Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng vib đống đa, điều tra thực trạng, phân tích số liệu, đề xuất biện pháp

• Tác giả: Vũ Mạnh Cường
• Người hướng dẫn: Nguyễn Thùy Linh
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nghiên Cứu Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng VIB Đống Đa
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Đống Đa

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐÔNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.1. Giới thiệu khái quát về NHTM
• 1.2. Khái niệm NHTM
• 1.3. Chức năng và vai trò của NHTM
• 1.3.1. Chức năng của NHTM
• 1.3.2. Vai trò của NHTM
• 1.4. Các nghiệp vụ của NHTM
• 1.5. Hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.5.1. Khái niệm và vai trò của vốn đối với NHTM
• 1.5.2. Các hình thức huy động vốn
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM ĐỐNG ĐA
• 2.1. Giới thiệu khái quát về VIB Đống Đa
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của VIB Đống Đa
• 2.3. Cơ cấu bộ máy và chức năng nhiệm vụ của VIB Đống Đa
• 2.3.1. Mô hình tổ chức VIB Đống Đa
• 2.3.2. Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của VIB Đống Đa
• 2.4. Đánh giá khái quát tình hình kinh doanh của VIB Đống Đa
• 2.4.1. Khái quát tình hình huy động vốn
• 2.4.2. Khái quát tình hình cho vay và đầu tư
• 2.5. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
• 2.5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.5.1.1. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
• 2.5.1.2. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
• 2.5.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 2.6. Phân tích thực trạng huy động vốn của chi nhánh VIB Đống Đa
• 2.6.1. Phân tích dữ liệu sơ cấp
• 2.6.1.1. Về vai trò của hoạt động huy động vốn
• 2.6.1.2. Về việc thực hiện hoạt động huy động vốn
• 2.6.1.3. Mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
• 2.6.1.4. Ý kiến chuyên gia về hoạt động huy động vốn
• 2.6.2. Phân tích dữ liệu thứ cấp
• 2.6.2.1. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
• 2.6.2.2. Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng
• 2.6.2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
• 2.6.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá về chất lượng huy động vốn tại VIB Đống Đa
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH VIB ĐỐNG ĐA
• 3.1. Kết luận về công tác huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa
• 3.1.1. Một số kết quả đạt được
• 3.1.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa
• 3.1.2.1. Những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa
• 3.1.2.2. Những nguyên nhân của các tồn tại
• 3.2. Một số giải pháp đề xuất đối với công tác huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa
• 3.2.1. Thực thi chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt
• 3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi
• 3.2.3. Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả
• 3.2.4. Chú trọng huy động tiền gửi trung, dài hạn và khoán trong công tác huy động
• 3.2.5. Hiện đại hóa công nghệ thông tin
• 3.2.6. Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VIB Đống Đa

Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VIB Đống Đa đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực tài chính cho nền kinh tế. Ngân hàng thương mại này không chỉ thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp và cá nhân. Việc nghiên cứu hoạt động này giúp hiểu rõ hơn về cách thức ngân hàng VIB Đống Đa tối ưu hóa quy trình huy động vốn, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.

1.1. Khái niệm và vai trò của hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại là quá trình tiếp nhận nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân. Điều này không chỉ giúp ngân hàng có đủ vốn để cho vay mà còn tạo ra sự ổn định cho nền kinh tế. Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ chính của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường.

1.2. Tầm quan trọng của ngân hàng VIB trong huy động vốn

Ngân hàng VIB Đống Đa đã khẳng định được vị thế của mình trong lĩnh vực huy động vốn. Với các sản phẩm đa dạng và dịch vụ khách hàng tận tâm, ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn vốn từ khách hàng. Điều này không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

II. Những thách thức trong hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VIB Đống Đa

Mặc dù ngân hàng VIB Đống Đa đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động huy động vốn, nhưng vẫn còn tồn tại một số thách thức cần phải giải quyết. Những thách thức này không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn mà còn tác động đến sự phát triển bền vững của ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng VIB Đống Đa phải đối mặt. Các ngân hàng khác cũng cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn hấp dẫn, điều này khiến cho ngân hàng VIB cần phải cải thiện dịch vụ và chính sách lãi suất để thu hút khách hàng.

2.2. Biến động của thị trường tài chính

Thị trường tài chính luôn biến động, ảnh hưởng đến lãi suất và khả năng huy động vốn của ngân hàng. Những biến động này có thể làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng VIB Đống Đa, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược linh hoạt để thích ứng.

III. Phương pháp huy động vốn hiệu quả tại ngân hàng VIB Đống Đa

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng VIB Đống Đa đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Những phương pháp này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn mà còn cải thiện mối quan hệ với khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

Ngân hàng VIB Đống Đa đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn khác nhau như tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và các sản phẩm đầu tư khác. Sự đa dạng này giúp ngân hàng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

3.2. Tăng cường dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định trong việc thu hút vốn. Ngân hàng VIB Đống Đa đã chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tạo ra sự hài lòng cho khách hàng và khuyến khích họ gửi tiền.

IV. Kết quả nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VIB Đống Đa

Kết quả nghiên cứu cho thấy ngân hàng VIB Đống Đa đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động huy động vốn. Sự tăng trưởng về lượng vốn huy động qua các năm là minh chứng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.

4.1. Tăng trưởng vốn huy động qua các năm

Theo số liệu thống kê, lượng vốn huy động của ngân hàng VIB Đống Đa đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua. Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện hiệu quả các chiến lược huy động vốn.

4.2. Đánh giá chất lượng huy động vốn

Chất lượng huy động vốn tại ngân hàng VIB Đống Đa cũng được cải thiện đáng kể. Các chỉ tiêu đánh giá như tỷ lệ khách hàng hài lòng và tỷ lệ giữ chân khách hàng đều ở mức cao, cho thấy ngân hàng đã xây dựng được lòng tin với khách hàng.

V. Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng VIB Đống Đa

Để tiếp tục nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng VIB Đống Đa cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này sẽ giúp ngân hàng duy trì và phát triển nguồn vốn ổn định.

5.1. Chính sách lãi suất linh hoạt

Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng gửi tiền. Việc điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường sẽ giúp ngân hàng cạnh tranh tốt hơn.

5.2. Tăng cường quảng bá sản phẩm huy động vốn

Ngân hàng VIB Đống Đa cần đẩy mạnh hoạt động quảng bá các sản phẩm huy động vốn của mình. Việc này không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm mà còn tạo ra sự quan tâm từ phía khách hàng.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VIB Đống Đa

Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VIB Đống Đa có nhiều triển vọng trong tương lai. Với những chiến lược đúng đắn và sự nỗ lực không ngừng, ngân hàng có thể tiếp tục phát triển và khẳng định vị thế của mình trên thị trường.

6.1. Triển vọng phát triển trong tương lai

Ngân hàng VIB Đống Đa có nhiều cơ hội để phát triển hoạt động huy động vốn trong tương lai. Sự phát triển của công nghệ tài chính và nhu cầu vốn ngày càng tăng sẽ là động lực cho ngân hàng.

6.2. Tầm nhìn dài hạn của ngân hàng

Ngân hàng VIB Đống Đa hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực huy động vốn. Để đạt được điều này, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò là tổ chức trung gian tài chính điều chuyển và cung ứng vốn cho nền kinh tế. Để thực hiện hoạt động cấp tín dụng và đầu tư, nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò nền tảng, quyết định trực tiếp đến quy mô hoạt động, khả năng thanh khoản và năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng. Đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) - Chi nhánh Đống Đa, trong giai đoạn thực tập và khảo sát, hoạt động huy động vốn đã ghi nhận những kết quả nhất định về quy mô và chất lượng. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn bộc lộ các hạn chế: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa ổn định trong giai đoạn 2011–2013, công tác phát triển khách hàng còn bị động, và quy mô huy động chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn cũng như vị thế phát triển chung của toàn hệ thống VIB. Từ bối cảnh thực tiễn đó, tác giả Vũ Mạnh Cường đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá toàn diện thực trạng và tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại đơn vị.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại VIB Chi nhánh Đống Đa thông qua việc kết hợp dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2011–2013.
3. Chỉ ra những kết quả đạt được, các hạn chế còn tồn tại và phân tích nguyên nhân của các hạn chế đó.
4. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nhằm tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn tại VIB Đống Đa trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Đống Đa (địa chỉ tại số 88 Phạm Ngọc Thạch, quận Đống Đa, TP. Hà Nội, bao gồm các phòng ban nghiệp vụ và 2 phòng giao dịch trực thuộc tại Hoàng Cầu và Láng Hạ).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và số liệu thực tế được khảo sát, thu thập trong dải thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 (có sử dụng số liệu đối chiếu tổng quan từ năm 2010 đến 2012).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Về khung lý thuyết và văn bản pháp lý:

• Tác giả sử dụng định nghĩa về NHTM căn cứ theo Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ.
• Vận dụng khái niệm vốn trong NHTM từ Giáo trình Quản trị tác nghiệp NHTM (tác giả Nguyễn Thị Phương Liên).
• Khung lý thuyết làm rõ 3 chức năng của NHTM (trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền) và 4 vai trò đối với nền kinh tế; các hình thức huy động vốn (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay Ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác); hệ thống chỉ tiêu định tính (quy trình nghiệp vụ, thái độ phục vụ) và định lượng (tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng vốn huy động, tỷ lệ chênh lệch thu - chi lãi trên chi phí trả lãi, khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, an toàn vốn huy động); các nhân tố ảnh hưởng thuộc về môi trường khách quan (pháp luật, kinh tế, văn hóa - xã hội, thu nhập dân cư, mức độ cạnh tranh) và chủ quan (uy tín ngân hàng, quy mô vốn chủ sở hữu, chính sách lãi suất - sản phẩm - quảng cáo, trình độ công nghệ thông tin).
• Các văn bản quy phạm pháp luật tác động trực tiếp và gián tiếp như Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Đầu tư nước ngoài và các quy định về trần lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc.

Về phương pháp nghiên cứu và xử lý dữ liệu:

• Phương pháp luận: Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để phân tích các hiện tượng kinh tế trong mối quan hệ vận động và phát triển.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Tiến hành điều tra trắc nghiệm và phỏng vấn trực tiếp đối với cán bộ, nhân viên chi nhánh VIB Đống Đa. Mẫu khảo sát gồm $n = 15$ cán bộ, nhân viên. Phiếu điều tra gồm 3 phần: Thông tin cá nhân; Điều tra trắc nghiệm đánh giá công tác huy động vốn, mức độ thực hiện và tác động của các nhân tố; Khảo sát ý kiến chuyên gia.
• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và số liệu thống kê nguồn vốn từ Phòng Kế toán tổng hợp VIB Đống Đa giai đoạn 2011–2013.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phần mềm Microsoft Excel để tổng hợp dữ liệu khảo sát sơ cấp; áp dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tuyệt đối, so sánh tương đối và phân tích tổng hợp để đánh giá biến động qua các năm.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM

Chương 1 tập trung làm sáng tỏ bản chất của NHTM và nghiệp vụ huy động vốn:

• Khẳng định huy động vốn là hoạt động tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân để tạo lập nguồn vốn phục vụ kinh doanh tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ thanh toán.
• Phân loại chi tiết nguồn vốn huy động theo 3 tiêu chí:
  1. Theo thời gian: Ngắn hạn (chiếm tỷ trọng chủ yếu, tính ổn định thấp, lãi suất thấp), trung hạn (1–5 năm, phục vụ đầu tư và cho vay trung - dài hạn) và dài hạn (từ 5 năm trở lên, tính ổn định cao, chi phí trả lãi cao).
  2. Theo đối tượng: Tiền gửi từ dân cư (tính ổn định cao), từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội (gắn liền với dịch vụ thanh toán), và từ các tổ chức tín dụng khác (thời hạn ngắn, chi phí cao).
  3. Theo bản chất nghiệp vụ: Nghiệp vụ nhận tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm), nghiệp vụ đi vay (vay NHNN, vay TCTD), phát hành công cụ nợ (trái phiếu, kỳ phiếu), và các nghiệp vụ tạo vốn qua dịch vụ xã hội.
• Xác lập 2 nhóm chỉ tiêu đo lường chất lượng huy động vốn:
  • Chỉ tiêu định lượng: $$\text{Tỷ lệ chi phí huy động vốn} = \frac{\text{Tổng chi phí huy động vốn}}{\text{Tổng vốn huy động}}$$ (tách thành chi phí trả lãi và chi phí phi lãi); $$\text{Hiệu quả chi phí trả lãi} = \frac{\text{Chênh lệch thu - chi lãi}}{\text{Chi phí trả lãi}} = \frac{\text{Thu lãi} - \text{Chi lãi}}{\text{Chi phí trả lãi}}$$
  • Chỉ tiêu định tính: Tốc độ xử lý quy trình giao dịch, kỹ năng và thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên.

Chương 2: Thực trạng huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Đống Đa

Chương 2 trình bày tổng quan về tổ chức và phân tích chi tiết dữ liệu thực tế tại chi nhánh:

• Đặc điểm đơn vị: VIB Đống Đa thành lập ngày 26/11/2002 tại 88 Phạm Ngọc Thạch, Giám đốc là ông Nguyễn Viết Lê; cơ cấu gồm Ban Lãnh đạo, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Dịch vụ khách hàng và 2 phòng giao dịch trực thuộc.
• Kết quả khảo sát sơ cấp ($n = 15$ cán bộ, nhân viên):
  • Về chính sách lãi suất: 100% người được hỏi cho biết đơn vị điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo biến động thị trường.
  • Về mức độ ứng dụng công nghệ: 100% đánh giá đã áp dụng công nghệ nhưng chưa đồng bộ trên toàn hệ thống.
  • Về đối tượng khách hàng mục tiêu: 100% xác nhận đơn vị huy động vốn nhiều nhất từ cá nhân và hộ gia đình.
  • Đánh giá chất lượng thực hiện: 80% đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng ở mức Rất tốt; 80% đánh giá hình ảnh/uy tín ngân hàng ở mức Tốt; tuy nhiên có 60% đánh giá cơ sở vật chất và chất lượng chương trình khuyến mãi chỉ ở mức Đạt (trung bình).
  • Nhân tố tác động: Pháp luật/chính sách Nhà nước (60% Rất cao, 40% Cao) và Tình hình kinh tế (60% Rất cao, 40% Cao) là hai yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất.
  • Ý kiến chuyên gia: Nhấn mạnh sự cần thiết của việc chủ động tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đơn giản hóa thủ tục và quy trình giao dịch.

Chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn (Dữ liệu sơ cấp)	Tỷ lệ phản hồi (%)
Điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo thị trường	100,00%
Công nghệ đã áp dụng nhưng chưa đồng bộ	100,00%
Khách hàng mục tiêu lớn nhất: Cá nhân và hộ gia đình	100,00%
Chất lượng dịch vụ khách hàng: Mức "Rất tốt"	80,00%
Hình ảnh và uy tín ngân hàng: Mức "Tốt"	80,00%
Cơ sở vật chất ngân hàng: Mức "Đạt"	60,00%
Chương trình khuyến mại, ưu đãi: Mức "Đạt"	60,00%

• Phân tích số liệu thứ cấp giai đoạn 2011–2013:
  • Quy mô tổng vốn huy động: Năm 2011 đạt 1.173.488,30 triệu đồng; năm 2012 giảm xuống 969.181,18 triệu đồng (giảm 17,41%, tương đương giảm 204.307,12 triệu đồng do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế và mặt bằng lãi suất giảm); năm 2013 phục hồi đạt 1.021.926,08 triệu đồng (tăng 5,44%, tương đương tăng 52.744,90 triệu đồng).
  • Cơ cấu theo kỳ hạn: Trong nguồn tiền gửi dân cư, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng áp đảo (năm 2011 chiếm 86,71% với 515.267,45 triệu đồng; năm 2012 chiếm 89,19% với 494.783,50 triệu đồng; năm 2013 chiếm 87,59% với 535.868,85 triệu đồng). Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ (10,81%–13,29%). Trong nhóm có kỳ hạn, tiền gửi dưới 12 tháng chiếm từ 94,46% đến 94,85%, trong khi tiền gửi từ 12 tháng trở lên chỉ chiếm tỷ trọng dưới 6%.
  • Cơ cấu theo đối tượng: Tiền gửi từ dân cư là nguồn chủ lực và tăng dần tỷ trọng (50,64% năm 2011; 57,24% năm 2012; 59,87% năm 2013 với 611.822,17 triệu đồng). Tiền gửi từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thứ hai (29,17% năm 2011; 27,47% năm 2012; 29,90% năm 2013).
  • Cơ cấu theo loại tiền: VNĐ chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối (90,78% năm 2011; 90,87% năm 2012; 90,59% năm 2013 với 554.254,39 triệu đồng). Tiền gửi ngoại tệ quy đổi chỉ duy trì ở mức hơn 9% (năm 2011: 54.786,45 triệu đồng; năm 2012: 50.674,67 triệu đồng; năm 2013: 57.567,78 triệu đồng).
  • Chỉ tiêu chất lượng và chi phí: Chi phí trả lãi bình quân có xu hướng giảm dần qua các năm (9,23% năm 2011; 8,96% năm 2012; 8,79% năm 2013). Chênh lệch thu - chi lãi (CLTCL) giảm mạnh từ 97.462,44 triệu đồng (năm 2011) xuống 28.828,52 triệu đồng (năm 2012) và còn 6.625,17 triệu đồng (năm 2013). Tỷ số CLTCL/Chi phí trả lãi giảm tương ứng từ 0,92 xuống 0,58 và đạt 0,13 vào năm 2013.

Chỉ tiêu tài chính huy động vốn	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013
Tổng vốn huy động (triệu đồng)	1.173.488,30	969.181,18	1.021.926,08
Tốc độ tăng trưởng tổng vốn (%)	-	-17,41%	+5,44%
Tỷ trọng tiền gửi dân cư trong tổng vốn (%)	50,64%	57,24%	59,87%
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn / TG dân cư (%)	86,71%	89,19%	87,59%
Tỷ trọng tiền gửi < 12 tháng / TG có kỳ hạn (%)	94,85%	94,81%	94,46%
Tỷ trọng tiền gửi VNĐ (%)	90,78%	90,87%	90,59%
Tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ quy đổi (%)	9,22%	9,13%	9,41%
Chi phí trả lãi bình quân (%)	9,23%	8,96%	8,79%
Chênh lệch thu - chi lãi (CLTCL - triệu đồng)	97.462,44	28.828,52	6.625,17
Tỷ lệ CLTCL / Chi phí trả lãi (lần)	0,92	0,58	0,13

Chương 3: Một số kết luận và đề xuất trong công tác huy động vốn của chi nhánh VIB Đống Đa

Chương 3 tổng kết các kết quả đạt được, phân tích hệ thống hạn chế cùng nguyên nhân và đề xuất các nhóm giải pháp:

• Đánh giá hạn chế: Nguồn vốn tăng trưởng thiếu ổn định; kết cấu kỳ hạn mất cân đối nghiêm trọng khi nguồn vốn trung và dài hạn (trên 12 tháng) chiếm tỷ lệ quá thấp (< 6%); tỷ trọng huy động ngoại tệ hạn chế; công nghệ chưa đồng bộ; chính sách khuyến mãi và quảng cáo chưa tạo được sức cạnh tranh nổi bật.
• Nguyên nhân hạn chế:
  • Chủ quan: Công tác tuyên truyền, quảng cáo bằng hình thức cũ (biển hiệu, tờ rơi) kém hiệu quả; chưa xây dựng được quy trình huy động chuyên biệt cho từng nhóm khách hàng; cán bộ tiếp cận khách hàng bị động; công nghệ xử lý đôi khi gặp sự cố, gián đoạn; cơ cấu nhân sự chuyên môn hóa hẹp khiến quy trình qua nhiều bước; giao dịch viên thiếu kỹ năng tiếp thị chủ động và bán hàng qua điện thoại.
  • Khách quan: Phụ thuộc vào định hướng chung của Hội sở VIB; cơ sở vật chất tại 88 Phạm Ngọc Thạch đã sử dụng hơn 10 năm nên xuống cấp; tác động của suy thoái kinh tế sau khủng hoảng làm giảm nhu cầu vốn; chính sách trần lãi suất và xu hướng giảm lãi suất huy động của Ngân hàng Nhà nước.

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính dựa trên số liệu thực tế:

• Chứng minh cơ cấu huy động vốn tại VIB Đống Đa dựa chủ yếu vào nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư (chiếm xấp xỉ 60% tổng nguồn vốn) và đồng nội tệ VNĐ (chiếm hơn 90%).
• Làm rõ thực trạng chênh lệch kỳ hạn: hơn 94% tiền gửi có kỳ hạn là các khoản ngắn hạn dưới 12 tháng, tạo ra áp lực tái huy động liên tục và hạn chế khả năng cung ứng tín dụng trung - dài hạn.
• Phản ánh xu hướng thu hẹp của chỉ tiêu chênh lệch thu - chi lãi (từ 97.462,44 triệu đồng năm 2011 xuống 6.625,17 triệu đồng năm 2013) và tỷ lệ CLTCL/Chi phí trả lãi (từ 0,92 xuống 0,13), cho thấy biên lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh tiền tệ có sự suy giảm mạnh trong giai đoạn khảo sát.

Hệ thống giải pháp tác giả đề xuất:

1. Thực thi chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt: Đề xuất cơ chế cho phép khách hàng rút tiền trước hạn được hưởng lãi suất của kỳ hạn liền sau/trước kỳ hạn gửi nếu thời gian gửi thực tế đã đạt trên 3 tháng, nhằm hạn chế tình trạng khách hàng chia nhỏ sổ tiết kiệm hoặc chỉ gửi kỳ hạn rất ngắn.
2. Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi: Thiết kế các gói tiết kiệm mới có tính năng bảo toàn giá trị trước rủi ro lạm phát; đơn giản hóa thủ tục, linh hoạt mệnh giá và áp dụng lãi suất cạnh tranh cho tiền gửi ngoại tệ.
3. Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả: Tuyên truyền sản phẩm mới qua nhiều kênh thông tin; gửi thư cảm ơn sau mỗi đợt tất toán lãi - gốc, gửi thiệp chúc mừng và tặng quà cho khách hàng lớn/truyền thống vào dịp lễ Tết; mở rộng liên kết với các cơ quan chính quyền, ban ngành đoàn thể và doanh nghiệp trên địa bàn quận Đống Đa.
4. Chú trọng huy động tiền gửi trung, dài hạn và khoán chỉ tiêu: Phát hành trái phiếu ngân hàng để tài trợ cho các dự án dài hạn; áp dụng hình thức tiết kiệm dài hạn có bảo đảm bằng vàng và ngoại tệ; áp dụng cơ chế khoán chỉ tiêu huy động gắn với chi phí hoạt động cho cán bộ.
5. Hiện đại hóa công nghệ thông tin và đào tạo nhân sự: Nâng cấp hạ tầng giao dịch điện tử, khắc phục tình trạng nghẽn mạng; đào tạo bồi dưỡng cán bộ nhân viên theo hướng đa năng hóa nghiệp vụ và nâng cao kỹ năng tiếp thị, giao tiếp.

Đóng góp của khóa luận:

• Khóa luận đã kết hợp việc phân tích số liệu tài chính định lượng với phương pháp khảo sát ý kiến cán bộ quản lý và nhân viên trực tiếp giao dịch ($n = 15$), qua đó đối chiếu tính đồng nhất giữa dữ liệu sổ sách kế toán và nhận thức thực tế của nhân sự tại chi nhánh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu: Phạm vi mẫu khảo sát sơ cấp còn tương đối nhỏ ($n = 15$ cán bộ, nhân viên tại một chi nhánh), chưa thực hiện khảo sát trực tiếp đối với khách hàng gửi tiền. Dữ liệu thứ cấp dừng lại ở giai đoạn 2011–2013, chịu ảnh hưởng của bối cảnh kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ tại thời điểm đó.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng phạm vi khảo sát sang các đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp; nghiên cứu tác động của các sản phẩm ngân hàng số (E-Banking) và các công cụ phái sinh tiền tệ đối với công tác huy động vốn trong điều kiện thị trường tài chính hiện đại.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng thương mại thực hiện các khóa luận, đồ án tốt nghiệp về chuyên đề huy động vốn, quản trị thanh khoản và phát triển sản phẩm tiền gửi.
• Cán bộ nghiệp vụ, nhân viên quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại có quy mô tương đương trong việc tham khảo các biểu mẫu khảo sát thực trạng nội bộ và phương pháp phân tích cơ cấu vốn theo kỳ hạn, đối tượng khách hàng và loại tiền tệ.
• Phần đáng tham khảo nhất là quy trình thiết kế bảng hỏi khảo sát kết hợp đánh giá chỉ tiêu định lượng (chi phí trả lãi, chênh lệch thu - chi lãi) và đề xuất cơ chế trả lãi linh hoạt cho các khoản rút trước hạn trên 3 tháng.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng các nguồn dữ liệu nào để phân tích thực trạng huy động vốn tại VIB Đống Đa?
Tác giả sử dụng hai nguồn dữ liệu: dữ liệu sơ cấp thu thập từ phiếu khảo sát 15 cán bộ, nhân viên chi nhánh VIB Đống Đa và dữ liệu thứ cấp trích xuất từ các báo cáo tài chính, báo cáo của Phòng Kế toán tổng hợp VIB Đống Đa giai đoạn 2011–2013 (kèm số liệu khái quát 2010–2012).

2. Tỷ trọng tiền gửi dân cư và cơ cấu kỳ hạn tại VIB Đống Đa giai đoạn 2011–2013 biến động như thế nào?
Tiền gửi dân cư là nguồn huy động chủ yếu, tăng dần tỷ trọng từ 50,64% (năm 2011) lên 57,24% (năm 2012) và đạt 59,87% (năm 2013). Trong cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn, các khoản tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng trên 94%, trong khi tiền gửi trung và dài hạn từ 12 tháng trở lên chỉ chiếm dưới 6%.

3. Vì sao tổng vốn huy động của VIB Đống Đa giảm 17,41% trong năm 2012?
Theo phân tích của tác giả, nguyên nhân sụt giảm từ 1.173.488,30 triệu đồng (năm 2011) xuống 969.181,18 triệu đồng (năm 2012) là do bối cảnh kinh tế trong giai đoạn khó khăn sau khủng hoảng, mặt bằng lãi suất huy động liên tục điều chỉnh giảm khiến người dân chuyển dịch kênh đầu tư thay vì gửi tiết kiệm ngân hàng.

4. Chỉ số chênh lệch thu - chi lãi (CLTCL) và chi phí trả lãi của chi nhánh thay đổi ra sao qua 3 năm?
Chi phí trả lãi bình quân giảm từ 9,23% (2011) xuống 8,96% (2012) và 8,79% (2013). Chênh lệch thu - chi lãi sụt giảm mạnh từ 97.462,44 triệu đồng (2011) xuống 28.828,52 triệu đồng (2012) và còn 6.625,17 triệu đồng (2013), làm tỷ số CLTCL/Chi phí trả lãi giảm từ 0,92 lần xuống 0,13 lần.

5. Giải pháp cụ thể nào được tác giả đề xuất để hạn chế tình trạng khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn?
Tác giả đề xuất cơ chế cho phép khách hàng gửi tiền đã duy trì thời gian thực tế trên 3 tháng khi rút trước hạn được áp dụng mức lãi suất của kỳ hạn liền sau kỳ hạn đã gửi, thay vì áp dụng toàn bộ mức lãi suất không kỳ hạn, qua đó giúp khách hàng giảm thiệt hại tài chính và khuyến khích duy trì số dư tiền gửi lớn.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Vũ Mạnh Cường đã phân tích toàn diện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2011–2013 thông qua phương pháp kết hợp khảo sát sơ cấp và số liệu thứ cấp. Công trình làm rõ các đặc trưng nguồn vốn của chi nhánh với tỷ trọng lớn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư bằng đồng nội tệ, đồng thời chỉ ra điểm nghẽn lớn về tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn và sự sụt giảm của biên chênh lệch lãi thuần. Các giải pháp được xây dựng bám sát thực tiễn hoạt động của đơn vị, tập trung vào điều hành lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm, chăm sóc khách hàng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐÔNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1. Giới thiệu khái quát về NHTM 1. Khái niệm NHTM Theo nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/200 của Chính phủ “ Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế nhà nước”. Chức năng và vai trò của NHTM 1.

Chức năng của NHTM Chức năng của NHTM gồm 3 chức năng chính đó là chức năng tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền. Thứ nhất, chức năng trung gian tín dụng.Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Thứ hai, chức năng trung gian thanh toán.

Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Thứ ba, chức năng tạo tiền.Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán.

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài GVHD: Nguyễn Thùy Linh SVTH: Vũ Mạnh Cường Luan van Khóa luận tốt nghiệp 4 Khoa Tài chính - Ngân hàng khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM. Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn. Vai trò của NHTM NHTM góp 4 vai trò đối với nền kinh tế.

Đó là cung cấp vốn cho nền kinh tế, cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường, công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của nhà nước, cầu nối tài chính quốc gia với tài chính quốc tế. Đầu tiên, ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế. Các ngân hàng đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn, có lợi nhuậncao hơn. Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng được.

Chỉ có ngân hàng - một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà, phân phối vốn giúp cho tấtcả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng, cân đối. Tiếp theo, ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường. Thị trường yêu cầu các doanh nghiệp phải sản xuất ra các sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng. Để được như vậy các doanh nghiệp phải được đầu tư bằng dây truyền công nghệ hiện đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải được nâng cao.

Những hoạt động này đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn đầu tư lớn và để đáp ứng được thì chỉ có các ngân hàng.Ngân hàng sẽ giúp cho các doanh nghiệp thực hiện được các cải tiến của mình, có được các sản phẩm có chất lượng, giá thành rẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh. Tiếp theo, NHTM là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước. Trong nền kinh tế thị trường, NHTM với tư cách là trung tâm tiền tệ của toàn bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát tiển hài hoà cho tất cả các thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể nói mỗi sự giao động của Ngân hàng đều gây ảnh hưởng ít nhiều đến các thành phần kinh tế khác. Do vậy sự hoạt động có hiệu quả của NHTM GVHD: Nguyễn Thùy Linh SVTH: Vũ Mạnh Cường Luan van Khóa luận tốt nghiệp 5 Khoa Tài chính - Ngân hàng thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của nó thực sự là công cụ tốt để Nhà nước tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Cuối cùng, NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chínhquốc tế. Ngày nay, trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới với việc hình thành hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho các mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hoá giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng được mở rộng và trở nên cần thiết, cấp bách. Nền tài chính của một quốc gia cần phải hoà nhập với nền tài chính thế giới.Các NHTM là trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập. Các NHTM với những nghiệp vụ kinh doanh như : nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh.và đặc biệt là các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đã góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng và phát triển.

Các nghiệp vụ của NHTM NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: - Nghiệp vụ huy động vốn: Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá, nghiệp vụ đi vay, nghiệp vụ huy động vốn khác và vốn chủ sở hữu của NHTM. - Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận. Nghiệp vụ sử dụng vốn bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau: nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ đầu tư tài chính và nghiệp vụ khác. - Các nghiệp vụ ngân hàng trung gian khác: Ngoài hai nghiệp vụ cơ bản trên ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp vụ khác như: dịch vụ thanh toán, dịch vụ mô giới tư vấn và một số dịch vụ khác.

Trong bài khóa luận này, tập trung phân tích nghiệp vụ huy động vốn. Từ thực trạng hoạt động huy động vốn của chi nhánh VIB Đống Đa, từ đó đánh giá công tác huy động vốn, đưa ra những đề xuất giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn. GVHD: Nguyễn Thùy Linh SVTH: Vũ Mạnh Cường Luan van Khóa luận tốt nghiệp 6 Khoa Tài chính - Ngân hàng 1. Hoạt động huy động vốn của NHTM 1.

Khái niệm và vai trò của vốn đối với NHTM 1. Khái niệm vốn của NHTM “ Vốn trong NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động dùng để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình như: cho vay đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ khác nhằm mục đích sinh lời” – Giáo trình Quản trị tác nghiệp NHTM, tác giả Nguyễn Thị Phương Liên. Vai trò của vốn đối với NHTM Đối với NHTM, vốn thể hiện các vai trò cơ bản sau: Thứ nhất, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp.

Đối với NHTM, vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Nếu thiếu vốn, NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh. Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh. Thứ hai, vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.

Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM. Vốn tự có của ngân hàng ngoài việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh … Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng. Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền. Thứ ba, vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường.

Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường. Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu. Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có. Nếu có nguồn vốn lớn, năng lực thanh toán của GVHD: Nguyễn Thùy Linh SVTH: Vũ Mạnh Cường Luan van Khóa luận tốt nghiệp 7 Khoa Tài chính - Ngân hàng ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường.

Thứ tư, vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Với mỗi ngân hàng, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn.