Luận văn: Huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 3

Luận văn thạc sĩ: Huy động vốn tại BIDV Sở Giao Dịch 3. Phân tích thực trạng, giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn, góp phần phát triển ngân hàng.

• Tác giả: Bùi Minh Quang
• Người hướng dẫn: PGS. Phí Mạnh Hồng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC MÔ HÌNH
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
• 1.2. Khái quát về Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm của Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Vai trò của nguồn vốn huy động đối với Ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Yêu cầu và các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn của NHTM
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Nhân tố chủ quan
• 1.4.2. Nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Quy trình nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.3. Phương pháp phân tích, đánh giá dữ liệu
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3
• 3.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3 (CN SGD3)
• 3.1.2. Cơ cấu, tổ chức hoạt động và nhân sự tại chi nhánh
• 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• 3.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• 3.2.1. Các phương thức huy động vốn
• 3.2.2. Thực trạng huy động qua các chỉ tiêu định lượng
• 3.3. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• 3.3.1. Kết quả đạt được
• 3.3.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3
• 4.1. Phân tích SWOT về huy động vốn
• 4.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3 trong thời gian tới
• 4.2.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• 4.2.2. Định hướng nâng cao hiệu quả công tác hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• 4.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• 4.3.1. Tăng cường hơn nữa vai trò hoạt động bán lẻ trong hoạt động của chi nhánh, tận dụng lợi thế về bán buôn sẵn có
• 4.3.2. Phát triển nguồn nhân lực
• 4.3.3. Hoàn thiện chính sách khách hàng
• 4.3.4. Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt và kết hợp cơ chế khuyến mãi
• 4.3.5. Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo sản phẩm dịch vụ
• 4.3.6. Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn
• 4.3.7. Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin tại chi nhánh
• 4.3.8. Phát triển mạng lưới hoạt động, kéo dài thời gian giao dịch, không gian giao dịch
• 4.4. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• 4.4.1. Kiến nghị đối với chính phủ
• 4.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 4.4.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Toàn cảnh huy động vốn BIDV Nền tảng cho sự phát triển

Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ nền tảng, quyết định quy mô và hiệu quả kinh doanh của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), một trong bốn ngân hàng lớn nhất hệ thống, công tác này càng mang ý nghĩa chiến lược. Vốn không chỉ là yếu tố đầu vào cho các hoạt động tín dụng, đầu tư mà còn là thước đo năng lực tài chính BIDV, uy tín và vị thế cạnh tranh trên thị trường. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại được cấu thành từ ba bộ phận chính: vốn chủ sở hữu, vốn huy động và vốn vay. Trong đó, vốn huy động từ khách hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn lực cốt lõi để ngân hàng mở rộng hoạt động. Quá trình huy động vốn tại BIDV diễn ra thông qua nhiều hình thức đa dạng, từ nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp, đến phát hành các loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu. Việc xây dựng một cơ cấu nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý và tăng trưởng bền vững là mục tiêu hàng đầu. Điều này đòi hỏi BIDV phải liên tục cải tiến sản phẩm, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

1.1. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Theo Luật các Tổ chức tín dụng, nguồn vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và vay từ Ngân hàng Nhà nước. Tại BIDV, các hình thức này được triển khai cụ thể:

• Huy động vốn từ dân cư: Đây là kênh huy động truyền thống và bền vững, bao gồm các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán. Nguồn vốn này có tính ổn định cao, giúp ngân hàng chủ động trong kế hoạch sử dụng vốn.

• Huy động vốn từ tổ chức kinh tế: Bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tập đoàn. Nguồn vốn này thường có quy mô lớn nhưng tính ổn định không cao bằng nguồn từ dân cư do phụ thuộc vào chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp.

• Phát hành giấy tờ có giá: BIDV thường xuyên phát hành trái phiếu BIDV, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn trung và dài hạn, phục vụ cho các dự án đầu tư lớn và cải thiện cơ cấu vốn.

• Vay trên thị trường liên ngân hàng: Nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản tức thời, BIDV tham gia vay và cho vay trên thị trường liên ngân hàng.

1.2. Vai trò huy động vốn đối với năng lực tài chính BIDV

Huy động vốn đóng vai trò quyết định đến năng lực tài chính BIDV trên nhiều phương diện. Thứ nhất, quy mô vốn huy động là cơ sở để mở rộng hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, từ đó tạo ra nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Thứ hai, một cơ cấu vốn huy động hợp lý, đặc biệt là tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn, sẽ giúp BIDV cải thiện tỷ lệ an toàn vốn CAR và giảm thiểu rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất. Thứ ba, khả năng huy động vốn mạnh mẽ phản ánh uy tín và thương hiệu của BIDV, tạo niềm tin cho khách hàng và các nhà đầu tư. Theo luận văn của Bùi Minh Quang (2018), "vốn huy động hay công tác huy động vốn có vai trò to lớn quyết định đến khả năng hoạt động và phát triển của ngân hàng". Do đó, việc không ngừng nâng cao hiệu quả huy động vốn là nhiệm vụ sống còn để BIDV duy trì vị thế dẫn đầu và phát triển bền vững.

II. Thực trạng huy động vốn BIDV Phân tích và Thách thức

Việc phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV cho thấy những kết quả tích cực nhưng cũng bộc lộ không ít thách thức. Dựa trên nghiên cứu tại một chi nhánh đặc thù là Sở Giao dịch 3, có thể thấy rõ sự mất cân đối trong cơ cấu huy động. Luận văn của Bùi Minh Quang (2018) chỉ ra rằng: "nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động từ hoạt động thương mại của toàn chi nhánh (theo báo cáo tài chính BIDV năm 2017)". Tỷ lệ này cho thấy sự phụ thuộc lớn vào một nhóm khách hàng, tiềm ẩn rủi ro khi các khách hàng lớn rút tiền đột ngột. Trong khi đó, tỷ trọng huy động vốn từ dân cư còn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng và quy mô của một ngân hàng hàng đầu. Sự mất cân đối này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc tái cơ cấu lại nguồn vốn. Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh từ các đối thủ, đặc biệt là trong nhóm Big 4, cùng với những biến động của chính sách tiền tệ do Ngân hàng Nhà nước điều hành, cũng là những yếu tố tác động trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của BIDV.

2.1. Đánh giá cơ cấu nguồn vốn Mất cân đối giữa tổ chức và dân cư

Cơ cấu nguồn vốn tại BIDV, qua điển hình Chi nhánh Sở Giao dịch 3, cho thấy sự chênh lệch lớn giữa hai kênh huy động chính. Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế chiếm ưu thế tuyệt đối (90%), trong khi huy động vốn từ dân cư chỉ chiếm một phần nhỏ. Theo các chuyên gia, một cơ cấu vốn lành mạnh cần có tỷ trọng vốn từ dân cư chiếm ít nhất 30-40%. Sự phụ thuộc vào nguồn vốn bán buôn khiến chi phí vốn có thể thấp hơn nhưng tính ổn định lại không cao. Các khoản tiền gửi lớn từ doanh nghiệp có thể biến động mạnh theo chu kỳ kinh doanh, gây áp lực lên thanh khoản của ngân hàng. Ngược lại, nguồn vốn từ dân cư tuy nhỏ lẻ nhưng có tính ổn định cao, là nền tảng vững chắc cho hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn. Thực trạng này cho thấy BIDV cần có chiến lược quyết liệt hơn để đẩy mạnh mảng bán lẻ, thu hút dòng tiền nhàn rỗi từ các cá nhân.

2.2. So sánh huy động vốn Big 4 Vị thế và áp lực cạnh tranh

Trong cuộc đua so sánh huy động vốn Big 4, BIDV luôn phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ Vietcombank, VietinBank và Agribank. Mỗi ngân hàng đều có những lợi thế riêng về mạng lưới, tệp khách hàng và sản phẩm đặc thù. Cuộc cạnh tranh không chỉ diễn ra ở mức lãi suất huy động BIDV mà còn ở chất lượng dịch vụ, sự đa dạng của sản phẩm và ứng dụng công nghệ. Các ngân hàng liên tục tung ra các chương trình khuyến mãi, sản phẩm tiết kiệm linh hoạt và phát triển nền tảng ngân hàng số để thu hút khách hàng. Để duy trì và nâng cao thị phần huy động vốn, BIDV không chỉ cần một chính sách lãi suất cạnh tranh mà còn phải tạo ra sự khác biệt về trải nghiệm khách hàng, tối ưu hóa quy trình giao dịch và xây dựng các gói sản phẩm tài chính toàn diện, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của cả khách hàng cá nhân và tổ chức.

III. Bí quyết đa dạng hóa kênh huy động vốn từ dân cư và tổ chức

Để giải quyết thách thức về mất cân đối trong cơ cấu nguồn vốn, giải pháp trọng tâm là đa dạng hóa các kênh và sản phẩm huy động. BIDV cần triển khai đồng bộ các chiến lược nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư và duy trì ổn định nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế. Cốt lõi của chiến lược này là xây dựng một danh mục sản phẩm phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng phân khúc khách hàng. Điều này bao gồm việc phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, kết hợp bảo hiểm, đầu tư, và các tiện ích gia tăng khác. Đồng thời, việc vận dụng một chính sách lãi suất thông minh, có tính cạnh tranh cao nhưng vẫn đảm bảo biên lợi nhuận, là yếu tố then chốt. Thay vì chạy đua lãi suất một cách dàn trải, BIDV cần áp dụng biểu lãi suất bậc thang theo số tiền và kỳ hạn, kết hợp các chương trình ưu đãi mục tiêu để thu hút dòng tiền nhàn rỗi một cách hiệu quả. Việc phát triển mạnh mẽ các kênh huy động phi truyền thống như ngân hàng số cũng là một hướng đi tất yếu để tiếp cận thế hệ khách hàng mới.

3.1. Chiến lược tối ưu hóa lãi suất huy động BIDV theo kỳ hạn

Chính sách lãi suất là công cụ cạnh tranh trực tiếp và nhạy cảm nhất. Để tối ưu hóa, lãi suất huy động BIDV cần được thiết kế linh hoạt và đa tầng. Ngân hàng cần xây dựng các biểu lãi suất khác nhau cho từng nhóm khách hàng (khách hàng ưu tiên, khách hàng doanh nghiệp lớn) và cho các kênh giao dịch khác nhau (tại quầy, online). Đối với huy động vốn trung và dài hạn, BIDV cần áp dụng mức lãi suất hấp dẫn hơn một cách rõ rệt để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, từ đó cải thiện sự ổn định của nguồn vốn. Các sản phẩm tiết kiệm có lãi suất thả nổi theo lãi suất tham chiếu cũng là một giải pháp hay để giảm rủi ro lãi suất cho cả ngân hàng và người gửi tiền. Quan trọng nhất, chính sách lãi suất phải được điều chỉnh kịp thời theo diễn biến thị trường và định hướng của chính sách tiền tệ.

3.2. Phát triển sản phẩm tiền gửi và các loại giấy tờ có giá

Đa dạng hóa sản phẩm là chìa khóa để đáp ứng nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng. BIDV cần nghiên cứu và cho ra mắt các gói sản phẩm kết hợp, ví dụ như "Tiết kiệm an toàn - Đầu tư sinh lời" (kết hợp tiền gửi và chứng chỉ quỹ) hay "Tiền gửi bảo an" (kết hợp tiết kiệm và bảo hiểm nhân thọ). Đối với các sản phẩm huy động truyền thống, cần tăng thêm tính linh hoạt như cho phép rút một phần gốc trước hạn mà vẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn cho phần còn lại. Bên cạnh tiền gửi, việc đẩy mạnh phát hành các loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi ghi danh, trái phiếu với kỳ hạn và mệnh giá linh hoạt sẽ là kênh hiệu quả để thu hút nguồn vốn lớn và ổn định từ cả cá nhân và tổ chức, góp phần tăng vốn điều lệ BIDV một cách gián tiếp và củng cố nguồn vốn dài hạn.

IV. Phương pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn

Ngoài các yếu tố về sản phẩm và lãi suất, năng lực cạnh tranh trong huy động vốn của BIDV còn phụ thuộc lớn vào các yếu tố phi tài chính. Đó là chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ và hiệu quả của các hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng. Trong bối cảnh các sản phẩm ngân hàng ngày càng tương đồng, trải nghiệm khách hàng trở thành yếu tố tạo nên sự khác biệt. BIDV cần tập trung vào việc "Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin", như đề xuất trong luận văn của Bùi Minh Quang (2018), để đơn giản hóa quy trình giao dịch, nâng cao tốc độ xử lý và mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng. Việc phát triển một hệ sinh thái ngân hàng số toàn diện, từ mở tài khoản online đến các dịch vụ tài chính phức tạp, sẽ giúp thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả. Song song đó, các chiến dịch marketing cần được triển khai một cách bài bản, nhắm đúng đối tượng mục tiêu, đồng thời xây dựng chính sách khách hàng thân thiết hấp dẫn để gia tăng sự gắn kết.

4.1. Ứng dụng công nghệ và hiện đại hóa quy trình giao dịch

Công nghệ là đòn bẩy quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn. BIDV cần tiếp tục đầu tư mạnh mẽ vào nền tảng ngân hàng số (Digital Banking), ứng dụng di động (BIDV SmartBanking) và hệ thống ATM/CRM đa chức năng. Việc cho phép khách hàng thực hiện mọi giao dịch, từ gửi tiết kiệm online với lãi suất ưu đãi đến mua bán giấy tờ có giá trực tuyến, sẽ giúp giảm tải cho các chi nhánh và thu hút được lượng lớn tiền gửi không kỳ hạn (CASA) với chi phí thấp. Tự động hóa các quy trình tại quầy cũng giúp rút ngắn thời gian chờ đợi, nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Việc ứng dụng Big Data và AI để phân tích hành vi khách hàng sẽ giúp BIDV đưa ra những sản phẩm và chính sách được "may đo" riêng, tăng tỷ lệ chuyển đổi và hiệu quả kinh doanh.

4.2. Tăng cường marketing và hoàn thiện chính sách khách hàng

Hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng cần được xem là một khoản đầu tư chiến lược. BIDV cần xây dựng các chiến dịch truyền thông tích hợp trên nhiều kênh (truyền thống và kỹ thuật số) để quảng bá sản phẩm và thương hiệu. Các chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng cần được thiết kế hấp dẫn và minh bạch. Đặc biệt, việc "Hoàn thiện chính sách khách hàng" là cực kỳ quan trọng. Ngân hàng cần phân loại khách hàng để có chính sách chăm sóc phù hợp, từ khách hàng ưu tiên với các đặc quyền riêng đến khách hàng doanh nghiệp với đội ngũ quản lý quan hệ chuyên biệt. Xây dựng một chương trình khách hàng thân thiết có giá trị, tích điểm đổi quà hoặc hưởng ưu đãi dịch vụ sẽ tạo ra sự gắn bó lâu dài, biến khách hàng thành những người ủng hộ trung thành cho ngân hàng.

V. Kế hoạch tăng vốn điều lệ và cải thiện tỷ lệ an toàn vốn

Hoạt động huy động vốn hiệu quả là tiền đề quan trọng cho các mục tiêu chiến lược lớn hơn, bao gồm kế hoạch tăng vốn điều lệ BIDV và củng cố năng lực tài chính BIDV. Nguồn vốn huy động dồi dào và ổn định giúp ngân hàng có thêm nguồn lực để mở rộng kinh doanh, tạo ra lợi nhuận và tích lũy để bổ sung vào vốn chủ sở hữu. Đồng thời, việc cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành trái phiếu BIDV và các công cụ khác sẽ trực tiếp cải thiện các chỉ số an toàn tài chính. Mục tiêu cuối cùng là đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn CAR không chỉ đáp ứng quy định của Ngân hàng Nhà nước mà còn tiệm cận các chuẩn mực quốc tế như Basel II và Basel III. Một nền tảng vốn vững chắc là lá chắn bảo vệ ngân hàng trước những biến động của thị trường, đồng thời là bệ phóng để BIDV tiếp tục thực hiện các dự án tín dụng quy mô lớn, hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước.

5.1. Lộ trình phát hành trái phiếu BIDV để huy động vốn dài hạn

Trái phiếu ngân hàng là một công cụ hữu hiệu để huy động nguồn vốn ổn định, dài hạn. BIDV cần xây dựng một lộ trình phát hành trái phiếu BIDV rõ ràng, với các đợt phát hành được tính toán kỹ lưỡng về thời điểm, khối lượng và lãi suất để tối ưu hóa chi phí. Các sản phẩm trái phiếu cần được thiết kế đa dạng về kỳ hạn (ví dụ 5 năm, 7 năm, 10 năm) để thu hút nhiều đối tượng nhà đầu tư, từ các cá nhân có thu nhập cao đến các tổ chức, quỹ đầu tư. Việc phát hành thành công trái phiếu không chỉ giúp BIDV có thêm nguồn vốn để cho vay các dự án hạ tầng, sản xuất kinh doanh dài hạn mà còn góp phần quan trọng vào việc tăng vốn cấp 2, một thành phần cấu thành nên tỷ lệ an toàn vốn CAR.

5.2. Mục tiêu cải thiện tỷ lệ an toàn vốn CAR theo chuẩn quốc tế

Tỷ lệ an toàn vốn CAR (Capital Adequacy Ratio) là chỉ số đo lường sức khỏe tài chính và khả năng chống chịu rủi ro của ngân hàng. Việc cải thiện chỉ số này là yêu cầu bắt buộc theo lộ trình của Ngân hàng Nhà nước. Mọi nỗ lực trong huy động vốn, từ việc tăng tiền gửi CASA chi phí thấp để cải thiện lợi nhuận, đến việc phát hành trái phiếu BIDV để tăng vốn cấp 2, đều hướng tới mục tiêu củng cố vốn tự có và nâng cao tỷ lệ CAR. Một tỷ lệ CAR cao và vững chắc sẽ giúp BIDV nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế, dễ dàng hơn trong việc tiếp cận các nguồn vốn vay ưu đãi từ nước ngoài và tạo dựng niềm tin vững chắc nơi khách hàng. Việc theo dõi chỉ số này thường xuyên thông qua các báo cáo tài chính BIDV là hoạt động quản trị rủi ro cốt lõi.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Huy động vốn giữ vai trò huyết mạch đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại, quyết định trực tiếp đến năng lực cấp tín dụng, đầu tư và thanh khoản. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2017 chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 90% tổng nguồn vốn huy động thương mại, trong khi tỷ trọng tiền gửi từ dân cư chỉ đạt xấp xỉ 10%. Cơ cấu này tạo ra độ lệch lớn so với chuẩn mực của một mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, nơi nguồn vốn dân cư thường duy trì ở mức tối thiểu từ 30% đến 40% nhằm phân tán rủi ro rút tiền hàng loạt.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là giải quyết bài toán mất cân đối cơ cấu nguồn vốn, tối ưu hóa chi phí đầu vào và hạn chế rủi ro thanh khoản khi dòng tiền tập trung quá mức vào các tổ chức kinh tế lớn. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể là phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 giai đoạn 2014 - 2017, nhận diện các nút thắt trong chính sách sản phẩm, lãi suất và mạng lưới phân phối, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn định hướng đến năm 2020.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại trụ sở và các phòng giao dịch trực thuộc BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 trên địa bàn thành phố Hà Nội trong khung thời gian từ năm 2014 đến năm 2017, kết hợp định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2018. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở định lượng giúp đơn vị kiểm soát tỷ suất chi phí lãi bình quân, nâng cao hệ số sử dụng vốn an toàn và cải thiện biên lợi nhuận ròng trong bối cảnh thị trường tiền tệ cạnh tranh gay gắt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng của hai khung lý thuyết cốt lõi trong tài chính ngân hàng: Lý thuyết trung gian tài chính hiện đại và Mô hình các yếu tố quyết định huy động vốn của Mamo Esayas Ambe (2017). Lý thuyết trung gian tài chính luận giải vai trò cầu nối của ngân hàng thương mại trong việc biến đổi kỳ hạn, quy mô và mức độ rủi ro giữa người gửi tiền và người vay vốn. Mô hình của Mamo Esayas Ambe (2017) xác định 5 nhân tố chi phối trực tiếp đến quy mô huy động vốn gồm: số lượng khách hàng, chính sách lãi suất tiền gửi, quy mô mạng lưới chi nhánh, hoạt động tín dụng và mức độ cạnh tranh thị trường. Đồng thời, tác giả kế thừa mô hình tác động cố định (FEM) và tác động ngẫu nhiên (REM) từ nghiên cứu của Phạm Tuấn Anh và Nguyễn Chí Đức (2017) khi phân tích cấu trúc nguồn vốn ngân hàng.

Khung phân tích vận dụng các khái niệm kinh tế học tiền tệ chuẩn mực:

• Vốn chủ sở hữu: Giá trị tài sản ròng và các quỹ dự trữ theo luật định tạo dựng uy tín khởi đầu.
• Tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn: Các công cụ nợ phản ánh cam kết trả lãi và hoàn trả gốc.
• Giấy tờ có giá: Kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi huy động vốn trung dài hạn theo Chuẩn mực kế toán số 16 về chi phí đi vay.
• Cơ chế định giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP): Lãi suất mua và bán vốn giữa chi nhánh với Hội sở chính nhằm phân định rủi ro và đo lường biên lợi nhuận đơn vị.

Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định rõ: "Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ". Đây là kim chỉ nam định hình toàn bộ giao dịch nhận tiền gửi và cấp tín dụng của đơn vị.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của luận văn bao gồm hệ thống dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo tài chính kiểm toán, bảng cân đối kế toán và báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 giai đoạn 2014 - 2017. Bên cạnh đó, tác giả sử dụng các số liệu đối sánh từ Ngân hàng Nhà nước và 5 chi nhánh ngân hàng thương mại cùng hạng trên địa bàn Hà Nội.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm chuỗi dữ liệu tài chính kéo dài 4 năm liên tục (2014 - 2017) với 12 quý hoạt động, được phân rã chi tiết theo thành phần kinh tế, kỳ hạn gửi tiền và cơ cấu loại tiền tệ. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ dữ liệu thứ cấp tại đơn vị nghiên cứu được lựa chọn nhằm đảm bảo tính chính xác tuyệt đối, phản ánh đúng bức tranh vận hành nội bộ.

Tác giả kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ trọng %, phân tích chênh lệch kỳ hạn GAP và ma trận SWOT. Các phương pháp này được lựa chọn vì cho phép lượng hóa chính xác các chỉ số tài chính, kiểm tra sự tuân thủ giới hạn an toàn vốn theo Thông tư số 15/2009/TT-NHNN và Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN về tiền gửi tiết kiệm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, cơ cấu nguồn vốn huy động thương mại bộc lộ sự thiên lệch nghiêm trọng khi nguồn tiền từ các tổ chức kinh tế chiếm tới 90% tổng nguồn vốn tại thời điểm năm 2017, trong khi phân khúc tiền gửi dân cư chỉ đóng góp khoảng 10%. Sự mất cân đối này khiến nguồn vốn chi nhánh phụ thuộc lớn vào quyết định rút vốn bất ngờ của một vài tập đoàn kinh tế lớn.

Thứ hai, chi nhánh sở hữu lợi thế cạnh tranh đặc thù khi là đơn vị duy nhất trong hệ thống BIDV được quản lý và huy động nguồn vốn trung dài hạn từ các ngân hàng nước ngoài với thời hạn lên tới 20 năm thông qua các Dự án Tài chính Nông thôn (DA TCNT), tạo lập bệ đỡ thanh khoản ngoại tệ vượt trội cho toàn hệ thống.

Thứ ba, cơ cấu kỳ hạn tiền gửi dân cư có tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm trên 70%, tạo áp lực chuyển đổi nguồn vốn khi chi nhánh phải sử dụng một phần vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn.

Thứ tư, biên chênh lệch giữa thu lãi cho vay và chi phí huy động vốn chịu tác động mạnh từ biến động giá chuyển vốn nội bộ FTP. Tỷ suất chi phí lãi bình quân có xu hướng tăng từ 0,25% đến 0,4% vào các giai đoạn thị trường chạy đua lãi suất tiền gửi.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi của sự mất cân đối bắt nguồn từ lịch sử hình thành của Chi nhánh Sở Giao dịch 3 vốn có chức năng phục vụ bán buôn và quản lý các dự án quốc tế, dẫn đến nguồn lực tập trung cho khách hàng doanh nghiệp lớn thay vì mở rộng bán lẻ. Mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc còn mỏng so với các chi nhánh đối thủ như Vietcombank Thành Công hay BIDV Sở Giao dịch 1 trên cùng địa bàn Hà Nội.

Kết quả này củng cố luận điểm của Mamo Esayas Ambe (2017) về vai trò then chốt của số lượng chi nhánh đối với kết quả huy động vốn dân cư. Trên thực tế, dữ liệu tài chính có thể được trực quan hóa rõ nét qua Bảng cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế 2015 - 2017 và Biểu đồ cột chồng thể hiện sự lệch pha giữa tiền gửi ngắn hạn và nhu cầu cho vay dài hạn. Việc quản trị nguồn vốn đòi hỏi đơn vị phải luôn giữ tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn dưới trần 30% theo Thông tư 15/2009/TT-NHNN để phòng ngừa rủi ro mất khả năng thanh toán.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cấu trúc danh mục khách hàng thông qua đẩy mạnh mảng ngân hàng bán lẻ: Ban Giám đốc cùng Phòng Khách hàng cá nhân cần triển khai gói sản phẩm tiền gửi bậc thang và tiết kiệm gửi góp, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư từ mức 10% năm 2017 lên đạt mốc từ 25% đến 30% tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2018 - 2020.

Thứ hai, tối ưu hóa cơ chế định giá lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng: Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Kế toán tài chính cần vận dụng linh hoạt biểu lãi suất huy động theo số dư bậc thang, kết hợp các chương trình ưu đãi phí thanh toán nhằm kéo giảm tỷ suất chi phí trả lãi bình quân từ 0,2% đến 0,5% mỗi năm trong khung thời gian từ 2018 đến 2021.

Thứ ba, mở rộng mạng lưới kênh phân phối và hiện đại hóa ngân hàng số: Hội đồng quản trị BIDV và cấp quản lý chi nhánh cần phê duyệt mở thêm từ 2 đến 3 phòng giao dịch mới tại các quận đông dân cư tại Hà Nội, đồng thời hoàn thiện nền tảng e-banking và mobile banking nhằm thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn (CASA) chi phí thấp trước năm 2022.

Thứ tư, nâng cao năng lực giám sát rủi ro thanh khoản và cân đối kỳ hạn: Hội đồng Quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO) của chi nhánh cần duy trì hệ số sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn luôn ở ngưỡng an toàn dưới mức tối đa 30% theo quy định tại Thông tư số 15/2009/TT-NHNN.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất bao gồm Ban Giám đốc và cán bộ quản trị nguồn vốn tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần (đặc biệt là hệ thống BIDV, Vietcombank, Vietinbank). Tài liệu đóng vai trò như bản cẩm nang thực hành giúp tái cơ cấu danh mục tiền gửi từ mô hình bán buôn thuần túy sang phát triển cân bằng bán lẻ.

Nhóm thứ hai là các chuyên viên quản trị rủi ro thanh khoản và quản lý vốn ALCO tại các tổ chức tín dụng. Nhóm này có thể ứng dụng trực tiếp các phương pháp tính toán hệ số sử dụng vốn, kiểm soát khoảng cách kỳ hạn GAP và vận dụng cơ chế điều chuyển vốn nội bộ FTP để quản lý tài sản nợ hiệu quả.

Nhóm thứ ba là giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học thuộc chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng. Luận văn cung cấp mô hình phân tích định lượng thực chứng kết hợp khung lý thuyết chuẩn mực về trung gian tài chính và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn.

Nhóm thứ tư là các chuyên gia hoạch định chính sách tiền tệ tại Ngân hàng Nhà nước. Công trình mang lại dữ liệu thực tế về mức độ tác động của quy định trần vốn ngắn hạn cho vay dài hạn 30% đến bài toán thanh khoản tại các chi nhánh ngân hàng cấp đặc biệt.

Câu hỏi thường gặp

Chi nhánh Sở Giao dịch 3 có thế mạnh độc quyền nào trong hoạt động nguồn vốn? Chi nhánh là đơn vị duy nhất trong hệ thống BIDV được giao nhiệm vụ tiếp nhận và huy động các dòng vốn vay trung và dài hạn từ các tổ chức tài chính quốc tế với thời hạn lên tới 20 năm thông qua các Dự án Tài chính Nông thôn, phục vụ phát triển kinh tế vĩ mô.

Tại sao tỷ trọng 90% tiền gửi từ tổ chức kinh tế lại tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng? Tiền gửi của các tổ chức kinh tế thường có quy mô lớn nhưng tính ổn định không cao, phụ thuộc lớn vào chu kỳ giải ngân và thanh toán của doanh nghiệp. Việc một số ít tập đoàn rút tiền đột ngột sẽ gây áp lực thanh khoản cục bộ cho chi nhánh.

Cơ chế định giá chuyển vốn nội bộ FTP ảnh hưởng thế nào đến kết quả huy động vốn? Cơ chế FTP xác định mức giá mua bán vốn giữa Hội sở chính và chi nhánh. Nếu giá mua vốn FTP của Hội sở cao hơn lãi suất chi nhánh huy động từ khách hàng, chi nhánh sẽ ghi nhận chênh lệch lợi nhuận dương, tạo động lực đẩy mạnh tăng trưởng tiền gửi.

Quy định pháp lý nào ràng buộc tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn của ngân hàng? Thông tư số 15/2009/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định rõ các tổ chức tín dụng chỉ được sử dụng tối đa 30% nguồn vốn huy động ngắn hạn dưới 12 tháng để cấp tín dụng trung và dài hạn nhằm đảm bảo an toàn hệ thống.

Giải pháp then chốt để nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên 30% tại chi nhánh là gì? Giải pháp đột phá là kết hợp mở rộng từ 2 đến 3 phòng giao dịch mới tại các khu dân cư đông đúc trên địa bàn Hà Nội, nâng cấp hệ thống ngân hàng số và thiết kế sản phẩm tiết kiệm tích lũy rút gốc linh hoạt có lãi suất cạnh tranh.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện bức tranh huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 giai đoạn 2014 - 2017, khẳng định sự tăng trưởng về quy mô nhưng chỉ rõ sự mất cân đối khi tổ chức kinh tế chiếm tới 90% nguồn vốn.
• Khẳng định năng lực đặc thù của đơn vị trong việc quản lý các dòng vốn quốc tế kỳ hạn dài 20 năm, đóng góp quan trọng vào tổng nguồn vốn trung dài hạn của toàn hệ thống BIDV.
• Nhận diện các điểm nghẽn cốt lõi về mạng lưới bán lẻ hạn chế, hạ tầng công nghệ cần nâng cấp và áp lực kiểm soát trần tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay dài hạn dưới 30%.
• Xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược khả thi nhằm chuyển dịch cơ cấu sang mảng bán lẻ, nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên ngưỡng 25% - 30% trong giai đoạn 2018 - 2020.
• Đóng góp nguồn dữ liệu thực nghiệm giá trị, kết hợp hài hòa giữa lý thuyết trung gian tài chính và các quy định pháp luật hiện hành như Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.

Kế hoạch tiếp theo đòi hỏi đơn vị nhanh chóng triển khai các đề án mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và số hóa dịch vụ tài chính trong giai đoạn 2018 - 2022. Độc giả, nhà nghiên cứu và các cán bộ quản lý ngân hàng hãy tham khảo chi tiết toàn văn công trình để ứng dụng hiệu quả vào công tác tái cơ cấu nguồn vốn tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 3 Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 3 3 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong hoạt động NH, vốn là điều kiện tiên quyết, là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Thực tiễn cho thấy cạnh tranh trên lĩnh vực huy động vốn chính là cuộc cạnh tranh nóng bỏng và gay gắt nhất của các NHTM. Ngoài ra nguồn vốn nhàn rỗi còn bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhau, với hình thức ngày càng đa dạng như: đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp.

Xuất phát từ thực tiễn trên, trong thời gian qua vấn đề về vốn và huy động vốn tại các NHTM đã được rất nhiều các tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu trong các công trình khoa học, các luận án, luận văn. Tuy nhiên , huy động vốn có phạm vi nghiên cứu rộng và liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động khác nhau. Vì vây, các công trình nghiên cứu trước đây chưa bao quát hết các vấn đề của huy động vốn hoặc chưa phân tích vấn đề ở những khía cạnh cần thiết khác. Nhìn chung trong phạm vi tài liệu mà tác giả tiếp cận được cho đến nay thì vấn đề các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn cũng được đề cập nhiều trên các bài viết, công bố trên các tạp chí khoa học hay các đề tài nghiên cứu khoa học.

Ví dụ như bài báo “Các nhân tố ảnh hưởng đến cấu trúc vốn của hệ thống NH Thương mại Việt Nam” của tác giả ThS. Phạm Tuấn Anh và TS. Nguyễn Chí Đức được đăng tải trên Tạp chí Công nghệ Ngân hàng số 118+119 tháng 01/2017. Bài báo cho thấy Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trong thời gian qua tồn tại nhiều yếu kém dẫn đến sự mất an toàn trong hoạt động.

Trên thực tế, cấu trúc vốn (CTV) của hệ thống NHTM Việt Nam chưa đáp ứng tốt được các chuẩn mực quốc tế. Toàn hệ thống NH không dự trữ đủ nguồn vốn tự có để có thể ngăn ngừa rủi ro từ những ngoại tác tiêu cực và sự biến đổi khó lường trong môi trường kinh doanh. Chính vì vậy, nghiên cứu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến CTV 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] của hệ thống NHTM Việt Nam thông qua áp dụng mô hình ảnh hưởng cố định (FEM) và mô hình ảnh hưởng ngẫu nhiên (REM) cho dữ liệu bảng. Qua đó, nghiên cứu cũng đã gợi ý một số khuyến nghị chính sách cho Chính phủ và NHNN để cải thiện CTV của các NHTM cũng như trong việc điều hành và giám sát hệ thống NH.

Báo cáo của tác giả Hoàng Trần Ngọc Hòa về vấn đề " Hoàn thiện chính sách huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Sài Gòn Thành Phố Hồ Chí Minh" nghiên cứu tập trung làm rõ tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn chi nhánh Đông Sài Gòn để nhằm mục đích đưa ra được những điểm mạnh, điểm hạn chế trong hoạt động huy động vốn từ đó đưa ra các chính sách nhằm hoàn thiện những chính sách huy động vốn hiện có tại chi nhánh. Bài viết sử dụng phương pháp định tính thông qua việc phân tích, so sánh tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2009-2013 và khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng. Vì vậy, việc làm rõ vấn đề và hoàn thiện chính sách sẽ giúp thúc đẩy hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong những năm tiếp theo, mang hình ảnh một chi nhánh NH hiện đại và uy tín trong nền kinh tế hiện đại. Tác giả thực hiện việc phân tích, so sánh các số liệu thu thập được trong quá trình nghiên cứu.

Đồng thời tác giả có có sử dụng phần mềm EXCEL và SPSS hỗ trợ cho việc phân tích hiện trạng hoạt động của chi nhánh. Tác giả cũng đã sử dụng phương pháp bình quân di động có trọng số để ước tính hiệu quả sau khi áp dụng các chính sách. Nhận thấy rằng mức độ hài lòng chung của các khách hàng gửi tiền tham gia khảo sát là cao tuy nhiên vẫn còn những ý kiến chưa hài lòng nên chi nhánh cần có các giải pháp để khắc phục hiện trạng này. Luận án tiến sỹ về “Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế” của nghiên cứu sinh Nguyễn Thanh Phong chỉ ra vấn đề cần giải quyết trong quá trình hội nhập quốc tế của hệ thống Ngân hàng Việt Nam là phải đa dạng hóa các sản phẩm kinh doanh, đặc biệt là các sản phẩm về vốn.

Luận án đi sâu vào phân tích các nhân tố ảnh hưởng và các yếu tố cần thiết cho đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh, từ đó cho thấy các yếu tố quan trọng hàng đầu cho đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh của NHTM Việt Nam là: môi trường pháp lý, quy mô vốn, công nghệ, nhân lực, quản trị rủi ro và quản trị điều hành. (Nguyễn Thanh Phong, 2012) 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Đề tài Luận văn thạc sỹ về “Huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương-Chi nhánh Thành Công” của học viên Đỗ Văn Trường; luận văn thạc sỹ “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội” của học viên Dương Huyền Trang; Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” của học viên Nguyễn Văn Hải. Trong các công trình nêu trên, các tác giả đều đã nêu lên được thực trạng huy động vốn tại các NH trong các giai đoạn mà tác giả nghiên cứu. Đồng thời mỗi tác giả cũng đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động, quản lý vốn tại hệ thống NHTM nói chung và tại các NH các tác giả chọn nghiên cứu nói riêng.

Trên phương diện các nghiên cứu nước ngoài, tác giả cũng tìm hiểu một số nghiên cứu, trong đó đặc biệt là “Bài nghiên cứu các yếu tố quyết định huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Ethiopia” của Mamo Esayas Ambe Giảng viên Khoa Kinh tế, Đại học Wolaita Sodo. Bài nghiên cứu tập trung vào 5 yếu tố quyết định đến huy động vốn của NHTM là: (i) số lượng khách hàng, (ii) lãi suất tiền gửi, (iii) số lượng chi nhánh, (iv) hoạt động tín dụng và (v) cạnh tranh. Tác giả bài nghiên cứu đã sử dụng các số liệu huy động vốn của Ngân hàng thương mại Ethiopia trong giai đoạn 1995-2014, áp dụng vào mô hình SPSS để lượng hóa, chỉ ra mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố trên đến kết quả huy động vốn của ngân hàng. Đồng thời, tác giả sử dụng phương pháp bình quân di động có trọng số để ước tính về độ chính xác của mô hình.

Nhận thấy mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến huy động vốn, tác giả đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn (Khoa Kinh tế, Đại học Wolaita Sodo Ethiopia, 2017). Trong mỗi giai đoạn khác nhau thì mỗi NH khác nhau lại có những chiến lược kinh doanh của riêng mình để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn. Sự biến động trên thị trường luôn là tác nhân làm cho tình hình kinh doanh cũng như tâm lý của các đối tượng tham gia các hoạt động kinh doanh trên thị trường thay đổi, đặc biệt là các đối tượng hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền 6 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Chính vì vậy, trên cơ sở kế thừa những nghiên cứu của các tác giả đi trước, căn cứ vào tình hình biến động của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời gian gần đây, căn cứ vào việc chưa có đề tài nghiên cứu vấn đề này ở Chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài “Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3” làm đề tài luận văn thạc sỹ để nghiên cứu các yếu tố tác động tới hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng tại Chi nhánh Sở giao dịch 3, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác huy động vốn tại chi nhánh.

Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái Niệm, đặc điểm của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng không phải được hình thành trong bất kì điều kiện kinh tế nào, lịch sử hình thành và phát triển của NH gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa.

Khi kinh tế phát triển đến một trình độ nhất định sẽ tất yếu dẫn đến sự ra đời của các NH, và đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống NH trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. NHTM hoạt động kinh doanh trên cơ sở các điều kiện kinh tế và quy định của luật pháp, thông qua các hoạt động đó chúng tác động đến nền kinh tế và đời sống xã hội. Chức năng chính của NHTM là sự dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 điều 4 định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng.

Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân” và “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”. (Quốc hội, 2010, trang 3) 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Căn cứ vào tính chất kinh doanh và mục đích hoạt động có các loại hình NH chủ yếu: NHTM, NH phát triển, NH chính sách, NH đầu tư… trong đó NHTM chiếm phần lớn.