời.

3. Tăng cường hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Xây dựng các chốt kiểm soát độc lập, kiểm soát chéo và kiểm soát sau nhằm phát hiện và ngăn ngừa rủi ro tín dụng, đồng thời nâng cao hiệu quả công tác kiểm toán nội bộ.

4. Phân tán rủi ro tín dụng: Đa dạng hóa danh mục cho vay, hạn chế tập trung cho vay vào một nhóm khách hàng hoặc ngành nghề nhất định, giảm thiểu rủi ro tập trung và nâng cao tính ổn định của danh mục tín dụng.

5. Nâng cao trình độ và năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nhận thức rủi ro và kỹ năng quản lý cho cán bộ, nhằm nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm soát rủi ro.

Các giải pháp trên nên được triển khai trong vòng 1-2 năm, với sự phối hợp chặt chẽ giữa Ban lãnh đạo chi nhánh, phòng quản lý rủi ro và các phòng ban liên quan để đảm bảo hiệu quả thực thi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại: Giúp định hướng chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng và xây dựng chính sách kiểm soát rủi ro phù hợp với đặc thù từng chi nhánh.

2. Phòng quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ: Cung cấp cơ sở khoa học để thiết kế quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả, nâng cao năng lực giám sát và phát hiện sớm rủi ro.

3. Cán bộ tín dụng và thẩm định: Hỗ trợ nâng cao kiến thức chuyên môn, nhận thức về rủi ro và kỹ năng thực hiện các bước thẩm định, giám sát khoản vay tiêu dùng.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, góp phần phát triển nghiên cứu học thuật và thực tiễn.

Câu hỏi thường gặp

1. Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng gồm những nội dung chính nào?
   Kiểm soát rủi ro tín dụng bao gồm né tránh rủi ro, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất và chuyển giao rủi ro. Ví dụ, ngân hàng có thể từ chối cho vay khách hàng không đủ điều kiện, thẩm định kỹ lưỡng, áp dụng các điều khoản hợp đồng chặt chẽ và mua bảo hiểm tín dụng.

2. Tiêu chí nào được sử dụng để đánh giá hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng?
   Các tiêu chí gồm tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu nhóm nợ, tỷ lệ trích lập dự phòng và tỷ lệ xóa nợ ròng. Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu thấp hơn kế hoạch cho thấy công tác kiểm soát hiệu quả.

3. Nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng là gì?
   Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng cá nhân có thu nhập không ổn định, khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố kinh tế, xã hội.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng tại chi nhánh?
   Cần hoàn thiện quy trình thẩm định, tăng cường giám sát sau cho vay, nâng cao năng lực cán bộ và áp dụng công nghệ quản lý tín dụng hiện đại.

5. Tại sao tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng thường cao hơn các loại hình cho vay khác?
   Do quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn, khách hàng đa dạng và nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập cá nhân dễ bị biến động, dẫn đến khó kiểm soát và rủi ro cao hơn.

Kết luận

• Nghiên cứu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016.
• Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng ổn định, đóng góp tích cực vào lợi nhuận chi nhánh, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động.
• Công tác kiểm soát rủi ro còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong thẩm định khách hàng và giám sát sau cho vay.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng kiểm soát rủi ro, bao gồm hoàn thiện quy trình, tăng cường kiểm soát nội bộ và nâng cao năng lực cán bộ.
• Khuyến nghị triển khai các giải pháp trong vòng 1-2 năm, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và ứng dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng.

Hành động tiếp theo là xây dựng kế hoạch chi tiết triển khai các giải pháp và theo dõi đánh giá hiệu quả định kỳ nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Hiện nay, cho vay tiêu dùng là hình thức rất phổ biến ở các quốc gia, đặc biệt là ở các nƣớc phát triển. Tại Việt Nam, hầu hết các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) và Công ty tài chính đều có các sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ các khoản vay lớn nhƣ: mua nhà, mua ô tô… cho đến các khoản vay nhỏ nhƣ: vay mua đồ gia dụng, điện thoại, xe máy, khám chữa bệnh, du lịch… Hơn nữa, với cơ cấu dân số trẻ, thu nhập tăng nhanh, xu hƣớng tiêu dùng của ngƣời dân Việt Nam đang dần thay đổi, đã hình thành thói quen mua trƣớc trả sau thì nhu cầu tín dụng tiêu dùng của ngƣời dân Việt Nam sẽ ngày càng gia tăng. Dự báo thị trƣờng tài chính tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng trƣởng nhanh và trở thành cơ cấu tín dụng quan trọng của chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.

Tiềm năng là rất lớn, song rủi ro đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cũng không dễ kiểm soát. Vì vậy, việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng đối với NHTM là rất quan trọng, nhằm đảm bảo an toàn vốn, nâng cao sức cạnh tranh, gia tăng thị phần của các NHTM trên thị trƣờng. Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng, trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển, chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ của chi nhánh, và với chiến lƣợc phát triển đẩy mạnh hoạt động bán lẻ của chi nhánh thì cho vay tiêu dùng là sản phẩm vô cùng quan trọng, đƣợc chi nhánh đặc biệt chú trọng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn còn khá cao.

Vậy làm thế nào để kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần giúp chi nhánh tăng trƣởng an toàn, nâng cao cạnh tranh, mở rộng thị phần bán lẻ trên địa bàn. Đây là vấn đề chi nhánh đặc biệt quan tâm. Luan van 2 Nhận thức đƣợc tính cấp thiết của việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, tôi chọn đề tài “ Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Đà Nẵng” để nghiên cứu. Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về các vấn đề liên quan đến kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của các NHTM.

- Phân tích và đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng. - Đề xuất những khuyến nghị nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng. Từ các mục tiêu trên đi vào thực hiện cụ thể luận văn sẽ giải quyết các câu hỏi nghiên cứu đặt ra nhƣ sau: - Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHTM bao gồm những nội dung gì? Có thể sử dụng những chỉ tiêu chí gì để đánh giá kết quả kiểm soát RRTD trong cho vay tiêu dùng? - Công tác kiểm soát RRTD trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng đã đạt đƣợc những kết quả gì, còn những hạn chế nào cần đƣợc khắc phục? - Để hoàn thiện đƣợc công tác kiểm soát RRTD trong cho vay tiêu dùng chi nhánh cần thực hiện những giải pháp nào? 3. Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu: a.

Đối tượng nghiên cứu: Để thực hiện đề tài, luận văn tập trung nghiên cứu: - Các vấn đề lý luận liên quan đến kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng. Luan van 3 - Thực tiễn kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng. Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Đề tài nghiên cứu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng ở đây không bao gồm cho vay tiêu dùng qua thẻ.

- Về không gian: Đề tài nghiên cứu kiểm soát rỉu ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng. - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu cơ sở khảo sát thực trạng với dữ liệu từ năm 2014 đến năm 2016. Phƣơng pháp nghiên cứu: - Phần cơ sở lý luận: Sử dụng phƣơng pháp thu thập, tổng hợp các tài liệu, các nguồn thông tin để chuẩn bị nội dung cơ sở lý luận về công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thƣơng mại. - Phần khảo sát, đánh giá thực trạng hoạt động công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng: Nguồn dữ liệu đƣợc thu thập chủ yếu bằng cách: + Thu thập thông tin, số liệu và các tài liệu liên quan từ Phòng Tổng hợp nhƣ dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo từng mục đích, ngành nghề, kỳ hạn cho vay, loại đồng tiền, loại tài sản bảo đảm, kết quả phân loại nợ của dƣ nợ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể, tỷ lệ xóa nợ ròng… năm 2014, 2015, 2016.

Thu thập thông tin, số liệu và các tài liệu liên quan từ Phòng Kiểm tra kiếm soát nội bộ khu vực 15, Phòng Quản lý rủi ro tín dụng Trụ sở chính nhƣ số lƣợng khách hàng tiêu dùng nhóm 1 cảnh báo rủi ro qua Luan van 4 kết quả kiểm tra, kiểm toán; các vấn đề tồn tại cần lƣu ý trong công tác kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng… + Trên cơ sở nguồn dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phƣơng pháp so sánh, thống kê mô tả, phân tích dữ liệu số liệu các năm thuộc thời gian nghiên cứu để thấy rõ đƣợc thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng. + Phỏng vấn chuyên sâu: Tác giả sẽ thực hiện phỏng vấn chuyên sâu các đối tƣợng, bao gồm cán bộ Phòng Khách hàng bán lẻ, các Phòng giao dịch; Phòng Hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh, Phòng Kiểm tra kiếm soát nội bộ khu vực 15, Phòng Quản lý rủi ro tín dụng Trụ sở chính liên quan đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng nhằm nhận diện các vấn đề thực tại trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng. - Phần khuyến nghị: Sử dụng phƣơng pháp tổng hợp, phân tích, suy luận logic, tổng kết để kiểm chứng thực tiễn, thể hiện tính nhất quán giữa kiến thức lý luận, kiến thức thực tiễn và các khuyến nghị đề xuất. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài: Đề tài đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHTM.

Đề tài giúp đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng hiện nay của ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, những thành công, những hạn chế trong hoạt động này, đồng thời có những khuyến nghị giúp cho công tác này đƣợc hoàn thiện hơn. Bố cục của luận văn: Để giải quyết các vấn đề trên, luận văn đƣợc chia làm ba chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại. Luan van 5 Chƣơng 2: Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng. Chƣơng 3: Các khuyến nghị kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng.

Tổng quan tình hình nghiên cứu: Trong quá trình thực hiện nghiên cứu đề tài “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng”, tôi đã tiến hành nghiên cứu tham khảo và kế thừa một số đề tài luận văn thạc sỹ đã bảo vệ có nội dung liên quan đến đề tài nhƣ sau: - Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi Nhánh Đà Nẵng” tác giả Lê Vĩnh Thạch (2014), Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. Đề tài khái quát những vấn đề cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng và đƣa ra một số giải pháp để mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng, chƣa nghiên cứu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, bởi vì cùng với việc phát triển mở rộng cũng cần phải chú trọng kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng. Hơn nữa phạm vi nghiên cứu không trùng với đề tài nghiên cứu.

- Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam” của tác giả Nguyễn Thị Hồng Hải (2015), Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. Đề tài đã khái quát về những vấn đề cơ sở lý luận rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Agribank Quảng Nam đồng thời tác giả đã đƣa ra một số giải pháp về công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại đơn vị. Tuy nhiên, đề tài đề cập khá rộng cả quá trình quản trị rủi ro do đó Luan van 6 mỗi bƣớc trong quá trình chƣa trình bày cụ thể, chƣa đi sâu vào nghiên cứu kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng. Về không gian: nghiên cứu quá trình quản trị rủi ro tại Agribank Quảng Nam, thời gian từ 2011-2013, không trùng với đề tài nghiên cứu.

- Đề tài “ Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP VBP Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Trần Việt Cƣờng (2016), Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng.